保监会出台两新规:火爆万能险戴上紧箍咒(图)_山东新闻_大众网
兼具人身保险保障功能与投资理财功能，同时购买的门槛又相对较低，在目前市场环境下，万能险成为众多投资者追捧的对象。不少相关产品甚至一上线便被抢购一空。“宝万之争”也为万能险走红添了一把力。然而火爆之余，投资收益率的变化，以及部分公司出现了“短钱长用”的新情况，还是引发诸多争议。近日，保监会连续发文加强对万能险等产品的监管力度。业内人士提醒，对万能险有兴趣的投资者，首先要理解万能险并非如字面所讲的那样“万能”，其收益并非短线可得，投资者对万能险收益要做好中长期的准备。
保监会加强万能险监管
“6000亿万能险将退出A股”，近日该条传言曾经引发A股市场上的一场震荡。 9月6日，保监会印发《关于强化人身保险产品监管工作的通知》（下称 “通知一”）、《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（下称“通知二”），规范、调整和优化人身保险产品开发、设计和销售，其中多处涉及万能险。从政策内容上看，并未明确险资退出A股市场的要求，也让上述传言不攻自破，但对万能险等相关产品加紧监管的信号已经十分明显。
通知一明确表示，保险公司在演示保单利益时，应当按照高、中、低三档演示新型产品未来的利益给付，并不得存在以下行为：一是保险公司承诺除保证利益以外的其他收益，或与客户或代理机构（包括银行、邮政、保险代理公司等各类机构）签订收益保证协议；二是保险公司使用“利息”“预期收益”等词语宣传产品；三是保险公司未严格按照产品条款宣传产品的保险期限；四是保险公司通过互联网渠道在未设立分支机构的地区销售人身保险新型产品；五是保险公司参加互联网竞价排名销售活动。在上述规定下达后，近日记者走访银行网点以及险企发现，目前，不少万能险产品结算利率已将宣传词“年化收益率”改为“预期年化收益率”等。
除宣传方面的规范之外，保监会也从产品精算方面加强万能险监管。通知二提到，保险公司应根据精算原理、产品实际销售和管理成本及公司自身经营实际，合理确定人身保险产品预定附加费用、风险保费、初始费用、退保费用等各项费用的收取。对于利润测试结果显示新业务价值为负的新产品，保监会将不接受其审批与备案。如利润测试主要假设与实际经营结果发生重大偏差，保监会将依法追究总精算师责任。
万能险理财产品销售火爆
岛城万能险销售情况如何？记者走访岛城多家银行网点发现，在一银行网点理财窗口，有不少市民正在柜台咨询万能险理财。“上个星期就接到理财经理的通知了，想买一份三年期的万能险理财产品，但因为有事耽误了，这不今天来人家告诉我已经卖完了。 ”在闽江路附近一家银行网点，市民赵女士对记者说。该行理财经理告诉记者，目前，投资期限在3年，预期年化收益率达5%左右的万能险，已成为各大银行理财的热销产品，基本都需要抢购。还有一些2年期和5年期的万能险产品，也大都开始实行限额销售。
对于万能险理财产品的火爆，有数据显示，2015年前10个月，万能险保费收入超过6000亿元，占总保费收入的29%，超过22家险企的万能险保费收入占其总保费收入的五成以上。而在今年，仅上半年，万能险保费收入就达到8103.24亿元，同比增长147.3%，比2015年全年还多出450多亿元。其中，有4家公司的万能险占规模保费比例均超过75%，也就是说，这些公司上半年约八成保费收入是来自万能险。
功能多门槛低消费者追捧
“有保险功能，还有投资理财功能，投资金额也比较低，对我们这些普通老百姓来说还是比较上算的。”为何选择投资万能险理财产品，许多投资者都给出了类似的答复。记者调查了解到，随着市场利率的逐步下调，银行传统理财产品收益率也随之走低，保本型理财产品年化收益率多在2%-3%左右。曾经风靡一时的“宝宝类”产品的收益率已经到了“3”时代。相对来说，市场上万能险产品所宣传的年化收益率要亮眼许多。记者查看各家保险公司以及银行网点贴出的万能险产品发现，目前在售万能险的预期收益率普遍在5%-7%之间。
除了宣传的高收益之外，低门槛也成为万能险受追捧的原因之一。在某险企推出的互联网销售渠道中，一款万能险产品的最低投资额只需要1000元，其它银行网点购买相关产品也大都只要5000元至10000元左右。这样的投资门槛与传统理财产品动辄5万元以上投资金额相比要低许多。
保监会：万能险须姓“保”
值得注意的是，在我国人身险产品保费收入快速增长过程中，投资型险种增长最为迅猛，这就不免有一些公司的部分业务会存在潜在风险。日前，保监会相关负责人表示，近年来中短存续期保险产品销量剧增，导致部分公司出现了“短钱长用”的新情况，面临较大的资产负债不匹配风险和流动性风险。从收益匹配来看，去年以来，部分保险公司为了保持业务规模，在投资端收益持续下滑的情况下，依然在负债端保持高结算利率，可能会形成新的利差损。
岛城一家寿险公司风控部负责人陈先生认为，万能险的迅猛发展，令其成为一些险企股东的融资平台，竞争的加剧也让险企不得不提高收益率，从而倒逼险资往高风险领域活动，这对保险行业的健康发展以及保险产品的创新都是极为不利的。如今保监会连续发文加强对万能险的监管，将有利于增强保险公司未来履行合同义务的能力，重新确立保险姓“保”这一基本原则。避免缩短期限、拉高收益，防止恶性竞争行为带来利差损风险，引导保险公司回归理性竞争。
众说万能险
何为万能险
万能险究竟是什么呢？在有的投资者心中，万能险就是一份“万能”“全能”的保险产品。实际情况是否如此？记者查询中国保监会官方网站说明看到，万能险是指包含投资和保障两大功能的人身险产品。投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资收益上不封顶，下设最低保障利率。
万能险三优势
对于万能险的优势，岛城一家寿险公司从业者徐经理告诉记者，相比传统保险和理财产品，万能险产品的缴费方式更加灵活，投保人多可以任意选择、变更交费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过几年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费；其次，投保人可以在一定范围内自主选择或随时变更 “基本保额”，从而满足对保障、投资的不同需求；此外其兼具的保险和理财功能也是其被投资者看重的主要原因之一。
徐经理举例说，以某险企推出的一款万能险产品为例，投资者给自己投保一份万能险，每年交保费7000元，连续交15年，那么该用户就既有了一份10万元的重疾保障金、15万元的意外身故保险金等全面保障保险，同时，到60岁的时候，其理财账户中也有近30万元的理财收益，可以用于自己的养老。
要有长线准备
“现在市面上销售的银保理财产品分为期交和趸交，具体投资周期分为1年、2年、3年、5年甚至更长期限。 ”交通银行青岛分行理财经理刘舒文告诉记者。目前银行在售理财产品，许多投资周期都是3至5个月，投资周期相对较低，因此投资银保理财产品要有长期意识。但在目前利率下行的趋势下，投资长线理财产品，收益相对比较固定，还是有一些益处的。
此外，理财专家建议，投资者在计划投资万能险等银保理财产品时，要有以下三种意识。第一，目前市面上万能险理财产品，其宣传的预期收益率通常要比传统理财产品高，但要考虑到，除了其中规定的保底收益，其高于保底收益的部分是不确定的；其次，就是上面所说到的长期意识，其投资收益并非立竿见影。消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益，利益演示也包含高档、中档、低档及单利、复利之分，投保人须明辨；另外，由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所以如果退保损失非常巨大，投资者们需要有风险意识。
什么人适合投资
综合考虑，究竟何种人群适合投资万能险？合众人寿青岛分公司培训部负责人胡文才认为，并不是所有人都适合购买万能险。万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3年至5年时间内，实际收益并不能让人满意。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富余资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。
并且，由于要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资，中长期持有万能险收益会更高。万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，在股市走低和利率下调的市场环境下，万能险将面临投资收益率走低风险。另外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。
因此，胡文才表示，万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人，在购买万能险之前都要经过仔细考证。
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9月8日，山东省公布促进旅游产业转型升级实施方案，方案提出，到2020年，全省全域旅游格局基本形成，旅游业成为全省创新发展的动力产业，其中多项扶持旅游业转型升级的具体政策措施实、力度大，直指当下热点并带有明显“山东特色”。
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客户居多 万能险到底能在哪
　　2008年上半年，中国寿险市场保费同比增长64%，其中，通过银行销售的保险保费增长超过了140%，成为推动寿险增长的主要动力。而在银行销售的保险产品中，与去年投连险一片红火的情况不同的是，今年首选万能险的客户明显居多。
　　经过十几年的发展，以投资型保险为主体的银行保险已经由以往的分红险一支独秀发展到现在的万能险、投资连结险、分红险成鼎立之势。那么在2008年，万能险为何吸引了这么多的目光呢？
　　分红险 分红不透明
　　分红险在给客户一定保底收益的基础上，通过分红功能来实现浮动收益的功能，使整体收益水平与相应的存款利率水平相适应。在五、六年前，分红险主导银行保险的销售市场。但由于分红不透明、险种不灵活等原因，近两年分红险的风头逐步被投连险、万能险所代替。
　　投连险 风险自担
　　投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种，其本质仍是保险。此类产品可设置一个或多个投资账户供投保人选择。在证券市场处在“牛市”时，该类险种的收益表现较好，但一旦出现波动，或者买入的时机不当，极有可能出现负增长。投连险虽然收益可能高一点，但是风险也很大，而且全部是客户自己承担。在年的“牛市”行情中，投连险一度销售火暴。但很多人过于看重短期利益，缺乏长期投资的决心，投资市场一旦风吹草动，心理上就承受不了。因此，随着大盘持续下跌，投连险也被部分人敬而远之。
　　万能险 独具优势
　　万能险存取灵活方便，收益稳定，而且息涨随涨，息降有保底。其特色主要表现在：
　　有保底年收益，每月公布收益情况：万能险产品一般都有年保底收益。如平安的金彩人生万能险年保底收益为1.75%、的“瑞丰万能险”保底收益为2.0%，而保监会规定万能险最高保底收益不超过2.5%，长城保险的“金富利”就是按照保监会规定的最高上限给客户的年保底收益，即年保底收益2.5%。
　　万能险通常按月公布收益率并进行结算，其收益水平在保底的基础上会随当时存款利率水平的上涨而上涨，实现“息涨随涨”。但各家保险公司万能险产品每月公布的收益率参差不齐。今年年初，长城“金富利”公布利率为5.8%。另外，万能险有保单管理费，一般公司会收5元/月，比较高的公司收20元/月，但也有公司不收取该费用，这样可以让客户有限的资金获得更大的收益。
　　万能险相比分红险在收益结算上更具优势。从收益结算方式上看，分红险的红利是按年度分配的,而万能险收益一般按日复利的方式计算收益，并每月进行一次结算，客户随时可以通过电话等方式查询自己的账户价值。
　　保险期间长短不一，资产增值稳定：从持有期限上看，分红险期限相对固定，大部分产品为五年期产品，中途不能进行追加。大部分万能险的期限则是不固定的，客户可以终身持有，中途也可以根据实际需要进行追加投资，这是真正意义上的万能险独有的特色。另外，有些保险公司会对长期持有的客户进行一定的奖励。例如，上文提到的“金富利”产品从第六年开始每年向客户发放相当于上年度账户平均价值0.5%的奖励，并且持续终身。这块收益是长城保险额外赠送给客户的。
　　灵活而且方便，可借款：万能险存取灵活方便，急用时可以借款。长城“金富利”产品借款速度很快(保单生效就可以借款)，借款的时间为一年，相对来讲借款的利率比较低(6.4%)，银行一年期借款利率为7.47%；而市场上的很多产品要等到保单生效满一年才可以借款，借款的时间大部分为半年。
　　享有保险保障，尽显高贵身价：保险公司推出的投资理财型产品根本上还是保险产品，所以都有保险保障。这样的话，客户购买了该产品以后，不仅享有稳健的投资收益，而且还有高额的保险保障，一举两得。
　　总之，万能险是集投资理财、保险保障于一体的理财产品，它灵活方便，收益稳健，每月一公布收益就直接计入客户的个人账户，让客户的收益落袋为安。它是当前市场上比较适合大众的一款投资理财产品。(蒋 林)
电话：010-
不支持Flash万能险的好处到底是什么？
万能险是个仪态万千的大姑娘
通过寥寥几笔
你能感觉出她的魅力吗?
保险条款是个复杂`表述严谨的法律文件
万能险知识点更多
还好,平安推出了通俗条款,16岁就能看懂
我备了份,欢迎下载(万能险B)
但是,没个十天半月
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所以,平安特别规定
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(在下是平安北分区域服务专员)
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其他答案（共9个回答）
公司的万能寿险,太平洋保险公司的万能寿险好比你在银行开了一个活期账户,有钱可...
目前国内的万能险有两种:
一种是分期缴费的万能寿险，
一种是不定期、不定额缴费的万能寿险，
万能寿险都设有保底利率（最低回报率）但因为公司的不同，有的是1.75%,有的是两年期银行存款利率(目前为2.75%)
因为个人对投资风险的承受能力不同,在万能险的选择上也会不同,如果您是一位稳健型投资者,可选择中国太平洋保险公司的万能寿险,太平洋保险公司的万能寿险好比你在银行开了一个活期账户,有钱可以往帐户里继续存,没钱也不用考虑以后续费的问题,没什么压力,而且保底利率是二年期定期储蓄利率(目前为2.75%),手续费只在投保时一次性收取,以后不会再计提.是一款更易于客户从理财的角度来安排自己的现金资产的万能寿险。
万能险不同与普通的年金保险.对于普通年金保险,保监会确实有此规定.
但是万能寿险兼具保障和投资的功能。它有一个固定的保底利率,在此基础上有获得更高收益的机会,而这个高收益是不封顶的,它是与保险公司的投资收益紧密相联.保监会对万能险的规定是:投资收益的98%都要返还客户.
友邦的万能险结算利率自04年10月份起,就一直是3.2%(年利率，公司有宣传彩页和资料），而且一旦银行继续升息,万能险的结算利率也会立刻随之调高.
这是万能险保值、投资功能的体现
中国保监会规定的保单预定利率最高上限为复利2.5%，据“美国友邦保险党军”介绍友邦的万能寿险，目前是复利3.2%，可靠吗？这个条款能在中国大陆销售吗？3.15就要到了，在这个日子里上黑名单可就得不偿失了！
关于万能保险的好处，仅按该保险产生的客观需求谈，它的好处是：投保人可完全根据自己的愿望和依法征变化的情况，在原保险合同中调整保险期限、保险金额、保费交费方式，至于保险责任等条款的修改，无论哪家保险公司一般都很难操作，涉及保险精算公式的变化，两种精算公式之间，只能将未到期责任准备金相互转移（未到期责任准备金接近保单退保的现金价值），这与退一个合同再入一个合同没有多大区别。所以提醒消费者格外注意保险责任和除外责任是否变更，如何变更，变更后是否有利。
万能保险除了有：
能保险具有基本保额选择区间大的特征，投保后即可拥有高额保障，且可以依据人生各阶段不同保障需求，在规定范围内弹性增减基本保额，适时调整保障与投资的比重，
第二个保单年度起，如果暂时无法支付期交保险费，只要当时的保单价值足以支付保障成本，您可以选择缓交期交保险费，继续享受保险保障。
需要提醒的是在投资回报方面是有一定风险的也就是，你需要有能承受投资基金和股票风险的能力。在第二年你的保单现金价值不可能够你的保障成本的！！！！！
万能保险具有基本保额选择区间大的特征，投保后即可拥有高额保障，且可以依据人生各阶段不同保障需求，在规定范围内弹性增减基本保额，适时调整保障与投资的比重，
第二个保单年度起，如果暂时无法支付期交保险费，只要当时的保单价值足以支付保障成本，您可以选择缓交期交保险费，继续享受保险保障。
保单价值的年利息保证不低于按照年利率1.75%结算的水平，同时可依据个人的财务规划及需求，申请支付追加保费或部分领取
万能险的缺点就是不能长期附加小病医疗及意外伤害等等这些附险，因为你现在21岁，你交万能打算交10年，也就是说你到31岁的时侯附加险就不能带了，而且万能缴费方式非...
你是为孩子投保该万能险，希望你谨慎作为。下面是该险种的具体条款，请你化一点时间，仔细阅读，以免今后后悔。
起码要弄明白，怎么化的钱（每年多少，要交多久），钱的去...
如果为您真正负责的话，首选定期寿险，万能险我个人不认可，每个人观点不同，因不知道您的实际情况，假定您是个成年人有一定经济实力：您购买保险最好是意外险--定期寿险...
我觉得你的年纪应该是上有老,下有小,家庭负担比较重的时候,也是最不能出现意外情况的时候,所以你应该选择尽量少的缴费,来做大保障额这才是有用的。万能险的优点是缴费...
楼主你好:很理解你的心情,最让人生气的往往不是买的东西有多烂,而是让自己因为这个东西而费劲周折.
我前几天买了个纽曼的MP3,虽然才一百多块钱,但是音质差的要命...
答: 买保险贷款，要什么条件，最高可以贷多少，多久可以贷出来?
答: 投资理财型人寿保险可分为分红保险、投资连结保险和万能人寿保险。
答: 投资连结保险的保险费在保险公司扣除死亡风险保险费后，剩余部分直接划转客户的投资账户，保险公司根据客户事先选择的投资方式和投资渠道进行投资，投资收益直接影响客户的...
答: 投资理财型人寿保险可分为分红保险、投资连结保险和万能人寿保险。
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这个不是我熟悉的地区【布布辣评】万能险被叫停！是不是会血本无归？
伴随我国人均持有保单数量持续增加，保险市场逐步走向成熟，保险资金洪荒之力渐被发掘，投保人更加期望了解自己缴纳的保费“去哪了”、我的钱“安全么”、未来保障金和分红收益“能兑付么”……我们的投保人正在走向成熟，我国正在从保险大国向保险强国迈进。
话说理财型保险领域一直有三朵金花，分红险、万能险、投连险。其中万能险近日招来监管风暴。今天我们了解一下神奇的万能险？
★万能险被叫停！资本市场865.11亿元市值一天内被蒸发掉
上周末，证监会主席刘士余以严厉措辞怒斥举牌野蛮人，希望资产管理人不做兴风作浪的妖精。
★★万能险是神or妖孽？
根据保监会的定义，万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品。投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。堪称理财界中，进可攻退可守的典范呢。
★★★“无可挑剔”的万能险
说事七头六臂，无可挑剔，下面就是销售保险的人员总结万能险的优点（tao lu）
万能险一般承诺在5年内给予每年2.5%左右的保底利益，高于保底利率以上的收益按一定比例分万能险的保证收益并不是按保费乘以收益率得到利润，而是扣除费用保障成本，剩下的部分拿来投资得到收益。
2.调整灵活
在人生的不同阶段，根据保障需求和财力状况，可以调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让钱发挥最大作用。
3.费用透明
万能险所缴纳保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都会有明确说明。
★★★★监管为何盯上万能险？
万能险是用保费投资赚的钱保障你的生命，如果保费太低根本得不到多少钱的保障。
2 风险较高
万能险是一种投资型保险，随着经济环境变化，投资会面临很多不可预测的问题，提高风险。而且，如果投资者中途退保，可能连本金都无法保证。所以万能险的选择人群需要满足1稳定的收入2长期内没有其他投资意向3投资风险和承受意识4收益回首可以等5年以上，其实万能险有利有弊，不需要一味追捧或贬低，而且是认清它之后，做出适合自己的选择。
保监会近日派出两个检查组分别进驻前海人寿、恒大人寿。检查的主要方向是对上述两家保险公司治理规范性、财务真实性、保险产品业务合规性及资金运用合规性开展现场检查，严肃惩处违规行为，切实规范其公司治理、业务发展和投资运作，维护市场秩序。
特别是中短存续期产品占比较高的前海人寿、恒大人寿等9家公司开展了万能险专项检查，并对发现问题的公司下发了监管函。
那么，监管层是不是真的要扼杀万能险产品呢？这个恐怕不是监管层的本意。“保监会项主席不断在公开场合和谈话中提到保险姓保、回归保障的理念，从这方面来看，监管的基调是很明确的：希望保险业包括保险投资在服务大局方面、尤其是保障民生能够贡献自己的力量。”
万一险企倒闭，万能险会咋样？
以暂停业务万能险新业务的前海人寿为例。在监管叫停前海人寿万能险业务的第二天，前海人寿就发声，表示已经成立了整改小组，并承诺在12月底之前完成整改。
前海人寿要整改的内容主要是万能险资金分账户管理，这个主要是按照保监会对万能险的精算规定，要精细化内部管理，从系统上、财务上做到账户分离。
?例如1年期的中短存续期产品，在客户持有满1年之前退保，是要扣除高额退保手续费的，扣完手续费后甚至可能连当初保费都不够；客户购买中短存续期产品，是为了获取收益的，在到期之前退保，不仅没有收益，还会遭受损失。
▼▼▼《保险法》第九十二条的条款就写道：
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
这意味着，这部分哪怕你买的那家保险公司倒闭了，作为你的合法权益，应该也要由接管的保险公司承担的，不能不认账的——所以不仅是保本，还保一个基本收益。
当然，现在的万能险销售，一般是会给一个预期收益率，比如5.5%，去年高的时候甚至有8%以上，这部分几乎所有的保险公司在网销渠道销售的时候都会确保实现，所以甚至被当做了允诺收益。但是，这个高于保证利率的部分，就是保险法不保障的。
中国金融市场还在不断发展变化中，万能险这样的金融衍生品就是在这个时代的产品，而它究竟可以走到哪里，我们只能静观其变。
作者：布布辣评
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