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老K有话说系列之一：深扒互金行业真实的老板圈
不知不觉，在行业已经摸爬滚打近5年的时间，身份也从一开始的到现在某的运营中心负责人。随着角色和职位的变更，也慢慢触碰到了P2P的核心区域，和任何行业一样，这里的确有踏踏实实做事业的人，但也不缺心浮气躁饮鸩止渴之徒。最近刚好公司的事情不忙，想出一个关于互联网的系列文章，从各个层面讲讲一个从业者眼中的互联网金融，希望对广大有所帮助。
中国有句古话叫做&物以类聚，人以群分&，这句话用在当今互联网金融盛行的时代再合适不过。仔细琢磨一下各互金平台的创始人及核心管理团队，不难发现老板的出身及背景在很大程度上决定了平台的企业文化、管理方式和运作模式。简单分了一下，无非是以下几种：
笔者工作过的上一家互联网金融公司就是属于这种类型，创始人老板出身于某国内知名商业并曾任深圳分行行长，后下海经商成立主要进行PE项目的运作，2014-期间大赚一笔后，与(合伙人曾任该银行总行部老总)共同出资成立了该平台。
首先说说工作环境，只能用豪华来形容，地址位于福田区CBD某高档写字楼，全公司当时也就20几号人，办公场地1000㎡左右，里面内设的酒柜被珍藏版茅台、拉菲塞满，整个装潢看起来相当有格调，非常像银行里超级VIP客户接待场所的感觉。
再说说风控，毫不夸张的说这个平台的把控绝对是银行级别的。产品主要做的是银票和，在发产品前曾经参与了他们在风控方面的讨论，资产的各个风险系数、潜在风险、法律全责、资料及档案保管、都是有板有眼。有一段时间，因为没有完全合适的资产，平台有一个多月硬是没。后来这家平台因为提前嗅到了政策性的风向，还完了之后，主动转向资产端了。
再说说人脉，这帮人的政府关系和银行关系相当的靠谱，记得当时平台还没有发产品老板直接把私交甚好的另一家商业银行老总叫来公司聊天，一周后就签订了的合同(当时平台连产品都没有发，也没做任何尽调!)，那是2015年的事情，现在想起来这帮老家伙还是很有前瞻性的，如果按照这个思路做下去，现在的体量一定已经相当可观了。
最后说说运营，这大概是银行出身的高管身上最大的痛点，对于用户分析、对于点击转化、对于促活和忠诚、对于数据完全无感。人们常说用户是需要教育的，有时候老板也是。记得平台刚上线的时候，老板为了吸引用户注册，搞了个活动：注册绑卡就送真钱(真不是运营不作为，老板的豪气我们冒死进谏都拦不住)。当时老板的思路是，怎么会有这么不要脸的用户，为了8块钱就把自己身份证、卖了?结果，可想而知，老板实力打脸，最后平台被硬生生地掳走了100万!!
仔细观察后不难发现，很多的老板都是由民间、典当行等直接转型过来的。这帮人有着极其丰富的放贷经验，方面更是一把好手。可是即便如此，长期经手高风险高收益的资产，也必然在风险把控层面相对较弱。另外，这帮人普遍受教育程度不算太高，这也在很大程度上制约了企业在创业初期的制度管理和战略发展。当然，做老板的都是聪明人，平台慢慢发展壮大之后一定会请一些互联网背景和银行背景的合伙人。
另外说个人也许不知道的，其实很多时候抵押类的资产(尤其是房产的抵押类的资产)未必是真的通过房管局做他项。这帮人只要看你手上有未在抵押状态的房产，他们就敢放，然后让你签一堆合同和协议。如果你最后还不上钱，他们根本不用担心(其实这种时候，他们的利益反而是最大化的)，强大的催收团队总有一种办法让你投降认输的。据我所知，这种钱放出去，至少资产端是年化30%的收益，到了年底市场是资金紧张的时候，五分、六分都有人敢做。
所以怎么说呢，这种平台很多都成立的很早，在大浪淘沙的过程中已经慢慢被淘汰掉了。真正坚持下来的也有一些，通常规模在几亿至十几亿之间，属于行业的杂牌军，亿元待收的阶段，平台的发展在很大程度上依赖于老板个人的想法和初衷。再想往更大、更的方向发展，务必需要引入专业的人员、制度和方法。
(3)互联网圈
说实话，互联网人在很多时候有种骨子里的清高，尤其是在和银行圈、民间借贷圈的人沟通的时候，表面上恭恭敬敬，背地里总会给他们贴上&传统行业(或者银行流放者)&&无良行业(黑心钱俱乐部)&的标签。
互联网背景的金融从业人士，有一个最大的优点那就是始终注重用户体验、数据分析，但是在金融产品形态、风控等方面略有不足。最近常和各大互联网金融公司运营负责人聊天，平台的交流离不开的话题通常都是、产品迭代、渠道效果、热点营销等等，对于资产端的事情往往都是一带而过(不过也不奇怪，很多平台的运营和市场负责人都对于资产端的事情一无所知，他们只管用户)。
话说回来，接触的多了我倒发现，其实有互联网产品或运营背景的互金创业者成功的几率相对而言还是比较大的，一方面是因为注重用户体验的同时就必须要求创业者具备极强的自我修正能力;另一方面，这类人群受教育程度较高，接受程度也较高，相对而言更容易做出创新性的产品(就是很好的例子)。
其实，任何新兴行业都需要不同思路和想法之间的相互磨合。目前互金行业的头部平台大都将核心团队变得五脏俱全，一个平台的发展也需要各个方面的人才保驾护航。
之所以想写这一系列的文章，是因为这五年来在网贷行业摸排滚打，经历了太多的故事和事故，我也能够深深体会到投资人和平台之间的信息高度不对等，以及投资人血本无归的无助与无奈。
这是这个系列文章的第一篇，主要谈谈如何从创始团队初步了解一个平台的发展及安全性。后面想和大家谈一谈：&谜&一样的网贷行业资金走向。这里面，可以聊的和不能聊的就太多了。
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沪公网安备 45号一个期货炒家的自述:这波螺纹钢行情赚上亿 早不玩股票了
来源：澎湃新闻
　　“一个晚上，亏了7000万。”记者见到老K（化名）时，他浑身透着一股牛哄哄的劲儿，几千万就和门口打瓶酱油似的。　　老K的办公室简单粗暴，一张硕大的桌上放着盯盘用的5台电脑，角落两张办公桌各一台电脑，操盘手下单用的。　　身为期货圈食物链顶端的人物，老K深深“鄙视”了记者一把：“现在谁还玩股票？都去炒期货了！”　　这波黑色期货行情，老K又赚发了！　　套了半天，老K才语调低八度透了个底，今年为止浮盈一个多亿。　　第一桶金　　记者认识老K有10年了，老K发家也有7、8年了。　　老K自称2007年揣着30万资金入市，玩了一把权证，赚到第一桶金。　　老K当年也是个基本面范儿，没事就跑国泰君安营业部，和一帮券商混的老熟，说起股票一套一套。　　当年，记者和老K打过个赌，国企改革大蓝筹股PK医药概念成长股。结果，记者被完灭，老K在那只股票翻了10倍后抛了。　　时至今日，老K也会感慨这只让他完成千万身家的票：“你看我的眼光，当年谁说这是垃圾股的?”　　2007年的牛市，确实造就了不少财富神话，老K比很多人幸运的在于，及时抽身。　　还要再跌800点？　　2007年之后，老K洗手不玩股票！　　“股票市场就不是对等的，散户、机构、大股东在一个池子里玩，你能赢过谁。”老K反复强调。　　老K说，自己有个兄弟，公司在上市后，又搞了几轮定向增发，收购的那些公司完全看不懂，做游戏的、做软件的。　　“什么热玩什么。”喜欢研究基本面的老K看不懂这个市场，没有业绩的公司，炒概念实在很可怕。　　“你看好了，接下来就是震荡下跌，2000点能不能守住还是个问题。”　　好可怕，还要跌800点？　　最有把握的投资　　期货，是老K看来，是最有把握的投资。　　“5%的保证金，不比你股市放杠杆好？赚了钱就拿回本金，用利润继续玩。”老K说期货是最不投机的品种，紧跟现货。螺纹钢前期为什么发疯，那是有基本面支撑的。　　“你知道，房价一起来，钢厂都没货了吗？”　　“你知道，钢厂就坐地起价要涨价吗？”　　所以，螺纹钢暴涨是个必然的事情，就看炒一把的时间了是不是？　　合伙人的标准　　春风得意的老K，现在注册了个公司，公司里有十几号人，用他的话说，叫合伙人。　　老K招人很有一套，分析师靠边站，机构策略一概不要：“期货就是基本面研究，我这块的人都是各个龙头现货商，接触一线的。”　　“有个家伙以前就是个玻璃厂的，听起来很LOW吧。自从有了玻璃期货，摇身一变，金融业人士。”　　对于这套阵容，老K甚为得意：“期货这玩意只有前五的人能够赚钱，中间的赚个小钱，落在后面的就是送钱。”　　显然，老K自诩为是食物链顶端的人物。　　散户一跟就坏事　　据老K说，期货这行很透明，谁持仓一目了然，所以成为最大多头和空头是件很可怕的事情，一旦和基本面背离，就会被群殴踩踏。”　　“那7000万是怎么亏的？”记者很好奇。　　老K目测，那天的对手盘是个G姓期货大佬，他做空，老K做多。　　过了一晚，老K给记者看了眼走势，涨了点回来，估计浮亏在3000多万的水平。　　磨刀最后，老K终于说到关键，自己近年每年利润2个亿左右。　　“做我们这行，越低调越好，千万不要让散户来跟，一跟就坏事。”
(责任编辑：董丽玲 UF020)
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老K有话说系列之四：备案，一场旷日持久的战役！（上）
(本文系作者授权发布首发作品，未经允许，不得转载，违者必究)
大家近期应该发现，爆和主动退出的平台数量呈现快速增长的态势，其中不乏一些十亿、几十亿级别的大平台。对于这种在监管期间清盘、爆雷的平台，网友们也给他们起了一个形象的名字&监管雷&!
之前有一个很形象的比喻，这五年多来，行业的出生、发展、分化、繁荣、重生的过程，更像是一场被无限延期的高考，最令人焦急的不是考生们&临时抱佛脚&的手足无措，而是付出了海量的精力、大量的时间、巨大的取舍之后没有结果的等待。
最近，拜访了很多平台，也听到、看到了很多平台以及平台从业者、管理者的迷茫与恐慌，渐渐地会发现，这个行业普遍存在着一种&快赚钱，赚&的浮躁心态，也有诸多此前被忽略的真相慢慢浮出水面，以下就给大家聊聊备案的大环境下的互联网真实的运营和现状：
一、&&?&&?&科技金融&?
先说一个大背景，作为在的时候总会看到这样的宣导：小额分散、大数据风控、科技金融等等，有时候听得多了，自己都信了，我先用大白话给大家翻译一下这三件事分别应该怎么理解。
先说说&大数据风控&，据我所知目前国内平台能够真正具备自有大数据风控实力的平台凤毛麟角(说完全没有肯定会被喷)，而目前市面上现有的第三方数据及平台(包括腾讯、阿里)在原始数据样本的收集方面会优先偏重自有业务场景(比如腾讯更着重采集用户的社交数据、阿里的数据源头大部分来源于用户给予电商的行为)。而以某些商业银行为背书开发出来的征信系统又具有严重的&集团壁垒&(比如前海某征信公司，所有的样本数据是基于平安银行的金融数据，可是一旦借款用户没有在平安旗下的任何金融机构留下痕迹，系统立马抓瞎);再比如目前在互金行业知名度较高的某元征信、某数金融等，在某些地域的数据具有较高的精准度而在另外一些地区则相对较高已是行业内的共识。以目前市面上互联网金融平台自己的用户规模、数据规模、分析能力要想完成真正意义上的大数据风控，难上加难!
再说说&小额分散&，从国家政策方面及的利益角度出发，在做到小额分散能够在最大程度上降低因为单笔或而引发的一系列平台运营及资金风险。但是，对于大量的中小型平台(体量小于百亿的平台)的老板而言，他们的思路和想法或许会站在另一个角度：
其一、在单个审核时间和人力成本一样的情况下，金额稍大的标的具备贷前审核、和坏账追回的价值(举个例子，一笔500万的个人、一笔20万的个人借款和一笔1万元的借款同时，从追回的投入产出比而言500万《20万《1万);
其二、在所谓的&大数据&风控措施没有办法为海量的小额标的提供足够的情况下，没有必要放弃原有已经稳固的资产端渠道，而去迎合政策要求选择风险更大的资产端渠道;
所以，从以上两个角度理解，所谓的&小额分散&对于大多数平台而言并不意味着风险降低，反而是风险提升。
最后说说&科技金融&，这个被互联网金融行业&说烂&的词汇在当前已经不具备任何宣传上的优越性，可是做公关、做营销不提它又显得严重落伍。更有意思的是，和同行沟通后发现，同样是&科技金融&的词汇，不同层次、不同行业从业者的理解也有很大的偏差。
在国家政策的严控下，很多&&的从业者也开始披上了&科技金融&的外衣，沟通后发现他们所说的用&科技金融&的方式解决问题，无非就是搭了个网站，做了套系统，接了个通道，做着一样龌龊的事情而已。
二、，，真的慌!
在监管政策2016年下发之后，深圳的各大就存在着两种声音：
一种是，认认真真践行指导意见，切切实实做到规范化经营和管理，牺牲业绩也在所不惜，结果牺牲了近1年的利润换来了平台各方面极高的性，勒紧裤子过日子以为熬到了头，结果备案延期了;
另一种是，按照现有的模式疯狂做体量，狠赚一笔，然后再规范化运营争取拿到备案，结果在过去的一年体量翻了数倍，钱赚到手软，准备合规化经营的时候发现，找不到合适的渠道和标的了!
哪种做法更好呢?真的很难说!以下分享两个平台的真实案例，各有苦衷，平台名字先匿了，也请大家不要乱猜!
前两天和某平台的运营负责人聊到备案延期的事情，他说，2016年7月的整改文件下达前，平台在资产端一直以大额标的为主，签了担保也有的抵押，平台的利润、规模、稳定性都非常之高。后来，为了合规提前一年开始肃清大额、超限的标的，转而对接各大主营小额业务的资产端。
他说，2017年一整年平台都在和小额分散所带来的居高不下的坏账率作斗争，平台的利润被压得几乎为零，资产和的严重不匹配又导致了平台的业绩持续下化，为了维持经营，截止到今年三月为止，平台已经进行了两次主动裁员。为了备案要求的、、、等保等，又花去了一大笔钱，感觉马上就要看到胜利的曙光了，结果这事突然无限期推迟了。
关于未来怎么办，他指了指桌面上的一本书，我定睛一看，书名是《论持久战》&.
某平台坐标福田，老板做房抵、行业起家，在该领域具备极深的资源关系网，并通过线上渠道引入资金端，放款&稳、准、狠&。2017年秉承着&大力发展生产、业绩翻番的原则&深耕深圳及周边的业务，并在2017年底实现了业绩翻番的目标，目前已相当于一个初具体量的平台了。
眼看着2018年政策的吃紧，以及自上而下对于互联网金融行业整改的力度，决定抛弃原有的资产端业务，完全进入、领域。决定一下，问题就来了：
1、业务的风险点与房抵类完全不同，的还款意愿无法把控，坏账偏高;
2、老板在这一行业的经验几乎为零，始终秉承着能不放就不放的原则，资产端严重匮乏;
3、与三方征信或资产端公司合作，发现钱都让他们赚了，自己平台完全没有利润可言!
现在平台只能采用先观望，再决策的方式，一方面紧急对接更好的资产端并尽快磨合，另一方面用上一年的利润弥补今天的亏损。
上述两个情况，笔者认为特别有代表性，也反映了当前政策不明朗的前提下各个互金平台的真实状态。说白了就是两句话：备案的钱终归都要花，可谁也不愿意白花;备案的结果终究要给，从长痛不如短痛，别总拖着&..
在下一篇，将会着重给大家说说各平台运营人员的现状，以及现阶段那些平台极有可能累死在备案的路上!
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财金阅读（ID：goldread365）签约作者。
Candice，生于“东方梦巴黎”的国际化大都市，毕业于某211重点大学，混迹金融圈近十载。现就职于某股份制银行，所谓“高大上”的海外业务部。自诩：搬砖的金融民工。
身着笔挺西装革履，脚踩亮丽高跟鞋，穿梭于这座高楼耸立、光怪陆离的金融城。在旁人艳羡的目光下，从容高雅地开启每天高强度、快节奏的生活。
她，职业生涯起初，借助着天时地利人和成功优雅地逃脱了现金柜员岗，先后做过授信分析，国际业务单证审核，国际业务拓展经理。但是心存念想总想追求更高领域的生活，耳濡目染华尔街商界精英举手投足之间资金翻云覆雨，她也幻想者有朝一日成为资本的弄潮儿，驰骋商界，上演一部改变自己命运的戏码。
交易者是她为自己设的终极目标。决心尝试贵金属投资市场的她潜心研究各种分析指标。RSI、KDJ、MACD……踌躇满志，可资本市场不是一般小散可以驾驭的，一场浩劫如约而至……
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退休在家也像打了鸡血一样，每天精神抖擞指导孙子做功课，编制学习目标发展蓝图，将寒暑假的时间细分再细分，妥妥规划安排好各种培训班：奥数、英语、航模、击剑、跆拳道…兜里揣着数张航空金卡，却哪儿都不想去，再也不想做空中飞人了。
老K，原私募基金研究员
做了大半辈子的行业研究，大数据分析，ETF套利投资策略，量化交易等，外加其CFA 和CMT的头衔，在小区里早已是响当当的股神级人物，平时给街坊邻里上上投资小课也是绰绰有余，时不时的会略带优越感的将自己分析研究报告拿出炫耀一番，殊不知现在早已是FINTECH时代，机器人智能投顾能代替所有他做的活。
W姐，原国际业务贸易融资科
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