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我国小额贷款公司面临的风险及对策分析
　　摘要：我国小额贷款公司自试点以来，已取得一定成绩，但基于其特殊性，有许多深层次的问题亟待解决，尤其是小额贷款公司的风险控制问题。小额贷款公司只贷不存、服务对象的弱势群体性、贷款额度的微小性和专业高素质人员的缺性等原因，使其在具体运营和操作上面临诸多风险。在此背景下，如何控制和降低风险，保证小额贷款公司可持续健康安全发展具有重大的实践意义。鉴此，尝试分析我国小额贷款公司面临的主要风险，提出进一步降低我国小额贷款公司风险的对策建议。 中国论文网 /4/view-6204862.htm　　关键词：小额贷款公司；风险；对策 　　中图分类号：F830.34 文献标识码：A DOI：10.3969/j.issn14.04.007 　　1 我国小额贷款公司发展现状 　　我国小额贷款公司自试点以来，蓬勃发展，以湖南省为例，截止2013年6月底，湖南省已批准开业的小额贷款公司数量为159家，注册资本总额为116.39亿元，累计发放贷款437亿元。 　　从区域分布来看，目前湖南省14个市州有128个县级区域已设立小额贷款公司。长沙（36家）、衡阳（16家）、常德（15家）、株洲（14家）四个市区已开业小额贷款公司相对较多，发展较快；湘西自治州（1家）、张家界（3家）邵阳（5家）、娄底（6家）、永州（7家）等地区小额贷款公司家数偏少（数据来源：根据湖南省金融办网站数据整理）。 　　从社会效益来看，随着湖南省小额贷款公司数量不断增加、贷款总额加大，其对县域经济的强劲推动力逐渐显现，社会贡献不断增大。从贷款规模看，湖南省小额贷款公司的贷款月、本年累计贷款逐年增加，截止2013年6月底，贷款余额和本年累计发放贷款分别达到109.74亿元和128.28亿元（数据来源：根据湖南省金融办网站数据整理）。 　　从服务对象看，湖南省小额贷款公司主要服务于“三农”、中小微企业和个体私营户等金融机构难以覆盖的小微经济体，对县域经济的发展起到了积极的支持作用。截止2013年6月，湖南省小额贷款公司累计发放涉农贷款47.8亿元，占比37.25%；个体户贷款10.34亿元，占比8.05%；中小企业贷款11.9亿元，占比9.28%。在本年累计发放贷款中，浏阳市通源小额贷款公司、益阳市大通湖区林丰小额贷款有限公司的涉农贷款占比达到100%；常德市武陵区双鑫小额贷款有限公司的涉农贷款占比98.48%，岳阳市华容鸿基小额贷款有限公司涉农贷款为89.37%（数据来源：根据湖南省金融办网站数据整理）。 　　从运营效益来看，自2009年试点以来，湖南省小额贷款公司运营质量稳步提高，不仅为弱势群体提供了良好的融资支持，其自身经济效益也不断优化、截止2013年6月，湖南省159家正式运营的小额贷款公司累计利润总额3.3亿元，上缴税收总额5843万元，产生了较好的经济效益，增加了地方财政收入，为县域经济发展作出了重要贡献（数据来源：根据湖南省金融办网站数据整理）。 　　2 我国小额贷款公司面临的主要风险 　　2.1 小额贷款公司信用风险分析 　　小额贷款公司的信用风险主要体现在信用信息查询、贷款对象财务制度不规范、抵押担保评价难等方面。如在客户信用评价方面，湖南省的小额贷款公司尚未纳入中国人民银行的征信系统，在对客户信用评价上，不能进入征信系统了解客户的历史信用、造成信用考证渠道狭窄，完全处于信息劣势一方，这无疑为贷款风险的产生埋下了隐患。在业务评价方面，小额贷款公司贷款对象（小微企业、个体工商等）财务制度不够规范，各种信息的公开和透明度不高，从而影响信贷员对企业盈利能力和经营风险的判断。同时，在对抵押担保物进行评价时，基于上述现象存在，小额贷款公司客户极容易出现重复抵押问题，这又增加小额贷款公司贷款的信用风险。 　　2.2 小额贷款公司利率风险分析 　　在我国，小额贷款公司的贷款利率面临着实行严格的限制，《指导意见》中，对小额贷款公司的贷款利率上下限做了明确的规定：不得低于贷款基准利率的 0.9 倍的下限，不得超过司法部门规定的上限，即贷款基准利率的 4倍。通过调查发现，湖南省样本小额贷款公司贷款平均利率基本维持在同期贷款基准利率的3 倍左右，且短期贷款利率水平相对稳定，受贷款期限长短的影响不大，贷款利率达到上限的情况也不鲜见，见图1。 　　图1 2013年8月湖南省小额贷款公司不同贷款期限利率指数对比 　　资料来源：湖南省金融办网站 　　因此，鉴于目前小额贷款公司主要经营短期贷款，贷款期限在六个月以内（含）的贷款利率不得超过22.4%，在六个月至一年（含）的贷款不超过24%。但小额贷款公司在经营过程中面临着相当大的成本压力，如资金成本、经营成本、贷款损失成本、税收成本等。因此单纯依靠信贷业务收入（利息收入）的小额贷款公司对利率的变动相当敏感，维持较高的贷款利率也是不得已而为之的经营策略。 　　2.3 小额贷款公司操作风险分析 　　操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。小额贷款公司的操作风险主要体现为：业务流程不规范、员工素质不高等方面。经调查发现，小额贷款公司存在股东过多参与公司经营的现象，因此在管理体制还不完善的小额贷款公司，股东过多参与公司具体贷款业务将会对公司管理层及业务部门决策产生影响，导致一些贷款不规范操作。 　　另外，笔者还发现，小额贷款公司的员工大专以上学历人员占多数，而且一些刚毕业的大学生就被推上贷款岗位，缺乏必要的培训机制，一般采取“熟手带生手、边干边教、边干业务边培训”等办法作为权宜之计。这无论是对员工来说还是公司来说，都存在较大的操作风险隐患。 　　2.4 小额贷款公司法律风险分析 　　目前我国商业性小额贷款公司尚处于探索阶段，相关的法律、法规还不完备，这种法律、法规的欠缺使小额贷款公司的身份尚不明确，由此面临着一定的法律风险。如从贷款公司提供的业务来看，只提供贷款业务使它不同于商业银行，不适用于《商业银行法》。但是贷款业务本质上又是一种金融行为，不同于一般的有限责任公司，也不能完全适用《公司法》，这种现象使小额贷款公司的业务行为出现了法律监督的空白状态。
　　3 进一步降低我国小额贷款风险的对策建议 　　3.1 不断创新小额贷款风控机制 　　3.1.1 建立集体贷款机制 　　集体借贷机制具有特殊的信用发现功能，不仅有助于克服信息不对称导致的逆向选择问题，并有助于降低贷款机构承担的较高的交易成本，而且还有助于减少小额信贷市场利率，提高贷款偿还率，也有助于改善社会福利的水平。因此，政府应给予小额贷款公司一些特殊的优惠政策，以促进小额贷款公司推行集体贷款机制。如：降低税率、税费减免、贷款贴息、研究与开发补贴、风险补贴措施、产业发展基金、科技创新基金等。同时在集群建设的基础上引导集群中企业共同出资建立企业风险互助担保基金，真正形成利益共同体，从而形成了一道新的防火墙，也大大提高了企业贷款的可获得性[1]。 　　3.1.2 建立贷款激励与约束机制 　　一是对于提前或到期按时还款的借款人采取贷款上的优惠措施，促使客户继续贷款；对于不能按时还款的人采取相应的惩罚措施，比如提高贷款利率或者限制以后贷款的额度或者直接对其实行一段时期之内的“禁贷”措施。 　　二是有些小额贷款公司会采取对其社会资本的激励与惩罚来实施约束机制。诸如对于未按期偿还贷款的客户，以其抵押物抵债；以联保或者第三方担保的，则通过对联保体其他成员的惩罚措施以及对第三方担保者施压的方式对贷款客户实施约束。[2] 　　三是在向农户或民营企业发放贷款时，小额贷款公司会就贷款的用途签订协议，限定其贷款资金的使用去向，贷款必须用于某种特定的农业生产活动或企业经营活动，否则农户或企业将承担一定的责任。 　　四是鼓励贷款企业参加相关保险，诸如有些农户会参加农业自然灾害保险，这类农户的抗系统性风险能力较强，小额贷款对这类农户会给予一定的贷款利率优惠，从而鼓励更多的农户参加农业自然灾害保险，形成良性循环，降低参与者的风险。 　　最后，应尽快将小额贷款公司纳入人民银行征信系统，提升小额贷款公司信息化水平，可以以“一口接入”方式将小额贷款公司集中批量接入人民银行征信系统。由于小额贷款公司主要服务于小微企业和农户，迄今为此，人民银行征信系统中并不包括这些特殊客户的征信信息，因此，人民银行征信系统的信息内容还亟待完善。 　　3.2 规范贷款流程，建立严格的内部防控机制 　　从贷前调查到贷审委的贷款决策都有规范、严格的制度作保障，避免了感情用事、人情贷款。小额信贷虽然风险较大，但是其也具有明显的特点――地缘特性。比如涉农信贷，即涉农信贷居住地或者经营场所与小贷公司经营区域较为稳定，存在明显的地域固着性、低流动性、相对封闭性和长期性。小贷公司通过吸收当地员工，设定合理的内部组织结构，可以使得信贷人员充分利用其社会资本，通过“明察暗访”的形式对涉农信贷主体存量信息有一个较为充分的了解。在制度保障上，小额贷款公司制定有明确的贷款管理制度，对不同岗位工作人员制定有明确的行为规范，在贷前调查--风险审查--贷款审批--贷款发放--贷后管理等各个环节都有专门负责，保证了单一人员作业而导致的贷款行为。严格执行现有贷款规章制度，如农户户主实名制制度、主管签批和借款人双签制度、信贷主管审查把关制度、贷后检查和责任移交制度等[3]。 　　3.3 提高从业人员素质水平 　　在提高小额贷款公司员工素质水平上，可以从以下方面入手：其一，小额贷款公司可为公司的员工定期组织培训，如开展一些专业讲座，请一些具备专业知识及丰富经验的管理者开展风险管理讲座；定期组织员工进行业务竞赛，提高员工的技能水平及职业操守等。其二，小额贷款公司应为员工制定职业发展计划，通过提供赞助学费、奖学金等鼓励员工继续深造，提高自身素质水平。当然，小额贷款公司还应该合理健全激励机制，合理的奖激励机制可以激发员工的干劲，挖掘自己最大的潜力服务于公司。 　　3.4 明确法律地位，减少发展障碍 　　小额贷款公司在我国已经运行了多年，根据小额贷款公司的运行情况及出现的相关风险现实，我国有关法律对小额贷款公司没有一个明确的法律定位成为我国小额贷款公司发展的重要障碍。我国应尽快出台相关法律法规，为小额贷款公司正名，将小额贷款公司明确为“正规金融机构”，而且应由专门的微型金融监管机构对小额贷款公司等新型金融机构进行监管。 　　当然，优化小额贷款公司的政策运行环境是当务之急，向“准银行”发展是小额贷款公司今后的方向，小额贷款公司作为农村新型金融机构之一，应享有与其他金融机构相同发展的机会。同时，应尽快将小额贷款公司纳入人民银行的“企业和个人信用信息基础数据系统”等征信系统。 　　参考文献： 　　[1] 王嘉锡. 试论我国小额贷款公司的风险防范[J]. 中国农村金融， 2011，（15）：26-27. 　　[2] 杨菁. 小额贷款公司风险探析及相关建议[J]. 农村经济， 2013，（2）： 84-88. 　　[3] 经严丽.试论广西小额贷款公司的微观运营风险及应对策略[J]. 区域金融研究， 2013，（7）：29-33. 　　[4] 孙群.小额贷款公司风险管理初探[J]. 长江大学学报（社会科学版）， 2013，（05）. 　　[5] 王明吉， 崔学贤. 河北小额贷款公司风险分析及防范策[J].财会月刊， 2011，（12）：45-47. 　　[6] 张正平， 郭永春， 王麦秀. 小额贷款公司发展中的风险、原因、辨析与对策[J]. 农村金融研究， 2012，（6）：19-24. 　　[7] 黄晓梅. 小额贷款公司信用风险的控制与防范[J]. 企业经济， 2012（11）：163-167. 　　[8] 韦锦弄， 聂勇. 广西小额贷款公司发展问题研究[J]. 沿海企业与科技，2012，（5）：22-26.
　　[9] 甘鸿鸣. 广西小额贷款公司发展问题研究[J]. 商业经济， 2012，（6）：107-108. 　　（责任编辑：龙 蓉） 　　The Research of the risk of Micro-Credit Company in China 　　CAI Yangping 　　（College of Economics， Hunan Agricultural University Changsha， 410128， China） 　　Abstract： Since the micro-credit company come into being， it has receive some grades， basing on its specifies， there were some deep problems to resolve， especially， the risk management of micro-credit company. Micro-credit Company is not only to survive， can not attract deposits， and its target group is disadvantaged groups， the loan commitment is small， and the lack of the quality high staff， and so on. These factors cause its risk. Thus， how to control and reduce the risk is the guarantee of the sustained and healthy development of the Micro-Credit Company. Therefore， this text analysis the current risk situations and the problems， forwards the suggestions of the reducing the risk. 　　Keywords：The Micro-credit Company； the Risk； Suggestions
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作者：鲁津伯 &（自由撰稿人）作者投稿并授权本平台刊发中国小额贷款公司发展处于初期阶段，风险管理水平滞后于贷款业务发展水平，首要原因是老板们想急于占领市场取得竞争优势，其次原因是没有深入了解自身风险构成，以为提着猪头就能找到庙门，因此有必要总结归纳小贷公司的风险构成，给出正确的风险认识逻辑。小贷公司的风险构成1 、外部的政策风险、市场风险；2 、内部的模式风险、管理风险；3 、客户的信用风险、违约风险。这三者的关系是：外部风险会影响到内部风险和客户风险，内部风险会影响到客户风险，客户风险不影响到外部和内部风险，外部风险不是小贷公司能够掌控的，客户风险能够被小贷公司掌控一部分，完全能由小贷公司掌控的风险是内部风险，而实际上做得最不到位的恰恰是内控风险。当外部、内部风险趋于平稳，客户的信用风险是小贷公司风险的主因；当客户信用风险总体（逾期率、违约率）不构成威胁时，管理风险就是小贷公司风险的主因。我们在强调风险控制的时候，不要眉毛胡子一把抓，虽然对每一类风险都积累了很多控制理论和经验，但我们最先需要做的是分清所遇到的是哪一类风险，以便对症下药、照方抓药、合规制药。外部风险的构成：1、 错判宏观经济形势2 、误读监管政策导向3 、缺乏市场调研分析4 、盲目模仿竞争对手内部风险的构成：1 、组织机构不匹配，2、 信息渠道不通畅3 、模式调整不及时4、 人才利用不到位客户信用风险的构成：1 、天灾人祸突发2 、贷款用途不良3 、企业管理不善4 、担保抵押无效近一段时期的宏观经济虽然面临下行压力，但稳中求进的趋势不可阻挡，改革红利的潜力还很大，可以持续几十年，不要以为国际压力增高，中国就没有化解的办法，南海事件就是个很好地例子。国内地区经济发展不平衡永远是常态，金融泡沫和房地产泡沫并行叫嚣，虽然像达摩斯剑始终悬在脑袋上，但从概率论的思维方式想，它是扎不到小贷公司的脑袋上的。中国必发展，人民要吃饭，标准会提高，资本喜流动，机会总存在，因此小贷公司在当前形势下不是收缩，而是积极发展，小贷公司的竞争障碍不是商业银行，是跨界互联网企业，趁着第二个第三个金融马云还没出现，赶紧捞一把，或者索性把自己变成另一个马云。中国互联网金融协会按照日经党中央、国务院同意，由人民银行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、工商总局等10部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求，由中国人民银行会同银监会、证监会、保监会等国家有关部委组织建立的国家级互联网金融行业自律组织。日，经国务院批准，民政部通知中国互联网金融协会准予成立。小贷公司是否有必要加入该协会，要比较取得的资源和被监管的约束之利弊。小贷公司最希望利用银行的征信系统，但其企业性质不具备接入征信系统的条件。按照中国人民银行总行征信系统的管理要求，金融机构接入征信系统，必须建立比较规范的信贷管理台账系统，开发符合中国人民银行总行征信系统要求的接口系统，配备专门部门和人员。特别需要提醒的是：银行征信系统里的客户对象是中高端客户，未必有低端客户的征信资料，所以小贷公司不要盲目接入，避免提着猪头进错庙门。很多小贷公司按照工商企业标准设立取得工商营业执照，但没取得金融许可证，银监会就没有权力行驶监管。小贷公司按一般工商企业营业税及附加5.55%（营业税率5%，城建税7%、教育附加税4%等平均值）和所得税25%的标准征收，印花税等则按周转次数征收，综合税费率超过30%。而商业银行的征税范围是营业税5%（贷款利息收入、金融产品买卖差价、手续费和其他），企业所得税33%，其他税种（城建税7%、教育附加税4%，房产税1.2%，印花税），加起来超过了38%。另外提醒，加入协会还得交会费。综合比较，某些小贷公司目前不宜过早加入互联网金融协会。小贷公司的借贷技术手段一般有4种类型：1、 财务报表型；2、 抵押担保型；3、 信用评分型；4 、关系密切型（主要获得软信息，缓解信息不对称）。财务报表型是针对企业的，抵押担保型可以针对企业和个人，信用评分型和关系密切型主要针对个人。识别和评判风险是靠信息收集，信息包括硬信息和软信息，硬信息易于编码、量化、传递；软信息缺乏标准、实证、系统。财务报表型和抵押担保型靠的是硬信息，软信息可以作参考；信用评分型和关系密切型靠的是软信息，硬信息可以作参考。这些技术手段建立在硬软信息的基础上，就必然存在识别风险和评判风险，因为即便是硬信息也有造假的成分，软信息也有可靠的成分，交错在一起，是无法事前验证真伪的。贷款用途和抵押担保那个更真实可靠呢？或者说哪个更重要呢？事实经常让我们看见的是：当贷款用途调查的基本靠谱了，抵押担保的平台却意外地坍塌了；当抵押担保的手续都坐实了，没想到贷款用途却跑偏了；这两种风险带来的灾难都同样严重，有时候，我们真不知道该更相信哪一个，风险们在不顾疲劳、指东打西、力避单调地逗我们玩。贷款产品所决定了小贷公司的经营模式，经营模式决定了小贷公司的组织架构，组织架构决定了人才配备，而人才配备的资源有限，不是唾手可得的，所以小贷公司内部风险的根源是人才匮乏，我们所指的人才还往往不是说人的能力和业务水平方面，特指道德人品方面的匮乏。老板们面临的困境是，身边的人有忠心的没能力，有能力的没忠心，由于企业内部制度、流程的不完善和贯彻执行不到位，往往给有能力没忠心的人谋私利创造机会，而有忠心没能力低能高位占坑不拉屎，更严重的是，老板身边的人既没有忠心又没有能力，成事不足败事有余以毁老板江山的结果而退出，他退出不要紧，把老板的事给耽误了！所以中国的家族企业往往很少有能成大事的，透明公开的民主法治思想没有生存的基础，职业化精神和公众道德信仰没有被尊重的地位，用权力来委托的管理责任，可以在瞬间被土崩瓦解，而且用不断更换新的权力来补救，始终走着恶性循环的管理老套路。有些小贷公司可能暂时还没遇到外部风险和内部风险的困扰，他们的精力主要放在与客户风险的博弈方面，但也不要羡慕他们，因为客户风险也不是省料的驴，各家自有难念的经。小贷公司与客户博弈主要结果是：1 、客户违约，按合同执法惩戒客户，终止合同关系，列入黑名单；2、 客户没违约，信用提高，如再合作，可给予降低贷款利率等优惠；第一种结果虽然惩戒了客户，可是对小贷公司没有任何好处，属于双败，从客户方面说，他也不想遇到天灾人祸，也很想把企业经营管理好，但事与愿违，风险的本质就是不确定，从哲学的范畴说，偶然中含有必然；从小贷公司方面说，客户风险虽然不可避免，但是可以跟踪和预判，基于信息是否对称条件下的综合判断因素主要是6点：客户方面是：1 、贷款用途，2、 担保条件，3 、客户资质；小贷公司方面是：4 、额度大小，5、 贷期长短，6 、利率高低。我们试着把双方不确定因素搅合在一起计算一下，看看最后出来啥结果，计算方法采用模糊数学的计算原理，模糊数学说是模糊，其实是更达到精确的一种计算方法，因为它处理的对象是不精确的，理念完全不同于古典的解析数学，它的特点是把模糊不确定的因素限定在一个范围内，然后计算出最终的结果也在一个范围内，这样就符合人们量化观察事物的习惯，举例如下：例一：某客户在事业单位工作，收入稳定，打算大件购物，手里有股票可做抵押，欲贷款4万元，1年内还清，接受年化利率24%，按风险概率论的习惯，设定风险等级的数值在1～0之间，数值越大风险越小，详见下表：经上表确定参数，计算结果如下表：在6个结果中再取小（0.7,0.7,0.6,0.7,0.7,0.6）=0.6，最终结果0.6表示的意思是：该贷款项目的综合风险中等偏小，可以放贷。例二：某客户是自由人，社会关系资源广泛，在外有欠款打算还清，有社会名人作保证人，欲贷款10万元，半年还清，接受年化利率32%，详见下表：经上表确定参数，计算结果如下表：在6个结果中再取小（0.5,0.5,0.3,0.3,0.5,0.5）=0.3，最终结果0.3表示的意思是：该贷款项目的综合风险偏大，宜暂缓放贷，需重点调查保证人的情况是否属实再做决定。在实操中最难的是判断和选择，难在无法100%证实客户的信息的真实性，小贷公司掌握的客户信息是调查得到的，千万别100%当真；客户得到贷款额度、贷款期限、贷款利率的信息是小贷公司提供的，也未必是最佳方案；以上举例演示了风险构成理论的实际应用，给出了不确定因素综合评判的解决方案，给决策者一个量化的实用工具。风险不可怕，可怕的是找不到应对的正确方法；方法虽重要，但更重要的是掌握方法的人；人才或许难寻，但为什么别的老板就能找到呢？所以，最根本的风险是找不到合适的人，怎么解决这个问题，详见下回分解。如果您觉得本文对您有帮助，欢迎您推荐给朋友，您的支持和鼓励是我们前进的动力，回复数字“m'查看本平台精华文章目录，点击下面链接直接查看相应文章。1、2、3、4、5、6、7、8、9、10、11、12、13、14、15、16、17、18、19、20、21、22、23、24、
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