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金融行业122
借贷宝新人是无法打借条
猜你感兴趣借贷宝800亿“熟人借贷”到底让多少人有家难回？_凤凰科技
借贷宝800亿“熟人借贷”到底让多少人有家难回？
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借贷宝，2015年8月上线，主打“熟人借贷”的互联网金融平台。
借贷宝，2015年8月上线，主打&熟人借贷&的互联网平台。2016年2月，虎嗅曾撰文《砸了20亿做地推的借贷宝，绕不开三大&命门&》，通过分析指出熟人关系代替不了征信体系，借贷宝风控能力差，附加功能营造虚假繁荣。随即招致质疑和挑衅，文后甚至有留言警告作者&等法院的起诉书吧&。日，借贷宝公布上线一周年运营数据，平台注册用户达到1.28亿，累计交易额800亿元，单日交易峰值10亿元。似乎稳坐互联网社交金融的第一把交椅。难道虎嗅作者被打了脸？然而，仅18天后，8月27日，IT时报即发文《借贷宝迷局: &宝友&数千90%欠债难还》。从3位借贷宝用户的角度，描述他们是如何被套牢，资金散尽，甚至是有家难回的。离虎嗅发文仅半年，作者的起诉书没等到。相反借贷宝的风控问题却似乎已经掩盖不住了。借贷宝800亿巨额交易量背后利差的拉动在借贷宝，小白用户可以将自己的本金以一个约定的利率和金额，挂到借贷宝上，供自己的借贷宝好友借用。但很快，他就会发现有更好的赚钱方式。那就是以较低的利息借入，然后再以较高的利息借出，从中可以赚取利差。借贷宝甚至上线了一个名为&赚利差&的服务。只要你的朋友足够多，便可以让两个互不相识的人形成借贷关系，而你则可以&无本赚利差&，这就是所谓的&人脉变钱脉&。但有一点，如果原始借款人违约，这笔借款得由赚利差的人负责偿还，类似于线下担保人利用自身信用对债权进行担保赚取担保费的做法。为了积攒更多人脉，找到更低利息的出借人和更高贷款利率的借款人，很多借贷宝放贷人通过各种方式添加&宝友&。如果匹配了自己的通讯录以后，没有发现宝友，借贷宝会在App里向你推荐&可能认识的人&，如果希望快速涨粉吸引关注，在淘宝上花上30元，就可以得到1000名活跃宝友，或者通过群、微信群添加互不相识的人。根据借贷宝的规则，&赚利差&的玩法可以不停地玩下去，只要存在利差，一笔借款可能在经过几位宝友的连环借贷之后，月息从1分涨到2分。此外，宝友的等级也很重要。等级高的用户，可以有更多的关注人数和被关注人数，净借入额也节节增高。比如一个&柜员&级别的用户，只能关注1000人，净借入40万元，而一个最高级别的&金融大亨&，关注上限是3000人，净借入额度为100万元，借入和赚利差总额度可达300万元。想要提升等级，可以提高你的积分。根据借贷宝官方网站介绍，多发起借入、借出、赚利差等交易，积分就越多；在赚利差交易中获得更高的利差，挣得越多积分越多；多加好友，积分也会增加。这样的规则，让人欲罢不能。然而，陌生宝友间的借贷，让还款开始变得不可控。每个人都知道，任何一个环节出现问题，都会让这个链条断掉，产生连锁逾期，但每个人都心存侥幸，希望链条没那么快断掉。一位不愿具名的互联网金融行业内人士表示，&借贷宝作为一个纯信息中介，对赚利差的宣传有点过重，人们受到的引诱太大，有一定的鼓动性，也让产品偏离熟人借贷的本质。&所谓的风控借贷宝方面曾称，他们建立了一套完整科学的贷前、贷中、贷后风控系统。借贷宝采用了基本风控措施，如严格的五要素实名认证，与多家国内知名征信机构建立战略合作关系，建立立体追债系统等。但从实际操作来看，首先贷前，借款人输入身份证、银行卡、肖像、电话后就可以完成身份审核，而学历、学校、工作等信息都由借款人自己填写，借贷宝并不做审核，只是提醒&信息由本人填写，请注意鉴别信息真实性&。此外贷中，&借钱不需要任何审批，金额、利率、期限都可自定&的口号，&左手借入、右手借出&的行为以及&假熟人&的宝友圈，暗藏风险。最后贷后，根据借贷宝的回应，平台建立了庞大的催收系统，逾期15日以内，以电话提醒为主；逾期第16天后，进行高压电话催收，并将向借款人部分好友推送其违约记录并开始计收特别逾期管理费；逾期46天起，平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收；逾期第76天，平台将借款人违约记录上传至合作征信平台、中国支付清算协会等机构；并在出借人发起诉讼完成债权转让后，平台将对借款人提起民事诉讼。并在除北京之外，借贷宝已在云南省市、江苏省苏州市、广东省中山市、湖南省长沙市、四川省成都市和自治区达孜县六地成立子公司，落实全国诉讼。在借贷宝的App里，也有一个&人人催&功能，任何人都可以注册并抢单，帮助借贷宝催缴逾期的欠款，而债权人则可以在App里看到相关的催收进度。看似强大，但这些贷后措施在落地时，却并不那么有效。文中3位当事人累计只有1人讨回逾期的2000元钱。在一个500人的借贷宝投诉微信群里，多名投诉人向记者抱怨，他们的宝友里有90%以上的用户逾期。但借贷宝对此进行了否认，并表示经统计发现，平台用户逾期超75天的逾期率约1%左右。仅以1%计，800亿的累计交易里超过75天的逾期即达8亿元。而拖得越长越难以要回，除了财务原因外，还有借贷宝玩法中让人绝望的逾期违约金。高昂的逾期费加剧了坏帐对于逾期，借贷宝有着严格的惩戒措施。根据借贷宝平台和用户之间的协议规定，借款人逾期次日起按&截至当日未偿还本息总额&0.1%/天&的标准支付给借贷宝基础逾期管理费，而逾期第16日要按照&未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和&20%&的算法支付特殊逾期管理费，逾期第76日，这个比例上升为30%，罚息跟平台上约定的利息一致。对于逾期管理费，借贷宝曾解释，与民间借贷司法解释中出借人收取的各种费用的法律性质不同，并非利息或变相利息，而是第三方基于催收工作，并根据平台借款合同的约定而收取的服务费用。第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%到40%不等，借贷宝本身在管理费中没有实质盈利。不过，通过工商信息查询发现，这个第三方催收机构是人人行科技股份有限公司（借贷宝母公司）设立的全资子公司&&人人催科技有限公司。多名借贷宝用户向记者抱怨，他们的偿还意愿在高额的逾期管理费面前无能为力。而为了盘活借款对象，有的债权人利用借贷宝&先秒先回&的功能为借款对象延了期。所谓&先秒先回&，是指债权人为了不让债务人的借款因为逾期变成死循环，自己再出一笔钱，让债务人还清旧账，新账时间重新计算。也就是说，为了盘活整个链条，债务人根据上笔欠款的本金和利息，重新开一个借款标的，而债权人则去&秒杀&，将钱借给对方，以&新账还旧账&。有家难回文是《借贷宝迷局: &宝友&数千90%欠债难还》一文中三位苦主用户的其中之一，他曾是一家公司的业务员，90后，现在却有家不敢回。日，陈伦文注册了借贷宝，通过平台将自己积攒的3.8万元借了出去。但随着在借贷宝的圈子里越待越久，他的圈子也慢慢扩大，认识了很多宝友（借贷宝好友简称）。陈伦文回忆，最多的时候，有3000多个借贷宝好友。今年5月底，陈伦文的链条断了。他的一个借款对象被别人逾期了，导致还不上陈伦文的借款，而陈伦文也因此没办法偿还自己的上家。为了不让自己借进来的钱逾期，陈伦文开始借新还旧，在借贷宝里继续借钱，以偿还此前的欠款。同时，为了盘活借款对象，他利用借贷宝&先秒先回&的功能为借款对象延了期，希望对方能够赶紧凑到钱填自家的坑。第二次到期的欠款依然没有被偿还，陈伦文的希望破灭了，借出的钱收不回来，借入的钱又增加了。陈伦文开始删除他的宝友，如今，3000人只剩800人，而这800人里，又有500人发生了逾期。陈伦文借出去的钱也还没收回来，但他的欠款逾期之后，自己也成了借贷宝的催收对象，催收团队给他所有的好友包括父母都打了电话，&现在钱也没了，信誉也没了，我甚至写好了遗书，准备冲到欠款人家里和对方同归于尽。&借贷宝的回应昨日（8月29日），借贷宝官网发出一篇《关于&借贷宝迷局&一文不实内容的公告》。指出IT时报偏信所谓&爆料者&的一面之辞，并危言耸听地用&迷局&、&90%欠债难还&等词句，对用户和公众造成了误导，且严重影响了借贷宝的声誉。并公告称：&借贷宝打造熟人间借贷为特色的平台，借贷双方基于好友关系自发进行借贷与风险控制。出借人在享有高回报（借款人可自行提出最高上限为24%年化回报）的同时，需要更多的自行甄别和承担风险。&&借贷宝平台不提供保本保息，更不介入双方交易，不吸储，不放贷，只是提供必要催收协助等服务，这完全符合监管要求。&
[责任编辑：白杨 PT017]
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播放数：164320借贷宝迷局: “宝友”数千 90%欠债难还|管理费|平台|借款人_新浪财经_新浪网
　　张亮，曾是一名进口食品业务员，收入不菲，现在终日奔波在追债的路上；詹志华，曾是一个招生老师，月薪8000，有房有车，还有一个漂亮的女朋友，现在却要每天在路边摆摊乞讨律师费；陈伦文，曾是一名小业务员，生活普通，没有大起大落，现在却有家不敢回。
　　三个人来自不同的地方，从事着不同的职业，现在，他们称自己为“借贷宝受害者”。
　　不久前，主打“熟人借贷”的互联网金融平台借贷宝公布了上线一周年运营数据，宣布平台注册用户达到1.28亿，累计交易额800亿元，单日交易峰值10亿元。作为一个去年8月份才上线的平台，借贷宝发展速度十分惊人，显然坐稳了互联网社交金融的第一把交椅。
　　借贷宝请来羽泉代言……
　　然而，“击鼓传花”式的连环贷、高额的逾期管理费，让这条互联网金融社交链条变得十分脆弱。
　　赚利差：“危险的游戏”
　　“借钱不需要任何审批，金额、利率、期限都可自定”“借钱给熟人更放心”“人脉变钱脉，人人都是金融家”……今年3月，第一次登录借贷宝官网时，这样的宣传字眼让张亮热血沸腾，然而，仅仅5个月之后，身背34万元债务的张亮，每天的心都像“猫抓一样难受”。
　　每天无数次，张亮都会打开手机上的借贷宝App，看看自己借出去的钱回来了没有，可结果总是令人失望，只有一个个逾期提醒告诉他，他有多少钱需要偿还。原本只是想用4万元积蓄赚点利息的张亮，在几个月内，迷失在借贷宝“击鼓传花”式的连环贷中。
　　“游戏”是这样开始的。起初，张亮只是将自己的本金以一个约定的利率和金额，挂到借贷宝上，供自己的借贷宝好友借用。但很快，他发现，有更好的赚钱方式。
　　借贷宝主打“熟人借贷”，默认借款双方是认识的，并因此对彼此做“信用背书”。同时，由于每个人有不同的朋友圈，利用不同朋友之间的信息不对等，借贷宝上的用户可以以较低的利息借入，然后再以较高的利息借出，从中可以赚取利差。借贷宝甚至上线了一个名为“赚利差”的服务，只要你的朋友足够多，便可以让两个互不相识的人形成借贷关系，而你则可以“无本赚利差”，这就是所谓的“人脉变钱脉”。但有一点，如果原始借款人违约，这笔借款得由赚利差的人负责偿还，类似于线下担保人利用自身信用对债权进行担保赚取担保费的做法。
　　张亮迅速加入了“低吸高贷”的行列，然而，逾期随之而来。3月底，张亮借出去的钱开始产生逾期，4月末，逾期金额达到7万多元，更让他焦虑的是，借来的钱也开始逾期，时至今日，已经产生了10几万元的逾期管理费。如今，他一共有39万元的应收账款，而应付账款有34万元。
　　“先秒先回”：停不下的借款脚步
　　“真想回到不知道借贷宝的时候，日子不富裕，却也没有那么多纷争，可惜再也回不去了。”宁夏银川的借贷宝用户陈伦文在接受《IT时报》记者采访时苦笑着说。日，陈伦文注册了借贷宝，可以说是借贷宝最早的一批玩家，可他怎么也不会想到，这个选择会让现在的他过得如同过街老鼠。
　　陈伦文是个90后，在一家公司做小业务员。注册了借贷宝之后，他想通过平台实现自己多赚点钱早点买房结婚的心愿，便通过平台将自己积攒的3.8万元借了出去。但随着在借贷宝的圈子里越待越久，他的圈子也慢慢扩大，认识了很多宝友（借贷宝好友简称）。陈伦文回忆，最多的时候，有3000多个借贷宝好友。
　　事实上，为了让这场“击鼓传花”的游戏玩下去，借贷宝熟人圈里早已不只是真正的熟人，为了积攒更多人脉，找到更低利息的出借人和更高贷款利率的借款人，很多借贷宝放贷人通过各种方式添加“宝友”。
　　如果匹配了自己的通讯录以后，没有发现宝友，借贷宝会在App里向你推荐“可能认识的人”，如果希望快速涨粉吸引关注，在淘宝上花上30元，就可以得到1000名活跃宝友，或者通过QQ群、微信群添加互不相识的人。根据借贷宝的规则，“赚利差”的玩法可以不停地玩下去，只要存在利差，一笔借款可能在经过几位宝友的连环借贷之后，月息从1分涨到2分。更有一些宝友，直接在群里“叫卖”低息借款或者高息放贷，通过线下沟通，再到平台上交易。
　　此外，宝友的等级也很重要。等级高的用户，可以有更多的关注人数和被关注人数，净借入额也节节增高。比如一个“柜员”级别的用户，只能关注1000人，净借入40万元，而一个最高级别的“金融大亨”，关注上限是3000人，净借入额度为100万元，借入和赚利差总额度可达300万元。
　　想要提升等级，可以，提高你的积分。根据借贷宝官方网站介绍，多发起借入、借出、赚利差等交易，积分就越多；在赚利差交易中获得更高的利差，挣得越多积分越多；多加好友，积分也会增加。
　　这样的规则，让人欲罢不能。然而，陌生宝友间的借贷，让还款开始变得不可控。每个人都知道，任何一个环节出现问题，都会让这个链条断掉，产生连锁逾期，但每个人都心存侥幸，希望链条没那么快断掉。可现实总是残酷的。
　　今年5月底，陈伦文的链条断了。他的一个借款对象被别人逾期了，导致还不上陈伦文的借款，而陈伦文也因此没办法偿还自己的上家。为了不让自己借进来的钱逾期，陈伦文开始借新还旧，在借贷宝里继续借钱，以偿还此前的欠款。同时，为了盘活借款对象，他利用借贷宝“先秒先回”的功能为借款对象延了期，希望对方能够赶紧凑到钱填自家的坑。
　　所谓“先秒先回”，是指债权人为了不让债务人的借款因为逾期变成死循环，自己再出一笔钱，让债务人还清旧账，新账时间重新计算。也就是说，为了盘活整个链条，债务人根据上笔欠款的本金和利息，重新开一个借款标的，而陈伦文则去“秒杀”，将钱借给对方，以“新账还旧账”。当然，陈伦文秒杀的钱同样是借来的。
　　然而，第二次到期的欠款依然没有被偿还，陈伦文的希望破灭了，借出的钱收不回来，借入的钱又增加了。陈伦文开始删除他的宝友，如今，3000人只剩800人，而这800人里，又有500人发生了逾期。
　　人人催：不知何时能收回的钱
　　成都宽窄巷子旁边，每到下午2点钟，就会有一个衣着并不褴褛却自称乞丐的人在路边乞讨，他是詹志华。他自称曾是一名招生老师，过着无忧无虑的生活，本来年底打算和女友结婚。
　　作为一名纯出借人，詹志华并没有参与前文所言的“低吸高贷”，所有的投入都是自己的本金。一开始，他只投入了10万元，慢慢地，被逾期的次数越来越多，为了“复活”自己的借款人，詹志华一次次使用“先秒先回”，让对方可以想办法还钱。可撒出去的钱越来越多，能回来的却越来少。时至今日，詹志华在借贷宝里投入了55万元，其中大约54万元都被逾期了。
　　詹志华手机里保存着很多逾期的截图，这些逾期的人里，最长的逾期了300多天，而最短的，也逾期了60多天。绝望的他选择不断在网上曝光，并在街头控诉借贷宝，言辞激烈。这种激烈的言辞让借贷宝也注意到了詹志华，近日，詹志华收到了法院传票，借贷宝以詹志华侵犯名誉权为由，将其告上了法庭。
　　“后面的路或许很难走，我打算用一生时间和借贷宝死磕到底。”詹志华说道。
　　詹志华如此不满，源自对借贷宝催收系统的不满。
　　根据借贷宝对记者的回应，平台建立了庞大的催收系统，逾期15日以内，以电话提醒为主；逾期第16天后，进行高压电话催收，并将向借款人部分好友推送其违约记录并开始计收特别逾期管理费；逾期46天起，平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收；逾期第76天，平台将借款人违约记录上传至合作征信平台、中国支付清算协会等机构；并在出借人发起诉讼完成债权转让后，平台将对借款人提起民事诉讼。并在除北京之外，借贷宝已在云南省昆明市、江苏省苏州市、广东省中山市、湖南省长沙市、四川省成都市和西藏自治区达孜县六地成立子公司，落实全国诉讼。
　　在借贷宝的App里，也有一个“人人催”功能，任何人都可以注册并抢单，帮助借贷宝催缴逾期的欠款，而债权人则可以在App里看到相关的催收进度。
　　不过，到现在为止，詹志华的钱一笔都没有被追回来，张亮的借款也只被催收回来2000元，他被迫自己“人肉催款”。福州、海口、厦门、哈尔滨，张亮穿梭在各个城市之间，最终也只拿回了一笔欠款。
　　陈伦文借出去的钱也还没收回来，但他的欠款逾期之后，自己也成了借贷宝的催收对象，催收团队给他所有的好友包括父母都打了电话，“现在钱也没了，信誉也没了，我甚至写好了遗书，准备冲到欠款人家里和对方同归于尽。”
　　矛盾焦点：年化最高达556%的逾期管理费
　　借贷宝高额的逾期管理费，正是焦点所在。
　　根据借贷宝平台和用户之间的协议规定，借款人逾期次日起按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付给借贷宝基础逾期管理费，而逾期第16日要按照“未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%”的算法支付特殊逾期管理费，逾期第76日，这个比例上升为30%，罚息跟平台上约定的利息一致。
　　这个逾期管理费有多高？可以按照平台的规定算一笔账，以借入“1万元/年化24%/7天”为例，到期原本应该支付本息共10046元。但如果逾期16天，则需要支付210元的利息和罚息，163元的基础逾期管理费和2075元的特别逾期管理费。按此计算，如果你选择在这一天还款，10046元的本息共需偿还2449元，当日逾期年化利率是556%。如果逾期到第76天，特别逾期管理费将上升至3551元，加上利息和罚息，一共需偿还5387元，10046元的当日逾期年化是258%。即使是前15天里的基础逾期管理费0.1%/天，年化也达到了36.5%。
　　2015年发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中规定，网络借贷包括个体网络借贷（P2P）和网络小额贷款。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。根据最高法民间借贷的规定，年利率低于24%属于司法保护区，年利率在24%-36%之间的，属于自然债务区，超过36%，则是无效区，不受法律保护。
　　对于逾期管理费，借贷宝曾解释，与民间借贷司法解释中出借人收取的各种费用的法律性质不同，并非利息或变相利息，而是第三方基于催收工作，并根据平台借款合同的约定而收取的服务费用。第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%到40%不等，借贷宝本身在管理费中没有实质盈利。不过，通过工商信息查询发现，这个第三方催收机构是人人行科技股份有限公司（借贷宝母公司）设立的全资子公司——人人催科技有限公司。
　　在一个500人的借贷宝投诉微信群里，多名投诉人向记者抱怨，他们的偿还意愿在高额的逾期管理费面前无能为力，并表示，他们的宝友里有90%以上的用户逾期。但借贷宝对此进行了否认，并表示经统计发现，平台用户逾期超75天的逾期率约1%左右。
　　专家：防范庞氏骗局
　　8月24日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下简称《办法》），《办法》强调P2P的信息中介属性，平台要严守信息中介定位，并完善征信系统、信息披露工作以及风控手段。而根据办法第十二条第三款“保证融资项目真实合法，并按照约定用途使用借贷资金，不得用于出借等其他目的。”
　　网贷之家CEO石鹏峰认为，连环借贷风险在于，一旦链条末端的债务人出现违约风险，很容易引起连锁反应，并从末端逐级向上传导，如果每次传导到的那个环节也无法兑现其“担保”责任，则将进一步向上传导，直至整个链条全部出现违约风险，但如果其中任何一级兑换了其“担保”责任，则风险传导将会终止，如果末端的债务人还款之后，整个链条的风险也将全部解除。
　　借贷宝官方回复《IT时报》记者称，借贷宝建立了一套完整科学的贷前、贷中、贷后风控系统。借贷宝采用了基本风控措施，如严格的五要素实名认证，与多家国内知名征信机构建立战略合作关系，建立立体追债系统等。
　　从实际操作来看，借款人输入身份证、银行卡、肖像、电话后就可以完成身份审核，而学历、学校、工作等信息都由借款人自己填写，借贷宝并不做审核，只是提醒“信息由本人填写，请注意鉴别信息真实性”。此外，“借钱不需要任何审批，金额、利率、期限都可自定”的口号，“左手借入、右手借出”的行为以及“假熟人”的宝友圈，暗藏风险。
　　另一位不愿具名的互联网金融行业内人士表示，此前支付宝曾上线的“借条”功能和借贷宝差不多，但由于借条被不法分子利用导致用户损失，支付宝不胜其扰，于是暂停了这一功能，至今再未上线。“但借贷宝作为一个纯信息中介，对赚利差的宣传有点过重，人们受到的引诱太大，有一定的鼓动性，也让产品偏离熟人借贷的本质。”
　　更让人担心的是，“做一个不是那么恰当的比喻，借贷宝就好比开了一个赌场，每个人都可以在里面坐庄开一场庞氏赌局，借旧债来还新债。投资者愿者上钩，入局唯一的条件就是先加个好友成为所谓的熟人。防范借款人通过网络借贷平台来实施庞氏骗局，在任何一个时代都是金融监管部门必须重视的。”一位业内人士在接受记者采访时表示。
　　北大互联网金融研究中心副主任黄卓认为，借贷宝是P2P行业里少见的纯“信息中介”模式，作为一个纯信息中介，有一种风险需要监管，就是“对信息披露的监管，因为信息披露是金融定价的核心。当然对于信息中介在保证信息公正准确披露方面的监管还有待完善。从这个意义上来讲个，设置单个借款人通过网络平台借款的上限，是一个有力的监管措施。”
　　8月25日，借贷宝回应，称对18-22岁的在校大学生进行特别限额保护，借款额度上限为8000元。
　　（应采访对象要求，张亮为化名）
在发达国家普遍面临经济与政治领导力缺失的背景下，中国如能保持更加开放的心态，在确保经济企稳与政治环境稳健的同时，加快推进改革，并积极参与全球经济金融治理，则有助于带动全球经济增长，更是中国责任与领导力的体现。
在当下社会财富的分配中，更富裕的个体在收益的增长方面将会显得更有优势，他们的优势地位还会自我强化。在经济学中，我们把这种现象叫做马太效应。马太效应在我们身边的案例不胜枚举，而且愈演愈烈。
英国“脱欧”是可以预期的，可以控制的。我们觉得更大的风险是土耳其的政变，土耳其的政变是失败，这意味着整个再一个最世俗的伊斯兰国家开始了伊斯兰文化，开始了穆斯林化。这是对欧洲最大的威胁，这是对世界最大的威胁。
当初华润对失去万科第一大股东地位之所以很淡然，是有原因的；而今天，华润在东阿阿胶上不肯放手，也是有原因的。昔日之万科与今日之东阿阿胶，完全不可同日而语。在借贷宝上成为老赖是一种怎样的体验？——一个真实的惨剧
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在借贷宝上成为老赖是一种怎样的体验？——一个真实的惨剧
你并没有按时归来，而这正是离别的意义。孤鸿闭关修行了很久，今日带着这篇文章出关，这两天孤鸿将要告诉知友们，这次离别的意义，究竟何在。孤鸿以前一直为借贷宝叫好，主要是因为借贷宝被孤鸿视为21世纪金融界的一大创新，借贷宝的出现，使得借贷更加简便，人人都可以从事放贷行业。但是问题也就出在这里，在这个极其需要专业技能的行业里，并非每个人都是金融家。这篇文章孤鸿思考了太久了，怎么把金融风险传导的警示，跟人伦的惨剧连接起来？并且让每一位读者都看得明白且过瘾？今天孤鸿讲述一个真实的故事，他是一个1993年出生的小孩，暂且叫他为“辉”。他在去年借贷宝最初兴起的时候，就加入了借贷宝的推广大军，赚起了邀请一个人，奖励30元这份人生第一桶金（一级20元加二级10元）。他先在学校食堂门口摆摊，与其他借贷宝推广人员一样，起早贪黑，给每个人一个价值七八块钱的小玩偶。很快，他加入了各种借贷宝交流群，用赚到的钱，租下了附近沃尔玛的一个摊位，向周围扩展业务。他雇佣了十多个女大学生，都挺标致的，三人一组，分布在各个摊位。他现在的女朋友，也曾经是他的雇员。孤鸿在逛超市的时候认识了他，他对孤鸿说：现在已经推广了5000多人了，每个人大概赚10~15元。孤鸿问他：“辉，你给雇佣的大学生每单提成多少钱？”辉回答说：“一般是10元，有些老员工15元。因为他们有经验了，要是给的太少，就自己出去单干了。”这俨然是一个商人，不，甚至是一个企业家的眼界和做派了。孤鸿听了很感慨，去掉摊位费等，他仅用2个月时间，至少赚了5万元。虽说现在5万元对孤鸿不算什么，但是孤鸿在大学时开“户外旅行”俱乐部的时候，一个月赚5千元都会开心很久。但是一个人，最可怕的是遇到三件事：1、知识量的增长跟不上金钱的增长。无知则无畏。无畏则无视风险。2、身份与道德不相匹配，道德无法支持身份。地位越高的人，缺乏道德的约束，最终结果就越惨。3、眼高手低，只看见贼吃肉，没看见贼挨打。不幸的是，辉，这三项全占了。孤鸿与他聊天，问他的进一步的创业打算。辉回答说：“想通过借贷宝来做金融。说白了，就是给大学生放贷。”孤鸿只说了一句：“记住两点就可以，1是单笔别借太多，2是利息别要的太高。”然后孤鸿给他陆续投了十万元作为启动资金。当然，孤鸿不是做慈善的，这些钱不是一次性投的，都是等前一次归还后再投下一次；另外我们约定了较高的利息。大学生借款期限都非常短，很多都是一周到两周，很少有超过一个月的，周转速度非常快。借款的金额也很少，大部分是几百元。他开始做的有声有色，先垄断了本校的市场，然后向周边几个学校发展。这些借款都是利息前置，比如说1000元借半个月，利息100元，那么辉让大学生在借贷宝上发个1000元的标，先拍100元，拍下后让他把这100元转回来。然后再拍剩下的900元。（这是放贷行业通用的办法，利息前置，扣除一部分金额作为保证金，甚至借1000元写2000元借条的都很普遍。而借贷宝的出现，让高利贷变得简化了）。这时候，他的自有资金不足以放贷了，他开始接触“赚利差”功能。在知道他使用赚利差后，孤鸿找他谈过：“你要有多大碗，吃多少饭，借来的资金最多不能超过自有资金，杠杆最高1:1。这样一旦有人逾期，你可以用自有资金补偿投资人，不至于崩盘。”辉对孤鸿的观点不屑一顾：“要是按照你这么说，那p2p公司就不用开了。p2p公司不都是融资来赚利差吗？要说风险，就算是陆金所出事了，平安集团的资产也不足以兜底吧？”孤鸿被问得哑口无言，确实，担保公司还可以10倍杠杆进行担保呢，p2p公司一般弄个2%~3%的风险准备金就可以，谁也做不到1:1杠杆。但是，这些平台的风控体系、股东实力，远远不是你一个大学生能办得到的。另外，唯经验论的话，孤鸿身边放贷的朋友，只要杠杆超过1:1的，最终一定死的很难看。孤鸿没法讲这些大道理，比如说分期乐的资产，打包进行了证券化，风险已经被无限传导下去，而平台本身并不承担太大的风险。孤鸿只说了一句话：“可是中国允许企业破产，不允许个人破产。”孤鸿还记得，当时是2015年的圣诞节，下着薄薄的雪，在这次聊天后，纵使窗外弥红灯依旧闪烁，车水马龙，行人踩着雪花发出欢声笑语，但孤鸿节庆的心绪全无，感慨人性变化之快，也逐渐地对他撤资了。后来孤鸿才知道，他在孤鸿撤资之后，陆续融资了近100万，最终背下了300多万的外债。辉开始发现，融资竟然这么容易，赚钱原来可以躺着动动手指，利差就来了。陆续进来了十几万，可是却并没有那么多人借款，仅针对大学生无法消化。辉手里握有大量现金，却很难找到优质的大学生借款人了。这是一系列错误的开始，辉开始试图给社会人放款。这时候辉遇到了一位“赵老板”，直接给辉投了20万元资金，约定利息高达40%，美其名曰“天使投资”。“赵老板”对辉说：“辉，我非常看好你的人，不但要借你钱，给你投资，还要给你介绍借款的客源。我要把自己手里的优质借款客户都给你！然后我给担保。”有这好事？涉世未深的辉自然是千恩万谢。很快，“赵老板”给辉介绍了3位“客户”，都是以赎楼为名义短期拆借，通过借贷宝放款，利息前置，月利10%，折合年利120%！出于对高息的诱惑，和对“赵老板”的信任，辉二话没说，通过借贷宝一共给放款24万，不但将“赵老板”的20万都投出去了，还投了自己辛苦赚的4万。读者们请算一笔账，辉借出去的钱是年利120%，需要付给“赵老板”的利息是40%，辉白赚了80%的利差，如果客户可以持续的话，一年后赵将会用20万赚到8万元利差。这个时候，很快就要过年了。过年那几天，辉本应该收回那三位客户的本息，超过26万，然后赚到比他父亲一年赚的都多的钱，回家过个好年。借出的钱本该大年初二到期，可是辉却没有收到一分钱。辉没有多想，过年期间也不敢问。初三，初四，初五，还没有收到钱，这时候辉慌了，因为大年初五是辉借“赵老板”钱的到期日！辉找到了赵老板，询问借款人的情况，这时候赵老板改口称与这三人不认识，也不负责。但是你借我的钱，却必须马上归还，否则后果自负！这时候辉没有办法，虽然陆续有大学生还钱的，但是杯水车薪。借贷宝收取了高额的逾期管理费，根据时间的推移而增加，最高可达逾期金额的30%+日千分之一。辉借给大学生的部分，陆续的回款了，却连借贷宝的管理费都不够！一周很快过去了，辉实在没有办法，因为明天开始，逾期情况就要推送给所有好友了。辉有三千多名借贷宝好友，这也就意味着，辉将无法再从事这个行业了。辉和孤鸿说过，他已经大四了，不想加入就业大军，给资本家打工，活得像狗一样。他想要借着互联网金融的东风进行创业！辉的女友以前是推广借贷宝时，辉雇佣的员工，比辉小两届。开朗外向，也很粘人，电话里感知到辉最近的异样，反复向辉询问，辉也只说没什么。就在这一天，辉拨通了赵老板的电话，几乎是用祈求的语气，求赵老板再借给他20万，然后自己再凑一些。由于当时借贷宝有先秒先回的功能，就是说辉逾期了赵之后，赵再借给辉的钱，自动归还辉以前欠赵的钱。在借贷宝的行话里，这叫：“做复活”。就是在逾期后，借贷宝将限制逾期人使用功能，逾期人为了将资产盘活，继续借钱，还清欠款后，就可以借着使用借贷宝的功能了。赵老板答应了他，但是条件极为苛刻，借23万两个月利息2万。实际到手21万。辉只能无奈的答应了。虽说是过年期间，但是借贷宝催收人员依旧爱岗敬业、不眠不休，每天给辉打电话。辉只得将电话关机。过年期间辉赚不到钱，两个月很快过去了，这是辉在大学最后一个学期，别人都去找工作或者实习，只有辉还忙着自己的“放贷”事业。辉表面上依旧光鲜亮丽，与女友在一起吃喝玩乐，但是23万很快到期了，辉这两个月由于没有大学生借钱（一般刚开学时花销都比较充裕），只赚了不到1万。辉无奈，只能再去找赵老板“做复活”。赵老板又提出这回借30万，一个月，一万利息，但是必须有6万，由辉借给某指定“客户”，时间只有一周。辉无奈，还是同意了。当然，这6万，这位客户到期后依旧没有归还。春暖花开，冰消雪融，融化世间万物，却并不包括辉的内心。辉走投无路，开始接触上黑彩。是地下足球彩票。俗称，叫赌博。接下来故事的发展，就开始不受控制了，和那位跳楼的大学生一样，开始赢了点钱，然后越输越多！剧本都是这么写的，毕竟日光之下，绝无新事。辉也曾经向孤鸿借钱，许诺利息之高让孤鸿为之惊讶，自然断然拒绝！但是孤鸿想帮他，让他给孤鸿交个底，直到他说他赌球，孤鸿简直是崩溃了，歇斯底里地冲他喊：“这是不归路！家破人亡的不归路！我已经见识太多了！”辉不以为然：“这个是单场押大押小，单纯看技术，不像福利彩票是坑人的，这个猜对了就给钱。输赢概率一半一半。”孤鸿自幼酷爱足球，深知其中不可测的因素。强队弱队本来就是相对的概念。孤鸿说：“好的，即使你猜对和猜错各一半，但是你赢的每一笔钱都会被庄家“抽水”，最终你还是赔了手续费啊！”其实孤鸿没说的是，最终赌博的人，不是被输赢压垮，而是被用资成本（利息）压垮。赌到最后，都是庄家和放高利贷的包身工（很多庄家也兼职放贷）。辉接着说：“赌球这个真是看技术，你看我一万多的本钱，这周已经赚了七八万了！”孤鸿：“别说了，就当我不认识你。”说着要挂电话。辉：“孤鸿哥，先别挂，请你告诉我，我欠了30万，下个月就要归还，如果不赌博，怎么能这么快赚到钱呢？我也是没办法啊！如果只凭努力赚钱，我这一辈子连借贷宝的手续费都还不起啊！”说着，他给讲“赵老板”以及过年期间发生的事。还说他女朋友很漂亮，性格也很好，如果知道他这个样子一定会分手的，他不想这样，舍不得。电话那头传来了“呜呜声”，先是短促的哭声，很快就变为嚎啕大哭，撕心裂肺，持续了十多分钟，孤鸿狠下心来听了十多分钟，强迫自己不要跟着哭出来。逼良为娼？还是人心不足蛇吞象？电话那头哭声暂歇，辉开始上气不接下气的抽泣，像要把肺抽出来一样。但是孤鸿没办法，孤鸿帮不了他。孤鸿得知，他家在本市，是单亲家庭，98年母亲当年因为赌博，欠下巨资而跳楼自杀了。父亲从小跟他相依为命，是一个中型企业的中层领导。家里面小有积蓄，在省会城市有两套房，还有一个捷达一个尼桑。他从小就怕被人看不起，一直想要自食其力。孤鸿也没有主意，只能跟他说：“还有2个多月你就毕业了，无论如何先把毕业证拿到手，以后你的人生可能还有转机。”接下来，无数上演过的剧本，再次上演了！辉赌输了，不但输光了赢的7万，又开始向不同的人借高利贷，越滚越大。欠30万，欠50万，欠70万。。。。。。恰好这时候，新闻爆出了一位河南的大学生，因为欠下百万巨资，无奈跳楼了的新闻，他的爸爸知道了这件事，非常害怕，为他能顺利毕业，卖了一个值钱的楼和两辆车（另一个楼因为年头太老且地点较偏，一时卖不出去）。再加上多年的积蓄，为辉还清了大多数欠款。还剩几万元父子俩计划慢慢还。辉的女友这时候刚上大三，辉被迫告诉了她实情，这位美丽的女孩居然表示，等我毕业的，咱们一起赚钱还！爱的力量，即让辉信心百倍，同时又无地自容。辉的父亲给辉下跪，并磕了三个头：“钱没了还可以再赚，我求你了，好好找个工作，千万别再干这个赌博和放贷了！你妈98年跳楼自杀后，我活下去的唯一支柱和希望就是你，我求求你别再这样了！”辉在不久之后，为了帮家里赚些钱，早日还清欠下的钱，又开始了玩黑彩。。。。。。孤鸿很久没有跟他联系了，再次知道他的情况，是在前不久。孤鸿为了深入研究借贷宝的流程，注册了借贷宝旗下的“人人催”，就是人人都可以催收，属地催收，每个人可以选择五个行政区（如北京市海淀区），这五个行政区里的人逾期，都可以抢单并催收。然后最高拿逾期金额25%的催收费！（借贷宝收取的是30%+日千分之一，剩余部分作为借贷宝的运营费用）孤鸿被一个“催收单”所震惊，催收费竟然高达50余万元！只有高级催收师才能接单，孤鸿没有资格接单，但是也能看到历史催收信息。孤鸿点开后，这个人竟然是辉！他已经欠了200多万！其间“复活”过多次，但无一例外，继续“阵亡”了！孤鸿按照借贷宝上面提供的父亲联系电话和地址，找到了辉的家。那个老房子还一直贴着出售。孤鸿对辉的父亲说明来意，并询问辉的状况。辉的父亲老泪纵横，要下跪求孤鸿的帮助，孤鸿给拦住了。辉的家里真的家徒四壁，家具只有一张床和一个电饭锅。辉的父亲说：“辉已经失踪好几个月了，这个房子一直在卖，但是卖不上价，即使卖了也杯水车薪。要是有一天辉回来，房子没有了，他去哪住呢？所以贴着出售却没卖。这段时间，来过三波借贷宝的人人催，还有其他网贷的催收人员，但是我实在没办法还钱了。来催收的人威胁，说再不还钱，就要去派出所报辉为失踪人口！失踪两年后直接报辉为死亡人口！”孤鸿说：“辉在离家出走之前，有没有留下什么信件之类的？”辉的父亲说：“有！辉说要收集证据，告赵老板诈骗！还说就是死也要拉他下水。并且留下了赵老板推荐的四位借款客户的姓名和身份证号，说要去查这几个人。”孤鸿拿着这几个人的信息走了，先动用个人关系，找管户籍的派出所片警朋友，查到了这四个人的户籍地，都是附近村镇的农民，说白了他们不需要买房，不需要坐高铁，不需要坐飞机，更不需要担任董事长，他们只是种地。接下来，孤鸿找到合作的银行，查这四个人的征信情况，发现这四个人都是标准的黑户，在多家网贷平台上借钱不还！最早从2014年底就开始逾期，最多的逾期了30多万！这还只是上征信的平台，还有多少民间借贷就不得而知了！真相大白了！赵老板找了四个农民，用他们的名义进行多笔贷款，然后给这些农民少的可怜的“好处费”，这些农民付出了当“黑户”的代价，当然，对于他们来说，黑户白户并没什么影响。在最后，赵老板先借给辉25万，一转手到了这四个人手里，最终又回到了赵老板手中！而这个债，是要辉来还。孤鸿常想，要是借贷宝能对借款人进行最基本的审核，至少引入“人行征信”和“芝麻信用分”，其中央行征信看借款人的负债情况，以及是不是黑户；芝麻信用分看借款人的信用情况，只给超过650分的放贷，这一切或许就不会发生了。或者如果借贷宝催收费能降低一些，这一切也不会发生。金融的普及带给了太多人一夜暴富的机会和体验，但是在这之后呢？却是风险的无限传导。金融的风险可以传导到资产证券化里，稍不留神就会导致类似次贷危机的惨剧。（蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条、分期乐等都进行了资产证券化，并上市交易。一旦经济下行，借款方逾期，多米诺骨牌全部倒塌）。但更可怕的是，金融的风险，会经过多轮传导，传导到人心里，传导到人性里。每个人都无视风险，每个人都肆无忌惮的撬杠杆（孤鸿认为金融的本质是撬杠杆），那时候，这个社会将会黑户遍地，主流社会如果抛弃这些“黑户”，中国将沦为印度这种“一亿人，十三亿动物”的社会；如果主流社会接纳这些“黑户”，那么最终谁来接盘呢？而借贷宝，通过赚利差、先秒先回、人人催等，赚到了金融风险传导的钱。举个例子，辉这个案例，借贷宝不但赚了辉的催收费，也赚了那四个借款人的催收费。几级的赚利差，借贷宝就赚几级的钱。利用金融的传导性来赚钱，留下的只能是一地鸡毛。孤鸿仍然坚持认为，借贷宝本身没错，只是释放出了人性深处的魔鬼。魔鬼利用金融的威力，席卷着。& 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