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人民日报谈财富的保值增值：存不存钱让人很纠结
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降息后居民如何理财 才能让财富保值增值
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5口之家年收入14万 如何使财富保值增值
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问：我今年32岁，在政府部门工作，太太26岁，在企业工作，两人的年收入为14万元左右，小孩1岁多，父母已经退休，退休金合计18万元。如果你需要更高水准的财务自由，卖掉空置的商品房，将更多的资金投资到银行理财产品上，你每年财产性收入将达到25万元，大可不必为了财富保值增值而烦恼了。
文/汪标 问：我今年32岁，在政府部门工作，太太26岁，在企业工作，两人的年收入为14万元左右，小孩1岁多，父母已经退休，退休金合计18万元。我们全家的年支出为15万元，父母住上海内环内500万元的3房，我们俩住中环内租赁公房（无产权），另有外环外200万元的产权房和中环内180万元的社区商铺，均空关，贷款已结清。手上还有120万元银行存款和理财产品，15万元股票。请问我们该不该卖房后通过其他投资实现资产保值？ 一提到理财，人们总是会和资产的保值增值联系起来。可我们为什么要保值增值呢？是财富越多越好吗？有的人的确会这么认为，因为他的爱好是数钞票，享受有钱的感觉。如果他只是满足于挣了钱以后数钱，那么很简单，他只需要到银行里，抱着一堆现钞数就可以了，或者去做个银行柜员，整天可以数钱。 显然，希望钱越来越多并不是理财的终极目标。那么，理财的终极目标是什么呢？当然是财务自由了。可什么是财务自由呢？就是当你的财产性收入大于支出，你即使不工作也可以衣食无忧的时候，你就实现了财务自由。至于你的财富是否增值，并不需要你去考虑。比如说，你有一笔资产，每年可以给你稳定的回报，这笔财产性收入，足可以满足你全年的支出，你就不用太关心其价格的涨跌。相反，如果你有一套房产，始终空关，即便房价每年都有较大的涨幅，也不会给你的生活带来任何变化，除非你将房产变现。 从你的情况看，你们全家的年度支出在15万元左右，按银行理财产品的收益率5%计算，只要有300万元的银行理财产品，就足可以让你们维持现有的生活水准。而你们手头已经有了120万元的银行理财和储蓄，还差180万元，可以通过卖掉空置的社区商铺获得相应的资金。因为电子商务的快速发展，实体店经营比较困难，导致社区商铺的空置时间长，投资回报低，可以优先考虑卖掉。在转手的过程中，你可能需要打一些折扣，支付一定的费用，最终到手的钱，不一定有180万元，你还需要通过其他途径来弥补。就算只能收到150万元，你也有270万元的资金可以购买银行理财产品，一年的投资收益在13.5万元左右，加上你们4个成年人的收入，一年的结余在30万元以上。也就是说卖掉一套商铺，一年后，你们就可以用实现财务自由了。 当然，你可能会说，要考虑问题。其实，现在并不是你们最需要关心的问题，你需要考虑的是未来的需求问题。以前，我们吃大米5元/千克，今后涨到10元/千克，就吃不起了吗？一个月的支出无非是增加几十元。但如果你以前是骑自行车的，现在想开，即使不考虑购车的费用，你每月的支出可能也要增加2000元。当前，需求的增长远远超过了的涨幅。 因此，你现在需要明确未来的理财目标是什么？需要多少钱？然后再决定采取什么样的理财方式。如果你需要更高水准的财务自由，卖掉空置的，将更多的资金投资到银行理财产品上，你每年财产性收入将达到25万元，大可不必为了财富保值增值而烦恼了。
[责任编辑：macong]
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如何使你的财富保值增值
第一种战斗方案：把钱埋地里俗话说，种瓜得瓜，种豆得豆，但是，种钱可收不到钱，只能收到因腐蚀而烂掉的钱，搞不准都落到蚂蚁腹中。钞票这个东西，就是特殊的纸符，你得使用它，运营它，不然，永远不能生财增值。结论是，把钱捂住不放是100%不靠谱的。 第二种战斗方案：把钱存银行把钱存银行，是大多数中国人最常用的理财方式。人们认为这样安全、可靠。但银行存款的利率却是远远低于CPI涨幅的，负利率时代已经到来。没有风险，往往意味着没有收益。结论是，把钱存银行是方案一的升级版，二者五十步笑百步。 第三种战斗方案：买房过去10年，中国商品房市场呈现爆炸性增长，房价扶摇直上，成为当今最受关注的经济话题之一。国泰君安在近期的一份研报中指出，未来10年楼市上涨2倍的可能性不大，炒房暴富的神话很难重现。不过，从保值角度讲，房产投资还是相对可靠的，并且符合中国人的社会心理需求。 第四者战斗方案：买黄金白银基本上，用纸币代替金银，是通胀的源头。因此，每当通胀高涨，金银等贵金属就被热捧，价格也水涨船高。国际金价自去年进入千元时代后，近期一度升至1400亿美元；白银价格也创下历史新高。当前金价处于高位，入市风险较大；投资方式有实物金、纸黄金、黄金ETF、黄金T+D和黄金期货。 第五种战斗方案：炒股在越来越多人认识到存银行不靠谱时，股市成为存款搬家的最大目的地。缺陷是，经过20年发展，中国股市基本成形，但仍然不够规范，上市公司治理问题、内幕交易等顽疾待解，“政策市”阴影挥之不去。尽管如此，大多数机构一再强调，随着市场的成熟，中国股市将长期向好。无论是价值投资还是波段操作，建议您最好先学习相关知识，然后拿出部分闲钱投资，切不可把全家家当用于投资，更不可借债炒股。 第六种战斗方案：买基金作为一种代客理财，由于股市震荡，许多投资者以及财经知识欠缺的民众，将目光转向基金。目前国内对基金业的监管还处于初级阶段，基金老鼠仓、基金经理变动频繁长期困扰着中国基金业。好买基金最近的一项研究结果令人震惊：中国公募基金成立9年整体跑输CPI。 比起概念纷繁的新基金，老牌基金公司+历史业绩较好的老基金，这样的组合似乎更受认可。 第七种战斗方案：买银行理财产品银行理财即由银行代客理财，一般根据本金与收益是否保证，可分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。按照投资方式与方向的不同，有新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等。借助庞大的银行渠道，银行理财以较低的风险和高于存款利息的收益，渐渐得到普及。在通胀高涨的时期，银行理财流行短期化，但往往有一定的资金门槛。结构型的挂钩理财产品需要非常谨慎。 第八种战斗方案：买商业保险近年来，随着各种自然或人为灾难高发，商业保险保障越来越深入人心。保险，即花钱买保障，当发生意外时，可发挥及时有效的作用。当前理财师普遍建议消费者购买一定的保险。中国保险业整体仍处于粗放阶段。购买时需注意保障范围、理赔细节以及豁免条款。切不可误把保险当作存款。 第九种战斗方案：其他另类投资所谓另类投资，是指传统的股票、债券和现金之外的金融和实物资产，如房地产、证券化资产、对冲基金、私人股本基金、大宗商品、艺术品等。这些投资往往需要较高的专业知识，且门槛一般较高。大众比较熟悉的是收藏投资，不妨多关注够得着的另类理财品，如邮票、钱币和特殊旧物品（像章、小人书和连环画等），对红木家具、黄龙玉这类高风险投资保持警惕，同时要小心“有价无市”。 第十种战斗方案：投资自己记住，你还有一项最具潜力也最可靠的资产，那就是你自己。在经济学领域，人力资本投资是公认的最划算的投资之一。无论时代怎么变幻，拥有强大的世俗能力与精神修为，才是幸福生活的最佳保障。
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经济下行时财富如何保值增值
——评张化桥《谁偷走了我们的财富》人都喜欢听喜庆的话，而讨厌悲观的调子。但有“最敢言的经济分析师”之称的中国支付通集团董事长张化桥却坚信，作为经济学者，不能只说人们喜欢听的话，“得罪人不是我的目的，我只想讲出真话。” 在《谁偷走了我们的财富》中，他就直言不讳:在经济下滑的大背景下，随着降息、降准，到经济增速首次跌破7%，家庭财富的分化和洗牌速度有增无减，就连中产阶层也陡增生活焦虑之感。虽然我国改革开放以来已有了36年的经济高速增长，但从某些角度看，其实还很穷。而且，考虑到自然资源（包括水和新鲜空气）等因素，估计未来还会有一段比较艰难的日子。他当然不想危言耸听，只是想分析，究竟是谁偷走了本来属于我们的财富？所以，《谁偷走了我们的财富》延续了他前几本财经论着精辟入理而又尖锐辛辣的风格，不但深刻探究了当前的经济社会大势，还剖析个体在理财、投资中的错误，以及使财富贬值或不安全的原因。经济不是永动机，经济的周期性衰退是无可改变的。相关数据显示，我国房企的整体债务已升至2万亿元，同比激增21%；相关企业的利息支出亦同比增加12.7%至1430亿元。翻看今年一季度房企十强名单，原本业绩靠前的老牌房企，纷纷跌出前十。这一排名的变化发出的信息是，若不及时调控、纠偏，我国楼市就可能重走日本当年走过的路。从经济社会的发展史看，迄今还没有一个经济体能改变或逆转“经济的周期性”，或者使经济成为永动机。可见，我们面前的挑战有多么艰巨。人类的经济大周期以55年为一个大周期，照此推算，张化桥认为，这次经济大周期要到2033年。此消彼长，是东西方经济的永恒法则。跟发达国家相比，中国家庭资产当中，股票、基金、债券、外汇、黄金等升值潜力较大的资产占比非常小。相反，居民及家庭资产主要以房产和储蓄的形式存在。而房地产市场的供需结构正在改变，投资房产的回报率不但明显降低，此后的走势更难预料。而中外经济史上无数的实例告诉我们，信贷膨胀将会以温水煮青蛙的方式摧毁财富和储蓄。今天，全球经济重新洗牌与中国经济社会变革（或变局）是不争的事实。那么，在房地产市场增值有限、人民币存在贬值压力的情况下，怎样捍卫财富或者使财富保值增值呢？是自主创业，还是投资理财，总是要选一项吧。要么创业，要么投资，尤其是后者，是最赚钱的商业模式之一。其中，以“股权”为杠杆，撬动整个经济运转的“股权投资”正在成为资本市场主角。此类成果例子已有不少。比如，影视红星赵薇投阿里巴巴一天赚5.7亿；聚美优品成功上市，天使投资人徐小平获600倍回报；还有，今日资本守了京东8年，获得了超过100倍的回报，等等。股权投资赚钱的确定性总是比其他投资要高。这一点，已经得到了充分验证。尽管谁也不能战胜股市，但还是有赚钱的机会，只要寻找到适合的投资观，只要持续不懈地研究股票市场的规律。张化桥认为，“任何时候，永远投资高增长的行业。行业决定一切，至少决定80%的成功。”从资产分布看，他觉得医药、养老、互联网和旅游都是很不错的选择。尽管投资时总有非常个人化的追求，张化桥本人也一再声称:“对任何人的投资盈亏绝对不负任何责任。”但是，他的投资理念绝对让人有“醍醐灌顶”之感。股市中人，大多有个通病，早就决定了要买股票，却挣扎于买哪些股票或者买多少，而不去抽时间研究一个更基本的问题，“该不该买股票，以及为什么一定要买股票。”因为张化桥坚信，“利润率远比利润增长率更重要。”所以，他“看好银行股”，坚信“国企好过民企”。债市与股市是相通的，他因此建议投资者“从遥远的地方眯着眼睛看宏观指标”而非看“短期的收益”。若“过分看重一次性的利好或者不利的因素”，以及“期望过高”、“过分轻信概念、故事、媒体的报道”和“迷信名人”，则终将陷入“大家”（包括不少基金经理）常犯的错误中。那么，股票投资人的钱又落进了谁的口袋？他的回答是，“在短期内，股市必然是个零和游戏。张三的利润只能是李四的亏损……股民要赚钱，只能靠股票背后的企业在中长期内给你争气。如果你认为你比大多数股民聪明，你也许可以赚他们的钱。但是，股票投资人作为一个集体，不可能通过强行推高股价来赚钱，这完全是梦想。推高了，股市必然掉下来，它只能让那些短期出货的人赚钱，而让接货的人亏钱。”“在市场经济国家，大量的价值陷阱都是通过主动地关、停、并、转来实现的，其中也可能涉及大量的分红派息，分红派息有时可能远超当年的利润……”但是，必须懂得资本市场的基本逻辑，“回头看，都谁受益了”？基本上都是大股东和PE投资者。明白了这一点，投资者就需要“安全边际”，充足保护的意识。否则，就只能沦为“捐款人”，乃至陷入“价值陷阱”中。经历是最宝贵的财富。张化桥曾在瑞士银行（UBS）工作过11年，其间，曾担任UBS中国研究部主管和投资银行部中国区副总经理，他的团队曾连续5年（年）被《机构投资者》杂志评为 “最佳中国研究团队”。凭借多年来在投行及小额贷款行业的经验，对该怎么投资、什么样的公司才是好公司、什么样的投资者才能跑赢大市之类的问题，张化桥提出了他独到的投资智慧及寻找优质股的法则:选择有“护城河”的公司、避免频繁交易、留心那些看起来很便宜的股票、H股比A股值得投资、放弃私募股权市场、挑出有潜质的企业，等等。他更提醒读者，我们所遇到的经济问题不能归罪于别人，归罪于政府。“自己的错误和无知是最大的敌人。”而要把握未来，“只能反思自己”，因为财富保值增值的“最大障碍往往是不能及时意识到或者改正自己的错误”。
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