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关于小额贷款公司贷款风险防控的措施研究
　　摘要：金融危机的出现使得一些中小型企业的外部环境不断恶化，面临严重的资金危机，正是在这种情况下出现了小额贷款公司贷款，这一政策的出台使得这些中小企业的贷款难题得到了缓解，但是，小额贷款公司贷款的风险性是不容小视的，鉴于此，对小额贷款公司贷款风险防控进行研究，并提出有效的政策建议是非常有意义的。 中国论文网 /3/view-6015743.htm　　关键词：小额贷款 公司贷款 风险防控 　　小额贷款公司贷款的风险防控应从政府、小额贷款机构和贷款用户三方主体出发， 采取有效措施：政府和社会要构建良好的外部宏观环境；小额贷款机构也要从内部进行调整完善；最后，小额贷款用户也要规范自身的金融行为。下面，本文将从这三方面对小额贷款公司贷款的风险防控提出对策建议。 　　一、从政府和社会角度来看 　　我国经济发展是不断变化的，这使得小额贷款面临着复杂的外部环境，新形势要求我们从外部环境入手，充分发挥政府的主导作用，优化外部宏观环境：例如，加大财政扶持力度、健全风险监管体系、完善司法体系建设、加强社会信用环境等等。以此来为小额贷款风险防控提供良好的外部环境。 　　（一）放宽制度规范，加大小额贷款财政扶持力度 　　由于小额贷款公司贷款的种种信用特点，小额贷款具有特殊性， 其目标客户风险管理意识淡薄， 风险防范水平低，所以为防止出现市场混乱。我们国家在实施小额贷款初期就对其业务范围、市场定位、区域发展等方面做了严格的规定。这种严格的监管使得小额贷款公司贷款业务空间大大受限，也面临更高的违约风险。所以为强化小额贷款公司贷款风险的防控能力，政府管理部门应该逐步放宽对小额贷款公司的制度规范，并加大财税政策扶持力度，对小额贷款机构提供减税优惠，拓展小额贷款机构的融资渠道、赋予小额贷款机构自主决定权，充分发挥财税政策的杠杆作用，促进小额贷款公司的发展。 　　（二）明确监管主体，完善小额贷款风险监管体系 　　目前，我国小额贷款面临着多个监管的情况，正所谓“三个和尚没水喝”，监管机构太多导致监管职责缺失、监管不到位等缺陷，严重减弱了监管的有效性。在当前复杂的金融生态环境下，我国小额贷款业务发展尚未成熟，如若监管不到位，势必会为小额贷款公司贷款埋下安全隐患。所以我们国家需要进一步明确监管职责，完善监管体制。首先，为保证监管的有效性，避免职责的重叠，应对小额贷款业务的监管主体做出明确规定。其次，对监管内容做出明确规定，做到监管方法规范， 监管内容完备。最后，从多角度、全方位建立监管体系。为其运营行为提供指引，保证其运营的合法性。 　　（三）完善司法体系建设，改善小额贷款法律环境 　　目前，我国关于小额贷款公司贷款的法律规范非常的不健全，这就导致一些不法分子钻法律的漏洞，造成贷款逾期归还或者干脆不归还的情况发生。所以完善小额贷款公司贷款相关司法体系是迫在眉睫的工作。我们应借鉴国外成功的经验并吸取以往的教训，尽快出台相关的法律政策，一方面加快小额贷款公司的立法进程，另一方面也要制定严格的惩罚措施， 加大处罚力度，保证小额贷款公司贷款业务的安全性。将小额贷款公司贷款纳入法律监管范围之中， 防止由于法律漏洞而造成的金融不稳定， 确保小额贷款公司稳定发展， 从而更好地解决融资难的问题。 　　（四）培养社会诚信意识，加快社会信用环境建设 　　我国目前小额贷款违约事件频频发生，这说明了我国社会诚信意识并不到位，诚实守信是一个人最基本的道德品质，也是一个社会良性发展的基石，贷款业务最需要的便是诚信 ，一个社会的信用影响着贷款用户的偿还债务的积极性， 进而间接影响小额贷款的安全性。所以我们要加强诚信建设， 加强宣传，在全社会树立正确的舆论导向，培养中小型企业的诚信意识， 充分借助各种宣传媒介， 向广大贷款用户宣传社会信用的作用， 提高其还款的信用意识，减少违约事件的发生，使小额贷款公司能够更好的发展。 　　二、从公司内部角度来看 　　净化小额贷款公司贷款的外部环境固然重要，但是“外因是通过内因起作用的”，所以加强小额贷款机构内部环境建设同样不可小视。所以要采取有效措施完善小额贷款机构自身的建设， 为防范小额贷款风险提供良好的内因条件。 　　（一）确立先进的风险管理文化和理念 　　小额贷款机构上到高级管理人员， 下至施工项目部管理人员和具体施工人员， 都要重视风险管理，树立先进的风险管理意识， 建立统一的风险管理理念，信贷风险文化影响和决定着信贷风险管理水平的高低。我们不但要把风险管理渗入到公司的每一项业务之中。还要培养员工从观念和文化上重视风险的识别。定期对员工进行风险文化教育和培训、培养专业的管理人才、引进先进风险管理经验来加强公司的风险防范能力。多管齐下， 加强信贷风险文化和理念建设， 实现风险与回报的理性均衡。 　　（二）加强人力资源管理，引进高素质专业人才 　　小额贷款的企业性质要求其人员必须具有很高的专业水平，人才是小额贷款机构的关键。而目前，小额贷款公司人力资源素质普遍低下。因此，要采取切实有效的措施加强人力资源管理。首先， 提高待遇标准， 吸引优秀人才，同时要营造良好的工作环境，留住人才。其次，任人唯贤， 充分利用和发挥人才特长。根据需求合理配置人才。第三， 组织对员工进行业务培训， 提高其业务水平， 增强风险防范意识能力。最后，建立有效的奖惩机制，激励和约束广大员工积极参与工作。 　　（三）完善内部法人治理结构，健全内部控制体系 　　很多小额贷款公司存在管理不到位，效率低下等问题，这是因为缺乏一个完善健全的内部组织管理机构。所以小额贷款公司应该完善组织结构， 建立先进的风险管理体系。完善法人治理结构，建立董事会、监事会和股东大会三权相互制衡的管理决策机制，加强上下级之间的沟通，加强对风险识别和防范的能力，及时发现和化解风险。完善经营管理制度，引入先进的风险管理技术，努力吸收国外先进的管理控制方法。除此之外，机构各部门之间应设置合理的、明确的分工，并建立一套明确的规章制度和责任准则供员工遵守。
　　（四）探索风险防控技术和方法，规避风险贷款 　　完善信贷风险防控机制， 实行主动的风险管理， 是加强小额贷款风险管理的有效途径之一。小额贷款公司贷款风险防控措施中常常存在一些财务数据不健全或不真实的问题，尤其是针对一些中小型企业，由于无法考察他们的信用记录也无法让他们提供担保，所以小额贷款公司在给中小企业小额贷款时，应帮助他们健全财务数据，同时，还要调查小额贷款用户贷款所提供的财政信息数据是否真实，以防止财务数据不真实带来的贷款违约风险。这就要求小额贷款公司引进先进的技术和风险管理方法，对小额贷款业务的全过程进行风险管理，包括从贷前的审查审批到贷款时各种手续的办理，再到贷后的还款情况分析， 都要注意收集各类风险因素， 加强风险的管理。目前小额贷款机构运用的小额贷款风险防控技术和方法主要有团体贷款形式、担保抵押形式、微小企业人工信用分析应用形式和自动化信用评分技术形式等。这几种小额贷款风险控制技术都具有各自的长处和特点，在我国的小额贷款业务实践中被不同程度地应用，当然，小额贷款机构还应该结合自身实践经验，不断探索适合自身发展的贷款风险规避技术和方法。 　　三、从小额贷款用户角度来看 　　与小额贷款机构相对应的就是小额贷款用户，是指小额贷款的客户群体，这些群体一般包括中小型企业及农民、 城市低收入群体等。小额贷款用户是小额贷款公司贷款中的第三个重要主体。由于小额贷款用户存在资金实力较差， 贷款数额较小的特点，所以无法考察他们的信用记录也无法提供担保，也正因此出现了无法按期还贷或不还贷的风险，小额贷款业务风险也就大多源自于这些小额贷款用户。所以， 构建小额贷款业务风险管理体系的第三个重要内容就是规范小额贷款户自身金融行为。 　　（一）提高其经营管理水平， 增强其自身实力 　　像一些中小型企业这样的小额贷款用户，应该利用政府所提供的优惠政策改善经营管理水平，不断创新，开扩市场，提高企业经营效益，增强自身的经济实力。企业盈利了，资金增多了，也就会自觉主动地去还贷了。 　　（二）增强自身诚信素质，提高其信用水平。 　　通过社会信用环境的改善提高小额贷款用户的还贷意识，使他们认识到诚信的重要性，诚实守信是市场经济的基本原则，每一个市场主体都应该遵守这一原则，只有诚信才能使自己的企业持续健康发展。 　　（三）加大逃避债务行为的处罚力度 　　我国法律除了规范小额贷款机构的违法行为之外，还应该加大力度规范小额贷款用户的行为，对他们逃避债务的行为给予严厉的惩治，加大他们违法行为的成本和代价。让他们对自己逃避债务的行为付出一定的代价，这样可以减少违约行为。 　　总之，小额贷款公司贷款因其贷款的风险性较高、稳定性差、成因复杂，使小额贷款公司贷款风险防控变得尤为重要。解决小额信贷公司风险需要政府和社会、小额贷款机构以及小额贷款用户三方面的共同努力。相信只要坚持不懈地努力， 一定能不断提高小额贷款公司贷款业务的风险管理水平和风险规避能力， 为促进我国经济稳定快速发展和谐社会的建设做出更大的贡献。 　　参考文献： 　　[1]杜晓山，孙若梅.中国小额信贷的实践和政策思考[J].财贸经济，2012，（7）：52-53 　　[2]任娜.浅析小额贷款公司信用风险管理[J].财政金融，2011，（6）：88-89 　　[3]张滨.商业银行小额贷款全面风险管理研究[J].财经论坛，2011，（9）：107-108
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银行如何防范金融借贷风险
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加强金融风险防范
　　今日推出关于防范金融风险问题的《专题论坛》,意在引起社会各方面读者对这个
问题的关注,交流建立金融风险控制体系的经验、方法,探讨进一步做好这方面工作的
思路、途径。
防范金融风险是一个世界性的大课题。实践证明,哪个国家金融风险控制得好,
该国的经济就能稳定发展,哪个国家金融风险控制不到位,就会严重影响国家的经济
发展,形成金融危机,甚至导致一个国家政治动荡。1997 年东南亚金融危机造成了该
地区各国和地区经济的大幅振荡和较长时间的衰退,至今有些国家还没有走出金融危
机的阴影。
前些年发生在墨西哥、俄罗斯、阿根廷等国的金融危机,严重影响了这些国家经济
的正常发展。
前几年发生在阿尔巴尼亚的金融危机,不但造成了剧烈的经济波动和社会动荡,
而且直接导致了该国政府的倒台。
从以上实例来看,防范金融风险,确保金融安全和经济稳定发展,是全社会都应当
高度重视的问题,是全社会的共同责任。
要切实有效地防范金融风险,除了思想上高度重视以外,还应当建立起完善、高效
的防范金融风险体系。要认真研究金融风险发生的特点、渠道、机理、原因,并且进行
有针对性的工作,把防患于未然作为最高目标。
健全机制加强金融风险防范
加强金融监管, 提高银行信贷资产质量, 扩大
银行中间业务,切实防范和化解金融风险。保证金
融安全运行,是当前和今后我国深化金融体制改革
的主要任务。
一、建立健全金融风险防范机制
(一) 我国金融领域存在的问题和风险因素。
目前,一些地方非法设立金融机构和非法从事金融
活动的问题比较严重, 扰乱了金融秩序; 部分金融
机构不良贷款所占比例较高,有的非银行金融机构
难以支付到期债务;股票、期货市场投机过度,监管
薄弱; 一些金融机构和从业人员违法违规经营, 金
融犯罪活动猖獗,等等。这些风险因素是国民经济
深层次矛盾的综合反映。主要原因:
一是金融体制不适应改革和发展的需求,金融
法制不健全,监管体系薄弱。相当一段时间里有些
金融管理部门对金融机构重审批轻管理,金融机构
重规模扩张,轻效益质量,管理混乱。
二是长期以来, 在粗放经营的经济增长方式
下,经济建设中盲目上项目、铺摊子,企业高负债运
营,经济效益低下,部分信贷资金财政化,以及前几
年出现的房地产热、开发区热, 给金融机构造成了
不良资产。
三是企业、金融机构和社会各方面信用观念淡
薄, 缺乏贷款偿债和风险意识, 有些党政部门干预
金融机构的正常业务活动。
(二) 加强宏观调控, 深化国企改革, 防止发生
“经济泡沫”。目前,我国的企业制度比较落后,生产
技术不够先进,出口产品中不少属于劳动密集型产
品。但随着一些发展中国家的相继开放,我国低成
本的优势将会逐渐消失, 所以, 我国要适时调整产
业结构, 培养和扶植高科技产品的发展, 形成出口
产品多元化,以增强出口产品竞争力。
就我国目前的实际情况来说,宏观金融调控由
于国有商业银行经营机制还未完全转换和金融市
场还不发达而难以起到应有的作用,加之利率改革
滞后于汇率改革, 人民币对内、对外价值的决定和
稳定大多还是依靠行政措施来达成,而不是建立在
市场化的基础之上,这决定了我国目前的宏观经济
金融政策还存在较为严重的非均衡问题,远不能适
应社会主义市场经济发展的需求, 要解决这一问
题,必须重塑市场主体,培育竞争性的金融体系,并
且在完善经济、金融法律体系的基础上实现政府
“社会角色”的回归。
二、积极稳妥地发展资本市场
(一) 正确处理直接融资与间接融资的关系。
在我国存在着间接融资比例过重的问题。企业,特
别是多数国有企业主要依靠银行信贷方式融通发
展所需资金, 这不仅增加了银行的经营风险, 而且
使企业债务负担加重, 发展空间受限。此外, 由于
银行集中和动员闲散资金的能力有限,会加剧经济
发展中的资金短缺现象,形成国家对外国资本的严
以股票市场和国债市场运行为代表,我国的直
接融资方式已经开始引导社会资源的合理流动,然
而与间接融资方式的现有规模和国民经济的发展
需要相比,其比重仍然偏低,为此,仍需发展和完善
多种形式的融资方式,使企业能更多地通过资本市
场吸纳社会资金。除了继续扩大股市在直接融资中
的作用范围外,还可以从以下两方面寻求资本市场
1. 适当放宽企业债券的发放条件, 积极发挥
债券市场的直接融资作用。目前的关键,是要建立
起交易活跃的企业债券二级流通市场,以债权的充
分流动性分散债务风险,促进债券发行市场规模的
扩大。2. 适度推进金融资本与产业资本的融合,允
许一部分符合国家产业政策的企业拖欠银行的贷
款转化为银行对企业的股权投资, 既减轻企业负
担, 又减少银行的不良债权, 而且这也是市场经济
发育成熟过程中的必然趋势。
(二) 努力降低资本市场中的投机成分。资本市
场中的投机行为,是导致泡沫经济形成的一个主要
原因。我国目前的资本市场也存在投机性。主要有
两方面原因: 一是市场供需不平衡, 需求旺盛造成
市场价格节节攀升,助长了人们期望短期内获取高
利的投机心理,而供给量小,又给大户操纵市场创
造了机会; 二是由于我国资本市场发展不成熟, 个
人投资者占相当比重,许多人未能充分认识到市场
的风险性就抱着及时得利的心理盲目入市,也推动
了市场的过度投机和价格的大起大落,针对上述情
况应采取如下措施。
首先, 针对市场供求不平衡, 应从供给方面入
手,适度加快市场扩容步伐。值得注意的是:扩容是
迫切的, 但仍要严格地把握质量标准, 避免因业绩
不良的企业大量泛滥造成的市场长期低迷,最终反
而阻碍资本市场发展。为此, 可采取下述方式: 1.
加速培养和发展债券市场,通过企业债券的发行和
交易,分流一部分社会投资资金。2. 国有企业继续
择优上市。这里还包括选取部分企业,将其中最具
活力、最具发展前景的核心部分分离出来组成上市
公司。这样可通过上市激活企业核心部分,带动企
业整体复苏。同时,又为股票市场的扩容提供了一
个高质量的来源。对于这种选取企业核心上市的模
式,本钢选取集团中最精华的炼钢厂、初轧厂、热轧
厂组成板材公司上市的操作,为我们提供了一个成
功的例证。3. 非国有企业给予国民待遇,允许部分
条件较好的非国有企业上市融资。将这部分非国有
经济推上股市, 将为我国的资本市场发展增添新
其次, 为解决资本市场主体不成熟的问题, 需
加快机构投资者的培育。机构投资者拥有较强的资
金实力、成熟的投资理念、多样的投资组合和较强
的抗风险能力, 他们更注意长期收益, 因而成为资
本市场的稳定力量,机构投资者所占比重的大小通
常被看作资本市场成熟规范与否的重要标志。为
培育适应我国资本市场发展需要的机构投资者,可
作两方面努力: 一是依照《证券投资基金管理暂行
办法》的规定, 创建一批高质量的证券投资基金和
基金管理公司;二是积极吸收和借鉴国外投资银行
业务的管理经验,培育我国自己的投资银行和具有
投资银行性质的金融机构。
第三,健全金融监管体系。作为发展中国家,资
金短缺和高通货膨胀是两大难题,只有通过强化金
融监管来规范市场主体的经济活动,从而促进本国
经济、金融的健康稳定发展, 而这无疑需要以金融
管理部门搞好风险系统建设作为前提条件,只有这
样, 管理层方能比较迅速地采取行动, 防止或抑制
金融动荡。
回答者：d***6 |
律师解答：
民间借贷很容易出现问题，具体我总结一下，有以下事项一定注意：
第一，一定要书写借条或者签订借款合同。写借条也要写的清除，当事人基本信息、借款时间、还款时间，有无利率、借款数额，大小写等等。
第二，最好找好担保措施。防止日后不好执行。
第三，最好有一个见证人，有利于今后诉讼法庭作证！
第四，避免违反国家政策，比如提前扣息、比如利滚利、比如利率超过四倍。
回答者：g***3 |
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中小企业民间借贷的风险防范及控制
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>企业信用贷款风险如何控制？有哪些措施？
企业信用贷款风险如何控制？有哪些措施？
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&　　企业信用风险如何控制?有哪些措施?对于这个问题，企业是非常重视的，因为一不小心会给经济上的麻烦，那么企业风险如何控制?有哪些措施?今天，安心贷小编为大家详细介绍。
　　一 、企业信用贷款是什么
　　所谓企业信用贷款，是指银行向小企业法定代表人或控股股东发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的无抵押、无担保贷款。所谓&黄金有价，信用无价&，正如银行业内人士指出，弱化抵押物，强化信用贷款，将成为未来中小企业贷款发展的主要趋势。中小企业只要有信用、有资质，就等于抱上了&万两黄金&。
　　二、企业信用贷款风险：
　　商业银行应至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。
　　正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
　　关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
　　次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
　　可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
　　损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
　　三、中小企业贷款信用风险的控制与防范：
　　面对中小企业贷款信用风险，我们应该通过企业、银行及政府相关机构的配合，全方位运作对其进行控制与防范。
　　1.中小企业应加强自身经济与素质建设
　　(1)企业应利用市场竞争优势积极应对危机。在金融危机蔓延的情况下.发挥&船小好调头&的优势，结合创新优势，及时调整产品结构.利用决策管理效率优势，提高经营管理水平和经营效益。
　　(2)企业应建立有效的财务制度。中小企业应加强资金使用、周转的内部控制.有效地保护企业资产完整;财务制度完善，真实完整地反映企业经济活动状况。
　　(3)企业应努力和银行建立长期稳定的关系。企业应全面熟悉金融信贷政策，有意识地争取银行信任，提高自身的信誉。在日常经营活动中向银行汇报，甚至可以请银行进入董事会.参与决策。
　　2.商业银行应加强贷款风险控制
　　(1)利用贷款组合控制中小企业贷款的信用风险。商业银行面向中小企业发放贷款时.可以对不同行业、产品、地区、信用等级的企业设定一定比例，使风险分散化。具体比例依据违约率、损失率、挽回率的历史数据来确定。
　　(2)利用财务分析方法控制中小企业贷款的信用风险。首先.应透过企业的内部控制制度分析其信用风险;其次，应透过企业的财务报表分析其信用风险。结合静态与动态分析达到控制风险的目的。
　　(3)利用法律手段控制中小企业贷款的信用风险。对于拖欠账户、亏损户和逃欠户，商业银行可以行使的法律手段有：不安抗辩权、代位权、撤销权或者请求债务人破产等。
　　3.政府应积极营造中小企业贷款的良好环境
　　(1)强调实行差异化监管政策，落实银行监管部门近年来出台的六项中小企业金融服务方面的差别化监管政策：利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制以及违约信息通报机制。
　　(2)建立健全信用担保体系。依靠政府的力量.尽快建立起以中小企业、企业经营者、中介机构为主体，以信用登记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的信用制度.设立包括中央、地方财政出资和企业联合组建的多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，建立和完善信用担保体系。
　　(3)建立中小企业贷款风险补偿基金。日国务院常务会议专门研究部署促进中小企业发展时，鼓励各地建立中小企业贷款风险补偿基金。当务之急，应尽快出台相应细则，从技术上明确风险补偿的额度、使用规则、受益范围和管理方法。
　　(4)拓宽中小企业融资渠道。要让更多的社会资金从其他渠道直接进入中小企业。可以从创业板、中小企业证券化、中小企业产权交易。中小企业集合债和建立中小企业创投机制等着手。
　　企业信用贷款风险如何控制?有哪些措施?通过小编的介绍，相信大家对企业信用贷款风险如何控制及措施都有了了解，企业在申请企业信用贷款时一定要慎重、小心。更多企业信用贷款内容，尽在安心贷贷款栏目。
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