花呗逾期不还利息竟然这么高，看完你还敢用吗？
距离双十一已经过去一段时间了，相信很多小伙伴们货物也都收到了。就是不知道大家的花呗是否都能够按时还上了，对于其它网贷来说，花呗简直不要太好用。拥有着高达40天的免息期，如果是月底购买，月初收货的话在此基础上还会再增加一个月的免息期，关键是按时还款还不需要再额外增加手续费。对于没有信用卡的朋友来说，使用花呗无疑是最好的选择。
前几天有个妹子因为双十一过于剁手导致自己这个月的工资不足以全额还清花呗，问妥妥花呗不还会有什么样的后果。其实这些在支付宝里面都有讲过，花呗不还到底会有什么样的后果，最简单的一点就是直接影响到你的芝麻信用。关于芝麻信用昨天妥妥就曾说过了他到底有哪些用处，就不再多讲了，想知道的朋友可以去看看妥妥以前写过的文章。
妥妥要告诉大家的就是花呗逾期不还，除了对你的芝麻信用有影响外还会有哪些后果？
1，逾期利息的增加
跟信用卡一样，花呗逾期未还的话也同样需要支付高额的逾期利息，逾期利息按照应还金额X0.05%X逾期天数。也就是说1000块钱第一天需要支付为0.5块钱的逾期利息，第2天逾期费用=（）*2*0.05%=1.00元。第3天逾期费用=（+1）*3*0.05%=1.50元。以此不断的累积计算，逾期的天数越多，所需支付的利息就越高，所以不管怎么样都不要让花呗逾期。
2，花呗逾期是否会上征信
蚂蚁花呗逾期是要看逾期程度的。比如你恶意逾期不还款金额较大系统会上报央行个人征信会导致你车贷房贷等等贷款批不下来。如果只逾期了几天而且马上及时还款蚂蚁花呗系统是不会自动提交给央行的。不会一定会提交给芝麻信用会导致对你的芝麻信用有逾期记录但是跟央行不沾边。目前为止芝麻信用还没有跟央行同步所以是没事的。记得少逾期，恶意的一定会被蚂蚁花呗系统传央行的千万别恶意拖欠尤其是套现的。
当然花呗如果真的因为这个月手里面比较紧张暂时还不上也不用着急，花呗是有分期功能的，到还款时选择分期即可。花呗分期的手续费为：每期手续费= 可分期还款本金总额×分期总费率÷分期期数，需要结合您的费率进行计算，每个账户使用情况不同，费率会有不同，具体费率以页面展示为准。这个跟信用卡分期有点类似，所以还不上就选择分期还吧，当然你也可以找亲戚朋友借，这个也没什么大问题。
最后妥妥想说，不管是花呗，还是信用卡，又或者是其它金融产品，一定要记得按时还款。俗话说得好：有借有还，再借不难，这句话在那里都行得通千万不要因为贪那么一丁点小便宜，而吃大亏。
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今日搜狐热点网贷逾期10万多，看网友如何搞定？
对于许多撸小额网贷口子的众多网友来说，逾期是常有的事，我们每天不是已经逾期就是走在逾期的道路上。而有个网友逾期超过了10万，撸了将近50个口子，手机上除了必须的软件，就是口子。但是由于逾期，经常收到催款电话，网友问小编怎么办？
首先，我们来看下，网友们遇到这种事情会怎么处理，毕竟，网友的智慧不可忽视!
对此，淘钱宝贷款助手给出的办法有以下几点，大家可以参考参考：
1.可以申请贷款展期。如果贷款人在贷款期间发生暂时的资金周转困难，致使不能按期偿还贷款本金，且符合展期规定的条件，一般情况下，可提前30个工作日向贷款银行申请展期。
2.可以向贷款方申请使用信用卡分期还款。但是贷款人需要承担分期手续费。
3.可以向亲朋好友借钱。最好是按时归还，这种人情借款，肯定是好借好还，再借不难。
4.好好挣钱，合理消费。不借钱就永远不会有逾期，所以还是应该努力挣钱，在自己能力范围内合理消费，归根结底，这才是解决逾期的根本之道。
虽然提供的应对方法不同，但目的都是为了及时还钱，所以，大家可以根据自己的实际情况选择一种应对方式。最后再次提醒大家要合理借贷，按时还款，否则征信花了贷款就更难了。
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今日搜狐热点10万助贷中介狂欢，万亿现金贷的荒蛮之路
借钱也是会上瘾的。
一个人有一千块的时候，便会想要两千块、三千块。有一万块的时候，便想要五万块、十万块。
一开始，他们用钱来买化妆品、相机和MacBook，再后来，账户余额上的数字就能带来一种莫名的安全感，只要是少了一位数，就能让人坐卧不宁、寝食难安。
第一笔负债产生，大多数人还会忧心忡忡，他们想着也许辛苦几个月就能还上钱了，但他们又想要化妆品、相机和MacBook，便去借更多的钱，去另一家平台借钱还上现在的，再去第三家借钱还上第二家的。借的越多，便越是有恃无恐，越是理直气壮，越是深陷其中难以自拔。
只要借了钱，就要借下去，只要开始了，就不会结束。借不到钱，便有中介帮你借，平台疯狂放款，中介发家致富。
监管与整改背后，又是另一片繁荣。
作者 | 李墨天
本文由新金融见闻（ID：AWFintech）授权转载。新金融见闻是华尔街见闻发起的新媒体，关注一切科技驱动金融的力量，金融公司的一切创新。
一万滚到五万，借新还旧，还不上就去赌
“撸了七八个平台吧，最开始用蚂蚁花呗和京东白条，然后借网贷和现金贷还钱，就是借新还旧以贷养贷，利息养的越来越多，从一两万养到现在五万多。”范雨林（化名）说。
让范雨林喘不过气的不是五万块的负债，是越来越近的还款日和越来越少的授信。
让他睡觉的时候便不由自主去想离还款日还有几天，一睁眼又要想还能从哪借到钱。吃饭时想、上课时想，如履薄冰，如刀头舐血，从大四舔到毕业。
还款日是条生死线。
能再借到钱还上旧债，就还有希望，还能滚下去。没还上钱就是逾期，一旦逾期没有平台会再借钱给他。
“我不敢逾期，借钱的时候平台都查过我电话本和通话记录，逾期之后马上就爆通讯录，家人朋友就全知道我欠钱了。”范雨林说，他想过怎么去和家人坦白——也就是撒个谎，年少无知、误入歧途云云。
在很多个还款日前夕，他都会构思那些谎话的细节，不过最终他还是决定再碰碰运气。
在找到王博源（化名）之前，范雨林接触了一家杭州的助贷中介，他想一次借出来五万块钱把原来的欠款一并还上。在杭州等了一天，对方说复审没过，让他回家。
范雨林便来上海，找王博源试试。王博源便是现金贷中介，专门帮这样的人“撸口子”，他们把银行、现金贷、P2P、任何可以借到钱的地方成为“口子”。
范雨林不知道自己还能从哪些口子撸出钱，但王博源知道，他还知道哪些口子好撸、哪些口子难撸。
需要钱的人有多少？王博源也没算过，除了马云，人人都喜欢钱。没有信贷记录的人有多少？央行征信中心给出的答案是8亿人。
王博源不知道央行说的对不对，他只知道自己的办公室每天都有客户来，有欠了赌债的男人，有发不出工资的企业主和刚做了整形的年轻女性，还有因为各种各样原因染上钱瘾的人。
他们要钱，王博源就帮他们借，先撸难撸的、额度大的口子，再撸好撸的口子。P2P、现金贷、小贷公司一个个试，总能把钱借到。实在借不出钱来，王博源就告诉他们去借高利贷。
一位共债人记录的账单
有人来借钱，王博源就问几个有关工作、收入和社保的问题，就能判断出哪些口子可以给他撸。王博源只负责帮人借钱、收中介费。
问完问题，王博源就让客户填表，手机号、身份证、银行卡、紧急联系人——和现金贷平台的注册流程如出一辙。填完了表，王博源就拿着这些信息去注册，他对照着客户的资料，看看这样的资质能从哪借到钱，再去一个个借。
客户多少觉得王博源跟平台“有关系”，不然一样的操作怎么自己就过不了审？王博源说自己只是知道的平台多，他也没数过有多少，普通人能装几十个App顶天了，王博源有一两百个。
钱一到账，客户就得交中介费了，小额贷款要收5到10个点，大多都是支付宝直接转给王博源。算上平台的砍头息，客户拿到的钱没剩下多少。
王博源不怕这些人拿到钱就跑，他笃定这些人还要来找自己帮忙借钱。任他怎么发誓、允诺，瘾头上来了，钱还得继续借，中介费还得继续交。
他们最开始只是想分期买一台iPhone，只要一年、两年就能还完，他们也没想到自己想要的那么多，不要说一年、两年，半年都等不了。
最怕有的平台还完两期又能借钱，让人觉得大不了还3年、4年。有人还不上钱便去赌，赌输了再借钱。
“就像吸毒一样，来了第一口想来第二口，你觉得自己能还上，发现还不上的时候已经晚了。我特别理解那些打裸条的人，我要是女的，我也去打裸条。”范雨林说。
跳楼自杀的是少数，大多人无不是暗自允诺到麻木，接着在逾期线上苦苦挣扎，等待上岸。
倘若那些人还不上钱，惹上高额逾期罚息，或是被催收人给通讯录群发了短信，王博源并不关心。他又不是派出所、银监局，他只是个中介，也是希望。只要不逾期，他就能帮你把债滚下去。
“千万不能逾期，逾期就变黑户，什么口子都撸不了，我也帮不了了。”王博源说。
千家平台养十万中介，500块月息150有人抢着借
王博源的发家离不开几年前校园贷的崛起。当同龄人还在做校园代理的时候，王博源从百度贴吧和信用卡论坛发现了大生意。
有人抱怨平台的高额罚息，或是怒斥误导性的宣传，也不乏反省自责的人，言不由衷抑或发自内心的悔恨，但他们都需要钱，如饥似渴，非同小渴。都是收佣金，为什么不能自己收——王博源想着，便开始帮她们借钱。
客户里有从农村考出来的大学生，氪到爆肝的玩家，做外围的少女，有千奇百怪的理由，无一不是声色犬马纸醉金迷。借的多了，管他是非黑白，有钱就好。
“我们不是黑产，我们解决的是需求，你需要钱，我们帮你借。没有虚假信息，没有绕人家风控，没有钻人家漏洞。我们赚的就是信息不对等的钱。”王博源说。
没有生意的时候，王博源就去论坛上打广告，他们的广告简单粗暴——能借多少钱，多久放款，再加个二维码，总有人找上门来。也有同行冒充欠了债的大学生，一番倾诉之后贴上QQ群号，文案一下走心不少。
要钱的人多，中介也多了起来。王博源也不清楚到底有多少人、多少个团队在做中介。
“反正挺多的，单是上海肯定超过一百个，你去外面看看，摩拜单车上都有中介的广告。”王博源说。没有什么数据统计过这个影子群体的数量，一些媒体报道称，全国的现金贷中介可能超过10万。
校园贷的偃旗息鼓曾让他们沉寂过一段时间，但现金贷的接棒让蛋糕变得更大了。
风口到来时的蛮荒景象在这个行业又一次上演，有的平台只要提供芝麻信用分截图就能借到钱，或是靠着“爆通讯录”完成催收，甚至连App都没开发，直接在微信上就能申请到借款。在过去两年，类似的平台在全国大面积出现。
一些数据显示，目前小额现金贷平台已上千家，大多年利息高于100%，有些平台甚至高达500%，而整个行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间。
线上平台的风控流程都大同小异，人脸识别、爬通讯录和通话记录，绑定银行卡，再根据数据库比对识别风险。有的平台接入芝麻信用，信用分越高，能借出来的钱越多。
比起玩技术的诈骗组织，王博源的手法要朴素很多——自己挨个撸一遍，再跟同行小范围分享分享资源，哪家额度大、哪家通过率高、哪些好撸哪些难撸都记下来。
他不懂、也不需要知道那些金融科技公司到底有什么科技，反正科技在这种布尔什维克式智慧面前不堪一击。
“有的平台直接从黑市买身份证和手机去刷库，看你有没有借过钱。要么看你手机注册过几个账户，还有必须是消费才能借钱，这种太变态了，我们一般不撸。”王博源说。
钱借的越多，资质就越差，授信额度也越低。能找到王博源的人大多都把十多个平台撸了个遍，黑的不能再黑，但大多情况下，王博源还是能从大口子上借出钱。
当然，越是容易借到钱的平台，期限便越短、利息也越高。一些平台折算后的年利率甚至超过200%、300%、500%。但利息越高，越是有人要奋不顾身，越是想一次借笔大额的补窟窿，越是深陷利息漩涡无法自拔。
债总有爆掉的时候，但在那之前，负债人一刻都不能停下来。
“想要钱的人比你想象的多得多，有平台500块钱借一个月，砍头息150，一样一大堆人跑去借。”王博源说，“还借不到钱也有办法，你iPhone给我，我给你2000块钱，这叫手机贷，你借不借？”
共债风险全靠猜，中介借机坐大
现金贷选择了一种与传统金融业相反的风控逻辑，也给共债者和中介们留出了生存空间——银行不会把钱借给品德高尚的穷光蛋，这些人在移动互联网时代变成了现金贷的客户。
“现金贷看重的是还款意愿，因为授信额度都很低，也就三五千块钱，只要你肯还钱，就算是问亲戚朋友借，也能还上。”一位不愿具名的现金贷从业者说，“这个行业的客群本身就是信用的底层，不能按传统金融业的逻辑去操作。”
欺诈组织是整个行业共同的敌人，一些欺诈组织会用可以插入8-64张SIM卡“猫池*”骗贷，与之伴随的则是所谓的“收卡”与“养卡”业务。
在长久的拉锯战中，实名认证和爬取通讯录成为了平台的标配，但这些手段只能确保把欺诈者挡在门外，却无法准确识别共债人群。
按照王博源的说法，只要没有逾期借款，平台就只能获取用户的注册信息，这些人究竟借了多少钱，平台不得而知。
“只能去猜，比如你注册了一般不可能不借钱，行业平均通过率30%，我就能算出来你大概借了多少笔，我再根据平均的额度算你总共有多少授信，差不多能得到一个模糊的数据。再根据我自己的风控标准确定是不是放款。”该从业者说。
催收公司发给负债人的短信，缺乏技术能力的平台往往靠催收来完成风控
以用户行为为基础的弱身份识别手段同样能派上用场，有的平台会把登陆多个账户的手机标注为高风险用户，一个Wi-Fi环境下借款人数过多也会有欺诈的嫌疑。在一些平台的风控算法里，客户风险还会和手机电量扯上关系。
类似的弱身份识别手段取决于平台的大数据与技术能力，平台间的差距由此拉开，变成王博源手上的大口子与小口子。
“有些口子要是我们所有同行一起撸，平台肯定炸了。”王博源说。
事实上，平台与中介间往往保持着一种微妙的关系。他们默许这些中介带来的客户，哪怕风险很高。
“只要中介能帮客户把债务继续转下去，借别人的钱还了我的钱，于我而言就是利润。你还不上别人的钱，那是别人的坏账，关我屁事。”上述从业者说。
他相信少数需要短期规模扩张的平台会对中介持欢迎态度，甚至是主动合作，但这需要资金实力，并不是所有平台都玩得起。
之前，很多平台都曾倡议用数据共享的方式对抗共债者——大家把借款数据和黑名单上传到一个第三方平台，就像银行与央行正在做的那样，但这些设想最终只停留在倡议里。
“没人愿意把自己的数据拿出去，有的平台甚至是把自己的好用户传到黑名单里，一来以来这些人就只能在自己的平台上借钱。包括第三方征信的数据也不敢相信，我们老板一笔钱都没借过，征信数据上是黑户。”该从业者说。
数据博弈之下便是共债者和中介的狂欢之地。数据显示，至少在两家现金贷平台上有借贷记录的共债者比例超过60%，这些人的逾期风险是普通客户的3到4倍，多平台借贷的风险更加难以想象。
在平台与共债者中间敲骨吸髓的中介们率先成为了中产阶级，王博源形容在最疯狂的2015年，赚钱就像在捡钱一样，“几百万吧”、“利润高的不好意思说”。
“实际上共债也好、中介也好，在行业里都是少数，大部分人借现金贷还是急着用钱，也在按时还。剩下的少部分人本质上就是loser，控制不住欲望，管理不好财务，让他们的债务早点爆掉是最好的。”上述从业者说。
在这之前，自杀与裸条让少数事件变成了舆论焦点，最终传导到了监管政策上，相似的一幕也许会在现金贷行业再度上演。
“肯定会有监管，而且只能靠监管。行业自律是没用的。”他说。
转型、洗白与“智慧金融”
当下，监管层已经有所行动。
4月10日，中国银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》首次点名“现金贷”，要求做好相关业务的清理整顿工作。
四天后，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室就向各省P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》。
这份通知还附上了一份排查名单，涉及429个APP、72个微信公号和117个网站，几乎涵盖了市面上所有涉及现金贷业务的平台。
到8月份，上海黄浦区在全国首次提出对现金贷利率封顶，要求不得超过36%。不得收取砍头息、服务费不能在本金中扣除。此外，整治办还重申P2P不得开展校园贷业务，否则不予备案。
“现金贷换算成年利率都很高，但是大部分期限很短，实际的利息绝对值不高。成本控制的非常好的平台，折算成年利率也得50%以上，行业平均就是100%左右，如果说所有收费不超过36%，大家都没法玩。”上述从业者说。
尽管还在征集意见阶段，但行业内都相信现金贷会像P2P那样出现清退与洗牌，缺乏风控实力的平台会被市场淘汰，而这威胁着中介群体安身立命的根本。
在监管来临之前，王博源已经先一步感受到了市场的变化。今年，他的业务量已经开始出现下滑。
如果说互联网教会了他什么东西，那一定是转型要快。他希望在现金贷山穷水尽之前，把重心挪到银行业务上。
“已经开始在做了，很多人去银行借钱，信贷员是不接待他的，都直接和我们合作，最晚第二天就能放款，我再从中介费里返一两个点给信贷员。“王博源说，“银行利息低，也不会暴力催收。”
银行贷款赚的更多，100万的贷款抽5个点也有五万块。放在现金贷，得是几个单子才能赚回来。
客户递交的材料并没有因为中介发生什么变化，只是收入和工作年限等指标会做一些“调整”，王博源则称其为“美化”。
客户借出钱来，王博源还是抽5%到10%的服务费，再拿出一部分给信贷员。信贷员也愿意和王博源合作，因为有额外收入拿，他们也想赚钱。
新的业务意味着王博源将要面对存在时间更长的金融掮客们，他开始频繁参加各种各样的行业交流会，重新积累自己的社会资源。当然，很多时候他也忍不住和别人交流撸口子的经验，借以回味那段被当作国王的时光。
他依然充满自信——反正都是借钱，就算现金贷没了，也有银行、小贷公司，或者别的什么地方。只要有人需要钱，他就不缺少客户。他太了解那些人了，他们需要钱，像止不住的渴。
“我们是完全合法合规运作的，只是助贷行业还没被写进法律里。”王博源说。他正在和几家中介同行策划一次行业峰会，以图为整个行业正名。按照他的说法，“自己不去遮遮掩掩，大家才能相信你是合法合规的”。
王博源打算给自己的行当取名为“智慧金融”。
P2P平台业务开展采用“助贷模式” 会有哪些合规风险
来源：http://www.fujinli.com作者：富金利 发布时间：
P2P平台主要通过互联网渠道获取投资人和借款人，前者很好理解，但后者，在实践中，因为P2P平台通过自身流量或者因为借款人不熟悉互联网（例如农户），为此完全依赖电子渠道宣传，并在线上获取借款人，实为有限。为此，很多P2P平台结合自身风控团队特点和平台股东背景情况，在商业模式上进行设计，与不同的合作机构合作，通过合作机构获取符合平台定位的借款人，俗称“助贷模式”。
一、问题的提出
P2P平台主要通过互联网渠道获取投资人和借款人，前者很好理解，但后者，在实践中，因为P2P平台通过自身流量或者因为借款人不熟悉互联网（例如农户），为此完全依赖电子渠道宣传，并在线上获取借款人，实为有限。为此，很多P2P平台结合自身风控团队特点和平台股东背景情况，在商业模式上进行设计，与不同的合作机构合作，通过合作机构获取符合平台定位的借款人，俗称“助贷模式”。
助贷模式并无法定的定义。一般主要是说P2P平台或其他金融机构（例如银行、消费金融公司、信托等）通过与推荐借款人的合作机构（又称：助贷服务机构）合作，合作机构推荐的借款人通过P2P平台或其他金融机构获取资金，P2P平台或其他金融机构向合作机构支付服务费的一种商业模式。
实践中，一般合作机构是不会触碰资金的，而是由P2P平台直接将资金支付给借款人，但也存在合作机构代收代付的情形，具体要结合商业模式的背景判断代收代付的合理性问题。
那么，问题进一步提出来，助贷服务机构在与P2P平台合作的过程中，需要注意什么风险，如何防范？
二、问题的分析
（一）助贷模式的三种分类
结合我们的观察，助贷模式根据合作机构有无特殊资质、合作机构所推荐借款人所属行业是否相对垂直细分、以及合作机构获取借款人的来源是线上还是线下，存在三种初步的分类（后续结合不同情形，还可以有不同的分类）。
（二）助贷模式为何会产生？
本文最开始所描述的，很主要的原因之一是P2P平台自身开拓借款人来源；但除此之外，也可能是P2P平台自身商业模式创新，基于其对特定行业的深度理解，对于借款人的还款风险基本可控；此外，还存在平台变相将线下的民间借贷，照搬到线上，因为P2P平台无法继续开设门店或进行客户经理线下获客，为此专门成立独立的公司将过往运营的线下借款人推荐给P2P平台。不管是哪种模式，只要助贷模式与P2P平台进行结合，则在P2P平台整改备案的大背景下，这种模式的合法合规性就显得格外突出，包括律师事务所需要对P2P平台业务模式的合法合规性发表结论性意见。为此，开展此类模式，需要注意各种法律风险，核心应该是保证P2P平台的独立性，不违反P2P平台现有法律法规和地方监管部门的整改意见，确保P2P平台可以尽快取得合法备案的凭证。
（三）助贷模式的法律风险及预防
我们在看待这个模式的时候，最关心的四个问题，主要是：
第一，借款人的尽调风控谁来完成？P2P平台对借款人的必要审核义务，如何履行才可以免责？
根据824暂行办法，第九条的规定，“网络借贷信息中介机构应当履行下列义务：（二）对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核；”第三十条的规定，“网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息。披露内容应符合法律法规关于国家秘密、商业秘密、个人隐私的有关规定。”以及第十七条第一款的规定，“网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限，防范信贷集中风险。”
我们认为，首先，应该说P2P平台首先对于借款人有一个必要审核义务，这是一个法定义务，是无法通过合作协议的方式来撇清或者转嫁给合作机构的，如果违反，P2P平台面临侵权或违约责任的风险。其次，P2P平台在与合作机构的合作过程中，应该对于借款人相关必备信息要求合作机构进行提供，但实践中很多P2P平台对于合作机构（独立第三方）的把控力度不强，可能导致无法获得借款人充分信息，这个对于P2P平台必要审核义务的履行可能存在障碍；再次，因为P2P平台对于借款人和合作机构的把控力度都不强，这里面就要求合作机构需要向平台投资人兜底承诺的问题，包括可能要预存保证金给平台的情形；最后，P2P平台与作为独立第三方的合作机构开展合作，前期对合作机构的充分尽调是非常重要的。包括对于该合作机构配合P2P平台完成法定义务和P2P平台备案的相关配合工作，也是重中之重。
第二，合作机构的债权回购条款是否有效？是否违反了北京148条的规定？
根据824暂行办法第十条的规定，“网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动：（三）直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息；”在北京148条中，对于“设立债权回购条款”也列入了这个类别。但这里的设立主体，到底是一律否决，还是在同一子栏目中相对担保机构来说，平台同一实际控制人名下的债权回购主体禁止，但平台非同一实际控制名下的债权回购主体只要充分信息披露是不否定的，那么当然非平台关联方的独立合作机构作为债权回购主体，也是没有法律障碍的。这一块的理解，需要结合地方监管和824暂行办法的发文单位进行解释为妥。
第三，P2P平台与合作机构可否在同一个集团体系下？如何进行防火墙隔离？
根据824暂行办法第二条第二款的规定，“本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。”以及第十条的规定，“网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动：（四）自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目；”以及第十六条的规定，“网络借贷信息中介机构在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所只能进行信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节。”以及国务院办公厅发布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》第4条提到，“同一集团内取得多项金融业务资质的，不得违反关联交易等相关业务规范。按照与传统金融企业一致的监管规则，要求集团建立“防火墙”制度，遵循关联交易等方面的监管规定，切实防范风险交叉传染。”
我们认为，这一问题的理解，在实践中非常关键。如果P2P平台实现了与资产端公司完全独立（财务、场地、董监高等），即使在同一控股公司名下分别作为子公司并行，我们认为也是没有实质法律障碍的。但对于何为P2P平台的“专门经营”，合作机构作为P2P平台的平行子公司或兄弟公司开设大量线下门店，并就融资项目进行推荐，为P2P平台获取投资人，则存在变相违反P2P平台线下获取投资人的红线问题；但如果该合作机构仅仅开设线下门店获取借款人，而非投资人，也不存在推荐融资项目，是否又变相违反了P2P平台物理场所有限运营的基本原则？这一红线是否触发，取决于P2P平台与合作机构是否真正实现隔离，以及监管部门对P2P平台对于单一资产端过于依赖，是否怀疑P2P平台专门运营的独立性问题，进而否定“隔离”的法律效果。我们建议，不应对该模式过于理解严苛，把握住公司彼此之间的防火墙隔离，把握住P2P平台没有触发红线，把握住资产端这块的合作模式更加具有开放性（不局限于集团体系内的P2P合作，还可以增加其他金融机构、其他P2P平台的资金补充），增强商业模式的合理性论述（包括P2P平台对于借款人的风险控制会更强）。
第四，合作机构作为推荐主体，可否与P2P平台或其他互联网平台合作？
这个问题需要结合有资质的合作机构，其所在地或国家层面，有无禁止或限制其与P2P平台合作。例如《关于调整重庆市小额贷款公司有关监管规定的通知》中，明确规定，“…小额贷款公司不得为网络借贷信息中介机构推荐借款客户…。” 为此如果P2P平台与重庆的小额贷款公司合作，由后者推荐借款人给P2P平台，可能就会遇到法律障碍的问题。这个也是我们前面说的第一点中，P2P平台需要对合作机构进行风险调查过程中，特别需要留意的法律政策检索，防范模式风险很重要的一个部分。
三、结论性意见及建议
综上所述，我们认为，我国现有P2P平台与“助贷模式”的结合，在具体开展过程中，需要注意：
第一，提前做好股权结构设计和业务模式合规性论证。明确不同主体与P2P平台合作的合法性分析，做好一定的隔离效果，积极与当地监管部门良好沟通，确保这种模式不会触发824暂行办法、P2P的其他法律法规，以及合作机构所在地的法律法规。
第二，协议控制风险。确保P2P平台的必要审核义务存在完全履行的可行性，确保合作机构配合P2P平台后续整改备案的工作，确保借款人的真实性和风险控制手段是有效且真实、合法的。
第三，结合当地和国家监管政策的最新要求，及时调整现有模式，并就P2P平台未来如何通过互联网作为主要渠道加强资金端和资产端的获客能力，提出战略性的规划要求。
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