李辰宇 |北京|部落律师
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一般情况下借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。律师加盟热线：400-678-6088
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马上消费金融提前还款电话一直没人接，导致不可以提前还款利息高
马上消费金融提前还款电话一直没人接，导致不可以提前还款利息高
提问者：wl1596***时间： 12:55:43地点：0个回答
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债务债权法律知识：了解消费金融，别不小心陷入“高利贷”！
关于如今火爆的消费金融，可以用“一半海水一半火焰”来形容。消费金融为何越发火热？其中存在哪些隐患？
详细解读，点击下面音频收听本期《易说》节目。
【播出时间调整通知：从5月4日起，《易说》在经济之声上午播出时间由原来的9：50调整为10：50。】
近两天看到一则财报，兴业银行发布2016年年度报告。年报显示，兴业消费金融2016年总资产61亿元，同比增加48.5%；净利润1亿元，同比增加同比增加1.5亿元，成为又一家在2016年实现扭亏为盈的消费金融公司。
消费金融，说白了就是“今天花明天的钱”。长久以来，这种提前消费理念在我国并不为大多数人所接受。而近几年来，随着居民物质生活水平的提高，各种娱乐消费场景逐渐增多，人们消费习惯和消费理念有了较大的转变，小额消费贷款需求日益旺盛。
数据显示，从2013年到2016年，我国互联网消费金融市场交易规模从60亿增长到4367.1亿。有的机构则预计，到2020年，市场交易规模将达到十万亿元。
目前有三大因素促进我国消费金融的发展。第一，随着人均收入水平的提高，对于耐用及大额消费品的需求增加，分期付款逐渐流行。第二，国民收入分配格局转变，居民收入的比重增加，居民更有能力消费。第三，人口结构面临重大变化。作为新生代，80后、90后乃至00后逐渐走上历史舞台。他们出生在改革开放年代，大多为独生子女，得到的父母关爱和资金支持更多，能够接受提前消费、透支消费。
《中国消费金融创新报告》显示，互联网消费金融已经形成几类代表模式。一类是以蚂蚁金服、京东金融为代表的电商平台的消费金融；一类是以分期乐、趣分期为代表的分期购物互联网消费金融平台；一类是以拉卡拉替你还等为代表的移动端信贷平台。
2016年互联网消费金融交易规模达到了4367.1亿元，同比增长269%。这个增速远快于银行信用卡业务，但快速发展的风险已引起监管机构的关注，要不怎么说是“一半海水一半火焰”？
由于门槛低、机构多、增长迅猛，过度借贷、重复授信、过高吸费、个人信息保护等方面的问题正逐渐暴露，有可能对未来金融风险和社会风险造成一定的不稳定因素。
今年的3月份，一纸处罚书，揭开了消费金融乱象的冰山一角。人民银行重庆营业管理部发布今年首张行政处罚决定书。马上消费金融股份有限公司因违反征信相关条款，被罚款39万元。
我们注意到，马上消费金融是首家因征信问题被罚的消费金融公司。而这次对消费金融公司开出的罚单，或许只是个开始。4月10日，银监会官网发布消息称，近日已发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中，银监会首次点名现金贷，强调要做好清理整顿工作—“网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利贷及暴力催收。”
这也就意味着，消费金融这个短期迅速膨胀的市场，埋藏的种种隐患，已经引起监管部门的注意。而作为消费者，也要特别留意其中可能存在的变相利息畸高、个人信息被滥用等问题。
消费金融是因为它的开放性和惠普性的优势而迅速崛起的，却也因为鱼龙混杂的存在而蒙上了一层阴影。有一些不具备相应风险控制能力，效率低下的机构，例如高利贷机构，也借助消费金融市场发展的风口，打着“消费金融”的旗号，盲目扩张。
消费金融要回归到普惠的本质，消费金融不是简单的放贷生意，更不是把高利贷线上化，没有好的风控、没有好的定价机制、没有惠及民生的，都不叫做消费金融。
相信随着监管政策逐渐明朗，消费金融市场也会迎来一个驱除泡沫、发现价值的净化期。做普惠的消费金融就是要摸着自己的良心做事，而享受消费金融带来的便利，也要控制好自己的“贪心”，经营者和消费者都要对风险长存敬畏之心。
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今日搜狐热点值得买推荐马上消费金融暴露风控短板 征信违规被罚39万_网易财经
马上消费金融暴露风控短板 征信违规被罚39万
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（原标题：马上消费金融暴露风控短板
征信违规被罚39万）
一纸处罚书，再次揭开乱象的冰山一角。3月24日，人民银行重庆营业管理部发布今年首张行政处罚决定书。此份文号为渝银罚〔2017〕1号的行政处罚书显示，股份有限公司（下称“马上消费金融”）因违反相关条款，被罚款39万元。《投资时报》记者注意到，马上消费金融是首家因征信问题被罚的消费金融公司。但是此次对消费金融公司开出的罚单，并非终结篇。4月10日，银监会官网发布消息称，近日已发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中，银监会首次点名现金贷，强调要做好清理整顿工作—“网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利贷及暴力催收。”这意味着，消费金融这个短期迅速膨胀的市场，埋藏的种种隐患，已引起监管部门的注意。自《投资时报》启动“中国消费金融现象调查”系列报道以来，滥用征信信息、违规违法催收、重复借贷、过度负债甚至是骗贷等广受消费者诟病的现象，被陆续曝光。值得期待的是，随着监管层积极规范、引导和加大处罚力度，消费金融的市场环境将不断净化，消费者的合法权益也将得到更大保障。违反征信业管理条例据了解，马上消费金融被监管公开处罚的原因是违反《征信业管理条例》第四十条规定和第四十一条规定以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第三十九条规定。根据《征信业管理条例》第四十条规定，向金融信用信息基础数据库提供或者查询信息的机构违反本条例规定，有下列行为之一的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，对单位处5万元以上50万元以下的罚款。具体情形包括：违法提供或者出售信息；因过失泄露信息；未经同意查询个人信息或者企业的信贷信息；未按照规定处理异议或者对确有错误、遗漏的信息不予更正；拒绝、阻碍国务院征信业监督管理部门或者其派出机构检查、调查或者不如实提供有关文件、资料。第四十一条则规定，信息提供者违反本条例规定，向征信机构、金融信用信息基础数据库提供非依法公开的个人不良信息，未事先告知信息主体本人，情节严重或者造成严重后果的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构对单位处2万元以上20万元以下的罚款。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第三十九条规定，商业银行有下列情形之一的，由中国人民银行责令改正，并处1万元以上3万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。具体包括违反本办法规定，未准确、完整、及时报送个人信用信息的；违反本办法第七条规定的；越权查询个人信用数据库的；将查询结果用于本办法规定之外的其他目的的；违反异议处理规定的；违反本办法安全管理要求的。记者注意到，马上消费金融被处罚具体属于哪一类以及引发违规的原因，在行政处罚书中并未透露，但对照涉及违规的条款中相关内容，马上消费金融或主要涉及泄露个人或企业的相关征信信息。得益于持牌优势快速崛起值得注意的是，马上消费金融是全国22家银监会颁发牌照的消费金融公司之一，截至目前，全国共有16家消费金融公司获批开业，另有3家处于筹备过程，3家在审核阶段。官网资料显示，马上消费金融成立于2015年6月，是银监会批准设立的持有消费金融牌照的全国性金融机构，由重庆百货、中关村科金、物美控股、重庆银行、阳光保险、浙江中国小商品城共同发起设立，注册资本13亿元，是国内“注册资本第三大”的持牌消费金融公司。一般而言，持牌消费金融公司相当于国家给予一定的信用背书，给了广大消费者一个判断和选择的硬指标，也容易获得政策支持及资源倾斜。在平安证券的分析师看来，与小贷、电商、分期平台等类型的消费金融相比，持牌消费金融公司的优势主要体现在两个方面。首先是资金成本低。消费金融公司可以通过接受境内股东的存款、向境内金融机构借款、发行金融债券、同业拆借等方式融入资金，而小贷和其他类型公司的融资只能通过自有资金进行，融资成本将明显高于消费金融公司。其次是经营规模扩张优势。消费金融公司的经营杠杆可以达到8—9倍，而包括小贷公司在内的其他机构由于融资方式的受限，其资产端的扩张能力有限。正是基于上述逻辑，马上消费金融迅速崛起。成立仅一年后，2016年下半年就实现爆发，仅2016年12月单月的放款规模就接近30亿元，2016年末贷款余额接近70亿元。预计2017年底余额将达到150亿元。除了规模增长惊人外，盈利情况也上演了“神逆转”。截至2015年末和2016年上半年，马上消费金融分别亏损1309万元、3872万元。然而，截至2016年末，其净利润达4524万元。“重规模轻内控”弊病显现正如每个硬币都有两面，马上消费金融在经营业绩突飞猛进的同时，“重规模轻内控”的弊病也逐渐显现出来。业内人士向《投资时报》记者表示，消费金融的本质是做信贷，信贷的核心是风险的识别与管理。风险控制是所有信贷机构的生命线，无论规模多大，如果体系建设不完善，很容易被攻击。在他们看来，消费金融公司应坚持“小额、分散”的原则，提供差异化、专业化的金融服务，同时坚持以风险控制为核心。“风控机制是消费金融规模发展的关键，不能不顾甚至无视自身的风控能力缺憾去追求规模扩张和利润实现。”记者进一步了解到，消费金融行业服务的用户属于金字塔底层，大部分用户没有征信记录，需要消费金融公司通过建立风控系统来识别用户，控制风险敞口。尤其消费快速发展时间不长，其不良率有很大的延后性。随着时间推移，借款者还款的不确定性也会提高。尤其是经济周期对个人收入有传导效应，后续风控则显得更为关键。
“消费金融首要管理的是欺诈风险，而后是信用风险。能否建立完善的大数据征信体系是一个关键点。”上述业内人士认为，消费金融公司政策层面打破地域限制后，客户能够下沉到三、四线城市，甚至农村市场。但从征信数据上看，客户越是下沉，征信数据越缺乏，所面临风险也就越大。尤其是农村市场，要么征信缺乏，要么用户不关注自身征信情况，且还有聚堆效应，给消费金融风控带来很大的挑战。另有业内专家表示，在监管部门的扶持政策下，消费金融公司能够接入央行征信系统，查询到相关的信用数据。征信与消费金融是相辅相成的，消费金融行业快速崛起的同时，对于征信的需求也越来越强烈，但像马上消费金融这样的持牌消费金融公司，如果滥用这项优惠政策，将会对整个行业发展产生极大的不利影响。
本文来源：长江网-投资时报
作者：安喆
责任编辑：王晓武_NF
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