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重拳之下“挣快钱”的时代落幕，2018年的现金贷怎么走？
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原标题：重拳之下“挣快钱”的时代落幕，2018年的现金贷怎么走？ 随着普惠金融的号角吹响，在刚刚过去
原标题：重拳之下“挣快钱”的时代落幕，2018年的现金贷怎么走？
随着普惠金融的号角吹响，在刚刚过去的2017年，现金贷无疑是最吸引人眼球的。而这一年对于现金贷来说真可称得上是跌宕起伏，原本是中国互联网金融的一大创新，其小额短期普惠的产品特点满足了很多人的金融消费需求，对于普惠金融的发展也确实起到了一定的推动作用。
然而，到了下半年却风向突转，野蛮生长往往使得行业鱼龙混杂，尤其是处在高收益的金融行业里更是尤为如此，高利率、暴力催收、多头借贷等负面传闻层出不穷，甚至一度被舆论冠以“嗜血”的称号。从极其繁盛到如履薄冰也只是经历了短短数月而已，而随着监管政策的重拳出击，将现金贷吹下暴利的风口，整个行业也开始了大粛清。
新的一年刚刚到来，现金贷又将会以怎样的姿态继续前行呢？
重拳之下“挣快钱”时代落幕
对于现金贷的发展，我们首先应该明确一个态度，那就是不能全盘否定或者肯定。必须要用辩证的思维去看待它，毕竟凡事都有两面性。不能因为现在深陷舆论的漩涡和监管的制衡就否定它存在的意义。
2005年联合国宣传的小额信贷，后被联合国和世界银行大力推行。这也是普惠金融的雏形。让更多的人享受到便捷的金融服务是普惠金融发展的初衷，而在经济高速发展的我国更是有着方面的服务需求。
据有关资料显示，我国9亿成年人里有借贷纪录的只有4.4亿，有相当一部分人无法享受到既有的服务，这时候就需要专门的机构来针对这部分人群提供金融服务。而上半年现金贷的高速发展也确实证明了是有这部分消费需求的。
据有关资料显示，现金贷行业的累计借贷人数，从2017年1月约1000万人，迅速增至9月近3000万人。按现金贷笔均借款额2000元-5000元计算，目前现金贷市场存量规模约为600亿-1500亿左右，现金贷的潜在市场规模则高达4-5万亿。
然而发展太快，却如同“巨婴”，在宽松政策的支持下，民营系、银行系、上市系、风投系等各路资本蜂拥而入。但是很多玩家的基础设施还没搭建好，并不具备强大的抗风险能力，就急急忙忙的追赶风口。畸形的高速发展往往会带来种种问题。现金贷这一年来的发展历经几次洗牌，以贷养贷”“多方借贷”是眼下很多不成熟的现金贷用户普遍采用的方式，因此，很多淘汰掉的平台都逃不过这两种结局：
一种是平台遇到的“老赖”太多，硬生生的被欠债人给拖死，在这部分人眼里，很多平台又不上征信，欠了钱也无所谓，奉承“凭本事借到的钱不用还”的价值观。
另一种是碰到的老赖多，却采取暴力催收等措施，在社会上引起了恶劣的反响，引起了人们的舆论方面的质疑，最后同样不得善终。
于是乎，无论是从行业发展的角度还是社会舆论的角度，监管的重拳袭来也就成了必然结果。
可以预料到的是，在2018年相当一段时间内，合规将成为接下来各个平台发展的主要工作，这也在未来相当一段时间内成为成个现金贷行业的发展准则，而从具体细则方面我们可以了解到两个主要信息。
一是行业的大门已经关闭。11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组下发特急文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求自即日起，各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止小贷公司跨区域经营。这说明这个风口的大门已经关闭了，不会再有新玩家直接注入。
二是对现有玩家进行一系列管控和约束。其中最大的亮点包括以下三个方面：
1.综合利率36%以下。
2.牌照经营以及场景依托成硬性指标。
3.对现金贷业务进行了规制。
文件一出，也宣告了行业挣快钱的时代正式结束，但关于现金贷的拷问再一次成为了社会舆论的重点，约九成从事现金贷的公司遭到冲击，很多为了提高公信力以及透明度，赴美上市的企业同样未能幸免，股价再次出现大跌，有几家平台股价已经破发，例如趣店。其他以P2P业务为主，理财、互联网消费金融为其主要业务营收的公司，受下调利率的影响较小。
制度化，规范化，是一个行业走向成熟的标志，历经2017年的大起大落，2018年的现金贷行业“良币驱逐劣币”加剧，合规已经成为各个平台发展的第一要义，而且随着规范化进程的加快，还会有越来越多的平台被淘汰，说到底，这其实也是一个大浪淘沙的过程，真正有实力的平台也会享受到强监管带来的红利。
金融智能化应用亟待加强
前面我们讲到了合规应该是行业发展的第一个关键词，而第二个关键词就是智能，这也是2017年包括现金贷在内的互联网金融行业经常提到的一个词汇，不过就目前而言，金融服务智能化水平的发展进程并不能令人满意。
人工智能的浪潮来袭，给了企业主新的营销包装方式。很多有现金贷业务的创业公司，还有一些传统金融机构也蜂拥而入。工商银行、中国平安等都宣布开始涉足金融智能化领域，资产制造，资产管理，财富管理，以及基础设施领域都有大量的项目涌现，人工智能概念包装下的产品可谓是层出不穷。
然而如今我们不得不冷静下来问一句：现金贷领域或者说整个互联网领域对技术的应用程度到底有多高呢？
目前整个国内金融机构做人工智能，大致可归为三类。一类是智能投顾；第二类是智能客服；第三类是通过人工智能进行大数据分析加强风控。
改造传统金融的重点在于利用大数据，自助系统和互联网跨部门整合资源用以节约时间和精炼流程。除此之外，今天我们谈到了主要是现金贷领域，在风控方面的能力会更重视一些，主要涉及的是其智能风控的水准。毕竟行业发展不能仅仅局限于提高效能，服务于金融业务本身才是关键。
包括信用卡、贷款在内的传统金融服务领域中，这个过程需要提供收入证明、家庭详细地址以及联系方式、工作单位地址、亲人和朋友至少各留一个号码等，银行负责审核的工作人员基于申请者提供的这些数据，最终做出决策。
而无论是现金贷公司也好，金融科技公司也好，在合规成为发展“主旋律”之后，申请流程也是类似的，只不过加大了对人工智能以及大数据方面的应用，把这些数据从传统的线下纸质报告变成一个人在电商上的消费记录、在信用卡的账单、各种网页浏览的数据等，也就是形成了更海量的数据，通过这些数据进行用户画像的描绘，从而得出这个用户的还款能力以及信用水准。
因此，很多现金贷，或者规避现金贷字眼的金融科技公司都会标榜自己是大数据实力雄厚的平台，可真实情况又是怎么样呢？在笔者看来，用户的场景何其复杂，而且具体到不同的场景往往也需要不同的模型，它们所掌握的大数据资源又有多少呢？
就目前笔者所了解到的，包括现金贷在内的很多互联网金融公司互金的项目大部分还只是在改变传统金融行业交易结构的阶段，相对于原来确实有不小的进步，但并没有进步到风控实力雄厚的地步，距离真正智能化的“理想国”相差甚远，毕竟创新并不是件容易的事，而且人工智能人才的获取也个大的难题。
人工智能革命是人类文明历史上的又一次大的革命，势必将会对传统行业进行大的颠覆和改变，而金融也是被誉为人工智能落地的最佳场景，因此，在2018年，加大金融与人工智能的“融合”力度将会是行业发展的又一大的方向。
打破“数据孤岛”：普惠金融还需普惠数据
前面我们主要预测了2018年现金贷，或者具备现金贷业务的金融科技公司发展的两个关键词，一个是合规，一个是技术。而且我们也说了谈到金融行业，风控是回避不了的，然而等待技术进步还不行，最主要的还是数据，数据在未来经济中的作用日益显现，甚至于称作未来经济的石油，称作现代金融的血液。
毕竟风控是命门，而提高风控水平的关键在于数据，然而不同场景需要不同的模型，计算量之大，需要整合的资源之多，单一企业注定是无法承担的起的，数据的打通与融合是加强金融风控水平的必经之路。因此笔者认为未来行业发展的又一关键词是数据流通。
从目前来看，数据打通并不是不可能的事，而这主要延伸出来两种形式。
第一种是以BAT为代表的科技巨头充当行业“卖水人”。
无论是阿里、腾讯还是百度，都在多个领域进行了布局，拥有海量的用户数据，涉及用户多个使用场景，而且在技术方面也是国内领先。也都建立了自己的DMP（Data Management Platform），通常称之为“数据管理平台”，帮助各个数据拥有者或者数据交易方进行数据连接、整合、洞察和分发的系统平台。而且BAT作为也都在涉足金融领域，因此，借助第三方BAT的数据实力加强自身风控水准具有很大的可能性。
第二种是行业内部的合作。
历经大浪淘沙，能存活下来的公司自身实力自然不在话下，每个平台自身也都积累了大量的数据资源，而为了自身更好的发展，选择与对手进行合作也不是不可能的，而且彼此之间掌握的的数据往往非常都很有价值，毕竟是同行业。
普惠金融的目标不会改变，让更多的人享受到便捷的金融服务。但金融科技公司而不应当只依托特定场景去设计产品，现金贷本身也是存在自身巨大的价值的，随着行业故意繁华的不断深入，野蛮生长时期的弊端也会不断的进行清除。因此，我们应该对这个行业充满信心，相信它能推动普惠金融的发展进程。但从目前来看，普惠金融还需普惠数据，也只有打破各平台闭塞的数据孤岛，金融数据资产的价值才能实现最大化，大数据风控的价值才能实现最大化。
目前大数据运营商通过合法途径成为大数据的使用主体，但是法律并没有赋予其对大数据的所有权。相信随着行业不断走向成熟，在不久的将来对大数据隐私以及使用所有权方面的规定也会进一步明确。
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车贷还清后怎么办－相关攻略
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首先，借贷人在贷款还清后，还需持个人身份证明和有关贷款合同前往贷款机构办理《贷款结清证明》。其次，等到借贷人办理完《贷款结清证明》后，便持该证明和其他有关证明前往当地的车管所办理撤销汽车抵押登记手续。具体包括《机动车抵押登记/质押申请表》、机动车所有人和抵押权人的身份证明原件和复印件、机动车登记证书以及属于被人民法院调解、裁定、判决机动车解除抵押的相关证件，带上述材料和与贷款机构之间签订的贷款合同，前往车管局即可办理解除车辆抵押登记手续。最后，工作人员办理有关解除手续，这样借贷人就能拿回自己的机动车的有关证件了。变更车险第一受益人此前，受贷款机构做出条件的限制，购买汽车保险的第一受益人有时为贷款机构，所以当你贷款全部结清之后，切勿忘记将保险第一受益人变更为你本人。
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　　很多人认为汽车抵押贷款只要还清贷款就没事了，其实不然，解除抵押才是汽车抵押贷款的最后一步，如果没有解除汽车抵押贷款，汽车的支配权就不在你自己手里，没有汽车支配权汽车是无法进行买卖过户的。那么，汽车解除抵押的步骤有哪些呢?　　1、汽车贷款最后一笔月供扣掉后，大约10个工作日，您的抵押手续就可以到办理汽车分期付款的银行取回了。银行的信用卡汽车分期，最好事先拨打银行的客服电话咨询一下是否已经全部结清，客服电话在还款卡的背面能够找到。在金融公司办理的汽车贷款，可以拨打所属金融公司的客服电话咨询，或者到汽车销售商处咨询办理。　　2、领取机动车登记证书，必须本人持身份证领取，其他可能用到的手续还有：机动车行驶证、银行还款明细等。到哪里去拿回自己的《机动车登记证书》呢?据小编了解，金融公司的话就去汽车4S店;银行抵押的话就去抵押银行;如果不记得了话，可看下汽车的商业险保单，在下方有一栏是特别约定信息。　　3、拿到登记证书后，下一步需要到当地市级的车管所办理解除车辆抵押手续，需要一并携带的资料包括：机动车登记证书、贷款机构出具的贷款结清证明、贷款人的组织机构代码证、《机动车抵押登记/质押备案申请表》、授权委托书、机动车所有人的身份证。这些资料在交接登记证书时，办理车贷的金融机构会一起给我们。　　4、到车管所办理大厅后，到相应的服务窗口即可办理。　　
车贷还清后怎么办-问答
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分食银行供应链金融 快钱模式冲击波
蓝彬珍 11:48
经济观察报 记者 蓝彬珍 未来让银行畏惧的不仅有支付宝，还有以快钱、通联支付等为代表的第三方支付公司。这些公司除了传统的互联网支付业务外，已经由线上逐步向线下金融领域渗透。其中一向被视为银行业务的供应链金融资金流正在被他们迅速切入。
快钱在今年初刚刚敲下了与联想的合作，快钱将帮助联想以电子化的形式，整合其上游上万家的经销商的电子收付款、应收应付账款等相应信息，将供应链上下游真实的贸易背景作为融资的基本条件，形成一套流动资金管理解决方案，打包销售给银行，然后银行根据包括应收账款等信息批量为上下游的中小企业提供授信。
这种服务对联想这样拥有庞大分销渠道核心企业的好处是，帮助支持分销渠道的下游企业流动资金快速地变现，缩短赊销账期时间，形成良性的供应链，最终反哺联想这个核心企业，降低成本。据快钱公关部表示，目前与联想的合作已经开始运作，分区域逐步推广。
而这事实上也是银行供应链金融中的反向保理业务，几乎和银行反应一样迅速，在线上支付业务之外，像快钱这样的第三方支付公司的触角正逐步伸向一些核心企业的上下游&&供应链和分销系统，并在供应链金融服务中找到提供整合方案的初步定位，这部分银行现在不愿做或者没有优势做的领域。
从2009年开始，快钱就开始探索供应链融资，2011年快钱正式将公司定位为&支付+金融&的业务扩展模式，全面推广供应链金融服务。
李宁等服装企业是快钱供应链金融服务的另一个典型。快钱公司市场部副总裁周萍介绍，服装企业非常典型，服装企业如果要到工厂里面去下订单订货，通常的服装企业可能是第一期付30%，第二期货到付50%，最后尾款付20%，这样子的付款方式，就涉及预付。
事实上，早几年汇付等一批第三方支付公司在开拓航空领域时，就开始开展垫资性质的针对航空公司票代企业的供应链上融资业务。
而来自快钱内部提供的数据显示，快钱供应链金融业务已经覆盖数百家核心企业，其中不乏联想、方正、中兴通讯、中移动、李宁等知名企业。
易观国际分析师张萌指出，快钱的特点就是走行业支付的发展路线，覆盖的行业比较齐全，包括网购、航空、保险、COD、物流直销、连锁零售以及服装企业等等。随着业务的深入，快钱有可能逐渐向其熟悉的行业领域拓展。
事实上，商业银行供应链融资金融业务的发力并不小，包括平安在内的多家银行将供应链金融的拓展列为对公业务发展的重要战略之一。平安银行对公产品与现金管理部总经理金晓龙在今年初升级供应链金融产品2.0时曾表示：&供应链金融现在是四流合一，包括商流、物流、资金流、信息流，银行方面是从资金流角度切入，电商更多的是从商流角度切入，现在我们看到电商主导的企业，都在做一些跨界，包括阿里巴巴小贷、苏宁易购小贷，也在向资金流方向延伸。&
而快钱也在这样的细分下，找到了自己的定位。快钱公司市场部副总裁周萍曾对快钱现在提供的供应链金融服务这样定位，与银行、电商等做供应链金融不同，像快钱这样的金融机构，靠提供供应链金融产品的解决方案，来帮助它解决供应链的问题，是方案提供商。
&我们跟商业银行的关系是我们就像一个收割机，我们开到田里把菜都收回来，归类，归成有机的一类，归成各种类别，商业银行的行长就是餐厅的大厨，五星级的大厨。&关国光戏称。
方正集团副总裁刘晓琨在评价与快钱合作时曾表示，方正一直致力于搭建完善的分销渠道，做大做强分销品牌，成为国内IT分销市场的核心企业。受益于快钱的流动资金管理解决方案，方正不仅实现了应收账款的迅速回笼，使资金流转效率大幅提高，而且还解决了我们下游分销体系的融资难问题，使分销商能够以充沛的现金流支持自身的建设，促进业务的发展。
除了互联网支付业务外，第三方已经逐步向线下金融领域渗透。易观国际分析师张萌表示，随着第三方支付行业的不断发展，部分综合型支付企业已不满足现有业务，由线上走向线下开始全业务布局。而供应链融资作为其中一个盈利增长点的业务，目前除了快钱外也有其他企业在研发相关的金融增值产品。
尽管并非所有的第三方支付公司都具有保理业务资质，能开展供应链金融服务，而快钱对供应链金融的定位也是银行的合作方，但长城证券最新的分析报告判断，第三方支付企业对客户和交易信息的累积，将成为向其他传统行业渗透的重要基础和利器。
尽管多家商业银行都在升级供应链融资系统，打通零售批发渠道。民生银行某分公司对公业务产品经理对本报表示，银行在为企业做供应链金融的配套服务时，有些项目还是需要第三方公司的合作。
快钱华东区域相关负责人表示，快钱做供应链融资的方案提供方相比银行的优势在于：首先银行人力有限，且多限定企业500万或3000万以上的大额需求，而快钱采用电子化平台，可以更多处理中小企业短、急、频的需求；同时，企业面对快钱时，快钱背后有多家银行支撑，而企业直接与银行沟通，可能只是一个银行通道。
除此之外，周萍还提出一个企业选择第三方合作的现实问题，所有的企业订单都有一个特色，它是跨银行，跨网络，跨区域的，而中国的银行是分区域经营的，总行是没有业务的，所有的业务都在分行，都在支行。譬如像联想这样全国经营的企业，北京的一家分行根本没有办法协调全国的分行，共同为联想这一家客户负责。而且我们的平台是跨行的，所以可以跟多个银行系统对接，这一部分市场是原来银行的体系里面没有办法做到的。
相比银行来说，第三方支付企业具有更强的互联网基因，有更强的经营和互联网业务的能力和经验，因而更适应于经营网络支付业务。随着IT和互联网技术的日益发展，信息沟通、社会生活和运作方式发生深刻转变，传统行业将在多个领域面临转型挑战，银行业将更专注于金融性业务，更多的非核心传统业务将逐步外包剥离或者被蚕食。
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