有了闲钱该怎么办？存入银行、投资炒股、还是……？_海南三亚中铁子悦台-慢钱头条
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有了闲钱该怎么办？存入银行、投资炒股、还是……？
人生的烦恼，不仅花样繁多，而且还能给你全国包邮！
没钱的时候，想着如何赚钱。
有钱的时候，更想着如何赚大钱。
俗话说的好，“金钱不是万能的，但没有钱是万万不能的”。
作为一枚一直在追求理想的大道上狂奔的宝宝，对此也是相当认同的。
人生啊～反正就是绕不过钱去啦～
毕竟追求理想的前提是，生存下去。
那么，从一无所有，到腰包鼓起来，在看着银行卡里的余额，你是否想好怎么去打理，让钱可以生钱。
对此，我们对时下最热门的几种投资方式做了分析对比，希望能给有投资、理财需求的朋友一些思路。
优点：可以随时存取，灵活度很大。风险低。
缺点：收益低。
存入银行，是老老少少打理财富的最基础和最直接的方式了，虽然风险程度低，但收益也是比较低的，且银行存款较其他理财产品而言，收益少，即使定期存款利率也比不上一般的基金回报率高。
No 2: 投入股市
优点：投资门槛低，收益高。
缺点：风险高，需要一定的金融知识。
股市有风险，入市需谨慎。股市的高收益是人尽皆知的，但若没有深厚的金融知识与高风险承受能力，还是建议慎重选择投入股市。
No 3: 房地产投资
优点：收入稳定、抗风险强、易打理。
缺点：市场上项目质量参差不齐，需要注意挑选。
不动产投资是一个具有保值伸直的功能的投资产品，相较于以上的其他类型，房地产投资的投资回报率较稳定，且抗风险能力强。
然而，在房地产投资产品中比较受欢迎的是普通住宅、产权式酒店。
普通住宅延续房地产的保值增值功能，但产品更新速度快，且产品增值空间与后期物业息息相关，需要亲自进行房屋维护。
产权式酒店在保值增值的基础上，其具有形象好，且可将房产托管给酒店，每年获得稳定收入，并能享受酒店盈利带来的福利等优点。
中铁子悦台产权式酒店，以位于市中心的坐落，置身三亚金融商务中心的优势，揽尽城区人气与优越资源！更引入知名酒店管理集团——康年国际酒店管理集团运营，为酒店提供完善、高品质的管理与服务，成为三亚商务金融中心商务会议、商旅休憩的首选之处。
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&2017年初，全国居民消费价格总水平同比上涨2.5%。其中，城市上涨2.6%，农村上涨2.2%；食品价格上涨2.7%，非食品价格上涨2.5%；消费品价格上涨2.2%，服务价格上涨3.2%。互京所·视点】如果将闲钱全部存入银行，那么你亏大了！">在居民收入与消费水平不相符的今天，我们首先应该考虑的是如何让手中的资源实现多元化的配置，富有更大的增值空间。如果，你只选择将闲余资金存入银行，银行存款利息低...&世界银行高级副行长、首席经济学家林毅夫一针见血地指出：“穷人把钱存入银行，实际上是补贴富人”。在中国有一个奇怪的现象：穷人到银行存款，富人到银行贷款。结果穷人越来越穷，富人越来越富！中国的老百姓只要坚持3个月之内不存钱，房价将跌穿，银行破产，中国的很多问题就可迎刃而解。此不是一语道破三种人之间的区别吗？更何况穷人钱不存银行，而直接借给富人呢。林毅夫话音刚落，活生生的例子出来了。家住成都水碾河的汤婆...&一张44年前的银行老存单经过漫长的岁月来到2017年让我们看看这张“古董”现在价值几何我们还能清晰的看到这张中国人民银行整存整取的存单存入日期：日（咳咳咳。。。貌似那个时候还没有公明君)存入金额：1200元公明君看到这张老存单虽有些泛黄但保存完好据说不久前存单的主人陈女士拿它到中国人民银行去兑换但是却已经找不到这个营业厅一番打听才从当地银行业者处得知当年的“中国人民银行”已经改制...&嗨，好久不见，最近在干嘛啊？最近做了点小买卖，有点闲钱，这不准备去银行咨询一下理财方面的业务。这你可要长个心眼啊？多留意一下你的存款哦！还能有什么问题，银行的理财产品我还是很放心的！检察官上了年纪的人都喜欢存钱，而且认为存入银行的钱是最安全的。然而在我县最近发生的一起案件中，某银行工作人员孔某在老人们存钱时，竟然当场将存款划转至自己的账户，用来炒黄金、期货等，至案发时共划转存款1130余万元，造成...&最近想做股票投资，不知道是否可以，今年的运势怎么样，会发财吗？请师傅看看我的命格运势，女农历1988年四月初八凌晨6时，山西大同人命理解析：女坤造：戊辰、丁巳、戊寅、乙卯。出生在戊寅日，生于丁巳火旺之月，得到月令的帮助，命局偏旺，需要财来生官克制命局过旺的状况，格局喜水木日元戊土，代表自己，戊土为城墙之土，做事有自己的原则，全局印比过旺，成了忌神，会有惰性，有管理方面的才能，官星通根，事业能做不错...&
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中国人寿“盛世臻享”理财保险怎么样？收藏
知道的朋友或者大神说一说！说是交十年，每年三千，二十年回本，翻2倍！另一种是交三年，每年一万五，二十年回本，翻2倍！由于经济条件不好，所以选择第一种！目前还没有确定要办！就是想问问，朋友们，这个到底怎么样？
美女是哪的呀
可以找我咨询
翻一倍可能，翻两倍还是洗洗睡吧
存盛世臻享这款年金保险首先要清楚为什么何，如果纯粹存理财功能，银行.，股票.基金等等都有可能收益比它高在中国人寿存年金类保险，最大的目的是强制存储，零存整取的功用，避免钱花掉！有部分客户是用于强制储蓄做为教育金，养老金或某个产品的购置存储金（假设如车子的首付）前提是不影响当下生活（比如说你一年只能赚3000，却选择存保险公司3000，这种做法就不对），类似有“闲钱”存中国人寿。好处就是若干年后有笔“大”钱（很多人误解为抵御不过通货膨胀之类的，低息，时间太长之类的，并未明白存这笔钱的意义在哪，保险需要做些，如健康险，意外险，年金保险，但不是盲目的做，一定要依据自己的经济能力和实际用途来考虑保险）言归正传：10年期，3000元，20年满期，预估收益在元，需要注意的是分红是不确定的。相对而言，除非经济危机，正常的分红是都能够达到中等（一船营销人员的告知，部分人会讲高等）或略高。至于3.5年的，如经济有压力，不建议考虑
我只能说 开门红的保险不够以前的好了。同行的都知道134文件 这产品纯粹存钱...支取在20年内不是很灵活 自己判断吧 如果有闲散资金可以购买 保底利率比银行高 但在其他保险公司来看是低一点
挺好的！你是哪里的？可以打我电话+8！
可以给你一些建议，加我，646
可以给你一些建议，加我178,
很好的一款产品，开门红专属的理财产品，2月28日已经停了。
?战略资源的定向投放??湖南国寿的专属荣耀??难能一遇的账户转移??盛世开启
臻享未来??十倍追加
限时减免??双重回馈
利上加利??十年投入
领多久??重大回馈
只在三月??错过此次
后会无期?抢夺战略资源
开启财富未来??盛世臻品
享您所想?这是我们湖南今年三月抢夺的战略资源。有意可以联系
不可能吧，最低6000，年交3000的应该不行，
盛世臻享不是年交3万，交三年，然后5年之后拿收益么，已经下架了呀，至少我自己这边这款产品已经叫停了
今天刚买的臻享，起步一千，想交多少就多少，交了五千，交十年，第六年还是第七年来着返一万，往后每年返六千多吧反到第二十年，
算是给儿子存个教育金
没必要，现在通货膨胀这么厉害，下去几年十几年现在存的钱也起不了什么作用了，当然你有钱另说，如果一般收入就算了
交十年等十年，收益翻一番
不错的保险，打工没攒到钱，有钱我肯定买，况且这个东西本月底就停售了，
这是一款分红型的理财险，因为不符合国家规定，规定月底下架
20年翻一倍是高档利率的前提吧，怎么保证？
交十年，领终身，可做子女教育，婚嫁，创业，养老金，我是国寿新锐TPA。 微信
登录百度帐号中国人寿国寿鑫如意年金保险这款保险相关询问。怕老爸被忽悠，问清楚各位大神？。 - 知乎有问题，上知乎。知乎作为中文互联网最大的知识分享平台，以「知识连接一切」为愿景，致力于构建一个人人都可以便捷接入的知识分享网络，让人们便捷地与世界分享知识、经验和见解，发现更大的世界。56被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="5分享邀请回答62添加评论分享收藏感谢收起51 条评论分享收藏感谢收起大致的脉络还是：依葫芦画瓢 ---& 熟能生巧 ---& 随心所欲。&br&&br&我开始化妆起到现在，似乎从来没有翻看过杂志上美容编辑都说了些什么，也不看电视上各位老师教了什么，这些策划和节目都太笼统，对于一个初学者来说，有些内容就像天书。好比说，现在做个菜到处都能查到个菜谱，油盐酱醋葱姜蒜放多少精确得不得了，可是，有些技巧性的东西，没办法在菜谱里体现出来，想要做个像样的菜，还是得跟在大师傅旁边仔细看。那么回到化妆这件事上，我是跟在化妆师旁边一点点偷学来的。大概因为自己对化妆品的 品质太挑了，其实是特指M.A.C的makeup artist，不要急，虽然多年来M.A.C给人的感觉是妆面太过浓烈，这不代表人家只会做这一种look嘛。&br&&br&以下，是我多年来和众多M.A.C的化妆师沟通下来，找到的化妆的tips：&br&&br&&b&打底/隔离：&/b&我个人是不太相信BB霜这种一出道就打着“n效合一”的口号试图来拯救在化妆这片苦海里挣扎迷茫的妹子的，因为，打底或者隔离做得不到位，苦的是自己。BB霜最早是德国佬研究出来给整形手术（此处整形手术和韩国人玩的那些还不太一样，基本指的是面部大面积烧伤后植皮手术这一类）后的病人在康复期使用的产品，舒缓安全无刺激以及一些些的修饰功能无可厚非，不知道怎么这玩意儿传到了亚洲就变成了一瓶神奇的涂涂抹抹就约等于化妆的东西了。以及，最早发明出BB霜的德国佬的那个牌子卖的死贵死贵的，怎么BB霜在欧美大牌没有下手也进入市场前，就是好用又便宜的意思呢？这让我怎么敢用？&br&言归正传，作为打底的选择的话，我目前稳定在这三个选择——M.A.C妆前乳，质地如同慕丝一样，喷嘴一压可以抹整张脸，虽然有珠光成份，但是在脸上根本不显，却起到了提亮的效果，这一款打底，能使妆面更贴合。第二，Givenchy的魔术哑光底液，哑光质地，有神奇的隐形毛孔的作用。第三，是可以和前两个混合使用作为妆前系列的，M.A.C妆前润色肌底液，有象牙色、粉米色和薰衣草紫三色，根据每个人不同的肤质，进行基础修饰，让气色看上去更好一些。&br&&figure&&img data-rawheight=&431& data-rawwidth=&429& src=&https://pic1.zhimg.com/50/28d716ed04f3d03d3281bde00c085ded_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&429& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/28d716ed04f3d03d3281bde00c085ded_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img data-rawheight=&740& data-rawwidth=&740& src=&https://pic1.zhimg.com/50/e0c0803cee5dca8f39b1ee1e67f2cf55_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&740& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/e0c0803cee5dca8f39b1ee1e67f2cf55_r.jpg&&&/figure&&figure&&img data-rawheight=&416& data-rawwidth=&213& src=&https://pic3.zhimg.com/50/fdfe7ce311_b.jpg& class=&content_image& width=&213&&&/figure&从开始化妆到现在，M.A.C妆前乳已经用掉了5瓶了，Givenchy这个开始用第二瓶，M.A.C妆前润色肌底液也开始用第三罐了，谁用谁知道。&br&&br&&b&粉底：&/b&曾经我是粉底液的拥趸，但是现在基本上就是想着用就用，或者在实在工作量以及工作压力太大导致人看上去太丧尸必须打起精神来的时候，我才会想到用一些些粉底多加一步的修饰。推荐一个我用过的最好（又滋润又不会脱妆还有强力遮瑕效果）的粉底液，Dior紧致凝脂粉底液，修容效果一级棒，色号020，比自己的肤色深一些些，所以还可以拿它用在脸颊处，利用视觉效果呈现V脸。&br&&figure&&img data-rawheight=&300& data-rawwidth=&300& src=&https://pic2.zhimg.com/50/c5d227b3_b.jpg& class=&content_image& width=&300&&&/figure&&br&&b&粉饼：&/b&因为我是混合偏油的肤质，所以如果让我听到“蜜粉取代粉饼就好”的说法，我一定会呵呵呵地高冷地笑出来的，粉饼真的不能少，也不能马虎，粉质是否细腻、是否贴妆、是否持久，这都是直接影响你整体look的啊，空有一身好技巧，结果呈现出来的效果就是糊墙，那不得哭死？YSL曾经出过一款白盒的粉饼（没有烛光效果的那个盒子）是我用过的最好的粉饼，没有之一，然后它就塔玛德停产了！停产了！后来YSL出了一款超模聚焦光感粉饼，效果比白盒是差了那么一点点啦，但还是现阶段我用过的最好的粉饼，没有之一。仅次于它的是植村秀的一块粉饼，用过两块，就是在YSL粉饼全线下架的期间的备胎，咳咳。&br&&figure&&img data-rawheight=&1944& data-rawwidth=&2592& src=&https://pic3.zhimg.com/50/ffcab1d4f099c52f147d554741eac8e5_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2592& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/ffcab1d4f099c52f147d554741eac8e5_r.jpg&&&/figure&&br&&b&眼妆：&/b&对于眼妆来说，有一个步骤是很容易会被忽视的，就是眼部专门的打底。眼部皮肤只有人的皮肤的1/4薄，还是好好呵护一下好嘛，关键是眼部打底后，可以让眼妆更贴合，不会到了下午就熊猫了啊！在此推荐我用到现在的两个眼部打底好伙伴，M.A.C眼部基础霜与YSL明彩笔，前者是用指腹轻轻蘸取点压在眼周，再用后者提个亮，还能明显改善眼袋与泪沟（就是大家拼命遮都遮不掉的眼睛下面那条黑线）。&br&&figure&&img data-rawheight=&431& data-rawwidth=&429& src=&https://pic4.zhimg.com/50/63b3c37a1dc3c5b87c55f484c946f495_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&429& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/63b3c37a1dc3c5b87c55f484c946f495_r.jpg&&&/figure&&br&&h1&&figure&&img data-rawheight=&280& data-rawwidth=&280& src=&https://pic2.zhimg.com/50/556eae4b1f68ba5cdb0a7d_b.jpg& class=&content_image& width=&280&&&/figure&话说，眼影我就不在这里推荐了，用过的颜色组合实在太多，有机会单独开帖分别report以及传道授业解惑，但总的来说，眼影从黑色开始入手学习其实比棕色和大地色还要能够提升信心。如果有人告诉你，黑色就是玩烟熏，平时出门、上课、上课都太夸张了，请把快过期的眼影敲碎糊TA一脸，只有不好的手艺，没有不好的颜色。顺便，纠正一个很多人对眼影的误解，化妆师从来不建议单独使用一个颜色的眼影，不是为了多卖一个产品给你，而是这样真的不好，眼影不是眼线，你那眼影当眼线一样抹出一大条颜色，怎么会好看？眼妆，还是要分区域、分质地来对待的，还是推荐一个眼妆入门好伙伴吧，M.A.C矿物质双色眼影中的一款叫Love Connection的，下图的颜色有点调过头了啊（修图师请自己鞭笞自己），一半是柔和的亮棕色为主，一半是混有蓝色、金色、粉色纹理的珠光浅米色，眼头用浅米色部分，眼尾扫一层亮棕色，比较低调的眼妆就完成了，如果想加重眼妆的效果，眼尾再加一点黑色什么的，不要太好看哦！&/h1&&figure&&img data-rawheight=&320& data-rawwidth=&370& src=&https://pic4.zhimg.com/50/82ad548be3ad4acde2ccc9c_b.jpg& class=&content_image& width=&370&&&/figure&&p&说完眼影，再让我们说说眼线，关于到底用眼线笔、眼线液还是眼线膏，我想说，哪个顺手用哪个，或者说，你觉得哪个质地遇上自己的妆面和肤质最和谐，就选哪个。我个人不太喜欢眼线液，因为颜色太过浓郁，我虽然眼线画得粗，但不代表它要黑得像曹素功的墨水一样嘛！目前稳定在以下这样的眼线画法：用眼线膏画出轮廓（纯粹因为用眼线刷用得上手，以及M.A.C的眼线膏好用又不贵），然后再用扁头的眼影刷蘸取一点质地略松散的（比如M.A.C的矿物质眼影中有一款名字给忘了，是墨绿色与黑色混合再有一点点银色）眼影粉，沿着眼线的痕迹再补一笔，这样用眼影粉盖住了眼线膏，一来不会让眼线太抢眼，二来确保眼线不会晕开。&/p&&figure&&img data-rawheight=&300& data-rawwidth=&300& src=&https://pic1.zhimg.com/50/076b3e4dea6a_b.jpg& class=&content_image& width=&300&&&/figure&&p&睫毛膏，说多了都是泪，老子天生迷死人的内双，怎么刷睫毛膏都是白搭，直到我遇上了Clinque的极致卷翘睫毛膏，可爱的刷头照顾到每一根睫毛，刷一层，自然又迷人，刷几层，浓密有韵味【够了！&/p&&p&PS：大家刷睫毛都是什么姿势呢？反正我是把镜子放在下面，低头刷的，不信你试试。&br&&/p&&figure&&img data-rawheight=&600& data-rawwidth=&391& src=&https://pic4.zhimg.com/50/c4bf0b6fcbe8e52d62633bda5c2fa7e7_b.jpg& class=&content_image& width=&391&&&/figure&&p&眉毛的话，别的不多说，必须推荐使用眉胶，无论是因为头发染过色于是眉毛无论怎么画都突兀，还是因为没时间修眉毛于是就杂乱了，眉胶都可以解决，定型效果非常好，看上去会很有神，效果不是简单画个眉可以企及的。&/p&&br&&p&接下来讲讲进阶，腮红其实可以算进阶，因为如果你把腮红用活了，简直是再塑脸型啊，我常年备着三款不同质地/颜色的腮红，好根据自己每天的心情来变化（其实是每年的频率吧？）。曾经一度迷恋橘色的腮红，植村秀有一款，很好抓粉，又很少上色，但是只适合修饰脸型上腮红的时候，大面积打腮红，请用别的。嗯，如果大面积打的话，其实只要让苹果肌看上去有亮泽度就好，所以我推荐M.A.C矿物质系列里的腮红，色号根据自己的喜好选，轻轻扫在苹果肌上，哎呦那个美啊！最后我常备的一个腮红是Dior的，因为它的质地非常之柔和，随便一抹，都是人家广告大片上的那种效果，非常非常非常非常的chic，臭美的时候用它最好了！&br&&/p&&figure&&img data-rawheight=&450& data-rawwidth=&293& src=&https://pic2.zhimg.com/50/ca92b5f2fe_b.jpg& class=&content_image& width=&293&&&/figure&&figure&&img data-rawheight=&516& data-rawwidth=&503& src=&https://pic3.zhimg.com/50/4fe09e88b73f8bc32b932c09ae11ef3f_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&503& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/4fe09e88b73f8bc32b932c09ae11ef3f_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img data-rawheight=&215& data-rawwidth=&212& src=&https://pic4.zhimg.com/50/773b5d2071b7dfb1f5e5e763b7dcb5e9_b.jpg& class=&content_image& width=&212&&&/figure&&br&&br&&p&&b&唇妆：&/b&反正我是不用唇彩的，唇膏的话只用M.A.C、YSL和Guerlian的，因为它们的质地够柔和，色彩饱和度高，还有M.A.C的唇膏都有种奶油的味道（舔嘴），其实，主要是M.A.C的唇膏的颜色实在太多了好嘛，太适合我这种心情不好，跟男朋友吵了架就去买支唇膏解气的人了好嘛！说正题，建议各位妹子准备一支裸色系的唇膏在身边，可以增加文静指数，粉色其实很tircky的，我到现在没有用过好看的嫩粉色，只有一只略带荧光效果的桃粉色，好看到cry，其他我还有什么颜色唇膏？三种不同饱和度的红色唇膏，荧光橙，橙红色，车里紫色……所以我不推荐颜色了啦！&/p&&br&&p&&b&定妆：&/b&有几次出门太极忘记压散粉，还是很容易看出没有散粉的下场的。关于散粉，我只推荐Givenchy！不管是用小粉扑压，还是用刷子扫，还是把散粉倒在纸巾上只取一色来用，都是那么滴好啊！&/p&&br&&p&还有工具篇，等我有时间update，爬回去干活。&/p&&br&&p&工具篇还没时间更新，忽然很不要碧莲地上个真人兽吧，希望能帮到一众内双的妹子。&/p&&p&&figure&&img data-rawheight=&600& data-rawwidth=&400& src=&https://pic1.zhimg.com/50/e9ec5fbfe5d2_b.jpg& class=&content_image& width=&400&&&/figure&这是老子青涩的学生时代，当时对付内双的方法就是，大眼妆（你们自己看眼影和眉毛之间的留白只留了多少），然后是假睫毛，以及看不出来的眼线画法（上下眼线都画全，但是下眼线还是用眼影粉），冬天我还挺喜欢这种清冷的感觉的。&/p&&br&&p&&figure&&img data-rawheight=&600& data-rawwidth=&450& src=&https://pic1.zhimg.com/50/c33acf9791698_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&450& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/c33acf9791698_r.jpg&&&/figure&眼影的面积变小了有木有，因为打光的原因看不清颜色，眼头是粉色眼尾是紫色，谁说内双不能用暖色系的，胡扯！而且眼线看不出来其实根本没关系的嘛！&/p&&br&&p&&figure&&img data-rawheight=&481& data-rawwidth=&481& src=&https://pic1.zhimg.com/50/4e18c005bc15d68520a14_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&481& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/4e18c005bc15d68520a14_r.jpg&&&/figure&眼影的面积更小了呢，眼线依旧看不见对吧，可是眼睛还是挺有神的啊&/p&&br&&p&&figure&&img data-rawheight=&600& data-rawwidth=&450& src=&https://pic4.zhimg.com/50/a5e0db99b960c1ad1c3f_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&450& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/a5e0db99b960c1ad1c3f_r.jpg&&&/figure&不用眼影了也不用假睫毛了，还不是没问题&/p&&br&&p&（应该不久后就怂了删了）&/p&&br&&p&&figure&&img data-rawheight=&178& data-rawwidth=&234& src=&https://pic4.zhimg.com/50/9a27b7289decb_b.jpg& class=&content_image& width=&234&&&/figure&真人兽之教学图！请称赞楼主！&/p&&p&我眼线一般都保持这样的画法，大家感受一下，眼影虽然是面积比较大的，但是，眼头眼尾的深浅比重大约这样了，喜欢清淡一点的，不要涂那么大面积，然后深色开始的地方往后移就好了。&/p&&p&PS：我好想念粗眉时代啊【满地打滚&/p&
大致的脉络还是：依葫芦画瓢 ---& 熟能生巧 ---& 随心所欲。 我开始化妆起到现在，似乎从来没有翻看过杂志上美容编辑都说了些什么，也不看电视上各位老师教了什么，这些策划和节目都太笼统，对于一个初学者来说，有些内容就像天书。好比说，现在做个菜到处…
没有人邀请我，不过非常想来做个回答。回复这个问题的动力，是来自于 &a data-hash=&2dfc9eff7542eb& href=&//www.zhihu.com/people/2dfc9eff7542eb& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@葛巾& data-hovercard=&p$b$2dfc9eff7542eb&&@葛巾&/a&的答复。 因为她的选择是非常专业及拥有参考价值的。对不是自己本行的产品、理念能了解如此之透彻，深感敬佩。选择更优的产品，也是我们公司成立的初心。&br&先声明一下我的立场。 相关从业人员。某代理公司。 8年一线的经验。 &br&另：因合作关系，深入了解过15家以上的寿险公司产品，多家产险的产品。&br&（深入了解的意思是，除了公司背景以外，拥有过其最能体现产品利益的计划书系统，并接受过相应产品培训及做过横向对比）&br&&br&因算是利益相关，觉得有广告嫌疑的请无视。 我除了葛巾提到的险种，其他尽可能隐去。&br&——————————————正文分割线————————————&br&&br&一般风险及损失的划分。 以及保险公司乐意承保的范畴。 上图&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/407bea3dbe_b.jpg& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/407bea3dbe_r.jpg&&&/figure&以上是给各位来参考，如果转嫁一生的风险，一般建议是先解决意外、大病（但也要横向对比：每家公司的主推和优势险种各有不同）。
&br&&br&然后是 &a data-hash=&2dfc9eff7542eb& href=&//www.zhihu.com/people/2dfc9eff7542eb& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@葛巾& data-hovercard=&p$b$2dfc9eff7542eb&&@葛巾&/a&的关于产品细选的相关部分的补充：&br&1、少儿身故的确是10万，但少儿重疾很多公司可以做到30万 （白血病可能更高）【国内有公司可以到100万，甚至提供财务证明等，可以做到无上限】—— 大病不是身故，是生存状态可以领到的钱，所以不受那个文件限制。&br&2、对于重疾，您自己是有高端医疗产品，发生的医疗费用都可以报，且支持昂贵医疗机构，另外配30万的重疾是够了。 但是对于很多人来说，重疾=丧失工作能力=开销增大、收入下降。 &br&
重疾和高端医疗最大的不同在于：市面的重疾大多是&b&“确诊即赔付”，&/b&即：我得了重大疾病，保额30万，我不看病，这钱去周游世界，或者留给家人，都是可以的。 而医疗，是需要就医，看病，才能报销的。&br&3、很多医疗险，葛大说的太对了！！&b& 保证续保&/b&，是极大的优势！ 否则当我们老去，身体零件老化，需要修补，修补了一年、两年，保险公司有理由跟你说：加费！或者say goodbye的！&br&4、关于重疾费率，去年9月之前，很对，但是由于保险费率市场化，国内的二线保险（非国寿平安太平洋）积极跟进，除了50万以上要体检，费率已经能和香港这边竞争了！&br&&br&5、建议家财险等财险和家政服务险等 和寿险分开整理，因为那个只有1年期，且不能重复理赔。 而寿险长期且保障对象是无价的人。 保额可以根据收入和其他状况增减。 &br&&br&6、关于投资险：建议不要完全排斥！其实可以将投资险附加大病和定寿，是单纯买消费型险种以外的另一种较划算的选择！&br&&br&7、普及下高端医疗的费用： 招商信诺cigna 30岁的女性，寰球至尊，普通门诊+住院 30500多（无免赔额） 每年消费哦~ 【如果是70岁 15万多一年，不看病扔掉哦~】 【当然咯，也有便宜些的嗯】&br&&br&8、同呼吁：60岁以上！老爸老妈们！ 就不要买了！ 买也问过子女好不好！！ 外面保险公司请吃饭、请旅游这种，哪有什么好单子推荐嘛！！擦亮眼睛吧 ！！&br&&br&&br&==================分割线===能否给个机会简单证明下……===================&br&PS！ 以上仅限恶性风险——发生约定事件，其实没人开心的。&br&
而葛大说的分红险等，其实也解决问题：良性风险： 小孩总是要长大要教育经费、人总是要老去，失去稳定收入来源，而保险的确定性，安全性，无任何其他投资可以代替。&br&&br&PPS！ 险种千变万化，我相信像葛大这种了解透彻的人不多，即使了解，也是花了不小的心思——找那么多公司产品来比较，可以有另外一个：找真正专业为客户负责的从业人员。 产品的选择、比较、未来的理赔、服务，都需要人来做。&br&&br&PPPS！ 保险（仅指分红险）还有一个特别的！ 就是锁定利率！ 为什么90年代的险种特别好？那个时候的银行利率超过10%！ 保险公司理财类产品，预定利率是7%！！ &br&
现在保险预定利率3.5%(去年9月之前是2.5%) 。而台湾银行定存0.7%，日本0.01%，美国0.25%！ 未来呢？ 当中国银行利率下降了，以现在的3.5%去看，不是很划算的么？&br&&br&以上。暂时想到这些。 &br&&br&梦觉
没有人邀请我，不过非常想来做个回答。回复这个问题的动力，是来自于 的答复。 因为她的选择是非常专业及拥有参考价值的。对不是自己本行的产品、理念能了解如此之透彻，深感敬佩。选择更优的产品，也是我们公司成立的初心。 先声明一下我的立场。 相…
遇到了我工作领域的问题，那就来抛砖引玉一下。【以下内容未经许可，拒绝任何形式的转载】&br&目前社会个体（自然人）可利用的社会保障体系大致可分为由商业保险公司和客户签订保障协议的&b&“商业保险”&/b&（以下简称“商保”），由政府提供的&b&“统筹保险”&/b&（以下简称“社保”），以及由政府部门或社会公益组织筹集的&b&公益救助基金&/b&这三种。13年上半年本人曾就这三种保障手段对个人保障需求的满足做了些调查分析，就目前情况下，国内大部分的个体自然人可以主动选择的多为&u&&b&社会统筹保险和商业保险&/b&两种事前保险方式&/u&。公益保障基金多为事中或事后手段，属于公益性质，相对被动，暂时无法成为全面覆盖的福利制度。所以下面的内容主要针对商保和社保做些阐述。&br&&br&&b&
一、商保和社保的关系；&/b&&br&&b&社保是基础保障手段，商保是社保的补充&/b&。如果用大众化的语言来说的话，社保保证你能吃的饱一点，商保在你吃饱的基础上让你吃的好一点。&br&&br&&b&
二、社保和商保；&/b&&br&
1、统筹社保。目前我国的统筹保障体系大体涵盖了一下几个方面&b&“社会保险、社会救助、社会福利、社会优抚&/b&&b&”&/b&等，其中：&b&社会保险处于主导地位，是社会保障体系的核心，包括养老、医疗、失业、工伤、生育等保险内容；&/b&社会救济和社会福利则作为社会保险的补充，主要针对低收入者和老弱病残孤等特殊群体进行保障。我们平时所说的“社保”，指的就是包括了“养老、医疗、失业、工伤、生育”的“社会保险”。&br&
对于社保制度，很多人信心不足，包括媒体热炒“3000万人中断社保缴费”、“社保漏洞亏空”……负面新闻也经常见诸报端。个人建议：如果不需要那笔钱去救急，社保一定要有，而且要坚持下去。在个人理财方面有一个建议——&u&要关注小账，但不纠结于算小账&/u&。&br&&br&
2、商保是什么？&br&本人工作这些年大部分时间在商业保险公司工作，下面的内容里着重讲讲商业保险对人生财务问题的帮助。&br&
“商业保险是社会统筹保险的有效补充”这句话还真不是空话。虽然我对社保有信心，但是社保制度的健全毕竟还需要时间，社会统筹保险的特点是“保而不包”，暂时指望不上它能帮我们过上”好“日子。不过只要我们努力赚钱，可以和商业保险公司购买商业保险，来解决更多的人生问题。&br&
商保能解决什么问题？社保目前涵盖了统筹养老、统筹医疗、失业保障（这部分相当一部分人没太在意，一个重要原因也在于钱真少）、生育保险、工伤保险等内容。商业保险就是在此基础之上，让我们已经拥有社保保障的部分（如养老和健康医疗）更加全面和坚实，让社保暂时无法解决的保障漏洞（如子女教育的部分费用和死亡赔偿）得到补充和防范。&br&&b&&u&人生的绝大多数问题最后都可以归结为“财务问题”。&/u&&/b&孩子还没出生，就已经在花钱了，然后出生后的日常生活费用不用说了，大头在于抚养和教育（含制式教育和报名参加的补习班，以及未来的其他教育投入）、婚嫁、买房、健康医疗（尤其是重大疾病费用）、父母的养老、意外伤残或死亡带来的财务问题，因社会发展带来的理财需求……花钱的地方太多太多，甚至连有些墓地都价比别墅，死都死不起。“人生皆苦”太过深刻，有时候不是因为欲望太多，而是生活成本居高不下。&br&以上的人生问题可以&b&简单归纳为人生五大问题，按照紧急程度排列如下：A 意外伤害，B 健康医疗，C 养老需求，D 子女教育，E 理财需求；&/b&这些问题有的是社保能够解决一部分，有的社保根本无法满足。这时候就需要商业保险出马了。&br&&br&&b&
三、人生不同阶段如何选择商业保险？&/b&&br&&b&
（一）人生不同阶段需求不同，能够负担的商业保障的保费也不同，&u&按照紧急程度和缴费压力，购买商业保险的顺序建议如下&/u&（注：以下内容仅供个人参考，请辩证思考。如因理解偏差等原因造成的后果本人不负任何责任）：&/b&&br&
1、第一份和第二份保险请先买&b&意外伤害和意外伤害医疗&/b&，以及&b&定期寿险&/b&。因为这种风险发生的可能性也许不大，但是一旦发生就是非死即伤的大事，本人曾遭遇车祸，差点挂了，T_T都是泪……所以一定要先买意外伤害和意外伤害医疗，很便宜，小几百块就能买个十万二十万的保障。而定期寿险大概也就是千元左右买个十万二十万的寿险保障。楼上有看官说了，&b&意外伤害和定期寿险是死亡险！说对了一部分。&/b&定期寿险就是传说中的“死亡险”，它的特点就是——&b&不！死！不！赔！但意外伤害不仅是有死亡责任，对伤残和全残也有比例赔付责任。比如缺失一上肢如何赔付，缺一目如何赔付等等。&/b&不要觉得不吉利，说保险不吉利的言论是最不负责任的。国人讳谈生死，往往“讳疾忌医”，然后就出现太多生前没有安排好身后事，留下家庭隐患的例子。生死往往是不以自己的意志为转移的，每天的车祸、火灾、溺水……死亡的人数已经足够触目惊心了，所以我们应该时刻考虑好，如果下一刻我挂了，父母怎么养老？孩子的将来怎么办？……所以，第一份和第二份保险，请一定多买点意外伤害和定期寿险，&b&花小钱，做大准备。&/b&&br&
2、第三份保险，请为自己准备&b&健康医疗保障&/b&。有人说我身体倍儿棒吃嘛嘛香，我只说一句——肿瘤医院里的癌症患者们想的最多说的最多的往往都是这句话：“&b&为！什！么！是！我！&/b&”。这个问题没人能回答，谁都认为自己的身体不应该得绝症，但是病还得治。然而重大疾病简直就是烧钱的火坑啊！大多数绝症其实早已被攻克，但问题在于——钱！！！有了钱约翰逊可以带着艾滋病毒活上20年，几乎和正常人一样；有了钱尿毒症患者可以按时准时做透析，几乎与正常人没有太大区别；有了钱罹患白血病的小朋友就可以做骨髓移植，继续他/她的人生……。
【&u&&a href=&tel:& class=& wrap external&&&/a&补充：有知友问健康医疗保障是不是重大疾病保障，这是我的失误，没有说清楚：健康医疗保障除了重大疾病保险，还有花费不多的住院医疗保险、住院医疗补充，以及其他的如特定疾病保险。我只是举出重大疾病的例子来说明健康问题应该相对优先考虑。&/u&】&br&
3、第四份保险，请给自己准备&b&养老保险&/b&。原因我不多说了，生活成本、一个孩子、社保不足……大家都明白。我只想再说一句话——&u&&b&关爱孩子的最好方式，是在自己年轻时准备好自己的养老基金，将来不给孩子添负担&/b&&/u&。&br&
4、第五份保险，给孩子准备&b&教育保险&/b&。我估计很多人早就在想，为什么说了半天没有说到孩子？现在买保险的不是很多都是为孩子买的吗？好吧，现在说到了，但是为何把孩子放在第五，后面我会解释；&br&
5、第六份保险，理财保险。这个我就不加粗了，其实没有必要单独写这一条的，因为一来理财保险往往和上述几项保险的功能会结合在一起，二来保险产品的首要功能是保障，虽然几乎（是“几乎”）没有损失的风险，但某些个别产品（如投连险）也是有不小的损失的可能。所以请先着重考虑上述的几项保障目的之后，再考虑理财功能。&br&
6、关于购买商业保险的几条原则：&br&
A、&b&先健康，后养老&/b&——请先保证自己活着，再去保证自己活着的长度和质量；&br&
B、&b&先大人，后小孩&/b&——请先保证大人活着，再去考虑孩子的保障。这就是为什么我们会将孩子的“教育保险”放到第五张保单的位置。如果父母不能活着，不能健康地活着，最后连保费都交不起了，那你给孩子买的保单就会变成废纸。而现在中国很多家长往往给家庭的第一张保单甚至唯一一张保单，就是给孩子的，却全然没想到如果顶梁柱垮了，覆巢之下，安有完卵？&br&&b&
C、做足保额&/b&——这个本来是对保险代理人的要求，但是考虑了下还是加进来。等到后续更新的时候我会单独聊聊如何在不影响家庭财务需求的情况下尽量满足保障需要。大家购买保险的时候可以参考。&br&
【PS:后接&b&“&a href=&tel:& class=& wrap external&&&/a&承接前文&/b&”】&br&
其实关于“如何用保险保障自己的一生”这个问题要真展开来讲能讲很久，今天就先说这么些吧，仅供大家参考。&br&&br&———————————— 分割线——————————————————&br&&br&
之前看到这个问题没人搭理，而且恰恰是自己的工作领域，一时手痒，就觍颜多聊了几句，然后偷懒一放半个月。没想到半个多月之后被大家看到，竟然还收获了不少认同，必须承认虚荣心还是被小小地满足了一下……&br&
知友&a data-hash=&ba2ab7b4588bfdb29ce2af1& href=&//www.zhihu.com/people/ba2ab7b4588bfdb29ce2af1& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@李慕白& data-tip=&p$b$ba2ab7b4588bfdb29ce2af1& data-hovercard=&p$b$ba2ab7b4588bfdb29ce2af1&&@李慕白&/a& 问我为何没有涉及到两全险。的确，以上的内容是从“人生中需要解决的几大财务问题”的角度来出发，和大家交流的是针对这些问题如何借助商业保险来解决人生风险，所以没有涉及到具体的产品类型，以及不同产品的形态介绍。也有知友&a data-hash=&6e0c65de97911dcea129ddae& href=&//www.zhihu.com/people/6e0c65de97911dcea129ddae& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@丶染寒烟& data-tip=&p$b$6e0c65de97911dcea129ddae& data-hovercard=&p$b$6e0c65de97911dcea129ddae&&@丶染寒烟&/a&&a data-hash=&212a4aa9f53b763a40d54f14fe32a58f& href=&//www.zhihu.com/people/212a4aa9f53b763a40d54f14fe32a58f& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@费力菇& data-tip=&p$b$212a4aa9f53b763a40d54f14fe32a58f& data-hovercard=&p$b$212a4aa9f53b763a40d54f14fe32a58f&&@费力菇&/a& 谈到了人们的保险保障观念，还有知友@胖子 言简意赅地就目前保险行业的一些乱象分析了为何相当一部分人不愿意相信保险人，也有一位匿名朋友在另一个回答中提到了保险对财产继承的帮助，都是很中肯的。&br&
“如何用保险保障自己的一生”，这个问题其实很大，我所谈到的不过是皮毛，只能供大家了解保险或者未来给家庭做保险规划时借鉴参考。借着大家的支持，过两天（今明两天准备外出体检复查）再多和大家聊些关于个人和家庭的保障规划的内容，如果大家有什么关于保险的问题想了解的，也可以留言在评论区，我会尽我所能，和大家共同探讨，更希望能收获金融、保险行业的大牛来指点。因为本人的工作特点决定了我的视线是集中在地级市到县乡镇级分支机构，所以也请大家不吝赐教，多多包涵。&br&&br&——————————————————————————————————————&br&
这两天在忙私事，只能抽空上来瞟两眼，简单回复一些知友的留言，没能继续更新。感谢大家的鼓励和指点。也很高兴看到这个问题有&a data-hash=&e7e645e5d2fdeead93e09bd2e4aad9c2& href=&//www.zhihu.com/people/e7e645e5d2fdeead93e09bd2e4aad9c2& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@刘念& data-tip=&p$b$e7e645e5d2fdeead93e09bd2e4aad9c2& data-hovercard=&p$b$e7e645e5d2fdeead93e09bd2e4aad9c2&&@刘念&/a&&a data-hash=&d8a61dcaec331c972bf1efe273bdee5f& href=&//www.zhihu.com/people/d8a61dcaec331c972bf1efe273bdee5f& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@毛彦伟& data-tip=&p$b$d8a61dcaec331c972bf1efe273bdee5f& data-hovercard=&p$b$d8a61dcaec331c972bf1efe273bdee5f&&@毛彦伟&/a& 等经验丰富的知友从不同的角度解读了保险能够带来什么和如何选择保险，其中&a data-hash=&d8a61dcaec331c972bf1efe273bdee5f& href=&//www.zhihu.com/people/d8a61dcaec331c972bf1efe273bdee5f& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@毛彦伟& data-tip=&p$b$d8a61dcaec331c972bf1efe273bdee5f& data-hovercard=&p$b$d8a61dcaec331c972bf1efe273bdee5f&&@毛彦伟&/a&还言简意赅地揭示了保险的本质。他们二位的回答严谨且具备实操性，寥寥数语就点出了我的回答中大量的疏漏和不足。尤其是知友毛彦伟的那段&b&&u&“人的一生不是靠保险或者其他什么金融工具来保障的……保险只是你在为自己人生奋斗过程中，对冲各种可能发生的人身风险的金融工具，它只解决意外来临时钱的问题，不解决其他问题”&/u&&/b&我必须要赞，并觍颜复制引用。&br&&br&
这个世界没有万能的办法能包办一切问题，保险也同样如此。保险可以解决意外健康养老子女教育等等问题，甚至还有一个解决“理财问题”的功能，对不对？理论上来说，是对的。但是这些问题并&u&不是只能靠保险&/u&来解决，所以在&b&“如何用保险保障自己的一生”&/b&这个问题下，我也只是就保险的功能作用来谈保险，而非大包大揽，那样就不是回答问题，而是卖狗皮膏药大力丸了。有知友说我不相信保险，自己投资股票期货基金比特币，手头有钱。可不可以？当然可以！只要达到了让自己和家人生活无忧的目的就行了，手段和方式并不重要。李嘉诚作为华人首富，有没有保险？有，但是他需要保险来解决医疗费教育金问题吗？那就说笑话了。保险对类似李嘉诚这样的人的意义顶多是准备一笔不需要交税（比如赠与税或遗产税）和不存在分割问题的资产（遗产）罢了，至于其他功能他恐怕压根儿不在意。【当然我知道香港不存在赠与税，也取消了遗产税，这只是假设性地说明一下，各位明白就行。】&br&
在前文中我就&b&意外伤害及医疗、定期寿险、健康医疗保险、养老保险、子女教育保险和理财保险&/b&这六类保险产品的购买顺序做了一些建议，那在人生不同阶段如何取舍呢？&br&&u&&b&
【&a href=&tel:& class=& wrap external&&&/a&承接前文】&/b&&/u&&br&&u&&b&
（二）按照人生不同阶段对保险产品如何取舍&/b&&/u&&br&
以下内容均为个人建议，仅供参考。以中产阶层为例，这个阶层可能没有太丰富的闲余资金投资盈利，所以保险需要一步步补充，一次性能拿出大笔资金买保险的土豪请直接跳过这一段：&br&
1、如果你走上社会不久，正在打拼初期，闲置资金不多，那就花小钱办大事——&u&意外伤害和医疗+定期寿险（+失能全残险）+健康险中的住院医疗和补贴&/u&差不多了，花钱不多，一年千把几千块钱，保障能达到几十万（当然要提醒，单纯的意外伤害险和定期寿险，还有住院医疗和补贴大多都是消费型保险，就是不返本金不分红的，也就是出事儿就猛赔，没出事儿不还，就是“&b&&u&花钱买平安&/u&&/b&”）。意外伤害和定期寿险不是给自己准备的，而是为了万一我们东奔西走得累的起不来了，留给老爹老娘养老的，给孩子未来上学成人的，和给自己的爱人的最后关爱……这个过程往往在20-30年左右（以父母从50-80，孩子从0-20来估算）。而括号中的失能全残险目前国内很少，但是也有，这类产品是考虑到我们如果因为意外、疾病变成植物人或全残等等生活不能自理，准备点儿钱请护工……虽然几率很小，但是我当初见到后觉得这个产品很有意思就买了一些（有……意……思……现在想想当时的心态很诡异）。&br&
2、资金略充裕点，可以在1的基础上&u&补充一些健康险中的重大疾病保险&/u&。三四十岁后重疾的概率在不断增加，小心为上。&br&
3、买了房子车子每月要还房贷车贷，再补充点&u&以死亡全残为赔偿责任的如定期寿险和意外伤害险&/u&，总保额以还没还清的房贷车贷为准。也就是准备着万一我们拜拜了，还能给爹娘妻儿留下房子车子（用赔偿金还贷款）；&br&
4、然后随着我们不断努力奋斗，家庭生活越来越好啦，自己却不会规划理财，这时候也可以选择一些拥有分红功能的保险，作为将来养老和孩子的教育金的&b&&u&补充&/u&&/b&。这里要提醒，不要将保险产品的分红盈利能力想象的太好，知友毛彦伟的回答中曾经提到在高利率年代购入的保险现在成为保险公司的负担，就是指当年银行利率在10%左右的90年代，保险公司按照&b&当时的银行利率&/b&为客户承诺未来收益，现在的银行利率已经低到坑爹，保险公司仍然要按照当年合同承诺的利率来给客户结算。但是这种情况有历史原因，已经不可复制了。所以分红险是在有闲钱的情况下，可以买。【在这里我忘记特别说明一下，“分红”功能已经是很多人寿保险产品都具备的特点了，只要具有这样的特点的保险产品都可以被称为“分红险”。我前面这段话的意思是，加上了分红功能后，保费要求要比单纯的死亡险等等要贵，所以买保险量力而行】&br&
5、然后其他的用保险来理财什么的……各位自己决定就好。但是“鸡蛋不要放在一个篮子里”这个道理在某些环境下也要记得，&b&&u&保险只是手段之一&/u&&/b&。如果你的家庭资金并不是“大量闲置”，建议慎重购买“万能险”，慎重再慎重购买“投连险”。&br&
6、年龄大了，如何选择保险？我的建议是——如果你五六十岁了想借保险来准备自己老两口的养老，有点来不及了。除非你真的有足够的闲置的钱，就想买保险而且也符合投保要求，买了也不会影响你的生活，否则别考虑保险了，让孩子好好努力吧。但是如果是想给孩子买保险，这个问题不大，只要符合保险公司的投保人年龄要求就行。（但是这里要提醒：目前国内&u&祖父祖母为孙子孙女，外祖父外祖母为外孙外孙女投保是受限制的&/u&。这个限制为：&b&含有&u&死亡责任&/u&的保险，投保人不得为“&u&无民事行为能力人&/u&”投保，“无民事行为能力人”的父母为其投保的，不受这个限制，但是投保的&u&死亡责任&/u&&/b&&b&&u&赔付&/u&&/b&&b&&u&金额&/u&要受到限制。&/b&这个限额全国并不统一，我所处的地区如果没有新的变动应该是10万，其他地区听说有的还是5万的。总之以当地规定为准。）&br&&b&&u&
（三）、如何确定保费和保额&/u&&/b&&br&
简单来说，保费的概念就是你为了获得保障而要定期支付给保险公司的钱；保额就是如果合同约定的保险事故发生后，保险公司要承担的赔偿金额。&br&
1、确定保费：很简单，两个标准，一是你自己能承担的起，且交完了不会影响正常生活；二是在前一点要求下能够给自己带来足够保障。【补充：有很多理论会用百分比来标示大概花多少钱买保险比较合适，那这里也跟风一下，&b&&u&家庭年度保费占家庭年收入的10%-20%&/u&&/b&都行，只要你确定交了之后不影响家庭日常生活等流动资金需求且能够获得足够的保障即可，但不太建议更高了，再高对家庭生活质量的压力就比较明显了】&br&
2、确定保额：保额的确定往往是基于这样一个前提，就是&b&“被保险人遇到最坏的情况后带来的财务压力”&/b&，大概可以归纳为类似这样的情况：一是死亡或全残带来的家庭劳动力减少从而导致未来流动资金减少，二是疾病或全残带来的家庭财产收入持续减少甚至负债增加。那么这时候我们要确定的保额就有一个明确的目标了——遭遇死亡、疾病或全残后，家庭财产不会遭受剧烈冲击，至少负债不会大幅度增加。为啥总说“久病床前无孝子”？要么是孝子被医疗费吓坏了，不愿意出钱了，要么是孝子的钱也被折腾光了，没能力“孝”了。所以，确定保额，就是确定遭遇危机时，我们保证家庭生活基本正常需要的钱是多少。一般情况下，如果有个大概的方向的话，&b&将保额设定为家庭年收入的10倍以上（含义为：在不考虑大幅度通胀的前提下，保险赔付金能够支持家庭按照现在的生活质量10年以上）&/b&。如前面所举的例子，&u&“&/u&&u&留给老爹老娘养老的，给孩子未来上学成人的，和给自己的爱人的最后关爱”&/u&的钱，“这个过程往往在20-30年左右（以父母从50-80，孩子从0-20来估算）”。那么我们就可以计算：父母养老30年，一年大概需要多少钱，退休金大概多少钱，还有多少缺口，30年一共是多少；孩子从0岁到20岁大学毕业的教育抚养费大概是多少；维持家庭基本生活每个月的生活费是多少，老婆的工资有多少，缺口是多少；这三者加起来一共是多少……保额出来了。在这个保额目标下我怎样用尽量少的钱获得大量保额，就是你和保险代理人共同商讨的了。&br&&br&&b&
四、保险产品的几种分类方式，以及种类&/b&&br&
太累了，关于保险产品的分类方式和分类，我就偷点懒，到网上找一些现成的答案复制粘贴过来，并加上自己的一点补充。另外这个分类只针对人身险（就是保人的保险，保财产的什么的我就不罗嗦了）。&br&
人身保险就是“以人的身体和寿命为保险标的”的保险，包括“&a class=& wrap external& href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//zhidao.baidu.com/search%3Fword%3D%25E4%25BA%25BA%25E5%25AF%25BF%25E4%25BF%259D%25E9%%26fr%3Dqb_search_exp%26ie%3Dutf8& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&人寿保险&/a&，&a class=& wrap external& href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//zhidao.baidu.com/search%3Fword%3D%25E4%25BA%25BA%25E8%25BA%25AB%25E6%E5%25A4%%25BC%25A4%25E5%25AE%25B3%25E4%25BF%259D%25E9%%26fr%3Dqb_search_exp%26ie%3Dutf8& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&人身意外伤害保险&/a&，&a class=& wrap external& href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//zhidao.baidu.com/search%3Fword%3D%25E5%%25E5%25BA%25B7%25E4%25BF%259D%25E9%%26fr%3Dqb_search_exp%26ie%3Dutf8& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&健康保险&/a&”。人寿保险顾名思义，以人的“寿命”为保险标的。意外伤害保险及意外医疗保的就是“受到意外伤害但没死的人的身体”和“受到意外伤害而死的人的寿命”。健康保险就是保身体的。&br&
1、人寿保险大体包括：&br&
（1）定期寿险——前面提到过，不死不赔的，但特点是有确定的保障期如保20年或30年。如果在这个期间因合同约定的原因挂了，赔。如果期满还活着，保险合同自动终止；保险公司有一定的几率可以不用赔，所以这个产品很便宜；【话说我在工作的这些年，包括我自己在内的保险公司人员，很多人相当喜欢这个产品】&br&
（2）终身寿险——与定期寿险最直观的区别是，这个明确表示“保！到！死！”；保险公司一定会赔钱（除非有人真的是老而不死），所以这个比定期寿险略微贵一点。但是这两个产品绝对是花小钱办大事的代表。&br&
（3）两全寿险——“两全”的意思是“生死两全”。它可以看做是&b&定期寿险的死亡赔偿特点&/b&&b&+终&/b&&b&身&/b&&b&寿险的一定拿钱的特点&/b&。就是说到了约定的年龄或日期时，活着就按照活着的标准给钱，死了就按照死亡的标准给付。&br&
（4）年金保险——到了约定的年龄，每年或每月到期拿钱。直到被保险人死亡。这种保险多表现为传统意义的退休金保险，或子女教育年金险中。&br&
（5）分红保险——保险公司每年分红，更深入的就不解释了，够上一堂大课的了。&br&
（6）万能保险——这是属于保险产品中的“新型保险”类型，出现的时间相对短一些，这个产品讲起来相对复杂。总之如果有用不到的闲置资金可以考虑，但是最好不要随便取出来……丢在里面当“长线储备”吧。&br&
（7）投资连结险——这个因为和投资市场联系太紧密，可能应该属于目前风险性最大的保险产品了吧？有资本有魄力有信心，且不急用钱，可以考虑。仅供参考。&br&
2、健康保险包括：&br&
（1）医疗保险——住院医疗啊，住院医疗补充啊……都属于这类。报销方式和社保基本一样，属于补偿性，花多少钱报销多少。这个和社保的医疗报销不冲突，二者互补。原则上两方报销金额加起来不超过你付出的钱。所以叫做“补偿性”；还有意外伤害医疗也是属于医疗险，但它往往是和下文的“人身意外伤害保险”搭档出现，是类似于跨界明星了。&br&
（2）疾病保险——重大疾病保险是其中一个分支，不多说了。还有一些针对性比较强的“特定疾病保险”，比如当年非典爆发时，就有保险公司推出了“非典险”&br&
（3）收入补偿保险——因疾病导致无法工作带来的收入损失补偿，相对少见。比如我前面提到的“失能保险”，其本质也就是收入补偿。&br&
3、人身意外伤害保险包括：&br&
（1）、普通的——只要伤害因素属于“意外”，造成的合同约定的后果，都赔。一般是死亡或全残；&br&
（2）、特定的——只负责合同指定的原因造成的意外死亡或全残。比如以前有公司推出过“煤气泄露险”就属于这类。不知道现在还有没有。&br&
意外伤害险主要就是针对那些发生概率不大，但是一发生就要付出惨痛代价的风险的，所以不贵，但是非常重要。&br&&br&今天从6点多7点前打字到现在，累的够呛。今天就到这儿了。挂一漏万，一定存在失当或谬误之处，欢迎大家指正。&br&&br&&br&&b&&a href=&tel:& class=& wrap external&&&/a&早晨补充：&/b&这个话题如我在前文中所言，其实很大，如果真的延展开，作为一节学期课程都没问题。所以适可而止，没有其他原因的话就不再做更深入的补充。有一些朋友也在评论区提出过问题，我尽可能地做出了解释和建议，希望能够有所帮助。知友&a data-hash=&9de160fa27b83d192acf7& href=&//www.zhihu.com/people/9de160fa27b83d192acf7& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@刘永亨& data-tip=&p$b$9de160fa27b83d192acf7& data-hovercard=&p$b$9de160fa27b83d192acf7&&@刘永亨&/a&也贴出了一些图片信息平【&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//zhi.hu/YobY& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&zhi.hu/YobY&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&】并授权我可以放到我的回答里，在此表示感谢。另有一位知友私信我咨询个性化的问题，很有代表性，在得到他同意后，在不泄露个人信息的情况下我也会将我的针对性回答公布出来。在没有特殊原因发生的情况下，后续补充的内容可能就是知友们提出的问题，以“问答”形式展示出来，我个人不会再做更深入的介绍了（其实是藏拙，嘿嘿……）。再次感谢各位的支持鼓励。&br&&br&——————————&a href=&tel:& class=& wrap external&&&/a&晚补充关于&b&“身有疾病能够投保吗”&/b&的回答——————————&br&经过私信沟通，感谢这位知友的体谅，同意了我将他提出的问题以及我的回答略作修改后公布出来供大家参考。为保护个人隐私，就以&b&Z先生&/b&指代这位知友。&br&&b&&u&Z先生&/u&&/b&：&u&请问:我目前已知患有某种肝病，35岁左右，自由职业者，那我在商业保险方面还有哪些对自己今后比较有利的操作方法吗？你提点建议也行，对这些完全是小白。谢谢!&/u&&br&&b&&u&我&/u&&/b&：谢谢信任。购买商业保险除了要有缴纳保费的能力，同时还有一个重要前提，就是身体是健康的。私下说起来，至少是没有查出身体有严重到足以叫停合同生效的问题。&br&&br&合同成立的前提是双方要履行&b&&u&“如实告知&/u&&/b&”的义务。比如说你在投保某重大疾病保险前，保险公司会让你在《投保确认书》上勾选和填写一些个人信息项目，其中就包括既往病史等等，然后保险公司会进入核保过程，核保有三种结果：&br&&b&
承保&/b&（核保通过），&b&加费承保或特别约定承保&/b&，&b&拒保&/b&。&br&&b&&u&承保：&/u&&/b&就不说了，等着拿保险合同就行了。&br&&b&&u&
加费或特别约定承保：&/u&&/b&是指①加费——你的风险值较高，所以要比一般客户多交风险保费；②特约承保——保险公司和你书面约定将某些高风险的承保项目剔除出去。&br&&b&&u&
拒保：&/u&&/b&如果保险公司认为你的身体状况不符合某产品投保要求，那么你填写的此项产品的投保申请会被&b&拒保&/b&。&br&&br&在这里我要简单介绍一下保险公司是如何核保的，我不涉及客户核保核赔这方面工作，但一些基础的内容可以和你交流交流。一般情况下，保险公司是没有精力对每一位投保客户都去查其过往医疗史的，所以要求客户“如实告知”其既往疾病史；也不会让每一位客户都出具体检报告，而是划分年龄段（比如50岁以上必须体检，40-50岁抽检等，各公司有不同）。《保险法》修改后，十六条规定了&b&“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同”&/b&，但同时第五十五条第一款规定:&b&自保险合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同。&/b&也就是说&b&&u&保险公司必须在合同成立前，到合同成立两年内发现客户是否有故意或过失未如实告知，否则保险合同继续有效&/u&&/b&。&br&但是我要提醒的是：保险公司针对性的检查和风险控制能力也是很强的，所以大家一定要在健健康康的时候购买保险，真正发现问题了再去考虑买保险，恐怕就来不及了。&br&&br&所以我的个人建议是：&br&1、寻找一位&b&负责任&/b&&b&的保险代理人&/b&，向他咨询你的病情能否投保。如果公司不能直接承保，能否加费投保或者附加特别告知？附加一条“如果由于你的身体现状而直接引发的风险，保险公司免责”之类的特别约定，这样保险公司“可能”会接受。此外我说找一位“负责任”的保险代理人，原因在于有些代理人的素质的确不行，甚至有人为了追求业务达成，欺骗客户说隐瞒病情投保没问题，最后客户真的生病了却理赔无门，这种案例有新闻报道，可自己百度。&br&2、刚才是就你目前最担心的健康问题给的建议。接下来说说非健康险。还有一些保险产品，即使身体不太健康也是可以投保的，比如意外伤害险，纯投资类的理财险，以及其他的一些不涉及健康要求的产品，可以具体咨询保险代理人。
遇到了我工作领域的问题，那就来抛砖引玉一下。【以下内容未经许可，拒绝任何形式的转载】 目前社会个体（自然人）可利用的社会保障体系大致可分为由商业保险公司和客户签订保障协议的“商业保险”（以下简称“商保”），由政府提供的“统筹保险”（以下简…
&hr&&p&——日，更新中端医疗、税优健康险部分内容&/p&&p&——日，再次更新&/p&&p&——日，再次更新，增加百万医疗内容并修改了很多既往不成熟的想法&/p&&hr&&p&业内人士，但不是保险公司，不是代理公司，所以无直接利益关联。&/p&&p&从事保险精算工作，对相当一部分产品很了解。&/p&&p&我主要是从产品角度来讲&/p&&hr&&p&按照监管规定，人身险产品分为4大类，寿险、意外险、健康险、年金险。我挨个来聊聊。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&意外伤害保险&/b&&/p&&p&意外伤害保险是用事故发生的原因作为定义的一类产品，即只保障“意外伤害事故”导致的损失，责任通常包括：身故、残疾、医疗费用、住院津贴等。&/p&&p&意外伤害事故的常见定义为“外来的、突发的、非本意、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。从这个定义可以看出，要想得到理赔，需要满足：&/p&&p&1、不保自残、犯罪行为，即突发的、非本意的；&/p&&p&2、不保疾病，即外来的、非疾病的；&/p&&p&3、身体受到伤害的事实要客观。即对于意外伤害保险，需要达到一定的标准，2014年以前，标准为人民银行98年下发的老残疾标准，该标准共7级34项；从日起，标准修改为保险行业协会下发的《人身险伤残评定标准》（2013版），该标准共10级281项，具体内容可以自行搜索。对于意外伤害医疗/津贴，要发生医疗费用/住院等。&/p&&p&按照保险行业的经验，个人意外险的理赔中凡是能到残疾以上程度的，身故占比超过50%，保险金通常要养老抚小，保额越高越好，现在100万保额只要300块，你甚至可以多买几家， 300-500万不算多的。&/p&&p&如果是开车一族，而且喜欢“还本”概念——也就是不出险的话希望能拿回已缴保费，推荐买份自驾车意外险（支付宝保险频道，搜索100万自驾车两全险），年缴保费1215块*10年（日结果，未来此产品如果下架请搜索其他产品），责任见下图。 &/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-82b0f22f70049accc6dc5b1d471bb95e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&1975& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-82b0f22f70049accc6dc5b1d471bb95e_r.jpg&&&/figure&&p&这是作为一个从业人员评价的目前市场上对开车一族最合适的保险，我本人已经购买（因买的较早，不是同一个）。&/p&&p&如果经常坐飞机，还可以考虑买一份航意险，500-1000万均可，价格很低的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&健康保险&/b&&/p&&p&健康险的主要类型是定额给付型和报销型（也有两者相结合的）。&/p&&p&定额给付型，通常是重疾、防癌类，也就是给一个定义（或一个定义列表），满足定义就按照预定的保额给付。&/p&&p&报销型，通常是医疗类，根据保单持有人在医疗机构的开支，对于保单范围内的费用，按照一定比例进行报销（简单来说：花多少，赔多少！）。报销型也可以是只报销指定疾病导致的费用的。&/p&&p&我们先说定额给付型，以重疾为主（防癌险形态比较简单不多说），再说报销型&/p&&p&&b&&i&重大疾病保险&/i&&/b&&/p&&p&重大疾病保险，从我的认知上来讲，是在满足重大疾病定义的情况下，提供一笔不受任何限制的现金，让患者可以花在任何地方：保健品、收入损失弥补、无发票的其他支出（比如找器官移植的源）等。&/p&&p&重大疾病保险的疾病定义分为核心（6种）+拓展（19种）+自定义三类。按照监管规定，“重大疾病保险”这个名称的产品必须包含“核心”6定义，而且只要使用前25种疾病定义，就必须参考行业标准，其他则各公司可自行决定。但大家不用担心自定义会混乱，因为：&/p&&ol&&li&即使是自定义，因为定义往往来自于再保险公司，行业趋同的很厉害，大家不用担心会有什么大的不一致。&/li&&li&前25种理赔占全部理赔的比例可能高达95%以上，剩下的也没啥发生率，基本碰不上，自定义影响较小。&/li&&/ol&&p&作为精算从业人员，我手头的数据显示，除了少儿阶段（高发重疾是脑膜炎、白血病、再生障碍性贫血、失明失聪这几样）和老人阶段（很多时候，老人有可能是死于器官衰竭，不一定满足重大疾病的定义……），中间的40-50年时间里面，癌症+心梗+脑梗三样的理赔基本占了重疾理赔的80%~90%以上，癌症尤其大头，通常能占全部重疾理赔的50%以上（有的公司能到70%甚至80%）。把这三个重疾的定义贴在这里&/p&&blockquote&1. 恶性肿瘤：&br&指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。&br&下列疾病不在保障范围内：&br&（1）原位癌；&br&（2）相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；&br&（3）相当于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病；&br&（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；&br&（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；&br&（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。&br&注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。&br&2. 急性心肌梗塞：&br&指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：&br&（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；&br&（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；&br&（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；&br&（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。&br&3. 脑中风后遗症：&br&指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：&br&（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失&br&（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失&br&（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。&/blockquote&&p&可以看到，癌症有5种情况是不保的（除了艾滋），心梗和脑梗都需要满足某些条件才能理赔，达到这些条件后，才能叫“重大疾病”。&/p&&p&近些年大部分重疾产品都把这些既往不赔责任单独拿出来做了一个“轻症重疾”责任，通常提供“重疾”责任的20%保额，推荐大家购买有“轻症”重疾责任的产品。&/p&&blockquote&（一） 极早期的恶性肿瘤或恶性病变&br&指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗。&br&（1）原位癌*；&br&（2）相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；&br&（3）相当于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病；&br&（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；&br&（5）TNM 分期为1 0 0 T N M 期或更轻分期的前列腺癌。&br&但因感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤不在保障范围内。&br&*原位癌：指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须己经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。&br&&br&（二） 微创冠状动脉手术（非开胸手术）&br&指为纠正冠状动脉的狭窄或堵塞，而实际实施的冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥肿斑块切除术、激光冠状动脉成形术或微创冠状动脉旁路移植手术。其中微创冠状动脉旁路移植手术通过微创开胸术（肋骨间小切口）进行，且诊断须由冠状动脉血管造影检查确诊狭窄或堵塞。微创冠状动脉绕道也包括“锁孔”冠脉搭桥手术。必须满足下列全部条件：&br&（1） 血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过70%；&br&（2） 手术须由心脏专科医师进行，并确认该手术的必要性。&br&被保险人已达到本合同第三十三条所指的重大疾病“急性心肌梗塞”或“冠状动脉搭桥术”或“严重冠心病”标准的，本公司不承担本项手术保险责任。&br&&br&（三） 轻微脑中风后遗症&br&指被保险人实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或者脑梗塞，在确诊180天后遗留神经系统功能障碍。后遗的神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或者一种以上障碍：&br&（1） 一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失，其肢体肌力为Ⅲ级，或者小于Ⅲ级；&br&（2） 自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。&br&被保险人已达到本合同第三十三条所指的重大疾病“脑中风后遗症”标准的，本公司不承担本项轻症保险责任。&/blockquote&&p&我举一个例子说明为什么要买含轻症定义的重疾产品：家父曾急性心梗，做了支架手术，支架（如果用进口支架的话）通常是一个1.5W到2W，放3个就5W起了，费用还是很高的。但对于重大疾病保险，支架手术是不赔的，因为按照心梗的标准定义要部分心肌坏死才赔，而我家老爷子发现尚早没有造成严重后果；按照搭桥手术的定义需要开胸才赔，但这年头谁还开胸啊，几乎都支架了。这时候你会发现，包含“微创冠状动脉手术”定义的轻症重疾是赔的！非常棒……所以轻症责任尤其是与心脏有关的轻症我认为是“必须”有的。&/p&&p&这几年的重疾产品形态在不断变化中，产品责任趋势包括：&/p&&ol&&li&有的产品开始加入轻症豁免责任：罹患轻症后可以豁免后续保费，这个责任也很棒，相当于在缴费初期把轻症责任的保额提升了，推荐购买。&/li&&li&有的责任就是噱头为主：多次给付重疾，通常会把重疾定义分组（相关性高的放在一起），同组内只能得一次——一个人得多倒霉才会罹患两次相关性很低的重疾啊？不推荐购买；&/li&&li&模仿香港保险，有公司开始推出不分组的多次给付重疾，比如癌症可以赔两次或三次，复发也赔，这个就很棒，但前提是费率要合适——如果为这么个责任，多付30%的保费，我就不认为是非常划算的一个支出，还不如直接把保额提升30%呢……&/li&&/ol&&p&重疾的保额，根据我们进行的统计，我建议以超过20万为宜，上不封顶（看支付能力和保险公司接受的额度）。为什么？因为怕不够。重疾的钱是定额给付型，也就是不管你花在哪儿的，而总有一些费用是没有发票的，或者即使有发票医疗险也不能报销的……&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&i&报销型医疗险&/i&&/b&&/p&&p&关于报销型医疗险，&b&我是不准备说门诊产品的&/b&，因为意义不大。我们每个人每年可能都会发生很多次门诊（我手头的数据显示，40%-50%的人每年会发生门诊，而且发生门诊的人，平均每年去4-5次医院），但每次费用也就300左右，这种高频低额的保险，我认为不属于保险本质，市场上也很少有提供门诊责任的个险医疗险产品，因为往往这东西不满足保险的本质：即射幸原理。你不能没事儿就去住院，医生不会收你；但你可以没事儿也去看看门诊，只要你随便感觉哪儿不舒服，就可以去，比如腰不好、腿不好、头疼脑热的……对于一个可以一定程度上个人可以主动掌握的保险责任，大部分情况下会越赔越烂，直到最后劣币驱逐良币的。有些人说门诊可能很贵啊，比如去特需、昂贵医院（比如和睦家等），这种需求属于“中/高端医疗”的需求范围，是追求医疗品质的人的考虑，不是一般人需要考虑的，而且一般定价非常贵，个险较少提供的。&/p&&p&我准备说说&b&只保障住院的医疗险。&/b&目前国内的报销型住院医疗保险可以粗分为：低低端，低中端、中端、高端四档（纯主观划分）&/p&&p&&b&低低端&/b&的基本一句话可以形容：医保赔我就赔，医保不赔我就不赔。保额通常不高，也就一两万，通常不超过5万。对于有医保的人而言，这产品基本就是一个笑话，在当前医保报销比例通常已经超过75%甚至高的可以到90%的情况下，医保都赔了还要你做什么？但低端就是便宜，通常一年几百块，实际上能提升的报销比例很低。但如果没有医保，还是值得买一些的。&/p&&p&&b&低中端&/b&是我墙裂推荐的产品了：百万医疗类。市场超级多同类产品（大概有60多家公司开始做这个产品），基本特征都一样：&/p&&p&核心责任：&/p&&ul&&li&住院内发生的费用&/li&&li&普通病区（不理赔特需病区内发生的任何费用）&/li&&li&费用不限医保目录&/li&&li&高免赔（1万，但如果有其他保险报销比如企业给员工买的补充医疗，可以冲抵）&/li&&/ul&&p&非核心责任：&/p&&ul&&li&同一原因导致的门急诊&/li&&li&特殊门急诊（癌症放化疗、靶向、透析）&/li&&li&癌症/重疾取消免赔额&/li&&li&癌症/重疾住院津贴，等。&/li&&/ul&&p&保费：30岁左右只要300-400块&/p&&p&这个产品解决了一个非常大的痛点：用很低的保费把很高的大额医疗费用风险兜起来了，而且突破了医保目录限制。&/p&&p&但这个产品本身还是有痛点的：&/p&&p&1、院外购药&/p&&p&目前大部分产品都不明确院外购药怎么处理。什么是院外购药？举个栗子：现在医院受总费用和药占比的管控，有些高价药不给开，让患者到院外药房自行购买。有些院外药房可以刷医保卡，有些就不行。对于不能刷医保卡的药物，医疗险可能是不报销的，因为“不是发生在医院内”。&/p&&p&2、长期保障&/p&&p&这个产品是1年期，虽然很多产品宣称“不因为个人原因拒绝续保”，但我觉得这里面有一个文字游戏，以下内容纯属随意猜测大家听听就好：本产品不停售的时候保险公司确实不拒绝您续保，但一旦发现经验不好，可以停售本产品，基本形态不变的前提下，改个小责任，提个价，再改个名字，本来叫XX产品，现在改名叫YY产品，不是同一个产品了吧，我可以拒绝您续保了吧？而且，保险公司甚至还可以选择性发送续保邀请：您既往没理赔过，我发续保链接，把您转移到新产品上来，您既往理赔过，就别想看到续保链接了，自然而言就把“劣质”人群给剔除掉了。&/p&&p&对于第一个痛点，目前还没看到有公司明确解决，可能还需要产品再度进化；对于第二个痛点，有公司已经在尝试解决，请大家自行百度“钢铁侠”——复兴联合健康保险推出的5年期百万医疗产品，我觉得这个尝试是很棒的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&中端医疗&/b&的话，就是在低低端或者低中端的基础上增加特需、国际部的费用报销责任了，大概价格可能比低端贵起码3-5倍。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&高端医疗&/b&如 @葛巾提到的，CIGNA全球医疗，核心需求是满足投保人“高端”的体验，所以最核心的特征往往是：&/p&&ol&&li&医院的列表全（公立医院特需部、国际部以及大部分私立医院是基本要求）&/li&&li&保额通常以百万计（通常会分得很细，A责任多少万，B责任多少万……但任何一个责任基本上都用不光，我听说的最大的一个理赔是200多万，德国高管在国内发生败血症，也没花完他的保额……）&/li&&li&医保内外统统理赔（因为默认投保人的就医不发生在医保体系内，所以随便用药）&/li&&li&通常有直付（也就是你不用付钱，空手去空手回就可以）&/li&&/ol&&p&保费么，按照惯例可能分为这么几个档次：从地域上来看分为国内、大中华、全球除美加、全球，从医院档次上来看分为是否包含昂贵医院（比如和睦家），从责任上来看分为是否包含体检、生育、牙科\视力等，不同选择，价格都是不一样的；葛巾的保费是4万（根据葛巾答复已经修正）应该是全球责任了。根据我的了解，即使是国内责任、不含昂贵医院，通常基本也都要8000往上。但很多高端医疗只提供给团险客户，个人客户的话，价格一般1万8起，比较辣手。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&寿险&/b&&/p&&p&寿险是以生命为标的的保险产品，分为定期、终身、和两全。&/p&&p&先说&b&两全&/b&，两全的意思是定一个期限，比如20年或者到80岁，期限前被保险人身故，就陪保额，到期被保险人没身故，也给保额，很显然，既然死活都给，那就是储蓄型产品，比较贵哈。&/p&&p&&b&终身寿险&/b&的话，因为保终身，也就是这笔钱迟早会给，还是储蓄型产品，只不过储蓄的味道比两全保险淡一些。&/p&&p&定期寿险就是纯粹的保障型（或者说消费型）产品了，因为保额和保费是有可能拿不回来的。但这几年市场上推出了很多很好的定期寿险产品，基本特征包括：1、免体检保额高；2、告知简单；3、除外责任少；4、保费优惠。&/p&&p&我非常推荐有房贷的家庭，给收入主力买一份定期寿险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&年金保险&/b&&/p&&p&年金是以活着作为给付条件的保险产品，过于偏储蓄了，而且大部分年金产品的实际收益率都不高，我不准备多说，也不推荐购买。&/p&&p&但税延养老年金是一个特例，因为税前列支，退休后才按照7.5%征税，只要你的当前税率高于10%，实际收益率非常高。对于临近储蓄的人而言，我建议顶额购买。&/p&&p&关于税延养老的细节，请大家自行百度。&/p&&p&&br&&/p&&p&希望有所帮助。&/p&&hr&&p&——以下部分为日增加&/p&&p&——日更新&/p&&p&税收优惠健康险已经上市了，目前允许销售的公司大概有十几家，未来可能还有更多的公司。大家可以到网上找相应的条款研究下。我来说下我的理解。&/p&&p&这个产品保住院+住院前后门诊+特殊门诊（如放化疗、透析），所以并不是你任意看个病就一定要赔的——但这个产品依然是我能想到的近年来可能见到的最给力的医疗险产品。&/p&&p&根据《税优健康险管理办法》，我来解释下监管对这个产品的定位：&/p&&p&0、购买这个产品的前提条件是：你是一个纳税人！因为这个产品可能会需要你的纳税编码来确认购买者身份。&/p&&p&1、基本调子是保险公司不可以用这个产品赚大钱，这个产品就是“获客”用的。&/p&&p&2、不管投保人有没有病，都可以买这个产品——但是，非健体的保额跟健康体是不一致的，如果是健康体，保额可能是20万，但如果被保险人既往已经身体不健康，那么保额只能给到比如4万，而保费是相同的。——我想大家应该可以理解，不然对健康体就不公平了，因为理赔往往都是不健康的人群发生的。 &/p&&p&3、保证续保，意思是如果您保障期限内不幸罹患了什么重病，即使当年发生大额医疗支出，第二年保险公司不得以该疾病为理由拒保你的投保，而非保证续保的医疗险产品，如果某年发生大额理赔，而且预期会有持续性的大额医疗赔付，第二年保险公司往往就拒保了，毕竟是商业公司，要逐利的——但保险公司相应设计一个“终身赔付限额”，比如60万，100万等，意思是如果某位被保险人的病情严重，已经前后理赔了100万了，那么保险公司就不再接受续保了，赔不起了……如果 不加这条，对其他被保险人也不太公平，相当于健康体在为某一个人集体买单。&/p&&p&4、个人税收优惠的额度是2400元，税前列支，根据投保人税率的不同，给你省的钱是不同的，比如我是屌丝，税率5%，那么相当于节约了120元税费，你是高帅富，税率50%，那么相当于少交了1200元税，换句话说，保费给你打了5折。但钱一旦进入账户，就“再也拿不出来了”，除非看病花掉，或者退休后取出来购买商业健康险。&/p&&p&5、保额不低于20万，保证费用充分&/p&&p&6、保险公司在此业务上的盈利有限，亏损无上限。保险公司是商业公司，有必要的运营成本，比如收保费要人，核对理赔要人，做系统要人，这都要花钱的，所以留了20%的费用给保险公司（这个说实话算是狠的，你买瓶可乐，成本也就3-5毛钱？到你手上就得2块5，你算算费用水平是多少），保险公司卖其他产品的费用率通常都得25%往上，为了这个税优健康， 保险公司也是蛮拼的…… 如果收了100万保费，保险公司可以拿20万做费用，但如果大家都健康，都不看病，那么保险公司要把80万返还给每个人。如果看了50万，那么要退30万…… 但如果大家看病看了200万……呵呵，保险公司净亏损200万+20万-100万=120万 所以这块业务是亏损上不封顶，利润几乎没有的 ——所以我推荐大家买咯。&/p&&p&&br&&/p&&p&好了，解释完这个规定了，条款也来给大家解释下：&/p&&p&不同保险公司可能设计成多款产品，通常包含以下3款产品：1、有社保人群，含慢病责任；2、有社保人群，不含慢病责任；3、无社保人群。三个人群的费率是不同的，责任也可能略有不同。&/p&&p&以有社保人群，含慢病责任的条款为例，通常有这么几个责任：&/p&&p&1、住院医疗费用，这个就负责住院费用，年保额不低于20万。&/p&&p&2、住院前后门急诊，这个要是因为与住院相同原因导致的门急诊。&/p&&p&3、特定门诊，主要是恶性肿瘤放化疗、透析、器官移植的排异治疗很多都是门诊，所以把这块加进去。保额通常2万左右。&/p&&p&4、慢病门诊，高血压、糖尿病、冠心病门诊。保额通常3000左右，只是负责得了慢性病的人的日常控制血压血糖的药物或者治疗费用。&/p&&p&以上保额如果是既往症患者，那么可能需要乘10-20%，也就是保额会更低，终身限额也更低。&/p&&p&给付比例：&/p&&p&医保内100%，医保外80%。&/p&&p&也就是说，看病的话，医保内的，不管甲类乙类药，剩下的部分一分钱都不用出了，但医保外的费用，被保险人还是要出20%的。&/p&&p&“医保外”的涵义：&/p&&p&目前各家公司的做法有所不同，有的是“白名单”制度，有的是“黑名单”制度，有的是“无名单”制度。白名单，就是给出一个清单，在清单里面的治疗项目才赔，通常是治疗癌症的靶向药物；黑名单，就是名单里面的不赔其他都赔（这个黑名单可能比较多的是一些营养保健类的药物或者非治疗疾病所必须的药物）；无名单就是什么都赔……所以大家可以看出来，无名单最好，黑名单次之，白名单管控最严。&/p&&p&但是呢，价格也跟这个有关，白名单最便宜，黑名单贵，无名单最贵。&/p&&p&&br&&/p&&hr&&p&以下部分为日增加&/p&&p&—— 其实增加这部分内容挺不好意思的，就是这个我墙裂推荐的税优产品……它其实真的卖的不怎么样&/p&&p&1、不好购买，不是你想买就买，要保险公司去你的公司卖，你才能买到&/p&&p&2、保险公司据说因为这业务不允许核保，还保证续保，风险上不封顶，利润倒是封顶，因此对开展这个业务很抗拒，因此没什么动力推广&/p&&p&所以虽然现在保监批了23家公司做税优，一堆产品已经出来了，但没一家真正做大，这真是让人万分无奈的事情……&/p&
——日，更新中端医疗、税优健康险部分内容——日，再次更新——日，再次更新，增加百万医疗内容并修改了很多既往不成熟的想法业内人士，但不是保险公司，不是代理公司，所以无直接利益关联。从事保险精算工作，对相当一…
&b&众多评论无法一一回复，若需有针对性咨询，请移步本人值乎，&a class=&internal& href=&https://www.zhihu.com/zhi/people/164672&&值乎 - 说点儿有用的 &/a&并说明年龄、身体状况，家庭收入保费支出、地点、保险需求等具体细节。&br&重复三次：&br&&/b&&b&若需有针对性咨询，请移步本人值乎&br&&/b&&b&若需有针对性咨询，请移步本人值乎&/b&&br&&b&若需有针对性咨询，请移步本人值乎&/b&&br&谢谢！&br&…………&br&&b&原回答回答于2013年，许多险种政策有变，无法一一修改，具体请看回答后评论。&br&专用于理财用的万能险、投&/b&&b&&b&连&/b&险不在本回答范围内。&/b&&br&————————&br&我不是保险从业人员，但是还算是一个有一点经验的保险顾客。以自己为实例，来梳理一下我认为有用的保险。&br&提请注意的几个理论：（以下保险若无特别指出均指商业险种）&br&1、对于大数人而言，保险公司所谓10-20%的实际收入（指扣税和社保外）做为商业保险保费的开支的合理范围都偏高了，我个人理解这个数额是保险代理人为了增加销售额而做的营销战术。事实上，我个人认为中国家庭在没有避税需要的情况下，家庭保费支出一年在年收入的5%以下比较合适——一位年薪10万的年轻人一年花1万-2万去买保险？真没有太多的必要。&br&如果你不保障医疗险种和车险，这个保费开支更应当降低到年收入的1%以下。为什么？因为意外险的费率一般是每万元20元，即千分之2，精算师算出来你出意外的可能性也就是千分之2，别把世界想得太危险了。（只是类比，并不完全科学）&br&2、消费险才是主流，所有带投保意义还演算红利的险种都没有太多的意义。保险的主旨是用你交的钱去对赌各种意外，而不是为你生财。事实上，由于返还险种中涉及大量如”现金价值“之类的危险点，大部分涉及保险投诉的都是因为返还险。&br&3、尽量不买短期附加险种，因为保险公司随时可以在一年合同到期后取消。短期限注意”保证续保“条款。&br&4、建议30岁以下，经济能力不算强的人投保定期险，一般保障到60-75岁，而人一般出现意外、疾病给家庭或自己带