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金融解决方案
指维科技小贷系统是一款基于大数据智能风控的小额信贷系统，通过整合各种智能化工具、数据、决策引擎、决策规则引擎，实现自动进件、自动审批、自动放款、自动还款、自动催收等环节，
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登录百度帐号都说小微贷是一片巨大的蓝海，问题是：怎么开发？都说小微贷是一片巨大的蓝海，问题是：怎么开发？丹红琴百家号作为国民经济中重要支柱和市场经济最具活力的主体，小微贷这片潜力巨大的蓝海该如何开发？传统贷款产品和模式已经不能解决小微企业自身痛点问题，各家银行不约而同地开始致力于小微金融产品的创新。由于其自身抵质押担保水平低、抗风险能力低、信息不对称、生产经营风险较大等原因，小微企业曾一度是各家银行浅尝辄止的领域。但如今，作为国民经济中重要支柱和市场经济最具活力的主体，小微贷这片潜力巨大的蓝海该如何开发，已经开始引起银行的思考和关注。当前银行想要做好小微贷，瓶颈仍是如何解决小微企业自身短板，使其能够达到银行贷款的准入门槛。传统贷款产品和模式已经不能解决小微企业自身痛点问题，各家银行不约而同地开始致力于小微金融产品的创新。即通过不同维度的考量，抓取各种可能的数据，捆绑各种可得的资源，利用各种可行的手段，达到银行和小微企业的牵手成功，最终彼此成全。纵观小微金融创新产品，其创新方式各有不同，归纳总结，可以分为：借款主体创新、担保方式创新、信贷技术创新、第三方合作模式创新、服务模式创新这五大类。01借款主体创新此种创新方式比较简单，即针对不同借款主体的特性，对客户群加以区分对待，从而设计出更有针对性、更有“噱头”的叫卖产品。在满足特定借款主体融资需求的同时，将行内高收益、安全性好、额度稀缺的理财产品优先推介给客户，并提供个性化定制的公司理财产品和个人资产规划服务。在结算、账户管理、电子银行等方面，为长期合作的客户提供收费减免政策，助其降低财务成本。如苏州银行“锦绣融”小微女性信用贷款，就是针对“女性”客群所打造的一款产品。产品要求企业法人、股东或高管需为女性，同时引入了律师、券商、保险、形象设计、女性医疗保健、亲子教育等多维度服务体系，将更贴合女企业家、女性创业者的需求。再如齐商银行的“随鑫贷”产品，主要面向个体工商户、微小企业主、创业下岗再就业人员等银行“边缘客户”。02担保方式创新小微企业第一还款来源是企业自身经营产生的现金流，但众所周知，诸多小微企业面临生存环境恶劣、市场竞争严酷、企业没有建立起规范的现代企业制度、管理水平有待提高等发展桎梏。加之小微企业普遍的生存周期是3—5年，而银行中长期贷款都是3年以上。如何保证银行放贷的安全性？主要是通过担保方式创新，即第二还款来源的有效补充，帮助企业获得银行的认可，进而获得企业赖以生存的资金支持。这是各家银行较多采用的方法，也是最为有效防控风险的手段之一。银行传统的担保方式主要抵押、质押和保证三种。但是小微企业自身担保水平低，传统担保方式对于小微企业面临失灵的窘境，在此困境下“穷则变，变则通，通则久”，各种创新的担保方式应运而出。1.创新信用贷款方式利用大数据等方式对小微企业进行360度分析，通过纳税额、水电费、员工工资等真实的现金流分析企业经营状况和实力，对于满足信用方式的，发放金额小、周转快、随借随还的信用贷款，满足小微企业临时性、周转性的融资需求。2.创新保证方式对存在关联关系的大中型企业法人、客户所在商会或会员单位提供担保，或引入由银行准入的有一定实力的专业融资担保公司为小微企业提供保证担保，亦或由保险公司为企业在银行的贷款提供履约保证保险，这些最终目的都是为企业提供增信支持。3.创新质押担保方式通过知识产权质押、商标权质押等方式，帮助科技型企业融资。但需要注意的是，此种无形资产的价值评估是关键，日后如何处置是难点。4.联保贷款由3个或5个借款人组成联保小组，每个小组成员在获得贷款的同时为小组内其他成员贷款提供连带责任保证。实践证明，联保小组成员为3个借款人时存在较大的道德风险和违约风险，很多银行也出现连环违约事件，而5个借款人则大大降低此类风险，所以建议以5个借款人组成联保小组较为稳妥。5.发展供应链融资业务供应链融资业务以供应链条中的实力最强的核心企业为中心，通过向上下游企业延伸的资金流、信息流、物流“三流合一”的资源共享，解决小微企业融资难题。通过小微企业与核心企业的信用捆绑，实现自身的信用提升。如应收账款质押融资业务就是以小微企业给核心企业提供商品或者服务产生的应收账款为质押，向银行申请融资，银行主要审核核心企业的付款能力和付款实力，而非小微企业自身的经营状况即可实现放款，实际上是核心企业信用附加到了其上游企业的一种结构化融资模式。案 例：长安银行作为一家区域性银行，在立足本地市场、服务一方经济方面进行了很多有益尝试和积极探索，创造出了不同系列的支持区域经济的批量化创新产品，具体如下：市场贷：以市场为单位，市场内商户除了可以办理信用贷款、产权方或管理方保证贷款、联保贷款、抵押贷款外，还可以办理商铺优先租赁权质押和商铺长期租赁权质押贷款。果商贷：为支持延安区域洛川苹果产业发展，长安银行与当地小额贷款公司合作，为洛川苹果商户提供贷款资金支持。助保贷：长安银行为协会、商会、市场或供应链等集群内的企业提供的贷款产品，由企业联合缴纳的互助保证金为会员企业贷款提供担保。园区贷：对产业园区内的企业，由园区管理方或相关管理部门为企业提供增信支持，企业从长安银行获得贷款的一种产品。煤保贷：对煤矿企业供应链上的小微企业，可由煤矿企业提供保证获得贷款。03信贷技术创新银行信贷技术手段的创新是指，银行借助大数据公司“先知预测”风险分析模型，辅以自身的风险控制模型，以线上技术分析与线下人工风控相结合的方式，对小微企业客户的结算、交易、存款、资产数据及信用记录等信息进行分析判断、主动挖掘和营销。突破传统方式办理的小微企业信贷业务，一是彻底解决了信息不对称的银行痛点，帮助银行更全面地了解企业真实的生产经营状况；二是解决了小微企业担保水平不足，无抵押无担保的问题；三是更贴近小微企业实际的用款需求，按日计息，随借随还，降低其融资成本，解决小微企业“融资难、融资贵”的社会热点问题；四是利用电子渠道申请，海量数据存储，系统自动完成授信，实现秒批秒贷，提高效率的同时降低银行人力成本。具体来说，产品包括以下几种：1.POS流水贷很多银行都使用的POS流水贷，贷款主体是POS商户经营者，无法提供房产抵押或其他担保。银行即采用纯信用方式，仅需要其POS的流水记录便可核定授信，在解决小微企业贷款的同时也增加了POS机具的布设，交叉营销，互利双赢。2.“银税互动”产品纯信用、免担保，银行直接根据纳税金额核定授信。其原理是通过小微企业纳税金额反推其利润金额，进而了解企业真实的经营效益和利润水平。不仅对银行来讲提高了审批效率和贷款安全性，同时对税务系统来说，也间接提高了企业纳税意愿。税收即信用，企业纳税金额越高，其获得的贷款金额也就越高，有助于共同营造一个规范的信用环境。3.小微ERP系统由于小微企业自身实力有限，自建系统成本较高，故可以使用其合作银行的网上银行内嵌的ERP系统，组织生产。对企业来讲，降低成本，提高效率；对银行来讲，提高网上银行客户数量，获取大量潜在客户。而且更为重要的是通过其ERP系统的数据沉淀，结合银行自身的授信模型，进行大数据分析，获得企业真实经营数据，方便日后进行批量授信，主动授信。案 例：青岛农商行“互联网小微云支付系统”，通过技术创新，集互联网、社区银行和农村金融三位于一体。其中金融服务进社区主要是通过类似POS机具的“小微云”移动终端布设在社区便民小超市中，满足社区居民现金存取、转账汇款、充值缴费的日常资金需求，同时可以通过其机具实现小额贷款申请、销售理财产品、代销保险产品等投融资功能。电子商务下乡主要是通过该机具内嵌的青岛农商行网上商城，客户可以自行选购商品下单付款，然后由物流公司配送指制定地点，客户提货。再如超市服务场景，“小微云”可针对便利店的经营模式量身定制“进销存”应用，满足超市电子化交易、进货、库存盘点、店铺管理、电子货架、销售登记等精细化管理需求。涉农小微定制主要是在农产品收购和销售方面，通过“小微云”的应用，解决了以往存单找零不便、现金交易不安全的桎梏，对账直接在系统中完成，账户情况一目了然。04第三方合作模式创新对于银行来说，单方面通过客户经理的贷前调查并不能全面了解企业信息，小微企业自身也无法提供风险补偿。因此，通过与第三方机构合作建立互补机制，依靠第三方机构强大的信用支撑，为小微企业融资提供隐性担保，从而保证贷款安全，是银行在小微贷方面发展的方向。1.与商会、协会等机构合作由于小微企业贷款风险较大，而商会、协会等机构迫切希望解决小微企业融资的难题，于是与银行形成利益共同体，用自身信用补给小微企业信用。因此，银行可以不再孤立地看待借款主体一方的信用等级，而是将其与商会、协会组成一个整体，审核整体的信用状况。2.与互联网公司合作随着互联网行业的蓬勃发展，在倒逼银行转型的同时，双方也不断谋求合作，牵手成功。互联网平台上聚集着大量的客户群，一方面平台为其客户提供无缝化的融资切入，使银行很难在特定场景下的闭合生态圈中与其竞争获取客户，但平台资金可以通过银行提供；另一方面，通过双方系统端口的对接，平台将有融资需求的客户信息及交易信息提供给银行，作为核定授信的标准和考量，最终撮合资金供需。案 例：“1+1小企业之家综合服务平台”，是重庆三峡银行为了解决小微企业担保难的痛点推出的产品。“1+1”指的是家长（商会、协会等管理方）+会员（融资企业），会员通过缴纳10%履约保证金的方式，形成保证金资金池。保证金资金池为会员的贷款提供增信担保，银行通过商会、协会等管理方，采用“家长”管理的方式，有效解决了银企信息不对称、融资风险补偿的问题。作为管理方，对其下游经销商和客户实行连带责任担保。通过银行与商会的合作，商会或协会对会员加强管理，会员之间既相互帮助，又相互监督。银行通过该平台切入了企业生存的经营环境，较好地解决了银企信息不对称的问题。同时在抱团及商会的管理下，提升了小企业信用，增强了银行信心。05服务模式创新今日的小微企业也许日后就会成长为大中型优质企业，所以当前做深做透小微企业就是为日后培养优质的大中型客户资源。小微客户的成长需要全生命周期的培育与扶持，银企关系的建立需要从一而终的呵护与浇灌。所以银行应当努力创新服务模式，围绕高成长优质小微企业的金融需求，整合社会各方资源，通过产品创新、服务创新、资源配套，打造多方共赢、多元服务的综合金融服务平台。银行在创新服务模式方面可推出小微客户专属培育计划，提供专属化的授信产品和定制化的增值服务，包括：专门配套的授信产品、专项信贷资源、收费优惠政策、专属增值服务和贵宾服务等。通过提供全生命周期对应的产品与服务，帮扶企业做大做强，银行与企业不再是金融产品提供者和接受者之间的关系，而是转变成企业价值增值的合作者关系。通过“股、贷、债”三位一体的产品体系，向上可以打通优质大中客户的输送通道，向下可为小微企业的企业主、法人代表和高级管理人员做好个人的增值服务和专属培育，提高小微客户的多方面金融服务体验。通过以上对小微金融产品创新的分析，可以看出有针对弱势/特殊群体的借款主体创新，有鉴于小微企业担保水平低特点的担保方式创新，有打破陈规借助金融科技手段的信贷技术创新，有联合协会或互联网平台共同共担风险的第三方合作模式创新，以及助力小微企业成长的服务模式创新等。这些大胆创新有的是打破时间的边界，有的是打破空间的界限，最终实现的是产品的多元化发展和跨界融合，同时也使得银行建立自身特色，实现差异化经营和特色化发展。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。丹红琴百家号最近更新：简介:本人有丰富的领域写作经验。作者最新文章相关文章开发小额信贷系统 定制开发 知名互联网金融系统开发商 息引力科技的售后服务怎么样_百度知道
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　信贷平台建设方案
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信贷平台建设方案
信贷营销渠道建设工作方案
一、营销渠道建设原则及总体思路
营销渠道建设原则
以“广开源头，渠道先行，明确职责，常抓不懈”为原则，切实转变“信贷业务无营销”的认识，扎实开展渠道建设，多渠道并举，深入做好区域营销、行业营销、平台营销，不断提升营销手段和能力，保持目标客户资源储备的不断增长。
营销渠道建设的意义
1、扎实做好营销渠建设工作，有利于拓宽源头，畅通渠道，准确定位目标客户，让客户了解邮储银行，切实改变“找米下锅”，客户质量不高的现状。
2、扎实做好营销渠建设工作，找准营销切入点，有目标，有计划地开展精确营销，切实改变事倍功半，甚至无功而返的现状。
3、扎实做好营销渠建设工作，建立和稳定邮储银行根据地，充足客源储备，改变简单的计划分解模式，真正做到“不唯计划唯市场”，坚定做大业务的信心。
1、小额贷款业务：突出做好“信用示范村”和“信用示范市场”、“信用农户”建设活动，回归网点下沉，
打造特色支行、专业小组和专业信贷员，创建小额贷款营销新模式，赢得农村和城区两个市场；
2、个人商务和小企业贷款业务：积极依托政府职能部门、行业协会、产业集群管理组织等渠道开展平台营销，建立营销数据库，实现信贷业务结构的优化调整；
3、房屋按揭类贷款：充分利用中介机构，提升住房按揭贷款市场占有率，探索直客式房贷营销方式，积极开展二手房、一手房贷款营销和产品创新；
4、大力开展“贷贷相传”客户推介活动以及“与客户共成长”回馈优质客户等活动，巩固老客户发展新客户；
5、批发性贷款业务：以“坚持高端，以我为主，积极主动、有章有序，直接营销、正视风险，重视研究，提升能力”为原则。以中央和地方重点工程项目、大型国有企业集团、行业龙头企业及地方性龙头企业作为营销重点，实现批发类贷款业务零突破。
二、营销渠道建设内容
营销渠道种类
营销渠道可分为自有渠道和社会渠道两部分。其中，自有渠道有：小企业贷款业务营销团队，管户信贷员，客户经理，一、二类支行，内部员工等；社会营销渠道有：信用示范村、信用示范市场、政府平台、行业协会、评估/中介公司、工业园、产业集群、信贷/公司存量客户、老客户推荐等。
1、加快推进信用示范村建设，实现农村小额贷款稳健发展
各行要加强农村市场营销目标的筛选，开展“送贷款下乡”等丰富多彩的营销活动，主动与县、镇、村及相关政府部门沟通，积极宣传我行建设信用示范村的意义与作用，争取得到政府各层面的支持。
一是前期，各行可有重点的选择产业集中或商贸市场发达的特色乡镇，建设“信用镇”，以乡、镇政府为平台，根据其推荐筛选建立信用示范村，以点带面，逐步形成遍地开花的格局。
二是各行可与当地人行积极沟通获得其他金融机构创建的信用村名单，充分利用其他行已取得的成果建设我行“信用村”。
三是“信用示范村”的营销开发应以种养业、加工业集中的特色村为主。各行要对辖内各乡、镇、村等开展排查摸底，对于特色行业要逐一开展市场调研，经过详细调查形成行业分析报告，并制定有针对性的营销开发方案。
四是“信用示范村”以入村现场宣传方式为主，要充分利用村委广播、墙体广告、入户发放宣传材料等手段进行业务宣传，严格按照业务规定开展业务受理等各项工作，并及时将村镇信息在系统中详细录入，确保一次录入上报信息真
实、完整，以便于做好信用示范村的统计分析工作。
五是对于按时还款、诚信度较高的老客户，可以定期组织“信用户”授牌仪式，授予其“信用农户”或者“信用商户”荣誉称号，并尽可能的扩大活动影响面，使其深入人心。
市行近期将制定下发“信用示范村”、“信用示范市场”、“信用农户”评定办法。2016年底前全市力争成功建设信用示范村130个。各行要加强团队开发营销，积极深入探索信用示范村评定、贷款资格证管理、信用示范村客户激励措施、信用示范村日常管理等管理新方式，进一步完善信用示范村建设内容，实现农村小额信贷业务稳健发展。
2、以信用示范市场营销为抓手，破解城市信贷发展难题。
城市客户不同于农村客户，无论在财产规模、信用意识还是获取贷款资金的渠道均有其自身的特点和优势。各行要仔细研究、充分掌握这两个不同市场的客户特征，以为城市信用示范市场客户提供授信服务为抓手，以提高授信规模为目标，采取专业化的营销调查手段，打开城市信贷的后续发展空间。
一是各行行领导、管理人员要率先下基层、走进市场、走近客户，与各层面人员展开深入交流，掌握全面的市场信息。并在此基础上，积极开展
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