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好险管家金牌顾问：高危职业如何买重疾险
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疗险测评四、市场热销小额医疗险测评目前市场上有很多保险公司推出了0免赔额住院医疗险，我们今天给大家测评一下，具体如下。综合考虑下，我们只推荐三款，分别是中国人寿成人住院万元护2017、易安保险住院无忧和泰康住院无忧这三款产品不仅价格低，而且保障相对比较全面，等待期也比较短。1.中国人寿万元户2017这款产品是小雨伞和中国人寿定制的产品，和所有其他同类产品相比，最大的优势就是不限社保用药，针对社保外用药是可以报销60%的，这一点优势特别明显。但社保内费用报销只能是90%，其他产品基本是100%报销的。不过这款产品的等待期只有30天，在同类产品中是最短的，而且0免赔，价格上也是最低的。综上所述，我们还是非常推荐这款产品的。2.易安保险住院无忧这款保险也是比较有代表性的一款产品，我们基本可以理解：意外险+住院医疗险，这也是国内保险产品开发常用的做法。这款产品的特点是社保范围内100%报销，同时和万元护相比多了意外责任。145元的定价可以说非常接近地板价了，所以也是值得考虑的。3.泰康住院无忧这款产品的特点是：意外险+住院医疗，社保范围内100%报销，无社保的情况下，80%报销，他的免赔额相对很低，只有100，唯一不足的是等待期需要90天。价格只有180，性价比相对还是比较高的，值得考虑。最后提醒大家：我们购买保险是为了转移我们无法承受的风险，所以这种低保额的医疗险个人觉得优先级并不是很高。如果你已经有了重
疾险、意外险、定期寿险，是可以配置小额医疗保险作为社保补充的。不要为了省免赔额那笔小钱，当大病来临的时候，自己的保障不够阻挡风险。所以建议大家还是先购买百万医疗保险，搭配小额医疗险。毕竟医疗险是不可以重复报销的。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。企业金融内参百家号最近更新：简介:放眼世界，字里行间带你看世界作者最新文章相关文章永安市健全多层次医疗保障体系|医疗|永安市|保险_新浪新闻
永安市健全多层次医疗保障体系
永安市健全多层次医疗保障体系
原标题：永安市健全多层次医疗保障体系 近年来，永安市采取三项措施，健全多层次医疗保障体系。
一是主体保障筑牢网底。坚持以常见病、多发病、慢性病分级诊疗为突破口，将医疗服务延伸至村居，在行政村设立卫生所，在社区设立医养结合卫生服务站，筑牢医疗卫生服务“网底”，人人享有基本医疗保障，目前全市已开通139家村卫生所（分院）医疗保险即时刷卡结算功能。
二是补充保障精准扶贫。对建档立卡农村贫困人口实施精准扶贫医疗叠加保险政策，“第一道”由精准扶贫医疗叠加保险采取上限控制方法予以补助，“第二道”由精准扶贫医疗叠加保险对儿童白血病、“两癌”病患等13种疾病予以补助90%，“两道”救助报销比例可达95％以上。
三是托底保障精准补偿。对年度医疗总费用超过10万元大病患者，符合基本医疗保险政策范围内的个人负担医疗费用，按比例实行第三次精准补偿，目前全市已有149人获得补偿金额427万元，人均补助2.87万元，其中金额最高患者获得补助9.9万元。（葛坤全）来源：福建省卫生和计划生育委员会
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& & 朋友小吴前一阵严重感冒，在门诊输液、拿药花了小2千块钱，除去社保报销自己也没少花，感冒好了之后，小吴心想这只是小小的感冒就花了这么多钱，以后要是生大病了，没有商业保险，那得需要多少钱呢？& & 随后，小吴找到保险代理人想买一份医疗保险。保险代理人给小吴推荐了几款保险，都是百万医疗险。这时候小吴觉得看上去都很完美，保障全，保障高，该选择哪个呢，犯了难处，随后小吴打电话给我。& & 根据小吴的疑问，今天给大家说说面对琳琅满目的百万医疗险，该如何挑选，我们从以下几个方面详解。& & ?为什么百万医疗险越来越多？& & ?百万医疗险有哪些优点和缺点呢？& & ?2017市场热销百万医疗险对比分析& & ?如何挑选一款百万医疗险，应该注意哪些？& & 一、为什么百万医疗险越来越多？& & 自2016年开始，随着众安尊享e生、平安e生保等产品的热卖，百万医疗险从之前的默默无闻，迅速发展成一个比较大的产品种类。& & 尤其最近几个月，我们明显感觉到市场上的百万医疗险越来越多，导致这些产品越来越多的理由主要有如下几个原因：& & ?用户刚需：年度医疗保额几百万，设置1万免赔额，每年的价格可以做到很低。以尊享e生为例，30岁男性年度600万保额，每年的价格仅为286元。这么少的钱，就能获得这么好的医疗保障，直击消费者需求痛点。& & ?市场竞争需要：医疗保险一直都是不挣钱的产品，过去是现在也是。很多保险公司并不是主动推出这些产品，而是被逼的。如果自己不推出相应的产品，用户就会选择其他公司，自己的代理人也会兼职销售其他的产品，所以在这种情况下，不得不被迫应战，加入百万医疗险大战当中。& & ?产品平台定制：现在互联网销售平台越来越多，很多有用户量的平台可以和保险公司定制相应的产品，也导致了目前百万医疗险越来越多。& & 基于上述原因，才造就了百万医疗险的乱象，也造成了用户选择上的困扰。& & 二、百万医疗险有哪些优点和缺点呢？& & 优点：& & 1：保费低 保额高& & 2：保障范围广 报销比例高& & 3：带病续保 长期有保障& & 4：等待期短& & 5：在线投保 免体检方便快捷& & 缺点& & 1.免赔额较高& & 2.报销型保险& & 3.保险费用不固定& & 三、2017市场热销百万医疗险对比分析& & 根据近期市场上比较热销的百万医疗险，我们做了评测分析0 && image.height>0){if(image.width>=700){this.width=700;this.height=image.height*700/image.}}" src="http://photo27.hexun.com/p/7737/b_D5ABCEB24F.jpg" alt="查看更多精彩图片" border="0">&&0 && image.height>0){if(image.width>=700){this.width=700;this.height=image.height*700/image.}}" src="http://photo27.hexun.com/p/7737/b_5D2BBFEFEC70BECF62B0C1BBA62F9B6E.jpg" alt="查看更多精彩图片" border="0" style="font-size: 14">& & 根据以上的对比分析，我们具体来说一下两款市场比较热销的产品。& & 1、众安保险：尊享e生2017& & 众安尊享e生是2016年的网红产品，无论是保障范围还是性价比都做到非常极致，年度住院医疗300万，不限社保用药，罹患癌症保额翻倍至600万，并且0免赔。& & 一直推荐这款产品因为这款产品上线一年多已销售数百万份，当参保的健康用户越多，医疗险亏损的概率就越低，所以能继续销售的概率就越高，而且这款是市场的爆款产品，后续很难有产品超越。& & 2、平安e生保2017& & 这款产品是由平安健康保险推出的，也是比较火的产品之一。& & 和尊享e生相比存在的不足是平安e生保罹患癌症仍然有1万元的免赔额，并且对于一般住院医疗每年最多赔付180天。& & 不过平安e生保是行业内第一家提供智能核保的产品，就算身体存在异常，也能通过智能核保买到医疗险。& & 平安智能核保就是针对那些身体存在问题的朋友推出的，比如乙肝、高血压、糖尿病等，在健康告知页面，如果无法通过，可以选择“部分是”，就可以跳转到健康告知异常页面。& &&四、如何挑选一款百万医疗险？& & 在了解了不同保险公司开发产品的动机后，我们在来看看如何挑选一款百万医疗险，根据我们过往的经验和对产品的认识，个人觉得需要关注如下几个关键点：& & 挑选方法1：续保条件& & &因为医疗险都是一年期的产品，所以第二年是否能续保是很大家很关心的问题。目前国内除了、之外，是没有保证续保的医疗险的。& & &具体来说，保证续保需要满足如下两个因素：& &?保证续保：只要消费者申请续保，保险公司就得承保& &?保证费率：续保费率需要按照原有的费率，不能涨价& & & 鉴于目前国内医疗费用保持5%-10%的通胀水平，任何一个不想倒闭的保险公司都不会保证费率，所以不保证费率是可以接受的。& & & 在不保证费率的基础上，一些优秀的产品在续保的时候会接近有条件的保证续保，所以一款好的产品需要合同条款中体现下面两点：& & ?不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率& & ?续保无需保险公司审核所以个人觉得合同中明确说明续保需要保险公司审核的，个人觉得竞争力都不大，因为第二年是否能续保的权利已经不在消费者 & 手里了。& & 挑选方法2：产品保障& & &虽然百万医疗险都号称：不限社保用药，最高保额几百万，但是不同的产品之间还是存在一定的差异的。& & ?门诊差异：我们知道这些百万医疗险主要是住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障。对于一些特殊门诊，比如癌症放化疗、靶向疗法等有 & 的产品是没有保障的。另外住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而 有的住院前后7天。
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请不要超过6个字诚然，中国保险业发展至今，已经步入到一个黄金暖阳的时期。不过，在强大的机遇面前，挑战也在无时无刻地暗流涌动着。
如何保持高速发展的节奏不被淘汰？
如何在互联网保险林立的当下一马当前？
如何在抢食这块肥肉的千军万马中从容应对？
在本次采访中，来自大都会人寿营业处的吴震宇同样表达了他对此的一些看法和建议，接下来让我们一起看看他有着怎样的回答！
一、财务医生运营模式，以医者心态带动良性循环
1.顾问式行销模式
目前大都会主要推行的是财务医生的运营模式，这与中国大部分保险公司的产品营销模式存在明显的不同。
就像吴震宇说的那样，保险产品本身没有好坏之分，关键在于它是否适合客户，而适合度的高低则需要给客户做一个全面的财务分析，或者说是财务体检。就像身体体检一样，没有任何一个人的身体状况是完全一样的，也没有任何一个人的财务情况是完全相同的，而且同一个人在不同时间段的财务状态也有所区别，所以匹配保险产品实则是一个动态的、有变化的事儿。如果拿一个打包的产品完全解决不同人的不同问题，或者说拿一个产品解决一个人五年，十年甚至更长时间内的保险需求显然是不可能的。
所以，财务医生模式，又或者说是顾问式行销方式就应运而生，而这种模式目前在国外的保险行业比较常见。中国保险业目前正处在一个“钻石发展期”阶段。在吴震宇看来，未来的保险公司中可能一半会走产品营销的路数，而剩下一半将会采取的就是这种财务医生模式，这是未来的一个必然趋势。
另外，吴震宇强调一名合格的保险人首先要具备医者的心态，这不仅指上面说到的全面分析客户的财务情况，更指的是对于高收入或者是中低收入的客户抱以平等之心。正如他所言，任何一个客户都有与之相对应的成长期，客户现在的状态不能决定他未来的情况，比如现在购买几百块钱保费的客户之后随着他经济水平的提升，保费可能会增加到几万，甚至十几万，这些都是无法预料的。因此，保险人首先要具备一颗有远见的心。
2.方案匹配的三大原则
那么，具备医者的心态以后，该如何给客户设计匹配合适的方案呢？吴震宇给出了他的三大原则：保额至重，保障全面，保费合理。
保额至重，就像他在《保险金额——人生的救生艇》一文中说到的，人生的航程充斥着诸多未知的风险，在家庭这艘航船上保险就是其救生艇，救生艇的具体数量就是“保险金额”。那么，多少的保险金额方能让保险发挥其最大功效呢？吴震宇认为在这个过程中需要弄明白几个问题，譬如家庭的经济支柱和非经济支柱之间如何分配、大人小孩之间的侧重点又该如何平衡、险种是选择以医疗还是寿险为主等。总简言之，保额并非越多越好，而是要针对每个人的不同根据专业的财务计算得出，即适合就好。
再一个就是保费合理和保障全面，任何一个购买保险的客户都希望挑选到同时具备这两个特征的产品，所以在给客户匹配方案时从这两个角度出发也是体现一个保险从业者素质的重要衡量标准。
二、互联网冲击下，保险公司如何寻求出路？
（大都会人寿营业处经理，医家园国际健康管理机构合伙人吴震宇）
移动互联网的高速发展，给保险带来巨大的冲击并且已经开始凸显。对此，吴震宇谈了自己的两点感受：
一来，随着互联网渠道的开放，越来越多同类的保险产品开始面向客户，直接削减了传统保险以往产品的竞争力，这就意味着如果单纯做产品营销，未来的升值空间将会受限。在此背景下，越来越多的保险公司开始选择新的转型。像吴震宇说的那样，这种情况下只有相对动态的、带有感性色彩的保险服务才能坚持走更远的路。不管互联网怎么发展，这其中必定存在机器代替不了的东西，比如深入全面地根据客户动态的需求为其提供及时的方案设计，而这将是之后的一个必然选择。
再者，除了外界的冲击外，不少保险机构为了响应互联网时代的主旋律，在内部盲目的进行“互联网创新”，譬如一些公司将之后一两年的目标设定为推广了多少个手机APP的应用，APP的用户占有比例是多少等。但需要意识到的一个问题就是，APP全面普遍的推广一定程度上已经冲击了代理人的生存状况，这其实是一个想自救而又自相矛盾的问题。对此他强调，保险顺应互联网趋势并不意味着只是简单开发几个APP那么简单，这条创新之路需要注入更多思考的东西。
事实上，保险更多做的是口碑营销，很多人把互联网金融和传统金融看成是两个对立面，但其实两者完全可以互借东风，代理人可以通过良好的服务保持和客户的黏性，另一方面也可以通过互联网获取知识和帮助，提高工作的效率。两者相辅相成，综合来看是一个很好的发展路径。
三、保险从业者需坚持的两大原则
1. 客户永远比你聪明
吴震宇经常告诫自己的一句话是：所有客户都比我聪明。这是他在与客户相处时始终坚持的一条原则。像他说的那样，不管客户当下对保险产品懂或者不懂，都应该对客户抱以“敬畏之心”，这指的不是说怕客户，而是需要明白一个道理，那就是客户永远比自己聪明，不管他对这个产品的熟知程度如何，终究会有完全明白的一天。
所以，作为一名合格的保险人首先要做的就是端正思想，而不应该出于利益驱动等因素去坑客户，真诚真意永远要放在至上的位置。这是做业务时要坚持的一大原则。
2. 所有同行都应该有可借鉴之处
一个团队里的所有人都应该有值得对方借鉴的地方，因为只有这样，团队才能发展。所以在增员的时候，他的一条原则就是看对方是否能给团队带来新的东西。就像他说的，或许这个人其他方面相对来说弱一点，但只要有一处优点就值得你花时间学习。正所谓“三人行，必有我师”说的大概就是这个道理。这是他在做管理时坚持的一大原则。
在保险行业默默耕耘11年之久，吴震宇坦言自己收获最大的其实是希望。而在这之后，他表示自己一方面将继续做好自己，不断提高自己的高位；另一方面也将为平台的壮大不遗余力。因为只有具备这两方面的优势，才能吸引到更多志同道合的伙伴投入到保险这份传递爱和光明的事业中来，太阳系也将衍生出更多的小星系和希望！
（分析师：沈莎莉）
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