上海严规来了，年息36%上限！ 现金贷要完了？-金融观察家上海严规来了，年息36%上限！ 现金贷要完了？作者：金融观察家 / 公众号：financetop发表时间 ：据财新10月28日报道，近日，上海黄浦区金融办召集辖内现金贷平台开会，传递了规范现金贷业务活动的信息，包括严禁暴力催收，并要求所有手续费、利息等综合借贷成本不得超过年息36%。同时，财新记者了解到，银监会2017年立法工作范围内的《网络小额贷款管理指导意见（暂定名）》已经在内部征求意见，但发文时间不详。该文件由银监会普惠金融部、法规部负责拟定。银监会网络小贷管理办法主要内容有：不得暴力催收、包括手续费在内的总年化利率不得超过36%、不得以任何名义变相收费、非持牌机构严禁从事现金贷业务、银行业监管机构不得与非持牌现金贷公司合作放贷等，而对于利滚利的模式是否要设置监管红线，则看具体模式。人人都爱现金贷现金贷火热的核心原因是，这实在是一门暴利生意。现金贷的利率并不低。特别是小额现金贷（国外名为PaydayLoan），年利率高达100%，甚至1000%。“只要坏账率不是太过分，就可以盈利”，蓝青称。从上市公司二三四五最近披露的2017年半年度业绩快报，就能看出，现金贷的吸金能力有多惊人。该公司上半年创下了净利润4.5亿的成绩，而其中的现金贷产品“2345贷款王”，成为该公司的重要利润来源。实际上，行业内的盈利情况，已到惊人的地步。掌众金融俨然已成为行业领头羊，旗下的产品是“闪电借款”，6月份的单月放款额已达54亿。据一本财经统计，目前排名前10的现金贷平台，月放款金额在30亿之上；排名前20的平台，月放款金额都在20亿之上；排名前30的平台，月放款金额都在10亿之上。这些头部的现金贷公司，盈利能力有多强？“月放款10亿，除去坏账、流量成本、运营成本，净利润大概是六七千万”，某现金贷平台的CEO莫心源称，因此，排名前10的平台，每月纯利润2亿左右。“这简直是惊人的数据，现在一家上市公司年利润5000万，都算经营状况非常好，但一家头部现金贷公司，一年利润可高达24亿”，莫心源称。年利润20多亿，这就是行业领头现金贷公司的暴利现状。某现金贷平台的CEO曾公开称：“公司利润好到不好意思说。”而整个现金贷行业，正处在“蒙头赚钱”的阶段。“公司领导给市场部下了指令，偷摸把钱挣了就行，不要整这么多幺蛾子，参加这个会、那个会”，某现金贷公司的市场负责人称，正因为大家都避免发声，让整个现金贷行业充满了神秘性。现金贷就像是吸金利器，让所有的人，垂涎欲滴，行业进入争食时代。“（现金贷平台）至少2000家。”前述网贷人士说，“没有确切数字，很多平台藏在‘冰山’之下，未被统计到。”《财经国家周刊》记者梳理发现，当前涉及现金贷的从业机构及产品主要分为四类：一是银行系，如工商银行“工银融e借”、建设银行“快e贷”、招商银行“闪电贷”等，利率普遍较低；二是持牌消费金融系，如捷信、中银消费金融等，年化利率多介于10%—25%之间；三是电商系，如蚂蚁金服“借呗”和腾讯“微粒贷”，年化利率介于20%—40%之间；四是P2P系，即网贷平台、网络小贷平台及各类现金贷平台，如信而富、掌众金融、发薪贷等，其年化利率水平分化明显，低者或至50%，高者则高达500%以上。另外，也有部分其他领域的机构嗅到风口而来。此前专注社交领域的无觅科技近期就悄然布局现金贷，产品为“借钱快”。“现金贷业务太挣钱了。”有专家如是评价。这从近期部分机构披露的数据中便可见一斑——A股上市公司上海二三四五网络科技有限公司2017年年中绩报显示，该公司上半年营收10.66亿元，同比增长33.85%，旗下现金贷产品“2345贷款王”总计贡献5.5亿元。另据盈灿咨询统计，我国现金贷整体规模约在6千亿元到1万亿元之间。有蛋糕就有人抢。前述人士称，目前市场上开展现金贷业务几乎没有门槛。首先执照上没有明确限制，其次搭建网站、技术架构的成本非常低，“几万块钱就能搭起来，随即开展业务”。但事实上，市场是否需要如此大量的从业机构？是否存在先“供”后“求”、以“供”生“求”的可能？中国人民大学法学院副院长杨东表示，确实存在由于供给的增加导致借款人需求增加的情况。许多借款人本身尚无急切的现金需求，但被一些现金贷广告所打动，进而引发违约风险和高坏账率。达摩克利斯之剑在薛洪言看来，现金贷的初衷在于为传统金融机构尚未服务到的人群提供服务，而低门槛作为普惠金融的要素之一，却未在现金贷得到准确的诠释。“大多数只做到了‘普’而没做到‘惠’，利率过高。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院应予支持。自今年4月《指导意见》首次点名现金贷至今，“36%”就像悬在各家平台头顶的达摩克利斯之剑，唯恐因此被“一刀切”。专家指出，36%的红线确实存在“一刀切”的可能。目前的风控模型和技术手段很难对所有群体进行精准画像和风险定价，因此仍需用高息覆盖风险。而在薛洪言看来，正是因为定价偏高才使得现金贷平台能够“养得起”生态圈中的大数据机构、征信机构、场景方、催收机构等诸多关系方。“事实上盈利都来自正常还款的客户，他们支付的高利息间接‘养活了’这个生态圈里所有人。”李爱君也认为，利率过高不利于长远发展。一方面，借款者本身并非富裕阶层，承受力通常有限；另一方面，超过36%的部分不再受司法保护，容易导致暴力催债。因而，平台不应简单粗暴地解决风控问题，应尊重金融规律，更科学地把控市场信用风险。“会否划出红线仍有待商榷。”一位监管人士对《财经国家周刊》记者表示，“市场有现实需求，机构要覆盖成本，如何解决此间冲突，仍需探索和磨合。”来源：财新网、一本财经，财经国家周刊。钞票不是万能的，有时候还需要信用卡，带你玩转信用卡。融哥力荐心哥卡社，太实用了！相关文章猜你喜欢口腔精英阿财快赢通导筒富宝钢铁菩提雪传统服饰#统计代码现金贷服务费加利息超36%，超过部分可以起诉要回吗？_无抵押贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
现金贷服务费加利息超36%，超过部分可以起诉要回吗？
　　现在借贷利息超过36%可以要求返还被多数人所熟知，这个观点出自《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
　　借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
　　其实&服务费+利息超过36%能不能要回超过部分？&，这个问题最重要的要看双方签订的是居间合同，还是借贷合同，如果是居间合同，根据《中华人民共和国合同法》第二十三章的规定，居间合同，是指居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。
& & & &与借款人签订合同的并不是出借人而是居间人，居间人为出借人与借款人提供媒介服务，那么这个服务费应属于居间报酬，不算作利息。如果签订的就是借贷合同，那么所有的费用都应属于利息，超过36%的部分可以要求出借人返还。
　　根据最高人民法院日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的第二十六条规定（如下），是可以要回来的！
　　贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
　　借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
但是，实际操作过程中几乎要不回来，原因如下：
　　1、任何法律仲裁都需要成本和时间来实施，但通常现金贷金额较少，无法支撑该仲裁实施；
　　2、在大部分情况下与现金贷平台相比，个人处于弱势情况，无法举证；
延伸阅读：
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Copyright (C) 2015 Rong360.com Inc. All Rights Reserved. 京公网安备号网络小贷牌照及业务关闸的第十天，现金贷监管政策终于落地。
12月1日，人民银行金融市场司联合银监会普惠金融部共同下发《关于规范整顿&现金贷&业务的通知》（以下简称《通知》），给出了现金贷的开展原则，和存量现金贷清理整顿要求。
在对现金贷的定义上，目前基本可以明确指的是无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押的贷款。此次现金贷整顿通知的下发，意味着现金贷机构经营从此&有据可循&。
总体上，这份通知的要求前所未有的严格。最直接的影响是，所有新获批的网络小贷公司都将暂停开业，存量现金贷都将面临利润和规模的双重挑战。
经营现金贷的四个原则
根据《通知》，对于开设并经营现金贷的公司，至少需满足以下4个基本原则。
1.设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。
此条对应了网传已久的&持牌经营&，意味着11月21日互金整治办暂停新批设网络（互联网）小贷公司及新增批小贷公司跨省（区、市）开展小贷业务的决策落下实锤，网络小贷牌照暂时关闸。
据国家互联网金融安全技术专家委员会披露的信息，至11月19日，我国运营的现金贷平台多达2693家。公开信息则显示，截至日，各地发放的网络小贷牌照共280张。以此计算，关闸后，将有2413家机构被关停，淘汰率达90%。
2.各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。
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民间借贷年息超36%部分可追回 司法解释9月起实施
最高法关于民间借贷相关司法解释9月起实施，划定借贷合理区间，借款涉刑案债主仍可追讨
高利贷受法律保护吗？钱被卷进非法集资是不是就要不回来了？昨天上午，一中院召开发布会，对日开始施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》进行了解读。新规中，用年利率24%和36%这两个数字，重新划定了民间借贷利率和利息的区间红线，同时，借款涉及刑事案件，债权人仍有方法维权。
　　焦点1 民间借贷划两道红线分三区间
年利率未超24%属于&司法保护区&，超过36%部分属于&无效区&不受保护
【案例】 昨天上午，新的民间借贷司法解释实施后审结的第一起民间借贷纠纷案件在一中院开庭审理，案件中涉及利息保护标准的范围问题。2011年，石先生夫妇向王先生借款8万元，双方约定的借款年利率为24%，一审法院判决债务人偿还借款后，债务人认为利息约定过高并提出上诉。二审法院终审维持了一审判决，认可年利率24%的合理性。
年利率24%算不算高利贷？为何法院认可这个年利率的合理性？
一中院曾在2013年发布调研结果，称在民间借贷案件中，高利贷现象普遍，且手段、形式隐蔽多样。调查数据显示，此类案件约定的年利率从12%到36%不等，甚至出现120%的高额利息，与此同时，出借人要求支付的逾期利率、违约金比例也逐年增加。而此前的司法实践中，法院以&银行同类贷款利率的四倍&作为保护范围，对于已经偿还的高额利息，借款人主张返还的，法院不予支持。
据新的司法解释，有了新规定：&借贷双方约定利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予以支持。借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付超过年利率36％部分的利息，人民法院应予支持。&
一中院民三庭庭长钱俊清解读称，上述规定为民间借贷利率划定了两道界线，设置了三个区间：第一，对于年利率24％及其以下的民间借贷利息属于&司法保护区&，法院应当予以保护。第二，对于年利率超过36％的民间借贷利息，其超出部分属于&无效区&，法院将对超出部分的约定认定为无效，即便债务人已经偿还亦可请求债权人予以返还。第三，对于当事人约定的年利率为24％到36％之间的部分属于&自然债务区&，即这部分利息为自然之债，不得经由诉讼程序、国家强制力得以执行。如果债务人已经履行的，债权人亦不得要求返还。
　　焦点2 借款涉及刑案债主仍可追讨
涉及非法集资等案件时借款合同仍有效，封堵躲债、赖账漏洞
【案例】 李某经文某介绍并担保，以年利率20%借给张某10万元，但此后张某因涉嫌犯非法吸收公众存款罪被刑事拘留，并被法院判决构成非法吸收公众存款罪。随后，李某起诉，要求作为保证人的文某支付其未得到清偿的本金、利息及逾期利息。法院在审理后认定，两份借款合同损害了国家的金融管理秩序，涉及犯罪行为，应属于无效合同，文某与李某之间的保证合同作为借款合同的从合同亦属无效，故对于李某的诉讼请求不予支持。
2013年，一中院曾发布消息称，5%的民间借贷案件涉及非法吸收公众存款、集资诈骗等涉众型经济犯罪的案件，《民间借贷司法解释》出台之前，法院的审理思路更多地倾向于由于借贷行为涉嫌刑事犯罪，因此借贷合同无效，作为担保合同的从合同亦无效。
由此，担保人不用再承担相应的担保责任，借款人亦不需要按照约定的利率还款，社会上甚至出现了诸多因为躲债、赖账而主动到公安机关投案自首，主张自己涉嫌非法集资犯罪活动的怪现状。
而在2015年新的司法解释规定中，借款人涉嫌犯罪或者生效判决认定其有罪，出借人起诉请求担保人承担民事责任的，人民法院应予受理。借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经生效的判决认定构成犯罪，当事人提起民事诉讼的，民间借贷合同并不当然无效。相关法院表示，此举对出借人权益起到了保护作用。
　　民间借贷年利率区间图示
&司法保护区&
对于年利率24％及其以下的民间借贷利息属于&司法保护区&，法院应当予以保护。
&自然债务区&
对于当事人约定的年利率为24％到36％之间的部分属于&自然债务区&，即这部分利息为自然之债，不得经由诉讼程序、国家强制力得以执行。如果债务人已经履行的，债权人亦不得要求返还。
对于年利率超过36％的民间借贷利息，其超出部分属于&无效区&，法院将对超出部分的约定认定为无效，即便债务人已经偿还亦可请求债权人予以返还。
新京报记者 王巍
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贷款年利率超过36％不予以保护是指整个贷款不受保护，还是超出的利率不受保护？
贷款年利率超过36％不予以保护是指整个贷款不受保护，还是超出的利率不受保护？
提问者：wl2323***时间： 14:56:47地点：1个回答
超过部分不保护
答：你好，你们的合同是银行贷款合同吗？如果合同内有约定利率可以上浮吗？...
已帮助： 人
答：这个如果只是委托你作为收款方，你可以与朋友签份委托收款协议，收到后转给你朋友，是...
已帮助： 人
答：你好十万乘以24%再乘以年限。...
已帮助： 人
答：委托贷款需要借款人到委托人处填报借款申请表，并提供以下材料：本人户口本，身份证或...
已帮助： 人
答：你好，需要偿还，公司起诉，你需要应诉，与对方商量，更改还款时间...
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回答：既然已经报警，目前只能督促警方解决，没有其他有效途径
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