作为上班族，如何理财投资？_百度知道
作为上班族，如何理财投资？
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1.上班族首先要告别月光族，有一定的存款，购买社会保险、重疾伤害等商业保险。2.有额外的闲钱可以作为理财经费，上班族比较适合小额短期的理财，以便资金能短期灵活取出，网上理财可以看看。[融配达投资]50元起学理财。
在微信钱包里面就能找到，非常方便，随时随地可以查看收益。它的收益比存银行定期的要高，你可以选择货币基金，基本都是保本的，货币基金是流动性强，风险极低的现金管理工具，主要投资于债券、票据、定期存款等低风险产品。由于货币基金的投资方向是低风险产品，因此规模越大的货币基金议价能力越强，更容易产生高收益。
一、常见的投资理财工具1、银行存款。安全性灵活性好，但收益率较低，一般跑不赢CPI。相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高：即使在休息日月黑风高的夜晚，你也可以将存款支取，通过刷卡、柜台或ATM机取现的方式完成及时支付。其他诸如基金、银行理财，一般都有交易时间限制、到账慢等特点，无法实现7x24小时的想动就动。安全性加上良好的流动性，银行存款几乎始终是居民必备的一种理财工具。但是随着国家推进利率市场化改革以及未来银行业的深化发展， 不同银行的存款的收益率、安全性都将出现分化，到时候就需要进行收益和风险的取舍，而不是像现在只需要考虑收益率即可。。不过值得一提的点是我国目前的存款都是单利的，存期到期时一次性付息，当然不同存期间是复利的。打个比方，你存了一笔10000元存期为5年的存款，5年期利率为5%。则满5年的时候，你的收益率为25%，总金额变成12500元，第二个5年开始的时候，假设收益率是6%，则再过5年的后的总金额=. 2、货币基金。安全性几乎和存款一样，但收益率更高，灵活性接近，缺点是一般需要1-2个工作日才能到账，不过目前不少货币基金已经可以实现T+0交易了。和存款相比，货币基金涪亥帝酵郜寂佃檄顶漏有个优势：银行定期存款如果提前支取会变成活期利息，货币基金却是持有几天算几天利息，按日计息，按月支付无到期日，不会出诸如一年期定期存款在第360天提前支取会功亏一篑的情形。货币基金起点金额1000元起。今年出现的余额宝，已经可以做到按日计息、按日付息了，起点金额1元即可。购买渠道：银行、证券公司、第三方理财机构、部分支付工具（淘宝、铜板街、汇付天下等）3、国债。储蓄式国债收益率高于银行存款，安全性最高（这是个看起来比较奇怪的现象，一般条件下安全性更高的投资工具给的收益率应该会低些）。国债流动性一般，可提前支取但是收益率需要打折扣。储蓄式国债的一个缺点是供不应求，在银行柜台难买的到。记账式国债其实大家可以通过交易所买，但是多数投资者不了解，一些保守的投资者似乎天生害怕价格波动，实际上如果能够判断即将进入降息周期，那么买记账式国债或许更加理想。储蓄国债起点金额低100元即可。目前最新的三年期储蓄国债收益率5%，5年的5.41%. 在凭证式和电子书储蓄国债之间，建议优先考虑电子式国债，因为电子式是每年付息，凭证是最后一次性还本付息，5年下来每年付息的再投资后会比凭证式的高出不少。3、银行理财。固定收益类的银行理财产品，收益率一般高于存款和国债，但是流动性较差，必须持有到期，安全性多数情况下不需要担心，因为有银行信用在里面。银行理财一般适合于投资期限一年以内的情况。起点金额5万、10万、30万都有，相对较高。除了固定期限、固定收益的理财产品，现在也有不少的银行理财是属于期限灵活可变、收益率浮动的产品。具体的安全性和收益性，就得看投资方向了，这个可以通过产品说明书或借助理财经理进行分析。一般来说，国有银行、股份制银行的理财，绝大多数情况下会实现预期收益率。4、企业债券/公司债券。这里指交易所的企业债和公司债。中国交易所的债券迄今为止事实上的违约风险为零，从来没有发生过违约事件。天朝的严格的债券审批机制决定了债券在现阶段是一个风险极低但收益率又显著高于银行存款和国债的投资工具，比如目前的09名流债持有2年到期可以获得年化6.5%的回报。。灵活非常好，当天买当天就可以卖。起点金额1000元即可。不过做债券是需要面临价格波动风险的，因此如果没有一定专业知识基础或无专业人士指导，不建议中短期的投资行为，因为有 价格波动风险，但是对于可以持有到期的投资者，还是考虑的。 做债券的有利时机是降息周期，因此密切关注利率走向，会非常有助于投资债券。 从长期来看，中国的债券迟早会出现违约事件，这种可能正在逐渐加大，因此我们需要享受眼前的好日子，但同时也要注意风险的防范。5、公募基金。 这里面的学问非常大，因为基金分很多种，可以满足不同风险偏好、投资期限和流动性偏好的投资者的需求。一言以蔽之，安全性、收益性各个层级的应有尽有，一时半会儿无法说完。起点金额1000元。另外特别提一下分级基金，分级基金的低风险份额非常适合长期投资，以目前（日）价格买入，长期年化收益率基本在8%以上。而喜欢暴涨暴跌的投资者，则可以考虑高风险份额，满足自己的投机需求。大家可以各取所需。起点金额低：100元足够在二级市场买一手了。6、阳光私募基金。相比公募基金，整体业绩更好，2011年排名第一的阳光私募收益率30%以上，不过业绩分化也大。应该说，中国股市里的绝顶高手不少集中在阳光私募领域，有不少的基金长期大幅跑赢大盘的。起点金额100、300万起。7、信托。固定收益类信托现阶段来说相比年的风险已经有所上升。预期收益率高，一般在7%-12%左右，流动性差。信托公司有着严格的风险控制措施，对于项目会进行尽职调查，且让融资方提供抵押担保物，即使融资方最终无力偿还，其所提供的担保物可以部分或全部覆盖融资金额和收益。另一方面，信托业有个潜规则“刚性兑付”，就是说即使之前所有的风控措施最终还是不足以支付投资者足够的本金和利息，信托公司也可能自愿掏腰包补上差额，为的就是维护自己的信誉和形象。因为，虽然合同也写明了不承诺保本保收益，但是如果真的无法兑付，失去的将是一大批客户的信赖，而且也容易被同行业攻击，因此宁可赔钱也不能坏了名声。但是，有这个意愿和能不能真正实现”刚性兑付“是有差别的。 如果某个项目融资额非常大致损失惨重，不排除信托公司依合同行事不”刚性兑付“。信托行业迟早会出现第一起未实现预期收益的案例，只是时间的问题。当然，总体来说，信托行业的风险还是处在较低的水平，对于资金量大又追求稳健收益的投资者，信托是个不错的选择，但是需要多做功课做好项目风险因素的分析，从投资项目本身风险、融资方实力、信托公司实力等方面进行深入分析。起点金额高，100万、300万起。8、黄金。黄金历来被当做保值增值的理财工具，过去十年的走势印证了人们的观点。但是黄金的商品属性时其也具备了一定的风险，过去半年的纠结走势体现了其风险特征。流动性尚可。所以建议在有风险意识的前提下去选择合适 的时机适当配置黄金产品。另外，黄金作为资产传承倒是个不错的方法，可以避税。9、外汇。一般的投资者都不会涉及外汇投资，外汇投资是一项很费神的投资工具：需要经常关注各方面的信息变换，还需要较高的技术分析水平。而且，即使是顶尖的外汇投资高手，其胜率估计也就在70%-80%，很难有常胜将军存在。有些投资者认为美元最安全，人民币不断贬值，所以就把人民币换成了美元。这是不可取的。总体来说，在人民币国际化的大背景下，加上一些政治因素等，人民币对美元还是一个升值趋势，拿本币换一个贬值的货币显然是不可取的。美国人还天天希望多换点人民币赚人民币升值的价差，我们干嘛反向操作呢？外币总体来说还是不碰为好，何必多牵扯一个汇率风险。当然，我说的是目前，随着时间的推移，未来形势发生变化出现人民币兑美元贬值也是可能的。 10、保险。 我个人对保障型的保险从来不排斥。有个老师说买保险好比请了保镖。不能说保镖如果没帮你挡几刀保镖费就不付了，请保镖是为了防范风险，当风险出现的时候保镖可以帮我们摆平，我们需要为保镖的时刻守候付费，这个是合理的。 但是，理财型保险适合人群和场合比较有限，需要具体问题具体分析。 理财型保险投资期限长，灵活性差，一般收益率也不高。11、房地产。门槛高，现阶段不适合。听党的话，跟党走就好。12、期货。这个没弄过，风险大门槛高，一般还是回避好。13、股票。 对于多数老百姓来说，对股票投资要慎之又慎。 建议不要以一种朴素的方式去自己选股，或者简单的道听途说某个股票好就买入。 如果1：自己不具备选股的知识、经验和方法，我建议还是通过买偏股型基金的方式间接投资股票市场。由于现在QDII产品的丰富，我们已经可以足不出户就配置全球的股票市场，当然主要还是以A股市场、美股市场和港股市场、亚太市场为主。如果2：如果你自己不知道怎么选，但是周围有认识的确实有突出的股票投资能力且真的真诚的愿意帮助你的人，那么也可以借助别人的力量。不过目前国内多数民间高手是短线派的，喜欢做波段，而这种波段投资方法其实不适合多数普通投资者，因为根本跟不上他们的节奏。买入并持有策略比较适合普通投资者，但是这对于选股能力要求是很高的。二、不同家庭生命周期适合的理财工具和方式家庭生命周期，可分为四个阶段，而每个阶段又可以从四个方面体现，时间段、收入、支出及状态。　　第一阶段，家庭形成期，时间段为起点是结婚，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用，此外多数人都会房贷月供需要考虑，还要为下一阶段孩子出生做准备。“月光族”及“卡奴”是这个阶段比较常见的现象。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限，所以需要采取这两周兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士，而且可以选择投资基金的方式来降低风险。　　第二阶段，家庭成长期，时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。 这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。还有可以开始定投为退休做准备。有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。
第三阶段，家庭成熟期，时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，也可以根据自身风险偏好配置股票类资产，还有可以为养老做基金定投储备。　　第四阶段，家庭衰老期，时间段为起点是退休，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。状态可能是收不抵支，需要子女帮助。这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。总的来说，具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力、时候才具体状况都有紧密关系，需要把个人情况和宏观环境结合起来综合决策，才能使理财更好的帮助家庭实现生活目标。
个人投资理财方式较多，如:定期、国债、受托理财、基金等等，若您持我行卡购买，建议您可以到我行网点咨询理财经理的相关建议。
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对于上班族来说，最好的投资方式是什么？
工资太少，而且木有涨工资的消息。。。。对于我们这样省吃省喝攒出来的积蓄应该如何投资让钱滚钱呢？？？？？好苦恼 求发财
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第一还是投资房地产第二也就是最适合你这种苦逼编辑的基金定投，如果你还有钱的话就去买股票，现在股票处于低端，低价买入，长期持有，定会升值，巴菲特说的~~
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违法信息举报邮箱：哪些投资理财方式适合上班族？
作为上班族我们也希望把自己的钱做投资理起来，可是如今投资理财方式那么多，到底哪种才适合我们上班族来做呢？根据我个人多年来的理财经验，我觉得下面几种比较适合上班族，大家可以做个参考。
1、保守型的理财方式——银行理财
银行理财虽说近几年收益在不断下滑，但是上班族们不妨从现在开始每月定投500—1000到银行理财账户，这样你40岁的时候即使不算利息，本金也足够让你拿出来去投资了。在这期间，可以根据自己的实际收入调整储蓄金额大小，因为银行理财不是唯一的途径。
2、稳健固收理财方式——P2P理财
P2P理财凭借其收益好、操作简单、灵活性高等优势一跃成为投资新星，备受投资者们的热捧。不仅是上班族、就连60、70后的炒黄金大妈、在家带孩子照顾老人的家庭主妇、还有各行各业的成功人士都比较青睐。
3、激进型理财方式——股市
股市历来是变幻莫测难以捉摸，如果想要在40岁以后投资股市，那么不妨从现在开始了解股票知识，可以拿出少部分的钱去投石问路，也不会有太大的损失，算是为40岁之后的理财黄金段积攒经验。
其实对于年轻的小白领来说永远不会亏损的投资就是投资自己，尤其是在没有家庭负担的情况下投资自我是最好的阶段。趁着年轻多学习、多提高自己，所谓“技多不压身”，有了最好的自己才会有最好的生活。加威信zyt9723,我可以和大家一起研究、学习、指导，让您的理财越来越顺利！
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今日搜狐热点最适合上班族的理财方式（实践篇） - 简书
最适合上班族的理财方式（实践篇）
相信很多小伙伴对定投已经有了一定的了解，如果还不是很清楚，可以看看了我上一篇文章《》。
不过还是有些小伙伴不怎么清楚定投该投什么，也不清楚什么时候该买入，什么时候该卖出。我就好人做到底，送佛送到西。
1 定投投多少钱？
如果小伙伴们自己没有想法，可以参考下面的公式：
月定投额度 = （月收入 - 月支出） / 2
日定投额度 = 月定投额度 / 30
2 定投投什么？
2.1 定投标的物的选择原则
最理想的肯定是只涨不跌的基金或者股票，显然这是不可能的。而反过来，只跌不涨的基金或者是股票却可能存在，这是我们需要避开的。除了这两种情况之外，还有下面三种：
你说那种最适合定投呢？我们看下图：
三种情况下的定投结果
定投策略的本质其实就是通过平滑持仓成本，实现低买高卖。
大涨大跌的标的物才是是最适合定投的。
大跌可以拉低标的物的持仓成本，大涨提供了高位套利的机会。
从基金角度看来，不涨不跌的货币基金不适合进行定投，微涨微跌的债券基金虽然也可以定投，但是从资金利用效率的角度来说，不如大涨大跌的混合型基金、股票型基金和指数型基金。
2.2 长期坚持定投的信心来源
既然我们要选择大涨大跌的标的物，那我们就不能局限于一两年内的短期收益。因为只要标的物大涨大跌，那就存在一种可能：我们正好买在标的物下跌的区间内。
正如我上一篇文章《》中定投沪深300的例子（当然，指数没有办法购买，可以购买的是指数基金），在从日到现在的这一年多的时间里，投资的收益还是负的。在这样的回撤周期中，是什么让我们保持信心，坚定地定投下去呢？
国家的美好未来
过去的回测结果
如果我们投资的是指数基金，我们可能赌的是国家的国运——因为指数会不断更新符合标准的公司而将不符合的公司剔除。只要我们相信国家的未来会好于现在，那么我们就能放心持有。
不过有时候为了最求更高的收益，我们投资的可能不是指数基金。这时候就算国家未来很好，也不能代表某个基金的投资效益会很好。
而如果一个基金的历史投资效益很好，那么我们是否就能推测，这个基金将来的投资效益应该也会不错呢？毕竟基金的评级也是考虑基金历史收益情况的。就像一个常常在班里面考第一的学霸，下一次考试可能不一定能够获得第一，但是获得前十的几率应该还是蛮大的。
有下面两个方法，可以获得基金历史定投的盈利情况：
方法一：通过关注公众号，获得指数估值和基金回测结果。
关注公众号，点击估值回测
方法二：通过，收益由高到低排序查看。
天天基金网定投结果排序
我们看看排名靠前的基金从2015年5月的牛市高点以来，使用价值平均法定投得到的回测结果：
日定投回测结果
月定投回测结果
经过多次股灾还能获得这样的收益，还是挺不错的。考虑到黑天鹅的存在，我们可以选择其中多个进行定投，以分散风险。
3 定投怎么买卖？
关注过定投的小伙伴可能听过这样一句话：定投可以傻傻的买，但要聪明的卖。
这一句话也说出了定投的精髓。
3.1 傻傻的买
同样，还是上面那个在牛市高位定投沪深300指数的例子。虽然指数没有回到原来的点位，但是在日已经有了正向收益的趋势。并且在市场低位正是定投策略收集筹码的时机，一旦市场开始反转，就能带来大额的回报。
也就是说，即使我们买的傻，结果也未必坏到哪里去。
注意：必须基于一个前提——定投标的物的未来会好于现在。
3.2 聪明的卖
因为定投策略本身是不涉及全部卖出的，所以需要我们自行判断卖出的时机。
这是一次错过了牛市的定投，由此可见，如果卖的不够聪明，那就相当于坐了一次过山车。
怎么才算卖的聪明呢？
方法一：设定一个百分比作为止盈点。
例如：只要收益超过30%，就全部卖出。
优点：简单方便。
缺点：不能将收益最大化，牛市中容易过早下车。
方法二：根据指数的PB、PE进行估值计算指数的温度，然后根据情况同动态设置止盈点。
例如：如果指数温度程度如果由低到高按照1-100进行划分，那么我们可以这样设置。
指数温度和止盈点
大部分的持仓买在低位或者相对低位；
在牛市来临的时候，不至于太早就下车；
随着市场温度升高而逐渐降低止盈点，可以抵御市场的突然转向。
不是收益最大化的策略_
3.3 市场温度
首先我们看看前面回测结果中排名靠前519983的复权净值和上证指数的收盘价两者曲线的对比：
519983每日净值与上证指数收盘价对比
可以看到，在牛市波峰附近位置，净值的波动与大盘走势基本相似，所以如果我们可以预判大盘走势，或者说是大盘高估位置，对于定投来说，是非常有利的。
我们都知道买在最低点和卖在最高点是不可能的，但是买在相对低点，和卖在相对高点，去很常见。
一般来说，平常主要使用PB、PE对指数进行估值，我们可以先看看PB、PE和收盘价曲线的对比：
上证指数市净率与收盘价曲线
上证指数市盈率与收盘价曲线
可以看到，市净率、市盈率和指数收盘价走势波动是非常接近的，所以，通过PB、PE来判断指数目前是高估还是低估，是比较靠谱的。
根据一段时间以来指数PB（PE）的平均值和标准差，得到0到1区间的正态分布函数，并计算当前的PB（PE）在该正太分布函数中的落点。PB和PE的落点平均值，就是指数的温度。下图是上证指数温度与收盘价的对比：
上证指数温度与收盘价曲线
可以看到，上证指数温度达到60的时候，已经相对高估了，而当其温度达到80以上的时候，几乎可能下一瞬间就翻转向下。
因此，计算指数温度对于我们定投的买卖，是具备一定的指导意义的。
下面是指数温度的计算方式，有兴趣的朋友可以参考一下：
指数温度计算公式：D3 = ((NORM.DIST(B3,AVERAGE($B$2:B3),STDEV($B$2:B3),1)+NORM.DIST(C3,AVERAGE($C$2:C3),STDEV($C$2:C3),1))/2)*100
其中指数每日的PB和PE是根据指数全部成分股在该日的PB和PE进行平均得到。
指数温度计文件分享地址：
3.4 卖出之后
为了获得更高的收益，我们将卖出兑现的收益继续扩大定投。具体的操作方式是：
设定下一个定投周期长度
根据周期长度计算定投期数
兑现的收益平均到每期可以投入多少金额
将该金额加上当前定投的金额得到每期定投额度
开始进行新的一轮定投
例如，我们兑现了60万的定投收益，并且我们设定的下一个周期长度是5年（一般来说5年是一个公认的牛熊周期，我们也可以根据自己的情况，将周期长度设定得更长或者更短），那么月定投期数就是60期，每月定投额度就是在原来额度的基础上增加1万元；日定投期数就是1220期（按照一年244个交易日计算），每日定投额度就是在原来的基础上增加491.80元。
这样就让定投变成了滚雪球，给我们带来源源不断的收益。
4 场内场外定投的优劣
场内场外基金主要是因为ETF和LOF的诞生而出现的。
场内基金是指通过证券交易所买卖的基金，场外基金是指通过银行或者其他代销机构买卖的基金。
4.1 场内基金的优劣
交易费用较低，现在券商基本上佣金都在万分之二点五左右，部分券商还能做到起步价0.1元。
可以动态变化投资金额。
存在流动性问题，部分成交量较小的基金可能存在较大的滑点。
需要耗费精力，容易在买卖的时候受到场内时刻变动价格的影响。
只能现金分红，分红需要缴税。
4.2 场外基金的优劣
简单方便，一次设定不用继续理会就能自动定投。
不会耗费精力，因为基金净值每日公布一次，不容易因为时刻变动的价格受到影响。
分红可以通过红利再投资的方式，从而实现复利投资和收益。
交易费用相对较高，大部分基金打折后的申购价格都在千分之一左右，赎回价格在千分之五左右。
可以通过公式计算定投应该投入多少钱。
可以选择大涨大跌的标的进行定投，同时可以根据历史定投回测的数据指导投资标的物的选择。
可以根据指数估值的指引进对标的物进行买卖。
可以将卖出兑现的收益重新进行新的一轮定投。
场内场外基金存在区别，可以选择适合自己的方式进行。
最后，公众号提供指数的温度情况以及回测800多个开放式基金得到的前十个结果。如果您通过场外的方式定投，千万不要错过，如果您通过场内的方式投资，相信指数的估值对您也具有一定的参考意义。
止一之路，分享关于理财投资相关的内容，以及一些个人的思考和感悟。 让我们一起成长，走上财务自由的正道。
声明：文章内容为“银行螺丝钉”老师在朝夕平台的授课内容，我做了整理，一方面作为自己学习之用，另一方面给大家分享下。 朝夕日历平台 培训老师：王磊 （银行螺丝钉） 课程大纲： 1、什么样的资产长期收益最好，也就是我们应该买什么？ 2、什么才是最好的股票基金 3、如何构建一套有...
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