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不良贷款清收及预防,要注重培养“线人”
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《不良贷款清收及预防,要注重培养“线人”》的精选文章7篇，希望对您的投资理财能有帮助。
作者：黔西南州册亨联社 杨显吉
基层信用信用社工作人员，面临客户多、广，工作繁杂，很多时候很难掌握到实时的信息，对影响到信贷质量的风险认识总是后知后觉，等到客户贷款逾期或是无法正常支付利息时才去关注，经常是为时已晚。
目前各信用社与各村组干部也能保持良好的工作关系，各村组干部也积极支持配合信用社开展工作，但也只是停留在有问就答、有求就帮的一种关系。但我认为，要更好地开展工作，就应该努力营造让他们主动提供信息、汇报情况的一种氛围，主动提供长期外出务工不良贷款户返乡了、某些贷款客户经营失败、违法犯罪或是家庭变故了等等关键信息。
“杨某昨天从广东回来了，是因为家里有事，只回来几天，你得及时抽空来啊。”
“覃某把车卖了，他去还贷款了吗？”
“听说岑某最近买马坐庄贪心赔了十几万，如果他去借贷款，你们得注意啊！”
这是我在网点工作时接到“线人”们的一些“温馨提示”电话。多亏了这些“线人”们提供信息，为我的工作提供了很大的帮助，提早认识到了风险、提高了工作效率。这些信息提供者中，有的出于正义感、责任感，有的是出于朋友帮忙，有的是不良贷款客户的对立者，当然也有不少是纯粹为了与我们拉近关系。不管是黑猫白猫，能抓住老鼠的就是好猫，不管他们出于什么目的，只要能为我们提供有价值的信息就可能发展成为线人。从某种程度上讲，以下人群更适合发展成为线人。
一是内部职工。在县域内的大部分职工，都来自本县各个乡镇村组的居民，对自己家乡人的情况较为熟悉，并相对于其他人来讲具备更加专业的判断，能站在信用社的角度给予客观、公正的评价，在贷前调查时提供的信息具有较高的参考价值。时常与家乡人的往来，也能在一定程度上及时掌握一些实时信息，为贷后管理工作及时提供提示。以我为例，对家乡有这特殊的情节，平时会比较关心本村寨的情况，对于不良贷款户更会更加关注，如果了解到一些与信用社相关的信息，我会主动对当地网点进行提示。
二是亲戚朋友同学。亲情、友情、同学情，这些人类生活中来之不易的无价情谊，总有一种特殊的情愫在其中，向这类人寻求帮助，他们往往会比其他人更上心、更积极主动。
三是为人正直，愿意支持配合信用社工作的常驻居民，以村组干部为代表。这类人，应该是线人发展的主体人群，内部职工、亲戚、朋友、同学有限，不可能覆盖全部，而且常驻居民才是能及时了解掌握到当地情况变化的人。但这类人又是最难发展的，他们没有内部职工的专业知识，也不像亲朋好友一样会乐意无偿的提供帮助。所以我们需要对他们进行适当的“培训”，使他们能够识别影响信用社的一些基本风险因素；来而不往非礼也，我们也需要向他们提供一定的服务、待遇，或是打感情牌，或是优先办理业务，或是给予他们适当的奖励补贴等等。
我在网点工作期间，“线人”在贷前调查和贷后检查中起着非常关键的作用，我一直视他们为我工作中的“贵人”。如果没有熟悉内部情况的“线人”作为我们的指路明灯，将无法识别许多风险，工作效率低下。他们是信息员，是耳目，是侦察兵，作用不可小视。要想更好地开展工作，就要注重发展、培养线人，充分调动他们的积极性，发挥他们的作用。
投稿邮箱：
小编微信：nxs7654321
《不良贷款清收及预防,要注重培养“线人”》 相关文章推荐一：不良贷款清收及预防,要注重培养“线人”
作者：黔西南州册亨联社 杨显吉
基层信用信用社工作人员，面临客户多、广，工作繁杂，很多时候很难掌握到实时的信息，对影响到信贷质量的风险认识总是后知后觉，等到客户贷款逾期或是无法正常支付利息时才去关注，经常是为时已晚。
目前各信用社与各村组干部也能保持良好的工作关系，各村组干部也积极支持配合信用社开展工作，但也只是停留在有问就答、有求就帮的一种关系。但我认为，要更好地开展工作，就应该努力营造让他们主动提供信息、汇报情况的一种氛围，主动提供长期外出务工不良贷款户返乡了、某些贷款客户经营失败、违法犯罪或是家庭变故了等等关键信息。
“杨某昨天从广东回来了，是因为家里有事，只回来几天，你得及时抽空来啊。”
“覃某把车卖了，他去还贷款了吗？”
“听说岑某最近买马坐庄贪心赔了十几万，如果他去借贷款，你们得注意啊！”
这是我在网点工作时接到“线人”们的一些“温馨提示”电话。多亏了这些“线人”们提供信息，为我的工作提供了很大的帮助，提早认识到了风险、提高了工作效率。这些信息提供者中，有的出于正义感、责任感，有的是出于朋友帮忙，有的是不良贷款客户的对立者，当然也有不少是纯粹为了与我们拉近关系。不管是黑猫白猫，能抓住老鼠的就是好猫，不管他们出于什么目的，只要能为我们提供有价值的信息就可能发展成为线人。从某种程度上讲，以下人群更适合发展成为线人。
一是内部职工。在县域内的大部分职工，都来自本县各个乡镇村组的居民，对自己家乡人的情况较为熟悉，并相对于其他人来讲具备更加专业的判断，能站在信用社的角度给予客观、公正的评价，在贷前调查时提供的信息具有较高的参考价值。时常与家乡人的往来，也能在一定程度上及时掌握一些实时信息，为贷后管理工作及时提供提示。以我为例，对家乡有这特殊的情节，平时会比较关心本村寨的情况，对于不良贷款户更会更加关注，如果了解到一些与信用社相关的信息，我会主动对当地网点进行提示。
二是亲戚朋友同学。亲情、友情、同学情，这些人类生活中来之不易的无价情谊，总有一种特殊的情愫在其中，向这类人寻求帮助，他们往往会比其他人更上心、更积极主动。
三是为人正直，愿意支持配合信用社工作的常驻居民，以村组干部为代表。这类人，应该是线人发展的主体人群，内部职工、亲戚、朋友、同学有限，不可能覆盖全部，而且常驻居民才是能及时了解掌握到当地情况变化的人。但这类人又是最难发展的，他们没有内部职工的专业知识，也不像亲朋好友一样会乐意无偿的提供帮助。所以我们需要对他们进行适当的“培训”，使他们能够识别影响信用社的一些基本风险因素；来而不往非礼也，我们也需要向他们提供一定的服务、待遇，或是打感情牌，或是优先办理业务，或是给予他们适当的奖励补贴等等。
我在网点工作期间，“线人”在贷前调查和贷后检查中起着非常关键的作用，我一直视他们为我工作中的“贵人”。如果没有熟悉内部情况的“线人”作为我们的指路明灯，将无法识别许多风险，工作效率低下。他们是信息员，是耳目，是侦察兵，作用不可小视。要想更好地开展工作，就要注重发展、培养线人，充分调动他们的积极性，发挥他们的作用。
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小编微信：nxs7654321
《不良贷款清收及预防,要注重培养“线人”》 相关文章推荐二：不良贷款监管升级，重点检查从多家银行获悉，针对真实性的监管正在进一步升级，重点检查资产分类，对容忍下降。“从去年以来，每次召集业务会议时，监管部门都要求银行真实反映不良贷款的情况。”业内人士对第称，监管会将存在的问题一一列出，按期汇报整改进度，并要求将逾期90天以上的贷款列入不良贷款，对于有特殊情况没有列入的，也需要做出解释。“可以说是监管升级。”业内人士还称，监管要求银行将逾期90天以上的贷款计入不良贷款是一个持续的、循序渐进的过程。但有所不同的是，今年的要求更为严格，而且重点检查银行资产分类。最近几年来，随着持续下降，银行逾期贷款也不断增加。公开数据显示，截至2017年底，上市银行逾期3个月以上的贷款已经达到1.05万亿元左右，同期不良贷款则为1.23万亿元，两者偏离度已超过80%。受访业内人士均认为，如果严格执行逾期90天以上贷款全部计入不良，将会导致商业银行的不良贷款、大幅上升，而不是呈现出目前稳中有降的局面，而且、等指标也都会改变，不良贷款偏离度大的银行将会面临很大压力。严查资产分类真实性近日有媒体报道称，监管层将对逾期90天以上、但未列入不良贷款的监管口径进一步收紧，要求属于银保监会直接监管的、股份制银行，在今年6月30日之前，采用“一刀切”的方式，将全部逾期90天以上的贷款计入不良，地方银行则视各地实际情况给予一定缓冲期。“最近没有收到监管正式通知，也没有窗口指导等要求。”西部某大型高层对第一财经称，这可能是因为政策先从全国性银行开始落地、而地方银行执行时间相对靠后。不过，某国有大行风险管理部负责人亦对第一财经称，近期并未接到相关通知。然而，监管将收紧逾期贷款口径却也并非空穴来风。“将逾期90天以上的贷款全部计入，监管层过去是有过这样的要求，前段时间开会，还提了这方面的要求。”华南某股份制银行中高层对第一财经称，通常情况下，监管会进行窗口指导，但没有成文文件下发。第一财经从多位银行人士处获悉，实际上，监管收紧并非突发政策。上述华南股份行人士称，监管收紧对逾期贷款列入不良的口径其实是一个持续的、循序渐进的过程，从2017年3月严查银行乱象以来就一直持续，如今，基本上已经成为常规行动。“从2017年3月份之后，每个年度、季度的辅导会上，监管层都要求银行真实反映不良贷款的情况，并把每家存在问题的银行一一列出来，按期汇报整改进度，特殊情况要做出解释。”该人士称，其最近一次参加这样的会议，大约在两个月前。此外，根据多位业内人士介绍，虽然监管口径收紧已经持续一段时间，但如今的执行却比去年更为严厉。“现在只是进一步收紧口径，要求严格执行规定，其实从去年以来，监管就强化了相关规定的执行力度。”某股份制银行人士也对第一财经如是表示，监管一直要求真实反映资产质量，但以前可能存在执行不严的情况。监管执行日趋严格背后的原因，是2018年1月份启动的银行业乱象深入整治。今年1月13日，银监会发布的银行业市场乱象整治工作要点，将资产质量分类严重失真、人为调整分类掩盖不良，违规通过重组贷款、虚假盘活、、以贷收贷、签订或回购协议等掩盖资产质量，利用空壳公司或设立其他平台承接不良贷款等违规掩盖或等行为，列入重点整治对象。“监管今年重点检查银行资产分类，可以说是监管升级。”上述股份制银行资保部人士称，监管对银行资产分类的整治，只是银行业乱象整治工作的其中一项，并非专门针对逾期贷款、五级分类而来，具体的监管政策较此前并未发生变化，只是进一步规定了要严格落实监管政策。上市银行逾期90天以上贷款超万亿作为贷款质量的先行指标，逾期贷款是银行资产质量最重要的观察窗口，并充当不良贷款的缓冲。但最近几年来，随着银行资产质量持续下降，逾期贷款也不断增加，规模已经逼近不良贷款。如果逾期90天以上贷款“一刀切”全部纳入不良，商业银行的资产质量将面临极大压力。监管统计数据显示，截至2017年底，银行业为1.71万亿元，不良率为1.74%。Wind统计数据显示，仅A股27家上市银行同期的不良贷款规模就已达到1.23万亿元，占比约为60%；逾期三个月以上的贷款则达到1.05万亿元左右。“逾期90天以上的贷款全部纳入不良，监管早就**了具体规定，只是以前执行不彻底。”上述股份制银行部人士说， 为了让银行真实反映资产质量，现在不良贷款偏离度容忍降低，原先偏离度只要控制在一定范围之内，一般都可以接受。所谓不良贷款偏离度，是指逾期3个月以上贷款与同期不良贷款的比例。根据业内人士介绍，一般情况下，不良贷款偏离度不能大于100%，各银行总行根据汇总的数据，综合自身承受能力，考虑将逾期贷款纳入不良统计的比例。在各类银行中，从总体情况来看，股份制银偏离度压力最大。公开数据显示，截至2017年底，8家上市股份行逾期3个月以上的贷款，共计约为3748亿元，不良则为 3515亿元，静态总体偏离度已经超过100%，接近107%。城商行、农商行情况略好。根据公开数据大致计算，截至2017年底，A股上市城商行、农商行的不良贷款规模和逾期3个月以上贷款规模都相对较小，分别为约为513亿元和398亿元，总体偏离度约为79.7%，明显低于股份制银行。国有银行虽然绝对规模最大，但偏离度却最低。公开数据显示，截至2017年底，工行、建行、中行、农行、交行五大国有银行逾期3个月以上贷款规模则分别为1788亿元、1124亿元、1314亿元、1329亿元和764亿元，共计约为6320亿元。而在同期，五家国有银行不良贷款余额依次分别为2209亿元、1922亿元、1584亿元、1940亿元和669亿元，合计金额为8324亿元，总体偏离度约为76%。“总体数据虽然反映了某一类银行的偏离度，但还是要看每家银行的具体情况，不能一概而论。” 上述华南股份制银行人士对第一财经称，每家银行、每笔贷款的情况都不同，逾期贷款下迁的标准也有一定差异，具体银行的数据更能反映真实情况。即便是同一类别的银行，不同银行之间的不良贷款偏离也存在很大差异。根据2017年数据计算，在股份制银行中，偏离度最低的银行只有64%，而最高的银行则已超过190%，两者差距接近3倍；城商行亦如此，最低者约69%，最高者则为130%。上述股份行资产保全部人士对第一财经称，不同银行对不良贷款偏离度的态度也存在差异，有些银行较为谨慎，只要符合条件，即便未发生再逾期，也会下调至不良贷款，偏离度就小；而有些银行资产质量压力大，就尽可能减少逾期贷款下调比例，其偏离度也就相对较大。部分银行不良率料将大升“如果真的要把逾期90天以上贷款全都计入不良，估计大部分银行都做不到。”上述华南股份制银行人士说，这一政策如果严格实施，影响将是多方面的，包括银行中高管考核、监管、业务准入、监管处罚等都会受到影响。不过，最大的影响还不在上述几个方面。业内人士认为，这一政策如果当真严格执行，将会导致商业银行的不良贷款、不良率大幅上升，而不是呈现出目前稳中有降的局面，而且拨备覆盖率、资本充足率等指标也都会改变。“如果把逾期90天以上的贷款全部纳入到不良里面，影响会非常大，资本充足率、拨备覆盖率、不良率全部会变。”上述西部城商行高层称，如果按贷款分类要求要求执行，商业银行会面临很大压力，尤其是上市银行的财务报表将会“非常难看”。监管统计数据显示，截至2017年底，全国为98.4万亿元，其中不良贷款余额为1.71万亿元，不良率为1.74%。如果将逾期3个月以上的贷款全部计入，不良贷款规模将增加至2.7万亿元左右，对应的不良率将大幅上升1个百分点左右。上述股份制银行人士认为，对于那些逾期贷款与不良贷款偏离度不大、经营情况较好、拨备充足的银行，即使政策落实，也可以通过加大度进行消化，但偏离度本就较大的银行的压力则会很大，必须增加拨备计提，还将面临利润减少，经营受到影响等情况。不过，也有一些银行早已为此未雨绸缪。以招商银行为例，截至2017年底，该行不良贷款余额为573亿元，逾期3个月以上的贷款为456亿元，偏离度尚不足80%，不良贷款拨备覆盖率则为262.11%，在A股上市银行中均位于前列。此外，农业银行、宁波银行的情况也相对较好。截至2017年底，宁波银行不良贷款余额为28.38亿元，逾期3个月以上的贷款为22.18亿元，偏离度不到80%，而同期其不良贷款拨备覆盖率高达493.26%。此外，农业银行的拨备覆盖率虽然略低，为208.37%，但其不良贷款余额、逾期3个月以上的贷款分别为1940亿元和1329亿元，偏离度还不到69%。然而，对于部分偏离度较高的银行，若政策落实，将面临不小的压力。根据Wind数据，A股上市银行中，不良贷款偏离度超过100%的共有10家，包括国有银行1家、股份制银行5家、城商行4家，他们的偏离度介于103%~190^%之间，但拨备覆盖率处于150.08%~462.54%。其中，偏离度高于135%的3家银行，其拨备覆盖率均在156%以下。“偏离度高而拨备覆盖率也低的银行，毕竟还是少数，就算是一刀切，影响也不会很大。”上述华南股份制银行人士说，个别逾期超过90天的贷款较多、但又未计入不良的银行，则将会面临较大影响。但他同时表示，这也要看贷款中逾期3个月以上贷款的构成，而且银行也可通过加快进行消化。《不良贷款清收及预防,要注重培养“线人”》 相关文章推荐三：捷越王晓婷：2.0阶段关键在于重构价值链原标题：捷越王晓婷：催收2.0阶段关键在于重构价值链是的命门，风控不是一个简单的词，而是一个有生命周期的闭环，催收是这个闭环中不可或缺的一部分。从1.0时代跨入到2.0时代，催收行业面临新的机遇与挑战。4月21日，在一本财经主办的“风控命门2018年第二届大会”上，捷越联合创始人王晓婷对催收行业的未来发展寄予厚望，她认为催收行业2.0阶段关键在于重构价值链，通过重塑客户关系，用千人千面的催收策略进行科技催收。目前，市场上没有任何一家权威机构能够确切的统计出催收行业的市场规模究竟有多大，但理论上来说，这个市场容量应该和我国直接挂钩。据《中国金融稳定报告（2017）》显示，截至2016年底，银行业金融机构的不良贷款余额为2.19万亿；而P2P和行业，保守估计至少产生3000亿的不良资产，再加上无数持牌、未持牌和小贷，我国不良资产规模远超3万亿元。与3万亿不良资产规模形成鲜明对比的是催收行业相差甚远的从业人员体量。据公开报道显示，我国目前有金融从业者800余万人，催收行业的真正从业者只有20万-30万人，仅占金融行业从业者的2.5%-3.7%，她坦言，行业里尚无真正俯下身面对行业的人。王晓婷认为，催收行业从1.0阶段到2.0阶段历经两次重大变革，而这两次变革都以科技创新为契机。尽管创新会短暂为行业带来混沌和迷茫，但以科技为依的强大催收能力，能够有效机构抢滩高风险业务，同时获取高收益。“在传统的催收认知上是催收不良，实际对于催收行业来说，催收是降低不良。面对3万亿的催收蓝海，、AI、让科技催收成为可能。”王晓婷如是说。金融行业里有句话“七分管”，催收就是“管”的过程。过去的30年中，催收行业经历了两次巨大的变革。2010年前后，传统金融机构将下放和外包，促成了催收行业的第一次变革，也萌生了行业里大量的头部清收公司。王晓婷将这一阶段视为催收行业的1.0阶段，催收行业总体来看是劳动人力密集型产业，催收企业通过外呼系统埋头低声赚大钱。2017年，科技创新催生了催收行业的新业态，在催收的2.0阶段，监管、科技、债务人都发生了翻天覆地的变化。严格、透明、规范的行业监管趋势愈加明显，正规催收企业也广泛应用大数据、等新技术，以科技手段修复失联，制定催收策略。除了监管和技术方面的变革外，对拥有十余年从业经验的王晓婷来说，最大的变化来自于“人”。“过往15年中，催收面向的债务人处在金字塔的顶端，只有顶尖的人才有能力获得贷款，因此有关的情况鲜有发生。而随着消费升级和，很多处于金字塔底端的人群也享受到了金融服务，我们面对的债务人无论是在年龄还是在经济基础方面，都较以往有很大差异。”王晓婷介绍。她认为，从1.0阶段到2.0阶段，催收行业在不断进步发展，面对债务人身份的转变，催收企业不仅要重塑客户关系，更要重构与债务人的价值链。催收是风控流程中必不可少的一环，催收做得好，整个的生态才会好。怎么做好催收？王晓婷认为两个词足以概括：定义客户、催收策略。据2017年某家商业银行的年度报告数据显示，2017年该行总收入544.51亿元，其中利息收入395.38亿元，比增22.44%，而罚息和滞纳金收入为149.13亿元，比增31.75%，远超利息增速。基于此，王晓婷认为，催收不单纯是业务部门，更可以看做是利润中心。催收面对的是债务人，过去普遍的观点是债务人都是坏客户，王晓婷对这个观点持相反看法。她认为，催收客户并没有好坏之分，而需要划分类别进行重新定义，比如是损失类客户还是收益类客户。在她看来，每期都正常还款的客户固然是好客户，但每期都逾期，每期还还款的客户是更好的客户。原因很简单，这部分客户能带来实实在在的收益。除了重新定义客户，制定千人千面的催收策略也至关重要。王晓婷表示，催收行业没有“一招鲜”的策略，通过科技手段分析客户行为，对不同的客户在不同时间，运用不同的催收手段，使用不同的频率触达，这才是催收2.0阶段应用的催收策略。在不良资产领域，除了标类市场外，也是一个极大的市场。王晓婷表示，只有构建与债务人“关系+价值”双重保障，才能在行业的2.0阶段，把握更多机遇，迎接挑战。返回搜狐，查看更多责任编辑：《不良贷款清收及预防,要注重培养“线人”》 相关文章推荐四：真的“不良”吗？随着中国金融机构的不良资产呈加速上升阶段，面对不良资产的巨大市场供给，而与由于资金、技术等原因需求有限，导致市场形成了大量的业务需求，越来越多的市场主体参与到，敏锐嗅觉的也来分一杯羹，正在成为的。不良指通过综合运用法律法规允许范围内的一切手段和方法，对资产进行的价值变现和价值提升的活动。资产处置的范围按资产形态可划分为：、和实物类资产；按分为终极处置和阶段性处置。可简单概括为：不良资产处置是一个通过量变到质变，低买高卖，逆周期的过程。即：低价收购，增值溢价，高价转手。国内不良发展趋势1、宏观经济增速放缓及将加速不良资产释放；2、更多专业将涌现；3、日渐繁荣；4、将依赖专业能力获利，而专业能力来源于研究定价、能力与宏观经济判断；5、传统行业的不良资产加速暴露。以下是几种常见的运营模式：模式一：设立如表所示，AMC公司通过收购重组模式使资产形成溢价获得收益，而具体的业务流程如下：主要收购来源为暂时出现困难的金融机构和非金融企业，与AMC合作，然后通过与债务人分别达成协议的方式(与企业收购债权同时与债务企业达成重组协议)，约定还款金额、方式、时间、抵押物以及还款时间。重组模式主要采用变更债务条款、实施债务合并等方式，同样对于房地产、矿产等企业核心前景较好的不良资产参与运营，通过资产整合方式优化质量，利用风险重定价转移信用风险，从而盘活不良债权价值并修复企业信用，实现资产价值发现与提升。例如房地产行业的不良资产，在项目期，通过对于债权项下抵押物的调查，已经可以与行业地产龙头公司进行并购的洽谈。特别是专注在一、二线核心地区的不良资产私募，具备大量城市的优质项目，包括中心地区的写字楼、商业用地、住宅等，这些资产由于债权和债务的关系未得到充分梳理，法律上的瑕疵较大。一旦通过市场上的专业化团队进行处理，剥离掉瑕疵的资产，对优质资产进行梳理，便可使资产进行溢价升值。模式二：通过的模式进行运营私募基金与AMC合作成立，通过一级市场购买，然后对不良进行梳理，其中涉及到一些企业资质优异，运营尚处于可维持状态，财务状况良好，只是由于资金链断裂在商业银行变成不良贷款。此类资产可以考虑以股抵债等方式获得得，随后通过改善企业经营模式逐步提升企业资产价值，最终通过、并购、重组和上市方式等退出，实现债转股资产增值。通过资本运作使资产价值重估，然后通过提高流动性，提高未来的收益。模式三：并购转让运营模式私募基金与AMC通过公开竞标方式在一级市场接收不良资产包，转让处置的手段包括重新出售、对不良债务进行重组、破产、本息清收、诉讼等方式，同时对有较大的项目资源债务人，可以引入行业专业化市场团队，给予市场化的绩效提成激励，参与企业的阶段性经营，深度挖掘企业的潜在发展，提高资产价值。此外，并购转让的业务模式时间周期一般在1~3年。盈利模式：通过AMC获取不良资产的债权清收收益、债务重组盈利以及二次买卖的收益等，该项模式与经济周期具有较大相关性，当经济周期处于上升阶段时资产具有升值空间，反之经济周期下行该业务模式的价值空间较小。说到这里，小嘉相信大家对于“不良”资产已经有了详细的认识。那么，如何把握不良的制胜之道呢？这要求管理人团队不仅仅要有经验，还要有法律关系的梳理、司法制度的推动、转让和定价能力、债务人的谈判能力、寻找潜在客户的资源推广能力等。力求实现业务模式上全产业链条上的闭环运营，将多方利益、多种渠道、多个主体进行有效资源整合，这才是制胜之道。《不良贷款清收及预防,要注重培养“线人”》 相关文章推荐五：合生锦创：掘金不良资产 创造价值防风险已经成为金融业当前的首要任务。2018年以来，强监管、严监管的态势得以延续，各类机构贷款余额仍然居高不下，防范风险“缩表”迫在眉睫，大量不良资产亟需处置。根据银监会最新发布的数据，商业银行的不良贷款余额达1.71万亿元。而一些小贷公司、P2P的逾期率高企，根据（P2P）机构在“全国登记披露服务平台”上公示的信息显示，逾期率高达34.56%。有没有一个让债权人、债务人和监管各方均满意的？金融科技出现让人们看到了提升处置效率、发现不良资产价值的曙光。成立于2015年的北京合生锦创科技有限公司（下称“合生锦创”），依托强大的大数据和风控能力，与遍布全国27个省市的上百家机构合作，致力于为传统和、现金短贷等互联网金融公司提供全链条、低成本、高品质的贷后管理和清收服务。合生锦创的创新实践，形成了自己独特的业务优势和产品，其近期推出的***平台即是其中之一。***：现金贷一揽子账务管理服务解决方案2017年下半年以来，现金贷引起监管高度重视，特别是当年12月互联网、专项整治工作领导小组办公室下发了，现金贷行业呈“收紧”之势。监管强化后，大量停止或压缩新增贷款，并加紧借款催收。然而，积弊已久，一朝难除。很多现金贷用户一直沿用的“借新债换旧债”的方式难以为继，共贷现象浮出水面。(function(c){var 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}));“很多用户并不是愿意做，只是实在没有偿还能力。”有业内从业人士分析，越是共贷的用户，现金贷平台越是加紧催收，生怕其优先偿还其他平台而让自身遭受损失。合生锦创适时推出***平台，意在批量为客户提供一揽子的账务管理服务，集中协商还款事宜，减免逾期罚息和滞纳金，甚至减免一定比例本金，提高议价能力，缓解债务人财务压力。在实际操作过程中，***平台在线收集客户意向后，由客户填写欠款账务信息，当登记客户数达到一定规模后协商拼团，由平台出面与各贷款机构统一协商还款折扣，当债务人还款至欠款平台后，欠款账务清除，信用记录得以恢复。业内人士表示，这种创新模式，对于具有的用户而言，无疑是再次获得的帮助，既能减轻还款负担，恢复信用记录，并为其真正利用好互联网小额借款平台起到良好的推动作用。而对于行业而言，有利于降低谈判、交易成本，有效解决了债务人和平台之间的问题。集中贷后管理：打造贷后管理绿色新生态目前，合生锦创同时对接几百家贷款机构，帮助他们集中进行贷后管理。据统计，在平均三家以上欠款的客户占比30%以上，为此，合生锦创在贷后管理评分模型的基础上，根据多头等级，配置差异化的贷后管理资源和策略，如高级催收员限时催收，高风险提前属地上门，有意愿无能力核准债务重组和高力度息费减免等方式，大幅提高催收效率，降低催收成本。同时，合生锦创还将用户的多头画像、还款画像、欺诈画像反馈至贷款机构，将该用户的贷后管理轨迹数据、还款数据会反馈至模型和策略部门，以便实现智能分配和精确评级。在规模效应作用下，大数据的优势以几何级的速度累积，已形成几百万的数据和各维度客户画像数据。据悉，合生锦创计划近期免费对外开放海量的数据，推动行业之间数据共享。合生锦创坚持“文明管理 绿色管理”的原则，高度重视信息安全和性管理，不断探索通过系统控制和制度规范的方式进行实践。第一，采取号码屏蔽措施：合生锦创全部实现贷后管理流程号码屏蔽功能，彻底屏蔽联系人手机号码，债务人所有联系信息不对贷后管理人员暴露，后台通过电话录音监控对贷后管理流程、话术合规性进行监控。第二，制度建设和违规处罚机制：合生锦创建立了贷后管理行为流程、规范、违规罚则、品质控管细则等一系列严格的制度规范，同时通过引入科大讯飞的录音转译技术，全量提取电话录音中违规关键词，确保品质控管无死角。：人工智能化解逾期显奇效早在上世纪90年代初就已风靡美国，并为CAPITAL ONE赚下第，但这个模式却迟迟没有在中国市场发芽开花，2015年以后仅省呗、还呗、拉卡拉、替你还等互联网金融玩家出现，业务模式整体市场渗透率非常低。合生锦创结合最新的金融科技让这一模式重新焕发出光彩。合生锦创依托强大的短中期贷后管理能力和用户量优势，向有还款意愿但暂无还款能力的债务人推荐产品，债务人在代偿平台注册授信并将所获得的打款至欠债账户，债务人随后在代偿平台形成一笔新的低息债务。从用户端来看，代偿模式能够解决其资金短缺需求，弥补不良信用和违约滞纳金和罚息损失；银行端则能够及时回收欠款，提高逾期压降速度，优化风险指标；代偿机构可以迅速扩大代偿业务规模；贷后管理平台端能够提高催回效率。可以说，这一模式为上下游提供了完备的金融服务解决方案，形成多赢局面。当然，这一模式得以实现离不开合生锦创的人工智能和数据风控技术。目前，合生锦创依托5大数据维度、100多个数据源，形成50000多个特征变量工程库，已经建立了贷前欺诈评分、贷前申请评分、贷中行为评分、贷中额度敏感性预测、流失预测、激活预测、营销响应评分、贷后管理评分等贯穿贷前、贷中、贷后、营销等全业务流程的400多个模型。模型与策略场景交叉应用，实现了全业务智能化、精细化的风险管理模式。人工智能团队则采用新兴的算法，致力于研究基于申请行为和社交网络的关联风险和群体反欺诈，基于网络轨迹、社交、电商消费等弱特征变量特征自动生成探索，录音文件中语音转译等问题，特定领域模型效果较传统模型大幅提升，对信用卡代偿模式起到了重要支撑。据了解，合生锦创目前的合作机构达到上百家，月承接各类贷后管理委案三十多亿元，中短账龄回款率可达90%以上。随着数据技术的发展、体系的完善，贷后管理行业孕育着一个万亿级的大市场。合生锦创相关负责人表示，希望通过金融科技找到规范化的，从而大幅降低成本、提升贷后管理效率，打造各方多赢和绿色健康的不良资产处置生态。广告《不良贷款清收及预防,要注重培养“线人”》 相关文章推荐六：异地扩张无果 多元化经营尴尬：西安银行“特色之路”迷茫原标题： 异地扩张无果 多元化经营尴尬：西安银行“特色之路”迷茫华夏时报记者 刘敏 西安报道日，西安银行迎来其21岁生日。在这二十余年时间里，西安银行虽已历经多次转型、重组，并试图在跨区域扩张、多元化经营上寻求特色发展之道，但直至2017年6月，陕西银监局在对西安银行的监管提示书中只给出了这样的评语：“差异化、特色化经营与发展的‘特色’表现得仍不够明显”。一直希望实现“特色化”的西安银行是如何在多次尝试之后依然“无特色”？《华夏时报》记者研究发现，在重大风险与机遇面前的屡次误判或为主因。而西安银行20年“无特色”发展未来能否改观，亦取决于其对趋势的把握与掌控。跨域发展折戟2010年底“齐鲁银行案”爆发后的一周，西安银行的第一家异地分行—榆林分行开业了，当时西安银行称这是自西安市商业银行更名后的又一“重大战略成果”，标志着“西安银行跨区域经营迈出了实质性步伐，由地方银行成功转型为区域性商业银行”。彼时，陕北地区能源经济正值高涨，随着煤炭、石油资源的开发，榆林市经济发展迅猛。自2002年起，榆林连续7年GDP每年保持20%以上的增幅，增速陕西第一。2010年，榆林的GDP冲破千亿大关，创出1010亿元新高，增幅为24%。在榆林下辖号称“陕西第一县”的神木县，GDP由2007年的197亿元增加到2011年的771亿元，年均增长39%。神木自2008年进入全国百强县，当年第92位，2011年末便冲至36位，2009年3月神木因推出全民免费医疗和15年免费教育而震动全国，以至于2010年榆林市召开的上称：“5年后，榆林GDP将达到4000亿元”。因此，西安银行榆林分行开业时可谓信心满满，殊不知这场夹杂着击鼓传花游戏的黑金盛宴已至尾声。2012年下半年，煤炭市场开始高台跳水，当年年底，继温州、鄂尔多斯之后陕北民贷市场崩盘，陕北的经济状况因此急剧恶化：2013年，神木县从此前36位陡然跌出全国百强县，2015年榆林、延安GDP出现大幅度的负增长，榆林从2014年接近3000亿的GDP峰值掉头急转直下，当年GDP与5年前4000亿的豪迈目标相去甚远，仅为2621.29亿元，同比降幅10.25%；延安当年GDP为1198.63亿元，降幅13.52%。作为西安银行发展里程碑的榆林分行也自此在“陕北泥潭”当中，即便榆林经济在2017年重拾升势并取得3318.39亿元的GDP业绩，这个分行也没有因此而恢复元气，仍不得不将大量精力用于不良贷款清收。截至日，西安银行所有不良贷款中，榆林分行占了23.9%，而该分行35.677亿元的资产规模仅占西安银行2341.21 亿元的约1.52%。这还仅是在对榆林分行不良贷款进行了大量会计处理情况下的呈现，真实情况如何虽不得而知但从几项事例中可略见一斑。府谷县景荣工贸有限责任公司是一家煤炭生产加工销售企业，也是西安银行榆林分行的贷款客户，因到期无法还款而被起诉并申请强制执行，日，申请执行人西安银行股份有限公司榆林分行以正在积极协商还款方案为由向法院提交书面申请撤回执行，但在2017年11月底榆林市发布的第四次诚信“红黑榜”上,府谷县景荣工贸有限责任公司被列入2017国税系统失信纳税人“黑名单”在西安银行榆林分行与榆林市鸿图欣业煤炭运销有限公司、榆林市煤炭科技开发有限公司、温玉川、王荣利、孟二郎金融纠纷中，涉案的贷款本金为人民币2550万元、从日起计算已产生利息约155万元，在申请强制执行后不久西安银行榆林分行以正在积极协商还款方案为由，于日向法院提交书面申请撤回强制执行。日，同样以积极协商还款方案为由撤回了与榆林市博隆建设有限责任公司、榆林市国信有限公司等的金融借款合同纠纷的执行。与陕西兴茂侏罗纪煤业镁电（集团）有限公司、陕西昊田集团煤电冶化有限公司、高乃则等的借贷诉讼执行亦是如此。这些典型事例与其他几十起诉讼一起都被描述为“不良贷款清收处置”。目前，西安银行虽在榆林、宝鸡、咸阳、渭南、延安、汉中、安康和铜川开设分行，但所有异地机构资产规模合计仅占该行总资产的5.8%左右。在贷款、存款、收入和利润来源方面，西安地区均占到约85%。西安银行在中坦承：“未来在其他地区的发展面临着一定的不确定风险，无法保证未来能够在其他地区立足或实现 稳定和持续的发展”。“”村镇银行西安银行目前控股两家村镇银行，持股比例均为51%。其中洛南村镇银行于2008 年 11 月 17 日批准注册成立；高陵阳光村镇银行注册成立于2010 年5月31日，日正式开业后成为西安市首家村镇银行。村镇银行起步于2007年，2006年12月，银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构的准入政策，开始试点探索设立以村镇银行为主体的。自2007年3月国内第一家村镇银行在四川仪陇正式挂牌后，十年间全国成立了超过1500家村镇银行。是在县（区）域及以下地区设立的主要为“”和小微企业提供金融服务的银行业金融机构。全国性银行设立分支机构方面比较方便，因此对村镇银行兴趣不高，而城商行、农商行因难以跨域设点故对设立村镇银行兴趣较浓，但部分银行因管理能力有限，近年来，致使许多村镇银行逐渐在发展中出现偏离主业，风险突出的趋势，更有甚者已沦落为同业业务、业务的通道，日常经营中屡现违规、违法。西安银行下辖的高陵阳光村镇银行便是村镇银行混乱管理中的一个典型，尤其自2017年以来，监管部门更是对其频频示警。高陵阳光村镇银行开业之初宣称，其业务主要将面向“三农”提供金融服务，开设有小额农户贷款、等信贷产品，单笔贷款最高可贷１００万元。但日，陕西银监局(农金处)在关于西安高陵阳光村镇银行非现场监测提示的通知 (陕银监农金〔2017〕13 号)中称：该行“资产、负债总额下滑严重;贷款增长过快，垒大户现象突出;净利润下降幅度超 10%” 。所谓垒大户是指信贷资金向大城市、大企业（上市公司）、大项目和某些行业过度集中的一种现象。垒大户现象突出意味着村镇银行农户贷款占比较低,已出现明显的“弃农”倾向。虽然西安银行在其招股书中称：村镇银行的微型企业客户因受宏观经济影响而使不良率“略有增长”，但相关监管提示却显示出另一幅图景。2017 年4月14日，陕西银监局(农金处)关于西安高陵阳光村镇银行2017 年一季度非现场监测风险提示的通知(陕银监农金〔2017〕27 号)显示，该行“资产、负债总额下滑严重;资产质量严重下滑，不良贷款急剧升高；户均贷款过高;风险抵补能力严重不足，集中度超标现象严重”。2017年4 月至5月，陕西银监局现场监管意见称，西安高陵阳光村镇银行偏离“支农支小、”的市场定位，垒大户严重;对关联企业(个人)贷款疏于把关; 贷款管理混乱;以贷收息进行;对员工行为监督和排查不到位;合规问责执行力不强”。据西安银行公布数据，2017 年12 月，高陵村镇银行与陕西金融签 署协议，将本息合计 7446 万元(其中账面本金 6,690 万元)的不良信 贷资产以 3346 万元的价格转让。即便如此，截至2017 年12月31日，高陵村镇银行2017 年度亏损额仍然高达5942.12 万元，仅为795.15 万元。错失风口？从2005年到2015年10年中，国内比例从不到10%快速增长到25%至30%。随着金融开始成为汽车业核心利润来源之一，银行也希望重振汽车金融业务，为争夺汽车金融市场高速增长所带来的商机，各车企与银行纷纷联手设立，2015年很快成为汽车金融市场升级爆发的一年。2015 年2月，比亚迪汽车金融有限公司挂牌成立，西安银行股份出资1，参股比例为20%。2016年再次增资2亿元人民币，参股比例不变。参股比亚迪汽车金融成为西安银行多元化经营的主要项目之一，该公司主营个人消费者、企业法人客户购、经销商展厅融资等13类业务就在西安银行与比亚迪成立汽车金融公司的前后，多家汽车金融公司也如雨后春笋般出现：2014年5月，长城汽车股份有限公司与天津滨海农商行等共同出资成立长城滨银汽车金融有限公司。日，华晨集团与东亚银行全资子公司领达财务及西班牙商业银行下辖全资子公司共同出资成立华晨东亚汽车金融有限公司。日，吉利汽车控股有限公司与法国巴黎银行个人金融公司合资成立吉致汽车金融有限公司。从这一年开始，国内汽车金融产业迎来高速发展的风口，的两年中，汽车金融渗透率继续上升至35%-40%水平。根据罗兰贝格与建元资本发布的《2017中国汽车金融报告》显示，预计中国汽车金融市场规模将保持25.7%的年复合增长率，至2020年整体市场规模将达2万亿元，呈现井喷式发展态势。但面对如此规模庞大的“市场蛋糕”，西安银行参股的比亚迪汽车金融却分羹寥寥：企业成立当年，比亚迪汽车金融的营业收入为人民币3507万元，净利润为人民币819万元。此后虽然身处汽车金融市场从高速增长到逐渐井喷的放量扩展环境下，其2017 年度的净利润也只是刚刚过亿。虽然比亚迪汽车金融有限公司称，至2017年其业务范围已覆盖200多个城市、500余家经销商，为十几万名客户提供了金融服务。但由于客户大多集中于三、四线城市，三年时间里也为企业带来约200起不得不诉诸司法途径的逾期贷款。而成立时间早过其约一年的长城滨银汽车金融，催收纠纷为110起，在比亚迪之后约半年成立的吉利吉致汽车金融仅有5起司法催收。西安银行在招股书中称，除汽车金融外还正在加紧准备申请、和等牌照资质，持续推进多元化综合经营战略，但目前在多元化经营方面尚未显示出有效的“突围”。返回搜狐，查看更多责任编辑：
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野望集团还钱，我是一个10个月孩子的宝妈，也是之前野望的股东及员工，去年4月份，我还在孕期待产，野望集团现在的董事长余根强找到我老公，说是要做餐饮公司，通过老公认识我，第一次见面，我就觉得很不靠谱，拒绝了，其后又找过很多次，我都通过各种方式拒绝了。但是时隔两个多月，我生下孩子后，老公的原来同事杨晓明，谢文龙又找到我老公说要创业，于是我老公带着他们找到余根强，几个人一拍即合。在我不知情的情况下，我老公拿了5万，杨和谢各拿10万给了余根强。事后我知道了，犹如晴天霹雳。孩子呛羊水我们都拿不出钱来，硬是我找婆婆要了1万块，我老公竟然为了这事信用卡套现5万。我快疯掉了，但是木已成舟，我只能硬着头皮，进入这家公司好好工作（公司到我家只有一条马路），估计余根强当初就想到要今天这样对付我们吧，非要把我变成股东。
在公司里，从产品研发到策划，到商务团队的组件都是我夫妻俩一手操办。公司开业之初我两次引进商务团队，都被杨晓明阻扰。后面放弃了，但是余根强天天找我要求我到别的公司挖人，没有办法，想想我自己也是里面股东了，公司发展好对我也有利，所以，我试探性的介绍了一个团队进来，果不出所料，余根强立马翻脸，过河拆
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我也不知道下面发的帖子
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欠了短期网贷6万，催收公司，天天打电话，爆通讯录，求帮助，网贷水太深真心的想死的心都有，谁能帮帮我，我想上岸
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华融消费金融是由中国银监会批准设立的持牌消费金融公司，始终严格落实监管要求，积极履行消费者权益保护责任。原文中所述的“套路贷”、委托黑社会催收等内容均为未经证实的不实内容。
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1、文章标题与事实不符。目前，北京云谷电子商务有限公司没有打着国字号对外进行传播。根据国家企业信用信息公示系统对外公布的信息，北京云谷电子商务有限公司的股东为邸静，并且为自然人股东，与国商金融并无股权关系。
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