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大学生欠贷调查：部分毕业生收入低难以还贷
日02:21 　
媒体上公布一批拖欠国家助学贷款的学生名单
近日，工商银行广东分行、农业银行广东分行先后在网络、媒体上公布一批拖欠国家助学贷款的学生名单，人数高达千人以上。这是我国首次以公告的方式催还助学贷款，引起社会强烈反响。记者采访发现，经过公开曝光，收到了预想中的效果，不少“小赖”纷纷还款。
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接受过高等教育的大学生为何要当“小赖“，近日，时报记者走近部分大学生，听他们讲述其中的隐情。
“不想当小赖，有心无力啊”
毕业三年我始终挣扎在贫困线上
讲述人：陈宇(化名)
毕业院校：华南农业大学
现状：收入万元的公司总经理助理，要替家里还债，自己租住在城中村农民房。
“毕业后，我一直在努力工作，却始终在贫困线上挣扎，无力偿还银行贷款……”说这话时，工作已三年的广东某外资公司老总助理陈宇显出一脸的无奈。
第一份工作只是打杂
2004年，陈宇从华南农业大学毕业，即将走向社会的他也同时多了一份责任——按期归还大学期间欠下广东农业银行的1.2万元助学贷款。但时隔三年，陈宇并没能如约还款，被划入“小赖”的黑名单。
“当时，刚毕业的我意气风发，准备大干一场，因此，满脑子想的就是如何赚大钱，对于这点助学贷款，根本不放在眼里，我觉得自己是能干大事的人”陈宇说。
但现实似乎并非像想象的这么美好。7月离校时，陈宇找到的第一份工作只是在佛山的一家100多人规模的私营企业中做经理助理。“说是经理助理，其实就是打杂的，每天东奔西跑，什么活都要干。”“老板待我好，讲义气，我也不好意思找他要钱，因此每月800元的工资被拖欠是常有的事。”就这样，陈宇在这家企业干了整整一年，直到公司倒闭，他身无分文的走出工厂的大门。
失业时甚至曾流浪街头
失业后，陈宇先后转了两三家厂子，但都做不长，有一次甚至不得不流浪睡在街头。“小工厂的老板很吝啬，也很苛刻。做一个月工钱被‘扣光’是常有的事。”就这样，陈宇四处打工。
然而环境虽苦，却磨炼了陈宇的意志，更重要的学到了工厂最基层的管理和操作模式，学会了尊重别人。就这样，有了经验的陈宇开始追求更高的目标。他开始拼命的学英语，要学习就要交学费，陈宇的日子愈发“捉襟见肘”。
一年后，凭借过硬的管理能力和一口流利的英文，陈宇被一家外资企业的老板看重，成为该公司的“中国区”负责人。从产品设计到生产再到出货、报关，一条龙的运作程序均由陈宇一人独挡一面完成。
收入高了但要接济家里
工作有保障了，陈宇也渐渐有了积蓄，月收入甚至高达万元以上。如此高的薪资，为什么还是不归还银行的欠款呢？陈宇道出了个中原由：原来，家境贫困的他必须时时接济家里，大学期间为了供他读书，家里欠下了1.7万元的外债必须尽快还清，除此之外，还要供弟弟妹妹读书。目前仅有不到两万元的积蓄也全部寄回家里。
陈宇的话或许是真实的。在广州天河东圃城中村的一间民房里，记者看到了他租来的“家”。没有冰箱，没有电视，一灶一床就是全部家当。陈宇说，每天晚上，他就会守着天上的月亮聊天，孤寂落寞的他至今没有一个正式的女朋友。
“我从没有想过拖欠银行的贷款，可是我真的是没有钱还。”说起银行曝光让自己成为“小赖”，陈宇显得很无奈，“听同学说我的名字被曝光在报纸上的一刻，我吃了一大惊。”但陈宇对银行的做法却十分理解。“他们(银行)应该这么做，放了款出去就应该收回来，学生也不能特殊，这是公民的诚信。我要是有了钱，当然也会第一时间还款。”
月生活费仅300元 日子过得青黄不接
讲述人：阿伟
毕业院校：广东工业大学
现状：月入1500元，除去租房和还贷，生活费仅300元，每月不得不向别人借钱度日。
“每月1500元的工资，600元用来租房，600元用来还银行贷款，剩下300元根本无法维持生活，每月不得不向别人借钱度日！”这就是大学生阿伟窘困的生活写照。2007年7月从广东工业大学毕业后，阿伟的日子总是这样“青黄不接”。
得知自己成小赖有些委屈
今年11月，阿伟突然接到农业银行广东分行有关人士打来的电话：“请尽快还清拖欠的助学贷款，不然就要在媒体上曝光了！”阿伟说，接到电话的一刻，自己整个人都呆住了，“我只拖了两个月而已，而且只欠了1200元啊！”说这话时，阿伟有些委屈。
阿伟的家在广东罗定，像所有粤北山区贫困家庭一样，“人口多，劳力少，家庭负担重”是阿伟一家真实的写照。在阿伟家中，兄弟姐妹有五人之多，年迈的父母长年累月的过着“面朝黄土背朝天”的日子，尽管勤劳耕辍，但揭不开锅的日子依然时有发生，身为长子的他不得不较早的扛起家庭的重担。
刚工作收入低还款困难
四年前，聪明勤奋的阿伟顺利考进大学，但家徒四壁的景况哪里还有钱供他读书呢？看着懂事的弟弟妹妹们都缀学外出打工，阿伟痛在心上。最终，是好心的大伯借钱给他勉强维持大学四年的生活开支。但还有“学费”，这一庞大的天文数字，对于这个一贫如洗的家庭而言，简直就是“天方夜潭”，无奈之下，阿伟不得不一次性向银行申请了四年助学贷款，总计2.4万元。根据协议规定，阿伟必须在毕业后的第一个月起开始还款。
阿伟说，签协议时，自己曾很乐观，当时立下誓言“找到工作的第一个月就按时偿还，做个诚信的公民”。但生活的现实却让他不得不低下了头：“毕业后，我在一家建筑设计院找到一份工作，从事设计工作。单位很有发展前景，从事的也是我热爱的职业。但因为是新员工，根据规定一个月的工资仅为1900元，扣去社保等其他费用，领到手的也就1500元左右”。
等收入高了一次性还清
说到以后的打算。阿伟说，及时归还拖欠银行的贷款是自己的首要任务，这种紧张也就一年的时间，原计划一年后，自己就可以拿到业务提成了，这样收入会高很多。那时他会考虑把欠的款项一次性还清。
阿伟月消费清单
每月收入：1500元
还助学贷款：600元
租房：600元
生活费：300元
借外债：200元
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　　新常态下，各行各业都面临着结构调整、资源整合和产业转型升级等系列瓶颈，也都面临着资金短缺的难题。作为信贷融资的主要提供者，近年来银行业也面临较大的不良贷款处置压力。
　　在评估多种清收不良贷款方式后，以贷还贷成为了能够在最短时间内改善银行信贷质量和美化资产负债表的一剂药方。本文试从以贷还贷的概念、法律效力、构成及认定、保证人的责任和对当事人的“好处”等方面，并结合最高人民法院判例，综合分析银行采用以贷还贷的可行性，并给出相关建议。
　　何为“以贷还贷”
　　以贷还贷，也称为“借新还旧”或“盘活贷款”，是指在贷款逾期或到期后未获得清偿的情况下，银行与借款人再次签订借款合同，以新的贷款款项来偿还旧的贷款的行为;或者是在贷款逾期或到期后未获得清偿的情况下，借贷双方协议借款人先筹资偿还原先贷款，银行再向其发放新贷款的行为。
　　关于如何认定是否构成以贷还贷，可以从以下四个方面来进行综合判断：
　　首先，在新旧合同当事人的构成上，新贷与旧贷主合同当事人为同一主体，尤其是作为贷款人的银行。在实际操作中，存在借款人由旧贷的借款人变成另一人的情况，业内称此种方式为“贷款平移”，它是指由原借款人之外的第三人偿还旧贷款，银行再向其发放一笔新贷款，该第三人通常与原借款人存在某种特殊利益关系。此外，近年来，一些银行推出诸如“转贷通”的新模式，同样是以贷还贷的性质和内涵――一个借款人在一家银行的逾期贷款将通过另一家银行发放新贷来偿还，而不是在原贷款银行重新借贷，其操作过程衔接有序且极度封闭。
　　其次，在资金额度方面。新贷的金额通常等于旧贷的金额，在某些情况下，新贷的额度也可能小于旧贷的额度，因为银行在与借款人协议以贷还贷时会要求借款人偿还所欠逾期利息以及部分本金，以示诚意。从银行角度来说，一方面可以变逾期贷款为“正常贷款”，另一方面也可以收回部分本金和利息，同时也增加了利润
　　再次，从新贷发生与旧贷偿还在时间上的关联性而言，或为先还后借，或为先借后还。总之，两个行为发生的前后时间相隔不长且通常在数日之内，甚至一天之内。
　　最后，借贷双方意思表示一致。即借贷双方在新贷合同中直接明确借款用途为以贷还贷或者其对新贷的实际操作表明双方有以贷还贷的共同意思表示，如贷款人将新的款项发放到借款人账户后，借款人直接将该笔资金用于归还旧贷，对于此种情形，虽然借贷双方在借款合同上没有写明贷款用途为以贷还贷，但仍可推定二者具有以贷还贷的共同意思联络。
　　保证人的责任承担
　　在主合同有效的前提下，司法实践中的争议主要集中在以贷还贷情形下保证人的责任如何承担。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条规定“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。”
　　根据该条文规定，保证人是否需要承担还款责任可分为两种情形。一种是新贷与旧贷的保证人非为同一主体或者旧贷无保证人而新贷中增加保证人的情况，除非保证人知道或者应当知道主合同的贷款用途是以贷还贷，否则，保证人不承担保证责任。
　　另一种是新贷与旧贷均有保证人且为同一主体的情况下，则无论保证人是否知道新贷的贷款用途为以贷还贷，保证人均需承担保证责任。
　　在司法实践中，第二种情形较容易判断，也少有争议。针对第一种情形，如何判断保证人是否知道或者应当知道则成为争议的焦点，也将影响法院最终裁判保证人是否需要承担保证责任。对此，可以按以下流程进行判断：
　　首先，看新贷合同中是否注明贷款用途为以贷还贷，若写明为以贷还贷，且保证人已经在相关合同上签字确认，则即使日后保证人主张自己并不知道该笔贷款的用途为以贷还贷，其保证责任亦不能免除。
　　其次，若新贷合同注明贷款用途为以贷还贷以外的其他用途，如“流动资金贷款”或“购买原材料”等，则需由债权人举证保证人知道或应当知道以贷还贷的事实。
　　以贷还贷的优势和操作注意
　　对银行而言，通过以贷还贷能让原本归为不良的贷款转变为“正常贷款”，可以减少账面上的不良贷款余额，也可以减少贷款风险准备金的提取额度，从而降低整体贷款的不良率。一方面可以满足监管要求;另一方面也能为银行释放更多流动性，腾出更多可供投放的信贷资金。此外，银行与借款人在协议以贷还贷时通常要求新贷的担保要强于旧贷，也即新贷的第二还款来源的强化，追加新的财务实力更佳的保证人或者由第三方提供物的担保等，这都将有利于保证新贷到期后如期收回。若通过诉讼来尝试收回贷款本金和利息，一方面，走完一审程序可能需要3-6个月的时间，其间可能还涉及公告送达、上诉等情形，待法院最终裁决可能将耗时1年甚至更长，最坏的情形是“赢了官司输了钱”;另一方面，对于银行的资产负债表而言，诉讼的方式并不能短时间内“改善”不良贷款余额和不良贷款率，可谓费时费力而效果又不明显。
　　对借款人和保证人而言，以贷还贷意味着他们不再需要支付逾期贷款的高额罚息而只需支付正常贷款的利息，这无疑能减轻他们的财务负担。通过以贷还贷，他们也获得了重新发展的时间和空间，为他们“重获新生”以偿还贷款留下了可能性，这对银行而言也是利好。
　　综上所述，现行法律法规并未禁止以贷还贷，担保法解释中只是规定了以贷还贷情形下保证人承担保证责任的不同情形，并不影响主合同的效力。因此，以贷还贷仍然可以作为银行化解不良贷款的途径之一，但为减少纠纷，更好地保护银行债权，在实际操作中应该注意以下三点：
　　第一，为避免保证人以不知道或不应当知道以贷还贷的事实来抗辩而不承担保证责任，银行在借款合同和保证合同中应直接注明该笔贷款的用途为以贷还贷或指明是偿还某一笔贷款。根据民事诉讼法“谁主张，谁举证”的原则，若保证人事后主张不知道以贷还贷的，则其将因举证不能而要承担保证责任;
　　第二，应在保证合同或者保证条款中约定该保证合同或条款的效力独立于主合同，不因主合同无效而无效;
　　第三，以贷还贷虽然可以在短时间内“改善”银行的贷款质量，但它并不能直接为银行收回债权，只是提供了一种如期收回贷款本金和利息的可能和期许，只是为银行化解不良赢得了一些时间，并非是化解不良贷款的最佳选择。因此，银行在选择适用以贷还贷这一方式时，应在各种清收方案之间进行对比，以判断哪一种途径才是清收某一笔贷款的最佳方式，以免错过回收债权的最佳时机。
　　作者单位：浙江莲都农商银行
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2016年房奴必读 房贷真的可以不用着急提前还
眼看春节将至，许多朋友马上就能迎来一大波数额不菲的年终奖，这让不少身背重额债务的“房奴”们手头资金变的十分充裕，再者由于2015年央行连续五次降息，关于提前还贷的情况变得格外引人关注。
眼看春节将至，许多朋友马上就能迎来一大波数额不菲的年终奖，这让不少身背重额债务的“房奴”们手头资金变的十分充裕，再者由于2015年央行连续五次降息，关于提前还贷的情况变得格外引人关注。
众所周知，现在的房贷最长是30年，但根据融360小编调查发现，在实际生活中真正的还款周期并没有没那么长。
有银行的数据统计，一般的房贷还款周期差不多为五到七年，有90%的人都会选择提前还贷。其中，很多人受制于传统观念的束缚，觉得欠银行的钱不舒服，又或者自己在经济上另有打算；当然还有一部分人，对于目前理财投资市场并不了解，没有找到合适的理财渠道。
综合来看，原因各有差异，但是不是所有人都适合提前还贷，什么情况下适合提前还贷，提前还贷的注意事项又有哪些，融360将一一为您做出解析。
不适宜提前还贷
从目前国内的经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。简单说大家现在从银行贷款买房，借得钱越多、时间越长就越好，不必急于还款，毕竟房贷利率很低，利率折扣优惠也很大。
如果是以下三种请款，小编就建议您不要进行提前还贷了：
1、用公积金贷款的，或者贷款时享有较大折扣的（一般为8.5折）
截止目前，公积金五年期以上贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，再加上折扣，执行利率就达到了4.165%，可以说是非常低的水平。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中，拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。比如你手中有十万元的闲置资金，以投资一年期，年华收益6%的理财产品为例，年终可以获得收益6000元。
相反，你进行提前还贷的话，要按照合同支付一笔高昂的违约金。以目前北京首套房利率折扣优惠最高的汇丰银行为例。
如果一次全部还完：
1-2年之内提前还款，银行将收取本金的2%人民币（最低20000元）作为违约金；
2-3年之内提前还款，银行将收取本金的1%人民币（最低10000元）作为违约金；
3年之后，无违约金。
仅部分还款：
1-2年之内，银行将收取还款额的2个月的利息作为违约金（最低4000元）。
2年之后，无违约金。
2、等额本金还款期已过1/3的
等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
3、等额本息还款已到中期的
等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
适宜提前还贷
当然，也会有人说目前水平利率低，提前还贷肯定能省不少利息，所以融360小编也总了以下几种适宜还贷的情况供大家参考。
1、如果是等额本息贷款，没有超过贷款年限三分之一，提前还款比较划算；
2、如果是等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款；
3、除了五年定存一点投资理财都不会的，就提前还吧，还完了经常看看怎么理财，相信对你一定有帮助；
4、想还清贷款作抵押的，没啥说的必须还；
5、死活不能欠银行钱，尤其家里老人催促的，就还了吧，别让老人替你操心.
确实，提前还完房贷会比按时还完节省不少利息，但每个人也需要结合自身情况而定，如果是打算部分还款，选择缩短还款期限比减少月还款额更划算；如果是计划今年还清所有的房贷，融360小编还要提醒大家还需要注意以下这两个问题：
1、你需要弄清楚贷款银行对提前贷的相关规定:
在年底还款之前，你先去银行了解清楚贷款银行对于提前还贷有哪些具体的规定，比如提前还贷是否有违约金，如果有违约金，其收取的标准怎样；提前预约还贷时间是否有要求；以及对提前还贷的数额又会否有规定等等。
2、若是组合贷款方式，建议先还商业贷款：
如果买房时，你选择的是“商业贷款+公积金贷款“组合贷款的方式，小编建议先还商业贷款，因为相比公积金贷款，商业贷款的利息比较高，如果先将商业贷款的那部分还清了，那么对于个人和家庭来说，每月的房贷压力必定会减轻很多，而且利息也同时节省不少。
最后，融360小编还想提醒大家注意现在好多银行，如果你和该银行有房贷业务联系的话，连续一年两年正常还了，还可以给你一个几十万的信用贷款，虽然不同银行额度不等，但一般都在十万到一百万的区间。比如你现在买二套房不能贷款的情况下，如果能在银行拿一个信用贷款产品，利率上升也不高的情况下，比从别的渠道贷款好多了。
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北京怡生乐居信息服务有限公司
北京市海淀区北四环西路58号理想国际大厦806-810室
乐居房产、家居产品用户服务、产品咨询购买、技术支持客服服务热线：新房、二手房：400-606-6969 &家居、抢工长：400-010-2323对这个问题我一直很迷惑。网上算买房子的账，都认为，到时候房价下跌，成负资产了，房子甩给银行就完了。真的是这样吗？？　　我查了下美国的政策，美国有个人破产制，每个州规定都不太一样，基本上有两种方法，都需要申请，批准后才可以：　　１，资产清算。所有财产被清算以偿还债务，除个人物品外。个人物品肯定不包括大笔存款，股票，房产，汽车等。偿还不了的就算了。个人可以重新开始生活。　　２，有固定收入的可以申请在５年内以收入偿还债务，工资卡除了必须的生活费用，其他金额用来偿还。同样，偿还不了的就一笔摸掉。　　两种方式在信用记录上都有记载，大概十年后可以清除。　　　　香港类似，应该听说过那个大明星破产后不能出入高档场所的新闻。　　　　听起来还可以，万一真不行了，至少还有机会重新开始。但是我估计，即使有个人破产法，如果个人收入实际上可以偿还房贷，而不愿意继续偿还，那么破产是不会被批准的，因为所有申请要经过审查。　　　　中国根本就没有这个法律。可以查到的规定是：　　房贷是抵押贷款。没有还请房贷前，对房子不能进行全部自主处理。也就是说，如果银行不同意，房主不能卖。只能转贷款或者付清。　　如果不还房贷了，银行肯定有权利把房子收回，进行折算，拍卖。　　如果拍卖的钱仍然无法偿还怎么办？居然查不到有相关规定。　　然后我再查了下，作为债务人，有抵押贷款情况下，债权人可以把抵押物进行折算，拍卖，所得的钱，优先还抵押贷款，剩余的还其他债务，再剩余的还给债务人。如果金额不足以还抵押贷款，债权人有权利对剩余债务继续追讨。不知道这个法律适不适合房贷？？　　如果是的话。。　　如果房子１００万，首付贷款８０万，需要还９０万。　　房价下降２０％变成８０万，不愿意还了或者还不起了，想卖掉，那么还要先还银行９０万才能卖，也可以转贷款，可买主不会接受９０万的贷款来买８０万的房子。银行是否能把这个行为看做提前还款不要利息呢？还是说卖家先付１０万给买主，然后买主才同意９０万房贷？　　如果不想还房贷，让银行收回，银行拍卖得８０万，那么剩下的１０万真的还要继续还吗？　　如果家里只有一套房子住着，银行能收回吗?我查了下，银行会查封，也就是说这个房子你不能处理了，但是应该不能赶你走，至于其他就不知道了。　　如果丈夫的房子还不了贷款了，妻子名下还有房产，那么法院是否会对妻子名下的房产进行查封？我估计是，至少其他债务是夫妻共同承担的。但是在父母名下就不要紧了。　　如果横下一条心不还了，资产清算，我发现法律居然规定债务人不允许消费出租车，三星级及以上旅馆，餐馆。。这些银行倒是很难监督。　　最近居然出现了信用卡“恶意骗贷”的说法。银行两次追讨，三个月不还款就有追究刑事责任的可能。如果当初房贷的收入证明有问题，如果本人有收入或财产却不还款被发现，我不知道会不会有“恶意房贷”的说法，会不会也有负刑事责任的可能。
主帖获得的天涯分：0
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　　利息也很可怕,如果停止还房贷,利息是否和信用卡一样会复利?　　有没有惩罚金?　　如果2年银行不找你,2年后岂不是滚了很多?　　个人想告银行那是难上加难,银行想告个人那太简单了.　　问题只在于,他愿意不愿意.
　　刑事责任是很有可能的，因为在中国，一切皆有可能！
　　应付无限责任，如果拍卖的钱仍然无法偿还后贷款人还是必须一直还，直至死亡
　　到时候暴力机构会来镇压你的，所以屁名等房子跌价了想烂银行的帐，那是妄想
　　好像不少人以为还不起贷款把房子扔给银行就完了　　　　问题是按照银行的房子这就价格估算，是绝对不会高于原房价的，那也就意味着，无论如何，把房子扔给银行后，仍然还是欠着银行的钱
　　美国跟中国的不同在于，美国的个人信用体系非常发达，一个人离开社保号去赚钱是非常困难的，相当于黑移民的生活了，你要保持正常人的生活，那么你的正常收入与消费情况都会被政府知晓，所以执行个人破产法是有效的　　　　在中国执行个人破产法就很麻烦了，中国哪来什么个人信用体系，而且社会中大量流通的货币是纸币，而不是信用卡结算，也无法在任意时间较低成本的跟踪追查一个人的资产变动状况，这种情况下，如果执行个人破产法，很显然是欠债人逃避债务的最好手段，我在这个城市欠了钱，申请破产，然后跑到另一个城市去照样可以开开心心赚大钱过幸福生活，你查不到我，或者追查我所要支付的调查成本很高　　　　　　
　　我也有同样的问题，谁来解答下啊
　　另外，有关利息，楼主的计算是有问题的　　　　我与银行签合同，比如借款20年30万，需要偿还本金30万加利息30万，总计60万，注意，这60万是计算了未来利息的60万，不是现值60万，请注意“现值”这两个字的财务含义　　　　那么比如过了5年，房价跌了很多，市值只值20多万了，那么我要断供，是怎么还呢？？　　　　这个时候不是要求你把未来的利息都还上，未来的利息都还没有发生，怎么可能要求你现在还？？如果是这种还法，银行还不发财发死　　　　首先是把你的房子拍卖，比如拍卖出20万，银行收走，再计算出前5年月供里偿还的本金部分，假定前5年的月供里总共有8万是偿还本金的部份，这样你就是已经还了28万本金了，你真正的欠债只剩2万本金而已，你只要把这2万差额还上就行，而不是要你去还未来15年的利息，那个利息在时间上根本就还没有发生，是不可能要你还的，如果我这样说了如果你们还看不懂，那只能说现在的小学初中的语文教育水平太差，教出一堆文盲加法盲　　　　如果是100万的房子，贷款70万20年，假定20年的利息总额也为70万，每年12个月的月供本息合计假定为7万（我就不细算了），其中一半的金额也就是3.5万为偿还本金，另一半为偿还利息　　　　那么5年后，该房子跌一半跌到50万，你要断供，你的负债怎么计算呢？？　　　　先拍卖你的房子，假定卖出50万，加上你前5年偿还的本金是3.5*5=17.5万　　　　这样你总计偿还了银行本金67.5万，你只欠银行2.5万而已，而不是还欠着几十万的利息，那些未来的利息根本就没有发生，希望你们明白这一点　　　　从这个计算上也可以看得出，3成首付的房贷，在经过房主5年时间的月供之后，即使房价跌一半，银行的潜在亏损仍然很小，银行只有几万块钱需要向你追讨而已　　　　银行计算每年的盈利额，不是把已签合同的未来N年的利息都计为银行当年的利润，而是每年贷款人的剩余贷款本金发生多少利息，则计多少为银行的当年利润
　　作者：swntr　回复日期：　22:55:06　　　 　　　　我也有同样的问题，谁来解答下啊　　============================　　无限责任，继续还贷，直至死亡
　　据说不还银行会拉去打靶的
　　作者：unrealist　回复日期：　22:23:01　
　　　　应付无限责任，如果拍卖的钱仍然无法偿还后贷款人还是必须一直还，直至死亡　　---------------------　　还应该由可能的遗产中优先清算,不讲信用的民族是没有希望的.
　　我国人民承担的是无限责任
　　自己看看贷款合同先吧，比还款更可怕的是信用记录黑了，不知道你怎么工作，除非打零工。
　　对了，仅针对p民而言的哈，非p民早就拿钱跑路了
　　可能不算完吧　　　　有个可能是房子也像封建社会的p民一样，实施连坐法　　就是你一套放贷换不上要你的全部房产连坐的　　具体不太清楚，好像08下半年深圳断供央视上有说的
　　赖账不还？抓你坐牢！
　　咬牙坚持还贷到明年，你就胜利了
　　无线责任！　　房价没那么的恐怖吧，中央政府在借有钱人为市场自发注入流动性，只是没想到市场真的这么疯狂，稍微打压一下，留点钱明年继续疯狂。　　猪头都知道房价跌将产生很大的问题，你说房价会大跌吗？？？　　至少在实体中的流动性没有大规模的枯绝之前，也就是通货紧缩严重经济萎靡不正之前，房价不会大跌。
　　猪头一点也不考虑国民经济是不是崩溃，只要砖头升值就行了，真全完了，不要以为跑国外就行了，留下的屁民们会自发自觉的组织暗杀队的，10多亿的本拉登，哈哈。
　　房价的下跌不会导致国民经济的崩溃，美国的房地产崩盘显然是机构蓄意而为，赚取巨额利润的行为，市场自发的下跌不会产生那么大范围的恐慌。　　中国的房价又20%的首付款，银行的坏账要小得多，况且美国的经济本质上不是地产暴跌引起，那只是个导火索。　　屁民们欢天喜地的看笑话，殊不知即使房价大跌了，你还是买不起，市场流动性的缺失，将使你收入大幅减少，甚至失业，你哪来的钱长期还贷？？？　　涨起来马爹骂娘，跌起来看笑话，基本还是买不起！！！
　　个人信用体系很快就会建立起来的，不要小看现在的信息化社会。
　　这几天上网，电视一直开着。　　　　每天新闻频道里播放的都是 信用卡“恶意骗贷”，意思说，银行卡透支3个月以上不归还，银行就可以报案，公安机关可以抓人，检察院可以提起公诉，法院可以审判。　　　　天哪。银行可真够牛鞭的啊！
　　恶意骗贷的逻辑也真他妈的黑。　　　　还不起了，就说明你是恶意的。 因为，如果按照你提供的材料来看，你是能还得起的；为什么还不起呢，因为你提供了虚假材料，骗取了银行贷款。　　　　这逻辑。。。。。。。 这追债水平。。。。。
　　银行的亏损小，但是个人的亏损不小。　　　　如果你贷款30万，假设是首付2成，那房屋总款是37.5万，首付7.5万，5年后不还款房子被拍卖，你的亏损是：　　　　首付7.5万 + 5年已还本息 17.5万 + 欠银行的2.5万 = 27.5万。
　　理论上是无限还贷　　因为房子不是银行的 你还不起贷款 银行只是拿来抵债了。剩下的钱你还得继续还，除非离开中国OR死亡OR失踪！　　仅仅是理论而已！
　　唉，总有人这样讨论问题。你的前提就错了，你说的是普通老百姓买房，而不是专业炒家，专业炒家买房根本不住，也不会只买一套房，当然买卖中根本不出任何钱，他们只从银行拿钱。。。。高价买，高价卖，更高价买，更高价卖。。。。　　　　问你一声：见过街头下象棋的骗子吗？不管你跟围观的哪个下，我告诉你，他们是一伙的，你输定了。　　　　现在的房子，千把万的都快普及了。谁在买？普通老百姓买得起吗？如果买卖是同一伙人，那么银行不过是充了个大头，在中间付钱呢。就算自己破产也值了，哪个人一辈子能赚几千万？同伙之间当然有默契，不会独吞的。何况，随便找个身份证弄弄在实际操作上也不是完全不可行。　　如果照你的说法，银行房贷不会有坏帐了，这个预测是在太美好了，美好到没有人会相信。　　　　　　当年股市，买了股票后，把股票抵押给银行贷款继续买，抬高股价后赎出来重新抵押继续买，股市就疯涨得一蹋糊涂。最后一刀切股票一律不得抵押后股市暴跌。而这次房市跟那次股市又有什么区别？　　　　其实所有能以市价抵押贷款的东西理论上都能够重复这种金融诈骗式的泡沫。　　　　而这种泡沫产生的关键是抵押贷款参照的是市价，而不是净价；而且抵押折扣要高，实际就是高的正反馈，使市价出现自激励。如房产的80%，如果降低到60%的话，每一轮循环需要外部补充较多能量，自激循环不能维持，房价就自然回归理性了。　　　　什么城市化进程，什么城乡差别户口制度，这些固然对当前的房价有一定的贡献，但是跟这个自激的金融制度安排相比就逊色多了。看看08年的情况，仅仅二套房首付提高到40%，房价就撑不住了。其实只要首付提高，其它鼓励政策随便出，房价肯定放倒。那些专家对这个最大的因素视而不见，东扯西扯的说些不着边际的理由，只能长叹一声啊。　　　　美国，当然得说美国。其实最简单的一条，美国银行贷款时对贷款人的还款能力有严格的评估的，所以就算零首付也没问题，当然没有严格评估的次贷就出了问题。　　国内的银行有做这个评估吗？关于个人收入的限制在实际操作中是怎么回事是个中国人都明白。
　　银行追帐方式是血淋淋的。　　　　举个温柔的例子：债务外包给“追债公司”。　　　　这种公司，各位一定不会乐于和他们发生业务关系。　　　　
　　强烈建议两高对贷款炒房欠贷行为进行量刑解释。特别是恶意欠贷行为，可以按照恶意透支信用卡的司法解释一样，进行严厉打击。　　　　个人建议：恶意欠贷行为为：　　　　1.超出了自己还贷能力的恶意购房行为；　　　　2.有能力偿还购房款而恶意断供的行为。　　　　两者有其一即可判断为恶意欠贷行为。　　　　　　　　本人之所以这么提醒，是避免以后在房价下跌过程中，炒房客们断供，让那些炒房客们逃避了他们所应该承担的法律责任，而使全体人民替他们买单的行为。
　　银行是公司运作模式。　　　　哪有借钱不还的道理？？　　肯定要无限责任才行啊？　　你去找私人借钱试试，看是不是你还不起就不用还了得？　　哪有这个道理啊？　　　　支持银行无限追究欠债人的责任。　　　　有很多人都在持币待购呢，银行把房子收回来，刚好拍卖时我们去接手啊。
　　各位有没有想过，房子的价格张这么高，引起社会广泛的关注，为什么？　　不是因为社会担忧房价下跌后的不良资产冲击，而正是担心自己将永远买不起房子，永远望房心叹。　　为什么？　　因为有很多的人是有这个购买力的，只是高涨的房价，让他们的购买力打折了，正因为有很多的人想买，房价问题才会成为社会广泛关注的问题。所以房价在政府的救助下几乎不可能大跌。　　　　试想，如果大家都不想买了，对房价已经麻木了，房价还能涨吗？　　你们都想买，那么房价能跌下来吗？？？真的跌下来各行各业都萧条，你又能买得起吗？？？　　　　炒房子的人，他的财富除房产外的东西都比一般人要多，当然也有一些穷鬼炒房的，那时相对少数，所以大部分人都能抵抗房价下跌带来的损失，在银行的强制压力下，他们必须还款，承担无限责任，变卖其他资产，存款等。　　所以银行的不良资产没有想象中的那么多。只是很多跑有钱人的财富得到蒸发，这些财富流到政府手里。。。
　　作者：lala2005　回复日期：　23:04:59　
　　　　另外，有关利息，楼主的计算是有问题的　　　　　　　　我与银行签合同，比如借款20年30万，需要偿还本金30万加利息30万，总计60万，注意，这60万是计算了未来利息的60万，不是现值60万，请注意“现值”这两个字的财务含义　　　　　　　　那么比如过了5年，房价跌了很多，市值只值20多万了，那么我要断供，是怎么还呢？？　　　　　　　　这个时候不是要求你把未来的利息都还上，未来的利息都还没有发生，怎么可能要求你现在还？？如果是这种还法，银行还不发财发死　　　　　　　　首先是把你的房子拍卖，比如拍卖出20万，银行收走，再计算出前5年月供里偿还的本金部分，假定前5年的月供里总共有8万是偿还本金的部份，这样你就是已经还了28万本金了，你真正的欠债只剩2万本金而已，你只要把这2万差额还上就行，而不是要你去还未来15年的利息，那个利息在时间上根本就还没有发生，是不可能要你还的，如果我这样说了如果你们还看不懂，那只能说现在的小学初中的语文教育水平太差，教出一堆文盲加法盲　　　　　　　　如果是100万的房子，贷款70万20年，假定20年的利息总额也为70万，每年12个月的月供本息合计假定为7万（我就不细算了），其中一半的金额也就是3.5万为偿还本金，另一半为偿还利息　　　　　　　　那么5年后，该房子跌一半跌到50万，你要断供，你的负债怎么计算呢？？　　　　　　　　先拍卖你的房子，假定卖出50万，加上你前5年偿还的本金是3.5*5=17.5万　　　　　　　　这样你总计偿还了银行本金67.5万，你只欠银行2.5万而已，而不是还欠着几十万的利息，那些未来的利息根本就没有发生，希望你们明白这一点　　　　　　　　从这个计算上也可以看得出，3成首付的房贷，在经过房主5年时间的月供之后，即使房价跌一半，银行的潜在亏损仍然很小，银行只有几万块钱需要向你追讨而已　　　　　　　　银行计算每年的盈利额，不是把已签合同的未来N年的利息都计为银行当年的利润，而是每年贷款人的剩余贷款本金发生多少利息，则计多少为银行的当年利润　　　　--------------------------------　　谢谢,我明白了,看来可以当作提前还款.
　　作者：0无声听雷0　回复日期：　11:26:28　
　　　　可能不算完吧　　　　　　　　有个可能是房子也像封建社会的p民一样，实施连坐法　　　　就是你一套放贷换不上要你的全部房产连坐的　　　　具体不太清楚，好像08下半年深圳断供央视上有说的　　--------------　　　　这怎么能叫连坐呢?连坐是指你犯了法,还要追究亲戚朋友邻居的责任.　　其他房产当然要拿来偿还房贷,都是你的财产啊.
　　作者：马丁杨克　回复日期：　11:32:00　
　　　　无线责任！　　　　房价没那么的恐怖吧，中央政府在借有钱人为市场自发注入流动性，只是没想到市场真的这么疯狂，稍微打压一下，留点钱明年继续疯狂。　　　　猪头都知道房价跌将产生很大的问题，你说房价会大跌吗？？？　　　　至少在实体中的流动性没有大规模的枯绝之前，也就是通货紧缩严重经济萎靡不正之前，房价不会大跌。　　---------------------------------------　　房价跌不跌不是重点,不想和你讨论.　　房价不跌也有可能还不起,比如说收入减少.　　只要卖的时候房价持平,实际上就会亏.　　我只是想知道不还了后果如何.
　　作者：马丁杨克　回复日期：　11:47:32　
　　　　房价的下跌不会导致国民经济的崩溃，美国的房地产崩盘显然是机构蓄意而为，赚取巨额利润的行为，市场自发的下跌不会产生那么大范围的恐慌。　　　　中国的房价又20%的首付款，银行的坏账要小得多，况且美国的经济本质上不是地产暴跌引起，那只是个导火索。　　　　屁民们欢天喜地的看笑话，殊不知即使房价大跌了，你还是买不起，市场流动性的缺失，将使你收入大幅减少，甚至失业，你哪来的钱长期还贷？？？　　　　涨起来马爹骂娘，跌起来看笑话，基本还是买不起！！！　　 　　 ---------------------------------　　你自己说的几段之间都没有任何逻辑性.　　和我的帖子也没有任何关系.　　现在的人思维好奇怪.
　　作者：lalal73　回复日期：　12:24:44　
　　　　唉，总有人这样讨论问题。你的前提就错了，你说的是普通老百姓买房，而不是专业炒家，专业炒家买房根本不住，也不会只买一套房，当然买卖中根本不出任何钱，他们只从银行拿钱。。。。高价买，高价卖，更高价买，更高价卖。。。。　　　　　　　　问你一声：见过街头下象棋的骗子吗？不管你跟围观的哪个下，我告诉你，他们是一伙的，你输定了。　　　　　　　　现在的房子，千把万的都快普及了。谁在买？普通老百姓买得起吗？如果买卖是同一伙人，那么银行不过是充了个大头，在中间付钱呢。就算自己破产也值了，哪个人一辈子能赚几千万？同伙之间当然有默契，不会独吞的。何况，随便找个身份证弄弄在实际操作上也不是完全不可行。　　----------------------------------------　　只从银行拿钱,请问首付是怎么回事?　　买卖是自己人我信,但不管怎么炒,最终要其他人接棒才行.自己破产?可能你没看懂我写的,中国法律个人不能破产.　　如果炒家那么牛,可以直接不用首付直接贷款,可以几个人操作,还有人愿意顶缸,到时候大不了被起诉金融诈骗关牢里一辈子.　　我觉得还是可行的.　　
　　　　--------------------------------　　　　谢谢,我明白了,看来可以当作提前还款.　　=========　　　　我很奇怪的发现上面回帖的人里面只有你一个人认真看了我的贴子　　　　这个事情很好理解的嘛，只有银行把钱借给你，你才需要付利息，对不对？？断供之后，房子卖掉，钱本应该算你的，银行把拍卖的钱拿走，就等于是你把卖房的钱拿去还贷款了，这个时候银行没有借你太多的钱啊，你怎么可能还需要支付以原来的本金计算的利息呢？？这么简单的道理　　　　我借给你10万块钱好了，以你家房子为抵押，无限还款责任，约定20年还我本息合计20万　　　　那么比如说当年你把房子卖掉还给我10万，我是不是还有理由要求你给我另外10万的利息？？当然不可能了，那未来的19年都还没有到来，我怎么可能要求你现在给我未来的利息呢？？那样岂不是等于我今年借给你10万，你年底提前还给我就要还本息20万，年利率就是100%的超高利贷了　　　　如果我要求你继续执行合同，那么我就没理由要回你手上的卖房款，我必须把这笔钱留在你手上（也就是把这笔钱继续借给你）才有权利要求你继续支付利息　　　　象这种情况，了不起是我最多有权利要求你支付一点违约金而已，怎么可能有权利在收回本金之后仍然要求你支付这部分本金未来可能产生的利息？？　　　　我实在不明白楼上各位的脑子是怎么考虑问题的　　　　
　　以下是对债务人的限制高消费令,　　　　-实施范畴
限制高消费令一、对自然人的限制。　　　　1、不得乘坐飞机、豪华客船、出租车等高档交通工具和使用高档通讯工具；　　　　-----------出租车高档交通工具,哈哈...高档通讯工具指手机吗?　　　　2、不得在宾馆、酒楼、酒吧、歌舞厅、夜总会、桑拿浴室、健身房等高消费场所消费；　　　　---------也就是不能出去吃饭?还不能健身??　　　　3、不得购置高档商品、大额生活用品、汽车及租赁写字楼办公；　　---------什么叫高档商品??电视机算吗?　　　　4、不得购买、新建、扩建、装修房屋；不得出外旅游、度假及为家庭成员支出大额费用；　　---------受不了了...为家庭成员支出大额费用不包括学费,医疗费吧?　　　　5、不得出国出境；　　　　6、不得对外投资（包括开办公司、购买股票债券等）。只能保留按政府规定的最低生活标准的生活费用，其他均属被执行财产范畴。　　---------- 问题是最低生活标准不是指低保吧?　　　　　　这是国家唯一可以依照的法律条令,也就是说如果欠债不还,简直就无法正常生活.比美国苛刻很多.银行可以以此为根据来限制债务人的消费.
　　深圳不是有个断供的法院案例吗？　　　　查封房主的直系亲属的钱还贷，不然判刑。　　　　银行其实也不要房子的。
　　到底没有断供的，现身说法
　　作者：sweet马甲　回复日期：　13:50:13　
　　　　作者：lalal73　回复日期：　12:24:44　 　　　　　　唉，总有人这样讨论问题。你的前提就错了，你说的是普通老百姓买房，而不是专业炒家，专业炒家买房根本不住，也不会只买一套房，当然买卖中根本不出任何钱，他们只从银行拿钱。。。。高价买，高价卖，更高价买，更高价卖。。。。　　　　　----------------------------------------　　　　只从银行拿钱,请问首付是怎么回事?　　　　买卖是自己人我信,但不管怎么炒,最终要其他人接棒才行.自己破产?可能你没看懂我写的,中国法律个人不能破产.　　　　如果炒家那么牛,可以直接不用首付直接贷款,可以几个人操作,还有人愿意顶缸,到时候大不了被起诉金融诈骗关牢里一辈子.　　　　我觉得还是可行的.　　===============================================================================　　　　这个20%的首付，其实这个折扣太低，几乎就是零首付。　　你想，买卖都是自己人，我给没给这个20%有意义吗？以前没人查，根本就不用给，现在好像要进某个帐户，所以，得过一下堂，也就是如此而已了。　　当然，首先得有房子。当年大家都没有发现这个bug的时候，温州人发现了，整幢整幢的买楼，是议价的，打个8折不正常吗？要求在合同中写原价不行吗？阴阳合同不是我现在杜撰出来的吧。　　至于现在，搞房产的人都知道了，这样不太好搞了，毕竟只要弄到房子是肯定赚钱的事，20%也得算是投机的本钱了。现在房产商有内部认购，这个是怎么回事呢，要不要付20%呢？俺不知道。但是就算付了，只要信贷环境宽松，拉高出货是分分钟的事，给你个赚钱的机会让你垫一下钱你愿不愿意？　　至于说没付完按揭前不能买卖，呵呵，这个更简单了，看看现在，那个中介不兼职高利贷？这几年，民间高利贷飞速发展，跟房产交易不会是一点关系没有吧。　　前提是一点：买房的人不是刚需，这个房子不是用来住的，用来住的话，这个20%就真进去了。　　　　再说到接棒。　　首先，是人就得住房子，房子是刚需，只要支付得起，还是得买。以前没按揭时，只是把积蓄一扫而空，现在有按揭了，就不光是积蓄了，还得搭上今后的30年。房价其实就是这么定的。谈什么地价升值都是扯淡。　　另外，房事发展到今天，小圈子的对敲拉抬早已成为全民亢奋了。就象股市高涨时连扫地大妈也参与是一回事。只要氛围在，总会有一大帮不明所以的人抬轿子的。　　当然，刚需的支付能力不是一刀切的，所以，价格越高，刚需比例越少，炒家比例越高。今年用力过猛，玩过火了，几乎所有刚需连带一部份小炒家都出局了。嘿嘿，这当然这是我对身边事实的观察结论，毕竟电视报纸上还在说供不应求，抢购，排队拿号，炒号，无房可卖，平抑需求，严查炒号。。。。太多花样了，数不过来。　　　　还记得今年放开二套房后的飚涨吗？媒体上用的词是“跳涨”，就是说10000的一夜之间变成15000了，涨价都没有连续性了，嘿嘿,其实这个事情做得太明显了。　　　　说到最后一棒，顶缸，坐牢，我想大部分人是不会愿意牺牲自己的，董存rui这样的英雄毕竟是少数。。。所以我只能说这个社会什么样的人都有，有的人很精，胆子很大；有的人很傻，欲望很强；有的人有很多钱，确实不知道干什么好一点。。。。。俺么，胆子又小，脑子也不够灵，只能赚点辛苦钱糊糊口了。　　　　只是，不管还不起房贷的惩罚有多严厉，几乎可以肯定地是 很多钱是收不回来的了。
　　　　有些正直诚实的按揭人，在房地产崩了的时候，坚持一分不少地还银行钱，直到还完。　　　　　　
　　　　有些正直诚实的按揭人，在房地产崩了的时候，坚持一分不少地还银行钱，直到还完。　　　　
　　　　不会的。有些正直诚实的按揭人，在房地产崩了的时候，坚持一分不少地还银行钱，直到还完。　　　　
　　继续学习
　　大哥违法啊
　　想不还银行的钱？银行是谁的？可以不还银行钱的人根本不需要贷款
　　作者：无良国企　回复日期：　11:27:55　
　　　　赖账不还？抓你坐牢！　　
　　现在最流行的应该是阴阳合同。阴阳合同有两种。　　一种是做低成交价，刚需常会希望做低成交价，因为这样这样可以降低交易费用，至于首付多交点钱并不关键，早交钱还能省点利息呢。但是，这种做法触犯了很多人的利益，所以我们会看到报道，说什么违规交易，偷税漏税。。。然后就是严肃处理。　　另一种就是做高成交价，炒家多喜欢采用这种方法。可以减少投机本金，尽量不承担或少承担风险。而这种做法拉抬了房价，提高了税收，为很多人所乐见，所以无声无息，闷声大发财。　　　　走近看一下：现在卖家基本都写净价，一般的解读是卖方强势，转嫁交易成本，俺觉得在炒家眼中的意思是你只要给我这个钱，其它的随你自己搞，多出来的成本别要我来担就行。譬如说卖家要求一个房子净价80万，合同写成100万，其实买家就是零首付了，但是多出来的交易费用得买家自己搞定。　　稍微后退一步看看：一个楼盘或一个区域，常常有这种成交的话，就拉抬了成交均价，于是真实的房产交易是不是也得稍稍提一点价格了呢？毕竟没人会愿意贱卖自己的房子的，阔且房产中介也不愿意呢。于是该楼盘/区域的房价上涨实现了。而采用这种操作手法的人越多，炒家越多，房价就涨的越快。这个可以对照一下实际情况的。最近常常说的一个词是“通胀预期的自我实现”,不知道这个过程是不是可以算一个？　　　　这个过程中，20%首付比较关键，因为低首付会减少循环中需要外界补充的资金，甚至全部使用信贷资金。　　如果是40%首付，80万净价要做到零首付，得把合同价格提高到130万以上，说是在的，这个价格变化太突兀了，操作起来会很难，几乎不可能一步实现；但是如果分几次交易来拉升的话，每一次交易都不是零首付，而且交易过程中有其他耗费，需要存量资金投入，所以整个拉抬的循环无法自持，投机就结束了。　　　　插播一个故事：　　说从前的基里巴斯国有一个企业，经营不善要倒闭了，银行紧急贷了100万，然后还款日期到了，企业还不出来，还是得倒闭，可是如果倒闭的话，那原先的贷款不是成坏账了么，银行也吃不消啊。于是想了个办法，新发贷款150万，其中100万还旧账，50万维持企业不倒闭，，，，这样几年下来，企业一直没有起色，最初的100万贷款倒越滚越大了，，，，最后的最后，终于有人忍受不了了，下令企业倒闭，银行坏账核销，归资产管理公司处理，工人么就“只不过是从头再来”了。。。。　　　　回来再说房价与还贷：　　还贷与房价涨跌有很大关系（废话），但是背后的性质却大不一样。如果是刚需和投资，房价走平或走低不会有大问题。但如果是投机，问题可大了去了，唯一能让投机继续的就是房价继续涨，一直涨，而没有第二条路；要不，就此熄火。　　当市场上都是投机买房的时候，讨论房价该涨还是该跌，就象讨论那个基里巴斯国的企业破产好还是不破产好一样，并没什么意义。　　　　最近物业税很红火，据说可以遏制投机炒房。个人看法是并不乐观。　　十年时间，房价涨了10倍，年均涨25%以上，如果算上按揭杠杆的话，炒房相当于每年翻一番。所以当年税率牛比得多的营业税和所得税都没能抑制住投机炒房。那么，现在靠每年1%的物业税能遏制住投机？俺不乐观。　　更大的问题是，营业税/所得税还算是精确制导武器，直奔炒房而去；而物业税呢？根本就是一把沙子抢，属于杀敌一个，自伤八百的高精尖武器。炒房的人根本不在乎这点小费用，而真正住房的老百姓可是真正被钝刀砍在了肉里了。　　　　不过这个社会的诡异之处常常在这里，物业税大概已经箭在弦上，不得不发了。。。。
　　世界银行前三中国包揽。
　　如果银行算着不划算 银行会封杀你
　　问问，现在为什么有些地方要限制提前还贷？
　　作者：soupcat　回复日期：　14:41:17　
　　　　问问，现在为什么有些地方要限制提前还贷？　　----------------　　好多收利息嘛，不怕你不还
　　一般是规定一年内提前还贷要加收一个月利息
　　禁止提前还贷其实就是禁止 变相的转按揭。确实可以遏制投机，但是只要还盼望着保护房价不下跌，也是不可能成功的。　　　　当投机者知道不能继续投机的时候，他还有最后一个选择：断供。断供的话，银行收房，然后拍卖，如果仅仅是零星几套，当然没问题，拍卖价与房贷的差价不会太离谱，但是当断供是大规模的时候呢？到时候是不是还得再次放开限制呢？就像09年初放开二套房一样。　　　　现在的房价不是个稳态。不可能稳定；要么姑息投机，继续暴涨；如果遏制投机，不管用什么方法，结果就是暴跌。　　　　更何况，禁止提前还贷，在法律上还是有困难的，最多只是增加点费用，这个对投机炒房来说，太小儿科了。　　　　当然，如果当前的房产市场不是个投机市场的话，一切都另当别论。
　　必须还完，老子还不完儿子继续，子子孙孙无穷溃也~
　　09年底，说从10年开始将收紧住房信贷，二套房首付回复到40%，营业税/所得税优惠取消。　　接下来，12月房产成交量和成交价格创出新高。　　1月伊始，房产市场休克。　　　　如果认为12月买房的人是自住，就很难解释了，信贷收紧肯定会使房价下降，为什么要为省一点税费去承受那超过10%的涨幅呢？　　　　如果认为12月买卖房产的人士投机者，就很好解释了，趁着税费便宜，银行二折首付还不控制，赶紧拉高价格倒一次手；拉高10%-20%的话，今后三年的按揭款就出来了，至少还能扛一段，就算不想扛也先多弄点钱再说。嘿嘿!
　　你忘记前几个月那个儿子接力贷款么，我想，这就是他们的态度
　　97年亚洲金融风暴,香港房价跌了一半,本公司一个香港人刚好买房不久,算一算亏大了,立马联系银行,准备把房退给银行.　　　　银行态度很明确,房子你可以不要,贷款要照还.
　　　　　　作者：q3watcher　回复日期：　11:17:53　
　　　　我国人民承担的是无限责任　　 　　　　作者：深夜风　回复日期：　11:22:25　
　　　　自己看看贷款合同先吧，比还款更可怕的是信用记录黑了，不知道你怎么工作，除非打零工。　　 　　　　作者：q3watcher　回复日期：　11:25:10　
　　　　对了，仅针对p民而言的哈，非p民早就拿钱跑路了　　
　　不要以为房子给了银行可以抵很多债。比如你房子原来100万，后来跌了，变成50万，你以为房子能抵50万的债，这样你自己也就不会欠太多。我告诉你，不是这样算的。房子进了拍卖程序就不是房子了，就是一坨矢。。。能卖10万就算有良心的。没良心的5万3万就拿走了，你的债一点都不少。
　　唉，怎么就想不明白呢？　　　　炒房的炒股的，谁会认为自己肯定是最后一棒？如果确定这是最后一棒，谁还会冲上去？虽然，总有人接最后一棒！　　　　其实投机就是赌博，就这么简单。怕这怕那的就老实赚辛苦钱吧。　　　　================================================　　　说到最后一棒，顶缸，坐牢，我想大部分人是不会愿意牺牲自己的，董存rui这样的英雄毕竟是少数。。。所以我只能说这个社会什么样的人都有，有的人很精，胆子很大；有的人很傻，欲望很强；有的人有很多钱，确实不知道干什么好一点。。。。。俺么，胆子又小，脑子也不够灵，只能赚点辛苦钱糊糊口了。　　
　　当时我买房是用老爸的名字贷款的,他单位给他开了个假收入证明，虚高了很多收入，即便这样，银行也是认为每个月还的钱太多了，于是,还要找一个当地的公务员,拿他身份证,工资证明，工资存折等，让他担保才贷下来的,他担保的是连带责任.是工行
　　关键的问题是，中国根本就没有建立一个切实可行的“个人信用制度”。所以说什么都是扯JB蛋。　　　　象我同事的儿子。还不起房贷申请破产，不光房子被银行收走。他连目前住的美国政府提供的救济房都有限制规定。之前他住了个三间卧式的救济公寓，政府要求他搬走，为了不搬走，他想了个办法再生一个孩子，如果是男孩，因为前一个是女孩，男孩女孩必须分房，他就可以保留三房的救济公寓。　　可惜天不遂人愿，他老婆又生了个女儿。所以，他们只能灰溜溜的搬家了。
　　网上算数的那些人就是没操作过的。房子甩给银行就完了个个都会甩了。大陆个人根本就不能破产，银行把投机上升到恶意骗贷，就是拉你去坐牢了。
　　作者：主ID被删　回复日期：　10:37:17　
　　　　　　　　　　　　作者：q3watcher　回复日期：　11:17:53　 　　　　　　我国人民承担的是无限责任　　　　 　　　　　　　　作者：深夜风　回复日期：　11:22:25　 　　　　　　自己看看贷款合同先吧，比还款更可怕的是信用记录黑了，不知道你怎么工作，除非打零工。　　　　 　　　　　　　　作者：q3watcher　回复日期：　11:25:10　 　　　　　　对了，仅针对p民而言的哈，非p民早就拿钱跑路了　　
　　　　多取了银行几万要判十年,你现在敢欠银行上百万?!　　　　
　　不得在宾馆、酒楼、酒吧、歌舞厅、夜总会、桑拿浴室、健身房等高消费场所消费；　　　　----------------------------------------------　　问题是他们怎么监管得到？
　　总结一下　　就是贷款断供 　　房子银行没收(房子拍卖价格抵消部分贷款，抵多少看银行黑不黑）　　还不起还有可能找直系亲属，直系亲属还不上了，就去坐牢。
　　作者：luccy1　回复日期：　22:39:24　
　　　　网上算数的那些人就是没操作过的。房子甩给银行就完了个个都会甩了。大陆个人根本就不能破产，银行把投机上升到恶意骗贷，就是拉你去坐牢了。　　 　　　　作者：恶人谷开店的　回复日期：　22:50:47　
　　　　作者：主ID被删　回复日期：　10:37:17　 　　　　　　　　　　　　　　　　　　作者：q3watcher　回复日期：　11:17:53　 　　　　　　　　我国人民承担的是无限责任　　　　　　 　　　　　　　　　　　　作者：深夜风　回复日期：　11:22:25　 　　　　　　　　自己看看贷款合同先吧，比还款更可怕的是信用记录黑了，不知道你怎么工作，除非打零工。　　　　　　 　　　　　　　　　　　　作者：q3watcher　回复日期：　11:25:10　 　　　　　　　　对了，仅针对p民而言的哈，非p民早就拿钱跑路了　　　　　　 　　　　作者：红尘独步　回复日期：　22:54:07　
　　　　　　　　多取了银行几万要判十年,你现在敢欠银行上百万?!　　　　　　　　　　作者：swntr　回复日期：　23:10:35　
　　　　总结一下　　　　就是贷款断供 　　　　房子银行没收(房子拍卖价格抵消部分贷款，抵多少看银行黑不黑）　　　　还不起还有可能找直系亲属，直系亲属还不上了，就去坐牢。　　　　=========================================================　　　　人跟人的差距真是太大了。　　十赌九输谁都听说过，赌博输到跳楼也时有耳闻，可是听说过赌博禁绝过吗？看看六合彩的受欢迎程度吧，看看前些年民间的抬会，这些年的高利集资吧，年息高达50%-100%，送钱进去的人难道不知道这个东西迟早会爆吗？那些判刑的诈骗犯还没弄到上百万呢，那可是确确实实的犯罪，不是还有人往上冲吗？住牢算什么，非法集资杀了多少人了？禁绝了？！　　　　你不去赌，不代表别人不会去赌！　　
　　作者：lala2005　回复日期：　23:04:59　
　　　　另外，有关利息，楼主的计算是有问题的　　　　　　　　我与银行签合同，比如借款20年30万，需要偿还本金30万加利息30万，总计60万，注意，这60万是计算了未来利息的60万，不是现值60万，请注意“现值”这两个字的财务含义　　　　　　　　那么比如过了5年，房价跌了很多，市值只值20多万了，那么我要断供，是怎么还呢？？　　　　　　　　这个时候不是要求你把未来的利息都还上，未来的利息都还没有发生，怎么可能要求你现在还？？如果是这种还法，银行还不发财发死　　　　　　　　首先是把你的房子拍卖，比如拍卖出20万，银行收走，再计算出前5年月供里偿还的本金部分，假定前5年的月供里总共有8万是偿还本金的部份，这样你就是已经还了28万本金了，你真正的欠债只剩2万本金而已，你只要把这2万差额还上就行，而不是要你去还未来15年的利息，那个利息在时间上根本就还没有发生，是不可能要你还的，如果我这样说了如果你们还看不懂，那只能说现在的小学初中的语文教育水平太差，教出一堆文盲加法盲　　　　　　　　如果是100万的房子，贷款70万20年，假定20年的利息总额也为70万，每年12个月的月供本息合计假定为7万（我就不细算了），其中一半的金额也就是3.5万为偿还本金，另一半为偿还利息　　　　　　　　那么5年后，该房子跌一半跌到50万，你要断供，你的负债怎么计算呢？？　　　　　　　　先拍卖你的房子，假定卖出50万，加上你前5年偿还的本金是3.5*5=17.5万　　　　　　　　这样你总计偿还了银行本金67.5万，你只欠银行2.5万而已，而不是还欠着几十万的利息，那些未来的利息根本就没有发生，希望你们明白这一点　　　　　　　　从这个计算上也可以看得出，3成首付的房贷，在经过房主5年时间的月供之后，即使房价跌一半，银行的潜在亏损仍然很小，银行只有几万块钱需要向你追讨而已　　　　　　　　银行计算每年的盈利额，不是把已签合同的未来N年的利息都计为银行当年的利润，而是每年贷款人的剩余贷款本金发生多少利息，则计多少为银行的当年利润　　 　　 　　++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++　　大哥拜托你先学学财务再说。你那么说银行亏死了。你以为你刚开始换的是利息了本金各一半？？？我告诉你错了。你那5年还的是按30年还完来算的，正确的算法是先把你贷的所有钱5年的利息算出来，然后你还的才是本金。
　　你不去赌，不代表别人不会去赌！　　　　------------------------------------------　　赌要看好处，吴英这么赌有什么好处？说明自己胆大？命是1，钱是0。
　　银行会把JJ割掉没收
　　作者：luccy1　回复日期：　11:43:47　
　　　　你不去赌，不代表别人不会去赌！　　　　　　　　------------------------------------------　　　　赌要看好处，吴英这么赌有什么好处？说明自己胆大？命是1，钱是0。　　　　===========================================================　　　　http://house.hexun.com//.html　　　　有人对自己信心爆棚，基本的事实都不想承认了。　　不过接下来你大概要跟我谈投资和投机的区别了吧，或者说说通胀什么的。　　　　好了，你赢了，我不想再讨论有没有人会去投机购房这个问题了。88
　　作者：luccy1　回复日期：　11:43:47　
　　　　你不去赌，不代表别人不会去赌！　　　　　　　　------------------------------------------　　　　赌要看好处，吴英这么赌有什么好处？说明自己胆大？命是1，钱是0。　　==============================================================　　http
house.hexun.com//.html　　有人对自己信心爆棚，连基本的事实都不想承认了。　　接下来，您大概要跟俺讨论投机和投资的区别了，或者通胀什么的。。　　　　好了，你赢了。俺不想再讨论会不会有人投机买房这个问题了。88
　　赔钱的买卖，谁做　　银行才不干捏
　　3333333
　　好复杂，先留个记号
　　中国人都是在漏洞里赚钱的。
　　中国的信用体系是父债子还.你还不了,还有你的儿子接着还..
　　有点复杂的问题……但相信银行是绝不会吃亏自己的……
　　贷款买房过的朋友都有贷款合同公证书，这两样东西能保证银行在你拒绝还贷时有权处置你的房子，　　　　在你断供之日，银行会计算你在这笔贷款中所还的本金和利息，贷款总额减去所还本金就是你欠银行的债务，你按揭还款时所还的利息是银行的收益。银行拍卖你的房子所得用于偿还你由于断供所欠银行债务，实践中没见过追究无限责任的情况
　　贷款买房过的朋友都有贷款合同公证书，这两样东西能保证银行在你拒绝还贷时有权处置你的房子，　　　　在你断供之日，银行会计算你在这笔贷款中所还的本金和利息，贷款总额减去所还本金就是你欠银行的债务，你按揭还款时所还的利息是银行的收益。银行拍卖你的房子所得用于偿还你由于断供所欠银行债务，实践中没见过追究无限责任的情
　　父债子还，子债孙还。。呵呵　　循环渐进。以此类推。除非你移民到敌对国家了。
　　贷贷相传，　　　　无穷无尽。
　　国家会保障银行不会有损失的
　　国家会保障银行不受损失的
　　不管是涨还是跌
屁民肯定都没有好日子过的　　几千年前的古人就知道　　兴 百姓苦
百姓苦　　58年大饥荒，不会饿死一个d的干部的　　所以，如果你觉得自己是穷人的话 　　讨论涨跌是无意义的　　不如利用这个时间提高自己，为往上爬作出更多的一点贡献　　弱肉强食，几千年不变的道路　　大家都成人了，不要再幼稚了！
　　游戏的规则向来都是社会的强者定的　　
　　贷款买房确实不值得，反正我是后悔。
　　　　　　作者：unrealist　回复日期：　23:18:24　
　　　　作者：swntr　回复日期：　22:55:06　　　　　 　　　　　　我也有同样的问题，谁来解答下啊　　　　============================　　　　无限责任，继续还贷，直至死亡　　 　　　　========================　　死了儿女帮你还。　　
　　抛砖引玉贴,跟着 lalal73涨了不少见识.
　　规则很难看懂~
　　贷贷相传，父债子还，小民怎么能强银行呢！　　　　　　
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