爱分析调研:借贷宝或成零售金融入口级产品
爱分析调研:借贷宝或成零售金融入口级产品
据互联网投研第一平台爱分析最近调研分析，互联网金融平台借贷宝正在转型成中小企业综合金融服务提供商。个人助贷服务将成为借贷宝重要收入来源，一旦借贷宝成为零售金融入口，未来想象空间巨大。
目前，借贷宝业务除了个人借贷，还包括企业借贷、金融合作。金融合作则是借贷宝流量变现的一小步尝试，通过搭建贷款超市、理财超市，完成流量商业化探索。借贷宝的目标是成为零售金融入口级产品。
今年前7个月，借贷宝促成借款770多亿元，已经接近2016年全年水平。成立2年以来，借贷宝累计促成借款笔数超过5,000万。可以对比的是，微粒贷与借贷宝同一时间成立，累计放贷4,400万笔。
积累了这么多交易量和数据，变现对于借贷宝而言并没有那么困难。现在，借贷宝每笔促成借款象征性收取年化3‰的服务费，全年收入预计数千万。更大规模的变现，借贷宝正在探索两种方向，一是成为助贷机构，向资金端输出资产，收取服务费。二是提供辅助信用评估服务，根据数据调取量收费。借贷宝在信用数据方面拥有巨大价值。
借贷宝副总裁曾军表示，现在平台发起的借款需求，大部分时候是借不满的，金融机构资金的加入可以更好的满足用户需求。相关产品"投资大师"已经上线，如果借款人符合借贷宝风控要求，其部分借款额度将匹配到金融机构资金。
对于这部分借款，借贷宝收取一定比例服务费，但并不承担坏账风险。首期接入的金融机构是九鼎旗下重庆市九云小额贷款有限公司。一旦该模式得到验证，可以推广至其他外部金融机构。
据借贷宝大数据分析，借贷宝的熟人借贷客群主要集中在三线以上城市，一二线城市占比只有3成，因此信用白户多。在其他网贷平台上，信用白户的借款实际利率大多超过24%。但借贷宝为保证合规，利率上限为24%。
借款需求层面，经营、消费各占一半，以临时周转为主，因此借款周期不长，3个月以下占比超过97%。同时，熟人借贷额度也很低，1,000元以下占比近65%，1万元以上只有不到4%。
据了解，截至2017年3月，借贷宝平台已拥有实名注册用户1.38亿，累计撮合交易超过千亿元，单日交易峰值10亿元。
如果金融行业，特别是互联网金融行业想要在新的阶段获得持续发展，就必须不断地加入新的元素。加入这些新的元素一个很重要的目的就是要让用户能够获得不一样的体验，能够改变互联网金融的弊端，能够实现新一轮的增长。在借贷宝借款100万需还150多万 催债竟是当地小痞子_新浪财经_新浪网
　　来源：微信公号九点半互联网金融
　　日，在上海地铁的人行通道内，一组由羽泉代言的“借贷宝”大幅广告十分引人注目。&
一、iOS开发工程师
　　“人脉变钱脉，玩出一身债，”7月初，在和澎湃新闻记者采访时，江扬叹了口气，“现在跟我互粉的994个借贷宝‘玩家’中300个都逾期负债了。”
　　和妻子一同从老家安徽合肥来上海两年多，现年30岁的江扬（化名）目前是上海市松江区一家电脑配件公司的修理工。
　　今年1月，江扬从遍布地铁和商圈的借贷宝的广告得知，注册能得20元奖励，就下载了手机应用，没想到，四个月后的他会身负30万债务，甚至自己的婚姻都岌岌可危。
低息借，高息贷，两个月赚60万
　　知名私募九鼎旗下的P2P平台借贷宝上线于2015年6月，其运营主体是人人行科技股份有限公司，该公司法人代表为王璐。借贷宝主打“熟人借贷”，宣传“向熟人借款，人脉变钱脉”。
　　具体而言，用户注册之后，会自动关联自己的手机通讯录，通讯录好友之间可以事先约定借款数额和利息，然后通过借贷宝平台发起借款。
　　借贷宝方面也对澎湃新闻表示，对投资人在平台之外的约定并不知情，平台只是信息中介，所有的利息、期限等交易细节都由借贷双方线下商议，平台不做监控。
　　在这里，平台默认借贷双方是熟人，因而平台不会审核借款项目并评估风险。在借贷宝上发标时，借款人往往只需要向平台提供身份信息就可以，借款目的只要简略填一下“临时周转”，就可以迅速将单子定向发给目标放贷者。
　　这点与大多的P2P平台截然不同，其他平台市个人发起借钱标之后，基本上所有用户都可看到，并决定是否要借钱给你。
　　但是，“熟人借贷”真的只发生在熟人之间吗？
　　江扬登录账户后发现，自己并没有好友在使用借贷宝借钱和放贷。本想弃而不用，但是页面上推荐了一些“可能认识的人”，并标注“关注即可增加投资机会”。
　　互粉之后，江扬和对方拥有了彼此的联系方式，作为江扬口中的“资深玩家”，对方告诉他，“多加一些人，多加一些群，通过低息‘收米’、高息‘放米’，可以‘空手套白狼’，一本万利”。
　　这些用户的玩法很简单：低息找人借钱，再高息借给别人，自己扩展人脉利用信息不对称赚利差。在这里，“米”是玩家对“钱”的隐晦代称。这些玩家告诉江扬，有人只有5万本金，通过借贷宝放贷，两个月赚了60万。
　　在“资深玩家”的指导下，江扬在淘宝上查找“借贷宝好友”，花8块钱买了200好友，同时加入了40多个借贷群。
　　值得注意的是，前段时间发生的女大学生以裸体照片为抵押，借高利贷的“裸条”事件，也就发生在这些群里。
　　在这些聚集上千人的群里，充斥着“放米”、“收米”的吆喝声，仿佛是在集市上当街叫卖：“无押金放款！！！放款起步3000，有花呗、芝麻分600以上，利率低、下款快、审核快，要的私聊”，“本人大学生，借贷宝借300，利息100，只借3天，本人芝麻分800分，求放米”。
　　在这些群里，这样的借款、放款信息以每秒2到3次的频率弹出，普遍的周息为10%-30%左右，借款额度最少的有300元，多的有几十万，而借款期限都很短，基本在3-10天左右。
　　“大部分人在里面借‘快钱’才不是急用，而是用来放高利贷，充其量是个‘中介’，”江扬称。也有其他投资者将这种人形容为“二道贩子”。
周息最高达30%！
　　意识到这是个令人心动的商机，江扬在群里加了几百个人，不但把自己两年间攒下的5万全部豁出去发标，还用借贷宝的“悬赏”功能请求多位好友放期限为10天、日息1%的款给他。然后，在群里再以1.2-1.5%的日息把借来的钱放出去。
　　危险的是，在这种连环借贷的链条上，江扬可能仅仅是其中一环，借江扬钱的人也会继续放贷，而利息是层层攀升的，最高可达周息30%。
　　上海融孚律师事务所合伙人叶家平对记者表示，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，30%的周息明显超过法律保护的范畴。
　　但借贷宝平台目前也有规定，借款利息不得超过年化24%。那周息30%是怎么做到的呢？
　　“线下提前返钱，”江扬介绍。他举了个例子，通过QQ或微信达成借钱协议的时候，以1万元按照日息1%借10天计算，10天实际支付的利息应该是1000元，而借贷宝平台上明确最高利率年化不能超过24%。
　　为此，借贷双方在平台上设定的利率肯定不会到24%，比如10%，不足1000元的部分，在借款达成当天，就应该用支付宝或者微信支付给放贷方。
　　就这样，江扬从今年1月到4月累计放出去的贷款超过10万，尽管大部分都能收回来，但仍出现几笔逾期。按照他的说法，小赚的几千块也被逾期的一两笔抵消了。
　　此时的收支平衡，让江杨没有意识到风险正在放大。
平台内逾期跑路不断
　　连环借贷的模式的风险就在于，如果链条最底端的最后一个借款方不能还上高利贷，链条将出现多米诺骨牌式层层崩塌，身陷其中的所有“玩家”都存在逾期风险。
　　到了今年5月，江杨所在的QQ群里陆续有人喊“有人赖账，我‘被动逾期’了”，跟江扬在借贷宝上互粉的几个上海本地人在线下聚会时，也表示收款困难。很快，风险也降临到江扬身上。
　　今年5月中旬，江扬被一个叫做姚仪（化名）的借贷宝好友建的100多人QQ群，该人士自称是广州一家税务师事务所的办公室主任，想跟群里好友“借点米”来放给她认识的一个企业主。由于自己在借贷宝平台的账户可借额度不够，她还用了妹妹和丈夫的账户，一共借走了759万元。
　　在这个群里，江扬是小户，但也借了八九万给姚，结果还没有到还款期限，5月26日，姚仪就解散了这个QQ群。意识到大事不妙，江扬和两个借款人当天坐飞机赶到了广州。
　　结果，姚的工作单位表示她数天前已经离职，而姚家里只有父母在，表示对女儿的借款概不知情，在争执中还直接报了警。无奈下江扬和同伴去广州公安局报案，却被告知警方不受理这种民事纠纷，由借贷双方自己协调。
　　除了姚这笔钱，江杨的其他几个下家也开始出现逾期。江扬打电话过去催，结果不是关机就是空号。
　　眼看着自己的借款要到期了却没钱还上，江扬做了另一件让他悔之无及的事：继续悬赏“求放米”。因为之前没有违约记录，很多借贷宝好友主动借钱给他，他用来“拆东墙补西墙”。1个月后，江扬欠款总额很快达到32万。
　　江扬本来想问自己的亲戚朋友借钱补上，但碍于情面问题，也怕耽误更多的时间导致逾期更久，就选择在群里继续借，“群里的钱太好拿了，而且只要借贷宝账户没有逾期记录，就可以一直借下去”。
　　但他没有意识到的是，这个债务窟窿正在越滚越大：因为借新还旧的利息成本惊人的高。
　　数位借贷宝用户也向记者反映，群里有人做帮人“复活”的生意，可以出钱帮即将逾期的人“填坑”，代价是高昂的利率——“最高的可达到今天借明天还，30%一天！”
　　这种短期紧急借款还有两个“江湖浑号”——“一夜情”和“过桥”
　　惟一让江扬庆幸的是，当时有人让他多借10万块“扩大盘子”，靠继续放贷盘活资金，但是江扬思来想去“不能把坑挖得更大”，就没有多借。
　　在逾期者中，江扬的“倒霉”程度已经不算严重了。据记者在多个借贷群了解额信息，玩家中逾期40万、60万、100万的比比皆是，甚至还有人逾期了4000万。
　　正是这样一环又一环的借贷空转，让许多人深陷其中。
欠100万，需还150多万
接下来可能有人会疑问？既然下家可以逾期？为什么江杨不也逾期呢？何必去借钱补窟窿，让债务越滚越大？
　　江扬等借贷宝‘玩家’如此惧怕逾期，宁愿借新还旧，把坑越挖越深的答案是：借贷宝平台高昂的逾期管理费。
　　按照借贷宝平台的规定，在没有发生逾期的情况下，借贷宝只在借款人累计借款金额到达100万的时候收取年化0.3%管理费。
　　但平台与借贷双方也签订了电子合同，一旦发生逾期，平台会收取逾期管理费。而逾期管理费正是借贷宝“玩家”与平台矛盾爆发的焦点。
　　根据借贷宝与江扬的协议，逾期次日起按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付给借贷宝基础逾期管理费，而逾期第16日要按照“未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%”的算法支付，逾期第76日，这个比例上升为30%。
　　此外，罚息跟平台上约定的利息一致。请记住：即便借款人最终还钱了，这个逾期管理费也不会落到出借方手上，而是借贷宝收，用途是支付给第三方的催收机构。
　　以欠款本金100万、期限10天、24%的年化利率来计算，逾期1-15天，第一天就要交1000多元，以后每天还要按递增，第16天要算上特别逾期管理费，总计20多万，第76天，逾期管理费的数字变成50多万元。也就是说，欠100万，还150多万。
　　目前，江扬的借款已逾期了一个多月，30万变成了40多万。对于一年工资只有5万块的江扬来说，无疑是一笔巨债。
　　按照江扬的说法，他本打算自己同亲戚借钱，多做几份兼职来凑齐，但估摸了一下，等到凑齐大概还要一年多，到时候利滚利，账还是还不清。
　　江杨介绍的一个细节是：在这一个月期间，有一位向他借款、逾期5万的借贷宝“玩家”陆续在平台上还清了5万，但是3万多都被平台当做对方的逾期管理费优先划走，真正还到江扬账面上的只有1万多，也被平台收作了他欠钱的逾期管理费。
　　对于逾期管理费，借贷宝此前发布微博解释，第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%到40%不等，借贷宝本身在管理费中没有实质盈利。
催债竟是当地小痞子&
　　但通过工商信息可以发现，这个第三方是人人行科技设立的全资子公司——人人催科技有限公司，开发的“人人催”功能在借贷宝APP里面有注册入口，可以让平台上没有逾期的所有注册者选择固定催债区域，参与追债。
　　对于这种设立子公司催收的模式，北京大成律师事务所合伙人肖飒表示，“如果催收公司与平台是一个主体，那么从外部来看，很容易让人误会成自我交易。逾期费用问题，也可能被作为摊销服务费的途径，存在一定的道德风险。但这种催收模式也是金融创新的一种，现阶段难以对其合规与否作出评估。”
　　记者尝试注册了“人人催”，发现对催收人不设门槛。提供身份信息并经过头像验证一周后，记者顺利成为长宁区和静安区的催收人，但平台并没有对采用何种催收方式进行指导。
　　就像优步和滴滴打车一样，记者可以在这些区域搜索接单。接单后，可以看到逾期者的家庭地址和被催收的记录。根据催收难度不同，催收成功将会被给予欠款25%-30%的奖励。
　　对于这个奖励的比例，一位商业银行负责催收的员工向澎湃新闻表示在合理范围内。他透露，银行的非抵押贷款会外包给催收公司，费用按照已经逾期的天数算，比例为10-30%左右，催收的利润一向很高，而银行对具体催收手段不做严格要求。
　　至于催收究竟如何进行，借贷宝表示流程基本如下：逾期15日以内，以电话提醒为主；逾期45日以内，以专业电话催收为主；逾期46日起，平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收，“平台将提供终生的还款催促服务。”
　　欠债时间不长的江扬目前还在电话催收阶段，而另一位逾期五个月的浙江女士对记者讲，她已经已经被催收了三个多月，“上我们家门催债的都是我们当地的小痞子，把我在市区的家的铁门都砸烂了。还去了我丈夫的单位闹事，差点让我丈夫被开除。现在有人24小时跟着我，半夜在我楼下放音乐，每隔十几分钟喇叭长按一下，还发短信恐吓我。”
互联网借贷平台成欺诈工具
　　借贷宝是唯一一家滋生民间连环贷的平台吗？并不是。
　　据部分玩家反映，在支付宝借条功能关闭之前，群内玩家大部分都通过借条来放贷，而该功能关闭后大量放贷者涌入借贷宝。
　　日，支付宝曾经上线了“借条”功能，主打支付宝朋友之间的借贷，用户可以通过支付宝的聊天对话框向朋友“打借条”，自由设置还款时间、借款金额和利息，同时还可以自动还款。
　　然而，不到一年的时间，日支付宝紧急下线借条功能，当时给出的原因是“业务调整，暂停运行”，但是直至今日没有恢复上线。
　　当时“借条”的“一键勾销”功能让不少投资者很是“怀念”，就是好友间协商好之后，可以免除线上的债务，但是借贷宝没有这个功能安排。
　　江扬也曾想过让欠款者在线下把钱还给他，但是平台客服表示不认可线下还钱，逾期费一定要收。
　　背上沉重债务的江扬还要面对的是濒临破裂的家庭：结婚四年、共同抚育3岁的儿子的妻子执意向他提出离婚。
　　而短短三个月前的清明小长假，江扬的朋友圈里还晒了妻子靠在肩头的自拍，背景是，配图的文字是：“我们第一次来外滩，人好多！”
责任编辑：孔瑞敏 SF167
中国当前确实不会发生美国式的金融危机；但是从债务链的险情看，中国已经存在系统性金融风险。如果不真正加快改革，那么“温水煮青蛙”，暂时不会爆发系统性风险，但照样会把经30多年改革开放国民 辛辛苦苦积累的宝贵财富慢慢侵蚀掉。
目前，全球经济与石油、有色金属等大宗商品联系紧密，国际大宗商品价格波动似乎成了衡量全球经济是否进入通胀期的“晴雨表”，无论当前全球经济走势多么变幻莫测，但经济缓慢复苏应是大概率事件；受经济复苏驱动，全球经济通胀预期升温亦无多大悬念。
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并不一定只在一个平台进行借贷，也可以选择在银行或者其它的P2P平台进行借贷，但需要满足相应的条件才能够借贷。
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我借你。不过有条件
火石留学专业问答已有12万人咨询诞生2年，借贷宝如何做到500亿估值和1600亿流水
　　借贷宝的成长史，是公司利益与公众期望、政策监管不断碰撞和博弈的历史。
　　出品| 网易聚焦工作室
　　作者| 贺树龙
　　2014年11月，九鼎控股的两位合伙人吴刚和吴强因为想到一个创业点子而兴奋不已，他们在两张A4纸上画下产品草图，并把产品的精髓概括成“熟人借贷”四个字。彼时，互联网金融创业正风起云涌，但市场上还没有出现熟人借贷产品。
　　直到11月月底，吴强在网上搜到了一个名为曾军的创业者写的一篇文章，大意是——熟人间匿名借贷生意值1000亿。“坏了！”吴强心里咯噔一下，但创意撞车的失落感在这位久经沙场的投资人脑海里很快变成一个建设性问题——投资曾军？还是自己做？
　　吴刚和吴强选择了后者：一个月后，人人行科技公司成立，借贷宝进入秘密研发阶段。2015年8月，上线不久的借贷宝斥资20亿元进行市场推广。效果立竿见影，只用一年时间，借贷宝的用户量就达到了1.28亿，现在这一数字是1.38亿；借贷宝一周年时的撮合成交额为800亿，现在累计成交额超过1600亿。
　　巨大的用户规模和交易金额，让借贷宝的估值水涨船高，拿到45亿融资后，这家公司的估值超过500亿人民币，在艾瑞咨询发布的“2016中国独角兽企业估值榜”上名列第8，排在它前面的有蚂蚁金服、陆金所，排在它后面的有京东金融、微众银行。
　　不过，在短短两年时间里，借贷宝遭到的质疑、争议和它所取得的成就同样多。层出不穷的违约案例、高额的逾期管理费，让这家P2P平台数次处于舆论的风口浪尖；而最致命的却是一场名为“10G裸条”的风波，几乎让借贷宝的品牌一败涂地。
　　借贷宝CEO王璐告诉网易聚焦，九鼎控股创立借贷宝的初衷很朴素——熟人之间的小额信用贷款成本很低，而且具备自风控属性，只是缺少连接用户和解决问题的产品。在他看来，熟人借贷是一个价值万亿的市场，借贷宝最终要做的是能与支付宝、微信分庭抗礼的零售金融入口。
　　不过，现实与理想之间的鸿沟也让王璐一度怀疑：他们是不是低估了人性，把一切想象的太过美好？“10G裸条”事件发生后，有朋友问王璐：“你也不缺钱，为什么要做这样的事？”王璐喊冤——“这是一个天大的误解。”“我们从来没有想过在坏人身上赚钱，我们只想赚好人的钱。”
　　尽管认为最大的问题不在自身，但在汹涌的舆论面前，借贷宝还是选择整改。从2016年下半年开始，借贷宝停止了个人用户的线下推广、下线了饱受诟病的赚利差功能、取消了对债务人收取的逾期管理费、关闭了人人催业务，除此之外，借贷宝还按照监管的要求对用户借贷额度设限，并在裸条事件发生后禁止23岁以下的用户使用借贷宝。
　　跟整个P2P行业的走势一样，借贷宝在经历了疯狂增长之后，如今也不可避免地步入了自己的调整期。臃肿的人员和组织架构让王璐开始担心公司会患上“大企业病”，今年年初，借贷宝进行了一次内部调整，把原来的业务、运营、产品、技术等部门全部拆分，转而采用矩阵化架构，目的就是要让这家公司重新焕发活力；为了让高管和员工保持创业精神，做狼而不是兔子，公司实行了“军令状”、“末位淘汰”等制度。
　　“明年我们会考虑登陆香港或美国的资本市场。”王璐告诉网易聚焦，如果借贷宝一年能产生1万亿的交易额，那它的利润就有50亿，而过去的两年，只是他们走出的第一步。
　　砸钱豪赌
　　上线之初，借贷宝面临着冷启动的难题。借贷宝脱胎于九鼎控股，九鼎控股旗下有九鼎集团、九信资产、九鼎投资三个上市公司，业务涵盖VC/PE、证券、保险、银行等领域。虽然九鼎控股在传统金融行业做得风生水起，但在互联网金融上的经验和资源并不多。
　　在劣势面前，借贷宝选择砸钱“豪赌”。
　　日，借贷宝在全国开始地面推广，号称斥资20亿元。在推广方式上，借贷宝采用了“众包”模式，鼓励用户“建群、拉人头、讲解项目”：如果用户A推荐用户B下载并注册了借贷宝App，那么A可以得到20元奖励；B推荐C下载注册后，A可以再得到10元。这个激励机制，使得借贷宝迅速成为当时互联网金融行业的话题焦点，人们诧异——这家公司是哪里来的土豪？当然，也有人心生疑问——这是真的吗？借贷宝是不是传销骗局？
　　如今回顾这场轰轰烈烈的推广行动，王璐对网易聚焦表示：借贷宝的商业模式决定了必须用最短的时间建立起自己的借贷网络。因为借贷宝要做熟人之间的借贷，如果一个用户注册后发现App里没有朋友，他就不能进行任何借贷动作。因此，借贷宝无法像大多数创业项目一样，依靠自然流量低成本缓慢增长。“即使现在复盘来看，烧钱推广仍然是当时必须要做的决定。”王璐说。
　　当然，烧钱也是为了避免竞争。前文提到的曾军，早在2015年1月就推出了自己的社交金融产品——熟信，模式和借贷宝十分相似。除了熟信之外，借贷宝当时面临的竞争对手还有“友借友还”、“今借到”、“无忧借条”等二十多家创业公司。曾军告诉网易聚焦，“做互联网金融，资金实力非常重要。熟人借贷，没有一个亿玩不转。”而在借贷宝20亿推广的攻势下，像曾军一样的小创业者很快偃旗息鼓、退出战场。2016年8月，曾军加入借贷宝，现任借贷宝副总裁，主管个人借贷事业部。
　　不过，如果只是为了建立借贷网络、打击竞争对手，借贷宝完全费不着耗资20亿去做推广。在借贷宝CTO陈昕雷看来，当时他们最大的竞争对手其实是支付宝和微信。如果这两个巨头携带流量和资本入场，借贷宝将会遭致灭顶之灾。为了迅速建立自己的优势，20亿疯狂补贴计划才会出炉。“我们绝对不能在战略上失误。”陈昕雷说。
　　为了不引起巨头注意，借贷宝在研发阶段一度高度保密。借贷宝副总裁文杉告诉网易聚焦，她加盟借贷宝之初，招聘工作很难推进，大部分求职者都对这个保密研发的项目持怀疑态度，“我的很多下属，入职第一天才知道公司究竟做什么业务。”
　　8月8号推广开始没多久，因为流量太大，陈昕雷主管的系统就崩溃了。不眠不休、紧急恢复后，仍有源源不断的用户涌进来。九鼎创始人吴刚很开心，给大家定了一个目标——到年底用户量达到5000万。但很快，在10月底，这个任务就被完成了。吴刚只能把目标提高到1个亿。
　　负责地面推广的副总裁王亮和夏巍告诉网易聚焦，借贷宝早期推广如此有效，除了资金足够、激励足够之外，很重要的一点在于：借贷宝深知单单依靠自己的力量是不够的，所以他们联合了不少消费品牌，在商超、卖场、电影院等场所合作推广，这样可以借助这些品牌的地推经验和资源。
　　几十亿资金砸下去之后，借贷宝高举高打的策略已经定型。为了解决业务增长带来的人员不足问题，借贷宝除了加紧招聘之外，还从九鼎大量“借人”，足见九鼎对借贷宝的重视和支持力度。
　　为了优化用户体验，陈昕雷提议九鼎收购一家支付公司，吴刚确认了必要性，然后只用了一周时间“秒办”；为了保证用户资金安全，借贷宝入股了人脸识别科技公司Linkface。
　　“不轻易做决策，但一旦想通了，就要全力执行。”王璐说，这是借贷宝从九鼎带过来的文化和风格。
　　风暴之中
　　日，借贷宝公布上线一周年运营数据：平台注册用户达到1.28亿，累计交易额800亿元，单日交易峰值10亿元。这份成绩单公布后没过多久，各种质疑就扑面而来。
　　8月27日，IT时报发文《借贷宝迷局: “宝友”数千90%欠债难还》，从3位借贷宝用户的角度，讲述了他们是如何被套牢，资金散尽，甚至是有家难回的故事。矛盾集中在两个焦点：一是借贷宝的“赚利差”功能，二是高额的逾期管理费。
　　借贷宝的“赚利差”功能，旨在让两个不相识的人形成借贷关系，而中间人可以赚取他们利息之间的差价。但一旦借款人违约，这笔借款得由赚利差的人负责偿还。为了“无本赚利差”、“人脉变钱脉”，不少用户通过各种方式添加陌生人为好友，频繁借入借出。但陌生人之间的借贷，开始让还款变得不再可控，只要某个环节出问题，整个链条就面临着断掉的风险。不少借贷宝用户钱没赚着，却惹了一身债，只能继续借新钱还旧钱，愈陷愈深。
　　“赚利差本来是一个非常好的功能。”王璐告诉网易聚焦，这个功能是实现信用跨圈子的重要工具，它可以让不同阶层的人之间实现借贷。王璐举例，他的中学同学A在甘肃做农场，需要临时借款50万，经过王璐转发后，一个远在波士顿的同学B借钱给了A。但人性复杂，这个功能在实际运行时渐渐扭曲，偏离了它诞生的初衷。
　　外界质疑借贷宝的另一个焦点是逾期管理费。根据用户协议，借款人逾期后将面临各种逾期管理费的惩罚。许多借贷宝用户抱怨，他们的偿还意愿在高额的逾期管理费面前无能为力。不过，借贷宝官方解释，逾期管理费并非利息或变相利息，而是用于第三方催收工作。但工商信息显示，这个第三方催收机构是人人行科技股份有限公司（借贷宝母公司）设立的全资子公司——人人催科技有限公司。
　　“首先，我们向债务人收取逾期管理费没有任何的不合法、不合规。有人质疑我们靠逾期管理费挣钱，但实际上这些费用是用来覆盖催收成本的。”王璐说，“我们真的不想在坏人身上挣钱，我们想挣好人的钱。”
　　与赚利差和逾期管理费带来的争议相比，2016年11月央视《焦点访谈》栏目对借贷宝的报道一度把这家公司推到了风口浪尖。但最致命的，却是一场名为“10G裸条”的风波。
　　文杉仍然记得，日晚上，借贷宝监测到微博开始出现“10G裸条”等信息。到了第二天，整个微博已被攻陷，关于10G裸条的讨论铺天盖地，各大主流媒体也渐渐开始跟进。
　　有朋友找文杉：“这些视频和照片在哪？发几个给我看看吧。”这让文杉颇感无奈：“借贷宝没有聊天功能，也不能存储视频和照片，请问，去哪儿找裸条？”
　　尽管如此，裸条刚刚出现的当晚，借贷宝主管风控委员会的副总裁王少强还是紧急安排4名员工从网上下载了传说中的“10G裸条”，并整理了涉及到的用户信息。经过人工排查后，发现107名裸条用户里面有90多名在借贷宝注册过，但裸条涉及到的大部分交易并没有发生在借贷宝上。后来，王少强明白，“任何一个能够提供记帐和资金通道的应用，都可能成为裸贷的工具。”
　　成立“用户权益保护委员会”，设立“百万打裸基金”，是借贷宝随后推出的两个措施。尽管认为裸条跟自己关系不大，但和裸贷彻底划清界限已刻不容缓。借贷宝高级副总裁翁晓奇对网易聚焦表示，“学生、裸条、高利贷，把这三个词巧妙地结合在一起，结果肯定是个大新闻。我们无法改变它，但必须表明自己的态度。”
　　打裸基金成立后，借贷宝接到一位甘肃用户的求助，对方称：她此前用裸条抵押向放贷者杨某借款1000元，后来杨某要求“陪他一晚”，否则将向其亲友大面积扩散裸照。借贷宝公关部副总裁陈斌获悉后，当即协调人手赶往甘肃，经过斗智斗勇，最后配合警方抓获了犯罪嫌疑人。而据杨某交代，其长期从事针对在校女大学生的放贷业务，并已多次胁迫他人与其发生性关系。
　　借贷宝的打裸行动，得到众多媒体跟进报道，经过种种努力，借贷宝慢慢与“10G裸条”划清了界限。回顾2016年经历过的数次危机，王璐认为：“公众对我们不了解，很容易把我们妖魔化，这是我们受到的最深刻教训。”“我们对很多事情，包括对人理性程度的认知，一直在深化。这些危机之后，我们一直在跟外界主动沟通，告诉大家借贷宝到底是个什么样的公司，我们的初衷是什么。”
　　危机过后
　　一面是快速集聚的商业成就，一面是前所未有的舆论危机，在公司利益与公众期望、政策监管不断碰撞和博弈的过程中，借贷宝或反抗、或妥协，而这一切，都不断改变着这家公司。
　　2016年8月，借贷宝停掉了持续一年的线下推广工作，这意味着这家公司结束了靠烧钱粗放增长的时代。平台注册用户达到1.28亿，累计交易额800亿元，单日交易峰值10亿元，这是借贷宝公布的上线一周年成绩单。地推为借贷宝早期的发展打下了坚实的基础，但随着时间推移，地推的转化率在降低。加之，熟人借贷领域的小创业公司差不多都已打了退堂鼓，假想敌阿里、腾讯也并没有大手笔进入，停止地推已不可避免。
　　当然，不断发酵的舆论危机，也让借贷宝这家公司重新审视自己，并开始调整业务本身。2016年11月，被央视《焦点访谈》报道后，借贷宝立马下线了“赚利差”功能。翁晓奇对网易聚焦表示：“其实我们早就已经形成了决议，要下掉赚利差，也有不舍的情结在，但合法合规是我们的生命线，只是技术上的调整没有那么快而已。”在去年8月发布的网贷暂行办法规定——“借入的资金不能用于借出”。
　　赚利差下线之后，借贷宝又把个人和企业借贷的额度降低为20万、100万，以符合网贷暂行办法的规定。对于用户反映的高额逾期管理费，陈斌介绍，经过几次专家研讨会议之后，对于“逾期管理费该向谁收”的问题大家有了新的看法：不少债务人因为高额的逾期费用不愿意还款，那为什么不向债权人收取这笔费用呢？按照这个思路，借贷宝把逾期管理费从向债务人收取改成向债权人收取，本质上是债权人为借贷宝的催收服务付费。改造完成后，有关逾期管理费的争执降低了不少，也让用户出借时更加谨慎。
　　被下线的另一个功能叫“人人催”。逾期不可避免，人人催希望用滴滴模式做催收，注册之后的第三方催收人可以像滴滴司机抢单一样，挑选自认为催收难度较低的债务人进行催收并获取报酬。最多的时候，人人催有27万人注册，这些催收人遍布全国各地，覆盖到了很多传统催收体系覆盖不到的地方。
　　不过，随着2016年年底有关“暴力催收”的新闻越来越多，借贷宝的高管开始担心人人催的舆论风险，而“10G裸条”事件的爆发则进一步促使他们决定下线人人催功能。现在，借贷宝仍然保留着专门外呼提醒用户还款的电话催收服务，但线下催收工作由自己做转为和传统的第三方催收公司合作，并且仅服务于日之前的历史债务，改革之后形成的逾期债务不再委托外部催收。实际上，不良资产处理在我国已经形成了一个庞大的产业，从四大国有银行到新兴的网络借贷平台，都有大量的逾期债务需要专业人士进行催收，盘活坏账。
　　此外，“10G裸条”事件后，借贷宝又决定“全面禁止对于未满23岁以下人员的借贷权限”。这让借贷宝基本隔绝了校园贷引发的舆论波涛。
　　在个人借贷业务之外，借贷宝还推出了企业业务。借贷宝副总裁管宇认为，影响银行给中小微企业贷款的核心因素包括消除信息不对称成本太高、贷后管理和催收成本太高、小企业抗击风险能力较弱。而借贷宝企业版是为中小微企业打造的融资服务平台，核心逻辑是将员工作为信息中介消除银企间信息不对称，为企业扩大融资规模，降低融资成本。“如果企业版推行成功，并且实现它的价值的，我们甚至有可能获得诺贝尔奖。”管宇用开玩笑的语气说到。
　　借贷宝内部的变革也在进行。王璐说：“早期业务需要发展，我们招人很快，但在今年整个行业往下走的背景下，我们内部也在强调经营和管理，我特别担心公司出大企业病。”为了提升内部效率，王璐花费了200多个小时和所有的中高层管理人员沟通，最后决定公司采取矩阵化架构，改变过去以职能划分的组织架构。
　　“对于我们来说，最重要的是创业精神，公司里不能养兔子。”王璐说。
　　借贷宝文化
　　借贷宝脱胎于九鼎控股。在起家的投资业务上，九鼎并非入局最早的，但总能赚到最多的钱。有人评价说——这是因为九鼎把行业通用的玩法发挥到了极致。比如，Pre-IPO业务，所有的PE都盯着即将上市的企业，或通过关系、或看机缘巧合，突击入股等待上市套利。但九鼎想出了一个机制，打造了一支结构完整的团队，地推式、系统化得打捞全国各地的待上市企业，所以总能比别人收获更多的项目。
　　“超额劳动才能换来超额利润。”这是九鼎创始人吴刚经常会跟同事讲的一句话。虽然吴刚早已不参与借贷宝的日常事务管理，但和九鼎一样，借贷宝也是一家以强调执行力为先的企业。
　　王璐告诉网易聚焦，“借贷宝不轻易做决策，但一旦想清楚了，执行上必须雷厉风行。”在2015年8月上线之初，借贷宝的大手笔推广便是例证。借贷宝副总裁付叶波仍然记得，日，公司确定了推广计划，但时间紧迫，在很短的时间内通过招聘新人迅速搭建一支推广队伍并不现实，公司最终确定向九鼎“借人”。
　　当时在吴强的提议下，九鼎召集起旗下三个业务线的负责人开会，要求每条业务线出30人，第二天交名单，第三天开动员大会。还定了“铁律”：来了就不准回去！对于很多九鼎员工来说，被“借”到借贷宝情绪复杂，但在九鼎的文化里，一旦老板拍板，这就是势在必行的事情。
　　为了保证公司战略的落地，借贷宝每个业务线的负责人都跟公司签了“军令状”，达不到目标就得下岗。此外，高管团队还实行“末尾淘汰制”，每半年或一年接受考核，排名垫底的要么降级、要么下岗。王璐说：“这很残酷，但我们还没有到过舒服日子的时候，如果我们对一个不称职的高管一直保持相对宽容的态度，这种态度会影响所有员工的看法。”
　　除了强调执行力之外，借贷宝从九鼎学到的还有“一种可知论的世界观”。王璐介绍：我们非常不愿意听到别人说“不可能”这样的话，你没试过，怎么知道不可能？我们认为，任何难题背后一定有各种各样的解法。
　　负责风控的借贷宝副总裁王少强告诉网易聚焦，为了风控安全，他们最初设置“半夜两点以后发生的交易都要考虑拦截”。但在王璐眼里，这是不能容忍的——两点之后发生交易的有欺诈的也有正常的，凭什么一概拦截？还有一次，借贷宝发现有人恶意攻击其注册系统，把验证码疯狂发送给无关用户，他们当即设置“一个手机号最多只能发送5次验证码”。当晚开会，王璐说：“这个事情你必须找其它方案，准确地把那些攻击的人找到，不要用这样的方式让普通的用户受损。”
　　“他们从来不迷信经验。”王少强这样评价公司决策层。
　　对产品和用户体验要求近乎苛刻的王璐，对舆论的质疑反倒十分宽容。“经常有人问我：借贷宝经历过这么多次负面新闻，为什么还不倒？你们到底有怎样的后台？”王璐说：“我们的后台就是模式本身，因为模式注定了我们不可能干坏事。”“同时具备了商业价值和社会价值，才能长期持续的发展。”
　　执行力重要、指导思想重要，但决策的科学性同样重要。以前，借贷宝的高管每天晚上都要开“夜总会”，总结当天工作、沟通业务问题，每晚十点开始，周一到周日从不停歇。会议经常会开到半夜1-2点，如果有未尽事宜，则会在早上7点继续开会讨论。
　　而在沟通方式上，借贷宝推崇“坦诚沟通”。王璐说，“公司倡导相对扁平、轻松的文化，我们没有那么森严的等级制度，虽然我们的业务本身不是完完全全的互联网业务，但公司文化还是互联网化的。”
　　迄今为止，借贷宝这家公司已投入50亿资金。在王璐看来，未来他们一年如果有一万亿的流水，就可以产生50亿的利润。尽管有不少人把这当成一场豪赌，也有不少人质疑这家公司在过去两年的所作所为，但借贷宝人却相信他们能够成就一家BAT级别的超级企业，甚至可以用信用重新塑造中国的整体商业环境。
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责任编辑：NE060
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