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互联网金融新用户时代 听云应用性能管理(APM)助拍拍贷留住用户
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《互联网金融新用户时代 听云应用性能管理(APM)助拍拍贷留住用户》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《新用户时代 听云应用性能管理(APM)助留住用户》 精选一　　至顶网CIO与应用频道 10月16日 评论分析：　　一、摘要与主要结论　　随着全球数字化转型的不断加速，全球市场总体稳步增长，2015年以IaaS、PaaS和SaaS为代表的典型云服务市场规模达到522.4亿美元，增速20.6%，预计2020年将达到1435.，年复合增长率达22%。国内云计算整体市场在政策、产业、资本的互相驱动中，也得到快速发展和进步，2015年，我国公有云市场规模达到102.5亿元，预计到2020年，我国公有云服务市场规模将达到570.3亿元。尤其2016年以来，银行、、制造业、政企等传统领域业务逐渐迁移上云，用户也越来越关心不同云服务商不同云计算产品的质量与性能，以选择匹配自身的业务特征和资源需求的云服务。　　中国电信云计算研究中心“云眼”研发团队依设在北京研究院的集团级云计算重点实验室，在前几期国内主流公有云服务性能评测的工作基础上，以面向公众用户的公有云产品为对象开展了本次工作。本次评测从互联网厂商云、技术导向型创业云、和电信运营商云三大阵营中各选取一家具有代表性的云服务提供商（阿里云、UCloud、中国联通(行情600050,诊股)沃云），并针对中国电信天翼云3.0竞品对比的具体业务需求进行。其中，电信运营商阵营选择联通沃云，考虑到其与天翼云同期进入公有云市场，且较移动云有更多的行业应用。本工作开展时间为日至9月30日，开展地点为中国电信北京研究院，所选择的产品资源池分布为：阿里云的华北2可用区B，UCloud的北京二可用区B，中国联通沃云的廊坊基地A，中国电信天翼云3.0的贵州资源池。与“云眼”以往工作及和行业相似工作对比，本次评估有两个突出特点：第一，为了展现云基础设施对上层不同云业务的支持，引入了基于典型业务负载的场景评测。包括：网站承载场景，视频流媒体场景，分析场景，图分析场景，电子商务场景。第二，针对外部重点竞争对手阿里云、UCloud、联通沃云，面向中国电信天翼云3.0，覆盖了业内最全系列的云主机产品规格。包括：基准规格（1U1G）、标准规格（4U8G）、中档规格（8U32G）、高档规格（16U32G），豪华规格（16U64G）。本期主要结论如下：　　（1）综合来看，UCloud和天翼云3.0属于第一阵营，阿里云表现一般，沃云综合能力最弱。　　（2）对于基于典型业务负载的分场景评估，天翼云3.0和UCloud业务承载综合能力最优，同时两者具有明显的差异化，其中天翼云3.0承载电子商务业务、视频流媒体业务性能较好，UCloud则承载图分析业务、大数据分析业务性能较好。阿里云虽然业内口碑和生态良好，但业务场景的承载性能表现一般，联通沃云最弱。　　（3）对于基于行业基准的单项性能评估，UCloud除了数据库综合性能稍逊于天翼云3.0外，在计算、存储、网络和操作系统方面的综合性能基本都是最优的。天翼云3.0除存储性能外，综合性能紧随其后，其中经确认天翼云为避免IO争抢而对存储性能进行了限制。阿里云、联通沃云分别次之。　　（4）云眼基于Z标准化的加权业务承载性能模型以及单项综合性能模型分别参见如下两图示：　　图1云眼基于Z标准化的加权业务承载性能模型　　图2云眼基于Z标准化的单项综合性能模型　　二、竞争态势与定性分析
（一） 市场动态：云计算与大数据技术结合是目前云业务的趋势　　互联网投研平台爱分析公布企业级服务50强榜单，云服务成为企业服务50强的最大组成部分，合计估值1，181.5亿元，占上榜企业总估值的59.7%，UCloud、阿里云、腾讯云成为此企业级云服务商“三强”。　　听云发布《2016第一期云评测报告》从技术性能、服务易用性上等对12家云计算企业综合衡量，前三甲依然被阿里云，腾讯云，UCloud“包揽”。　　（1）阿里云 2016年8月举办的云栖大会上宣布推出ET，ET基于阿里云强大的计算能力，目前已具备智能语音交互、图像/视频识别、交通预测、情感分析等技能。现场，ET展示了自己模仿马云说话的新技能。据了解，ET背后采用的是大数据AI技术。　　（2）青海联通联合华为技术有限公司、中兴通讯(行情000063,诊股)股份有限公司、武汉烽火通信(行情600498,诊股)份有限公司等16家国内知名企业构建了青海省沃云数据生态链联盟，共同助力青海省大数据信息产业的建设发展。　　（3）UCloud 8月22日，UCloud通过信息安全管理体系ISO 27001和云安全国际金牌认证CSA STAR，成为继阿里云后，国内公有云领域第二家获得此项国际权威认证的企业。　　（二）云行业市场产品分析　　1.阿里云：电商云和两个重点产品　　（1）电商云以天猫平台为实践基础，提供云主机之上的大数据运营，视频直播，以图搜图，客服机器人(行情300024,诊股)等多种服务 ，重点客户：亲宝宝，卡当，大麦。　　（2）云：提供金融公共云，和金融专有云两种模式服务，提供金融云PAAS，大数据平台等服务重点客户：网商银行、、、　　2.UCloud：金融云和电商云两个重点产品　　（1）金融云：传统银行，，，互联网金融，打造混合云服务架构，支持多地灾备，符合银行，重点客户是，东方财富(行情300059,诊股)网，，浙江农信　　（2）电商云：中小型电商，跨境电商，社交电商，大型电商客户，针对不同客户提供混合云，海外通道，直播等服务，重点客户是贝贝网，有赞，什么值得买　　3.沃云：政务云、医疗云和制造云　　（1）政务云：协助**构建统一的IT支撑环境，为**机构提供基础云服务以及网络办公的软硬件条件 ，客户有河南信访局，内蒙发改委　　（2）医疗云：基于沃云基础服务，建立由医疗云、食品药物云＋云医院、医疗云影像＋药品云构成的，客户是广东食药局　　（3）制造云：为制造业提供高效的云运作平台，增强产业内部协调能力，为行业创新、内外部交流、信息公开与跨行业合作提供基础支撑 ，客户有爱立信 ，volvo　　4.天翼云网站　　天翼云目前按照政务云、医疗云、教育云等重点行业提供按行业的解决方案 ，重点客户有国际统计局，人民检察院，厦门卫生局，百度，搜狐 。建议门户网站增加行业定制解决方案。　　（三） 基于云平台的大数据的产品　　1.阿里云：行业解决方案中提供大数据产品，门户网站提供单一大数据产品销售　　（1）分析型公众趋势上新：　　（2）全网情报快速感知　　（3）千万站源、日增20亿网页，最快2分钟获取数据　　（4）热点主题多维分析　　（5）源站、专题、关键词、标签自由组合、多维分析　　（6）媒体传播深度解析　　（7）传播层级、情感趋势、、水军分析，深剖资讯热点　　2.UCloud:Hadoop基础能力提供　　（1）ATA数字营销大数据解决方案　　（2）高性能物理云主机方案，提升实时竞价速度并降低TCO　　（3）分布式缓存服务，保障竞价数据大容量低延时交换　　（4）大数据服务，提供灵活扩展Hadoop集群计算能力　　3.沃云：整体打包沃云和大数据服务能力　　（1）智慧保定：运营在联通沃云之上，包括政务云平台、数据交换共享中心、网上政务审批大厅、综合服务门户、智慧城市演示　　（2）青海联通在中国联通集团公司数据共享的基础上，推出产品、APP指数、终端指数、旅游指数、用户画像等多项应用产品，拥有成熟的电子政务云、智慧旅游云、智慧交通云、智慧医疗云等领域大数据应用综合解决方案　　4.天翼云 ：目前提供较全的大数据产品　　（1）信贷评估　　用户信用分值评估、号码状态核查和用户身份验证　　（2）精准营销　　精准用户画像、网络行为分析、竞品分析及标签服务　　（3）咨询分析　　提供基于电信及互联网数据的各行业多类别的评估报告及专业咨询服务　　（4）PaaS　　提供大数据应用所需的计算、存储资源和数据汇集、处理、展现等服务　　三、云眼评测场景及指标
（一）典型业务场景
1.网站承载场景　　网站（Web）是互联网时代云服务商所承载的最基本业务形态，在云服务商提供的云服务中占有很大比重。网站承载场景模拟了用户登录社交网络并执行一系列操作的过程。这些操作主要包括：首页浏览操作，登录操作，个性化设置操作，发送聊天信息操作，添加好友操作，注册操作，退出操作，更新动态操作，接收聊天信息操作。主要过程是Faban负载产生器，根据预配置的网页迁移矩阵，向Web服务器发送请求。Web服务器使用Nginx,并支持目前流行的社交网络开源引擎Elgg。服务器向缓存服务器Memcached发送查询请求，Memcached 是一个高性能的分布式内存对象缓存系统，用于动态Web应用以减轻数据库负载。如果未命中，再向MySQL数据库中查询相应的数据。　　2.视频流媒体场景　　流媒体服务的普及使其预计占据互联网流量的主导地位。该场景用Nginx作为流媒体服务器来获取视频。客户端基于Httpperf流量生成器，请求不同长度和质量的视频。其中视频的质量分为4种：240p, 360p, 480p, 720p。在该场景中，以响应时间作为性能衡量指标，即响应的时间越短，视频流媒体场景的性能越好。　　3.大数据场景　　对于人类产生的大量数据，对其分析可以提取出很多有用的信息，比如说对用户进行个性化图书推荐。大数据分析场景是基于Hadoop，利用Mahout库提供的经典机器学习算法分析大规模数据集，该数据集是维基百科英文页面文章，利用机器学习算法将这些文章分类，最终分为：艺术，文化，经济，教育等25个类别。根据不同的云服务商将同等规模的数据集分类完成所用时间的不同，衡量其大数据场景的性能。处理时间越短，其性能越好。　　4.图分析场景　　图分析是一种基于图的数据挖掘业务，涉及并行的分布式图形处理。该场景依赖于Spark框架，执行大数据集的分析，该数据集是Twitter用户网络图。通过在Spark上运行GraphX执行分布式图处理运算。执行PageRank算法分析出用户网络图中每个用户的重要性（影响力）。该场景的性能是通过完成时间体现，即处理用时越短，该场景的性能越好。　　5.电子商务场景　　通过多台客户机向服务器发出Http请求，请求调用Web服务器上的网页文件，这些文件从数千字节到数兆字节不等。在相同的时间里，服务器回答的请求越多，就表明服务器对客户端的处理能力越强，系统的Web性能就越好。最大并发用户数值根据结果进行调整，为了确保稳定性，针对不同的并发用户数值，都进行三轮测试，只有当三轮测试的TIME_GOOD =95%,TIME_TOLERABLE=99%时，此时的并发用户数值是我们所需要的压力值。　　（二）行业基准性能
1.计算性能　　云眼监测系统进行计算性能评估的第一个基准是来自EEMBC的CoreMark，它通过分析处理器的管线架构对其效率进行评分，并通过执行三个主要任务来测试常用运算的执行效率。目前CoreMark已成为量测与比较处理器性能的业界标准基准测试，CoreMark数字越高，意味着更高的性能。　　有些业务场景需要进行复杂的运算，比如推荐算法中通常含有大量的矩阵计算，模拟证券交易或者交通状况则可能会用到蒙特卡罗模拟。云眼监测系统模拟实现了五类主流的复杂运算A: 快速傅里叶变换FFT；B:松弛迭代法计算线性方程组的解SOR；C:蒙特卡罗模拟MC；D:稀疏矩阵相乘Sparse；E:矩阵分解LU。并将上述复杂运算实现成为如下四种场景进行评估：场景1: Java语言版小型运算；场景2: C语言版小型运算；场景3: Java语言版大型运算；场景4: C语言版大型运算。　　并不是CPU核越多越好，内存带宽对提升系统性能越发重要，尤其对于访存密集型业务。因为如果不能足够迅速地将内存中的数据传输到处理器中，若干处理核心就会处于等待数据的闲置状态，而这其中所产生的闲置时间不仅会降低系统的效率，还会抵消多核心和高主频所带来的性能提升因素。云眼监测系统基于专业内存测试基准HPCC进行评估。　　2.网络性能　　云眼监测系统对于网络性能的评估首先涵盖了IP层的网络延迟和传输层的网络带宽。在此基础上，从业务层的视角，把业务使用网络区分为三种模式进行评估：（1） RR模式：多次Request/Response，比如数据库connection上的多次交易transaction；（2） CRR模式：多次Connect/Request/Response，比如来自不同client的HTTP请求；（3） STREAM模式：批量数据传输，比如FTP文件下载等。　　3.存储性能　　频繁的IO模块很有可能成为整个业务的性能瓶颈，因此存储IO性能对云上业务至关重要。对于存储IO的性能评测，云眼监测系统区分了读和写两种基本操作，随机和顺序两种访问模式，以及带宽、延迟、IOPS吞吐三种常见指标进行评估。　　4.操作系统性能　　如何评价用户使用操作系统的性能呢？云眼监测系统模拟了操作系统上常见的六类操作进行评估：A：字符串处理速度；B：系统调用速度；C：文件拷贝速度；D：管道通信速度；E：进程创建速度；F：脚本执行速度。　　5.数据库性能　　关系型数据库广泛应用于银行交易、网站购物、余票查询等业务中，例如MySQL/Oracle/PostgreSQL等，而数据库的事务吞吐率是衡量数据库性能的主要指标（单位：transactions per second）。　　四、云眼评测数据分析
云眼本次评估的全系列产品具体规格和配置如表1所示，产品资源池分布如表2示。　　表1 云产品全系列规格配置表　　表2 产品资源池分布表　　（一）网站承载场景
图3显示了被测云服务商在网站承载场景下的性能数据，单位是Operations Per Second，即在相同的负载下，每秒执行的网页操作数越多，则代表网站承载场景的性能越好。据图可以看出，对于各规格产品的网页承载业务，天翼云3.0和UCloud性能最佳。但是在基准规格，阿里云和UCloud表现最好。综合来看，天翼云3.0和UCloud，在负载相同的情况下每秒能够处理的网页操作数量最多，阿里云和沃云较弱。　　图3 每秒处理的网页操作数量　　（二）视频流媒体场景
图4显示了被测云服务商在视频流媒体场景下的性能数据，单位是Seconds。据图可以看出，对于基准规格（1U1G）产品的视频流媒体承载业务，阿里云性能最好；对于其他规格产品的视频流媒体承载业务，阿里云、天翼云3.0和UCloud属第一阵营。同时沃云与阿里云、天翼云3.0和UCloud相比，在多种规格的云主机上，有1秒左右的差距，在基准规格（1U1G）的云主机上差距达到2秒。　　图4 视频平均播放延迟　　（三）大数据场景
图5显示了被测云服务商在大数据分析场景下的性能数据，单位是Minutes。据图可以看出，对于各规格产品的大数据分析业务，除阿里云处理时间较长外，其他各家性能相当。其中，天翼云3.0在基准规格（1U1G）表现不佳，但是在其它规格产品上处理用时靠前。UCloud在该场景中表现最好，其在各个规格上处理用时均最短。　　图5 机器学习算法的运行完成时间　　（四）图分析场景
图6显示了被测云服务商在图分析场景下的性能数据，单位是ms。据图可以看出，在基准配置（1U1G），阿里云和UCloud表现较好；在较高配置的云主机，特别是8U32G及以上，天翼云3.0表现最佳，沃云和UCloud较之稍弱，阿里云在该场景表现最差。同时可以看出，不同的云服务商，其基准配置和其它配置的云主机在该场景上处理用时差异较大。但是常规配置及以上，处理用时差异较小。　　图6 图分析算法的运行完成时间　　（五）电子商务场景
对于电子商务业务，天翼云3.0支持最大数量的并发用户数，沃云在该场景下业务吞吐最差，仅为天翼云的一半。　　图7 业务支持的最大并发用户数　　（六）计算性能
1.处理器核心性能　　下图8显示了被测云服务商随机分配基准云主机的CoreMark分数，阿里云同规格所分配云主机得分偏低。我们也通过人工查看虚拟机CPU主频的方式验证了此数据。　　图8处理器核心性能Coremark得分　　2.复杂运算性能　　图9显示了被测云服务商在前述四种场景下的复杂运算性能，单位是mflops （Million Floating-point Operations per Second）,联通沃云和天翼云3.0略胜一筹。为了展示某一种特定复杂运算的性能，图10展开了场景4: C语言版大型运算的具体数据。由于不同运算的性质有差异，可能存在不同运算结果有翻转的现象。比如天翼云3.0的松弛迭代法计算线性方程组的解SOR运算速度不如沃云，但是稀疏矩阵相乘Sparse却反超。　　图9分场景复杂运算性能　　图10场景4主流复杂运算性能　　图11-18展示的其它四种规格的复杂运算的性能和其场景四展开情况，规格为4u8g的虚机的复杂计算性能，天翼云3.0和阿里云略胜一筹，UCloud表现最弱；规格为8u32g的虚机的复杂计算性能，天翼云3.0和沃云表现靠前；规格为16u32g虚机的复杂计算性能，天翼云3.0和沃云略胜一筹；规格为16u64g的虚机复杂计算性能，天翼云3.0和沃云表现较好。　　图11分场景复杂运算性能
图12场景4主流复杂运算性能　　图13分场景复杂运算性能
图14场景4主流复杂运算性能　　图15分场景复杂运算性能
图16场景4主流复杂运算性能　　图17分场景复杂运算性能
图18场景4主流复杂运算性能　　3.内存带宽性能　　图19显示了被测云服务商同配置基准云主机的内存带宽性能（4u8g），单位是GB/s。其中，阿里云访存性能略高2~3GB/s。　　图19内存带宽性能　　图20~22显示的是被测云服务商在其他规格（如8u32g、16u32g、16u64g）同配置基准云主机的内存带宽性能。UCloud的访存性能略低3~4GB/s（规格8u32g）,UCloud的访存性能略高3~4GB/s（规格16u32g），沃云的访存性能略高3~4GB/s（规格16u64g）　　图20内存带宽性能　　图21内存带宽性能　　图22内存带宽性能　　（七）网络性能
1.网络延迟　　网络延迟是网络性能首先需要关注的指标，网络延迟通常使用Ping工具进行测量。网络延迟分为外部延迟和内部延迟，由于外部延迟会受测量点地域、带宽、接入网环境等诸多因素影响，这里以被测云服务商的内部网络延迟为主要考察对象。云眼监测系统在被测云服务商相同地域、相同可用域以及相同VPC中随机供应两台业务虚拟机，发起100次互Ping并统计最小延迟（Min）、最大延迟（Max）、平均延迟（Average）和延迟标准方差（Std Dev），单位是ms。如图23所示，其中青云的内部网络延迟较平均水平低一个数量级； UCloud不但延迟低，而且波动小；联通沃云内网延迟最高，且波动最大。　　图23网络延迟　　2.网络带宽　　如果说网络延迟是IP层需要关注的指标，那么网络带宽则是传输层需要关注的指标。在与前述网络延迟评测相同的环境下，云眼监测系统测量了内网的TCP最大带宽，单位是Mbit/s。被测云服务商天翼云3.0和阿里云提供千兆的内部网络带宽，而沃云和UCloud拥有万兆的内部带宽。另外经确认，天翼云进行了内网限速。　　图24网络带宽　　3.网络吞吐率　　图25给出了被测云服务商在前述RR、CRR、STREAM三种不同业务使用模式下的网络吞吐率，其中RR模式和CRR模式下的单位是transactions/sec，STREAM模式下单位: Mbits/sec。由此可见，网络带宽大并不一定业务吞吐高，对于数据库和Web访问业务，天翼云3.0和UCloud吞吐性能最好，沃云吞吐性能最差。　　图25网络吞吐　　（八）存储性能
目前主流的云服务商都提供普通云硬盘和SSD高速云硬盘两种服务，我们以普通云硬盘为主要对象。在本报告被测的主流云服务商中，UCloud、天翼云3.0和联通沃云使用了普通云硬盘，阿里云则使用高效云硬盘。存储性能首先划分为读和写两种基本操作，随机和序列两种访问模式，以及带宽、延迟、IOPS吞吐三种常见指标进行了排列组合和编号，如表3所示。其中，带宽单位:KB/s，延迟单位: usec，IOPS单位：Operations Per Second。　　表3 存储指标排列组合表　　存储IO吞吐（以4u8g为例）如图26示，对于普通云硬盘，UCloud IOPS吞吐显著，尤其对随机访问进行了优化，阿里云次之。另外经确认，天翼云为了避免IO争抢，对存储性能进行了限制。　　图26普通云硬盘IOPS　　存储IO带宽如图27~28示，考虑到量纲不同，将A序列写带宽、D序列读带宽与G随机写带宽、J随机读带宽区分。可见IO带宽越大越好，沃云顺序访问带宽较高，UCloud随机访问带宽最高。　　图27~28普通云硬盘存储带宽　　同样，存储IO延迟如图29~30示，可见沃云顺序访问延迟较低，UCloud随机访问延迟较低。　　图29~30普通云硬盘存储延迟　　图31-50显示的是其他几种规格（如1u1g、8u32g、16u32g、16u64g） 带宽、延迟、IOPS吞吐三种常见展示情况。图31所示：规格为1u1g的UCloud IOPS吞吐显著，尤其对随机访问进行了优化，沃云吞吐次之，UCloud顺序访问延迟最低，天翼云3.0随机访问延迟较低,；图36所示：规格为8u32g的UCloud IOPS吞吐显著，阿里云、沃云和天翼云吞吐一般，UCloud随机访问延迟最低，沃云次之,天翼云3.0顺序访问延迟较高；图41所示：规格为16u32g的UCloud IOPS吞吐显著，沃云次之，UCloud随机访问带宽较高，阿里次之；图46所示：规格为16u64g的UCloud IOPS吞吐显著，沃云次之，UCloud随机访问延迟最小，沃云顺序访问延迟较低。　　图31普通云硬盘IOPS　　图32~33普通云硬盘存储带宽　　图34~35普通云硬盘存储延迟　　图36普通云硬盘IOPS　　图37~38普通云硬盘存储带宽图36普通云硬盘IOPS　　图39~40普通云硬盘存储延迟　　图41普通云硬盘IOPS　　图42~43普通云硬盘存储带宽　　图44~45普通云硬盘存储延迟　　图46普通云硬盘IOPS　　图47~48普通云硬盘存储带宽　　图49~50普通云硬盘存储延迟　　（九）操作系统性能
云眼监测系统基于Centos 7.1（64位），模拟了前述6类常见的系统操作。图51是被测云服务商操作系统性能的综合得分，沃云性能偏弱。六种常见操作的拆分数据（以16u32g为例） ，综合性能高的，不一定所有的所有的系统操作都是最快的，比如详见图52~53，UCloud综合分数最高，但是天翼云3.0的脚本执行速度反而是最快的。　　图51 操作系统综合得分　　图52~53 六种常见系统操作执行速度　　（十）数据库性能
1.关系型数据库性能　　云眼监测系统以流行关系型数据库MySQL为对象，对被测云服务商云主机上运行关系型数据库的性能进行了评测。MySQL数据库的吞吐率相差不大，天翼云3.0最快，沃云最慢。　　图54 关系型数据库性能　　云眼产品的门户及联系方式云眼系列其他子产品介绍
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《互联网金融新用户时代 听云应用性能管理(APM)助拍拍贷留住用户》 精选二清流妹：流量越来越贵的情况下，产品如何提升转化率？本文重点从4个环节分析：1、确定核心指标；2、基于用户行为路径，拆解产品流程；3、分析各节点转化率；4、发现问题，找出关键提升环节。来源 | 产品笔记流量越来越贵的情况下，现金贷产品转化率如何提升50%？What 什么是转化率？转化率，从字面意义上来看就是“转化成功的效率”。提升转化率即提升用户完成从A到B操作的效率，让用户无阻碍、快速的完成A到B的操作，减少这个环节的流失。Why 现金贷产品为什么要做转化率？1、产品不同阶段侧重点不一样产品不同的生命周期阶段，侧重点不同，如下图。1）引入期属于拉客阶段，侧重于做留存率。即产品核心功能要击中用户痛点，解决用户问题。能解决用户问题的产品，才能留住用户。所以，这个阶段需要的是找准市场机会，确认产品定位，实现产品核心功能，让用户去使用、解决用户问题并留下来。2）成长期和成熟期属于接客阶段，侧重于做增长率和转化率。当验证产品可行后，接下来要做的是，进行推广，获得更多用户，让用户数或交易额保持快速增长，做增长率，一方面是占领市场需要，另一方面是进一步的需要。增长的前提是产品使用门槛要低、转化率要好，才能让用户不至于进入你的产品后流失。而现金贷正处成长期，需要持续做增长率和转化率。3）衰退期属于留客阶段，侧重于做用户活跃度。即用户增长放缓后，需要让沉淀下来的用户更加频繁的、长久的使用产品，这个阶段需要多投入精力做用户运营和内容运营。2、为了降低运营成本，提升利润市场上上千家，竞争非常激烈，而现金贷用户群体有限，经过年的快速增长，已经服务到了多数的目标用户，获得用户越来越难。竞争激烈的后果是导致流量越来越贵，一个放款的在150元-300元，并且还在持续上涨。还有，监管收紧，现金贷过高的息费一直是重点监管的部分，虽然还未有细则出台，但各现金贷平台都在积极向监管方向靠拢，费已成趋势，利润空间被压缩。在目前阶段，获客难、流量贵、利润空间被压缩，降成本是现金贷公司接下来非常核心的工作。而转化率的提升，是现金贷平台非常有效的降低成本、提升利润的并且自身可控的事情，在推广预算和其他转化环节不变的情况下，5%的借款申请率提升，意味着5%的放款额提升。任何节点转化率的提升，最终都会反馈在用户体验、成本控制、营利能力上，转化率越高，用户体验越好，成本越低，营利能力也越强。对于现金贷产品来说，影响转化率最大的因素其实是产品的金融属性，包括金额、期限、息费，这些属性和用户需求不匹配，用户会直接选择离开。但这和平台定位有关，这里抛开产品金融属性不谈，仅谈产品流程对转化率的影响。 Where需哪些节点提升转化率？这里提供通用的思路，来确定哪些环节应该去做转化率的提升。一、确定核心指标一般来说KPI是什么，核心指标就是什么。毫无疑问，现金贷产品KPI是“放款额”，所以核心指标是“放款额”。转化率的提升，最终都会反应在核心指提升上。二、基于用户行为路径，拆解产品流程用户的行为路径，可分为功能体验和情感体验2部分。1、功能体验，指用户的操作体验，以市面上常见的现金贷操作流程为例，产品流程拆解如下为何要拆解产品操作流程，因为核心指标（放款额）和每步操作的转化率息息相关。我们以APP渠道的核心指标“日放款额”为例，拆解如下。日放款额=新用户首放款额+老用户复贷放款额=新用户数*件均+老用户数*件均进一步拆解“新用户数”，老用户数拆解同理，不赘述。=（浏览用户*下载转化率*激活转化率*注册转化率*身份认证转化率*认证转化率*运营商认证转化率*联系认证转化率*审核通过率1*绑卡转化率*提交申请转化率*出借平台验证转化率*审核通过率2*放款率）*件均+老用户数*件均这样，核心指标（放款额）和各环节转化率关联起来了。从公式看得出，核心指标（放款额）直接受各环节转化率和件均的影响。件均和产品定位及风控规则有关，各环节转化率和产品操作流程和体验有关。2、情感体验，指用户操作过程中或操作完成后对产品的主管感受比如申请审核通过或被拒、安全性、性能、等待时间、动心的文案、交互细节、UI设计等。审核通过让用户欣喜，审核被拒让用户沮丧，选择离开。审核和放款的等待时间是一个痛点，如果等待时间长，急用钱用户可能选择离开另求别的平台。产品安全性、性能、动心的文案、交互细节、UI设计等，都能给用户专业的感觉，给用户继续使用的信心。 三、分析各节点转化率你只有对产品的全流程的转化数据了然如胸，才方便指导你去做全流程改进。如果你只负责或知道某些环节的数据，也可以指导你做局部的优化改进，但没有全局视觉下全面和举一反三。比如某产品各环节的转化率如下（纯属举例，不代表某产品真实转化率情况），转化率指标其实还和和时间有关，比如首日转化率、次日转化率等，这里为简单起见，忽略时间因素。四、发现问题，找出关键提升环节从上一步的各环节转化数据来看，只要不是100%，就存在优化空间。但做转化率需要有重点、有主次，我们需要筛选出提升空间比较大的环节，重点突破。比如下载转化率（20%）、注册转化率（50%）、身份认证转化率（70%）、运营商认证转化率（70%）、绑卡转化率（80%）、提交申请转化率（80%）、验证转化率（80%）等，转化率相对比较低，存在比较大的优化空间。我们可大胆假设这些环节转化率低的原因是存在流程问题和体验问题。虽然审核通过率1（15%）、审核通过率2（60%）也很低，但是这属于风控环节的策略，产品经理很难去推进这块的提升，可暂不考虑。但作为有当担的产品经理，仍需要持续关注这个数据，比如如果某一时间段，审核通过率相比以往突然下降了很多，可能是风控环节出了问题，需要让风控人员去分析和定位原因。How 各节点如何提升转化率？找出这些转化有问题的环节后，接下来就是如何做提升。一、四个通用法则，简、利、情、达1、简，简单1）要简单，首先考虑做减法，看看这个环节能不能砍掉比如有的现金贷产品，主流程的个人信息页，需要填写N多信息。常用邮箱、公司名称一定要主流程中必填吗？不能作为个人中心或授信中心的高级认证存在？主流程中，不是非必要，能砍则砍。比如获取验证码前，为防止短信轰炸，很多产品增加图形验证码。不能做一些策略，在监控到异常调用短信验证码接口的时候，再出现图形验证码吗？一定要为了可能被刷，让所用用户痛苦？2）如果不能砍掉，看如何简化现有的操作，使得用户操作路径最短比如添加时，一定要先选择所属银行，然后才能往下走吗？不能通过输入后，自动识别出所属银行吗？95%以上的用户注册手机号和银行预留手机号一致，银行预留手机号不能默认带入注册手机号且支持修改吗？还有很多这样的点，比如运营商授权，运营商为了反爬虫，需要填写图形验证码。这种情况下，不能直接识别图形码识中文字并填入输入框吗？比如用户进入一个需要输入数据的页面，自动调起输入键盘；如果是纯数字输入，调起数字键盘，减少用户操作。但凡能减少用户输入，能简化用户操作流程的，都不要麻烦用户，让用户做最简的操作。同时，如果因为方便10%的用户而打扰90%的用户，也不可取。3）要让用户感受到简单，理解成本低，认知统一有些情况下，哪怕没有简化操作，但是如果交互规划统一，用户能接下操作会怎么呈现，文案简短有力，理解成本低，也能让用户感觉你的产品简单不复杂。2、利，利害关系，利益驱动对于用户的奖励，可简单分为3种：一种是实实在在的优惠奖励一种是为满足虚荣心的关于身份地位提升的虚拟奖励一种是不这么做会给你带来损失我们可针对这三种奖励类型，做针对性的刺激，提升转化。1）优惠奖励常见的方式，比如新手礼包。用户完成注册，可获得多种类型优惠券，刺激用户使用，完成指定任务。优惠奖励，一般和活动有关。但是如果能把产品流程和运营活动结合起来，能**促进转化率提升。比如完成注册将获得什么奖励，完成授权获得什么奖励，完成绑卡获得什么奖励，完成首次借款获得什么奖励等等，能有效刺激用户完成之指定操作。2）虚拟身份或地位特权玩法很多，可多结合现金贷特性做。比如针对用户分级，不同级别的用户拥有不同的会员等级和特权。比如不同的级别的用户，额度、息费不一样。比如完成指定操作，看获得某个头像或勋章，集齐多少个勋章后，可有个大的优惠等。3）告诉用户，不这么做会带来的损失相比“告诉用户这么做会带来什么好处”，“告诉用户不这么做会才来什么坏处”会带来更好的促进效果。360安全浏览器通过告诉用户，不安装360安全浏览器，你访问网站、购物时有可能进入不安全网站或钓鱼网站儿造成损失，并且给出“一天有多少人受到多少损失”的统计数据，获得非常好的推广效果。在用户操作流程中，也可适当使用类似的策略，进行引导。比如填写联系人信息、个人信息等，告知“不实的xxx信息会导致审核被拒”，能有效激励用户填写正确有效信息。3、情，情感体验用户对现金贷产品情感体验最痛的地方有3个，一个是审核被拒的痛，一个是审核速度的痛，一个放款到账速度的痛。审核被拒，最伤用户了，但这是风控策略决定的，说明平台没法为用户提供借款服务。这时最合适的做法是引导用户到其他现金贷平台去申请借款，既能为用户提供服务，又能为自己平台带来导流收入。时效性，非常影响用户转化和留存。用户走现金贷平台借钱多数是急用钱。如果审核慢、放款慢，用户直接走了，不和你玩了。所以提升审核速度、放款速度，是现金贷平台非常核心的工作。现在很多平台，开展“拒必赔、慢必赔”活动，就是打消用户被拒、用户借钱慢的顾虑，让用户留下来玩。同时，现金贷平台也可在产品中增加安全、品牌、给平台的元素，来体现平台的专业性、可信度，减少用户对信息安全、的担忧，促进用户使用产品。对于交互、UI、文案，需要细细打磨，让用户感受到产品的温度和用心。有时一个按钮颜色、一句走心的文案，能让转化率提升百分之几十。4、达，触达用户触达用户，告诉用户当前状态和下一步操作，是促进用户在某些环节的转化非常重要的部分。常见的触达用户的方式是短信、push、微信公众号模板消息、、红点提醒、弹窗消息等。这些方式分为非使用状态下触达和使用状态下触达。1）非使用状态下触达是指用户在不使用产品时也可触达到用户，包括短信、push、微信公众号模板消息。主要应用于强提醒的场景，特别是用户离开后，需要告诉用户或召回用户进行下一步操作的情况。比如，用户获得额度后，几天未发起借款申请，通过多种强触达提醒用户来借款。比如，用户好久没有访问产品，处于流失状态，结合运营活动提醒用户，触达用户，将用户召回。2）使用状态下触达是指用户在使用产品时才能触达到用户，包括站内信、红点提醒、弹窗消息。主要应用于弱提醒场景。比如用户领取优惠券后提醒、获得积分后提醒、新功能/新活动上线提醒等。在不频繁打扰用户的情况下，充分利用提醒触达用户来刺激用户转化，非常有效。组合使用这些触达方式，将发挥更大的效能。二、快速验证在找出需提升的转化环节，确定转化提升方案后，需要快速落地验证。不去落地验证，一切都是空谈。我们要有“增长黑客”的精神，频繁的去假设、去验证。互联网产品，唯“快”不破，“一个一流的转化方案半个月完成上线”和“一个二流的转化方案三天完成上线”，我跟青睐半个月来迭代四五次二流的方案，快速上线看数据来评估优化方向是否正确。三、跟踪效果，总结反思上线后，需要尽快跟进效果情况，了解优化方案是否刺激了转化。很多产经经理，产品功能上线后项目就结束，这种思维方式非常有害。上线后，需要尽早观察数据，如果效果不好，需要回滚，减少损失，并重新去假设和验证。如果效果好，需要把举一反三，将这一类型的优化快速铺开到其他环节。比如调整“所有用户出现图形验证码”为“特定情况下才出现图形验证码”后，该环节转化率有显著提升，就应该在所有有图形验证码的环节，推进这种策略。比如收集用户信息的页面增加对用户信息进行加密保护后，用户填写信息意愿有提升，那所有收集用户信息的页面，都可做类似的处理。 小结我们通过“3W1H模型”讲述了以下四个部分内容，在流量越来越贵的市场环境下，主要为大家提供一种做产品转化率提升的思维方式，来促进转化，降低成本，增加利润。这种思维方式不局限于“现金贷产品”，普适于所有“互联网产品”。半年净赚10.49亿，拍拍贷在美递交，拟筹资3. | 附招股书全文《互联网金融新用户时代 听云应用性能管理(APM)助拍拍贷留住用户》 精选三近日，推出自主研发的2.0版，该版本上线后受到了用户的广泛好评。该版本在原App的基础上，增加了积分兑换，兑现，，活动专区等功能模块，对功能区域进行了整合和优化，并加入了引导式的页面来提示用户体验。在移动时代这个大背景下，我们51帮你认为微信理财端会是未来的一个主流发展方向，并将逐渐取代App理财端，主要有这几个方面的原因：l
微信是用户的手机应用中使用频次最高，时间最长的应用，理财端绑定微信，更方便用户随时登陆，而专门的理财App在使用频次和时长上都非常低，占用手机资源；l
相比App版本升级，微信理财端在升级以后无需用户下载新版本升级，有效节省用户手机流量和手机资源；l
相比App版本升级需要应用商店长时间审核（苹果应用商店审核时间长达2周），微信理财端可以随时升级，当即生效；l
由于Android和苹果是2个不同的手机开发平台，App的开发和维护需要2个不同的团队，代码也属于2个不同的体系，因而维护成本非常高。Android版本和苹果版本在页面展现和用户体验上不能做到完全一致，影响用户体验；l
微信推广的渠道更多，更易被用户接受，推广成本相比App推广也更低。这次微信2.0的上线是我们51帮你发展历程中一个重要的里程碑，我们在微信理财端会继续做深做精，不断提升用户体验。我们相信微信理财端会越做越好，51帮你会越做越好！51帮你（www.51bangni.com）互联网金融服务平台成立于2012年5月，稳定运营3年半，至今已为用户赚取收益587万。是浙江省中小企业协会担任常任理事单位，浙江省中小企业副会长单位。《互联网金融新用户时代 听云应用性能管理(APM)助拍拍贷留住用户》 精选四近日，51帮你平台推出自主研发的微信理财2.0版，该版本上线后受到了用户的广泛好评。该版本在原App的基础上，增加了积分兑换，红包兑现，自动，活动专区等功能模块，对功能区域进行了整合和优化，并加入了引导式的页面来提示用户体验。在移动理财时代这个大背景下，我们51帮你认为微信理财端会是未来的一个主流发展方向，并将逐渐取代App理财端，主要有这几个方面的原因：l
微信是用户的手机应用中使用频次最高，时间最长的应用，理财端绑定微信，更方便用户随时登陆，而专门的理财App在使用频次和时长上都非常低，占用手机资源；l
相比App版本升级，微信理财端在升级以后无需用户下载新版本升级，有效节省用户手机流量和手机资源；l
相比App版本升级需要应用商店长时间审核（苹果应用商店审核时间长达2周），微信理财端可以随时升级，当即生效；l
由于Android和苹果是2个不同的手机开发平台，App的开发和维护需要2个不同的团队，代码也属于2个不同的体系，因而维护成本非常高。Android版本和苹果版本在页面展现和用户体验上不能做到完全一致，影响用户体验；l
微信推广的渠道更多，更易被用户接受，推广成本相比App推广也更低。这次微信2.0的上线是我们51帮你发展历程中一个重要的里程碑，我们在微信理财端会继续做深做精，不断提升用户体验。我们相信微信理财端会越做越好，51帮你会越做越好！《互联网金融新用户时代 听云应用性能管理(APM)助拍拍贷留住用户》 精选五 日前，资产记账APP金猫管家3.0版本全新上线。此次产品迭代，金猫管家在更趋于智能化的同时，产品安全性得到持续提升。它致力于依托大数据、人工智能、语音交互等先进技术，为用户提供更加专业、高效的个人财务及金融服务。
“您的私人财富管家”
随着互联网金融的迅猛发展和居民觉醒，APP已从单纯的记账1.0时代跨入到2.0时代。上线“资产体检”功能、新辟证券频道、网易有钱打出“全资产记账”概念……不论传统还是新生代记账理财APP，都已向支付、理财和账单管理等综合化方向做出了积极的转型尝试。
而作为一款诞生就定位于资产记账的APP，今年8月2日，金猫管家在各大应用市场一经上线就备受瞩目。界面简洁干净、交互流畅，以记账为基本功能、理财为中心板块的金猫管家APP，支持P2P网贷、、等多种，实现对多资产的一站式管理。在对进行全方位分析的同时，它还能提供智能化的财务管理服务，包括财务数据的自动化处理、财务智能诊断、现金流管理和等。
三大亮点助力升级
基于大量的数据调研和对用户需求的深刻洞察，金猫管家3.0版本在产品功能上做了大幅更新和优化，此次全新上线的金猫管家有三大亮点：
首先，是其强大的功能。对于之前广受好评的一键同步记账理财功能，金猫管家3.0版本做了进一步优化。除了支持P2P网贷、股票、基金等各大数据的记账管理，新版本能实时统计各项并生成相应，让用户随时随地把控自己的资产状态。
其次，更明晰。3.0版本新增各类统计功能，自动精算各个平台的持有本金、预期收益、应计收益、综合年化、在投笔数等相关收益数据。用户只要打开软件， 30日内所投资产的各项收益明细，包含平台的投资收益占比、亏损占比等，一目了然。
最后，是其权威的舆情监控系统。互联网金融本质上还是金融，最能够凸显价值的还是风控、大数据等方面的能力，对记账理财APP来说也同样如此。金猫管家3.0版本能帮助用户自动获取各类型投资平台的情况，实时掌握平台舆情动向，减少用户风险。一旦用户所投平台发生下降、、行业舆情等状况，金猫管家便会及时进行风险预警，为用户资金安全保驾护航。
毫无疑问，凭借此次版本更新，金猫管家将带来更人性化的用户体验以及更丰富的功能应用，切实解决用户的个性化记账理财需求。而随着记账理财领域竞争加剧，作为“行业黑马”的金猫管家，又会给用户带来哪些惊喜，无疑值得期待。
《互联网金融新用户时代 听云应用性能管理(APM)助拍拍贷留住用户》 精选六编者按：本文来自微信公众号InfoQ（ID： infoqchina），作者：杨波，拍拍贷基础框架研发总监，有超过 10 年的互联网分布式系统研发和架构经验；36氪经授权发布。作者近期针对企业数字化和架构转型思考后陆续写了三篇文章，这篇是第二篇，主题专注组织架构转型，前一篇称为《企业的组织架构是如何影响技术架构的？》，主题是建立背景上下文 (background)，最后一篇称为《大规模生产级微服务的关键支撑技术》，主题关于微服务架构和 DevOps 关键支撑技术，读者可以关注 InfoQ 公众号等待后续更新。一、理想 vs 现实根据 2016 年 DevOps 发展报告 [附录 1]：高效组织比低效组织的发布频率高 200 倍，交付周期快 2555 倍，故障恢复时间快 24 倍，变更失败率低 3 倍。DevOps 发展报告令人鼓舞，但是理想很丰满，现实很骨感，目前大多数 (尤其是成长型) 技术组织的现状却令人堪忧，他们的不仅交付能力远远达不到高效能组织的水平，而且还深陷各种困局：方轮子困局 (Too Busy To Improve)组织普遍存在“Too busy to improve”的恶性循环 (downward spiral)，下面是常见的场景：业务压得喘不过气系统耦合历史负担重老系统还要升级（换轮子）工程师质量参差不齐机房容量刚好又不够，还得搬家迁机房这么多事情凑在一块难免还要出故障一出故障被老板挑战更加束手不敢试错谷仓 (Silo) 困局谷仓在国内也被称为烟囱或者竖井，通常出现在严格职能型组织中，表现为职能团队间信任不足，合作欠佳摩擦不断，各职能团队像一个个严实林立的谷仓一样，故而得名。下面是一个典型的场景：业务领导：我们的增长太慢了，为啥我们不能比竞争对手更快推出产品？产品管理：技术团队不给力，大量需求堆积无法推进，技术的问题怪不了我们！研发团队：没有按时交付项目不能怪我们，我们要求的机器运维一直拖着没有到位，运维的老大该换换了！运维团队：客户都快气疯了，我们大部分时间在救火保障系统稳定性，不要再扔东西给我们了，我的团队都快跑光了影子 IT 和“谷仓式”系统建设当研发不给力，无法满足业务团队的交付要求时，业务团队倾向于自立门户，成立独立的研发团队，有的甚至会另起炉灶，自建独立的技术甚至运维体系。因为相关团队游离于正常研发之外，直接汇报给业务线，所以也称为影子 (shadow)IT。影子 IT 相当于再造一个“谷仓”，对企业造成的“损害”包括：重复功能建设和维护带来的重复投资打通“谷仓”系统间交互的集成和协作成本高昂不利于业务的沉淀和持续发展阿里巴巴发展的早期经历过很多次“谷仓”式的系统建设，详见附录 [7]。注意，影子 IT 并非只有弊端，也可能带来意外的竞争激励和创新。项目制的弊端目前大部分研发组织仍然采用传统的项目制研发模式，研发人员跟着项目走，一个项目刚做完，很快会被安排到一个新的项目上重新开始。若干个项目下来，研发人员的项目经验会增长，但是普遍没有产品归属感 (ownership)，无法形成业务领域知识沉淀，简单讲就是不通业务。长期会造成研发人员工作积极性和创造性下降，跳槽频繁稳定性低的问题。顾问型和外包型公司大多是项目制的，类似问题尤其明显。技术驱动 vs 业务驱动的陷阱大部分技术组织对外宣传都称自己是技术驱动的，但是在业务和技术分离的职能型组织中，实际情况是技术部门根本谈不上驱动，顶多是支持，有的还常是背锅的角色。道理很简单，一方面业务方在董事会上肯定比技术方更擅长高谈阔论和，更容易获得老板的好感；另一方面，交付效率和系统稳定性最终靠下游的技术方落地，这些东西是老板能直接感知的，一出问题，业务方在上游是比较容易转移注意力的，最后背锅的自然是下游的技术方。技术方加班加点一般都无怨言，但是轮到背锅却是有苦说不出。开发和运维之间的紧张关系在开发和运维分离的严格职能型组织中，双方的 KPI 目标常不一致甚至是冲突的：开发要更多更快的交付新功能，要变更；运维则要尽可能保证现有系统的稳定性，不要变更。目标冲突造成双方的天然紧张关系。二、原理系统制约原理W.Edwards Deming 曾指出 [附录 9]，It is the system, not the people working in the system that determines a systems performance，系统的性能主要由系统本身决定的，而不是系统中工作的个人。Deming 认为，在给定的上下文 (系统组织) 中，个人一般会自激励尽最大努力做到最好。但如果系统本身设置是有问题，则会极大制约系统内部个人的发挥。所以，针对上述困局，我们不能简单责备系统中的个人，而是应该跳出来从系统组织纬度去思考和调整，才可能找到根本性的解决之道。康威法则Melvin Conway 在 1967 年提出所谓康威法则 [附录 8]，指出组织架构和系统架构之间有一种隐含的映射关系：Organization which design system […] are constrained to produce designs which are copies of the communication structures of these organization. 设计系统的组织其产生的设计等价于组织间的沟通结构。康威法则给我们的启示：软件系统的接口结构会映射组织的沟通结构，如果组织架构不合理，就无法建立一个高效的系统架构。一般在系统架构调整时，要提前考虑相应的组织架构的调整，两边联动才能产生效果。详见 [附录 12]。康威法则是近年流行的微服务架构背后的组织原理。DevOps 原理IT 运维管理畅销书《凤凰项目》[附录 13] 的作者 Gene Kim 在调研了众多高效能 IT 组织后总结出支撑 DevOps 运作的三个原理 (The Three Ways: The Principles Underpinning DevOps)[附录 2]，见下图：原理一：系统思考 (System Thinking)开发驱动的组织，其能力不是制作软件，而是持续的交付客户价值。价值从业务需求开始，经过研发测试，到部署运维，依次流动，并最终以服务形式交付到客户手中。整个价值链流速并不依赖单个部分 (团队或个人) 的杰出工作，而是受整个价值链最薄弱环节 (瓶颈) 的限制。所以局部优化通常无效，反而招致全局受损。Gene Kim 特别指出：Any improvements made anywhere besides the bottleneck are an illusion. 在瓶颈之外的任何优化提升都只是幻象。系统思考要求我们加强团队合作，培养流式思维和瓶颈约束意识，优先找出瓶颈并针对性地优化。原理二：强化反馈环 (Amplify Feedback Loops)过程改进常通过加强反馈环来达成。原理二强调企业和客户之间、组织团队间、流程上和系统内的反馈环。没有测量就没有提升，反馈要以测量数据为准，通过数据优化改进系统。原理三：持续试验和学习的文化 (Culture of Continual Experimentation And Learning)在企业管理文化层面强调勇于试错、持续试验、学习和改进的文化。三、组织架构转型传统职能式组织 vs 现代跨职能微服务组织Adrian Cockcorft 是前 Netflix 云架构师，在经历 Netflix 大规模微服务架构的成功实践后，他提议现代组织要打破谷仓式职能壁垒，拥抱基于微服务的跨职能产品团队组织模式 [附录 3]。目前大部分研发组织仍严格划分职能，职能间交集少，如下图所示。标准的研发流程以产品经理和研发团队 (包括用户体验团队) 反复多次讨论新功能需求开始；研发团队再将新功能用代码实现；然后代码被提交质量保证团队进行测试，这中间又涉及双方的多次会议交互；测试通过后提交 DBA 和运维上线，这中间又涉及和 DBA、系统、网络和存储管理员的多次交互 (一般通过工单系统)。整个流程缓慢充满各种会议协调开销。有些组织会更进一步组织端到端的跨职能产品研发团队，如下图，这种组织模式能够在团队内形成反馈闭环，交互沟通开销小。但是如果系统架构仍然是单块的，根据康威法则，组织架构和系统架构不匹配，就无法避免单块交付模式必然存在的跨团队协作沟通（例如多团队协调集成回归测试）和交付件传递 (hand-offs) 问题，整体效率仍然受限，无法达成真正的敏捷。康威法则告诉我们，软件系统的接口结构会反映组织的社交结构。所以如果组织要真正转型到微服务架构，就必须围绕微服务产品组织团队，基于 DevOps 模式开展工作。组织内不再以流水线方式设置产品经理，用户体验经理，研发经理等独立职能角色。每个核心产品 (实现为微服务) 有一个经理，即负责管理和监督团队，也负责微服务软件研发和交付的各个环节，从概念到发布。组织内不再有独立的运维团队和职能细分，只有负责基础设施产品 (IaaS/PaaS) 的平台团队，提供自动化和自助式平台 UI Portal 或 API，支持各个产品团队持续交付微服务。从下图我们可以看出，现代跨职能微服务组织相当于将传统严格职能式组织旋转了 90 度。DevOps 运动和微服务架构本质上是一种组织架构的重组 (Re-Org)，而不是单纯的技术问题。传统项目型组织 vs 现代产品平台型组织在 ThoughtWorks 推荐的 IT 领导力畅销书《精益企业：高效能组织如何规模化创新》[附录 4] 一书中，作者指出传统严格职能和项目型组织的弊端，同时提议学习高效能组织转型为现代产品平台型组织。下图是传统严格职能和项目型组织，典型的职能划分为业务方，研发团队和运维团队。该组织模式的弊端包括：各个职能团队间易产生谷仓困局业务方和研发团队如缺乏信任易产生影子 IT 和谷仓式重复系统建设业务驱动和技术驱动的陷阱纯项目驱动易造成：研发人员没有业务领域知识积累，团队稳定性差研发和运维只顾接项目和做项目，以做项目多产出多为 KPI，既缺乏项目业务价值的关注，也没有产品化思路和沉淀，长期造成技术体系散乱，系统耦合历史负担重，系统稳定性差，交付效率低下研发和运维的目标不一致造成天然紧张关系（求快求多 vs 求稳）下图是现代产品平台型组织，为大部分高效能组织所采用，总体思路不复杂：业务和产品研发闭环，围绕微服务产品组织跨职能交付团队平台团队和运维围绕 IaaS/PaaS 基础设施产品开展研发和运维工作，为内部客户提供标准化平台服务业务产品团队通过标准 IaaS/PaaS 平台，以自助方式持续交付价值到客户手中该组织模式的优点包括：围绕核心业务和技术产品组织团队，团队内形成闭环，打破谷仓壁垒以微服务方式组织团队，各团队可以独立开发，测试、发布和迭代各自的微服务，互不干扰，沟通协调成本小。微服务架构是一种演进式架构，利于组织业务的不断迭代演进。核心业务领域服务和技术基础设施 (IaaS/PaaS) 能够形成标准化体系化的产品，沉淀为组织中台资产，便于组织重用、集成和规模化创新。全部业务、研发和运维围绕产品开展工作，统一目标，大家都是产品驱动，分别服务于内外不同客户，避免技术驱动 vs 业务驱动的陷阱，避免研发和运维的紧张关系。研发人员容易形成业务领域知识积累，成为领域专家，更关注业务价值，积极参与组织业务方向的制定，保持组织人才的稳定性。四、组织案例Netflix 的 BusDevOps 组织架构Netflix 是一家技术强大的互联网公司，但是它却是没有技术 CTO 职位的，产品团队和技术团队 (包括 UI 前端工程团队、Discovery 搜索工程团队和 Platform 平台团队等) 全部汇报首席产品 CPO，产品驱动是该公司的核心文化要素之一，Netflix 称其为 BusDevOps 组织架构 [附录 6]。Netflix 的云平台工程团队主要承担基础服务 PaaS 平台的建设和运维，对外统一向各个业务线输出标准化的平台服务，赋能整个组织开展基于 DevOps 模式的微服务持续交付和创新。该团队和传统运维团队不同，它是架构、框架中间件、云平台、持续交付，可靠性和性能工程，基础领域服务和大数据服务等的一个混合闭环团队。PaaS 是云平台工程团队的核心产品输出。它是在 AWS IaaS 基础之上的再次抽象封装，向上支撑 Netflix 的应用服务。PaaS 平台是 Netflix 基础技术服务能力的沉淀，核心组件大都产品化并且开源，称为 NetflixOSS，详见 [附录 10]。阿里巴巴中台战略2015 年底，阿里巴巴集团宣布启动 2018 年中台战略 [附录 11]，构建符合 DT 时代的更灵活创新的“大中台、小前台”组织机制和业务机制：作为前台的一线业务会更敏捷，更快速适应瞬息万变的市场；中台将集合整个集团的运营数据能力、产品技术能力，对各前台业务形成强力支撑。阿里巴巴的“大中台、小前台”战略架构共分四个抽象层次，从下至上依次为：第一层（最底层）是基础设施服务 IaaS(Infrastructure as a Service) 层，负责计算、网络、存储、监控、发布、机房和数据中心等基础设施。第二层是技术平台服务 PaaS(Technical Platform as a Service) 层，负责中间件、大数据基础服务和研发工具链等。第一 + 第二层在阿里体系中统称为技术中台。第三层是共享服务层，是阿里多年研发运营沉淀下来的核心商业能力模块（包括用户，商品，店铺，营销等等），被抽象和封装成公共服务 API，供上层调用和集成，阿里把该层也称为业务中台。第四层（最上层）是前台业务层，按照不同业务线（陶宝、天猫、聚划算等）划分，再根据不同的用户体验（PC，无线，第三方接入）构建不同的表示层。总体上，阿里的“大中台、小前台”体现了：核心业务领域和技术平台沉淀为中台服务化产品围绕中台产品构建基于微服务的跨职能交付团队强化中台产品建设支撑前端业务快速迭代演进和规模化创新，中台好比是培育和孵化业务创新生态的土壤，土壤越肥沃厚实，则其上的业务生态越繁荣。五、更大视角上面谈了很多组织架构问题和相应的调整策略，最终的目标是通过组织敏捷达成业务敏捷，快速响应瞬息万变的市场需求，组织敏捷同时有赖于：架构灵活一方面，根据康威法则，分散式模块化的系统架构才能支持松散耦合高度灵活的组织架构；另一方面，模块化的系统架构才能支持将各种原子业务能力灵活组合出形态各异的业务模式，拓展业务边界和可能性。技术领先： 灵活的架构依赖于领先的技术能力，PaaS 云平台，持续交付流水线，自动化和监控测量等基础技术能力是微服务架构的先决条件。流程保障： 研发型组织的交付能力取决于价值流 (Value Stream) 在组织内到客户手中的流速，价值流的速度取决于企业和客户之间，组织团队间，流程上和系统内各个环节的闭环反馈和持续改进。流速越快，交付能力越强，客户响应就越及时，体验就越好， 相应的客户给与企业的回报就更多。良性健康的循环能够推进企业业务持续不断的演进。价值流可视化工具非常有用，可以帮助组织定位瓶颈，加快价值流速度，可参考 [附录 5]。人才和文化： 不管是组织流程，还是技术架构，如果脱离人才密度就是空中楼阁。良好的企业文化能吸引和聚集优秀人才，人才和文化是企业基业常青的根基。六、结论根据 DevOps2016 报告，高效能组织和低效组织的生产率有数量级上差异，目前大多数技术组织仍然深陷各种困局中。Netflix 和阿里巴巴等高效能组织的一线实践表明，DevOps 和微服务架构是技术组织突破困局和转型升级的最佳实践。DevOps 和微服务转型本质上是一种组织架构重组 (Re-Org)：将技术组织旋转 90 度，从半职能半矩阵式组织转型到面向市场的跨职能混搭协作式组织，组织围绕微服务产品构建团队和开展研发运营。组织内部团队达成闭环，组织和市场之间达成闭环，更快更灵活地响应市场需求。组织架构，流程，人才密度和文化等非技术因素对企业 DevOps 和微服务架构转型的成败至关重要。不能将产品和技术简单割裂，在产品导向的组织内，没有技术驱动还是业务驱动一说，也没有项目驱动一说，只有产品和客户 (外部和内部) 驱动。互联网发展到今天，社会、产业、产品、技术早就密不可分，任何创新基本都是一体化推进的，“业务制定需求、技术团队负责做出来”的甲方乙方模型底下是落后的观念、残缺的认知和狭隘的本位主义思想，能否击败这些挑战将会成为互联网公司的分水岭。注意，本文是作者个人学习思考总结，不代表任何官方意见。本文的观点假设适用于技术团队规模超过百人以上，日流量过五千万的成长型或成熟型技术组织。对于团队规模小于百人的初创公司来说，谋活才是第一要务，组织结构优化并不着急，但本文思路仍可借鉴。七、附录1、2016 年 DevOps 发展报告http://www.yunweipai.com/archives/10863.html2、The Three Principles Underpinning DevOpshttps://itrevolution.com/the-three-ways-principles-underpinning-devops/3、Adopting Microservices at Netflix: Lessons for Team and Process Designhttps://www.nginx.com/blog/adopting-microservices-at-netflix-lessons-for-team-and-process-design/4、精益企业：高效能组织如何规模化创性https://www.amazon.cn/%E5%9B%BE%E4%B9%A6/dp/B01AS1ORWM5、CapitalOne DevOps Dashboardhttps://github.com/capitalone/Hygieia6、Netflix Global Cloud Architecturehttps://www.slideshare.net/adrianco/netflix-global-cloud7、企业 IT 架构转型之道 (阿里巴巴中台战略思想与架构实战)https://www.amazon.cn/%E4%BC%81%E4%B8%9AIT%E6%9E%B6%E6%9E%84%E8%BD%AC%E5%9E%8B%E4%B9%8B%E9%81%93-%E9%92%9F%E5%8D%8E/dp/B0725GPXWQ8、康威法则https://en.wikipedia.org/wiki/Conway%27s_law9、A Bad System Will Beat a Good Person Every Timehttps://blog.deming.org/2015/02/a-bad-system-will-beat-a-good-person-every-time/10、Netflix 开源软件中心https://netflix.github.io/11、阿里巴巴全面启动中台战略https://www.hu**u.com/article/.html12、企业的组织架构是如何影响技术架构的http://www.infoq.com/cn/articles/organization-arch-influence-technology-arch13、凤凰项目：一个 IT 运维的传奇故事https://www.amazon.cn/%E5%9B%BE%E4%B9%A6/dp/B016VW1I6U作者介绍：杨波，拍拍贷基础框架研发总监。具有超过 10 年的互联网分布式系统研发和架构经验，曾先后就职于：eBay 中国研发中心（eBay CDC），任资深研发工程师，参与亿贝开放 API 平台研发，携程旅游网（Ctrip），任技术研发总监，主导携程大规模 SOA 体系建设，唯品会（VIPShop），任资深云平台架构师，负责容器 PaaS 平台的调研和架构。《互联网金融新用户时代 听云应用性能管理(APM)助拍拍贷留住用户》 精选七比财app一款以产品核心涵盖安全理财比价平台说起比财app可以追溯到2016年初，董事长兼创始人王卫东想创立这么一个新项目，希望能够通过一款软件，整合目前国内理财市场，让理财用户能轻松买到高收益、低风险的“安全”产品。凭借在金融行业和技术行业的丰富经验，短短几个月，就有了产品的雏形。日比财1.0正式上线，短短9个月后，比财已经完成了从1.0版本到2.1版本的迭代。实现了直销银行107家入驻，在线产品500款，用户数量900万。同时比财在版本迭代的过程中，不断思考，希望将产品的交互和设计更加“人性化”和“傻瓜化”。据比财董事长王卫东王总透露，大部分的用户其实对于用途，安全的评估等方面并不是特别了解。这就需要比财为客户选择一款适合自己的给出量化标准。2.1的版本里增加了“快速货架”并对每一款产品给出了辅助决策的“关键信息”首页的“快速货架”“快速货架”提供了两个筛选维度，一个是，小额理财（1分起）和（5万起），另一个是限（1天、1个月、3个月、6个月、12个月、一年以上），用户可以根据“快速货架”的内容找到不同维度的前10名产品，一共120款。这样的调整能够让有明确理财需求的客户在最短的时间内，找到最匹配自己的产品，实现“3秒理财”的可能性。产品决策的“关键信息”除了提供和其它产品类似的产品详情和曲线外，比财还能提供辅助用户理财决定的关键决策信息。这些信息也在帮助客户快速选择更加个性化的产品。-银行星级：提供了8大类和200个标签等大数据模型计算出来的银行星级评级；-交易数据：提供了该产品的交易笔数和交易额；-社交信息：提供用户对该产品的关注量和用户评论。同时王卫东王总表示，在中，在信息安全和资金安全对技术的要求非常高。这些工作虽然是隐形的，但却是基础中的基础，“安全大于天”。在比财中，银行app经过比财安全桌面二次安全加固，用户可在安全桌面实现一次下载多个app、一次安全开多个户。而在新版本中，部分银行实现快捷直连模式，突出“直连”（Direct）。一键直连开户和购买、无需下载银行App。“比财人会不断努力迭代改进用户体验，在10月28日的下个版本里，我们将改进更多功能”如：排行榜：产品类型更全面、但信息更简洁，操作更快捷；苹果版的比财桌面：解决苹果用户开户和购买体验差的问题；改进版的比收益：真正做到同类型产品比收益，快捷找到你需要的理财产品。“比财坚持让更普惠最广大的用户，最终让普通人都能实现年化10%的，这是我的理想，也是比财今后努力的方向。”王卫东王总说。据悉，在接下来的版本中，比财会尝试利用大数据和人工智能推荐个性化的功能。比财2.1版本升级信息1.【首页】产品“货架“理财产品满满，为你提供方便我们从不手软，支持横向期限滑动，纵向10大排名，总有一款是你所想；2.【投资】规划到【我的】里，底部操作更简洁；3.新爆款、及比财热点都在里【发现】里；4.部分直连银行的【产品详情】页新增“快捷直连”，快速更方便，“购买”更安全，展示笔数及金额给你更多参考；5.【比财热点】文章后的推荐产品可以直接连到产品页啦；6.还有一些页面的细节优化，给您更贴心的比财体验。《互联网金融新用户时代 听云应用性能管理(APM)助拍拍贷留住用户》 精选八省事 省时 省心高效 安全 稳定不少企业在使用OA系统时会遇到系统访问缓慢、掉线或系统瘫痪现象，非常影响企业的日常运行。而这种情况，主要是由于OA系统的稳定性不足以支撑很大的用户数量。（编者注：通常是万人以上）泛微在服务一些大型用户的时候（如万达集团、、伊利集团、德邦物流等）经常被问到的问题就是：如何保证大量用户（几万、十几万人）访问时系统的稳定性和速度。针对大型企业集团，泛微不仅在产品性能上精益求精，更深度结合阿里云的优势，从硬件和网络上保证客户高效访问移动OA软件。一、阿里云部署整体架构1）应用端（PC端+移动端）：采用高可用，便捷扩展性集群架构特点：具有很好的容灾性和高可用性，针对集团型大型客户人员快速增长具有“无缝式”快速扩容资源，可以满足客户不同场景需求。2）数据端（ORACLE-RAC）：采用NAN搭建ORACLE集群特点：稳定性高，能够保障用户高并发下业务支撑的稳定性，同时可以提升单机的承载能力，提升数据库端承载压力，并对容灾性具有很大的提升。3）用户数据备份硬件部分阿里云同一站点自身有3套硬件设备并行集群架构；软件部分我们将采用ECS自动快照备份策略，应用附件OSS“加密”存储，数据库物理备份+整库闪回策略。二、应用架构介绍1）操作系统采用CentOS7.2 64位，节点间通过高速通道来支撑节点间心跳和应用缓存数据传输，每台服务器均有多套硬件设备容灾策略（包括交换机，网卡等）保障整套环境稳定性 。2）便捷快速扩容，针对用户人员增长过快，应用节点可以支持“无缝式”快速扩容节点，停机时间短，风险小。3）数据安全性，针对目前攻击行为频发的情况，阿里云应用集群采用附件通过API接口将附件存储在OSS对象存储，可以避免服务器被攻击（如操作系统漏洞等）导致用户附件无法恢复的情况 。4）数据容灾性，阿里云应用服务器采用ECS自动快照备份策略，可以对服务器端数据进行多份备份，保障用户数据发生意外后找回数据。三、数据架构介绍1）稳定心跳网络，由于阿里云暂时无法提供多网卡，故通过N2N配置专有网络环境，解决多网卡问题，可以提供稳定的数据库集群心跳服务 。2）高速IOPS存储，阿里云提供高速IOPS块存储，提供数据库高并发下性能支撑，满足用户数据业务IO需求 。3）数据容灾性，泛微阿里云数据库集群采用全库增量备份+全库闪回策略提升数据容灾性。四、阿里云安全介绍1）阿里公有云通过了等保三级，阿里金融云通过了等保四级。 阿里云盾可以针对WEB、APP、网络业务等进行整体防护， 保护用户数据安全 。2）阿里云针对用户误操作导致数据丢失问题，可以通过手动快照备份、自动快照备份的机制进行保护，避免用户误操作或其他原因导致数据丢失 。3）泛微会针对客户需求，将用户数据文件进行文件加密，避免恶意拉取数据文件窃取数据，并根据客户实际需求将数据库自动传输到备份服务器，无需人工干预。五、泛微的优势1）泛微是阿里云铂金合作伙伴。注册阿里云用户可以延长合同中订单保价时长到15天（默认为7天），并且费用相比官网更优惠2）泛微注册阿里云用户基础环境实施部署周期短，，已经默认安装好最新版本的安装包，只需初始化应用程序即可使用3）泛微注册阿里云用户提供周末紧急问题技术支持4）泛微注册阿里云用户提供一站式服务，前期根据客户实际情况沟通设计架构方案，中期协助实施部署基础环境，后期协助维护阿里云相关问题更多OA办公系统体验请访问：http://www.weaver.com.cn/e8/?source=10kw=fxw-0925《互联网金融新用户时代 听云应用性能管理(APM)助拍拍贷留住用户》 精选九　　“中国银行家暨2017中国商业银行竞争力评价报告发布会”于日在北京海淀福朋喜来登酒店举行。本次论坛由《银行家》杂志社主办，、亨元金融协办。《银行家》研究中心，为此次活动的学术支持单位。、、和讯银行、为本次活动的联合发布媒体。“2017中国银行家论坛”分为上、下两场，上午的论坛以“维护金融安全 助力实体经济”为主题，下午的论坛分为“影响金融业未来的新技术前瞻”和“助力银行转型”两个议题。　　研究新兴科技对金融的影响，是非常前沿和热门的领域，项目的叫停，的全面禁止，央行规划，P2P的未来，的全方位推进等等都是时下人们热议的话题。新技术正在引发金融变革的风暴，大力推进技术发展的过程中，难免出现一些危害金融稳定和安全的因素。因此正确看待科技金融这把双刃剑具有极大的现实意义。本篇主要介绍下午的论坛，由中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东先生担任住持人。　　议题一：影响金融业未来的新技术前瞻　　中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东：探索金融科技，引领时代潮流　　新技术对于金融业的变革有巨大的影响力，金融机构如何更好利用当前的技术，发挥长处，弥补短板，值得认真探讨。传统金融机构完全拥抱金融科技，各种新技术充分涌流。那么新技术对于金融行业哪一个具体领域的冲击最大？哪一具体领域最有可能进行新一轮创新？哪些技术可以深入应用在银行业？在银行中应用，是下一步探讨的方向。科技只是手段和方式，技术跟金融融合，更多还是金融问题。相信未来银行在创新方面的速度可能会超出想象。我们需要进一步去探索，引领金融科技广泛应用的伟大时代的到来。　　中国人民银行金融电子化杂志社副总编辑邵山：光明，机遇与挑战并存　　第一，很好，有机遇有挑战，技术在金融行业，无论是银行、证券还是保险，都有极大的应用前景。是两个最有代表的分支，分布式技术（包括语音和）是云构架的基础，而大数据和人工智能是相通的，人工智能的有效性是靠数据支撑的。无论是银行支付、转账，证券的时时交易，还是现场办理业务都应用了移动金融技术。第二，金融科技前途光明，大数据得到广泛应用，云计算已经应用在某些银行内部。科技应回归它的初心，技术要为金融业务服务。第三，现在缺乏一个在社会上引起广泛效应的契机，比如引入之后支付宝用户增多，引入红包之后微信支付用户增多。随着技术的发展，更安全稳定运行之后，会出现“爆红”场景，迅速扩张金融科技的受众范围。　　中国工商银行信息科技部副总经理杨：逐步推进金融创新，注重风险防范　　针对第一个问题，首先，新技术促进了金融创新；其次，金融创新主要促进了金融服务模式的变化，例如金融服务平台化的场景化；最后，在金融创新过程当中也要注意对金融安全的冲击，实现金融创新和风险管控的有效平衡。工商银行分三个阶段推进金融创新，第一个阶段广泛使用创新技术，比如大数据移动互联移动金融；第二个阶段试点和逐步推广新技术，主要是云计算；第三阶段是研究和探索，比如分布式架构，包括人工智能，，。这些领域的技术创新对业务的创新发展，对银行效率的提升，对经营管控能力的提升都有巨大作用。在这三个阶段当中可以看出不同技术对银行业的提升有不同作用。传统观念认为大银行面对新应用时会束手束脚，但是工商银行积极探索新技术，去年专门成立了七大创新实验室，覆盖金融科技的主流新技术。未来，工行预计将有300到500人专门从事新技术研究，工行重视和推进新技术的速度在业界是领先的。然而，新技术的应用有一些阻力，稳健性是我们必然要考虑的，要控制应用范围，确保金融安全。工行在人工智能反欺诈方面已经进行了一些试点，得到了应有的效果，我们会进行推广。先探索试点，再全面推开，可以有效避免方向错误问题。　　中国建设银行信息技术管理部总经理金磐石：金融科技在建行得到广泛应用　　建设银行一贯重视金融科技的开发工作，今年6月24号，历时六年半、举全行之力集中9500多人进行研发的金融科技系统全面竣工，并且达到了国内最佳、国际一流的水平。依靠这套系统，上半年建行利润增长率达到3.81%。六年前建行制定策略，要跟随新一代科技发展不断新的银行架构系统。在这个过程中，建行新一代架构也是在不断进步和完善的，比如云计算已成熟应用，没人争论，但术却有很多争论。我们认为，区块链技术一旦成熟将会对整个社会产生重大影响。建行在区块链方面正在研发，有三四个场景在研发，但是进展困难。因为，需要多方机构加入，这会导致进展缓慢。2013年建行就推出了大数据人工智能客服，准确率已经达到99%，累计服务23亿次，产生重大的经济效益。建行原来有13个客服中心大概三万多人，现在就剩三个中心，客服人员大幅度减少，人工智能客服可提供相当于一万个人工坐席人员的工作量，而且还可以扩大，节省了大量人力资源。大数据分析在营销方面也有重大应用，前不久建设银行推出了，在非常短的时间内，通过手机即可获得贷款。颠覆了传统模式，在积极面对的同时，要不忘初心。金融科技，本质还是金融，是穿着科技外衣的金融。所以仍要做好风险防范工作，增强客户体验，服务社会大众和实体经济。　　浙商银行个人银行部总经理陶 嵘：金融与科技应完美结合，趋利避害　　浙商银行在区块链上有一些具体实践，包括今年年初上线的移动数字，今年6月1日上线的基于区块链应收款链的一个应用。从业务角度，金融科技该如何落地呢？要从客户需求出发，把握金融本质，利用虚拟现实，增强现实，混合现实等技术服务终端客户。从细节上讲，目前缺少将科技和金融完美融合的桥梁，缺少这种人才，要把技术翻译成金融。金融科技在金融领域中对银行业的冲击最大，那么作为银行人怎么应对这种冲击呢？可能是更加需要善用，趋利避害，各方合作，把金融科技推向更深的领域。　　兴业银行(601166,股吧)部副总经理黄正建：影响深远，应妥善利用　　金融科技之前叫做互联网金融。是深远的，尤其是大数据，人工智能的引入，对银行未来的经营模式变化是有影响的。大数据的引入会使未来银行业无论在经营过程中还是在中，变得更加智能化。同时我们可以看到，人工智能也有缺点，它需要培训，需要一个过程，不是立刻就能用的。这个过程往往又跟客户是结合的，客户的个性化会影响银行的服务，越能满足客户个性化需求，越能获得成功。兴业银行金融科技的实际应用，比如互联网风控平台。目前其模型不断优化，数据不断积累，我们的，信托，可能控股的券商都会接入这个系统。风险和体验是相关的，风控做的越好，客户的体验就会越好，这跟过去传统想法是不一样的，过去通常认为把风控做好了客户的体验就下降了。我们在数据运营方面做得比较好一点，兴业的数字金融公司现在提供的金融云服务项目叫做云，目前服务的银行和联网机构很多，是国内最大的，这块做的比较有特色。　　杭州趣链科技联合创始人兼CEO李伟：金融背后需要强大的科技支撑　　金融科技的浪潮是一个趋势，科技力量成为了决定金融竞争力的一个重要因素。因为整个金融活动越来越复杂，不像三十年前那样的简单，经济模式越来越复杂，金融活动范围越来越广，这些背后都需要科技的强大支撑。区块链其实是一条路，这条路是金融机构的企业与企业之间达成金融互信而形成的一个标准化轨道。各个机构之间原来没有统一的交易系统，彼此缺乏信任，我们通过区块链技术把机构及资产高效率地连通起来。区块链本身有各式各样的特点，可以对资产进行拆分，打包，使更好。由于区块链技术本身的透明性，可以减少某些环节的费用，提升金融业的业绩水平。如果底层信息透明化，这对于金融的安全是很有益的。从金融的本质出发，结合区块链技术，将是革命性的变革力量。　　质数链网科技成都有限公司CEO邓 柯：，引领金融变革　　第一，引入区块链技术是金融行业最近200年来最深刻的一个变革。金融的本质功能有两个，一个是交易，另外一个是记账，金融的业务环节无非就是交易环节和记账环节。交易环节改变较多，从交易现货变为交易期货、等多种衍生品，交易的内容从商品到了风险。而记账环节的重大发展在于记账维度变得更丰富、记账信息量变大。区块链的分布式数据存储功能，可以提供，这对于金融行业产生的影响是非常底层的，它可能从根本上改变以交换模型的基本架构。第二，既然区块链技术带来的变革是最底层的，底层的变革会带来上层建筑的改变，中国的ICO乱象来源于这种最底层的变革，进而引发了上层金融监管的变化。行业结合时，一定在市场金融监管的红线之内，不能越界。　　上来讲是一种记账方式的变革，对于金融行业最主要的应用是通过全新的记账方式降低当前金融行业的信任成本和交易成本。在金融行业里持有，可以方便监管，提高。区块链可以降低对监管和信用的要求。为了实现行业的应用，区块链技术要克服自身的三个问题。第一是性能问题，区块链的性能很差时，由于特性所限，将难以和当前的金融业务场景相结合。第二是区块链以全网广播的形式服务金融，每笔交易记录都可以看到，而这不符行业的原则。第三是区块链的可靠性和稳定性还未达到金融系统的要求，比如核心数据库方面还有很长的路程要走。　　议题二：金融科技助力银行转型　　中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东：科技在银行转型过程中是一把双刃剑　　银行转型中最大的挑战是什么？哪些银行业务短板可以通过金融技术创新进行改变呢？在新技术影响之下，银行最有可能消失或者被改变业务有哪些？技术是一柄双刃剑，金融科技对我们来讲，既是挑战又是机遇，银行要用好它。　　业务三部主任杨彬：中小银行利用金融科技，做到“小而美”　　成为“小而美”的银行可能会成为将来中小银行的选择，小就是规模小、体量小，但小绝不意味着弱小，小而美，指小银行在细分领域发展很好，成为领军者。怎么样才能小而美呢？主要有四点，第一是要找到自己的优势，让优势更突出。我认为，小银行最大的优势是在于体制和机制优势，决策链条比较短，效率比较高，成本低，船小好掉头。第二要更加了解客户。互联网金融企业从线上获得客户资源，而小银行因为扎根在本地，对于的客户了解还是有优势的。第三，要借力金融科技顺势而为。对于小银行来说，金融科技其实是一把双刃剑，用的好能够实现弯道超车，让自己比较快的发展壮大起来；用不好很可能事倍功半，甚至影响本原业务的发展。科技只是一个手段，只有跟实际情况结合起来才能够发挥更大的力量，推进业务发展。第四，要服务好本地的实体经济，推动。中小微企业是本地经济的毛细血管，只有这些毛细血管通畅，经济才能良性发展。中小银行和中小企业的发展是相辅相成。　　总经理王卫东：利用金融科技，发展　　业务是传统金融行业中最广泛、最深入的业务。金融卡业务面临的挑战是怎样在提升客户体验的基础上控制风险，怎样在服务更多客户的基础上控制成本。金融科技在这两个挑战中发挥了不少作用，取得了明显的效果。交通银行上半年推出，客户资料输入后，最快两秒就可以短信告诉客户信用卡是否开通，额度是多少，登陆APP后这张卡就可以用，实体卡片虽然没有到手，但已经建立了。对于面签的监管要求，我们已经准备好人脸远程识别技术，OCI技术等，一旦监管部门允许，就可应用。交通银行发卡13年，积累了大量金融数据，这是我们的核心资源，大数据在金融领域的应用极大提高了我们控制风险的能力。大数据的数据分析我们已经应用了十几年，成本的压降也有几年了，因此，信用卡部门可能所受冲击不大，受冲击最大的可能是互联网支付业务，未来几年银行的互联网支付业务市场份额可能会大量减少。　　唐山银行行长么向华：依靠科技，实现弯道超车　　唐山银行这两年的华丽蜕变主要依靠科技，提高效率和客户满意度。现在中小银行面对的最大问题是生存的问题，具体是风险识别能力、盈利能力、和盈利模式确立的问题。管制一放松我们就开始产品创新，实现产品的阶梯化，之后我们把、机器设备和人工渠道进行整合，把客户分成了八级56档，进行精细化管理。我们与北京一家科技公司共同研发前端设备，积极运用云技术。基于这些，我们的对公业务、风险管理等业务都在实现标准化。把所有流程标准化，之后才能在管道业务之间实现自动化。　　浙江稠州商业银行副行长黄纪法：科技对银行的两大冲击　　第一，金融科技对银行的冲击还是比较大的，尤其是对小型商业银行。冲击最大的是存款业务，因为客户中年轻人基本选择把钱放余额宝中，年纪大一点的也买理财了，基础存款业务越来越难。我们现在的做法是往农村去，找准自己的市场定位，相对来说农村的金融竞争和客户的金融消费意识和城市不同，仍有发展空间。金融科技的发展给我们带来一些业务机会，比如线上，以及与微利贷的合作。　　第二，由于金融科技的发展，传统小微业务的信贷审查人员会减少，柜员会减少，客服人员也会被人工智能所替代。变化主要在人员方面，基本业务与风险管理制度不会有大的变化。　　北京银行(601169,股吧)信息科技管理部副总经理明立松：先明确定位，再结合科技发展自己　　中小银行受到大型银行和的两头夹击，转型压力大，在转型过程中要先找准自己的价值点，之后再到市场上寻找金融工具。　　第一，如果核心系统、大数据平台、数据仓库的架构还未形成，还未大量应用基于新型技术的渠道，后续发展的持续性可能就会面临很大问题。第二，数据组合要用到信息化建设里去，并发挥其最大应用价值。第三，问题不在于技术，而在于技术和业务的结合与产品的推广。第四，银行未来的，包括、款，要以大数据为信贷基础。　　关于应用金融科技后于银行有哪些业务会消失和转型，有人认为线下实体网点会消失。但我认为物理网点还是重要的，这是传统银行信用的一种表现，实体网点是人与人面对面的社交，和网络社交是有差异的。　　集团金融科技事业部副总经理徐启昌：全心全意做好金融科技服务　　金融行业的最大的挑战是什么？用户变了，场景变了，原来银行靠场所经营，现在靠场景化经营。互联网技术改变了我们工作、生活、社交的方式，改变了用户行为，倒逼银行改变服务方式，这是最大的一个挑战。因为金融的变革是由技术创新引起的，所以我们的应对方式也应从技术角度开始。从京东金融来讲，我们在本质上做了变化，不打算再发展自营业务，而是全心全意为金融机构做好金融科技服务，比如大数据和人工智能相结合，云计算发现网络欺诈行为，为传统金融行业降低成本，提高效率，增加收入。　　亨元金融CEO刘韬(博客,微博)：大数据与人工智能对金融发展的影响　　支付技术和移动互联网技术的成熟，带动了金融的发展。大数据和人工智能是目前最核心的部分。对大数据来讲，它的应用方式和信用卡的应用方式不同，比如外卖数据，我们会统计到每一份外卖平均花多少钱，得到动态数据。而这些客户行为数据在无法获得。人工智能方面我们有一个风控系统，作用在反欺诈、机器学习以及精准营销方面。在之下，最大的改变是什么？审批人员数量迅速下降，我们的自动批核率达到80%；客服人员数量在下降，人工智能的应用是立竿见影的。反过来电话销售人员的数量是在迅速增长的，而客户精准营销需要借助人来完成。
（责任编辑：张洋 HN080）《互联网金融新用户时代 听云应用性能管理(APM)助拍拍贷留住用户》 精选十【本文正在参与钛媒体最新一期竞拍话题《风口之上,银行的胜券在何处？》，奖励丰厚，如有不同观点，欢迎投稿来辩！】中国金融市场上越来越多的分期服务平台，已经让“消费决策前置”这件事成为主流。就拿苹果发布 iPhone 8 和 iPhone X 来说，新品手机还未在分销渠道落地，各大