万敏之前在苹果公司中国总部工作，当几位小伙伴和她酝酿一起做&&这个产品的时候，他们都觉得已经在迫不及待地向他们招手。他们认为找到了风口。纠纷就是需求投资P2P的朋友大多都关心一个问题，就是网上签的电子合同是否有法律效力？有人去查《合同法》，感到很欣慰，因为《合同法》里承认电子合同的法律效力。但实际操作总是骨感。毕竟P2P还是个新鲜事务，各地仲裁委员会、法院在处理纠纷时，还是存在争议。因为认为采用电子签名的形式订立的合同证明力上可能会有瑕疵，仍然倾向于以书面形式、有当事人签名盖章的合同作为认定案件事实的证据。如果是没有电子签名的电子合同，在对方当事人不予认可的情况下，该电子合同就是孤证，证明力较弱，需要平台提供其他证据予以佐证，比如说借款合同已实际履行的证据。更有部分P2P厂商，直接在网上采用点击&确定&的方式来完成借款的交易合同。一旦发生跑路事件，这些在网上点击&确定&的证据，没有人能证明是否有被修改过。发展时间已经不算短的电子商务也未能幸免电子合同合法性的问题。许多的电商平台，多年来大多一直都使用单方面的用户服务协议。即用户在网站上注册成为商户的时候，只需要点击&同意用户协议&就可以完成对用户协议的确定。在某大型电商平台就发生了一件关于电子协议的纠纷：一天，一个商户发现，目前网站的协议和自己当初看到的协议不一样。于是商户把网站告上法庭。但是由于所有的协议都是由网站制定，且保存在网站。所以双方都无法证明，现在的电子证据有无被修改过。最终，网站输掉了这场官司。这两个事例都说明，电子合同的真实性、可视性不足等问题影响了电子合同的证明效力。无纸化电子签名的法律效力、安全、存储等问题仍是个待解决的问题。而电子合同和电子签名的运用、发展是大势所趋，在线互联网服务急需一个简单、方便、又符合国家法律的在线缔约服务。市场需求已经直愣愣地摆在眼前。这就是风口。国外已经有提供这类服务地获得飞速发展。去年10月，电子签名初创公司 获得 E 轮 1.15 亿美元的融资，有望IPO。而仅在大约半年多以前，它刚获得一轮 8500 万美元的融资，公司估值高达 16 亿美元。再此前，DocuSign 已经获得过超 1 亿美元的融资，早已跨入10亿美金俱乐部。它早在2012年就吸引了华尔街头号互联网分析师,有&互联网女皇&之称的Mary Meeker加入它的董事会。这家成立于 2004 年的公司，主要业务就是帮助用户在因特网上获取具有法律效力的签名。微软在去年初就和DocuSign达成合作，Office 365用户可在平台内直接使用电子签名服务。但，DocuSign不适用于中国的法律体系。万敏和她的小伙伴们觉得，机会来啦。他们的目标很明确，就是将Docusign 模式在中国进行创新与应用，用最轻的方式解决互联网在线服务平台的 交易缔约及其司法效力问题，做第三方电子缔约云平台。铁三角团队打造技术型产品需求很多人都能看到，但难在真正做到保证电子签名的安全与效力，这是这类产品的最核心也是最难的地方所在。做到这一点，需要技术和法律专业知识的融合。这首先是对团队的要求。的创始团队很快建立，而这样一个打造技术色彩浓厚产品的公司，它的CEO是位女性。万敏有跨国公司工作经验与创业经历。她的两位好友成为她的搭档。CTO林先锋有13年研发及管理经验，之前任高级技术专家；CLO申柱石，有16年律师经验，是中国电子商务协会政策法律委员会委员，浙江金道律师事务所高级、电子商务法律部负责人。三人形成铁三角，他们把公司开在了杭州。经过半年多的筹备，2014年9月，&上上签&的demo被推出。它目前主要针对互联网企业的电子签名需求。互联网企业的缔约方式主要有三种：最常用的就是，所有签约与确认在自身系统完成,既是合同当事人一方，又是拥有合同并有修改能力的唯一一方。于是，无法自证清白；还有一种就是，线上下单再派专人线下签约。但是，这常常使得线上行为与线下行为脱节难以关联，签约效率低下，成本高昂，无法满足企业快速扩展的需求；再就是一些特定行业，针对少量客户，采用U盾签约的方式。但身份验证程序 复杂耗时长,用户签约成本高,体验不好。上上签的做法是，基于云的电子缔约方式，用户不需要使用任何的Ukey或者专用软件，只需要在上上签云平台上，就可以完成整个协议的签署。所有的协议进入云系统以后，不管是甲方还是乙方，均无法对合同进行修改；所有的用户数据包括合同均采用全世界通用的商业及政府数据加密标准，连上上签内部员工均无法获得解密过的合同文件。每笔签约均打上国家授时中心提供的&时间戳&服务，让用户所有的行为均可精确追踪查询；提供基于云端的解决方案，解决方案的部署在1个星期之内就可以完成，而且完全不改变原来企业的流程。自身产品保障之外，上上签通过合作的方式，加强公证司法效力保障。在上上签上可以进行身份验证。同时，通过中国提供一站式电子数据存管与公证方案。建立与支付宝不同的生态系统签名只是互联网服务的最基础服务，上上签的目标是建生态系统，做平台。上上签的产品形态与支付宝类似。&但上上签要打造的生态与支付宝不同。&林先锋说。他分析，支付宝是基于支付的生态，在支付这个基础服务的基础上，构建了一个基于金融服务的生态系统。包括收付款，贷款，转账，海淘，信用卡，理财等基础服务。而上上签将会打造基于签约的生态服务体系，最终在签约的基础上，构建一个基于可信电子协议与签章的数字交易业务生态。最终形成开放系统, 为企业和个人提供签约之后的交易后续服务。
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出处： 搜企讯
&& 作者:搜企讯&&
近日，广东省的一家网络借贷信息中介机构福利金融对外宣布：为进一步保障用户权益，平台正式引入由国内知名电子签约云平台——上上签提供的第三方电子合同签章及存证服务，此次携手上上签正式上线电子合同存证系统，将全面实现福利金融各项在线业务的电子合同签署及全流程存证。互联网金融合规前行 “电子合同存证”步入监管时代电子合同是网络交易中最重要的凭证，对于互联网金融的健康发展来说，其处于举足轻重的关键位置，更是投资理财平台规范运营的重要一环。所谓电子合同存证，即第三方电子合同服务企业作为存证人，接收网络借贷信息中介机构的委托，按照法律规定和合同约定，为网络借贷业务提供电子合同存证、出证等服务。互联网金融经历了一次次洗牌后，开始进入合规发展的下半场。特别是一系列政策及制度逐步落地，为行业后期发展定下了主基调。对于互联网金融平台来说，涉及合规的方面甚广，而其中每一笔交易时的契约尤为重要。鉴于传统合同模式的局限性，互联网金融平台往往通过普通的“用户协议”来代替传统合同，而这并不具有充分的法律效力，且合同简单的电子化具有易删除、易篡改的天然属性。互联网金融本质还是金融，而金融的核心是风险管理。任何风险意识薄弱、隐藏风险的平台都无异于站在悬崖边上跳舞。随着监管的完善，各地金融监管部门在对网贷的要求中，无一不是提到电子合同存证化，以此，直指合规发展的“电子合同存证”正式步入了监管时代。业内人士评价：“福利金融这次上线电子合同存证是适应监管的要求，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第三章中，对电子合同签章及存证做了明确的要求：‘第二十二条 各方参与网络借贷信息中介机构业务活动，需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时，应当遵守法律法规的规定，保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。’;‘第二十三条 网络借贷信息中介机构应当采取适当的方法和技术，记录并妥善保存网络借贷业务活动数据和资料，做好数据备份。保存期限应当符合法律法规及网络借贷有关监管规定的要求。借贷合同到期后应当至少保存5年。’另外，广东省的网贷备案登记管理细则等对电子合同存证也有相关的要求，可以说推行电子合同存证是网贷行业监管的一项重要举措，可以看出福利金融此举也是为合规备案积极筹备;同时，互联网金融属于典型的数据金融，数据安全的重要性被提到前所未有的高度，保障电子合同的安全就是很好的例子。此次，福利金融与知名电子签约云平台上上签达成合作协议上线电子存证，可以说是提供了互联网金融数据安全、保障用户安全的一站式电子数据保全解决方案。”携手上上签保障用户权益 福利金融安全合规双重升级福利金融选择的电子合同存证服务商上上签是中国电子签约云平台领导者，是行业内第一个获得ISO27001信息安全管理体系认证，通过公安部信息安全三级等保的电子签约平台，具备银行级别安全机制。通过业界最高强度AES256位加密、分布式存储集群，碎片化存储、堡垒机运维安全等技术手段，确保他人无法篡改投资用户的合同原文、数据、时间戳、签名等重要信息，给用户的投资安全加码，为平台客户提供更安全、更高效、更环保的签署环境。福利金融电子合同存证上线后，上上签平台会对福利金融做实名认证，通过后由权威数字证书机构颁发数字证书，确保主体真实可信;签署过程中用签约密码和短信校验码来确保签约意愿;每一份合同都加盖时间戳和防篡改证书，能查看具体签署时间，一旦遭到篡改也能被发现。同时，整个签署过程全程对接公证处，必要时可以出具公证书，对签约双方的权益都是一种强有力的法律保障。 本次合作不仅意味着福利金融风险管理能力进一步增强，更突破了传统纸质合同在时间和空间上的束缚，在合规化建设中更进一步。业内人士表示：福利金融电子合同存证服务上线之后，随平台交易自动生成的每一份包含借款人和投资人电子签章的电子合同，都将在第三方得以安全、独立备份。此次电子合同存证的上线，不仅标志着福利金融在安全规范化运营上又迈进一步，用户的合法权益也将得到进一步的保障。业内人士还表示：年底历来是网贷行业的风险高发期，资金流动性趋紧。同时随着备案的不断推进，一些平台以战略转型等为名，加速清盘或爆雷。从目前各地监管出台的备案管理办法来看，无论银行存管、三级等保、审计报告还是法律意见书等，动辄数十万的报价，都需要付出不小的合规成本。一些原本合规意愿就不高的平台，会选择在监管部门正式出手前‘自行了断’。而据记者调查了解到，这家由阿里巴巴前资深产品专家苏剑南创立的总部位于广州的网络借贷信息中介机构福利金融在不断落实监管、规范化运营、标准化风控方面显得高度自律。即使是在雷声此起彼伏的年末之际，福利金融在成功上线电子合同存证的同时还上线了海口联合农商银行存管系统，这不仅彰显出该平台以合规为本进一步响应监管要求的决心，也是对用户投融资安全的一次升级，从技术层面和法律层面全力为用户打造一个更为安全、透明、可靠和智慧化的投资环境。
扯扯车精品文章推荐上上签深度解读P2P平台电子合同安全规范
电子签约平台资质要求全方位升级
近日，中国互联网金融协会发布《互联网金融个体网络借贷电子合同安全规范》团体标准征求意见稿（以下称规范），引起社会广泛关注。作为由央行条法司牵头筹建，国家级的互联网金融行业自律组织，此次发布的规范具有非常强的指导意义。那么此次规范与其他规范相比有哪些改变？网贷平台如何选择挑选有资质的电子合同订立、存储服务商？
我们看到上上签作为本规范最早的三家预研，草案稿的参与编制方，全程参与了该规范的编制。因此，我们特邀上上签公司联合创始人林先锋接受了媒体采访，对该规范做出深度解读。
林先锋指出，规范编写的核心目的，是为了促进行业在网贷平台的交易契约方面，朝着合法，安全，规范，满足《电子签名法》和行业监管规则的方向发展，最终是为了保护投资人的利益，促进行业健康发展。从规范的理解上看，上上签是目前行业唯一符合规范中所有资质要求的电子签约平台。
【关于安全规范制作背景以及框架内容解读】
1）本次安全规范与其他规范相比，有什么不同？
回答：最大的不同，就是区分了网贷电子合同的订立和存储，这两个系统是可以分离的。规范明确了网贷平台电子合同必须委托第三方存储。同时对电子合同订立、电子合同存储服务提供商的服务资质、数据安全保障能力都提出了更严格的要求。这些举措都是为了保证订立后的电子合同满足防篡改、抗抵赖性等各项安全要求，提高电子合同的安全性和证据效力。
2）为什么上上签能作为最早的参与草案预研、编制的公司？
回答：无论从客户数量，市场规模，还是技术优势，包括真实融资额，上上签都是国内第一的电子签约平台，在行业内拥有“标杆”地位。包括红岭创投，PPmoney，桔子理财，趣店，挖财，翼龙贷，积木盒子在内的数十家互金行业标杆企业，都是上上签的合作客户，他们也是中国互金协会的会员单位。选择上上签作为参与起草该规范的三家单位之一，上上签能够利用在实践中积累的数据和经验，更好的推动电子合同在互金行业中广泛应用，推动整个产业有序健康发展。
3）如何解读规范的整体框架？
回答：从整体框架看，该规范主要分三大部分。第一大部分主要是对电子签名的过程进行了规范。根据《中华人民共和国电子签名法》，只有可靠的电子签名才和纸质签名或者盖章具有相同的法律效力。而可靠的电子签名的具体定义，可以参考电子签名法第十三条。该规范对可靠电子签名在网贷合同内的落地进行了约定。同时对第三方电子签名服务商的能力提出了要求。 规范第二大部分则是对电子合同的存储进行了规范。规范首先要求网贷平台的电子合同必须委托第三方存证平台进行存储，同时对第三方平台的资质和能力都进行了约定。而规范第三大部分则是对举证的要求。
【关于电子合同合法性要求】
4）什么样的电子签名是有法律效力的？
回答：任何一个电子签名或者电子合同，首要的需要是满足《电子签名法》的要求，先必须合法，才能合规。根据《电子签名法》第十三条的规定，一个可靠的电子签名，必须满足签名主体真实，签名意愿真实，且签名和文档不可被篡改，或者篡改可被识别。
5）什么样的电子合同是符合规范的？
回答：规范立足《电子签名法》，结合网贷平台的实际情况，约定了如下电子合同的订立过程，包括实名认证规范、数字证书申请流程、密码算法以及密码产品要求、电子签名制作数据使用方式、时间戳要求、电子合同订立系统要求和电子签名验证的要求，满足这样的电子合同才是符合规范的。
6）规范中提到了商用密码产品型号证书，这是一个什么样的证书？回答：根据我国商用密码管理规定，为了保障商用密码使用的安全性，对算法要求以IP核的方式存在于芯片中，这些密码模块中密钥的管理及密码运算必须保障安全，所以商用密码产品一般来说指的是密码盘，密码芯片，处理器等有硬件载体的产品，且必须经过国家密码局的认证。可以参考 http://www.oscca.gov.cn/sca/zxfw/cpxx.shtml
规范中正确的说法是：电子合同订立系统采用的“密码模块或密码产品”应具有国家密码管理局颁发的商用密码产品型号资质证书。所以这个要求是针对电子合同订立系统中的“密码模块或密码产品”的，而不是针对电子合同系统的。而电子签约系统/平台，作为一个云服务系统，本身并不需要具有这个证书，只要该系统使用的密码产品具有这个证书即可。这就像一个箱子，里面的锁必须要有资质，但是你不会要求箱子也需要具有相同的资质。比如支付宝平台本身也大量使用密码产品，但是支付宝本身并不需要具备商用密码型号证书一样。 有部分厂商在此做了错误的解读，把商用密码产品型号证书的要求解读为对电子合同订立系统的要求，这是错误的。
其实跟商用密码相关的还有另外两个证书，商用密码销售许可证，商用密码生产许可证。这两个许可证已经在国密局号颁布的“国家密码管理局关于做好商用密码产品生产单位审批等4项行政许可取消后相关管理政策衔接工作的通知（国密局字 〔号）”中给予取消。
7）规范中，特别提到了电子合同所采用的时间戳要具备可信要素。那么怎样的时间戳要素是可信的？
回答：时间戳是一份能够表示一份数据在一个特定时间点已经存在的完整的可验证的数据。 它的提出主要是为用户提供一份电子证据， 以证明用户的某些数据的产生时间。时间戳是有国家技术规范的GB/T 。时间戳是一种技术，同时也是一种服务。它有两个要素，一个是可信时间源，这个在我们国家一般来自国家授时中心。另外必须有国家认可的数字认证中心颁发的时间戳数字证书来签发时间戳服务。所以时间戳是个技术概念，不是一个特定公司的概念。有些文章把国家授时中心等同时间戳服务，这是错误的。国家授时中心并不对外提供时间戳服务，它只对外提供时间源。也有些文章宣传只有某个公司提供的时间戳服务是合法的，其他公司都不合法，这也是错误的。上上签采用可信的时间源来自国家授时中心，符合GB/T 时间戳服务规范，从根本上确保时间戳的可信性。
【关于电子合同订立系统资质规范】
8）电子合同订立系统需要哪些资质？
回答：从安全的角度，电子合同订立系统必须具备3个核心资质：ISO27001认证、公安部信息安全等保三级认证、工信部可信云认证。这个工信部的可信云资质，不仅是指提供底层服务的云主机，还包括电子合同订立系统这个云应用服务。目前行业内，只有上上签拥有这三个全部资质。
9）为保证电子合同订立系统的业务持续性，需要怎样的硬件要求？
回答：规范中提到了3个核心的技术指标：应部署在符合GB 50174要求的A级数据中心机房，系统的灾难服务恢复能力应满足的第五级要求，全年服务使用率应达到99.95%。上上签使用的是云主机机房，通过国家等保四级备案测评，完全符合该规范。在保证电子合同订立系统的业务持续性上，上上签构建了同城双活、异地灾备的架构，不仅是业内唯一能够每秒处理几千份电子合同的平台，而且保持业内最长无宕机纪录，有效保证互金平台客户的业务持续性。
10）在安全评估和监管上，对电子合同订立系统有什么要求？
回答：合同记录留存期限为自合同到期日起5年，同时应聘请有资质的信息安全测评机构定期对信息安全实施测评认证。上上签在2016年就通过了信息安全的评估，获得了公安部信息安全等级保护3级的认证。同时，上上签还邀请工信部的司法鉴定中心，从数据安全，法律完善等角度，对上上签进行全面的系统级评测并获得非常好的评估结果报告。
【关于电子合同存储系统资质规范】
11）电子合同必须要第三方存储服务商进行存储和备份吗？订立和存储是不同服务商可以吗？
回答：网贷平台的电子合同必须要存储于第三方服务商。电子合同订立和存储可以使用不同服务商。
12）电子合同存储服务提供商需要哪些服务资质？
回答：与电子合同订立系统一样，必须包括ISO27001认证、公安部信息安全等保三级认证、工信部可信云认证。目前行业内也只有上上签一家拥有全部资质。
13）电子合同存储系统所采用的密码模块或密码产品要具有型号资质证书？如何解读？
回答：这个问题前面已经有过解释。
【关于电子合同司法举证】
14）为何电子合同需要司法举证？
回答：这个问题在规范第8章的第一段讲得非常明确，由于前几年整个网贷平台发展比较混乱，跑路或者纠纷经常发生。当发生平台跑路等恶性事件或借款人、出借人在平台产生纠纷时，相关当事方（包括但不限于从业机构、第三方电子合同订立系统服务商、电子合同第三方存储服务商）具有协助举证方（包括但不限于公检法机构、借款人、出借人）进行举证的义务。
15）为何需要第三方电子合同平台举证？
回答：类似上上签这样的电子合同平台作为独立的第三方，既能够完成电子合同的订立，也能够完成电子合同的存储。在发生纠纷的时候，作为第三方，就不会有“既作裁判员又做运动员”的嫌疑，同时像上上签后台还对接了公证处和工信部的司法鉴定中心，所出具的证据可以作为司法机构非常好的参考。
从这个规范的发布我们看到，中国互金协会在制定该规范时，确实从法律出发，从保护投资人利益出发，为业界提供了一个可以落地的电子合同安全规范，具有非常重要的参考价值。希望整个业界能够在协会的规范指引下，在各地金融办的监管下，确实能够利用金融技术为投资人服务，塑造健康，合法，合规发展的行业新风。 而上上签不愧为业内电子签名领域的领跑者，作为唯一符合所有资质要求的电子签约平台，为业界平台，也为投资人和借款人的资金安全和权利保障提供了有效的服务。
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