&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f73a6b0da5f91b309acc85a9a43b3185_b.jpg& data-rawwidth=&953& data-rawheight=&467& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&953& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f73a6b0da5f91b309acc85a9a43b3185_r.jpg&&&/figure&金融的基础是支付，支付的基础是会员和账户体系。&p&支付基础系列的第一篇，我们讨论下关于支付会员和账户。&/p&&p&会员承载基础信息，账户记录资金变动。支付公司中，会员除了具备基本的用户信息外，还要关联更多的要素信息。&/p&&p&关于会员和账户的大致总结，如下：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-5ac98ef57a170c6f96b35d_b.jpg& data-rawwidth=&699& data-rawheight=&870& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&699& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-5ac98ef57a170c6f96b35d_r.jpg&&&/figure&会员主要分为，基本用户信息和支付关联信息。基础用户信息为用户完成登录，提供基础数据。支付关联信息，是为用户完成支付相关业务提供支撑。支付账户，属于支付关联。&/p&&p&先说基本用户信息，这个比较简单，任何一个应用服务都有帐号体系。注意一下，这里说的是帐号，而不是账号，两者的区别是左偏旁，显然，一个是和钱有关的，一个不是。所以，一般的互联网应用，用帐户。金融支付等，用账户体系。&/p&&p&现在比较主流的注册方式是：手机号+OTP注册。当然，可以选择邮箱等用户名注册，或者通过微信、支付宝、微博等联合登陆。这里我只说比较主流的，因为这样方便，而且用户已经接受了。&/p&&p&输入手机号，OTP验证通过，则系统自动生成一个会员ID，这是个全局编码，后续所有的支付相关业务都通过这个ID来完成。然后，会要求你输入一个登陆密码，后续即可通过手机号+登陆密码登陆（OTP登陆可选）。一般这个时候，你就已经可以开始玩了。&/p&&p&注册的目的是，带你进入，至于后续你要补充何种信息，取决于你的业务属性。&/p&&p&注册成功生成会员ID后，一般第一件事就是，提示你验证身份。按照人行的要求，一般要求实名制，对支付账户基本的要求。当然，验证身份有很多种渠道，可以是在线输入身份证，也可以是面对面，或者是上传身份影印件等信息。目前，基本是输入身份证ID和姓名，跑公安网验证实名信息是否一致。&/p&&p&实名认证过了，基本的支付账户功能也就激活了。&/p&&p&业务涉及资金，一般都需要绑卡，可以是借记卡，也可以是贷记卡。目前，标准的做法，都是通过快捷绑卡。看上图，快捷主要有三步：&/p&&ol&&li&鉴权：银行验证卡、人、预留手机号是否一致且状态有效&/li&&li&签约：验证发卡行OTP后，用户、支付机构、银行三方签约，生成签约号&/li&&li&扣款：将签约号送发卡行扣款&/li&&/ol&&p&因此，如果你在某个机构绑卡，没有收到银行的短信验证码，则没有走的是快捷。走快捷签约，一般在银行网银页面，都能够看到授权签约的机构，可以在上面操作解约。&/p&&p&绑卡验证通过之后，一般都需要设置支付密码，支付密码一般是6位的数字。当然，设置完支付密码之后，可选本地数据代替支付密码：指纹识别等生物特征。&/p&&p&设置完支付密码，基本的用户设置就结束了，后续就是对应的业务操作，有些业务需要补充的信息，也会录入会员信息中。&/p&&p&到这里，不得不提一下，人行在15年底发的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，这个办法直接导致了，支付账户的限额，如果你还记得16年7月支付宝APP要求你补全个人信息的话。&/p&&p&简单说，就是支付账户根据验证条件，分不同类型，设置不同的限额，和银行账户的监管如出一辙。看下图：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-7c4ac93c73d5ebdcb51dce2_b.jpg& data-rawwidth=&740& data-rawheight=&278& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&740& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-7c4ac93c73d5ebdcb51dce2_r.jpg&&&/figure&可以看出，III类账户才可以购买投资理财产品，就是说，你的支付宝账户如果能买余额宝，说明你至少是III类户。验证的外部渠道，可以看原文。&/p&&p&上面说的都是个人账户，商户等机构也可以开支付账户，称为机构支付账户。对应有单独的一套认证机制，功能大体类似，只是对C的验证改为对B端的验证而已，不再赘述。&/p&&p&会员到这里基本结束了，我们接着聊账户，账户一般是挂在会员下的，取决于业务，类似你去银行开户，营业员会问你开什么账户，挂在你的身份名下。&/p&&p&账户信息一般如下：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-713b9cbf1a5d_b.jpg& data-rawwidth=&455& data-rawheight=&185& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&455& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-713b9cbf1a5d_r.jpg&&&/figure&账户状态用于描述这个账户是否可用等。账户币种一般是人民币账户，账户类别说明它的收付性质。当然，还有细分账户状态之类的，比如：可用、不可用、冻结等。&/p&&p&账户是支付发生交易的基础，交易的本质其实就是不同账户之间，发生关系。这个，我们会在后续的交易里面说。&/p&&p&最后，需要说明的是，会员和账户是基础，针对有些业务需要的单独信息，比如用户的风险承受等级等，一般建议单独设置在业务系统，保证独立性。基础会员和账户的设计，最关键的是，如何保证基础的可扩展性，和上游业务解耦。&/p&&p&好了，支付基础系列1就先说到这里，后面系列会补充其它部分。&/p&
金融的基础是支付，支付的基础是会员和账户体系。支付基础系列的第一篇，我们讨论下关于支付会员和账户。会员承载基础信息，账户记录资金变动。支付公司中，会员除了具备基本的用户信息外，还要关联更多的要素信息。关于会员和账户的大致总结，如下：会员主…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/758bdca4e9a5d_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&327& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic3.zhimg.com/758bdca4e9a5d_r.jpg&&&/figure&在支付系列的第二章，我们聊聊线下支付。&p&本节所说的线下支付，特指线下银行卡收单业务。参考的是《银行卡收单业务管理办法》和《中国银联POS终端规范》&/p&&h2&1.定义&/h2&&p&&b&银行卡收单业务&/b&：指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡，并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。&/p&&p&&b&收单机构&/b&：从事银行卡收单业务的银行业金融机构，获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构，以及获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。&/p&&br&&b&特约商户&/b&：指与收单机构签订银行卡受理协议、按约定受理银行卡并委托收单机构为其完成交易资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织，以及按照国家工商行政管理机关有关规定，开展网络商品交易等经营活动的自然人。&br&&b&实体特约商户&/b&：指通过实体经营场所提供商品或服务的特约商户。&br&&b&网络特约商户：&/b&是指基于公共网络信息系统提供商品或服务的特约商户。&br&&b&受理终端&/b&：指通过银行卡信息（磁条、芯片或银行卡账户信息）读取、采集或录入装置生成银行卡交易指令，能够保证银行卡交易信息处理安全的各类实体支付终端。&br&&b&网络支付接口：&/b&指收单机构与网络特约商户基于约定的业务规则，用于网络支付数据交换的规范和技术实现。&br&&b&银行卡清算机构：&/b&指经中国人民银行批准，通过设立银行卡清算标准和规则，运营银行卡业务系统，为发卡机构和收单机构提供银行卡交易处理，协助完成资金结算服务的机构。&p&&b&POS(Position Of Sale)销售点终端：&/b&指能够接受银行卡信息，具有通讯功能，并接受柜员的指令而完成金融交易信息和有关信息交换的设备。包括硬件、软件、安全要求。硬件包含：显示器、按键、密码键盘（输密码的）、磁条/IC读卡器、通讯模块、电源、打印机等模块。&/p&&h2&2.交易流程&/h2&&p&一笔线下刷卡交易的流程如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/5e2dfceb183cb0ec3fe2_b.png& data-rawwidth=&470& data-rawheight=&390& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&470& data-original=&https://pic3.zhimg.com/5e2dfceb183cb0ec3fe2_r.jpg&&&/figure&&p&可以看出，交易最关键的几步是：&/p&&ol&&li&卡信息采集&/li&&li&交易上送和处理&/li&&li&用户确认交易&/li&&/ol&&p&基于上述几个步骤，有一些新方式：&/p&&ol&&li&卡信息采集：磁条卡刷卡/IC卡插卡/IC卡脱机挥卡非接/NFC交互&/li&&li&交易上送和处理：quickPass电子现金脱机交易/实时联机交易&br&&/li&&li&用户确认交易：小额免密交易/签名类交易&/li&&/ol&&p&要完成一笔交易，需要以下设备：&/p&&ol&&li&POS：刷卡终端，完成卡信息的采集和处理，完成和服务器的密钥同步等；&/li&&li&卡片：银行卡或者银行卡替代介质（手机NFC芯片等）&/li&&li&收单网络：通过收单网络处理交易。&/li&&/ol&&br&&p&整个交易过程中，不同的产品模式有不同的处理要求。&/p&&br&&h2&3.指令规范&/h2&指令规范包括以下几点：&p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/4dffceac7d68b9c07657a_b.png& data-rawwidth=&688& data-rawheight=&60& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&688& data-original=&https://pic3.zhimg.com/4dffceac7d68b9c07657a_r.jpg&&&/figure&商户和收单机构的指令接口一般可以自定义，收单机构和清算机构的接口规范按照清算机构的标志来，目前一般是ISO8583规范。清算机构和发卡行也是ISO8583，不同的是扩展了128域，支持更多的业务。&/p&&p&此处，我们主要介绍收单机构和清算机构的指令规范。&/p&&h2&3.1规范名词定义&/h2&&p&&b&POS中心&/b&：接受、处理或转发POS的交易请求信息，并向POS回送交易结果信息的机构。一般是收单机构的前置服务器。&/p&&p&&b&持卡人&/b&：卡的合法持有人，即与卡对应的银行账户相联系的客户。&/p&&p&&b&发卡行&/b&：发行银行卡，维护与卡关联的账户，并与持卡人在这两方面具有协议关系的机构。&/p&&p&&b&收单行&/b&：与商户签有协议或为持卡人提供服务，直接或间接凭交易单据（包括电子单据或纸单据）参加交换的清算会员单位。&/p&&p&&b&参考号&/b&：POS中心为交易分配的流水号，在响应报文中下传给POS终端作为对账参考号，并用于事后查证。&/p&&p&&b&批次号：&/b&POS从签到起至结算、签退为止的交易为一批次，交易批次号标识一批交易。&/p&&p&&b&流水号：&/b&POS为每一笔交易产生的顺序编号。&/p&&p&&b&主账号PAN：&/b&标识发卡机构和持卡人信息的数字代码。它由发卡机构标识代码、个人账户标识和校验位组成，是银行卡金融交易的主要账号，在银行卡金融交易中等同于卡号。&/p&&p&&b&个人标识码PIN&/b&：即个人密码，是在联机交易中识别持卡人身份合法性的数据信息，在计算机和网络系统中任何环节都不允许PIN以明文的方式出现。&/p&&p&&b&报文鉴别码MAC&/b&：MAC是用来完成消息来源正确性鉴别，防止数据被篡改或非法用户窃入的数据。&/p&&p&&b&工作密钥WK：&/b&也称为数据密钥，通常指PIN加密密钥和MAC计算的密钥。工作密钥必须经常更新。在联机更新的报文中对工作密钥必须用密钥加密密钥（KEK）加密，形成密文后进行传输。&/p&&p&&b&密钥加密密钥KEK：&/b&POS终端工作时对工作密钥进行加密的密钥，由银行人员设置并直接保存在系统硬件中，只能使用，不能读取，该密钥必须与加密算法放在同一加密芯片里。&/p&&br&&h2&3.2 报文结构&/h2&一个ISO报文的结构如下：&br&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/ccb052bb003b4f1b2c0c684c14330fc5_b.png& data-rawwidth=&740& data-rawheight=&213& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&740& data-original=&https://pic2.zhimg.com/ccb052bb003b4f1b2c0c684c14330fc5_r.jpg&&&/figure&TPDU用于路由，通过不同的TPDU送不同的业务。&p&报文头用于标识报文的版本。&/p&&p&交易数据是变长，不同的交易类型有不同的格式。&/p&&p&消息类型用于标识消息的大类，比如：&/p&&ul&&li&0200 金融类请求消息&br&&/li&&li&0210 金融类应答消息&br&&/li&&li&等等...&/li&&/ul&&p&位元表就是bitmap，64个域就是8个字节，每个域用一个bite的0和1标识是否存在，1为有该域。&/p&&p&域为每个域的数值，有定长域和不定长域。&/p&&p&MAC为报文校验码，具体计算在后面讲。&/p&&br&&h2&3.3 具体域值&/h2&&ul&&li&第002域：主账号PAN&br&&/li&&li&第003域：交易处理码，组合表示交易类别，借贷记和查询，，以及转入转出账户的账户类型&br&&/li&&li&第004域：交易金额，12位&br&&/li&&li&第011域：流水号，6位&/li&&li&第012域：受卡方时间HHMMSS&br&&/li&&li&第013域：受卡方日期YYYYMMDD&br&&/li&&li&第014域：卡有效期&br&&/li&&li&第015域：清算日期&br&&/li&&li&第022域：服务点输入方式码，即持卡人数据(如主账户和个人标识码)的输入方式。比如磁条卡还是IC卡，输入PIN还是没有PIN。&br&&/li&&li&第025域：服务点条件码，用于和其他关键域来决定消息种类。一般是正常提交&br&&/li&&li&第035域：二磁道数据&br&&/li&&li&第036域：三磁道数据&br&&/li&&li&第037域：系统参考号&br&&/li&&li&第038域：授权响应码，预授权交易用&br&&/li&&li&第039域：交易响应码&br&&/li&&li&第041域：终端号&br&&/li&&li&第042域：商户号&/li&&li&第048域：私有数据域，业务可自行定义，比如个人业务等&/li&&li&第049域：货币代码&/li&&li&第052域：加密后的PIN&/li&&li&第053域：安全控制信息，PIN的加密方式，带/不带主账户，DES/3DES&/li&&li&第055域：IC卡交易数据域&/li&&li&第058域：PBOC交易数据域&/li&&li&第060域：消息类型、网络管理码等管理数据&/li&&li&第061域：原始信息域，用于反向类需要管理的原交易数据信息，比如原流水、原参考号&/li&&li&第062域：自定义，一般签到下发密钥&/li&&li&第064域：报文来源正确性鉴别码是对消息中的某些敏感域的数据计算MAC值。&/li&&/ul&&h2&3.4 线下交易类型&/h2&简单介绍下线下交易的交易类型和功能。&ul&&li&&b&签到：&/b&POS签到采用联机方式。POS终端向POS中心上送终端号、商户号、操作员代码，POS中心验证商户和终端的有效性后，产生终端工作密钥、提取交易批次号、POS中心的交易日期和时间，将这些数据下传到POS终端。POS终端只有签到成功后才可以进行金融交易。POS终端可以根据签到应答消息中POS中心主机的时间设置POS终端的时间。&/li&&li&&b&查询余额：&/b&持卡人在POS终端查询所持卡账户余额的交易。查询的结果为账户的可用余额。该交易不参加资金清算。&/li&&li&&b&消费：&/b&是指持卡人在特约商户消费时用银行卡结算的交易，经批准的消费额即时地反映到该持卡人的账户余额上。&/li&&li&&b&消费撤销&/b&：是指因人为原因而撤销已完成的消费。消费撤销必须是撤销POS当日当批的消费交易。需要核对原凭证号。&br&&/li&&li&&b&退货交易&/b&：撤销POS终端当日当批以及非当日当批的消费交易。&br&&/li&&li&&b&预授权：&/b&指商户就持卡人预计支付金额向发卡行索取日后付款的承诺。发卡行将持卡人账户的预授权金额冻结，并给出授权号。&/li&&li&&b&追加预授权：&/b&特约商户通过POS终端，联机对原预授权交易进行追加授权额度，以达到在原授权金额的基础上累加授权金额的目的。&/li&&li&&b&预授权撤销：&/b&是指由于各种原因撤销原来批准的预授权。商户可以在预授权有效期内上送预授权撤销交易。&/li&&li&&b&预授权完成（联机）&/b&：是指持卡人对已取得预授权的交易，在预授权有效期内通过联机发卡方的方式作支付结算。请求类交易。&br&&/li&&li&&b&预授权完成（离线）&/b&：指持卡人对已取得预授权的交易，在预授权有效期内以实时发送结算通知报文形式作支付结算。通知类交易。&br&&/li&&li&&b&预授权完成撤销&/b&：是指因人为原因对已完成的预授权完成(联机)交易进行撤销。&br&&/li&&li&&b&指定账户圈存交易&/b&：将其主账户的资金转入其IC卡的电子钱包中。&br&&/li&&li&&b&非指定账户圈存交易：&/b&某银行卡账户向IC卡电子钱包进行资金转帐的交易，该银行卡账户的发卡行与该IC卡电子钱包的发卡行可以是同一行，也可以是不同行。&/li&&li&&b&电子钱包现金充值：&/b&由受理方终端发起的以现金方式向IC卡电子钱包充值的交易。&br&&/li&&li&&b&冲正&/b&：对由于超时未收到交易响应信息或响应信息MAC校验失败等原因未能完成的交易，POS终端将产生原交易的冲正交易，并在下次联机交易之前自动上送。&/li&&li&&b&结算：&/b&终端将当批次交易的借记总金额、借记总笔数、贷记总金额、贷记总笔数上送POS中心，对批结算的响应报文做处理。批结算平后，批上送，批上送完成。&/li&&/ul&&h2&3.5 PIN和MAC的加解密规则&/h2&&p&这里简单说下PIN和MAC的加解密方式。&/p&&p&PIN加密用于保护持卡人输入密码，MAC加密用于保护报文不被篡改。&/p&&p&&b&1.PIN加密（带主账号，双倍长）&/b&&/p&&p&先看实例：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/eeb8053bee_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&181& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic2.zhimg.com/eeb8053bee_r.jpg&&&/figure&带主账号先截取出PAN，卡号右边数第二位开始，向左取12位，左补0至8字节&/p&&p&PIN BLOCK规则为：6-12 位PIN(每个字符占4 个BIT)，右补F至8字节&/p&&p&用PAN和PIN BLOCK异或即为结果，放在53域即可。&/p&&p&&b&2.MAC加密（ECB算法）----这个有点难，我就不解释了&/b&&br&&/p&&p&耗尽洪荒之力最后得出的是8个字节的数据，放在报文的64域用于校验。&/p&&h2&4.清结算&/h2&&p&目前，除了银行会直联之外，一般的支付机构都是间联，即通过清算组织银联。&/p&&p&一般D日的23点之后某个时刻，银联开始日切。日切后，开始清算前D-1日的交易。会生成清算文件给到各个支付公司，同时把扣除了手续费（发卡方手续费银行已经扣掉了，银联扣转接方手续费）的资金清算给支付公司。&/p&&p&支付公司拿到银联的清算文件，和内部记录的账务流水进行对账。对出差异和银联核对，一般以银联为准。&/p&&p&对账平则给商户结算，根据和商户约定的手续费，计算出应该扣除的手续费，应该结算给商户的款项。&/p&&p&最后由运营审核通过后给商户结算出款。&/p&&h2&5.其它产品业务形式&/h2&&p&线下业务经过了多年的发展，有很多的业务规模，同时，经过近几年互联网的影响，融合出了一些新的业务。&/p&&p&线下业务目前的业务产品模式主要有以下：&/p&&ol&&li&普通银行收单：通过布放单点POS提供商户银行卡收单服务，有时候会叠加预付卡等增值业务。&/li&&li&自助终端便民服务：通过提供刷卡完成水电煤缴费的方式，提供便民服务，比如拉卡拉。&/li&&li&刷卡器：将刷卡功能微缩，移动化，便于移动设备对接支付。移动刷卡器，比如square。&/li&&li&MPOS：智能POS，通过在POS上嵌套商户应用，支持更多的商户销售管理服务。这主要在Android智能系统出来后，越来越多的商户有定制化的需求。&/li&&li&互联网线下支付：以Apple Pay、XXPay为主导的卡模拟支付，通过安全芯片或者HCE，模拟卡信息要素，交易还是走线下。&/li&&/ol&&p&重点聊下现在比较火的XX pay，现在任何一个手机厂商都想效仿APPLE的apple pay。目前已经出来的有以下几个：&/p&&br&&ul&&li&Apple Pay&/li&&li&Samsung Pay&/li&&li&Huawei Pay&/li&&li&Google Pay等&/li&&/ul&&p&原理都一样，通过手机模拟卡，不同的是，有些单独配置了安全芯片支持，有些是通过软件完成。以Apple Pay为例，绑卡了之后，你可以认为你的手机就能够替代卡发起交易。实际上交易的流程，和你真实刷卡输密码交易，没有本质的区别。通过线上发起的Apple Pay付款，实际上也是走同样的路径，只是通道是线上而已。&/p&&p&银联早期也一直在推非接，也就是电子现金闪付功能。要使用这个功能，首先，卡要能够支持，然后需要像公交卡充值一样先充值，最后再像刷公交卡一样脱机消费。支持的终端和Apple Pay一样，只要你在POS刷卡器上看到这个Logo，你就能够用：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/7a78566bda705b29f35965e8eabb2dac_b.png& data-rawwidth=&518& data-rawheight=&168& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&518& data-original=&https://pic1.zhimg.com/7a78566bda705b29f35965e8eabb2dac_r.jpg&&&/figure&但是之前为什么没多少人用？这个你懂的，原理和简单，就是没有根本解决问题，只注意到了最后支付时刻的快速，没有考虑到前戏。前戏要求的门槛太高、支持的场景太少。而这些，Apple Pay轻松就解决掉了，只是把工作量由持卡人转给了支付机构，这是合理的，因为支付机构就是要做这个事情。当然，牺牲了一点支付速度而已，一般来看，没有太大的区别。&/p&&p&最后再说下现在的扫码支付等疯狂抢占线下市场，原因是什么？原因就是线下业务缺少变革，缺少创新。不过换句话说，单纯做线下业务的，因为没有支付账户的概念，从起点就已经比线上支付低，和银行的电子账户起点比支付帐户高一个道理。想想看，你只有卡号，交易都是通过银联转接，然后你还能有什么？线上支付帐户，可以绑卡，可以理财，可以增值，这些你都没有，这是硬伤。你说我可以做流水贷等增值服务？嘿嘿，线上也可以。&/p&&p&因此，线下支付一直因为自身的发展缓慢，变革缓慢，导致现在的处境。其中不乏银联的问题，也有监管的问题。仔细想想，所有的资金来源都是银行账户，不管现在的扫码支付，支付帐户支付也好，资金来源都是来自于银行帐户。如果一开始就能够抓好银行帐户这个关键，解决实体卡和移动设备的关系，做好场景，积极做好创新，何苦沦落至此？&/p&&p&虽说现在线下交易借贷分离收取手续费，这是合理的，但是也只是短期的续命而已，需要做的还是很多。支付的本质是资金来源，资金来自于用户，银行账户只是表象。用户的资产才是资金来源，资产包括有形和无形，有形资产见于银行帐户，无形资产比如授信、额度、抵押等。而这些，很多都是线下支付无法触及的。&/p&&blockquote&当你躺着收钱的时候，你应该意识到危机！&/blockquote&
在支付系列的第二章，我们聊聊线下支付。本节所说的线下支付，特指线下银行卡收单业务。参考的是《银行卡收单业务管理办法》和《中国银联POS终端规范》1.定义银行卡收单业务：指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡，并与持…
下面定义及术语参考了《中国银联POS终端规范》及《中国银联银行卡联网联合技术规范V2.1 第2部分 报文接口规范》两个规范。&br&&br&&b&批次号(Batch NO.)：&/b&POS从签到起至结算、签退为止的交易为一批次，交易批次号标识一批交易。POS中心为每个POS的每个批次分配一个批次号，在签到响应报文中下传给POS终端。&br&对应银联ISO8583报文的报文头域7：
批次号(Batch Number)
&br&&br&&b&序号(Ref. NO.)：&/b&POS中心为交易分配的流水号，在响应报文中下传给POS终端作为对账参考号，并用于事后查证。&br&对应银联ISO8583报文的域37：检索参考号（Retrieval Reference Number）&br&&br&&b&授权号(Auth Code)：&/b&授权标识应答码，简称“授权码”。是发卡行返回或银联CUPS代授权时返回的授权序号。&br&对应银联ISO8583报文的域38：授权标识应答码 Authorization Identification Response&br&&br&&b&查询号(Trace NO.)：&/b&POS机为每一笔交易产生的顺序编号。POS每上送一次交易此号码增加1。 POS流水号为6位数字，值从1至999999循环使用。在自动冲正时，POS中心依据POS流水号作为确定被冲正交易的要素之一。&br&交易发起方赋予交易的一组数字,与域7（交易传输时间 Transmission Date/Time）、域32（受理机构标识码 Acquiring Institution Identification Code）和域33（发送机构标识码 Forwarding Institution Identification Code）的组合值唯一标识一笔交易的编号。&br&&br&&b&凭证号(Voucher NO.)：&/b&查询号(Trace NO. 也叫POS流水号)也作为交易凭证号（在签购单上打印为Voucher NO.），在进行撤销等交易时，输入原交易凭证号作为确定原交易的要素之一，并且必须上送原交易的凭证号。&br&&br&&b&要确认一笔交易，分为发卡行和收单方：&/b&&br&&b&对发卡行来说：&/b&卡号+参考号+授权号，就能够确定一笔交易&br&&b&对于收单方来说：&/b&凭证号+域7（对应签购单上的日期/时间）+域32（对应签购单上的收单机构）+33域（对应签购单上的发卡机构）能够唯一确定一笔交易&br&&br&因此如果是向发卡行投诉，则需要提供卡号、参考号、授权号。&br&如果是向收单方投诉，则需要提供凭证号、交易日期时间、收单机构、发卡机构
下面定义及术语参考了《中国银联POS终端规范》及《中国银联银行卡联网联合技术规范V2.1 第2部分 报文接口规范》两个规范。 批次号(Batch NO.)：POS从签到起至结算、签退为止的交易为一批次，交易批次号标识一批交易。POS中心为每个POS的每个批次分配一个批…
&p&前面几位的答案火星文了～&/p&&p&&br&&/p&&p&清分=记账 &br&清算=算账 &br&结算=转账&/p&&p&清分:&/p&&p&北京时间10:01 &/p&&p&北京市西城区xxx路A行营业厅向上海市黄浦区xxx路B行营业厅汇款300W&/p&&p&重庆市沙坪坝区xxx路B行营业厅向武汉市江汉区xxxA行支行汇款2600等等。&/p&&p&A行与B行全国各地在这一时刻发生的交易信息会被各地市级人民银行的清算中心一一记录。&/p&&p&清算:&/p&&p&最终这些信息会被汇总到省级人行的清算中心再由各省汇总到人行的清算总中心。最终计算出10:01全国A行总计给B行2亿，B行总计付给A总行1亿，二者相抵，A行付给B行1亿。&/p&&p&&br&&/p&&p&结算:&/p&&p&根据账目核对的结果，A行从人行的备付金账户中划1亿到B行的备付金账户中。A行客户与B行客户发生交易的收支款项汇总填平A行备付金账户中划出去的1亿，B行用备付金账户增加的1亿分发给对应的客户。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&人行主要的支付系统:&/p&&p&小额批量支付系统：&/p&&p&除系统维护外，全年7X24小时工作，单笔交易金额小于5W走该系统。&/p&&p&大额实时支付系统:&/p&&p&单笔交易金额大于5W一律走该系统，全年5X21小时工作，5个工作日为周一到周五，一个工作日的计算为23:30到次日20:30。&/p&&p&网上支付系统:&/p&&p&全年7X24时工作，手机银行与网银单笔交易小于5W的实时到账。&/p&&p&&br&&/p&&p&银联这类清算企业负责的是将POS刷卡与ATM跨行转账、跨行取款这三种交易接入人行的支付系统。&/p&&p&网联将负责支付宝、微信、美团支付接入人行的支付系统。&/p&
前面几位的答案火星文了～ 清分=记账 清算=算账 结算=转账清分:北京时间10:01 北京市西城区xxx路A行营业厅向上海市黄浦区xxx路B行营业厅汇款300W重庆市沙坪坝区xxx路B行营业厅向武汉市江汉区xxxA行支行汇款2600等等。A行与B行全国各地在这一时刻发生的交易…
已有帐号？
无法登录？
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