网贷整治办整顿通知下发至各省市 现金贷产业链震荡在即 - A5创业网
扫一扫，联系编辑获得审核机会
符合以下要求，获得报道机会
1. 新公司求报道
2. 好项目求报道
3. 服务商求报道
4. 投资融资爆料
客服热线：400-995-7855
当前位置：&&&
网贷整治办整顿通知下发至各省市 现金贷产业链震荡在即
& 11:52&&来源：36氪&
　　行业最关心的，是监管对于关于&现金贷&的定义、依据哪些文件整顿&现金贷&业务、以及具体如何落实，这次网贷整治办的整顿通知和补充说明都给了解释。然而这次监管动刀，受到影响的还不止现金贷平台....
　　风口浪尖的现金贷，必须直面更加细致的监管文件了。
　　36氪获悉，网贷整治办已经向各省P2P网络借贷转向整治联合工作办公室下发了《关于开展&现金贷业务活动清理整顿工作的通知&》(下称&整治通知&)以及《关于开展&现金贷&业务活动清理整顿工作的补充说明》(下称&补充说明&)。
　　这是继银监会发布银监发〔2017〕6号文件《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(下称&指导意见&)之后，即将在各省市展开现金贷整治的具体通知。
　　指导意见中指出，各法人银行业金融机构需要在今年7月20日和日之前，向监管机构报告上半年和全年工作进展，各银监局需要今年7月31日和日之前，向银监会报告上半年和全年银行业风险防控和督查工作情况。
　　对于现金贷行业来说，这也将是两个整改的重要时间节点。
　　监管文件关于&现金贷&业务的界定与执行参考文件
　　在《整治通知》中指出，整治活动由各省市P2P网络借贷风险专项整治联合办公室进行清理整顿，具体整顿工作包含两点：
　　① 全面摸清&现金贷&风险底数，要求各地方集中配置监管力量，对各地区&现金贷&平台展开摸底排查，确定&现金贷&机构名单;
　　② 分类整治，切实防范风险，对违反《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的平台按期整改;涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台，在掌握犯罪行为证据情况下，将移送公安机关进行处置;对网络小贷展开&现金贷&业务进行风险排查和整治，未经许可开展此类业务的机构将被叫停，存量业务逐步压降至零;存在恶意欺诈、高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷将移送公安机关处置;
　　在整治工作的《补充说明》中，对&现金贷&业务进行了界定，并说明了整治工作中参考的文件。
　　《补充说明》中指出，&现金贷&业务平台指包含以下四个特征的平台：
　　① 实际年化利率超过36%，造成部分借款人负债累增的业务;
　　② 实际放款金额与借款合同金额不符，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等，导致借款人实际收到的借款金额与借款合同约定不符，变相提高借款利率;
　　③ 采用无抵押信用贷款，借款期限集中在1-30天，放款速度快等方式吸引借款人的平台;
　　④ 依靠暴利覆盖风险，暴力催收，行业坏账率普遍在20%以上
　　整治工作展开过程，将参考《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》、《P2P网络借贷风险整治工作实施方案》等文件。
　　网贷整治办向各地方发去的清理整顿通知
　　现金贷平台即将面临的双重压力与波及的产业链
　　36%的年化利率上限将是对大多数现金贷平台的致命一击。
　　Payday Loan的一个重要的特征是依靠高风险覆盖高收益，单笔借款一般不超过5000元人民币，短期、微量、大量的借款申请如果采用传统的风控方式，一方面效率不够，另一方面成本高企。因此部分借贷平台干脆采用非常宽松的风控手段和准入门槛，抬高利率水平以覆盖坏账。
　　36%的利率上限一旦开始严格执行，没有风控技术的借贷平台会立马被坏账吞噬。
　　一位业内从业人士给我算了一笔账：1000元30天的贷款，年化利率36%封顶的情况下，利率29元，征信风控费用在5&到2%之间，按照1%来算，扣除10元风控费用，在100%通过率无坏账的情况下，实际年化利率为22.8%，而行业的通过率一般在8%~15%，资金成本为11%左右，此外还有20+%的坏账率，加上这三个系数，Payday Loan毫无利率空间可言。
　　现金贷平台的另一压力是风控压力。小额信贷盈利能力强、现金流良好、运营成本低，入场者众多， &千贷纷争&中平台质量鱼龙混杂。但是也有部分平台希望推动金融科技的发展，将大数据与人工智能应用到个人信贷中。
　　整顿通知中提到，年化利率超过36%的部分约息无效，如果贷款业务不紧急刹车，没有风控能力借款平台很可能恶意借款群体逆向选择的&肥肉&。对于希望能够通过新技术风控而非高利率覆盖高风险的平台，这次的整治也是一次突如其来的&压力测试&。
　　风控技术对于外部人员来说都是&黑盒子&，整治落地，借款平台的风控能力也可以从&压力测试&中得以显现。
　　从反欺诈到催收，现金贷整治的影响将贯穿整条产业链。
　　从最上游的投资机构来说，现金贷是年间金融赛道的VC热门投资主题之一。据智投云的统计数据显示，借贷类的投融资时间在2015年达到了顶峰。此外，由于2016年底网贷监管规则出台，许多P2P平台无法绕过企业借款200万的限制，因此绕道拓线现金贷业务。
　　(统计数据和图片来自智投云)
　　一位业内人士估算，牵涉其中的风投资本上百亿，而年交易额前十的平台加起来的放款规模可以接近千亿。领头平台如掌众金融旗下闪电贷款去年放款规模为77.7亿，2345贷款王年贷款规模为62.74亿元。牵涉其中的放款资金来自银行、信托、P2P平台等。
　　图片来自《&现金贷&业务发展的国际经验及对中国的启示》(巴曙松、王志峰、舒天之)
　　此外，Payday Loan大量、高频的反欺诈、征信查询也是民间征信机构和大数据风控供应商的重要收入来源。个人信贷的兴起，催生出反欺诈和大数据风控市场，同盾科技、百融金服、通付盾、神州融、聚信立、智信度等机构的重要客户就是个人信贷平台。
　　现金贷被诟病的另一个问题是催收，大量融入的现金贷机构为了获客下设大量代理人，而这部分代理人还身兼催收人员，这些不具备催收资质的从业者也将是整顿的对象。
　　Payday Loan的英美生存法则与中国企业的发展前路
　　Payday Loan发源于上世纪80年代的美国，关于Payday Loan的发展历程，巴曙松、王志峰，舒天之三位专家曾撰文详细解释，这里不做赘述。
　　尽管Payday Loan面临着&威尼斯商人&式的道德困境，不可否认，Payday Loan市场是满足了一部分市场受众的需求。中国人民银行原副行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵曾表示，对于低收入人群来说，有融资的机会比融资价格更重要，尽管年化利率高，但是因为借款期限短，实际利息绝对额很低，而获得的商业机会是重要的。
　　英美等国家也通过颁布方案对Payday Loan产品进行矫正和优化。现金巴士创始人兼CEO唐阳曾解释，英美对发薪日贷款的监管主要体现为三方面：首先是金额控制，英国监管规定不能超过借款人月薪1/4;其次是费率控制，英国规定日利率不能超过0.8%;第三是费率封顶，逾期还款累积利率有上限，英国规定是一倍封顶，比如借100英镑不能催收超200英镑。
　　当前监管文件已经发布，但是具体落实仍不明朗，摆在现金贷公司面前的有3条路径：
　　首先是积极合规化，积极与监管单位对话，保留个人短微信贷业务，参考英美信贷法案进行整改优化;
　　其二是业务转型，向中大额消费信贷转变，申请互联网小贷牌照，获取优质客群。在这个领域，36氪曾报道过小安时代、功夫贷等公司，小安时代提供上限50万，周期可达36个月的个人消费信贷，而功夫贷则提供5千到10万元之间的无担保的T+0信用贷款，还款周期为6~36个月，这样的借贷产品反向选择了优质的客群;
　　不过这条路径需要面临的两个挑战：互联网小贷牌照申请门槛，还有平安银行新一贷等具有低廉资金成本，同时又在金融科技领域和服务领域走在前列的传统金融机构的竞争;
　　其三，是业务的地域性转移，例如美国的Payday Loan市场集中度非常低，行业前三的市场占有率不到20%，而且大部分还是采用线下网点的形式进行线下申请和线下审批，东南亚地区金融行业整体发展较为滞后，而中国的现金贷业务中已经出现能够整体输出助贷技术的企业如闪银、用钱宝和明特量化等，闪银目前在拓展巴西市场，明特量化则在美国和东南亚均有布局，ADVANCE.AI更是一开始就立足于东南亚市场。
扫一扫关注A5创业网公众号
责任编辑：安然
日，网贷之家对外发布2018年4月P2P平台贷款余额、成交量排行榜，分别从平台贷款余额和成交量两个维度对当前行业的发展状况予以分析根据本次发布的榜单显示，多多理财凭借3.9亿元的成交量位列第66名，连续三个月进入网贷平台成交量百强榜
互联网金融行业近几年来可谓是混得风生水起，这种各方都为经济社会发展注入了强大的活力，而这也展示了这个行业的综合实力，而面对市场上如此众多的互联网金融平台，我们应该选择哪些作为自己投资理财的平台呢
众所周知，投资产品的风险和收益是成正比的，P2P网贷也不例外，但由于互联网技术的普及，实现了以前不容易实现的陌生人直接借贷模式，网贷的风险能得到较有效的控制。并且，不同的网贷平
网贷理财现已成为理财用户首选的方式之一,源于其投资门槛低、收益稳健可观、投资灵活性强等优势。现在各大网贷平台间具有良性的竞争,它们为了获得较多的客源,纷纷推出了赠送红包、首投
5月1日，网贷之家发布《P2P网贷行业2018年4月月报》(下称“月报”)。月报显示，4月，网贷行业的成交量为1730.95亿元，环比下降9.64%;截至2018年4月底，行业贷款余额增至12975.88亿元，环比增加0.59%，增长速度放缓。
这里就要说到培训班的事情，随着互联网的发展，线上教育逐渐受到家长们的欢迎，尤其是少儿英语教育，更是为孩子学习英语创造了更加便利的条件，也因此催生了众多在线少儿英语机构，那么选择哪种形式的机构更加适合孩子呢?
近年来，随着全球经济增速放缓，居民消费水平的提高，“互联网+”的突飞猛进、微商、新零售经济、体验经济等新兴业态的迅猛发展，直销行业受到了新的冲击，亦发生了新的需求变化：年轻化的消费需求、多样化的创业方式、跨界化的经营模式、差异化的产品体系及品牌战略…
这里为投资人推荐网利宝、元泰资本、铜板街等优质平台,有些平台促销力度较大,投资有机会获得iPhoneX、MacbookAir、iPadPro等豪华礼品,值得新手投资人选择。
在降费提速的大背景下,互联网,尤其是移动互联网呈现出爆发式发展的态势,带动了一系列互联网+行业的发展。其中,带着鲜明互联网特色的P2P网贷理财广受瞩目,截至目前,已成为民众耳熟能详的理财方式,并融入到了民众的生活中。1
综合上面的三家平台，其中人人贷口碑好，收益一般，适合中长期投资，拍拍贷大数据风控，彩虹计划期限灵活，可以自由配置，银象网则是专注短期理财，更加灵活，且收益最为出色，建议
投资其实是一件很简单的事情，有了钱才能够谈投资，所以，先控制支出，积攒足够的自己。记账是一种很原始但是很有效的理财方式。只有把自己的收入和开支梳理清楚了，才能进一步进行
在监管趋严的大背景下，网贷行业优胜劣汰的速度在持续加快，平台退出潮仍在继续。备案时间延期后，整个网贷行业或将迎来更高的门槛。目前来说，多数平台仍在为备案做积极的整改工作
金所记系列的平台并不少见,网上一搜,各种金所记平台一堆,大大小小不尽相同,大到如平安集团旗下的陆金所。小到一些不知名平台。陆金所、融金所、紫金所、律金所、微交所、财金所、鹏金所、联金所、友金所、前金所、众金所、微金所、京金所、房金所……
日前,在上海举办的第十届陆家嘴论坛上,中国银保监会普惠金融部主任李均峰确认,原本定于在本月底前完成的网贷备案工作确已延期,并表示该项工作在今年或将难以完成。
P2P理财在中国已经发展了近11个年头,从一开始的蓬勃发展,到现在的大浪淘沙,P2P可谓是经历过大起大落的行业。目前,行业中的平台多数以合规化发展为导向,使行业中的投资环境得到了有效改善。
创业好项目
网络文学二十年： 意气江湖载酒行
扫描二维码关注A5创业网了解最新创业资讯服务
&徐州八方网络科技有限公司&版权所有&
举报投诉邮箱：
扫一扫关注最新创业资讯网贷，高利贷要害死多少人才肯善罢甘休！
我的图书馆
网贷，高利贷要害死多少人才肯善罢甘休！
网贷，不知道从什么时候开始流行起来，似乎网贷是个流行词，自己身边的人也来越多去碰网贷。我从来没有网贷过，也许我不想欠别人钱的心理，我有一个朋友，当时生活有困难，几乎捷信，马上金融等等所有的贷款软件都试了好几遍，到还钱的时候开始绝望了，因为那些利息太高了，甚至超出了某些合法的限定。后来有一段时间我就没见到他。到前两天遇到了他，问他网贷的事情，他苦笑地说只能慢慢还了，越交钱反而还不上了，现在死的心情都有了，如果不是家里还有老人，自己早就喝药自杀了。我顿时心惊，网贷有这么可怕吗？我查了好多网贷这方面的新闻，到处充斥着暴力催收，通讯录被爆，越交钱越还不上的情况，甚至还有一个大学生无力去还网贷，自杀身亡，甚至女大学生开始裸贷无力还钱去坐台，我不知道这样的情况有多少，但我知道通讯录被爆的情况。我刚才说的那位朋友通讯录就被爆了，恰好还有我的手机号码，某上金融天天半夜给我打电话，烦不胜烦。形形色色的网贷平台打着“享受生活”，“低门槛”，“轻松消费”的噱头来误导大学生提前消费，而背后却隐藏着一把尖刀！首先是高利息，网贷平台的周息达到了百分之三十，30%是一个天文数字啊！想当年小编看电视剧，看到某个企业老总为了周转资金，迫不得已向其他老板借一个亿，月息百分之十。我都觉得很可怕！而如今的网贷平台的周息达到了30%，我认为这无异于是饮鸩止渴，割肉而啖！我们为了深刻的了解网贷的危害，我们不妨用手机计算器算一下，假如你借款1万元，一年52周，我们把10000元每次乘以1.3，估计大家都不敢算下去了吧！或许你觉得这是危言耸听，但是大家都知道“人为刀俎我为鱼肉”，深陷其中就跟吸毒一样，部分网贷平台甚至恶意放贷，编织出“服务费”、“逾期费”、“催收费”等等陷阱，通过各种方式催收本金利息，谋取暴利，加上利滚利，以至于很多学生陷入网贷泥沼。我们也该深思，这个时候网贷都敢去危害甚至一些大学生，不敢保证未来会不会去向高中生，中小学生下手，我也知道那些有一部分网贷人的心理。虚荣，攀比。我们何其幸运，生在了努力就会有出路的和平年代，我们又何其不幸，被这社会化的浮躁大浪潮裹挟前进，有心抵抗，却常常力不从心。这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代，这是一个智慧的时代，也是一个愚蠢的时代！
喜欢该文的人也喜欢免费发布咨询，坐等律师在线服务
需求发布后
10分钟内收到律师在线回复
平均有多个律师参与回复
得到了圆满解决
您的位置： &
网贷遇到高利贷暴力催收该怎么办
网贷遇到暴力催收该怎么办
律师回答地区：福建-厦门咨询电话：帮助网友：48558 次点赞人数：<span class="s-c666" id="r_ 人可以报警处理。
无锡推荐律师中国现金贷大调查：高利贷暴力催收等乱象丛生
　　原标题：中国现金贷大调查：高利贷、暴力催收乱象丛生，监管风暴刮起为治本赢得时间
　　徐燕燕 宋易康 杜川
　　今年以来，互金平台陆续在美上市，现金贷这个一直蛰伏在灰色地带的庞大产业渐渐暴露在阳光之下。现金贷的高利率、灰色催收产业，以及现金贷背后的资金链条都成为市场关注和争议的焦点。围绕现金贷的“原罪”以及普惠金融与暴利的矛盾质疑不断。不过，针对现金贷、网络小贷的监管政策随后迅速而有力的渐次落地。
　　一个月内，三道监管加急令颁布，监管风暴随之刮起。11月21日晚，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》；12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》；随后，12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》。
　　这只是开始，互联网金融风险专项整治工作领导小组的领导者央行副行长潘功胜近日在“第一财经?摩根大通年度金融书籍品鉴会”上指出，近期监管下发两份“通知”，旨在清理整顿行业乱象，划定从业机构应该遵循的红线，为下一步治本赢得时间。
　　现金贷利率畸高
　　根据第一财经记者此前测算，在美国上市的中国现金贷企业，其现金贷业务和消费分期业务的借款年化利率逼近法律规定的36%上限。北京某款APP现金贷，根据产品介绍，如按照全年360天计算，该款产品的综合年化利率高达257%。
　　多头借贷、骗贷使得现金贷在资金端也风险频出，第一财经记者了解到，目前现金贷资金端与银行合作的助贷模式，大多采取兜底模式，这意味着，一旦现金贷大规模跑路破产，将掀起更大系统性金融风险。
　　从当前我国现金贷参与的主体看，大体可以分为持牌系、垂直系、电商系，以及网贷系四类，而持牌系又可以分为银行系和消费金融公司系两种。
　　根据中国互联网金融安全技术专家委员会的统计口径，国家互联网金融风险分析技术平台将以“信用贷”、“消费贷”等形式，对借款人直接发放现金，放款时间较短，借款期限在半年之内的小额借款平台，视为现金贷。
　　国家互联网金融安全技术专家委员会《现金贷发展情况报告》显示，截至11月19日，在运营现金贷平台2693家。上述平台利用网站、微信公众号和APP三种形式运营现金贷业务，其中通过网站从事现金贷业务的平台1044家，通过微信公众号从事现金贷业务的平台860家，通过移动APP从事现金贷业务的平台429家。
　　按照地域分布，其中广东、北京、上海三个地区平台数量最多；用户数方面，广东、浙江和江苏的用户最多；同时，对现金贷平台的用户年龄抽样分析显示，20-30岁、30-40岁的用户数量最多，占比分别占用户总数的40.76%和27.71%；男性用户远远多于女性用户，占比分别为66.65%和33.35%
　　借款利率偏高、多头借贷、暴力催收等情况是监管落地前，现金贷行业存在的主要问题。根据第一财经记者此前调查，不少现金贷平台的现金贷业务和消费分期业务的借款年化利率逼近法律规定的36%上限，而如果算上逾期不还款的情况，借款人甚至会面临数倍借款额的还款金额。
　　以国内某未上市APP现金贷平台为例，借款500元，借款时长7天，到期应还525元，其中快速信审费18元、利息1元、账户管理费6元；借款1000元、借款时长14天，则到期应还1100元，其中快速信审费72元、账户管理费24元、利息4元。如按照全年360天计算，该款产品的综合年化利率高达257%。
　　中国互联网金融安全技术专家委员会技术平台监测显示，现金贷利率折算为年化后大部分超过100%。此外，虽然有部分平台表面利率不高，但通过收取各种费用变相拉高利率，比如信息审查费、账户管理费、交易手续费、风险保证金等。
　　现金贷平台借款期限较短，从金额上看利息并不高，且平台往往给出比较小的日化利率，但实际年化利率极高。由于借款门槛较低，借款用户多为次贷人群或低收入者，因此现金贷平台盈利方式通常为“高利率覆盖高坏账”。
　　12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），明确统筹监管。市场期盼已久的现金贷相关整治要求终于靴子落地。首当其冲的是，明确“现金贷”牌照经营、利率不超36%。
　　《通知》明确，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。
　　暴力催收乱象
　　暴利催收是“现金贷”另一大广为诟病的弊端，行业内多头借贷现象严重。由于共债群体数量庞大，监管落地后，部分现金贷平台停止新增放贷业务，造成了很多用户无法“借新还旧”，大批用户产生逾期现象，债务危机正在酝酿。
　　根据《现金贷发展情况报告》，一个人一个月内在两家或两家以上平台（其中一家为现金贷）进行借款的情况暂定为现金贷的多头借贷。按照这个统计口径，报告显示，预计有近200万现金贷借款人存在多头借贷情况，其中近50万借款人在一个月内连续借款十家以上平台。
　　一般现金贷平台的催收方式主要有两种，一是平台自己催收，二是将催收委外。据一位业内人士介绍，目前其所在的催收公司主要与现金贷平台进行合作，而催收公司也会担心平台不与其结算，因此对平台的选择会进行一些尽调。但行业内确实存在只要现金贷平台给的价格足够高，催收公司就接单的现象。
　　一位催收公司从业人员对第一财经记者表示，目前，很多现金贷平台都会自己搭建催收团队，比如M0 （逾期一个月以内）、M1（逾期在1~2月间）由平台自己搭建的催收团队进行催收；M2~M12（逾期2~12个月）委外催收相对较多，主要原因是催收难度增加。据其介绍，M0的催回率一般在70%左右，M2的催回率在12%至15%之间。
　　《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确，各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构，及时将线索移交公安机关，切实防范风险，确保社会大局稳定。
　　网络小贷成众矢之的
　　现金贷整治风暴渐次展开。网络小贷成为整治现金贷的切入口。
　　11月21日晚，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》（下称《通知》），要求各级小贷公司监管部门即日起一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止小贷公司跨区域经营。
　　12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》
　　在现金贷乱象中，网络小贷是重要的放贷主体，利用地方省、市金融办颁发地方网络小贷公司牌照，通过互联网打破地域限制，将业务拓展至全国范围。
　　根据网贷之家研究报告，网络小贷牌照发放明显加速，今年前7个月的牌照发放数量已经接近去年全年。截至7月底，全国累计已经发放网络小贷牌照153张。
　　从小贷行业整体视角看，根据央行近期发布的《2017年上半年小额贷款公司统计数据报告》，小贷行业整体向暖。截至6月末，全国共有小额贷款公司8643家，贷款余额为9608.2亿元，相比去年底增加313亿，平均贷款余额为1.11亿元。这是近三年来小贷公司贷款规模首次出现回升，且刷新了历史最高纪录。
　　业内人士表示，从贷款余额来看，主要是因为广东和重庆小贷公司的贷款余额大幅上升引起全国小贷公司的贷款余额上升，而广东和重庆是网络小贷的聚集重地，全国贷款余额的上升可能与网络小贷的兴起和迅速发展有关。
　　例如第一财经此前报道，上半年4725亿资产证券化（ABS）市场中，个人消费贷款ABS毫无疑问成为第一黑马，以46只、926.49亿元的规模，让其从2016年的第三位反超信托受益权和融资租赁类ABS，跃居首位。
　　由于缺乏统一的中央事权监管，一些民营“现金贷”机构冒名顶替小贷从事现金贷业务的情况非常普遍，随即引发的高利贷、暴力催收以及对不适宜人群放贷等问题不绝于耳。
　　即便是持牌的互联网小贷公司也因为各地监管标准不一，存在良莠不齐的情况，且不少公司大量从事现金贷业务。重庆海尔小额贷款有限公司总经理汪传国对第一财经记者表示，目前互联网小贷牌照在各省份审批的标准参差不齐，“这显然很有问题。”
　　第一财经记者还了解到，目前，互联网小贷牌照在市场上的价格已被炒至5000万至1亿元人民币。
　　除了网络小贷外，网贷（P2P）平台是这个“现金贷”行业另一“主力军”。目前有592家P2P网络借贷网站开展现金贷业务，约占全部P2P平台总数的15.8%；有812家其他网贷平台（从事网络借贷中介的非P2P平台）开展现金贷业务，约占全部其他网贷平台总数的36.9%。
　　12月1日，银监会普惠金融部副主任冯燕在银监会重点工作媒体通气会上指出，为了防范金融风险，保障消费者权益，规范金融市场发展，年初银监会P2P网贷整治办公室印发了关于开展现金贷业务活动清理整顿通知。 将P2P开展现金贷业务纳入互联网金融风险专项整治中，明确核查依据，整治要求。
　　今年4月银监会下发了银监会关于银行业风险防控工作的指导意见，明确要求做好现金贷业务活动的清理整治工作。通过上述措施，P2P开展现金贷业务的工作已经取得初步成效。目前各地网络整治办推进验收整改工作。
　　在此之前，北京互金协会整改现金贷业务，对现金贷监管提出四条要求中，便包含P2P平台。其一、没有放贷牌照或者不是P2P平台，从事现金贷的一律取缔；其二、P2P平台从事现金贷的，必须向北京互金协会报备；其三、P2P平台从事现金贷的，利息和费率加起来不能超过36%；其四、时间点要求是12月31日。
　　资金来源成下一监管重点
　　“现金贷”的资金来源问题无疑将成下一监管重点。目前银行、消费金融公司、小贷公司以及网贷公司已经形成了相应的资金链条。
　　错综复杂的金融风险正被一层层揭开。其中现金贷资金来源与助贷模式浮出水面。所谓助贷，是指助贷机构向资金方推荐借款人，并获取相关服务费的业务。一位股份制商业银行互联网金融负责人对第一财经记者表示，目前，银行与网贷平台合作的助贷模式共有三种，一是保证金模式，二是配资模式，三是联合放贷模式。
　　所谓保证金模式，即由助贷平台进行获客及风控，银行作为资金方与平台约定利率，助贷平台在银行抵押保证金，如出现不良，助贷平台的保证金将被用来兜底。对于银行来说，在这种模式中，银行是资金方，获得固定收益。据了解，国内某知名助贷平台就采用了这种模式。
　　配资模式也可以理解为联合贷模式，即银行与助贷平台共同出资，由银行提供大头资金，助贷平台提供小额资金，出现风险后双方共同承担。这种模式对于银行来说风险较小，比如在催收上，银行也可以使用自己的催收团队，从而规避暴力催收等政策风险。同时在风控上，又有现金贷平台的风控与银行风控同时对风险进行过滤。
　　第三种模式为联合放贷模式，即由银行把资金提供给现金贷平台，由平台自行放款，但用哪种科目来走并不固定，例如贷款、资产嵌套等方式都可以。助贷平台只需提供抵押担保物即可，至于资金去向、风控等其他方面银行并不过多干涉。
　　除了与银行合作，现金贷公司与网贷平台的合作也很普遍。据一位小贷公司总经理透露，小贷公司与网贷平台合作的模式为，由网贷平台进行线上获客、数据风控，资金方进行二次风控后，由资金方放款。借款人需签订两份合同。一份是借款人与网贷平台签署的服务协议，网贷平台收取服务费，服务费用根据平台不同而有所差异；一份是借款人与资金方签署的贷款合同，由资金方向借款人收取利息。
　　监管发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。
　　银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。
　　相对于审批权限、经营资质审核，融资杠杆对持牌网络小贷更是“致命一击”。按照监管整治要求，资产证券化、信贷资产转让要与表内融资合并计算，且不得通过地方交易场所、网贷中介融资，而目前小贷公司最高融资比例也只有2.3倍。随着整治推进，网络小贷杠杆比例将会大大降低。与此同时，部分持牌却不具备客户、业务资源的网络小贷，业务来源可能也将被阻断。
　　一场监管风暴，已经刮向野蛮生长的现金贷行业，措施的重磅落地与从严执行将为现金贷的终极治理赢得时间。
新浪科技公众号
　　“掌”握科技鲜闻 （微信搜索techsina或扫描左侧二维码关注）
下载荔枝新闻APP客户端，随时随地看新闻！
微信朋友圈
微信朋友圈