农险界的“王者荣耀”：解密国际农业相互保险三大“顶级玩家”农险界的“王者荣耀”：解密国际农业相互保险三大“顶级玩家”山海财经百家号“把所有人团结起来跟灾害作斗争”——法国安盟从国际上看，涉农保险这一商业性诉求较弱的领域，相互保险因其互助合作、扶危济困、民主自治、以及不以盈利为目的等特征，使其在低收入人群、弱势群体、特定群体的保障方面具有独特优势，并在世界范围内发挥着主导作用。不论是欧美、日韩等发达国家，还是印度、斯里兰卡、孟加拉、菲律宾等发展中国家，在涉农保险领域，大都以各种形式的互助合作模式作为基础。国际实践证明，涉农领域是相互保险发挥用武之地的最重要方向之一。此外，广义的农业保险，并不仅仅是指我国目前开展的“种植业、养殖业”农业保险，而是一个涉及“农民、农村、农业”三农保险的大概念，既包括了对农业生产者的保障，也包括了对农业生产资料和生产工具的保障，涵盖了整个农业生态。而相互保险在整个涉农领域都具有其他保险形态无法比拟的机制优势和推广价值。今天我们就来关注目前全球在农业相互保险领域，无论从规模，还是从模式的先进性，都颇为典型的三个国家：日、法、美的“独门秘笈”。民以食为天。祈福祭天、开渠筑坝、围猎圈养、育种嫁接……千百年来，人们用智慧对抗农业生产的不确定性，守护着盘中的口粮。如今，世界上有40多个国家正在以各种形式开展农业保险，补偿灾害损失。而且，伴随各国贸易融通的加强，越来越多的国家都要通过农业保险这样的“间接”手段代替政府直接的农业补贴。因为根据WTO等国际协定，带有政府补贴的商品会存在不正当竞争的嫌疑。今天，如果我们要研究农业保险，一定绕不开这三个国家：美国、日本、法国。借用当下时髦的词汇，他们是农业保险界当之无愧的“王者荣耀”。而且，这三个国家的农业保险都有着一个共同点：日本的农业保险100%为相互模式，法国的农业保险70%为相互模式，美国这一比例也达到了47%。从这张全球相互保险的占比图上，可以看到，三个颜色最深的区域便是位于，北美、西欧和东亚。美国：高补贴的典范+多样化的互助合作美国的农业保险无疑是当今最具有代表性的保险制度模式。为了帮助农民应对农业生产风险，美国政府积极参与农作物保险计划。美国农作物保险先是由联邦政府于年研究制定《联邦农作物保险法案》，并依法建立了联邦农作物合作保险公司（FCIC），建立了农业作物保险组织中心系统，通过高额补贴和再保险，与各州、县农业部门、私人保险公司、合作经济组织开展协作，统筹全国农作物保险发展。经过80年的努力，农业保险已经成为美国农民和农场主最有效、最主要的保证基本种植收益的方法。首先，美国政府在农险上的补贴力度是出了名的大。1980年, 以作物平均产量的75%为保障水平的投保农民, 政府补贴保费的17%; 1994年政府补贴保费的23.5%; 2000年, 补贴比例提高到55%。而且，美国的农业保险补贴是通过法案的形式来明确的。美国国会一般每5年左右会制定一个农业法案，并经总统签署后正式生效。最新的农业法案是，日，美国总统奥巴马签署的《2014年新农业法案》。这是美国历史上第16个农业法案。调整后的府补贴达到62%。美国农业保险模式其次，美国的农业互助形式，是一种包括保险在内的全方位互助合作模式。农业互助组织--农业合作社在其中发挥着极其重要的作用。美国农业合作社是一种集农业产供销、金融信贷、互助保险等于一体的合作组织，受政府政策支持并立法保护，最普遍的形式是供销合作社。这类组织是非盈利组织，完全按照互助共济的模式经营，农业合作社财产为社员所共有，为社员服务。内部实行一人一票等民主管理，由社员大会选举董事会决定合作社大事等。这其中，涉农保险由全美互助储蓄联盟办理，其中囊括了众多的专业性、行业性、区域性保险互助社。由于美国社会崇尚私有化、市场化的精神，现行的美国农业保险完全由商业保险公司经营和代理，商业保险公司会得到政府在经营管理费和保险费补贴等方面的有力支持。同时，美国政府成立有联邦作物保险公司，为农场主提供作物保险，以减少农场主的损失。美国农业保险大致可以分为全风险保险、区域和单产保险、气候和作物保险三种。日本：政府支持下的相互会社模式日本自1939年开展农业保险, 如今逐步形成以合作共济组织为基本组织形式的农业保险制度。在日本，直接经营农业保险的不是保险公司而是相互保险组织, 日本管它叫“农业共济组合”。共济组合不以盈利为目的, 强调互助。其中的成员大多是精通农业技术的农户, 他们对保险组织面临的风险以及其他投保人自身的风险具有清楚的认识和评价, 有利于进行风险管理和核保理赔;成员既是投保人又是保险人, 他们的双重身份具有的共同利益关系有利于形成相互监督机制, 可以有效防止道德危险和逆向选择。这种组织本身所具有的非盈利性经营目标和成员间的利益制衡机制, 有利于降低农业保险的费率成本和信息不对称程度。具体而言, 日本的农业保险组织架构分三个层次:村一级的农业共济组合设立在各个村, 各个农户只要自己的可保农作物的种植面积超过法定最低限, 就自动成为组合的成员。组合负责与成员签订保险合同, 收取保费, 评定损失、支付赔款。往上一层是农业共济组合联合会，设在各个县, 承担自己辖区内的农业共济组合保险业务的再保, 并对其进行监督和指导。设在农林省（也就是日本的农业部）的农业共济再保险特别会计处只接受县级联合会的分保, 主要经营农业保险的再保险。从而形成了政府领导与农民共济组合相结合的自上而下的农业保险组织体系。日本农业相互保险模式当然在整个体系中，政府的补贴也是必不可少的，一方面农户的保费，政府会补贴50%左右，另一方面，政府会负担各级相互保险组织的运行、管理费用。法国：以安盟为代表的农业互助保险法国是世界的主要粮仓，农产品出口总值仅次于美国，位居全球第二。法国农业约用全国 3.3%劳动力创造了 GDP 的1.4%,每年为其实现 90 亿欧元贸易顺差，因此法国的农业一直受到政府的高度重视。但同时法国也是自然灾害频发但国家，干旱、台风、冰雹等灾情每年给法国农业造成直接经济损失达20亿法郎以上，因此法国1840年就实施了农业保险，而且是相互制的农业保险。1900年，法国正式通过了第一部该领域的专门法律，即《农业互助保险法》，确立了相互保险的合法地位。提到法国的农业保险就一定要提到安盟集团(GroupAMA)，该集团在法国农险领域的市场份额高达65%，可谓一家独大。安盟集团的农业互助保险独具一格，从组织结构来看，呈金字塔形，分为三个层级，位于最低端的是3000多个农业互助保险社，每个村庄都会有一定这样的保险社，负责组织农民进行保费收集、查勘理赔等一线工作。法国安盟农业相互保险模式位于中层的是9个大区机构。每个大区机构由不同数量的农业保险社组成，主要功能是为农业保险社提供再保险。位于金字塔顶端的“总公司”与9个大区机构并不是总、分公司的关系，大区机构联合投资设立“总公司”，“总公司”又为大区机构提供再保险服务。此外必须强调的是，“安盟模式”的关键点在于，农业保险是风险很大的险种，为了增强农险公司抵御风险的能力，必须允许其走集团化、国际化的经营道路。目前，安盟的经营范围基本已经涵盖了所有险种。同时安盟公司也积极开展国际业务，其保险收入的 30%来自国际市场，有效实现来风险分散。同时，安盟在农业险种的承保方面也是非常谨慎，对刚开始涉及的农业险种，不会盲于承保，而是先进行试验性承保，待验证后再进行承保。对于有些险种农业公司只进行规模承保，对那些经营规模小、地点分散的险种不予承保，这些措施对降低公司赔付率起到了很大的作用。除了以上介绍的国家之外，互助合作保险模式已经为越来越多的国家所采纳，成为其农业保险体系的重要组成部分。在欧洲民办公助的农业保险体系中，如英国、德国、意大利等，均以合作制的相互保险社、相互保险公司为基础。德国以小型互助合作保险为基础，这种组织没有资本和股份，成员间按比例支付损失份额。德国政府则给予扶持、发放补贴、提供再保、组织支持特大灾害赔偿。在加拿大，和美国类似，政府逐渐放弃政策性农业保险模式，联邦农作物保险公司退出农业保险直接业务经营，只负责制定规则、稽核与监督、提供再保险和政策支持，保险业务则交由私营保险公司、保险互助合作组织等承担。可见，全球范围的农业领域，互助保险具有政策性、合作性、共济性、扶贫性等相同的属性，互助保险已经不仅仅是一种单纯的保险形态，更是一种完善的制度安排，目的是为了向农村、农民、农业提供最合适的风险保障。这种机制安排有一些共通的特点，例如，相互保险组织投保人和保险人是利益共同体，你我互助，只为提高保障、分散风险，不为从中盈利；互助保险是通过组织将个体风险化解为计提风险，是风险分担型保险，每个参保人都是平等的，保险的盈亏与其自身权益有直接关系；互助保险一般都受到政府的政策保护、财政补贴、税收优惠等支持。以相互制为基础构建涉农保险体系，在国外已有很多成功案例。我们也相信假以时日，在中国这样一个农业大国中，农业相互保险也将发挥越来越大的作用和价值。（完）整理：众惠相互参考文献：邵海鹏：《农业保险与合作社 撑起美国农业强国》；马敬：《国内外典型相互保险模式》；熊文斌：《美国乡村治理中农业互助组织的启示》北京保险研究院：《中外农村保险——百年互助宝典》等点击此链接阅读原文：http://mp.weixin.qq.com/s/ad3TjnwBPvXJSekh8l9rLw本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。山海财经百家号最近更新：简介:山海财经（macd289）各大财经网站名博！作者最新文章相关文章不同视角、不同解答。小伙伴们能想到的关于农业的各种答案，尽在微视·兴农。
我的保险我做主——阳光农业相互保险
我们常说的人寿、平安保险都是股份制保险公司，相互保险公司又是什么鬼？它有什么样的优势？在我国农业领域，针对种养殖业的相互保险公司只有阳光农业相互保险公司一根独苗，这又是为什么？
业界另类：相互保险
　　什么是相互保险？度娘如是说：
　　说白了，就是所有成员既是投保人也是出资人，机构与所有成员共同承担风险、分享利益。听起来很像互帮互助、风雨同舟的革命友谊。事实也确实如此，因为这种保险人与被保险人统一的形式，相互保险具有一些独特的优势。
　　1.“自己投保自己承保”，将保险人和被保险人的身份合一，能有效避免投保人和所有者之间因定损、责任认定等问题产生的矛盾，降低运行成本。
　　2.作为互助性团体，成员了解要面临的风险，大大减少信息不对称的问题。
　　3.成员之间彼此了解或利益相关，产生道德风险的可能性也较低。
　　4.相互保险公司不发行股票，可以着眼不会立即获利的长期投资项目，具有更大的经营灵活性。
　　5.投资回报率、业务收入增长率、赔付率都较高，综合成本率相对较低，从而可以制定出较低的保费率。
　　所以，我们来做道数学题：同样交10元保费，哪种形式下获得的赔偿金额更高？
　　相互保险的形式在国外已有上百年的历史，是国际保险市场上最主要的形式之一，曾经占据了全球保险市场约40%的市场份额。具体到农业保险领域，如法国安盟集团的农业互助保险、日本政府支持下的相互会社模式等，都发挥了很重要的作用。
　　在我国，由于政策限制，目前针对于种养殖业的相互农业保险公司只有原黑龙江农垦局改制试点的“阳光农业相互保险公司”。下面我们来具体看看它的情况。
种养殖业的独苗：阳光农业相互保险公司
　　公司简介如是说：
　　因为是从黑龙江农垦局起步的，所以阳光农险的公司主体和运行范围大部分就在黑龙江。目前已经在黑龙江省12个地市设立了分公司和中心支公司，另外还深入基层建立了保险社、保险互助会，发展会员100余万。在覆盖全省的基础上，开始面向全国发展，于2009年2月在广东成立分公司。
　　目前阳光农险公司的农业保险内容大致分为这三个部分：
　　历经了十年的发展，阳光农险在种养殖业保险领域也做出一些成绩，主要有一下几点：
　　1.调动农业小户、散户积极性。按照相互保险的规则，广大的农业散户、小户可以和公司一同承担风险、分享利益，能调动农户对于投保、公司运营、防灾减灾的积极性。
　　<FONT color=#.打破核灾定损“一言堂”。阳光农险建立了互助会、保险社、中心支公司和总公司的“四级核灾定损”制度，让农户全程参与承保、验标、查勘、定损，保证了客观公正性，避免道德风险。换句话说，核灾定损，保险公司或者第三方说了不算，农户也要翻身做主人了。
　　<FONT color=#.最实在的防保结合。与其受灾以后再补偿，不如提前防范，不过防灾减灾宣传、灾害预警神马的都弱爆了，既然是自己出钱保自己，当然要最实在最有效。于是在垦区的支持下，阳光农险直接设立以人工增雨防雹为主要内容的防灾减灾服务体系，简言之就是：
　　4.分摊大灾风险。巨灾带来的农业损失经常会超出保险公司的承受能力，为了应对这种情况，阳光农险会从保费收入中提取巨灾准备金，按5：5的比例在县级保险社与省级分公司分配，同时保险社和分公司可以向上一级借贷或购买再保险在赔偿，有效分散大灾风险。
　　当然，发展不光有成绩，还伴随着问题，这也是漫漫探索路上的必然现象：
　　1.规模小，巨灾赔付难承担。参保范围越广，风险分摊才会更有效，目前阳光农险主要还是在黑龙江省内运作，经营范围有限，目前再保机制能应付赔付120%-200%的情况，但遇到赔付率高于200%的巨灾就难以按照原有的赔付率进行赔付。
　　<FONT color=#.相互功能不明显。农业相互保险在我国发展时间较短，相互模式的功能与国外相比还有很大差距，比如阳光农险对于参保人的无灾返利尚未实现，且参保人查勘定损的话语权仍不够大，影响投保积极性。
　　<FONT color=#.法律法规有待完善。在我国最新的《保险法》和修订案中，相互或互助保险均不在讨论范围内，同时税收政策也使得农业保险利润较低，再保险机制不健全，这些都影响了相互农险在我国的开展。
　　农业生产承担着高风险，农业保险能够减少自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入。但是相互保险的形式在我国还处于探索阶段，目前除了种养殖业的阳光农险，还有涉及渔业的中国渔业互保协会在做类似服务。农户间以及农户与机构间的相互合作能够很好地维护机构运营，并保证和灾定损的客观公正，具有很大的发展价值。
审核：张岭编辑/美工：梅艳技术：邓学志相互保险社“周年考”：盈利不急于一时 比拼“相互”特征项目落地 _ 东方财富网
相互保险社“周年考”：盈利不急于一时 比拼“相互”特征项目落地
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　　“一方面，需要运用大数据等技术手段，实现对风险的精准识别、定位和防控；另一方面，正是上述强关系的存在，使得产业链上的每个主体都置于一种有形契约和无形监督之下。”　　相互社开业至今已有一年，它们交出了一份怎样的成绩单？　　2017年2月，众惠财产相互保险社(下称“众惠相互”)开业；5月，信美人寿相互保险社(下称“信美人寿”)开业；6月，汇友建工财产相互保险社(下称“汇友建工”)开业。　　通俗理解，相互保险是在平等自愿的基础上，以互助共济、共摊风险、共享收益为目的，会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池，当灾害损失发生时，动用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。　　对于开业首年的成绩单，众惠相互净亏损6058.54万元，信美人寿净亏损16892.8万元，汇友建工净亏损3106.63万元，三家相互保险组织合计净亏损约2.78亿元。需要强调的是，相较其他保险主体，新型保险主体盈亏平衡需要更长时间沉淀，关键是模式探索。　　从三家相互保险社落地项目看，一些具有较为明显的相互保险特征，另一些则不尽然。我国开展相互保险社试点，定位为现有市场主体的合理和必要补充，侧重于“补短板、填空白”，如果在发展过程中没有充分体现这一特征，则失去了试点的初心。　　新模式盈亏不在一时　　作为第一家开业的相互保险社，2017年，众惠相互实现原保险保费收入6711.14万元。其中，意外险累计实现保费收入3811.27万元，占比56.79%；健康险累计实现保费收入2699.61万元，占比40.23%；保证险累计实现保费收入200.27万元，占比2.98%。　　值得一提的是，截至日，众惠相互2018年实现原保险保费收入8661.10万元，已经超过2017年全年。　　不过，众惠相互在开业第一年以净亏损6058.54万元收官。其中，2017年度账面亏损总额，包括前期开办费用一次性成本开支3503.68万元(经审计调整后数据)，提取未到期责任准备金3222.68万元等大项费用均已分摊到各业务成本中，这些从财务计算上形成亏损。　　通常，新成立的保险机构普遍存在3-5年的盈亏平衡周期，对于成立刚满一年的相互保险社，更需要投入资源进行市场拓展、团队搭建、产品研发和模式探索，所以首年业务规模和盈利情况与成熟保险主体的可比性较弱。其他两家相互保险社情况类似。　　众惠相互董事长李静在接受21世纪经济报道记者采访时表示：“由于相互制和股份制存在显著差异，现行《公司法》、《保险公司章程指引》等法律法规，对相互保险形式并不完全适用，使相互保险社在筹建过程中面临众多挑战。一些工作如果拿到股份制公司看不是什么难题，但放到一个全新的业态中去实践则完全不同。”　　与此同时，2017年，经审计调整后的财务报表显示，信美人寿营业收入50618.3万元，保险业务收入47404.4万元，投资收益4481.6万元。其中，保险业务收入在营业收入中占比93.7%，主要是保障性寿险产品收入；投资收益占比8.9%，主要类型为可供出售金融资产收益和存出资本保证金利息收益。　　2017年，信美人寿净亏损16892.8万元。其中，提取未到期责任准备金金额1068.1万元，作为营业收入的抵减项占比2.1%，且其主要作为该社保险人尚未终止的非寿险保险业务保险责任提取的准备金；提取保险责任准备金43182万元，占营业支出比重64%；业务及管理费金额24059万元，占营业支出比重35.7%。　　信美人寿年报显示，其在IT方面投入了大量资金，拟成为国内首家互联网相互制寿险企业。在开业第一年搭建了过百人的IT团队，基于人工智能、区块链、大数据和云计算等前沿技术，实现了寿险核心业务系统的金融云部署和自主化掌控，建设了弹性化、标准化、虚拟化和自动化的高效运维平台，以及完整的保险信息化解决方案实施路径。值得一提的是，信美人寿由蚂蚁金服等9家公司发起设立。　　目前，信美人寿已制定出关于会员盈余分配的相关办法，明确当公司累计利润高于初始运营资金的本息和后，即可为会员分配盈余，分配方式包括但不限于增加保额、降低保费或抵扣后续保费等。　　汇友建工则主要聚焦专业建筑工程风险管理领域。2017年，其营业收入1162.37万元；保险业务收入465.31万元；投资收益1131.24万元。　　2017年，汇友建工净亏损3106.63万元。其中，提取未到期责任准备金245.14万元，提取保险责任准备金11.09万元，业务及管理费4290.62万元，最后一项占比最大。　　关键是发挥新牌照价值　　在初期，与业务规模和盈利情况比，真正发挥相互保险社牌照的价值更为重要。目前，我国约有近200家保险公司，但同质化现象严重，多数缺乏核心竞争力。　　根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)的总结，相互保险社具有三个共同属性：归属于特定人群(例如农民、教师、公车司机)；允许会员参与组织管理和运营；服务于会员及其利益，利润留存于运营中或返还给会员。　　从三家相互保险社看，众惠相互达成了多项相互保险特征较为明显的项目落地。以众惠相互与浙江省慈溪市政府、山东省临沂市的合作为例，前者是涉农相互保险试点，后者是针对大货车司机意外保障的互助计划。　　相互保险形式在低收入人群、弱势群体、特定群体的保障方面更具优势。以全球经验来看，在涉农保险领域，大都以各种形式的互助合作模式为基础。例如，日本的农业保险100%为相互模式，法国的农业保险70%为相互模式，美国这一比例也达到了47%。　　针对大货车司机的意外伤害互助计划，由于当地大货车司机人身意外相关的风险数据积累不充分、不系统，一般情况下，这一险种都是作为附加险种与车险一同销售，保额较低，保障程度有限，无法满足大货车司机的真正需求。单独定价销售也面临难题，若定价过高，货车司机收入有限，不愿买单；定价过低，保险公司担心保费充足度不够，无法有效覆盖风险，承保意愿不强。　　如何进行风控无疑至关重要。众惠相互副总经理汤宁对21世纪经济报道记者表示：“一方面，需要运用大数据等技术手段，实现对风险的精准识别、定位和防控；另一方面，正是上述强关系的存在，使得产业链上的每个主体都置于一种有形契约和无形监督之下，一旦恶意违约，付出的成本将远高于违约收益，甚至有可能从此被排除在整个产业链之外；如果并非恶意违约，也容易自证和他证。”　　在信美人寿主打的共创模式中，一是将其保障和服务产品像“乐高积木”一样任意组合，将共性的需求模块化，同时开发出个性化的组件，会员可根据自身需求进行灵活的组合。　　“无论是少儿群体、校友群体、共创单位群体，信美人寿都尽可能围绕不同群体的不同需求，为其配置相应的保险保障。”信美人寿董事长杨帆对21世纪经济报道记者表示。　　二是首次引入“赔审团”制度。当赔付发生争议时，客户可以申请启用该制度，随机选取符合资质的会员，由他们通过在互联网端的讨论，最终决定是否赔付。　　以往存在于保险机构的理赔难有多种原因，既可能是条款问题，如条款设计存在缺陷，致使理赔标准不统一；也可能是销售过程中的问题，如销售人员业务水平良莠不齐，为了获得佣金可能对消费者有所隐瞒；客户本身或许也缺乏基本的法律、保险知识等。　　信美人寿总经理胡晗认为，相互保险的属性就是“互助共济”，但救助并不是目的，相互保险社要做的是在会员和客户间建立起有序、可良性循环的“自助、互助、助人”的完整保障机制。　　目前，我国的相互保险社仍然处于探索阶段，与股份制公司不是简单的替代关系，而是相互补充。“会员共有、会员共治、会员共享”这一核心理念，是相互保险社安身立命之本。
(责任编辑：DF155)
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农业保险引入相互保险形式的可行性研究_基于已有案例的 作者简介卢成（ 1 9 8 4 - ） ， 男， 安徽巢湖人， 本科， 专业： 经济学。 收稿日期2 0 0 6 ! 0 6 ! 2 11 农业保险的特征 我国是一个农业大国，农业在国民经济中占有举足轻重的地位， 农业生产具有与其他生产不同的特点， 它容易受到土壤、 气候等自然条件的影响， 经常受到干旱、 洪水、 霜冻和各类病虫害的袭击。同时， 农业生产具有跨时特征， 产品的生产周期相当长，这就导致了农业生产具有非常大的不确定性， 农业生产的风险非常高。因此， 建立完备的农业保险体系就显得非常重要。但是， 农业保险， 特别是其中最重要的种植业、 养殖业保险， 与其他类别的财产保险相比， 具有自己鲜明的特征。首先由于风险主要来源于自然条件的突变， 因此， 这种风险就带有了明显的普遍性和相关性。 一旦发生风险， 可能受灾的不仅仅是一户、 两户农民， 而是整个地区大规模、 大范围成灾， 这样的特征导致风险分散非常困难， 不能满足保险的大数法则。其次， 农业风险复杂多样， 几乎每年都会出现一些不利于农业生产的条件。 受地域条件的限制， 一些地方甚至常年出现同一灾害， 因此， 农业保险的赔付率非常高， 盈利能力非常弱。最后， 农业保险的客户具有特殊性， 广大农民对保险普遍认识不足， 保险意识不强， 造成农业保险的展业非常困难。同时， 农民保险之后， 很可能会怠于农业生产的管理， 出现道德风险， 而不易被保险经营者发现。2 不同农业保险模式的对比 鉴于以上特点， 农业保险的开展就显得尤为困难。 在我国， 曾一度由商业保险公司开展农业保险业务， 但是， 由于业务成本高，同时赔付率高，导致了农业保险的费率也很高。 这样， 保险企业没有从中得到利润， 背上了巨大的包袱，同时农民仅能获得很低水平的保障水平却需支付高额保费， 双方积极性都不高， 这一业务在我国逐渐萎缩， 甚至有消失的可能。近年来， 社会强烈呼吁政府出面， 组建专业的政策性农业保险公司， 开展农业保险业务， 或者给予商业保险公司资金支持， 由其代办业务。 前者需要重新组建大规模的营业网络， 显然不合适， 而后者虽然利用了商业保险公司已有的营销网络，又以国家财政支持解决了保险公司盈利困难的问题， 但是， 农户的道德风险依然存在， 同时， 商业保险公司也可能会怠于农险管理， 将损失转嫁给国家， 从而使得国家背上许多不必要的负担， 因此， 政策性保险也是不经济的。要解决农业保险市场供给主体的缺失问题，可以采用另一种保险的形式， 即相互保险形式。所谓相互保险， 是指一些面临共同风险的人群同时投保，成为相互保险组织的会员， 他们是客户， 同时也是组织的所有者之一。相互保险组织利用筹集来的保费承担因风险造成的损失，在保费基金出现盈余或盈利时， 可以以红利形式返还会员， 也可以继续累积， 从而增加相互保险组织抵御风险的能力。 在农业保险领域引入相互保险形式最大的优势在于可以有效消除农民的道德风险，因为相互保险组织的运营情况与其自身利益休戚相关， 更重要的是出于自身利益考虑， 农民之间会形成相互监督的机制， 道德风险更容易被发现。因此， 农民怠于抵抗风险的概率大大降低。 当然， 相互保险形式依然没有解决农业保险成本高、 盈利性差的问题， 但是， 一旦出现利润， 这种利润是被相互保险组织内部消化了的， 而不会像商业保险那样被企业所占有。3 我国农业相互保险的实践 虽然我国公司法和保险法没有规定相互保险形式的合法性， 但事实上， 长期以来受合作经济的影响， 在我国许多地区都出现了以相互保险形式经营或开展农业种植险、 养殖险业务的保险合作社。如河南省 2 0 世纪 9 0 年代初在新郑县试点， 后推广到全省的农村统筹保险互助会、 山西太原北郊的农业保险合作社、黑龙江农垦总局的农业互助保险局和广东省广州市在郊区建立的农村保险合作社。3 . 1 具体做法和成绩河南省农业相互保险的建立是中 国人民保险公司河南省分公司为适应农业保险发展的趋势而专门设计的， 1 9 9 0 年在新郑县试点，后来迅速推广到全省。其具体做法是， 各地以县为单位， 农民自愿缴纳保险费加入农村统筹保险互助会，互助会本身实行会员代表大会制， 并规定农民会员代表不少于代表总数的 1 / 2 ， 经代表大会选举出管理委员会， 其负责互助会的资金运用、 发展计划等。而互助会日常的农业保险业务却是由当地人民保险公司代办的。 互助会的资金来源主要是农民缴纳的保费， 政府仅给予少数困难农户保费补贴。保费形成的保险基金每年要抽出 2 0 %作为商业保险公司代办业务的业务费用， 并将支出保险赔款后的结余部分全部留作保险基金， 专户储存，逐年积累， 以备大灾理赔。互助会开办的一年期短期险种，如当年的种植、 养殖两业险， 都会向当地人民保险公司进行再保险。互助会将短期保费的 3 0 %向人保公司进行分保，若发生巨灾， 互助会自身保险基金无法负担时， 互助会可按比例配符， 而保险公司承担的部分则不可以。河南省建立农业互助保险之后的几年里， 农业保险业农业保险引入相互保险形式的可行性研究———基于已有案例的总结卢 成， 王雅超（ 北京师范大学经济与工商管理学院， 北京 1 0 0 8 7 5 ）摘要由于农业保险的特殊性， 因此在这一领域引入相互保险， 比商业保险和政策性保险都具有先天的优势。从各地已有的农业相 互保险实践来看， 它的确取得了很骄人的经营业绩， 但后来在过多的行政干预下逐渐失去了相互保险的特征， 从而走向消亡。新时 期， 在农业领域引入相互保险， 目标区域主要是各地大型农垦企业和具有特定农作物种植优势的省份， 将农业相互保险与这些地区 的农业协会相结合是推广相互保险的有效形式； 同时， 政府必要的保费补贴和合理的再保险机制也是相互保险得以发展的前提条件。 关键词农业保险； 相互保险； 可行性； 农业协会 中图分类号F 8 4 0 . 6 6文献标识码A文章编号0 5 1 7 - 6 6 1 1（ 2 0 0 6 ） 1 4 - 3 5 2 4 - 0 4安徽农业科学， J o u r n a l o f A n h u i A g r i . S c i . 2 0 0 6 ，3 4（1 4 ） ： 3 5 2 4 - 3 5 2 7责任编辑 曹淑华 责任校对 曹淑华务有了十分明显的发展。与传统商业保险公司经营的农业保险业务相比，相互保险抵御道德风险的优势显现出来。1 9 9 0 ～ 1 9 9 5 年，河南省商业保险公司开办的种养两业险总 赔付率为 6 8 . 9 %[ 1 ]， 而同期互助保险的赔付率却始终稳定在5 0 %～ 6 0 %。同时， 更为重要的是， 农业保险业务量迅速扩 大，例如， 1 9 9 1年全省 1 9个县各项农业保险保费收入49 2 2 . 9 万元， 比改革开放之前增长 9 9 . 6 %； 1 9 9 2 年 8 4 个试 点县农业保险保费收入 2 3 6 2 4 . 9 万元，比上年增长 1 0 5 . 4%， 各地均建立了农村专项保险基金。 与河南省农村统筹保险互助会几乎同时建立的相互保险组织———黑龙江农垦总局农业互助保险局在经历了 1 4年发展之后， 首先成立了农业相互保险公司， 并且这种形式目前也取得了十分良好的经营业绩。2 0 0 4 年， 农垦总局在 垦区 5 0 个农场进行种养两业险的试点， 当年会员交纳保费共计 5 6 5 1 万， 再加上国家财政补贴 6 0 0 万， 农垦总局补贴2 3 1 5 万， 共计 8 5 6 6 万， 年末最终赔付额为 6 6 8 2 万， 保险 综合赔付率为 7 8 %[ 2 ]。而同期黑龙江全省商业保险公司经营的农业保险总规模只有 1 0 2 9 万，并且最终赔付 1 0 9 7 万， 综合赔付率为 1 0 6 . 6 %。与相互保险相比， 规模小得多，赔付率却高得多。3 . 2 河南省和黑龙江省农垦相互保险不同发展结局的内 外因解释河南省的农业相互保险曾是领先全国的创举，并在地方政府的推动下成为保障农业生产的安全网，但当年红红火火的保险互助会却在 1 9 9 6 年以后逐渐萎缩， 以至 最终消亡。 与此对应的是， 与河南保险互助会差不多同时建立起来的黑龙江农垦总局农业互助保险局却在这十几年中平稳发展，并最终在全国率先完成从保险合作社向相互保险公司的转变———2 0 0 5 年 1 月， 黑龙江成立了阳光农业相互保险公司。 同一模式的发展形成了两种截然相反的结果， 这背后肯定隐含了许多耐人寻味和反思的问题。将黑龙江阳光农业相互保险公司与河南省农业互助保险相比较，发现前者与上文介绍的河南农业互助保险会运作原则基本相同， 但却有以下几个不同点：（ 1 ） 两者最大的区别在于政府是否对保费进行补贴。 河 南省农业互助保险从始至终，政府财政都没有对全体参保农民实行过保费补贴，只是对少数没有支付能力的贫困户给与保费补贴， 而黑龙江农垦局却几乎每年都给予大约20 0 0 万元的补贴。 以 2 0 0 4 年为例， 中央财政和农垦总局共 对参保农户补贴保费 2 9 1 5 万元， 占保费总额的 3 5 %。 这就 使得两地农民在参与互助保险时个人承担的保费比例不同， 黑龙江垦区的费率水平要低。（ 2 ） 政府在保险仅仅出现亏空时态度不一样。《 河南省农业保险互助会管理办法》 约定， 一旦出现巨灾使得保险基金不足赔付时， 只能按剩余基金实行比例赔付。 而黑龙江农 垦总局却不一样， 在保险基金出现不足赔付的情况时， 全都是由农垦总局出面完全承担赔付责任的。 因此， 两地在出现巨灾风险时， 农民所受到的赔偿保障是不一样的。（ 3 ） 农业相互保险具体业务的经营者不同。 河南省在全省范围内大规模进行农村互助保险试验， 因此， 其具体的业 务是由各地的人民保险公司代办的。这就有效利用了人保公司完善的营销网络， 尤其是众多基层的营业机构， 给农民办理相互保险业务带来了许多便利。 但是， 这种便利却是有代价的：人保公司每年都会从农业互助保险的短期保费基金中提取 2 0 %作为自己的运营费用。不同的是， 黑龙江垦区的农业互助保险业务是由农业互助保险局办理的，这个 组织实际上是农垦总局这一大型国有企业的下属机构， 它本身就是为全体入会农户服务的，其日常的开销和运营费用都是由农垦总局承担的，不会从农民交纳的保费中提取资金。 这种差别使得两地保险基金的规模大不相同。 黑龙江垦区的相互保险模式因其资金实力更强；其抵御农业风险 的能力也更强， 而河南省在抽取 2 0 %的保费后， 与每年 5 0 %～ 6 0 %的赔付率相比， 所剩不多， 一旦遇到巨灾风险， 互助会 可能会没有能力来承担完全的赔付责任。（ 4 ） 农业保险的使用范围不同。《 河南省农业保险互助会管理办法》 约定， 互助保险的保费基金， 特别是其中的短 期保费基金， 在经过农业保险互助会管理委员会的同意后，可以拿出一定比例基金供地方政府有偿使用。由于管理委员会的成员主要是政府部门工作人员组成，因此地方政府能够非常轻易地抽取保险基金，资金安全面临着很大的风险。事实上， 在河南省农村保险互助会建立之后， 资金安全 一直就受到地方政府的威胁。1 9 9 4 年， 河南省人保公司专门召开会议， 开展对各地保险互助会财务、 帐务管理的专项检查，并对一些地方政府乱调控的问题提出严肃批评。但是，黑龙江农业互助保险则不同，总局不从保险基金中拿钱， 专款专用， 这就保证了农业保险基金的绝对安全。（ 5 ） 两地农业保险互助会的独立程度不同。 按照农村保 险互助会的初衷和性质， 它应该是一个农民相互帮助、 共同承担和分散风险的合作组织。但是由于当时所处的环境不同，河南省和黑龙江垦区的农业保险互助会都是官方推动的，只不过前者是在地方政府的推动下以行政命令的形式广泛开展的， 而后者则是以大型国有农垦企业为依托的。 根 据对比发现， 河南省农业保险互助会的独立性是相当的， 首先其管理委员会的成员有一半左右是政府官员和人保公司的代表组成， 农民代表在其中
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