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重新安装浏览器，或使用别的浏览器新金融崛起 借贷宝在剑桥展示如何破解中小企业融资难题新金融崛起 借贷宝在剑桥展示如何破解中小企业融资难题十二月份大风百家号中小企业融资难、融资贵，一直是全球普惠金融事业着力解决的难题。近日，在2018剑桥大学全球金融年会上，通过来自全球25个国家、100余名全球性金融组织、监管机构等嘉宾的深入探讨新金融的发展趋势，中小企业融资问题也作为其中一项核心话题引发热烈讨论。眼前，新兴金融对中小企业融资的推动作用已十分明显。经济合作与发展组织（OECD）中小企业创业部Miriam Koreen就指出，各种替代金融工具有潜力为中小企业提供贷款，相比于传统银行的贷款，其他融资渠道被更广泛的使用。私募股权投资和借贷市场在扩大，互联网金融工具迅速崛起，加密资产和ICO取得显著的市场地位。“不过中小企业使用的融资工具依然面临许多挑战，政府的资金支持要和其他的服务配套才能最大程度地帮助中小企业使用融资工具。”事实上，在此方面，我国当前解决中小企业融资难的一系列举措，具有十分重要的借鉴意义。较早前的一组统计数据显示，中国中小企业潜在融资需求4.4万亿美元，但资金缺口却达到1.9万亿美元。基于此，我国接连下发多项政策扶持中小企业，亦如下调国有大型商业银行、股份制商业银行等人民币存款准备金率、释放7000亿资金支持债转股和中小微企业融资等等。以此为依托，我国新金融企业也在持续发力。亦如借贷宝，近年来将企业融资需求和员工理财需求相结合，并针对不同场景，为不同资金需求方对接相应的投资资金。“如此以来，借贷宝即为中小企业打通了内外部融资渠道，不仅提高了投融双方的供需匹配速度，还进一步降低了融资成本，一举两得。”作为中国唯一参会的金融科技企业代表，借贷宝高级副总裁翁晓奇介绍在解决企业融资问题上的创新。值得一提的是，借贷宝始终遵循“信息中介”的定位，即像服务普通个人用户一样，平台只提供信息撮合服务和技术支撑，不介入资金交易，通过用电子合同+可信时间戳组成的“合同链”，来保障双方达成信任共识、交易，也能很好的规避各种风险。目前，借贷宝已经服务了近3万家优质中小企业用户、帮助1.38亿注册用户获得良好体验，累计撮合交易达3600亿元。从借贷宝案例中不难发现，新兴金融企业特色商业模式的创新成熟应用，为中小企业融资、民间借贷提供了有别于传统金融的新契机。而随着新兴金融市场的进一步革新与发展，以往传统金融所面临的更多难题有望一一破解。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。十二月份大风百家号最近更新：简介:人生就像大风哪里需要，去哪里作者最新文章相关文章借贷宝与全球专家共探：如何破解中小微企业融资难题 - 金融 - 大众新闻网—大众生活报官网
借贷宝与全球专家共探：如何破解中小微企业融资难题
一直以来，中小微企业融资难、融资贵等问题都是世界性难题，在6月29日召开的全球范围内规格最高的新金融学术会议&&2018剑桥大学全球金融年会上，来自联合国、经合组织、世界银行、英国金融行为监管局、欧洲证券和市场管理局、剑桥大学等25个国家的百余名全球性金融组织、监管机构、知名科技金融企业代表就中小微企业融资问题进行了深入探讨。
来自经合组织中小企业创业部的Miriam Koreen指出，各种替代金融工具在为中小企业提供贷款服务中发挥越来越重要的作用。相比直接从银行获得贷款，其他融资渠道得到更广泛的使用，其中私募股权投资和借贷市场在扩大，网络替代金融工具迅速崛起，加密资产和ICO取得显著的市场地位。
不过，Miriam Koreen也强调，中小微企业使用的融资工具依然面临许多挑战。政府的资金支持要和其他的服务配套才能最大程度地帮助中小企业使用融资工具。
作为全球最大的新兴金融市场，数据显示，我国中小企业潜在融资需求达4.4万亿美元，而资金缺口达1.9万亿美元，约有41%的企业存在信贷困难的情况。
近日，我国接连下发了多项政策扶持中小微企业。6月20日，国务院常务会议召开，会议部署了进一步缓解小微企业融资难融资贵问题，确定了缓解小微企业融资难融资贵的五大措施，持续推动实体经济降成本。6月24日，中国人民银行决定，从日起，下调国有大型商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、非县域农村商业银行、外资银行人民币存款准备金率0.5个百分点，释放7000亿资金支持债转股和中小微企业融资。
以借贷宝为代表的新金融企业也坚持致力于破解中小微企业的融资问题，并在一定程度上补齐了传统金融机构在小微企业、三农等领域内的服务短板。作为受邀与会的仅有的两家中国金融科技领军企业之一，借贷宝高级副总裁翁晓奇在会议上表示，借贷宝企业版诞生之初的定位就是服务中小微企业，服务中国的实体经济。
作为普惠金融的践行者，借贷宝企业版是基于企业与员工、企业与上下游的&熟人&关系，专门为中小微企业打造的创新融资服务平台，旨在解决优质的中小微企业的小额信贷需求，为其打开发展瓶颈。
据其介绍，借贷宝企业版的核心逻辑是把企业的融资需求和员工的理财需求进行有效对接。并针对不同场景，为不同的资金需求对接相应的金融机构资金，为中小微企业打通内外部融资渠道，降低融资成本，提高投融双方供需匹配速度。
数据显示，自成立以来，借贷宝已服务1.38亿个人用户，和近3万家优质中小微企业用户，累计撮合交易达3600亿元，深受市场认可。
编辑：dz11-0076
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借贷宝发展速度惊人背后：逾期多、还款难 熟人借贷靠谱吗？
摘要：借贷宝高额的逾期管理费，正是焦点所在。
张亮，曾是一名进口食品业务员，收入不菲，现在终日奔波在追债的路上;詹志华，曾是一个招生老师，月薪8000，有房有车，还有一个漂亮的女朋友，现在却要每天在路边摆摊乞讨律师费;陈伦文，曾是一名小业务员，生活普通，没有大起大落，现在却有家不敢回。
三个人来自不同的地方，从事着不同的职业，现在，他们称自己为“借贷宝受害者”。
不久前，主打“熟人借贷”的互联网金融平台借贷宝公布了上线一周年运营数据，宣布平台注册用户达到1.28亿，累计交易额800亿元，单日交易峰值10亿元。作为一个去年8月份才上线的平台，借贷宝发展速度十分惊人，显然坐稳了互联网社交金融的第一把交椅。
然而，“击鼓传花”式的连环贷、高额的逾期管理费，让这条互联网金融社交链条变得十分脆弱。
赚利差：“危险的游戏”
“借钱不需要任何审批，金额、利率、期限都可自定”“借钱给熟人更放心”“人脉变钱脉，人人都是金融家”……今年3月，第一次登录借贷宝官网时，这样的宣传字眼让张亮热血沸腾，然而，仅仅5个月之后，身背34万元债务的张亮，每天的心都像“猫抓一样难受”。
每天无数次，张亮都会打开手机上的借贷宝App，看看自己借出去的钱回来了没有，可结果总是令人失望，只有一个个逾期提醒告诉他，他有多少钱需要偿还。原本只是想用4万元积蓄赚点利息的张亮，在几个月内，迷失在借贷宝“击鼓传花”式的连环贷中。
“游戏”是这样开始的。起初，张亮只是将自己的本金以一个约定的利率和金额，挂到借贷宝上，供自己的借贷宝好友借用。但很快，他发现，有更好的赚钱方式。
借贷宝主打“熟人借贷”，默认借款双方是认识的，并因此对彼此做“信用背书”。同时，由于每个人有不同的朋友圈，利用不同朋友之间的信息不对等，借贷宝上的用户可以以较低的利息借入，然后再以较高的利息借出，从中可以赚取利差。借贷宝甚至上线了一个名为“赚利差”的服务，只要你的朋友足够多，便可以让两个互不相识的人形成借贷关系，而你则可以“无本赚利差”，这就是所谓的“人脉变钱脉”。但有一点，如果原始借款人违约，这笔借款得由赚利差的人负责偿还，类似于线下担保人利用自身信用对债权进行担保赚取担保费的做法。
张亮迅速加入了“低吸高贷”的行列，然而，逾期随之而来。3月底，张亮借出去的钱开始产生逾期，4月末，逾期金额达到7万多元，更让他焦虑的是，借来的钱也开始逾期，时至今日，已经产生了10几万元的逾期管理费。如今，他一共有39万元的应收账款，而应付账款有34万元。
“先秒先回”：停不下的借款脚步
“真想回到不知道借贷宝的时候，日子不富裕，却也没有那么多纷争，可惜再也回不去了。”宁夏银川的借贷宝用户陈伦文在接受《IT时报》记者采访时苦笑着说。日，陈伦文注册了借贷宝，可以说是借贷宝最早的一批玩家，可他怎么也不会想到，这个选择会让现在的他过得如同过街老鼠。
陈伦文是个90后，在一家公司做小业务员。注册了借贷宝之后，他想通过平台实现自己多赚点钱早点买房结婚的心愿，便通过平台将自己积攒的3.8万元借了出去。但随着在借贷宝的圈子里越待越久，他的圈子也慢慢扩大，认识了很多宝友。陈伦文回忆，最多的时候，有3000多个借贷宝好友。
事实上，为了让这场“击鼓传花”的游戏玩下去，借贷宝熟人圈里早已不只是真正的熟人，为了积攒更多人脉，找到更低利息的出借人和更高贷款利率的借款人，很多借贷宝放贷人通过各种方式添加“宝友”。
如果匹配了自己的通讯录以后，没有发现宝友，借贷宝会在App里向你推荐“可能认识的人”，如果希望快速涨粉吸引关注，在淘宝上花上30元，就可以得到1000名活跃宝友，或者通过QQ群、微信群添加互不相识的人。根据借贷宝的规则，“赚利差”的玩法可以不停地玩下去，只要存在利差，一笔借款可能在经过几位宝友的连环借贷之后，月息从1分涨到2分。更有一些宝友，直接在群里“叫卖”低息借款或者高息放贷，通过线下沟通，再到平台上交易。
此外，宝友的等级也很重要。等级高的用户，可以有更多的关注人数和被关注人数，净借入额也节节增高。比如一个“柜员”级别的用户，只能关注1000人，净借入40万元，而一个最高级别的“金融大亨”，关注上限是3000人，净借入额度为100万元，借入和赚利差总额度可达300万元。
想要提升等级，可以，提高你的积分。根据借贷宝官方网站介绍，多发起借入、借出、赚利差等交易，积分就越多;在赚利差交易中获得更高的利差，挣得越多积分越多;多加好友，积分也会增加。
这样的规则，让人欲罢不能。然而，陌生宝友间的借贷，让还款开始变得不可控。每个人都知道，任何一个环节出现问题，都会让这个链条断掉，产生连锁逾期，但每个人都心存侥幸，希望链条没那么快断掉。可现实总是残酷的。
今年5月底，陈伦文的链条断了。他的一个借款对象被别人逾期了，导致还不上陈伦文的借款，而陈伦文也因此没办法偿还自己的上家。为了不让自己借进来的钱逾期，陈伦文开始借新还旧，在借贷宝里继续借钱，以偿还此前的欠款。同时，为了盘活借款对象，他利用借贷宝“先秒先回”的功能为借款对象延了期，希望对方能够赶紧凑到钱填自家的坑。
所谓“先秒先回”，是指债权人为了不让债务人的借款因为逾期变成死循环，自己再出一笔钱，让债务人还清旧账，新账时间重新计算。也就是说，为了盘活整个链条，债务人根据上笔欠款的本金和利息，重新开一个借款标的，而陈伦文则去“秒杀”，将钱借给对方，以“新账还旧账”。当然，陈伦文秒杀的钱同样是借来的。
然而，第二次到期的欠款依然没有被偿还，陈伦文的希望破灭了，借出的钱收不回来，借入的钱又增加了。陈伦文开始删除他的宝友，如今，3000人只剩800人，而这800人里，又有500人发生了逾期。
人人催：不知何时能收回的钱
成都宽窄巷子旁边，每到下午2点钟，就会有一个衣着并不褴褛却自称乞丐的人在路边乞讨，他是詹志华。他自称曾是一名招生老师，过着无忧无虑的生活，本来年底打算和女友结婚。
作为一名纯出借人，詹志华并没有参与前文所言的“低吸高贷”，所有的投入都是自己的本金。一开始，他只投入了10万元，慢慢地，被逾期的次数越来越多，为了“复活”自己的借款人，詹志华一次次使用“先秒先回”，让对方可以想办法还钱。可撒出去的钱越来越多，能回来的却越来少。时至今日，詹志华在借贷宝里投入了55万元，其中大约54万元都被逾期了。
詹志华手机里保存着很多逾期的截图，这些逾期的人里，最长的逾期了300多天，而最短的，也逾期了60多天。绝望的他选择不断在网上曝光，并在街头控诉借贷宝，言辞激烈。这种激烈的言辞让借贷宝也注意到了詹志华，近日，詹志华收到了法院传票，借贷宝以詹志华侵犯名誉权为由，将其告上了法庭。
“后面的路或许很难走，我打算用一生时间和借贷宝死磕到底。”詹志华说道。
詹志华如此不满，源自对借贷宝催收系统的不满。
根据借贷宝对记者的回应，平台建立了庞大的催收系统，逾期15日以内，以电话提醒为主;逾期第16天后，进行高压电话催收，并将向借款人部分好友推送其违约记录并开始计收特别逾期管理费;逾期46天起，平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收;逾期第76天，平台将借款人违约记录上传至合作征信平台、中国支付清算协会等机构;并在出借人发起诉讼完成债权转让后，平台将对借款人提起民事诉讼。并在除北京之外，借贷宝已在云南省昆明市、江苏省苏州市、广东省中山市、湖南省长沙市、四川省成都市和西藏自治区达孜县六地成立子公司，落实全国诉讼。
在借贷宝的App里，也有一个“人人催”功能，任何人都可以注册并抢单，帮助借贷宝催缴逾期的欠款，而债权人则可以在App里看到相关的催收进度。
不过，到现在为止，詹志华的钱一笔都没有被追回来，张亮的借款也只被催收回来2000元，他被迫自己“人肉催款”。福州、海口、厦门、哈尔滨，张亮穿梭在各个城市之间，最终也只拿回了一笔欠款。
陈伦文借出去的钱也还没收回来，但他的欠款逾期之后，自己也成了借贷宝的催收对象，催收团队给他所有的好友包括父母都打了电话，“现在钱也没了，信誉也没了，我甚至写好了遗书，准备冲到欠款人家里和对方同归于尽。”
年化最高达556%的逾期管理费
借贷宝高额的逾期管理费，正是焦点所在。
根据借贷宝平台和用户之间的协议规定，借款人逾期次日起按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付给借贷宝基础逾期管理费，而逾期第16日要按照“未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%”的算法支付特殊逾期管理费，逾期第76日，这个比例上升为30%，罚息跟平台上约定的利息一致。
这个逾期管理费有多高?可以按照平台的规定算一笔账，以借入“1万元/年化24%/7天”为例，到期原本应该支付本息共10046元。但如果逾期16天，则需要支付210元的利息和罚息，163元的基础逾期管理费和2075元的特别逾期管理费。按此计算，如果你选择在这一天还款，10046元的本息共需偿还2449元，当日逾期年化利率是556%。如果逾期到第76天，特别逾期管理费将上升至3551元，加上利息和罚息，一共需偿还5387元，10046元的当日逾期年化是258%。即使是前15天里的基础逾期管理费0.1%/天，年化也达到了36.5%。
2015年发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中规定，网络借贷包括个体网络借贷和网络小额贷款。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。根据最高法民间借贷的规定，年利率低于24%属于司法保护区，年利率在24%-36%之间的，属于自然债务区，超过36%，则是无效区，不受法律保护。
对于逾期管理费，借贷宝曾解释，与民间借贷司法解释中出借人收取的各种费用的法律性质不同，并非利息或变相利息，而是第三方基于催收工作，并根据平台借款合同的约定而收取的服务费用。第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%到40%不等，借贷宝本身在管理费中没有实质盈利。不过，通过工商信息查询发现，这个第三方催收机构是人人行科技股份有限公司设立的全资子公司——人人催科技有限公司。
在一个500人的借贷宝投诉微信群里，多名投诉人向记者抱怨，他们的偿还意愿在高额的逾期管理费面前无能为力，并表示，他们的宝友里有90%以上的用户逾期。但借贷宝对此进行了否认，并表示经统计发现，平台用户逾期超75天的逾期率约1%左右。
防范庞氏骗局
8月24日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，《办法》强调P2P的信息中介属性，平台要严守信息中介定位，并完善征信系统、信息披露工作以及风控手段。而根据办法第十二条第三款“保证融资项目真实合法，并按照约定用途使用借贷资金，不得用于出借等其他目的。”
亿企网贷CEO石鹏峰认为，连环借贷风险在于，一旦链条末端的债务人出现违约风险，很容易引起连锁反应，并从末端逐级向上传导，如果每次传导到的那个环节也无法兑现其“担保”责任，则将进一步向上传导，直至整个链条全部出现违约风险，但如果其中任何一级兑换了其“担保”责任，则风险传导将会终止，如果末端的债务人还款之后，整个链条的风险也将全部解除。
借贷宝官方回复《IT时报》记者称，借贷宝建立了一套完整科学的贷前、贷中、贷后风控系统。借贷宝采用了基本风控措施，如严格的五要素实名认证，与多家国内知名征信机构建立战略合作关系，建立立体追债系统等。
从实际操作来看，借款人输入身份证、银行卡、肖像、电话后就可以完成身份审核，而学历、学校、工作等信息都由借款人自己填写，借贷宝并不做审核，只是提醒“信息由本人填写，请注意鉴别信息真实性”。此外，“借钱不需要任何审批，金额、利率、期限都可自定”的口号，“左手借入、右手借出”的行为以及“假熟人”的宝友圈，暗藏风险。
另一位不愿具名的互联网金融行业内人士表示，此前支付宝曾上线的“借条”功能和借贷宝差不多，但由于借条被不法分子利用导致用户损失，支付宝不胜其扰，于是暂停了这一功能，至今再未上线。“但借贷宝作为一个纯信息中介，对赚利差的宣传有点过重，人们受到的引诱太大，有一定的鼓动性，也让产品偏离熟人借贷的本质。”
更让人担心的是，“做一个不是那么恰当的比喻，借贷宝就好比开了一个赌场，每个人都可以在里面坐庄开一场庞氏赌局，借旧债来还新债。投资者愿者上钩，入局唯一的条件就是先加个好友成为所谓的熟人。防范借款人通过网络借贷平台来实施庞氏骗局，在任何一个时代都是金融监管部门必须重视的。”一位业内人士在接受记者采访时表示。
北大互联网金融研究中心副主任黄卓认为，借贷宝是P2P行业里少见的纯“信息中介”模式，作为一个纯信息中介，有一种风险需要监管，就是“对信息披露的监管，因为信息披露是金融定价的核心。当然对于信息中介在保证信息公正准确披露方面的监管还有待完善。从这个意义上来讲个，设置单个借款人通过网络平台借款的上限，是一个有力的监管措施。”
8月25日，借贷宝回应，称对18-22岁的在校大学生进行特别限额保护，借款额度上限为8000元。
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