坑太多！中介捆绑网贷平台“押一付一”变贷款分期_凤凰财经
坑太多！中介捆绑网贷平台“押一付一”变贷款分期
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原标题：中介捆绑网贷平台 分期交租暗变贷款 　　说起在北京租房遇到“黑中介”的经历，曾有网友戏称“如
原标题：中介捆绑网贷平台分期交租暗变贷款说起在北京租房遇到“黑中介”的经历，曾有网友戏称“如果没被骗过，都不算在北京混过”。为规范租房中介市场，北京市住建委等部门一直严厉打击扰乱租赁市场、损害群众利益行为，对涉及未备案、克扣押金租金等违法违规行为的中介公司，已多批次查处曝光，而在今年4月，就相继公布了两批、共45家“黑中介”名单。近日，新京报记者根据网友投诉调查发现，部分租房中介公司除了存在上述常见的乱象外，又借助新兴的网贷平台，在隐瞒网贷事实的情况下，以“押一付一”诱导租户办理平台缴租，实现全年租金套现，而“被贷款”的租户不仅要面临中介卷款跑路的风险，还有可能因为贷款逾期影响个人征信。“押一付一”变贷款分期单一个卧室就动辄数千元的月租金，对很多手头并不宽裕的“北漂”而言，占据了开支的大部分。去年刚大学毕业的沈建（化名），应聘进了北京一家互联网公司工作。他供职的公司在亦庄，为了上班方便，他通过一家名为“和睦地产”的中介公司在亦庄区域内找合租房。去年11月，沈建看中了一间面积20平米的主卧。签合同前，中介告诉他有两种付款方式，一是通过合作平台缴租“押一付一”，二是常规的“押一付三”。“押一付三”，这让刚工作的他压力很大，而在房租付款平台的“押一付一”， 对于手头并不宽裕的沈建来说，自然最划算。沈建选择了在平台分期付款，并按照中介的要求，“按必要手续”在其提供的缴费平台“惠人贷”上持身份证拍照、提交银行卡信息。“中介没说这实际上是贷款，只说在平台上按照流程走一下就行。”沈建说，当时他付给了中介一个月押金和一个月房租，之后登录“惠人贷”付第二个月房租时发现，他在该平台上已贷款22000元，这正是余下未交的十一期房租。“我当时还真以为是他们公司自己弄的软件，为了方便租户缴房租。”沈建表示，之后他多方打探得知，中介之所以向租户推荐网贷平台缴费，是因为可通过让租户在不知情的情况下贷款，套现获取剩余房租，而租户则每月向平台还贷。“惠人贷”客服人员还告诉沈建，一旦逾期15天没及时还款，将会影响个人信用以及征信。去年12月，北京昊园恒业房地产经纪有限公司一位工作人员找到沈建称，“和睦地产已被昊园恒业收购，需要签订新合同。”沈建回忆，当时工作人员要求他重新签订一份新合同，并使用一款名叫“元宝e家”的贷款平台进行缴费。“当时中介说要先绑定‘元宝e家’平台，再解除之前‘惠人贷’的租房贷款。”沈建担心中介不能依照承诺给他解除“惠人贷”的贷款，便拒绝了。一来二去，沈建萌生了退房的想法。中介告诉他，退房手续办理成功后，将在20个工作日之内解除“惠人贷”平台上的贷款。17天后，中介终于帮沈建解除了贷款，但早已过了贷款平台最迟还款日期。沈建在“惠人贷”平台上分期详情显示，四月份的账单为“逾期”。被轰走无房可住仍得还贷虽然还没查到这次逾期是否会录入个人征信记录，但沈建决定，再租房肯定不用所谓的分期付平台。沈建的遭遇并非个例，陆秦（化名）也因为采用“平台缴费”，导致自己陷入无房可住却还得按期还贷的困境。陆秦试用期工资只有5800元，租房时，中介告诉陆秦，需要“押一付三”，即一次性缴纳4个月的房租近万元。在找房过程中，陆秦接触到了北京昊园恒业房地产经纪有限公司，该公司一名中介告诉陆秦，“使用元宝e家平台交房款可以押一付一，可以极大减轻你的房款压力”。陆秦签约后，每月如期还款。但今年2月底的一天，房东突然来到陆秦住处，称昊园恒业未付清房款，他不打算再将房子交给这家公司代理，并让陆秦重新找房，赶紧搬走。面临无房可住的陆秦来到中介公司“找说法”，才知道“押一付一”实际是分期贷款。他随即要求中介返还押金和剩余房费，并消除在“元宝e家”的贷款记录。一位工作人员告诉陆秦，1至30个工作日便可返还，“但必须先搬出屋后才能商量”。“上网搜索昊园恒业，发现他们信誉很不好。”陆秦担心，如果先行搬出房屋，中介公司又拖欠房款，找新房时面对“押一付三”的房款开支，自己会无力承担，“我真怕没地儿住，流落街头。”此外，该工作人员称，按照还款约定，退房可以，但得先把下月房租还清，否则视陆秦违约。打开“元宝e家”平台查看，陆秦发现，仍有15000余元的房款未还清，但他只能按中介要求先还款，“我还期望以后能贷款在老家买房子。如果我没按时还款，影响个人征信，以后不能贷款，实在是得不偿失”。今年4月，中介公司为陆秦出具了退房协议，并且表示会把陆秦多交的钱退还给他，但截至4月28日，陆秦接受记者采访时，尚未拿到中介的退款。百余租户建微信群维权沈建与陆秦的租房经历，都涉及同一家中介公司：昊园恒业。4月29日，记者以租房为由联系到昊园恒业一名中介，对于付款方式，他称“我们现在都是押一付一，走平台”。而这个平台，就是上述陆秦所使用的元宝e家。这名中介告诉记者，元宝e家是与昊园恒业一起合作的一个“房租分期平台”。“这个平台说白了就是，把你一年的房租打给我们中介公司，你一个月一个月地往平台上还。啥都不用你出，每个月绑定一张自己的银行卡，这个银行卡余额够一月的房租就行，还没有利息。”对于为何要用软件缴租，中介称主要是公司业务量太大，平台缴租省时省力，“这个平台是我们合作的第三方平台，你要说成我们公司的，也没毛病。”在网上查询昊园恒业，很多投诉信息都与网贷平台有关。在两个名为“昊园恒业合同违约维权群”中，共有一百多名租户参与投诉，其中，多数租户在不知情的情况下在借贷平台办理了分期付，最后面临无房可住仍需还款，或者想要退房却无法及时解绑的问题。在记者采访中，10多名租户也表示自己在平台签约时，并不知道是贷款。除了微信维权群，部分租户还通过另外一些途径投诉。“看房狗”是一个专门提供房租出租信息，同时致力于打击黑中介、帮助租户维权的公众号。创始人Beck告诉记者，从2017年下半年开始，租户使用借贷平台缴纳房租已经成为租房圈一个很普遍的情况，“其中最大的一家叫昊园恒业，他们收购了很多小的中介公司，把之前的支付方式全部转换成使用第三方贷款。”Beck告诉记者，自己公号后台这两年共收到215例租户对中介的投诉，其中涉及昊园恒业中介的有31例，是所有被投诉的中介中比例最高的。据其后台数据，在“中介骗人伎俩”选项中，有112人选择“被中介强迫绑定贷款平台”。住建委曾曝光昊园恒业违规有如此多投诉，昊园恒业在官方也是“榜上有名”。登录北京市住建委官方网站，可发现在今年3月27日，北京昊园恒业房地产经纪有限公司就因存在克扣租金押金、违规出租、未备案且未在注册地经营等问题，出现在北京市住建委曝光的30家违规中介机构名单之中。此外，在2018年2月和2017年11月，昊园恒业分列房地产经纪机构被投诉榜单第1名和第3名，且备注标有“未备案”字样。昨日，记者在住建委网站查询，其仍未备案。工商登记注册资料显示，昊园恒业公司注册名称为“北京昊园恒业房地产经纪有限公司”，法定代表人为“王四会”，由其担任法人代表的还有“梦想大熊（北京）资产管理有限公司”，“北京美澳房地产经纪有限公司”等9家公司，其中多为房产中介公司。相关信息显示，昊园恒业曾两次因合同纠纷被他人起诉，也曾多次被列入企业经营异常名录中。而在去年6月，王四会名下的“梦想大熊资产管理有限公司”，便被爆出通过收购其他中介公司的方式，要求租户改签合同并绑定借贷平台缴纳房租。相较之下，昊园恒业与梦想大熊的业务方式如出一辙。记者探访时发现，昊园恒业三家门店均未挂牌。5月5日，记者通过工商信息中登记的手机号码联系到昊园恒业一位工作人员，了解相关投诉及解决情况。针对借贷平台迟迟不能解绑的投诉，这名工作人员表示，有好多公司是并购过来的，昊园恒业用元宝e家这个平台，从上线到解绑都需要本人同意才行，7个工作日内都给解决掉是不可能的，“只要用户办完退房手续了，一周之内解决不了，都是我们来承担的，除非说有人不交钱就没办法了。”对于其他问题，该工作人员表示需要面谈，随后挂断了电话。平台收息“羊毛出在羊身上”作为昊园恒业中介员极力推荐的“缴费平台”，元宝e家真如他们所说的那样没有利息吗？事实并非如此，按元宝e家工作人员的说法，无非是中介通过提高房租的方式，让租户觉得是“免息”的，“说白了羊毛出在羊身上。”根据企业简介，元宝e家是国内最早创新推出房租分期业务，并致力于打造服务“家庭消费”的金融服务平台，涉足房租、装修、旅行等多种消费类型。元宝e家有普通APP和商户APP两款客户端，在普通APP中可以看到，该平台的主要业务为房租分期和家装分期两类。4月30日，记者以中介公司的名义联系到元宝e家。一名工作人员告诉记者如果记者所在的中介公司营业时间超过一年，手中房源超过200套即可与平台进行合作。据其介绍，元宝e家平台支持2到11期的房租分期付款。“咱们拿一年举例，就是压一付十二，然后您这边收取租户的压一付一，余下的十一期由我们垫付，就是说您一次性拿12个月的房租，租户再分期还我们的钱。”“您提前把房租全拿到手，到时候去收房也好收。”对于中介“无利息”的说法，李姓工作人员表示，分期付肯定会产生利息，不同贷款时长，所产生的利息也不等，“2到4期的利息是4%，5到6期是5%，7到11期是6%。”该工作人员称，至于利息由谁来承担，则是中介与租户之间的事，很多中介公司都会把房租适当上调，然后把利息费用加到房租里，由租户一方来承担，而中介通过这种操作手段，还能让租户感觉到通过平台支付房租是“免息”的，“说白了羊毛出在羊身上，不管什么时候这钱都是租户出的。”据他介绍，去年的时候，合作的中介公司每为元宝e家拉到一名用户，还可以获得100元的返利，而随着其平台陆续推展开，自去年12月，便不再向中介公司返利了。当记者问到昊园恒业和梦想大熊是否与其公司也有合作时，对方表示“是啊，他们两家是一家”。房租贷款逾期影响个人信贷对于中介公司和借贷平台的合作模式，“看房狗”创始人Beck认为，中介可通过这种模式获得大量资金收购中小中介公司，继而让被收购公司的租户捆绑借贷平台，继续扩大资本及规模，而借贷平台也能拓展用户，收取利息牟利。“这对中介和平台来说是双赢模式，但所有的风险，都转嫁到弱势的租户身上了。”Beck说，沈建和陆秦的租房经历，就能很好地体现租户在这种模式下所面临的风险：按月交租实为分期还贷，出现意外很可能导致逾期，影响个人征信。对于逾期问题，元宝e家的工作人员告诉记者，租房者如果逾期缴费，平台会宽限一天，第二天会联系租户，如果租户仍然未能按期还款的话，则需要中介公司出面配合催款。“逾期前三天是没有滞纳金的，但如果到第四天还没有还款，就会有每天千分之一的利息作为滞纳金，同时租户这个行为也会影响到他本人的征信。”针对此类情况，记者致电中国银行贷款部门，一位工作人员表示，银行会根据信用记录进行综合评估，如果查询到客户在征信系统上有网络贷款未还清，一定程度上会影响贷款审批。如客户只有一期未还，而过往信用记录良好，依然能办理贷款业务；但如果客户有两、三期欠款未还，则基本不能办理贷款业务。此外，如果客户在征信系统因为网贷产生不良信用记录，会适当上浮贷款利率，同时还会影响收入还贷比。一名工作多年的中介员表示，随着网贷的兴起，借贷平台介入租房市场肯定是大趋势，目前很多中介都有合作的网贷分期平台，“既然是贷款分期，至少得让租户知道这是贷款，明白相关后果及影响。”误导使用借贷软件涉欺诈在采访中记者发现，很多被误导绑定借贷平台的租户，不知道如何解决，大部分只寄希望于中介公司早日帮助自己解绑借贷平台。5月4日下午，记者就此事联系北京市住建委，一名工作人员提醒，租房时需要注意中介公司是否具有相关手续，是否有备案，一旦发现利益受损，可及时通过12345热线电话，或者在政府官网等处进行投诉。12345热线电话一名接线员告诉记者，有此类投诉时，市民需要准备好中介公司的具体名称、公司地址，同时登记市民本身的相关信息，随后热线一方会将相关备案信息转达职能部门帮助市民进行维权。“房产中介误导租户使用贷款软件的行为因存在虚假表述，是一种民事欺诈行为。”北京泽永律师事务所王常清律师表示，如果房产中介以非法占有为目的，虚构事实、隐瞒真相，取得超出租期的贷款，使租户在房屋到期后仍承担还贷责任，达到一定的数额，可能触犯刑法，构成诈骗罪或合同诈骗罪，“中介应当承担责任，租户可以要求中介赔偿损失。”慕公律师事务所的刘昌松律师也认为，如果中介公司推荐缴费平台时，未明确向租户告知为贷款软件，就构成欺诈。受欺诈形成的贷款合同关系虽已成立，但可撤销，撤销后自始无效。针对借贷平台一方，王常清律师表示，借贷平台有义务对租户进行风险告知，未尽相关义务就应当承担责任。“如果贷款方明知房产中介的欺诈行为，则租户有权撤销该贷款行为。如贷款方不知房产中介的欺诈行为，给租户带来损失的，租户可以要求房产中介承担赔偿责任。”王常清律师称，在此类事件中，租户一般也存在一定的过失，如未细致查看平台相关内容、将相关证件或复印件交给中介等，因此也可能会自行承担一部分不利后果。A12-A13版采写/摄影新京报记者刘经宇实习生卢功靖陈婉婷
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凤凰财经官方微信我在网贷上借了一堆小额贷，越还欠的越多，有没有能通过的大额贷。我有工作，每月工资3500_百度知道
我在网贷上借了一堆小额贷，越还欠的越多，有没有能通过的大额贷。我有工作，每月工资3500
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请问是钱到卡里之前交还是之后交？
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我22周岁因为无知网贷一共贷了两万多，实在没有那多钱还，谁可以借我一笔大额的，我分期还，我有工作
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利用信用卡，网贷获取人生第一桶金，坑多小心！
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& & 1.一笔能随时支配的资金
& & 是的，钱赚钱的能力，远超过劳动赚钱的能力。
& & 很多人都遇到这样的现实苦恼：发现一个项目明明能赚钱，但苦于没有本钱；遇到一个机会铁定能无风险套利，可一时筹不到资金，结果只能直溜溜的瞪着双眼看着财富从指缝间溜走。所以，一笔能随时调动的资金非常重要！
& & 对于富人和有积累的人来说，随时调动一笔资金易如反掌――他们有的是现金/股票/债券/基金/房车等资产，早已在银行获得了授信额度能随时支取，当然还能通过高大上的朋友圈借到。普通人落后于富人的方面有很多，其中的一个就是资金的调动能力――二者同时发现了机会，可你没本钱投资再好的商机也白搭啊！
& & 那对于普通人、甚至刚毕业不久的年轻草根来说，有没有一条终南捷径能尽早尽快的跨越资本的原始积累期呢？如何在资产缺乏、人脉资源匮乏的情况下凭空获取一笔储备资金？
& & 2.凭空获取第一桶金的渠道&&
& & 坑蒙拐骗偷当然要排除，我们只说合法的渠道。在无抵押物、能凭空获取的一笔资金渠道有：银行信用贷、银行信用卡、网上信贷、民间借贷。
& & 银行信用贷：针对的是公务员、医生/教师等事业单位及央企/国企/上市公司员工的，若你在这些行业工作，请利用好这个自带的金融属性功能――一笔额度高、利息低的资金。
& & 银行信用卡：它本质是一种银行信用贷，为了鼓励透支消费的，且有50天的免息期（很重要）。信用卡是一项福利，无论穷人富人都能凭空获取一笔资金使用权，只是额度高低罢了。
& & 网上信贷：这是近两年飞速发展起来的一种新型信贷模式，通过对个人大数据的抓取并分析，给出一个信贷额度。出借人多为网络银行及小贷公司（P2P因额度低/费用高，一般不考虑）。
& & 民间借贷：就是从亲友那里借钱，这就考验你的情商及平时的关系维护了，每个人的社交信用不同，能借来的钱也多少不一。
& & 它们之间的优劣次序应为：银行信用贷>银行信用卡>网上信贷>民间借贷，因为信贷额度优于使用期限优于利息费用。而要论易得性，那非信用卡和网贷莫属了。
& & 除了银行网点申请/办卡员上门办理外，网上也可申请信用卡
& & 可很多人却会这样抱怨：信用卡用起来太麻烦，每月要还钱，卡一多总爱忘，于是就影响信用记录并会妨碍自己的房贷；网贷太复杂、坑太多，又是校园裸贷又是套路贷的，总之得避而远之……
& & 我要说的是：不是它们不好，是你缺乏管理手段和辨别能力！微信/支付宝/卡牛等都有账单管理及还款提醒功能，网贷平台太多竞争激烈，也就有了薅羊毛的机会，只是你需要学习。
& & 因为房贷，网贷机构会判定你为优质客户，能获得更高的信贷额度；而有网贷之后，在银行再申请贷款会成为减分项
& & 财商缺乏又不爱学习，那只能受穷了！
& & 按照一二线城市月薪1万来算，存一半就是五千（一线会超过这个标准但花的多些/二线赚的少也花的少些），一年6万、五年就是30万。可通过信用卡或网贷，或许一年就能筹备到30万的信贷额度！
& & 你比别人提早五年跨越了资本的原始积累期！
& & 你比别人多出五年来博取投资高收益的机会！
& & 信用卡和网贷是草根最易获得的资金、最易凭空捕获的信贷额度、比工作积累更快获取的一笔投资款。所以，为什么要拒绝那些上门办理信用卡人员的进入呢？那可都是送钱上门的财神啊！
& & 3.支配更多更长时间的钱
& & 为了获取更高的信贷额度，申请信用卡的顺序应为：四大国有银行（工农中建）――全国性股份制银行（招商/广发/兴业/民生等）――区域性地方性小银行（南京/宁波/上海等）。
& & 其他的申办和提额技巧如以（大额）卡办（大额）卡、在缴纳社保/公积金的单位工作时办卡、消费要多样性（超市/服饰/娱乐/餐饮等）且额度时大时小等。
& & 市面上的网贷平台很多，那我们如何获得更高的额度呢？没有办法！因为额度是平台邀请你或评估后给定的，但你可以经常网络消费、或购买网络理财增加自己的大数据来提高信用分，要多跟有网贷平台的网购机构发生关系――阿里的淘宝/腾讯的微信/京东/百度糯米等。
& & 当你有了30万的额度（有的可能10万/但有的可能50万/甚至100万）后，如何把额度用到最高的极限、并使用更长的时间呢？答案是信用卡与网贷二者结合。
& & 信用卡的优势是50天的免息期（也有56天的），即除了支付刷卡手续费外（由商户承担，0.6%/次），你无需支付利息。等到了50天后的还款日，你工资未发、或有笔资金未到账咋办？答案是网贷，利用网贷资金周转个几天。
& & 另外，投资机会可遇不可求，而一旦出现我们要能立马调动事前储备的资金。所以，在网贷平台的选择上，我们只选：
& & 给定额度/随借随还/按日计息的网贷平台！
& & 市场中的网贷机构很多，但因为额度小/费用高，它们绝大部分都没有借贷意义
& & 其他的网贷平台没有任何意义！要么额度太少没有使用价值，要么费用太高用不起！除非你遇到死人救命或杀人砍头的大事时才不得已使用！
& & 因此，你最好考虑如下平台：微粒贷/网商贷/借呗/金条/招联金融/百度钱包等。
& & 是的，网贷只能做为过桥资金周转不能长期使用，因为费用太高！除非生意急需或发现收益特别高的项目！按0.5‰/日，就是月息1.5%、年息18%！但使用个三五天、七八天的，绝对额并不多。按揭房银行尾款的解押、循环贷到期本金的过账、甚至保证金证明等，都是网贷大显身手的时候。
& & 信用卡与网贷合理结合能让信贷额度使用到最高、时间使用到最长。
& & 4.信用卡/网贷应避免的坑
& & 信用卡若在同一台POS机上重复大额消费，因有套现嫌疑可能会被降额；网贷只要选稍微正规点的平台是不会出现裸贷或套路贷的，但在使用的过程中仍会遇到大坑！坑是什么？影响你在银行获取大额贷款――低成本/长时间的购房按揭贷或房产抵押贷等。
& & 信用卡消费同样是你的负债，在申请大额贷款时，银行同样会查看你的负债总额度及还款能力，那怎么解决呢？
&&&1、把信用卡负债还清或还清大部分，等银行贷款下来后再刷卡消费；
&&&2、信用卡账单分期，因为此时卡上显示的是当月的负债额而不是总负债额；
&&&3、在申请银行贷款前的半年内最好也不要申请信用卡，这会在央行的征信系统中留下“信用卡审批”的查询记录――这会让银行认为你缺钱，从而降少了还款能力。
& & 当然，这点信用卡使用中的小瑕疵相对于网贷来说，就是小巫见大巫了。
& & 网贷最大的坑是留在征信系统中的记录！
& & 现在绝大多数网贷记录都是上传央行征信系统的：
&&&1、网贷审批你额度前的征信查询记录上征信系统；
&&&2、你在网贷平台/消费金融公司的当下欠款10000元上征信系统；
&&&3、你在网贷平台/消金公司的过往借款500元上征信记录（哪怕你按时足额归还也上）。
& & 总之，你跟网贷公司发生的一切关系都上征信记录！
& & 大多网贷公司会把往来记录都上报征信中心（个别平台只报违约记录），哪怕你借了500元，哪怕你都已结清网贷一般额度小、费用高，连这种钱你都用，银行认为你是多么的缺钱啊！这么缺钱的人去银行贷款就有骗贷或还款能力低的嫌疑。所以，在银行贷款前半年里尽量不要查询征信（有的银行是2月不超4次/有的半年不超5次）、信用卡使用额度不要超授信总额的50%、尽量不要信用贷/网贷，若有就还清。
& & 网贷在给信贷额度前会查询个人征信，从而留下“贷款审批”字样的查询记录，若查询次数过多（如2月超4次，或半年超5次），银行会认为你很缺钱，从而影响到大额贷款的审批那信用卡消费和正规网贷对大学生来说是好事还是坏事呢？虽然有很多负面新闻，但好处会更多一些――尤其对那些能按时足额还款的学生来说：在没有收入的学生时代，借的金额少没有什么，因为本来就缺钱，但有借有还的记录却说明你是个讲信用的人，反而会有助于你工作后在银行申请贷款。
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