&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-7bf0cf63d6f0dbd156cb9e_b.jpg& data-rawwidth=&441& data-rawheight=&292& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&441& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-7bf0cf63d6f0dbd156cb9e_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-a94d01c5d2f8dfe45e5f227f4de80512_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1200& data-rawheight=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1200& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-a94d01c5d2f8dfe45e5f227f4de80512_r.jpg&&&/figure&&p&2017 年保险业最大的一个亮点，就是百万医疗险的全面开花，各家保险公司出于各种目的，都会推出自己的百万医疗险。&/p&&p&由于医疗险特别复杂，而且市场上有几十款产品在售，也导致了消费者选择困难，普通人根本就无法判断一款医疗险的好坏。&/p&&p&在之前的文章中，我们详细对比了 30 款医疗险，今天深蓝君就以庖丁解牛的精神，为大家 360 度无死角地来解析医疗险，看看到底如何选择？&/p&&p&具体内容如下：&/p&&ul&&li&百万医疗险，到底怎么选？&/li&&li&庖丁解牛，7 款百万医疗险分析&/li&&li&购买医疗险，这几条一定要看！&/li&&/ul&&h2&&b&一、百万医疗险，到底如何挑选？&/b&&/h2&&p&医疗险是非常个性化的产品，需要根据自己的实际情况来选择，深蓝君总结了一下，建议大家从如下三个维度挑选：&/p&&ul&&li&保障责任&/li&&li&免赔与价格&/li&&li&续保条件&/li&&/ul&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f423abacfaa919f08f30db4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1125& data-rawheight=&562& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1125& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f423abacfaa919f08f30db4_r.jpg&&&/figure&&p&下面我们分别来看：&/p&&p&&b&1、保障责任：&/b&&/p&&p&我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险，就是无论由于什么原因生病住院，扣除 1 万免赔额后，100% 报销。&/p&&p&看起来都一样，实际上里面的学问还是非常大，比如：&/p&&ul&&li&&b&门诊责任：&/b&有的住院前后门诊能报销，有的不能报销；&/li&&li&&b&单项限额：&/b&大部分产品都是 300 万总限额，但是也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额；&/li&&li&&b&人工器官：&/b&有的可以报心脏支架等人工器官，而有的不能，或者合同条款里面写的很模糊，看条款根本就看不出结果；&/li&&li&&b&外购药报销：&/b&有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销。&/li&&/ul&&p&所以看起来都是百万医疗险，实际上里面的责任千差万别，老实讲普通消费者根本就看不明白，也没办法分别哪款产品好坏，这就是目前的现状。&/p&&p&&b&2、续保条件：&/b&&/p&&p&目前的商业医疗险中，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险都很少。所以无论保险公司如何暗示、销售人员如何承诺，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就 100% 不是保证续保的。&/p&&p&保险公司可以通过停售、或者大幅提高保费，来减少自己的经营风险。现在医疗费用快速增长，在通货膨胀居高不下的情况下，任何不想快速破产的公司，都不会推出长期保证续保的医疗保险。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f8bafacaf624_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&431& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f8bafacaf624_r.jpg&&&/figure&&p&知道了这个常识，我们在选择产品的时候一定要选择续保条件好的，具体就是续保无需审核、无需健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。&/p&&p&甚至有的公司采用捆绑销售的模式，人为刻意地营造百万医疗险的尊贵与稀缺性，甚至续保条件也并不是很好。&/p&&p&&b&3、保费与免赔：&/b&&/p&&p&很多人仍然以买菜的心态来买医疗险，其实这种心态是不对的，不能说便宜的就好，也不能说没有免赔额的就好。&/p&&blockquote&如果 0 免赔，那么这款激进的产品亏损的概率极大。表面上是占了保险公司的便宜，实际上这种便宜能占几年，还是一个未知数。&/blockquote&&p&产品的稳定性，远远比占保险公司的便宜重要，所以在价格接近的情况下，我不会在意保费，更不会选择 0 免赔的产品。&/p&&p&从个人的角度来讲，由于深蓝君有深圳医保，所以我对一款百万医疗险的要求就是，在保障合理的情况下，产品稳定性大于一切。&/p&&h2&&b&二、市场热销医疗险对比分析：&/b&&/h2&&p&在此之前，深蓝君写过很多医疗险的测评，老实说，写得都快要吐了......&/p&&p&我们努力地想帮助大家选到好的产品，受制于精力和人手的原因，我们认为之前做的东西还有很大的提升空间。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ccd53a45bcca8bb4095ae9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1100& data-rawheight=&550& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1100& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ccd53a45bcca8bb4095ae9_r.jpg&&&/figure&&p&所以这次深蓝君会以庖丁解牛的方式，重新审视百万医疗险，我们会把百万医疗险一块一块地细分，更加方便大家了解到不同产品的差异。&/p&&p&这是我们第一次测评，选择产品如下：&/p&&ul&&li&众安保险尊享 e 生旗舰版&/li&&li&平安健康 e 生保 2018plus&/li&&li&中国人寿如 e 康悦 c&/li&&li&泰康人寿健康尊享 c 升级版&/li&&li&太平人寿超 e 保&/li&&li&太平洋人寿乐享百万&/li&&li&华夏人寿医保通&/li&&/ul&&p&&b&1、先谈能不能买，再谈好不好：&/b&&/p&&p&深蓝君一直认为，脱离实际谈产品是没有意义的，我们先看能不能买到这款医疗险，然后再看产品好不好。&/p&&p&下面深蓝君对上述几款产品的投保规则，进行了详细的对比，具体见下图：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-2b776bb0c30fecbfb31a35adb62446df_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&667& data-rawheight=&423& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&667& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-2b776bb0c30fecbfb31a35adb62446df_r.jpg&&&/figure&&p&直接说结论：&/p&&ul&&li&&b&如果超过 60 岁：&/b&建议重点考虑太平洋乐享百万，这款是无需捆绑销售的，而且支持人工核保，适合身体不健康的老年朋友；&/li&&li&&b&适用医院：&/b&尊享 e 生只限定了二级及以上医院，无论公立和私立都是可以的，而其他很多都是限定了二级及以上的公立医院；&/li&&li&&b&捆绑销售：&/b&中国人寿的如 e 康悦 c、泰康健康尊享 c 升级版、华夏医保通都是无法单独购买，需要购买相应的重疾险/年金险，才有购买的资格；&/li&&li&&b&续保年龄：&/b&续保年龄 80 岁还是 99 岁，在我看来都是一样的，对于 1 年期的医疗险考虑几十年后的事情，太遥远了，我觉得根本不是考虑的重点。&/li&&/ul&&p&上述四点就是不同产品的基本情况，不同产品规则不同，也是可以理解的。&/p&&h2&&b&三、百万医疗险，续保核保分析：&/b&&/h2&&p&看完了产品的基本情况，我们再看一下产品核保和续保的对比分析。&/p&&p&&b&1、百万医疗险核保分析：&/b&&/p&&p&简单来讲，核保就是为保险公司控制风险，通过核保来确定哪些人不能买，具体见下图：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-663d5f1aa08a773ed8089b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&584& data-rawheight=&312& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&584& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-663d5f1aa08a773ed8089b_r.jpg&&&/figure&&p&核保对比结论：&/p&&ul&&li&&b&如果身体健康：&/b&深蓝君建议直接就购买无需捆绑销售的医疗险就好了，没必要为一款一年期的产品，而付出太大的成本。&/li&&li&&b&如果身体条件不好：&/b&比如乙肝、乳腺增生等常见的无需治疗的小毛病，尊享 e 生和平安 e 生保 2018 Plus，都有智能核保的功能，可以立即获得核保结论，&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s/8YYwnI4IErbyHVliLVG6WA& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&关于智能核保的说明点这里&&&&/a&&/li&&li&&b&如果身体条件不好：&/b&如果过往存在一些疾病，或者正好想买一款重疾险或者年金险，那么可以考虑捆绑销售的产品，比如中国人寿如 e 康悦 c、泰康健康尊享 c 升级版、华夏医保通。&/li&&/ul&&p&这种产品是由人工来核保的，无论身体条件怎么样，都可以通过人工一对一处理。值得注意的是，太平洋乐享百万，虽然不是捆绑销售，但是也能人工核保，这款对于身体存在较大问题的朋友，可以重点关注一下。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d0cf4a471b3bda6ed578face61f1a0bb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d0cf4a471b3bda6ed578face61f1a0bb_r.jpg&&&/figure&&p&&b&2、百万医疗险，续保分析：&/b&&/p&&p&续保是选择一款百万医疗险的关键，也是很多普通人非常容易忽略的地方，保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。&/p&&p&深蓝君建议大家在选择产品的时候，挑选一款续保条件比较好的，我觉得续保条件好至少要满足如下两点：&/p&&ul&&li&不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率；&/li&&li&续保无需保险公司审核。&/li&&/ul&&p&简单来讲就是，只要我们购买的时候符合健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ba4f2d78dedfaf_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&616& data-rawheight=&355& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&616& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ba4f2d78dedfaf_r.jpg&&&/figure&&p&我们可以看到，中国人寿如 e 康悦 c 、泰康健康尊享 c 升级版、华夏医保通都是无法单独购买的，需要购买重疾险和年金险，才有购买的资格。&/p&&p&但是这两款产品续保第 1 年和第 2 年居然都是需要审核的，这点从合同条款中已经有了明确的说明。&/p&&ul&&li&在所有捆绑销售的产品中，只看续保条件，那么无疑华夏医保通是续保条件最好的；&/li&&li&而在可以单独购买的医疗险中，尊享 e 生旗舰版、平安 e 生保 2018 Plus、超 e 保、乐享百万都是可以的；&/li&&/ul&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-490bcfdaaba1a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&682& data-rawheight=&306& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&682& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-490bcfdaaba1a_r.jpg&&&/figure&&p&很多产品非常讨厌，在合同中不说明产品停售是否影响续保。这也给部分销售人员留下了误导的空间。包括华夏医保通，虽然官方承诺停售仍然可以续保，但是仍然没有写入合同。&/p&&p&深蓝君建议大家谨慎选择续保需要审核的产品，这种续保条件对消费者不太友好。&/p&&h2&&b&四、百万医疗险，具体保障对比：&/b&&/h2&&p&上面说了那么多，终于讲到一款医疗险的核心了，我们购买医疗险就是为了获得保障，简单来说就是生病住院能够获得尽可能多的报销费用。&/p&&p&虽然都是叫做百万医疗险，但是不同产品的报销限制还是不少的，我们逐一来看：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-0eebbd3549_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&636& data-rawheight=&608& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&636& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-0eebbd3549_r.jpg&&&/figure&&p&鉴于基本所有医疗险都在暗示，扣除免赔额 100% 报销，这里产品的共性深蓝君就不详谈了，只说有差别的地方。&/p&&p&&b&1、住院与门诊责任对比：&/b&&/p&&p&华夏医保通、乐享百万没有门诊手术的保障，其他产品都是有的。太平超 e 保和乐享百万，住院前后的门诊也是无法报销。这里面尊享 e 生、泰康尊享 c 是做的比较好的。&/p&&p&&b&2、特殊门诊对比分析：&/b&&/p&&p&特殊门诊是最容易被忽略的地方，以标杆产品尊享 e 生为例，包含了以下保障：&/p&&blockquote&（1）肾透析&br&（2）癌症治疗：化疗、放疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法&br&（3）器官移植后的抗排异&/blockquote&&p&但是有些产品会在这个基础上做减法，如下所示：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-d70d109eae25e14a022a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&212& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-d70d109eae25e14a022a_r.jpg&&&/figure&&p&上述三款产品都对特殊门诊做了特别约定，有的不保肾透析，有的特殊门诊不保癌症的免疫疗法、靶向治疗。&/p&&p&不保的内容影响到底大不大，有多严重？这个就没办法衡量了，深蓝君只能说，以尊享 e 生为代表的很多产品，都是没有这个限制的。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-83843dd05dfbebf62a73ac0dec697ff1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1200& data-rawheight=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1200& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-83843dd05dfbebf62a73ac0dec697ff1_r.jpg&&&/figure&&p&&b&3、单项赔付的限额：&/b&&/p&&p&单项限额就是针对某一类，单独有一个限制的额度，目前很多百万医疗险都是没有单项限额的，而是一个总限额。&/p&&p&但健康尊享 c，虽然重疾医疗保额是 100 万，例如癌症住院最多赔 100 万，但是癌症的特殊门诊却限制 20 万，而乐享百万对材料费的赔付只限 1000 元，深蓝君敢说，是没有多少人能注意到这几点的。&/p&&p&我们写文章的目的并不是为了指出谁好谁不好，只是想把这些信息同步出来，希望普通消费者能有辨别一款医疗险的能力。&/p&&h2&&b&五、百万医疗险，免责条款对比：&/b&&/h2&&p&很多产品的销售页面都强调，不限社保用药，自费药、进口药都能 100% 报销，这给我们营造了一种错觉，好像所有的费用都能报销。&/p&&p&但事实肯定不是这样的，每款产品都有自己的除外责任，我们具体看一下：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-05f08b5fbb5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&620& data-rawheight=&369& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&620& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-05f08b5fbb5_r.jpg&&&/figure&&p&仅以心脏支架为例，心脏支架是心脏介入治疗的主流手段，一些心脏有问题的朋友，对心脏支架应该并不陌生。&/p&&p&可以确定的是，深蓝君看到过尊享 e 生的心脏支架赔付案例，而且合同中责任免除部分并没有把支架列为免责。而乐享百万明确在合同中写明不赔血管支架等人工器官。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-dde09784aac37e6ba2cc2cda_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&508& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-dde09784aac37e6ba2cc2cda_r.jpg&&&/figure&&p&另外不同公司的合同书写格式不同，医学用语也不同，甚至分类也不同，想搞明白这个问题真的很难很难，我甚至怀疑保险公司是故意把问题复杂化的。&/p&&blockquote&为此深蓝君电话咨询了不少客服，很多客服都只回答了一些笼统的套话，其中包括某“老五家”的大保险公司客服，告诉深蓝君他也不确定，但是所有人都是可以申请理赔的.....&br&&br&当时我就无语了，所有公司肯定都可以申请理赔的啊，买了医疗险还不让申请理赔了么？能不能申请和能不能报根本就是两回事！&/blockquote&&p&对于免责条款，分析到这个层面，深蓝君已经尽力了，我们提供的信息也仅供大家参考。&/p&&h2&&b&六、免赔额与增值服务：&/b&&/h2&&p&上面对比了那么多，我们再来看看免赔额与增值服务，一个简单的免赔额里面也藏着不小的学问。&/p&&p&&b&1、百万医疗险，免赔额对比&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d04311c0bfa0d2c9d7a23ae8d6411550_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&617& data-rawheight=&437& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&617& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d04311c0bfa0d2c9d7a23ae8d6411550_r.jpg&&&/figure&&p&我们可以看到不同的产品对免赔额的处理方式会有所不同，绝大部分产品，社保报销的部分，是不能抵扣免赔额的。&/p&&blockquote&比如治疗费用 20 万，社保报销 10 万，那么大部分医疗险在扣除社保报销后，仍然有 1 万的免赔额，扣除 1 万免赔额后的部分就可以报销。&/blockquote&&p&但是泰康健康尊享 c 是一个特例，社保报销的部分也可以抵扣免赔额。上面的例子中 20 万的费用，扣除社保报销 10 万，那么泰康尊享 c 就没有免赔额了，这是一个加分项。&/p&&p&虽然大部分产品都有 1 万的免赔额，但是这 1 万是可以用小额医疗保险来抵扣的。我们之前也写过专门的测评文章，但太平超 e 保又是一个特殊，就是 1 万的免赔额用其他商业保险也没办法抵扣，这是一个减分项。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-49ee8cd6c5b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1024& data-rawheight=&512& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1024& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-49ee8cd6c5b_r.jpg&&&/figure&&p&&b&2、百万医疗险，增值服务对比&/b&&/p&&p&我们知道，保险公司为了增加产品的竞争力，提供了很多的增值服务，其实这些增值服务也是非常值得关注的。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f2ddec6dcd6a29d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&619& data-rawheight=&444& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&619& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f2ddec6dcd6a29d_r.jpg&&&/figure&&p&在&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s/p0FAgQm7Kh1FmGJq6ygkDQ& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《保险公司，服务哪家好？》&/a&的文章中，深蓝君详细对比分析了绿通的作用，目前很多产品都有提供绿色就医通道的服务。&/p&&p&而尊享 e 生在增值服务这条路走得更远，除此之外还提供了医疗费用垫付、6000 元法律费用、外购药报销等增值服务。&/p&&blockquote&我们知道有一些新药和特效药，医院并不一定有。如果是必须的药品，在医生签字盖章认可后，在社保定点医院购买也是可以报销的。&/blockquote&&p&深蓝君在尊享 e 生的产品宣传页面，找到了如下的说明：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-1f6babc951a0e27cdb1c2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&670& data-rawheight=&249& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&670& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-1f6babc951a0e27cdb1c2_r.jpg&&&/figure&&p&整体来讲，我觉得尊享 e 生是非常不错的产品，属于市场的领导者，并且经过近两年的不断完善，产品保障与体验都做得非常好，而且销量非常大的，我对于尊享 e 生的稳定性持积极乐观的态度。&/p&&p&关于增值服务，这里深蓝君就不详细说明了，大家可以看一下表格就好。&/p&&h2&&b&七、百万医疗险，价格对比：&/b&&/h2&&p&保费是每个人都关心的，毕竟花钱买保障，保费就是从口袋里拿出的真金白银。我们看下今天测评产品的保费对比：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-efee282f931a47ada67fbcc7dc943248_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&621& data-rawheight=&476& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&621& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-efee282f931a47ada67fbcc7dc943248_r.jpg&&&/figure&&p&建议大家重点关注有社保的保费，深蓝君一直都强调，社保是每个人的基础保障，我建议每个人都至少购买新农合、城居保、职工医保中的一项。&/p&&p&我们以 30 岁为例，其实普遍的产品价格在 300 元左右，不过泰康的健康尊享 c 价格会稍微贵一点，毕竟社保可以抵扣免赔额，但贵这么多到底值不值，深蓝君也不好说。&/p&&h2&&b&八、写在最后：&/b&&/h2&&p&通过今天的文章，我们可以清晰地看到，一款看似简单的医疗险，里面涉及的范围是非常广的。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fefdece5df16_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&984& data-rawheight=&492& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&984& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fefdece5df16_r.jpg&&&/figure&&blockquote&保险销售天然地存在信息不对称的问题，我们不能想当然地认为贵的就一定是最好的，也不能说大公司的产品就一定是最好的，每款产品都有自己的优势和不足。&/blockquote&&p&自 2016 年众安尊享 e 生引爆市场热点后，半年之后各种百万医疗险就一窝蜂地推出，我觉得并不是每款产品都值得购买。&/p&&p&具体怎么选，选哪款，深蓝君没办法给大家一个准确的建议。从我自己的角度来讲，我选择的是尊享e生，大家可以结合自己的需求来选择。&/p&&p&这篇文章是深蓝君写测评以来内容量最多的，所有的内容都是根据公开信息整理，我努力地想确保每个信息的准确性，真的尽力了.....&/p&&p&希望能帮得到你，也欢迎大家分享给有需要的亲朋好友 ：）&/p&&p&延伸阅读：&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/_KVdI8vYwlJYpgWdEVAkVw& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&百万医疗险，真的能100%报销吗？是时候揭开事实真相了！&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-86f9eeda84421_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&6252& data-rawheight=&2087& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&6252& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-86f9eeda84421_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&
2017 年保险业最大的一个亮点，就是百万医疗险的全面开花，各家保险公司出于各种目的，都会推出自己的百万医疗险。由于医疗险特别复杂，而且市场上有几十款产品在售，也导致了消费者选择困难，普通人根本就无法判断一款医疗险的好坏。在之前的文章中，我们…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-14b69fcd285adfcd6ca1_b.jpg& data-rawwidth=&1106& data-rawheight=&731& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1106& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-14b69fcd285adfcd6ca1_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-fce6ee15de29_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-fce6ee15de29_r.jpg&&&/figure&&p&这两年，市场上的百万医疗险如雨后春笋般的增加，也广为被大家接受，只要几百块钱就可以买到几百万的医疗保额，也很好的补充了社保的不足，让大家在大病面前不再畏惧。&/p&&p&最近平安人寿出了一款e生保百万医疗险，与平安健康的e生保医疗险有一定的不同，也各有特色，今天我们拿几款市场上热门的百万医疗险来对比分析一下。&/p&&p&今天的具体内容如下：&/p&&p&1、平安人寿e生保和平安健康e生保，哪个更好？&/p&&p&2、五款热门的百万医疗险对比分析&/p&&p&3、平安人寿e生保到底值不值得买？&/p&&h2&一、平安人寿e生保 与 平安健康e生保的区别：&/h2&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-31b88f8e9b665d1412cbe_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&2172& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2172& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-31b88f8e9b665d1412cbe_r.jpg&&&/figure&&p&平安人寿险和平安健康险都是中国平安集团旗下的子公司，那最近平安人寿推出的e生保和原有的平安健康e生保有什么不同呢？&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-24f410bdc775a4406947_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&552& data-rawheight=&526& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&552& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-24f410bdc775a4406947_r.jpg&&&/figure&&p&通过上图可以清晰地看到，平安人寿e生保有以下区别：&/p&&ul&&li&销售区域有限制&/li&&li&犹豫期更长&/li&&li&保额降低，多了1万元癌症津贴&/li&&li&增加医疗垫付和代办理赔，但没有住院绿通&/li&&li&保费价格较低些&/li&&/ul&&p&下面我们详细分析一下：&/p&&p&&b&1、销售区域有限制&/b&&/p&&p&平安人寿e生保的销售区域如下：&/p&&blockquote&河北省、山西省、内蒙古自治区、吉林省、黑龙江省、安徽省、福建省、江西省、山东省、河南省、湖北省、湖南省、广西壮族自治区、海南省、重庆市、贵州省、云南省、陕西省、甘肃省、青海省、宁夏回族自治区、新疆维吾尔自治区、辽宁省（仅大连市）、浙江省（仅宁波市）。&/blockquote&&p&深蓝君也电话客服确认过，广东省是不在销售区域内的，而平安健康e生保的销售区域是中国大陆地区(不含港澳台）。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d9ee75c63aff93a93267f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&874& data-rawheight=&297& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&874& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d9ee75c63aff93a93267f_r.jpg&&&/figure&&p&经深蓝君确认，平安人寿e生保目前在平安金管家APP中就有，销售地址以绑定的客户经理所在区域为准。如果没有绑定客户经理，是看不到这款产品的。&/p&&p&另外，保险公司都是支持全国通赔的，关于异地投保的问题，这个我们在&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI4NDExNzg3Mg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3De6e50c3b4eb1c26452adf91e11bee513%26chksm%3Df39961dec4eee8c8ddd889c923c6b4205584aaa73bd5e0ea3ad4daeecba7e9e17ba%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《不在保险销售区域，还能放心买吗？》&/a&文章中也有详细的分析。&/p&&p&&b&2、多了1万元癌症津贴&/b&&/p&&p&平安人寿e生保多加了1万元的癌症津贴，确诊即付，缓解患者前期的医疗支出。但这款产品也是有1万的免赔额的（包括癌症），所以也可以看作是癌症0免赔，这是个优势。&/p&&p&另外，根据目前国内的医疗水平，200万的年度保额也已经够了，200万和300万其实没有多大区别。&/p&&p&&b&3、增加医疗垫付和代办理赔功能&/b&&/p&&p&这两项功能是平安健康e生保之前没有的。有了医疗费用垫付，不用自己先行支付押金，由服务商直接向医院进行医疗费用垫付；有了代办理赔，后期从医院收集资料和向保险公司申请理赔的流程，也可由服务商代为办理，更省心。&/p&&p&但是，平安人寿e生保是没有住院绿色通道服务的，只提供医院资源介绍及咨询服务，并不进行安排住院和就医，这点就要注意了。&/p&&p&除以上区别外，这两款产品的健康告知和条款设计是几乎相同的。如果想要更好的理赔和费用垫付服务，平安人寿的e生保是更好的选择。&/p&&h2&二、五款热门的百万医疗险对比分析&/h2&&p&为了更好的评估平安人寿e生保的性价比，深蓝君选取了市场上热门的几款产品一起对比一下，主要产品有：平安健康e生保plus、支付宝里的好医保、微信里的微医保、众安尊享e生旗舰版。&/p&&p&&b&1、先看可不可以买？&/b&&/p&&p&深蓝君认为，脱离实际谈产品是没有意义的，我们先看能不能买到这款产品，然后再看好不好。下面是这几款产品的投保规则：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-88dce1466ffeb21b23f67a88_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&624& data-rawheight=&231& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&624& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-88dce1466ffeb21b23f67a88_r.jpg&&&/figure&&p&直接说结论：&/p&&p&&b&如果超过 60 岁：&/b&好医保在65岁都可以投保，还可续保至100岁，且健康告知和职业限制都比较简单。&/p&&p&&b&投保地区：&/b&平安人寿e生保只有部分地区可以投保，而其他四个产品都是中国大陆皆可投保的。&/p&&p&&b&职业限制：&/b&平安人寿e生保和平安健康e生保虽然也是限制除高危职业外，但好医保和微医保的职业限制相对更宽松些。&/p&&p&&b&适用医院：&/b&尊享 e 生只限定了二级及以上医院，私立医院也可以报销，而其他产品都是要求二级及以上的公立医院；&/p&&p&从这里看，平安人寿e生保并不占优势的，大家可以对比参考一下。&/p&&p&&b&2、再看看核保和续保方不方便？&/b&&/p&&p&看完了产品的基本情况，我们再看看这5产品的核保和续保有什么区别：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-89a0afadecaf008bc9c1fd9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&633& data-rawheight=&196& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&633& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-89a0afadecaf008bc9c1fd9_r.jpg&&&/figure&&p&直接说结论：&/p&&p&&b&如果身体健康：&/b&健康就是本钱，可以选择的产品也更多了。深蓝君建议尊享e生，销量大，产品稳定性强，产品停售的可能性小。&/p&&p&&b&如果身体条件不好：&/b&可以选择健康告知较宽松或有智能核保的产品，如果有乙肝、乳腺增生等常见的无需治疗的小毛病，可以通过回答健康问卷获得更多承保机会。&/p&&p&另外，平安人寿e生保虽有智能核保功能，但健康告知相对严格了些，具体内容如下：&/p&&blockquote&1、被保险人过去2年内投保人身保险或健康保险时，有被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。&br&2、被保险人目前专职或兼职从事属于《高危职业表》中所列种类的职业。&br&3、被保险人目前或过往有下列疾病、症状或情况：&br&良/恶性肿瘤、白血病、高血压、糖尿病、冠心病/冠状动脉狭窄、心肌梗死、风湿性心脏病、心功能不全二级以上、脑梗死/脑出血、肾炎、肾功能不全、肾/输尿管结石、肝炎、肝硬化、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、帕金森氏病、癫痫、精神病、肺结核、慢性阻塞性肺病、瘫痪、慢性胆囊炎、胆石症、胆囊息肉、下肢静脉曲张、甲亢、甲状腺结节、传导性耳聋、胃/十二指肠溃疡、椎间盘突出症、克罗恩病（节段性肠炎）、先天性疾病、心肌病、慢性支气管炎、溃疡性结肠炎、痛风性关节炎、滥用药物史、酗酒史（酗酒是指平均每日酒精摄取量超过60克（男性）或40克（女性），每10克酒精摄取量相当于1杯（330ml）啤酒或半杯（150ml）葡萄酒或者45ml白酒）。&br&4、被保险人过去1年内存在下列症状：&br&反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因皮下出血点、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸（新生儿黄疸已治愈的除外）、便血、血尿、蛋白尿、肿块、消瘦（体重减轻5公斤以上）、职业病、酒精中毒、其他药品中毒、智能障碍、五官/脊柱/胸廓/四肢/手指/足趾缺损/畸形或功能障碍。&br&5、被保险人过去1年内存在健康检查结果异常（如血液、超声、影像、内镜、病理检查）或长期服药（有规律的服药超过1个月）；过去2年曾住院（不包括剖腹产/顺产/急性鼻炎/急性胃肠炎/急性肺炎/急性上呼吸道感染住院）或有医生提出进一步复查、治疗或手术建议的。&br&6、女性被保险人：被保险人目前在妊娠过程中，或有医生或体检医师告知过被保险人有乳腺囊肿/结节、卵巢囊肿、宫外孕、子宫内膜异位、子宫肌腺症、子宫肌瘤、宫颈炎、阴道炎、盆腔炎、月经失调。&br&7、2周岁以下被保险人：出生时体重低于2.5公斤，或有早产、窒息或缺氧史、发育迟缓、脑瘫的情况。&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ebce90a4adc6bdb54ec925d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1200& data-rawheight=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1200& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ebce90a4adc6bdb54ec925d_r.jpg&&&/figure&&p&大家可以结合自身情况参考一下。如果大家比较在意某点，可以看看好医保或微医保，健康告知都比较宽松。&/p&&p&&b&3、具体保障好不好？&/b&&/p&&p&说了这么多，终于讲到重点了，我们购买医疗险就是为了获得保障。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f601a0b84d33c138d0adb7159fd1abf1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&660& data-rawheight=&316& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&660& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f601a0b84d33c138d0adb7159fd1abf1_r.jpg&&&/figure&&p&这5款医疗险都不限社保，扣除免赔额 100% 报销的，共性深蓝君就不详谈了，只说下差别：&/p&&p&&b&如果看重保额翻倍：&/b&建议好医保和微医保，都是100种重疾双倍保额的，且重疾都为0免赔，而一般产品只有癌症保额会翻倍。&/p&&p&&b&如果看重门症医疗：&/b&这5款产品都不错，但两款e生保的门诊急诊住院前后只有7天，也能看出其中的差异。&/p&&p&&b&免赔额：&/b&关于免赔额也不是越低越好，太低的话，产品的赔付率就高了，后期能不能续保就成问题了。当然有重疾0免赔，全家共享免赔，就更好了。&/p&&p&从这里看，平安人寿e生保与其他产品的差异也不算大，而且1万的癌症津贴也可以看是癌症0免赔。&/p&&p&&b&4、增值服务，哪家好？&/b&&/p&&p&保险公司为了增加产品的竞争力，提供了很多的增值服务，其实这些增值服务也是非常值得关注的。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-1ac50d8bd499_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&666& data-rawheight=&278& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&666& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-1ac50d8bd499_r.jpg&&&/figure&&p&可以看到平安人寿e生保的优势是有医疗费垫付和代办理赔服务，不用自己为了理赔报销流程瞎折腾了。但没有住院绿色就医通道，这就是一个很大的缺陷。&/p&&p&如今，住院绿通、医疗费垫付和质子重离子治疗等功能也逐渐成为医疗险的主流，从上面也能看出各个产品服务方面存在的一些差异。&/p&&p&&b&5、最后看看哪款最便宜？&/b&&/p&&p&买个东西，除了关心好不好，最关心的就是便不便宜了。因社保基本全面普及，所以这里就以有医保情况下来做保费测算。如果没有医保，还请赶紧补上，这是最基本的保障了。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-cab87c915de9b9b244d0dea9a0711d06_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&607& data-rawheight=&217& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&607& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-cab87c915de9b9b244d0dea9a0711d06_r.jpg&&&/figure&&p&从价格上看，中国平安旗下的两款产品相对较高，谁叫人家是大品牌。这5款产品的价格都是可以被接受的，若想最便宜，就是支付宝上的好医保了。但身体有异常的朋友注意了，好医保是没有智能核保的。&/p&&h2&三、最后点评：&/h2&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-beb831aa41f34d41712d0_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-beb831aa41f34d41712d0_r.jpg&&&/figure&&p&今天讲到的5款产品性价比都不错，只是适合的人群有一定的差异。这里重点强调下中国平安集团旗下两个公司的两款产品。&/p&&p&如果想要更好的理赔和费用垫付体验的话，平安人寿e生保较有优势；若希望住院就医时更顺利的话，平安健康e生保有住院绿色通道服务，全程安排住院和专家就诊。&/p&&p&要提醒大家的是，已经购买了平安健康的e生保和 e家保相关系列的产品，不能再购买平安人寿的e生保。&/p&&p&每个人的具体情况不同，适合的产品也有一定差异，至于哪款产品最好？并没有一个准确的答案，市场上的百万医疗险越来越多，总有一款是适合你的。更多产品测评，请多多关注深蓝保：）&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-86f9eeda84421_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&6252& data-rawheight=&2087& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&6252& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-86f9eeda84421_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&
这两年，市场上的百万医疗险如雨后春笋般的增加，也广为被大家接受，只要几百块钱就可以买到几百万的医疗保额，也很好的补充了社保的不足，让大家在大病面前不再畏惧。最近平安人寿出了一款e生保百万医疗险，与平安健康的e生保医疗险有一定的不同，也各有特…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-8dd5f0ac9d93ea98125a5_b.jpg& data-rawwidth=&549& data-rawheight=&365& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&549& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-8dd5f0ac9d93ea98125a5_r.jpg&&&/figure&&p&2016年医疗险市场销售可谓异常火爆，这其中，众安尊享e生的推出可谓功不可没。号称“国民医保、百万医疗”的尊享e生最大的特点是低保费，高保额。与其类似的产品平安e生保也有不少人关注和购买。这么火的产品自然不少保险从业人员分析点评，不过我浏览下来发现深度解析的还真没见着。今天就来仔细分析下，给各位看官一个参考。&/p&&p&不废话，先贴图，将尊享e生和平安e生保（2016版）做了详细对比，平安e生保（2017版）较2016的变化会在后面文字中解析对比。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-7bab03bdca047a40a3ac2_b.jpg& data-rawwidth=&623& data-rawheight=&1246& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&623& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-7bab03bdca047a40a3ac2_r.jpg&&&/figure&&p&常见关键疑问解答：&/p&&p&&u&1、续保规则：&/u&&/p&&p&一年期医疗险最核心的问题之一是能否稳定续保，尊享e生和e生保两款产品在产品网络购买界面都宣传的很好：大致意思都是续保无忧，可续保至80周岁（众安尊享e生）或99周岁（平安e生保）。&/p&&p&而实际保险条款中的规定是：“保险条款第19条：本合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。（众安尊享e生）”；“保险条款1.5：经保险人审核同意并按续保时对应的费率收取保险费。保险条款4.3：费率调整针对所有被保险人，或同一投保年龄、同意投保区域等某一类人群的被保险人。（平安e生保2016）”；“保险条款4.1:不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。但若发生下列情形之一的，本主险合同不再接受续保：（1）本产品已停售...（平安e生保2017）”&/p&&p&&u&总结：&/u&众安尊享e生和e生保2016续保需要经过保险公司审核同意，e生保2017无明确字眼要求续保需经过保险公司审核同意，续保条款有这个意思。同时，2017很恶心的一点在于条款中写明“若产品停售，将不再接受续保”，也就是已购买过2017的老客户面临产品停售不能续保的风险。&/p&&p&&u&2、保障范围：&/u&&/p&&p&众安尊享e生：住院医疗费用、特殊门诊医疗费用，其中特殊门诊包含门诊肾透析费用、门诊恶性肿瘤治疗费（含靶向治疗）、器官移植后的门诊抗排异治疗。&/p&&p&平安e生保2016：住院及前后7天门诊、门急诊手术、特殊门诊（癌症电疗/放化疗、肾透析） 每一保单年度内住院报销限180天。（点评：不含恶性肿瘤靶向治疗及器官移植后的门诊抗排异治疗，保单年度住院天数有限制）&/p&&p&平安e生保2017：有抄袭尊享e生的嫌疑，增加了恶性肿瘤靶向治疗及器官移植后的门诊抗排异治疗，且也新增了癌症专项保额（2016无）；但保单年度180天住院报销限制仍存在。&/p&&p&&u&总结：&/u&保障范围各有特色，相比较众安尊享e生更佳。&/p&&p&&u&3、责任免除（不赔的内容）&/u&&/p&&p&因篇幅有限，常规除外责任未列明，下面只提及特别需要注意的部分：&/p&&p&众安尊享e生（具体见保险条款及上图表格）：&/p&&p&（1）被保险人受酒精或毒品的影响（一般是醉酒不赔，如e生保2016，而这里提到受酒精的影响不好界定，比较苛刻，易产生纠纷）&/p&&p&（2）投保前24个月内已存在的疾病或病症&/p&&p&（3）投保后120天内接受扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗（意味着提及的几种疾病等待期从30天延长到120天）&/p&&p&平安e生保2016: 责任免除好一点，此处不赘述（具体见保险条款及上图表格）&/p&&p&平安e生保2017:从2016升级到2017，责任免除从16条增加到25条，其中列出个人认为特别需要注意的几条：&/p&&p&“（4）痤疮治疗/浅表静脉曲张等治疗除外&/p&&p&（5）各种矫形及生理缺陷的手术和检查治疗项目
&/p&&p&（8）包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术、性功能障碍治疗；&/p&&p&（9）除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官材料费、安装和置换等费用、各种康复治疗器械、假体、义肢、自用的按摩保健和治疗用品、所有非处方医疗器械；（解读：查医疗器械分类目录，心脏支架属于“植入材料和人工器官”，在此条款中有被除外、不在报销范围内的嫌疑）&/p&&p&（12）被保险人患性病引起的医疗费用；（解读：此条为新增，另两款均无）&/p&&p&（19）由于职业病（见7.30）、医疗事故（见7.31）引起的医疗费用”（解读：此条为新增，另两款均无）”&/p&&p&&u&总结：&/u&平安e生保2016除外责任最少最松，其次尊享e生，最严苛的是平安2017。&/p&&p&&u&4、报销范围：&/u&&/p&&p&中草药报销：e生保均不报销，众安尊享e生罗列出营养滋补类及其他几类不可报销，貌似还是有可以报销的中草药。&/p&&p&治疗费：e生保两款均将“物理治疗、中医理疗及其他特殊疗法”除外，而众安尊享e生“合理且必须”即可。&/p&&p&&u&总结：&/u&众安尊享e生 报销范围更广，更佳。&/p&&p&&u&5、增值服务：&/u&&/p&&p&众安尊享e生无增值服务，而平安e生保报销同城救护车费用，且赠送癌症就医绿色通道&/p&&p&&/p&&p&综合来看，&/p&&p&1、产品：通过上面的比较，个人认为尊享e生的保障优于平安e生保，尤其是2017版，而略好，虽然2017增加了一倍癌症赔付及靶向治疗等，但若产品停售连老客户都不能续保未免风险太大...&/p&&p&2、服务：众安是互联网保险公司，保险公司中的“新人”，从目前的观察来看（客服体验）服务尚不到位；平安相对而言服务会好一些。&/p&&p&仁者见仁智者见智，每个产品都有其本身的特色，购买时结合自身实际情况才是最重要的。希望这篇文章能对你们有用。&/p&&br&&p&&strong&原创文章，可任意转发，复制转载请联系本人获得授权，非商业转载请注明出处。&/strong&&/p&&br&&p&如想了解以上产品详情，&strong&欢迎关注本人&/strong&微信公众号：“花木兰说”，关于保险的那些事儿：保险知识科普、投保案例、保险规划方案、保险产品分析等。&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/cDsdBc7E8pONrYpm925i& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/cDsdBc7&/span&&span class=&invisible&&E8pONrYpm925i&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& (二维码自动识别)&/p&
2016年医疗险市场销售可谓异常火爆，这其中，众安尊享e生的推出可谓功不可没。号称“国民医保、百万医疗”的尊享e生最大的特点是低保费，高保额。与其类似的产品平安e生保也有不少人关注和购买。这么火的产品自然不少保险从业人员分析点评，不过我浏览下来…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/d49dd295ef850ae86adf087_b.jpg& data-rawwidth=&341& data-rawheight=&220& class=&content_image& width=&341&&&/figure&&p&&b&日再次更新：弘康重疾险只能有分支机构所在地投保，弘康寿险不限。请各位知悉！&/b&&/p&&p&&b&日更新一下消息：弘康9月9日新款重疾险健康一生A上线，轻症最多赔付2次，而且多了轻症豁免保费的利益，在消费型重疾险中更是无敌了！&br&曾经的弘康健康一生C款已经从弘康官网消失，而且C款没有轻症豁免，没有30年缴费，没有经纪人服务，不能附加轻症。&/b& &b&重疾险中附加轻症是良心之作，因为轻症的理赔标准显然比重疾低，更容易获得理赔。新款弘康健康一生A，不仅轻症额外最多赔付60%保额，不占用主险保额，还能豁免后期所有保费，良心产品有木有！！&/b& &/p&&p&很多人认为网络保险产品价格低廉，是因为节约了人工成本，还可以避免结识代理人被强行推销某款产品，同时一些保险网站产品很多，可以随意挑选。但是网络投保真的划算吗？下面就2款消费型纯重疾险的代表做以对比来说明一下吧：&/p&&p&【弘康人寿】健康一生A款、【阳光人寿】健康随e保（官网销售）是目前比较出名的消费型纯重疾险，以价格低廉赢得了一些朋友的关注，下面就两者在同一条件下（本方案都是保至70岁）做些简单对比：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/9f80f8c1fbe0be0afc518e0_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&591& data-rawheight=&780& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&591& data-original=&https://pic1.zhimg.com/9f80f8c1fbe0be0afc518e0_r.jpg&&&/figure&&p&很显然，弘康健康一生A款不仅&b&比阳光随e保保费低&/b&，还&b&可以附加轻症&/b&责任，第一年就是全额保障，而且还&b&享有一对一的经纪人专属服务&/b&（帮您投保、帮您在投保单上严谨措辞把健康告知写的有技巧而利于承保，在理赔时帮您申请和在出现问题时向保险公司交涉），&b&如果想选择更好的性价比和更专业的经纪人服务，建议投保弘康的健康一生A款重疾险。&/b&这类高性价比纯保障类的重疾险由于其低保费、高保额的特点，对于注重基础保障的朋友们非常合适。&b&弘康健康一生A款还有2个保障年限：保至85岁、保终身。&/b&阳光现在也可保终身了。&/p&&p&&b&PS：&/b&越来越多的保险公司和保险中介在网上销售保险产品，客户就像在京东商场购物一样去比价格比产品。保险其实是一个很专业的东西，仅仅通过看看文章就能掌握要点和辨明产品是否适合自己是非常困难的，何况在中国大陆注册的保险公司有200多家，产品层出不穷，每个产品都有亮点有弊端，不潜心研究的人是掌握不了的，很多产品貌似便宜，其实深研究都是坑啊。 而且网销产品要健康体投保，非健康体只能走线下投保。
&/p&&p&&b& 即便是网上买保险也分两种情况：一是客户完全自己购买，有问题找网站客户解决，二是客户通过经纪人的链接购买，有问题找经纪人。&/b&&/p&&p&
二者的区别在于，前者遇到问题、需要理赔都要找网站客服，可往往每次打电话客户都不一样，出了差错也没有人担责，而且很多客服掌握的知识量有限，不一定能够给予准确的建议和意见。后者遇到问题只要找经纪人就OK，经纪人的服务不仅包括购买产品之前的辨别、挑选、咨询，也包括了客户投保之后的后续咨询、理赔等服务。&/p&&p&
每个人每个家庭成员的不同健康状况、经济情况决定了购买保险产品需要量身订做，&b&专业的事情还是交给专业的人来做吧！&/b&&/p&
日再次更新：弘康重疾险只能有分支机构所在地投保，弘康寿险不限。请各位知悉！日更新一下消息：弘康9月9日新款重疾险健康一生A上线，轻症最多赔付2次，而且多了轻症豁免保费的利益，在消费型重疾险中更是无敌了！ 曾经的弘康健康一生C…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/6293fdab529ac9d5b510534_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&450& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/6293fdab529ac9d5b510534_r.jpg&&&/figure&&p&题图又是来自百度，”精算”真是多得当年某位想到用日语里这个词作为中文翻译的前辈，要知道日语里我们现在中文说的精算或者actuarial science完全不是用”精算”这两个字，倒是很多国人看到这个词自然联想“精打细算“、“精确计算”诸如此类，觉得你精算师很牛逼了。&/p&&p&闲扯完好像没有什么用的知识，回到正题。&/p&&p&以下十个问题是在我知乎保险相关回答中评论或者私信里经常被问到的问题，整理了一下集中在本文中再次回答大家一次，希望能减少我的私信或者评论重复劳动的情况（然而估计并不会）。&/p&&p&如果您需要系统了解一下中国的保险业状况或者考虑为自己购买保险，请务必先阅读一下本人以下链接内的回答再考虑继续阅读本文，很多人阅读后反馈收获很大（嗯，我自卖自夸）。&br&&/p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&zhihu.com/question/2231&/span&&span class=&invisible&&6395/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&p&&u&如果您已经阅读过我上面链接内的回答，您就可以开始看下面的内容了。以下涉及的保险如非特别说明都是指人身保险（即非财产险）。&/u&&br&&/p&&p&&b&第一个常见问题：“我现在购买的保险保额是50万元，二十年或者三十年后如果考虑通胀这50万元是不是不值钱了，到时一点用都没有？”&/b&&br&&/p&&p&其实我为这个问题已经专门写过一个回答，当然知乎的页面结构似乎不太容易启发读者去作者的主页内看看是否有进一步相关的回答，而选择在我一些回答的评论内反复留言。&/p&&p&简单来说，保险公司已经在你购买保险当今这个时点，通过保单预定定价利率间接考虑了通胀的影响。比如30年后50万保额在你购买保险的这个时点是按照（打个比方）18万元的保额现值计算保费的，而计算今年保额50万元用的现值当然是50万元。50万元和18万元之间的差额你可以认为是保险公司通过预定利率间接为你考虑的通胀成本。&/p&&p&如果需要进一步理解，请点击下面的回答链接。&/p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&zhihu.com/question/3137&/span&&span class=&invisible&&8834/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&p&另外，完全对冲通胀风险的保险产品乃至金融产品目前世界上是不存在的，即使是通胀挂钩债券这种也都差那么点意思。&/p&&p&&b&第二个常见问题：&/b&&b&“我居住的城市是某三四线城市，为什么你推荐的保险不能购买，有没有其它推荐？”&/b&&br&&/p&&p&首先，如果你是指阳光那款产品（见本文第一个链接中回答长文的后半部分）的销售地问题，建议你用电脑打开链接看看，用手机打开的城市列表好像少了一截。&/p&&p&然后，很多“便宜”的保险产品由于风险控制的原因，主要在一线城市和部分二三线城市销售，因为这些地方的生活和医疗水平较高，同时人们受教育水平较高，政府部门或者医院等公立机构工作比较规范，保险公司各种风险控制手段和各种客户沟通比较容易在这些地方有效率地实施，自然风险相对较低了，能提供的产品价格也可以有针对性的优惠。&/p&&p&但是像大多数三四线城市甚至农村地区，虽然大家都说市场潜力巨大，但实际所谓的逆选择甚至骗保很多发生在这些地区（一线城市也有但比例相对少很多），而由于各种原因，保险公司无法控制这些恶意投保成本。比如，即使可能完全是自己问题也很容易激动说保险公司赖帐而上访，这种生意不是每个保险公司敢做的，即使敢做，保费其实也需要定贵点去承担这种额外成本，这也是为什么这些地方买不到便宜保险的原因。&/p&&p&&b&第三个常见问题：“我父母或者长辈今年50或60或70岁了，我非常想为他们投保，但你推荐的产品好像50岁以后就不能投保了，你有其他推荐吗？”&/b&&br&&/p&&p&我其实在别的回答里已经说过，无论从发生率角度还是出险后的沟通成本，老年人的保险风险相当大。老年人自身很难从统计学角度理解自身的风险如此巨大，比如，实际上保险行业的重疾标准发生率表70岁要比20-30岁的年轻人高几十倍，而他们一般最多自认为高个10倍已经了不起了。这样造成他们或者他们的子女对老年人保险的保费有个错误感觉就是，你们保险产品贵得不合理，你保险公司是不是在坑我们？即使他们风险真的比他们能认知的要大很多。&/p&&p&保险产品能得到消费者的理解也是产品是否成功的一个很重要的标志，纯粹的老年人产品从消费者最能直接感知的“保额保费比”来说是很难达到这个要求的。&/p&&p&而且保险公司和老年人的理赔纠纷中通常处于弱势位置，稍微在理赔处理上被误以为怠慢或者没达到某些预期就会有不利于保险公司的举动。PS，上访可不是他们唯一可能采取的举动哦。&/p&&p&所以保险公司很多不愿意开发销售这些纯粹的老年人产品，要么要求你必须从年轻点的时候就开始投保，才能保障后面老年时期的责任；要么在定价的时候加很多安全边际，去弥补可能的额外成本。&/p&&p&在这种情况下，这些产品自然和便宜就沾不上边了，我也就不推荐了。我也经常说，&u&对于老年人的保障，也许储蓄存钱可能是更好的选择。&/u&&/p&&p&&b&第四个常见问题：“你推荐的产品虽然很便宜，但是我有很小的甲状腺结节或乳腺增生或等等很常见的小毛病，如果投保你推荐的产品在填写健康问卷后我就无法通过投保流程被拒保了？”&/b&&br&&/p&&p&目前市面上最便宜或者说性价比最高的的人寿保险产品（不讨论团险）一般都是网上销售的，虽然网销产品投保流程相对简单，&u&但其实它的核保规则是保险公司所有渠道最严的&/u&。因为网销渠道历来是逆选择最严重的渠道，所谓“逆选择”的意思就是被保险人知道甚至感觉自己有一些不利情况，无论是否有主观意愿想故意隐瞒，可能都会想办法赶紧找个保险买一买，如果到时万一发现真有事，也能有机会找保险公司索赔（不管是否会真的成功）。&/p&&p&别看保险公司设定那么多风险控制措施，但真正实施起来，由于各种原因，能绕过的还真不少。保险公司即使有充分理由拒赔，有不少案子最后由于“维稳”或者需要维护品牌形象等原因，不该赔的也可能会赔。&/p&&p&为了防止这种额外成本，保险公司在设定网销保险的投保规则会非常严，他们会拒绝一些其他渠道可能会正常承保的业务，比如被保险人有很小很小的甲状腺结节，就是为了尽可能的控制承保业务的风险在可控制范围。&/p&&p&而且大家有没有发现，网销保险的保额也不会非常高，就是为了防止那些核保规则都无法拦住的逆选择风险进来后，保险公司在认栽的时候也不会栽地太惨。&/p&&p&所以便宜是有代价的，就是你要在保险公司眼里最大可能的（保险意义上）的健康！&/p&&p&&b&第五个常见问题：“请问你自己的商业保险配置是什么？”&/b&&/p&&p&嗯，作为一个精算从业人员，无论网上还是现实生活中一直被人问这个问题。其实在之前的live里我已经分享过一次，我的社保及车险以外的保险配置如下（车险尽量挑服务好的；因为可能有个人信息问题，我删除了我们工作单位为我购买的团体保险部分），是不是很简单？都是“纯保障型的”。&/p&&br&&figure&&img data-rawheight=&309& src=&https://pic3.zhimg.com/e7ff2fd832c811203acce_b.jpg& data-rawwidth=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/e7ff2fd832c811203acce_r.jpg&&&/figure&由于我工作单位已经为我和我的家庭购买了不少我认为很充足的员工福利计划保障（商业团险），我其实自己额外购买的商业保险都是作为补充的，主要是为了如果以后我离开现在工作单位也能有一定保障。&p&以上保险配置只是一个给一线城市工作居住人们的投保参考范例，但并不是投保建议。每个人对自身风险的预期不同，请按自身情况谨慎考虑是否购买保险和购买哪种保险。&/p&&p&&b&第六个常见问题：“请问（同一个保险）是应该买保到60岁、70岁还是买保终身？”&/b&&br&&/p&&p&我本来以为这种问题的答案非常显而易见，就是：“保险时间越长肯定风险越高成本越大嘛，有钱的买保障时间长的，没钱的买保障时间短的。” 这还有什么好问的，这不是正常人都能想出来的答案么。&/p&&p&但偏偏就是我认为如此简单的问题，竟然是我私信还有评论留言里问题种类能排前三的。&/p&&p&我仔细想了想，可能保险产品定价还是对一般人比较神秘，大家可能总是想买最划算的，可能在大家眼里保到60岁、70岁和保到终身（其实就是最多保至105岁，因为中国法定生命表里105岁的死亡率是百分之百，也就是你即使那时还活着，保险公司或者至少在精算工作者眼里也当你死了，会赔你身故保险金）有一个才是最划算的，毕竟保险期间相差那么多。&/p&&p&其实保险公司在定价同一个产品的时候，不同缴费期限或者保险期间对应的发生率假设这些，其实几乎都是一样的，也就是费用假设会有一点差异，但水位是差不多的。正常公司同一个保险产品不会一个保险期间的会很便宜另一个则会很贵（不同产品间倒是经常会），从精算来说，他们都是一个相对价格水平上的。&/p&&p&所以说到最后，还是你有没有钱的问题。&/p&&b&第七个常见问题：“请问（同一个保险）是应该趸交保费也就是一次性交保费，还是比如分20年交好？”&/b&&br&&p&我的答案是，缴费期限选择越长越好，有二十年缴选20年，有三十年缴选30年。&/p&&p&但我放弃用什么见鬼的预定利率角度解释了，我换个直白点的。&/p&&p&打个比方，现在有一份20年保险期间的重疾险（限于长期险，每年续保保险也就是事实上的短期险不在讨论范围），缴费期间有趸交和20年交两种。大家应该知道，如果其他保险内容一样，趸交保费是要高于20年交的每期保费的。如果一个人选择了趸交，然后他第一年就出事理赔了，而另外一个人选择了20年交，只交了1期保费，也在第一年出事理赔了。&/p&&p&虽然这两位朋友都享受到了保险保障的功能，但是后一位朋友省下了剩余19期未交的保费，就冲这种给你省保费的感觉，你们也一定要选期缴，有多长缴费期限就选多长缴费期限啊。&/p&&p&你们就这样认为好了，虽然其实我们精打细算师都是已经算好的。&/p&&b&第八个常见问题：“请问有什么方法可以提高自己的保险姿势水平？”，这个似乎都是保险代理人问的。&/b&&br&&p&回顾我的保险知识累积过程，其实主要都是从精算考试复习以及精算实务工作中锻炼得到的，所以如果你们看过我的回答，估计你们也会感觉到我的内容很多是所谓的专业书或者培训材料里没看到过的。&/p&&p&那还用说么。&/p&&p&不然我来知乎回答来干啥，就是希望在保险业里最专业最技术的人和一般从业人员乃至普通老百姓架起一套沟通的桥梁，分享我的体会。这也是精算从业人员的职业使命之一。&/p&&p&当然，一般人是没必要学我们的，也就是真的感觉没有办法让你们提高姿势...因为，第一，精算师考试（国内叫水平测试）很难考，如果只是为了做保险销售，没有必要去考，浪费时间精力和钱；第二，即使你考了，如果你没在精算相关部门里工作个几年是无法参透精算考试和精算考试教材里说的那些东西的。&/p&&p&就算是精算专业科班出身的应届大学生在我们眼里也是纸上谈兵哦（当然他们到保险公司精算部工作个几年也会很有姿势了）&/p&&p&所以看我的知乎回答还是最好的方法。（卖瓜again）&/p&&b&第九个常见问题：“我想成为一个有道德感的保险代理人，我不想让别人说‘卖保险的都是骗子’，我只想为人们提供最优秀最符合他们要求的保险，请问我该怎么办？” 这个似乎也都是保险代理人问的。&/b&&br&&p&作为一个精算从业人员，我自认为中国目前最优秀的保险已经在本文第一个链接的回答里推荐了，如果你们要卖那些保险的话，你们是要饿死的...对，他们大部分几乎没有任何销售费用，你们是赚不了钱的。&/p&&p&其实，我一直认为保险代理人只要合理推荐了保险为投保人做出了合理的保险规划，是应该获得应得的佣金收入的。所谓合理的保险规划就是，你将保险计划中所有覆盖和不能覆盖的风险都解释给客户听了，客户也能在自愿的前提下了解了这些风险。&/p&&p&我在知乎写了那么久回答，我发现并不是每个人的保险需求和认知能力是一样的（这不是废话么）。你别看我的一些回答有5k+赞、10k+赞，但是能转化成实际出单的，是不多的。我所谓那些目前中国最优秀的产品销量可能就是一些大公司产品的1%，对，1%。甚至在同一公司同一类型下，这些产品销量也可能不是最高的。&/p&&p&更多的普通老百姓是不来知乎但是他们也是有购买保险需求的，这就是你们发挥劳动和知识的时候了，而换回来的就是你们的收入，也就是佣金。&/p&&p&有时候我身边的亲戚朋友找我推荐保险，我好说歹说推荐了我说的那些保险，他们最后还是买了一份我看起来“性价比”糟糕的保险，真是不要以为谁都能拦住谁。而这就是你们的蓝海啊，有钱干嘛不去赚？学我来知乎答题？&/p&&b&最后一个常见问题：“你凭什么说某某保险是国内包括港澳台最便宜的”，少部分时候还会被追赠一句“你知道某某香港保险比国内好不知道要多少”。&/b&&br&&p&其实，我们精算从业人员比价的时候，不是学你们算个什么收益率的，或者保费保额比之类的再来比较的，我们其实也不太懂比较这些“指标”有什么意义...&/p&&p&而我们一般是直接建个数学模型来看的...&/p&&p&我们手上有常用的保险公司定价假设，包括什么死亡率重疾发生率什么的，各个保险公司之间虽然可能有差异，但整体水平可以从模型还有一些公开资料里面倒推出来一个范围。&/p&&p&因而我们能从模型里面直接计算这些保险保障能去到的最低成本。如果一个产品的毛保费，也就是你们要交的保费越接近这个最低成本，它就越便宜，在我眼里越值得推荐。&/p&&p&不要以为建模型很难，我们这种熟练工，只要不是精确的结果而只要大概的话，我们很多时候只要10分钟就可以判断出某个产品是“贵”还是“便宜”了（按我上面说的标准）。当然一般人即使把发生率放到你们眼前（比如中国生命表和重疾表在保监会官网搜一下就可以随便下载，都是国内重要的定价参考），你们即使是在读的精算专业学生也是很难准确使用的，更不用说普通人了。当然如果那么容易一眼给你们看出保险产品“贵”还是“便宜”，还要我们这些精打细算师作甚。&/p&&p&再说全世界的精算原理乃至保险产品开发原理是相似的，你们要知道，北美精算师和英国精算师认证可是受全球主要国家或地区认可哦，拿着那两证理论上全世界是可以随便找工作的（工资高低另说），所以我们也可以学我们那些在香港的FSA或FIA同行们倒推出香港那些保险产品有没有去到“极限”, but..&/p&&p&所以我每次说我推荐的保险很“便宜”而那些香港保险很“贵”的时候，你们猜到底是我说的呢还是我模型说的呢？&/p&&p&（完）&/p&
题图又是来自百度，”精算”真是多得当年某位想到用日语里这个词作为中文翻译的前辈，要知道日语里我们现在中文说的精算或者actuarial science完全不是用”精算”这两个字，倒是很多国人看到这个词自然联想“精打细算“、“精确计算”诸如此类，觉得你精算…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&p&&br&&/p&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&p&&br&&/p&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&br&　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&br&　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&p&&br&&/p&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：&br&（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；&br&（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&p&&br&&/p&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&p&&br&&/p&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&p&&br&&/p&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保