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瑞银信智能pos机
瑞银信智能POS机隆重推出...
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是否违反央行严禁网络买卖POS机的规定？是否违反央行关于POS机T+0资金结算的开通要求？是否涉嫌虚假宣传？平台方是否未尽到严格审查的责任？我们也敦促瑞银信'...
支付之家网(www.zhifujia.net)讯 近日，笔者在&今日头条&（一款个性化的新闻客户端）浏览新闻过程中发现持牌第三方支付公司瑞银信竟然公然在网上打着&一款365天即时到帐的智能POS机，可刷信用卡，0元领取&的广告公然推广其POS机产品和手机刷卡器&瑞刷&。笔者不禁想问，在推进互金整治、打击电信诈骗的大背景下，瑞银信是否有违反央行禁令？
以下为来自今日头条的截图：
笔者有以下疑问：
一、是否违反央行严禁网络买卖POS机的规定？
中国人民银行发布了《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，通知明确指出&禁止网上买卖POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端&的要求。
根据其广告语可以看到，其采取的是0元的价格免费提供给申领者。这就存在两个问题：1.人人都可以领取本应该严格监管的POS机？（这里就不做探讨，大环境使然）2.是否涉嫌在网上买卖POS机？
根据百度百科的定义，&买卖&一般指双方通过实物或者货币进行交换以换取自己所需物品。并且法律上讲：在买卖中，出卖人的主要义务是：将标的物及其财产所有权转移给买受人；保证标的物的质量符合标准。买受人的主要义务是：按规定数额及期限支付价款；按规定受领标的物。
那么，出卖方为瑞银信，买受方为消费者，价款的问题怎么解释呢？
广告中宣称的是0元，我们可以理解价款为0元进行了交易。并且众所周知的是POS机产品的特殊性，在后续的使用过程中会带给所在的支付公司分润，在这里也就是指出卖方。所以，后续分润可以作为&按规定数额及期限支付价款&这一表述。
值得注意的是，瑞银信也曾在日发布《再次严厉打击网络销售及虚假宣传瑞银信产品声明》，声明措辞强硬的表达了其从未授权和允许任何代理商在网上销售POS机。
人民银行严禁网上买卖POS机，所以就在网上免费推广赠送？这种愚弄监管机构的方式是否欠妥？
由此，我们初步认为瑞银信这种0元推广POS机产品的行为已经严重违反了人民银行关于严禁网上买卖POS机的相关规定。
注：笔者认为，如该页面未提供在线申请POS机的功能的话，可以理解为一种单纯的广告行为，但是其页面显示拥有在线申请的销售方式，则应归为网上的一种买卖行为。
二、是否违反央行关于POS机T+0资金结算的开通要求？
中国人民银行发了一个文件震动了一个行业，这就是大名鼎鼎的261号文。文中提及：&银行和支付机构为特约商户提供T+0资金结算服务的，应当对特约商户加强交易监测和风险管理，不得为入网不满90日或者入网后连续正常交易不满30日的特约商户提供T+0资金结算服务。&
由于前期在部分地区发生多起银行卡特约商户因与无银行卡收单业务资质的机构合作，导致刷卡消费结算资金未到账的事件。央行曾提示，要与有合法资质的银行卡收单机构直接签订银行卡受理协议；要通过正当渠道申请和安装POS机；不从网络、不明或可疑渠道购买POS机，自觉抵制&一证下机&、&一机多费率&、&资金即刷即到&等违规宣传和广告。
那么广告语中为何会出现&秒速实时到账&、&秒到账&、&即时到帐&等明显在宣传T+0实时到账的字眼呢？
根据央行261号文要求，新入网POS机商户需入网满90天且连续正常交易30天才可以开通T+0实时到账服务。而瑞银信的手刷品牌瑞刷在宣传中明显表述的是开通即可使用T+0服务。
由此，我们初步认为瑞银信这种推广宣传实时到账的行为已经严重违反了人民银行关于加强交易监测和风险管理及T+0资金结算服务的相关规定。
注：如宣传T+0实时到账业务应明确标注人民银行要求的90天的时间限制，否则也有虚假宣传的嫌疑。
三、是否涉嫌虚假宣传？
瑞银信广告语为&一款365天即时到帐的智能POS机，可刷信用卡，0元领取&。
首先，什么是智能POS呢？智能POS在传统POS的基础上增加了智能平台和3G通讯，支持多种支付方式，具有多种功能，成为了一个基于移动互联网云服务的专业智能商业管理终端，从支付环节出发，将POS机由一个简单的支付工具升级成为了集&支付入口+数据中心+营销管理平台+金融服务平台&为一体的综合性商铺管理平台。
随着加入&智能POS&行业的企业逐渐增多，这类产品也多了很多新名字，例如互联网POS、网络POS、云POS、智能移动POS等等，智能POS机本质是一种互联网化、智能化的POS机。一台普通的智能POS机成本价在700元以上。
而瑞银信推广的产品究竟是什么呢？
通过产品图片我们可以了解到，其所为的&智能POS机&仅仅是一个业内俗称的&刷卡头&，也叫&手机刷卡器&。对于这个产品，因为没有键盘和显示屏，并不符合银联对于MPOS的相关规定，基本属于灰色产品。
就是这样一个成本几十元的刷卡头竟然被瑞银信宣传为智能POS机。
由此，我们初步认为瑞银信在本次的广告宣传中涉嫌虚假宣传。
四、平台方是否未尽到严格审查的责任？
为打击治理电信网络新型违法犯罪工作，中国人民银行发布了《关于加强支付结算管理、防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，其中第三条第（十三）项规定：&任何单位和个人不得在网上买卖POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端。&为配合此项行政管理要求，淘宝、京东、苏宁等电商平台纷纷下架了POS机、Mpos、手机刷卡器等产品并进行整顿工作。
此举对打击电信诈骗带来促进作用，但是本次平台方是否应该尽到对于所发布内容严格审查的义务？
五、是否对深耕下线的外包服务商造成影响？
POS机代理商普遍选择的推广方式为地推模式，而瑞银信通过今日头条的免费产品推广，必然会对其线下代理商体系造成影响。
试想，当辛苦地推中的代理商业务人员听到商户说&我看到头条上有免费的我就申领了，没想到你们还收费，不要不要&的时候会作何感想？
瑞银信在此之前已经有多次违规行为。
早在日，央视播报两家支付机构违规发展商户，当暗访瑞银信北京总部时，其中一位负责人对化装成代理商的央视记者称：&营业执照你随便给我，我不会查你证照的真假，只要提供一个，我就默认是真的&，&被查的8家是第一批，我们是第五批，要查我们还很远&，一时间舆论哗然。
一周后，央行业管委的处罚文件下来了，瑞银信被勒令退出北京收单市场。从央行的处罚文件看，处罚要点为：1、人行北京营业部不受理瑞银信在北京地区的支付业务备案管理。2、瑞银信不得在北京地区开展银行卡收单业务并且不得外包收单业务。3、北京地区已签约的商户要妥善处理，尽快清退。
紧接着，人民银行支付结算司也发布了关于瑞银信违规通告，与以往通告意见不同，本次意见用词格外严厉，如&极其恶劣、罚款、情节严重、收回牌照、暂停全国商拓、加大检查处罚力度、不得姑息&等硬词首次出现，最终做出了&暂时收回牌照&严罚意见。
在2016年初，央行再度出手整治银行卡收单市场，这一次瞄准了去年被央视曝光过的收单外包。央行下发了《中国人民银行关于银行卡收单外包业务抽查情况的通报》，在57家机构（24家银行，33家第三方支付）的抽查中，发现存在未落实特约商户实名制、违规为其他机构开放交易接口、资金结算不合规、未自主完成受理终端主密钥生成和管理、外包商合作管理不规范是央行总结出的&五宗罪&。
其中，央行责令存在严重违规行为的深圳瑞银信信息技术有限公司对违规行为全面整改，确保合规经营，并将上述公司列入重点监控对象，审慎考虑支付牌照的续展。并责令一年内有序退出安徽、内蒙古、宁夏3省（区）银行卡收单业务。
日，央视《焦点访谈》栏目针对银行卡盗刷事件制作了一期节目《刷卡消费：层层关卡有漏洞》。第三方支付企业瑞银信、乐富、拉卡拉因一证下机、跨地区移机等违法问题遭央视曝光，另外即X宝、天天付手机刷卡器也疑似牵涉其中。据央视表示，已将该问题反映给人民银行等监管部门，看来针对第三方支付领域的一次风暴又将来临！。
关于本次瑞银信是否违反了央行关于网上买卖POS机、严格监管T+0结算等相关规定，最终以监管机构的认定为准。
众所周知的是，在开展银行卡收单业务过程中，一些支付机构存在商户资质审核不严、受理终端管理不规范等问题，为不法分子利用支付机构的支付服务从事违法犯罪活动提供了可乘之机。
我们也敦促瑞银信对以上问题能积极应对妥善处理，共同维护银行卡收单市场的良性健康发展。
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