信用卡或网贷过多 影响“申贷”？银行人士提醒：个人征信频繁被查确实有影响信用卡或网贷过多 影响“申贷”？银行人士提醒：个人征信频繁被查确实有影响
三峡晚报05-30 00:00
三峡晚报讯 本报记者钱嘉
原以为信用卡越多越好，在享受各种信用卡权益的同时还能储积分兑礼品，只要在使用过程不产生逾期不影响征信就能任性开卡。但是你可知道，其实个人信用卡在开卡过程中就已经授权银行查征信。日前，宜昌市民陈先生向记者投诉称，银行拒绝其贷款的理由竟是征信报告查询次数太多。
记者昨采访证实，如果过多查询个人征信报告，的确会对贷款有影响。有业内人士建议，不要轻易查询贷款额度，也尽量减少信用卡申请或互联网小额贷款申请。连续办信用卡会影响申贷银行：因为征信查询频繁
“现在几乎每天都能收到&恭喜你成为我行信用卡金卡优选客户，免年费、额度高、审批快&的信用卡开卡短信。”市民张小姐告诉记者，“有好几次都想点击链接申请，不过怕卡太多管不住消费不能按时还影响信用。”
张小姐这种担心并非多余。前段时间长沙就有一男子因连办7张信用卡，申请房贷时被银行拒绝。
事实上，办理太多信用卡存在的风险远不止于此。记者采访了宜昌多家银行，均表示征信报告查询次数过多会影响银行贷款。三峡农商银行相关人士表示，“硬查询”次数过多会对申请银行贷款有影响。所谓“硬查询”就是因审查客户的融资申请而产生的查询记录，如信用卡审批、贷款审批等，目前该行申贷被拒的客户中，类似的情况不少。
据了解，央行征信报告只有本人或者本人授权才能查询。三峡农商银行微贷中心工作人员表示，不管是个人自己查询还是授权别人查询，征信查询次数过多，从侧面反映了客户潜在负债压力较大，潜在风险较高。一般来说，一段时间内，个人征信报告因贷款、信用卡审批等原因被不同机构多次查询，但征信报告却显示该段时间内用户没有成功获批新贷款或成功申请到信用卡，那么，银行有理由推测该用户财务状况不佳，还款能力堪忧，拒绝用户的申贷请求。
不过，该人士也表示，信用报告只是作为银行放贷的一个参考，是否放贷取决于银行对客户情况的综合考量。征信查询多少次不算频繁？银行认为每月应5次以下
据了解，个人有权每年2次免费查询本人征信报告，其余查询每次收费10元。即便自己很少或者不查征信记录，但是实际上在与金融机构签订贷款协议的时候，合同中都会有授权金融机构查询的条款。那么，征信报告查询多少次才算频繁呢？
记者在采访中发现，各家银行对于查询征信的频次要求并不一致。不过多家银行均以内部风控规则或以审贷系统控制不能公开为由拒绝透露。有业内人士建议，个人征信查询1个月不要超过5次。
如何避免过多查询？有银行人士提醒，不要在网上轻易点击查询贷款额度。此前，有客户点击了微信钱包中的“微粒贷”业务查看额度，却被对方以“贷款审批”的原因向人民银行查询个人征信记录，而这一行为对自己后续的房贷申请产生了影响。不过，微众银行也给出了解决的相关办法，为客户开具了“未借款证明”，以打消其他贷款机构的疑虑。
有银行人士还提醒，如果发现征信报告被越权查询时，可以向查询机构质询，也可以向中国人民银行分支机构反映。花钱能洗白个人征信？理财专家：骗人的，别信
如果并非“资金紧张”等因素办理了多张信用卡，又急需银行放贷，申请人如何才能打消银行的疑虑？有网友支招：可以主动与银行沟通，提供符合标准的收入流水证明，或者往该银行存点钱，给银行一个存款证明，表示自己并不是“资金紧张”，有能力还款。
这种补救方法真的管用吗？多家银行相关负责人均表示，申请房贷受阻时，申请人应多与银行沟通，寻找合适的解决办法。有银行表示，存款算是比较有效的补救方法，可根据银行的要求存款。不过，三峡农商银行微贷中心相关负责人表示，这种存款的办法对于该行来说并不能解决申贷问题。
对此，汉口银行宜昌分行理财专家刘远表示，征信报告出现污点，并不代表一定不能申请银行贷款。征信报告只是放贷机构信贷决策的参考因素之一，一家拒贷，还可以试试其他放贷机构，不同机构风险偏好和客户定位不同，愿意接受的客户也不同。需要提醒的是，所有声称花钱就能洗白征信的做法，一定是骗人的。因为，个人征信信息只有报送机构才有修改权限。如果个人发现自己信用报告中的贷款信息错误，可以向贷款机构质询，也可以通过中国人民银行征信服务网点申请异议处理流程来解决。原标题：信用卡或网贷过多 影响“申贷”？银行人士提醒：个人征信频繁被查确实有影响大家都在看分享成功热门推荐上征信的网贷平台，看看有没有你申请的？上征信的网贷平台，看看有没有你申请的？槽厂长百家号相信很多朋友们都申请过网贷，或者周边亲戚朋友申请过网贷，就算没申请过也知道或听说过网贷吧。很多朋友经常会向我们安付玩卡咨询，自己申请的网贷平台是否上征信？今天，安付玩卡的小编就为大家详细列出市面上常见的，上征信的网贷公司，平台，机构。1.马上消费金融股份有限公司（简称：马上金融）马上金融旗下产品有：安逸花，马上贷，职享花，马上分期等。马上金融，公司旗下的这几款产品都查询征信，上报征信。下图为马上金融申请贷款时查询征信样例。2.上海维信荟智金融科技有限公司（简称：维信金科）维信金科旗下产品有：维信卡卡贷，豆豆钱，星星钱袋，借乐花，丽人荟等。维信金科，公司旗下这几款产品都查询征信，上报征信。下面两图均为维信金科申请贷款时查询征信样例。3.深圳平安普惠小额贷有限公司（简称：平安普惠）平安普惠旗下产品有：平安i贷，氧气贷，宅e贷等。平安普惠，公司旗下这几款产品都查询征信，上报征信。下图为平安普惠申请贷款时查询征信样例。4.捷信消费金融有限公司（简称：捷信金融）捷信金融旗下产品有：捷信福袋，捷信大福袋，捷信超贷，捷信消费分期等。捷信金融，公司旗下这几款产品都查询征信，上报征信。下图为捷信金融申请贷款时查询征信样例。5.中银消费金融有限公司（简称：中银金融）中银金融旗下产品有：新易贷微贷款，中银消费钱包，新浪有还，新浪有借，新浪卡贷，赏鱼贷等。中银金融，公司旗下这几款产品都查询征信，上报征信。下图为中银金融申请贷款时查询征信样例。6.北京拉卡拉小额贷款有限责任公司（简称：拉卡拉）拉卡拉旗下产品有：拉卡拉易分期，拉卡拉替你还。拉卡拉，公司旗下这几款产品都查询征信，上报征信。下图为拉卡拉申请贷款时查询征信样例。7.招联消费金融有限公司（简称：招联金融）招联金融旗下产品有：招联白领贷，招联业主贷，招联消费分期等。招联金融，公司旗下这几款产品都查询征信，上报征信。下图为招联金融申请贷款时查询征信样例。8.腾讯微粒贷腾讯微粒贷查询征信，上报征信。下图为微粒贷申请贷款时查询征信样例。9.蚂蚁金服，支付宝蚂蚁借呗支付宝里面的蚂蚁借呗查询征信，未逾期不上征信。下图为蚂蚁借呗申请贷款时查询征信样例。10.中邮消费金融有限公司（简称：中邮金融）中邮金融旗下产品有：中邮钱包，极速借款，公积金贷等。中邮金融，公司旗下这几款产品都查询征信，上报征信。11.国美小额贷款有限公司（简称：国美金融）国美金融旗下产品有：美借，现金分期，信用卡分期等。国美金融，公司旗下这几款产品都查询征信，上报征信。12.南京银行股份有限公司旗下产品有：快钱钱包，快钱快易花。公司旗下这几款产品都查询征信，上报征信。下图为南京银行股份有限公司申请贷款时查询征信样例。13.北京百付宝科技有限公司（百度钱包）百度钱包产品有：百度有钱花，百度教育分期，百度装修分期，租房分期等等。百度这几款产品都查询征信，上报征信。由于时间关系，今天先整理到这里，下一篇文章继续为大家整理常见的，上征信的贷款，大型互联网公司旗下的贷款，例如百度，360等很多企业旗下的，还有华融消费金融，晋商，中原等等一系列消费金融旗下的贷款及上征信与否。希望小编的辛苦整理，能够帮助到大家，如果您对网贷，信用卡，信贷等有问题，疑问或感兴趣，请关注一点号平台的安付玩卡。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。槽厂长百家号最近更新：简介:互联网行业吐槽、评论作者最新文章相关文章你是“穷忙族”吗？“穷忙族”这个词最早出现在上世纪90年代的美国，大意为每天繁忙的工作，但仍然无法摆脱贫困生活，处于较低生活水准的人。近年来，随着经济全球化发展趋势明显，城市化进程加快，各个国家都出现越来越多的“穷忙族”，如果你每周工作超过54个小时，但仍然看不到前途，薪水很低无力撑到月底，那么你可能已经步入了“穷忙族”的行列。为什么会产生“穷忙族”？世界上为什么会有“穷忙族”这类人群？“穷忙族”在世界各地的蔓延速度不一，但产生的原因大致可以归纳为两个方面。一是企业减少全职员工，由此市面上增加了不少兼职人员、临时工等非正式员工，这不仅导致员工工作时间延长，也一定程度上影响了大家的薪资，虽然每天工作繁忙，依旧拿着低工资。另一方面，也和人们日益膨胀的欲望有关。一些人薪资是5000的时候，对于物质上的要求还没有很高，但当他们月薪到了10000的时候，对物质也有了更高的需求，购物欲望随之上涨，个人期望值升高，由此大家不得不为完成自己的愿望而奔波忙碌，这样下来，忙到最后可能依旧没存款。“穷忙族”为了实现自己心中所谓的目标，有时除了本职工作，甚至还会同时兼职好几份工作，倒头来结果就是没有时间学习和自己，个人竞争力越来越弱，还会形成恶性循环。相信任何人都不想变成“穷忙族”，因为这不仅意味着自己的收入很低，而且也意味着自己的付出与所得处于不平衡的状态。如果你并不甘心过着忙碌但又贫穷的生活，就应该适当改变自己，摆脱“穷忙”，这里小编有几个建议，大家一定要记好。首先，要将钱花在正确的地方。“穷忙族”普遍有一个通病，就是无法控制自己的购买欲望，钱没有花在刀刃上。对此大家应该定期总结自己的支出、收入和财产状况，适当调整自己的花费，这样有利于存储积蓄。其次，适当控制购物欲望。人的欲望是无穷无尽的，因此应该尽量克制。我们可以在业余时间多培养自己的兴趣爱好，已不至于让更多赚钱或者其他想法充斥大脑。凭借自己的兴趣点也能让大家的生活丰富起来，其实人生也不必时时刻刻想着赚钱。最后，要培养自己观念。当下，投资是让大家财富增长的重要手段，每个月有计划存储的积蓄可以当做投资的本金，同时制定详细的投资规划，能让自己的财富在一定时期内有所增加，让。，公司是，目前专注房产、类，严谨、信披透明。温馨提示市场有风险，出借需谨慎。本文仅作为知识分享，不构成任何投资建议，对内容的准确与完整不做承诺与保障。过往表现不代表未来业绩，投资可能带来本金损失；任何人据此做出，风险自担。本文图片来源于网络，如有侵权请联系删除。《如何摆脱“穷忙族”，这几条建议请收下！》 相关文章推荐一：时代下的——从史看原标题：大数据时代下的互联网金融
——从金融史看互联网金融的未来大数据时代下的互联网金融——从金融史看互联网金融的未来文／胡锋厦门国家会计学院“未来的金融格局，也许就象鲍勃.迪伦在歌里所唱的那样，“时光流转，一切都已改变”……”序：唐朝小贷的故事古丝绸之路上的吐鲁番曾出土过一张唐朝的《张善举钱契》，钱契的时间是公元688年，上面记载 “举取银钱贰拾文，月别生利银钱贰文”，同时钱契约定：“月满张即须送利” 。用现代金融语言表述就是：张善举必须每月付息，到期还本，月息10%。 另外，钱契中约定“左须钱之日，张并须本利酬还”，这赋予“左”可以未偿还本息进行随时行权的回售权。这就是我们现在经常看到的，不考虑出借人行使回售权，我们大概计算一下，张善举借钱的大约为年化135%（），可见，自古就存在民间，而且民间借贷反映了难融资贵的问题。要理解融资难融资贵的问题。我们首先要回答三个问题：1、我们的商业活动是不是需要融资？我们常说金融是商业活动的血液。2、融资者通过什么渠道融资，又通过什么渠道投资？这个说的是金融中介。3、融资的如何确定？这就是我们所说的资金的价格。商业活动的需要、金融中介及资金价格构成了金融的三个要素。上篇：商业与金融追根溯源，英语中的银行“bank”一词源于拉丁语中的 “Banco”，原意是长板凳。中世纪中期的欧洲，国家之间以及城乡之间的商品交换主要通过定期集市进行。当时的欧洲货币种类繁多，币质低劣，伪币横行，为了解决这个商业的矛盾，于是就出现了专门鉴定、估量、兑换货币为业的钱窗，称为兑换人。异地买卖携带大宗钱币非常不方便，且不安全。于是商人就把自己要带的巨额货币交给兑换人，由兑换人开出凭据，商人在经商地以凭据兑取他所需的当地货币，这种凭据就是最早的，这个就是现在的汇兑和支付业务。汇兑人经营汇兑和支付业务，会沉淀一部分资金。有时，需要现款的商人还可以向兑换人借款，由借款人出具期票给兑换人，按期票规定的日期归还，并付给利息，我们可以把这个期票当做现在的。这样，借贷（信贷）业务就这样发展起来。 开始时兑换人坐在一条长板凳上办公，不久，长板凳就成了兑换人的代替名词。兑换人通过经营汇兑、支付及借贷业务获得利润，久而久之就变成了银行家。大约在16世纪中叶，世界上第一家银行-威尼斯银行就是在这样的背景下产生的。我们再来看看中国的金融故事。十年前央视有一部戏叫《乔家大院》，讲述了一代传奇晋商乔致庸弃文从商，在经历千难万险后终于实现货通天下、汇通天下的故事。乔致庸南下武夷山贩茶，悟出了“货通天下”必须通过“汇通天下”来实现，于是成立了大德通和大德丰两家票号。票号就是支付，其产生的背景就是晋商商号遍布全国各地，形成一定规模的商业网络，而各地商号的盈利，均须解回山西总号，统一结账，同时总号与分号之间，也要发生资金调拨。过去对此均采用由镖行保镖运现银的方式。但是由于乾嘉以来社会极不安宁，商路上匪兵纵横，保镖运现极不安全。为了解决支付结算的便利性和安全性问题，于是以汇兑形式出现的山西票号就产生了。 我们从《乔家大院》看到，大德通最早提供的最基本的金融服务就是我们现在所谓的支付，并且由于提供支付服务，发生了资金的沉淀并衍生出了借贷等一系列金融服务，我们也从清朝中后期的票号看到了中国现代商业银行的雏形。可见，金融服务的产生一定是为了满足商业的需要，它促进了商业发展。中世纪以来世界金融中心的变迁经历了从以佛罗伦萨、威尼斯等独立城市为中心的“北意大利金融”，发展到以阿姆斯特丹为中心的“荷兰金融”，最后到以伦敦为中心的“英国金融”和以纽约华尔街为中心的“美国金融”，这个变迁过程也印证了世界金融中心的形成受世界贸易和生产力发展支配，它是为商业活动服务的。在世界上第一家银行威尼斯银行诞生后的大约400年，有一家中国公司也在做同样的事情，它的名字就叫支付宝。2018年5月，以支付宝为主体的欲融资，其估值接近1600亿美元，已经很接近中国第四大商业银行中国银行1718亿美元的估值。支付宝脱胎于2003年成立的淘宝网，当初是为了解决买卖双方的信任而产生的，就是将支付宝和网上贸易结合起来。截止至日，阿里巴巴的是5418亿美元，它已经是中国市值最大的公司了，这和支付宝的支持是分不开的；而反过来，淘宝天猫的快速发展也为支付宝的发展提供了土壤，我们知道淘宝天猫上的买方在付钱后并不能马上收到货，卖方发货后也无法立即收到钱，沉淀下来的资金为支付宝提供了资金支持，再加上海量的交易数据支持，支付宝就如威尼斯银行一样，慢慢延伸出各种信贷、等服务，比如，比如等等，所以，时代在发展，商业和金融的逻辑是不变的，金融的发展依赖于商业发展，商业的发展又促进了金融的进步。中篇：金融中介唐朝人张善举当然是因为商业的需要才产生了融资的需要，但是我们注意到他融资的利率高达135%，这个就是我们所说的资金的价格。那么这个资金的价格由什么决定呢？第一，作为出借人的“左”，他并不处在一个完全竞争的市场，在这样的市场结构下，资金供给方无法形成完全竞争，那么这样的利率就不是真正意义上的市场利率，张善举想要借钱，别无其它渠道。那么，我们现在所说的“融资难、融资贵”又是什么原因呢？ 我们知道经营信贷业务在中国是需要牌照的，是有准入门槛的，总体上来说，有限的几家银行作为资金的供给方，它所在的市场还是一个卖方市场，处于卖方市场的商业银行他有动机利用自己的市场优势地位攫取更多利润。前几年，有银行家说，在实体经济困难的情况下，他们挣钱都挣得不好意思。第二，资金依“高风险高收益”而定价，就是你的风险比较高，那么我一定会要求高的收益来进行补偿，因为我要求的这个高的收益仅仅是一个收益，它能不能变成现实存在不确定性，因为风险不是马上发生的，它有一个滞后性。风险主要来源于，回到唐朝这个小贷契约案例，出借人“左”也许并不知道借款人“张善举”是不是有能力还款或者有意愿还款，这时出借人“左”对这个风险有一个评估，这个评估在现代金融里有一个专门的术语叫做“”，所以，资金的价格不仅仅与资金的成本有关，还与资金的风险有关。那么现代商业银行是如何降低“信息不对称”进行风险定价的呢？我们知道，银行需要我们提供收入证明，就是对我们的财务状况要做一个评估；银行需要我们提供担保，常见的是抵押品或者质押品，又或者是第三方的担保；再有，银行要去银行系统查一下我们的，如果之前出现，那么银行就要求上浮利率来对潜在的不能还款风险进行补偿。银行通过这三种方式，来降低信息不对称对自己造成伤害，并且通过对借款者进行风险定价，通过（贷款组合）化解非，将预期收益转化为实际收益。但这种控制风险的方式其实也有许多副作用，就是我们常说的“银行做的是锦上添花，而不是雪中送炭”，因为往往只有财务状况好的借款者才能提供担保，那么这也客观上造成了难融资贵。总结一下，资金提供渠道的市场结构及风险影响了资金的价格。银行通过吸收资金提供者的资金，再出借给需要者，资金提供者和资金需求者并不直接发生联系，它们并不是一对一的关系，这个是我们通常所说的间接融资。那么资金提供者和资金需求者有没有可能直接发生联系，进而降低资金提供渠道的市场结构对资金价格的影响呢？1783年，独立战争刚刚结束，美国联邦**面对的是一个满目疮痍，百废待兴的烂摊子，为了改善脆弱的财政状况，33岁的财政部长汉密尔顿设计了一个大胆的方案，即以美国**信用为担保，。为了使得的顺利发行，大量的“Broker”涌入，充当了发行人（**）和投资者之间的桥梁——他们，并负责以特定的价格卖给投资者，这就是早期的直接融资，这些”Broker”在甚至定价方面都起到重要的作用,这些“Broker”也就是早期的。1812年，英美战争也就是美国第二次独立战争爆发，为了应对巨额军费开支，美国**需要筹资，但是，英美当初实力比较悬殊，美国获胜的前景并不被看好。所以在战争之初，并没人愿意购买，本质上是因为风险巨大，约定的票面利率无法弥补风险，以面值对这1000万的国债的偿付风险定价是不合适的。最后，有三个纽约和费城的商人以买下了这1000的， 这三个纽约和费城的商人干的事情用现在的金融术语就叫承销，在这里，他们起到了两个作用， 第一是销售渠道；第二是进行风险定价。50年过去了，北美大陆上又发生了一场战争，就是后来著名的南北战争，这时北方军队需要筹集2亿修建运输线及军费开支，有一个叫Cooker的银行家以面值买入美国**发行的2亿美元的国债，然后他很快的就把这2亿美元的国债全部分销出去了。Cooker只收了很少的承销费，他是如何做到的呢？其一，他把这2亿美元拆分成最小面额为100的债券，那么就降低了购买的门槛，使得者形成了一个充分竞争的市场，降低了借款人的融资成本。其二，在1844年，美国人莫尔斯发明了电报，而Cooker采用了电报进行快速的分销，即在之前，Cooker就通过电报把信息发送给全美2000多家金融机构，并对潜在购买者进行了登记，在发行后很短的时间里，这2亿就得以售罄。在这里，我们看到电报这种革命性的通讯方式对于金融产品销售渠道的影响，客观上汇集了众多的金融产品的购买者，改善了资金供给方的市场竞争结构，使得购买者对于风险定价产品的竞争更加充分，降低了借款人的融资成本。纽约和费城的三个商人和Cooker做的事情就是后来许多投资银行的雏形，高盛和等知名大投行就在那个时代陆续的诞生了，他们起了两个作用，第一，承销和代理销售，这个是渠道的问题；第二， 利用自己的专业能力，对承销或者代销产品进行风险定价。投行的销售和风险定价能力被认为是投行最核心的能力。 2011年1月，当当网的CEO李国庆和摩根斯坦利的女职员（网络简称大摩女）在微博上有大几个回合的“网络口水大战”，起因就是当当网发行后上市，股价暴涨，李国庆认为当当网IPO定价太低，对于承销商摩根斯坦利的定价能力进行了质疑。古往今来，投资银行和商业银行起的作用本质上是一样的。第一，提供了渠道，过去的科技进步比如电报、电话及后来的互联网对于金融产品的销售渠道起到了促进作用。第二，进行了风险定价，通常来说，高风险需要高的预期收益来补偿。在于，它们将资金供需双方一对一的联系起来了。下篇：互联网金融的未来资金供需双方通过商业银行或者投资银行等金融中介来发生联系。 第一，资金完成空间上的转移，即资金从资金供给方转移到资金需求方；第二，资金在时间上发生了价值交换，即资金提供方出让了基于成本或者风险的资金，获得了利息或者股息。因此有了关于金融较准确和全面的定义： 金融是基于资金的价格在时空上的价值交换。本来在一个完美的市场里，是不应当有银行等金融中介的。但是，因为在汇集资金上的规模效应，因为信息不对称的客观存在，需要对风险进行定价，对于风险定价是需要专业能力的，商业银行或者投资银行等金融中介具有这个能力，那么它就自然而然的出现了；当然，商业银行或投行的存在也提供了融资和筹资的渠道，在资金供求双方进行了金额、期限与收益风险的匹配。但是，金融中介毕竟增加了交易双方的成本，那么，在互联网时代，资金供给双方有没有可能绕过金融中介，直接发生联系呢？日，加州大学洛杉矶分校与斯坦福大学的两台电脑实现了连接，并进行了信息的交换，标志了互联网的诞生。随后的40多年，互联网得到了如火如荼的发展，目前已经进入了移动互联网时代。我们现实的感受是互联网对于我们的生活的各个方面产生深远影响，那么，互联网对金融是如何产生影响的呢？我们知道，我们和金融机构发生联系是通过一定的媒介，比如说银行网点、柜员机、POS机等等，这些物理的介质和我们是有空间上和时间上距离的，业务我们是要到网点去办的，但银行工作时间并不是全天候的， 但是互联网特别是移动互联网（智能手机）的普及，那么我们就可以通过互联网实现随时随地连接，而且可以是几近零成本的接入，这样金融服务就跨越了空间和时间的束缚，所以，互联网对金融的第一个影响就是对于渠道的影响，这时物理的渠道除了提供感知性外，不再象以前那么重要了。其次，以机构起的作用就是对风险进行定价，这个定价能力是有赖于信息和数据的支持，对于商业银行而言，这个信息和数据就是我们常常所说的央行提供的征信报告，银行依据征信报告再加上一些手段比如抵押、质押、等等来对风险进行定价。互联网本身并不具备风险定价的能力，但是，互联网经营的是信息和数据，这些信息和数据反映了人和人之间的关系，反映了人与物的关系，反映了人在一定时间和空间的活动。譬如你在淘宝、天猫上的交易行为反映了你的消费能力与消费偏好。阿里巴巴给交易的卖方提供了一种叫做数据魔方的收费服务，可以分析买家的年龄、性别及所在地等详细的信息。过去几年互联网最热门的就是互联网打车业务，这个打车市场随着移动互联网的普及而呈现井喷。2017年12月，滴滴在获得软银后，以国际通用的含标准，其估值为576亿美元，而滴滴在2017年亏损约4亿美元。2018年1月，Uber在获得软银12.5亿之后,其估值达到了720亿美元，其2017年财年还亏损了47亿美元。互联网打车市场的井喷与苹果公司率先在智能手机里面放入LBS（基于位置的服务）芯片密不可分，这样使得平台可以获取用户的实时位置，并进行分析。我们可以很清晰的看到， 美国的Uber也好，中国的滴滴也好，将来他们都不仅仅是一家打车公司，更有可能是一家平台型的公司，未来金融业务很有可能是其重要的收入来源，实际上滴滴已经在2016年3月介入了汽车业务。Uber与滴滴积累了用户基于位置的大数据，而这些大数据在经过分析和计算后，可以挖掘出有价值的信息，设想一下，如果在授信的时候，一个经常来往于北京与贡院六号之间的金融机构白领是不是可以比一个只在延庆生活的农民可以获得更多的呢？阿里巴巴目前的活跃用户数超过5亿，我们可以看到阿里巴巴已经有基于这5个亿的用户的数据分析并向金融领域延伸，譬如，蚂蚁金服旗下的向第三方提供他们计算的征信数据，光大银行在核发时已经开始基于蚂蚁金服提供的征信数据（芝麻信用）。所以，互联网特别是移动互联网是可以为金融中介提供数据和信息支持的。另外，数据本身并不提供风险定价能力，数据结合才能提供风险定价能力。2016年3月份，有一个标志性的事件，就是 Alpha Go击败了世界围棋冠军李世石，这个在以前看来不可思议的东西最后成真，这和科技的进步是分不开的，Alpha Go厉害的地方在于它具备和人类一样的学习功能，所以人类在围棋领域已经不可能计算机。我们可以大胆的猜想，如果人工智能结合互联网公司提供的大数据，那么机器是不是也可以具备风险定价能力呢？ 结论是不言而喻的，我们看到蚂蚁金服将自己定位于一家基于互联网的提供金融服务的公司，它已经将触角伸向了小贷领域，伸向了及消费者信贷等传统银行领域，这些金融服务的风险定价都是基于阿里巴巴提供的大数据及人工智能的计算，相对于传统商业银行的人工审核及决策，它可以不间断24小时工作，它不知疲倦，它更有效率，从不出错，譬如阿里小贷在10分钟以内可以给淘宝店的卖家放一笔30万的贷款。所以说，互联网对金融的影响体现在两个方面。第一是渠道，它随时随地的接入性使得物理渠道变得不太象以前那么重要，它的进一步发展还有赖于通讯技术的进一步发展；第二是风险定价能力，它是基于大数据的人工智能，随着功能的增强，它可以越来越多的替代人的工作，最后实现对传统金融业务的颠覆和创新。那么互联网金融的未来在那里？它未来的格局是怎么样的呢？在传统的商业银行业务中，类似美国的Lending Club这样的P2P公司将资金提供方和资金需求方直接联系在一起，它的业务规模只有大约不到60亿美元，这和通过商业银行这个金融中介获取的几十的信贷规模相比是沧海一粟；如火如荼的网络将股权出让人和股权投资者联系在一起，但是它的规模和通过投行这个金融中介完成的每年万亿美元的筹资额又不值得一提，我们不禁问自己，互联网金融未来的市场空间到底有多大？我们知道，蚂蚁金服管理的资产超过2.2万亿人民币，最新估值1600亿美元；的最新估值大概是247亿美元，和平安银行已在伯仲之间。钱是最聪明的，这些公司在尚未实现与估值相称的盈利时，它其实是包含了整个市场对这些互联网公司未来的总体看法和预期。它们主要优势在于用户基础庞大，另一个互联网巨头腾讯的活跃用户数已经超过10.4亿，当前腾讯的市值和阿里巴巴几乎不相上下，其市值也已经接近5000亿美元，已经实现对四大行和三桶油这些垄断型的巨无霸公司的超越。我们可以预计，腾讯基于这10亿用户产生的大数据可以在金融领域做很多事情，其旗下的拳头产品“”累计发放贷款超过1000亿元，其客户数超过2000万。毫无疑问，互联网金融的前景是值得期待的，那么未来互联网金融的形式又是怎么样的，它未来的格局将如何？威尼斯银行的诞生和发展历程及《乔家大院》的乔致庸最终实现货通天下、汇通天下告诉我们金融一定是基于商业的需要，而支付是整个金融业务的基础。几百年过去了，金融的本质没有变化，它还是为商业服务的，互联网金融也是基于商业的金融，互联网环境下基于商业的金融一定是基于场景的，这个场景可以是社交，可以是电商或者是社交和电商的结合。互联网金融是基于场景的金融的意义是，场景提供了数据支持，有了大数据的支持再结合人工智能，那么就能对资金进行合理的风险定价，所以我们看到这几年BAT三大巨头及小米公司对各个崭露头角的社交、生活、电商平台及应用展开巨额的并购；其次，互联网支付业务实现了资金跨空间（用户之间）的转移，春晚微信和支付宝的大战，前几年的滴滴快的的补贴大战其本质上都是互联网公司对于用户的争夺大战，另外，支付也是基于一定场景的。人、数据及支付场景构成了互联网金融发展的基础。我们看到传统的商业银行纷纷开拓自己的网上商城业务，譬如工行的融e购，建行的e等等，因为他们已经意识到了支付场景及数据对于开展金融业务的重要性。那么未来互联网金融的格局是怎么样的呢？ 近几年，主流的英文媒体经常会出现一个流行词叫Fintech可以给我们一些启发。我们说未来最大的银行、投行等金融中介可能是一家互联网公司，它同时又是一家科技公司。因为他们拥有最多的用户和数据，拥有了和场景结合的数据，再加上人工智能通过先进的算法实现对人的风险定价能力的一定程度的替代，那么这些互联网公司就拥有了提供金融服务的基础。未来的金融格局，也许就象鲍勃.迪伦在歌里所唱的那样，“时光流转，一切都已改变”。（完）返回搜狐，查看更多责任编辑：《如何摆脱“穷忙族”，这几条建议请收下！》 相关文章推荐二：月薪3k 我如何攒到人生第一个10万美妞们，上午好。月薪3000，想要攒到10万块钱，其实说难也不难，说容易也不容易。假如你能够多提高自己的职业收入，源，多节流，多学些，10万块的存款也能够加速存到。但是，假如依旧无节制买买买，有多少花多少，那么离10万块钱存款的目标会越来越远，甚至很容易会变成月光族、负债族。接下来和大家分享财蜜@废鹅的经验，希望给大家一些启发，早日攒下第。月薪3k不到，我是如何迅速攒到人生中第一个10万？最近与许久未见的高中好友相聚，在与我闲聊时表示非常苦恼，工作几年想攒钱却总是攒不下钱，他的情况是这样的：月薪3k，吃饭住宿都不花钱，每月要花2k，加上没有，所以一直都没有第一桶金。我俩情况差不多，我也是月薪3k，但工作前三年我已攒到了人生中的第一个10万了。还未毕业我就开始实习，每月1k，由于没有正确的消费观念，加上认为自己还是学生，有钱花了再说，一年下来剩了2k，还经常花父母的钱，万幸的是，加上年终奖一共1w，算是毕业的第一桶金吧，也有了工作经验。正式工作后，开始了实质意义上的接触理财：开始了解记账的意义；开始懂得挑选；开始尝试，终于成功进阶。01、强制储蓄我接触的第一个名词就是强制储蓄，理财的第一步。因为我自己一直有记账的习惯，所以很快我就找到了自己的消费大头并加以改正，顺利保证了强制储蓄的进行。加上身处小县城，消费水平比较低。但也要提醒大家一件事：攒钱不是盲目的省，不是让你从生活开支里这抠5块那抠8块，而是学会正确花钱。拿我本人举例，16年在淘宝上买了一辆健身车，美曰其名减肥，三分钟热度现在没事还要给它擦灰，这显然就是一笔不必要开支；一个冬天买了5件外套最后只有3件穿的频繁；这样的例子简直不胜枚举。这抠5块那抠8块的人就是我，不知道有没有跟我一样的，开始决心攒钱之后就开始了自抠之路，结论是一个字累，宁愿少买件衣服也不这么抠了，因为你无时无刻都得提醒自己抠抠抠，钱没省下几块整得自己每天紧张兮兮的，一点意义也没有。购物时问自己你真的需要么？会先加入购物车，放个几天容自己想想，喜欢嘛？会经常用上嘛？通过这个方法比去年的支出少了5500元。02、投资获取收益第二个名词就是投资，我最先接触的是P2P，主要选择成立时间久、口碑高的平台。同时我还会根据首次投资的使用感受来决定我是否会继续这个平台，比如锁定时间，结束退出时间以及体现到账时间都是考量标准。后来知道了，云里雾里就开始投资，当时跟着大家上了白酒的车，很幸运的小赚了一笔，尝到了甜头，在后来的逐步学习中，真正，现在还悔恨自己下车早了。虽然我早期投资没有亏损，但还是有必要提醒的是投资前一定要先了解清楚这个行业，投资不是靠运气，也不是每次都有好运气的。现在每个月我都会坚持基金，虽然不多，只有几百块。还有一个重要工具：小她的12存单法(点击关键词即可阅读)每个月强制储蓄2000元，期待年回报率8.3%，每一笔的收益是166元，一年后，已攒本金00元，加上已收和待收收益：166*12=1992元，成功攒下：=25992元，再加上加息奖励和满减券等，一年攒下2.6万元毫无压力。这样一来，年攒三万不是问题。03、自我提升对于升职加薪，当仁不让是攒钱最快的方法，但这不是一蹴而就的，它需要一个过程来一步步提高，我身边很多同事，每年的县直、市直、省直考试还有遴选都不会放过。俗话说8小时求生存，8小时求发展，剩下8小时好好睡觉。但实际生活，除了工作8小时，我们还要加班、吃饭、洗澡，所以真正能够用来求发展的时间并不多。因此要想真正发展，就不要给自己找没时间这种借口，真正能把仅剩的几小时用好的人只有少部分人。通过读书、积累以及持续的努力，我的工资收入比去年多了1.2w，加上减少的支出5500元，加上其他收入，成功由年攒3万进阶到年攒5万。04、副业加薪当你把本职工作做好了，就可以发展副业了。我一同事工程造价专业的，下班空闲之余就会接私活，简单的一次就有一两千，勤快点一个月能做好几个。没毕业就考二建，分数达到了但因为一些要求不过关没发证，去年重考过关了。(PS:我是水利专业的，二建书在家躺了大半年了，相比之下惭愧)还有一同事英语专八，妈妈是课外辅导班老师，她周末放假就在她妈妈那里做英语辅导老师。例子太多了，大家可以根据自己的专业和爱好，考虑自己可以发展的副业。我自己也在不断尝试，比如参加小她的有奖征文活动，小赚一笔。收入虽然不多，但也给资产积累助了一臂之力。《》有这样一句话：机会到处都是，但是只有在你寻找它的时候，你才能看到它。只有当你心中有强烈的欲望，你才会去寻觅机会。所以抱怨难的朋友们，终其原因只有一个，就是你根本不够渴望。最后我想说，很多人觉得攒钱难，其实就是不够自律，当你看到账户余额越来越多的时候，你就会发现攒钱的乐趣。《如何摆脱“穷忙族”，这几条建议请收下！》 相关文章推荐三：卖土鸡蛋一个月营收643万？背后赚大钱的秘密是什么？原标题：卖土鸡蛋一个月营收643万？背后赚大钱的秘密是什么？农民、土鸡蛋、一个月、营收643万？看到这几个关键词，相信很多人又要开始喷了，小编你又在啥扯淡，土鸡蛋有那么好卖吗？一个月营收643万，你知道要卖多少鸡蛋吗？很多人可能把上面的当做笑话来看，为什么呢？因为很多人确实是这种思维，看到国家倡导搞农业搞养殖，就风风火火的去养土鸡搞种植水果等等。结果，土鸡养好，鸡蛋也有了，果树也结果了，发现，真正的大问题来了，卖不出去啊，一看，这么多人卖土鸡蛋，市场竞争大啊。更可悲的是水果还有季节性，鸡蛋也不能存放太久，结果就不用说了。这是很多创业者正常考虑问题的逻辑，但是，很少人先学会怎么卖鸡蛋，再学养鸡，用逆向思维的方式，先解决销售问题再解决产品问题，因为在现在这个产品过剩的时代，要解决一个产品其实很容易，但是要销售一个产品却有一定的难度。所以，你说是先把用户找到再养鸡的成功率高，还是先把鸡养好再找用户的成功率高？相信很多人会说是先找用户的成功率高。因为有了用户就意味着已经把鸡蛋卖掉了。甚至还把钱先收回来再生产产品，产品还没有就已经把钱收回来了，你说这种模式爽不爽？今天和大家分享的就是这种逆向的思维，先找用户再养鸡。我们看一下这个老板是怎么玩的，如何在一个月就卖了430几万的土鸡蛋，这里面又有什么样的诀窍。这个老板在靠近县城的一个村里面搞了一个农庄，前几年发现很多人依靠着互联网的发展，很多农产品都开始在网上销售，所以他也觉得发展农产品也是一个不错的前景。然后就搞了一批土鸡，开始用传统的模式卖土鸡蛋，但是，发现销售不好，很多土鸡蛋就坏掉了，这也是很多做农业搞养殖的遇到的问题，要么没有市场，要么就是产品过剩。所以失败根源的问题就是销售问题，那么是不是可以换一种模式来玩呢？先解决销售问题，按需生产就不会出现产品过剩的问题了。那么，什么样的模式可以解决这个问题呢？那就是会员制的模式，你们先订购，我再给你配送产品，也就是说，你要吃我的土鸡蛋，你先交钱。 这样根据会员数量的多少，基本上就知道到底样多少只鸡，订单式的销售，完全解决了产品过剩的问题。所以，他每年的4月份开始招收会员，一个会员收费2400元，每个月分两次给你配送鸡蛋，一次50个，也就是一个月给你100个土鸡蛋。因为他的土鸡蛋是2块钱一个。因为他的养土鸡的模式跟其他人的不一样，喂虫子，而且他可以做到让鸡蛋只长蛋清不长蛋黄。简单的说就是他的土鸡蛋比较特别营养价值又高。通过会员制的模式，他的土鸡蛋只卖给会员，在每年的4月收钱，一个会员收2400元，收了将近2700个会员，也就是640几万，换句话说这也是他一年卖土鸡蛋的钱，因为他一年只开放一个月收会员。这种会员制模式是不是很爽？鸡蛋还没有，就已经把钱收回来了，按需生产，每个月只管配送，不需要推销也不需要促销，更没有价格战的竞争。再说，这600多万，拿一两百万做周转，剩余的钱可以存银行也可以做点其他的事情对吧。钱生钱也是一个利润啊。很多人觉得这种模式确实很爽，老子也想玩啊，但是有一个更关键的问题，那就是怎么解决用户问题？去哪里寻找这2700个愿意付2400元购买一年土鸡蛋的高端用户？ 收钱谁不会啊对吧，解决用户才是关键啊。那么这个老板是怎么获得这2700个高端会员的呢？铺天盖地打广告推广他的会员制土鸡蛋？不是，其实他只用了一招，那就是免费送土鸡蛋。把这招玩到极致，而且一直在玩。简单的说这2700个会员都是靠送土鸡蛋送出来的。怎么送？大街上免费派送？如果是这样的话，估计来的都是一些大叔大妈，这些用户很难让他们付费2400元去订购一年的土鸡蛋。他玩的是互联网模式，直接找到有精准用户的商家合作，比如卖高端童装的对吧，因为很多买土鸡蛋的要么给小孩吃，要么给老人吃的比较多，一般的独居的年轻人很少买这些农产品的。也就是说找到有这些高端用户的商家合作，然后在你们的店里面消费满500的用户，有小孩的家庭，又或者连续几个月都有消费记录的用户，符合这些条件的基本上都是有一定消费能力的用户，然后就可以附带商品直接送一盒土鸡蛋。还有就是和一些也是玩会员模式的中高端商家合作，因为这些商家的会员已经接受了会员制的模式，所以，只要是产品没有问题，其实成交率会更高。这个老板找到一些卖红酒的，你们配送红酒的时候符合条件的也免费送一盒土鸡蛋，我们配送土鸡蛋的时候也帮你免费配送一瓶红酒。这样酒庄获得更多的客户，农庄也获得更多的客户，是一个双赢的模式。大家都不需要掏钱去做广告。而且都是精准用户。那么鸡蛋送出去以后，因为都是中高端的用户，所以，会有一部人的用户吃了这些土鸡蛋觉得很好吃，然后想订购，怎么办？不好意思，我们不零售，我们是会员制，要成为会员才能定期吃到这些鸡蛋哦。就这样鸡蛋一批一批的送，慢慢就有了回头客。同时也拒绝了很多用户，因为要一次**2400元啊。同时结合微信慢慢的转化这些用户成为会员和维护老会员，因为维护老会员才会在第二年产生复购啊。他们的会员复购率可以做到80%。怎么转化和维护老会员？就是聊天做朋友。有了这些会员，然后农庄再推出更多的农产品增加盈利，比如菜籽油啊，土鸡啊面粉啊等等，先给这些会员免费试吃，吃了以后又产生新的订单新的利润点。这个老板就是采用免费送高端精准用户土鸡蛋获得潜在用户，然后再结合会员制的模式，一个月就收了640多万。不用营销不用担心价格战。就是不断的寻找高端用户免费送土鸡蛋不断的把会员数量增多。随着会员数量的增多，一个月收款1000多万一点问题都没有，重要的是他后端可以卖更多的农产品。当竞争对手在打价格战的时候，他其实在轻轻松松的偷偷赚钱。所以，精准用户很重要，同时再结合一些模式，就可以颠覆很多人传统的玩法，模式不在多，只在精，你把一招练1000遍比你练1000招要有效。大家不要小看会员模式，会员模式玩得好也能赚大钱，美国那个牛逼的超市，不就是靠会员卖卡一年赚1000多亿美元吗，所以，会员模式主要两大法宝，一个就是精准用户，一个就是好产品。简单的说，如果我现在掌握一个牛逼的养鸡技术，我的土鸡蛋比普通的土鸡蛋要好吃，营养价值比普通的要高一倍。 假设名字就叫老板土鸡蛋，广告语就是：要想轻松赚大钱！就吃老板土鸡蛋！但是，重点来了哦，我的土鸡蛋价格比普通的土鸡蛋价格还要便宜，普通的土鸡蛋卖1块5，我就卖1块2。好了，现在我如果要结合会员模式怎么玩？我每年只开放一月份采取会员制模式，假设一年是1440元。也就是说你现在付1440元给我，我同样每个月给你寄100个土鸡蛋。那么你购买这个老板土鸡蛋有什么好处呢？第一，你用低于普通土鸡蛋的价格获得了营养价值更高的土鸡蛋。第二，你获得一个老板交流的圈子，因为购买我土鸡蛋的必须是老板。第三，线上交流和参与线下商业干货分享大会。第四，可以获得价值十倍以上的一对一项目指导服务第五，可以获得价值1440元的我当地的旅游等等。如果我一年要干500万的营业额，我只需3500个会员左右，那么，我只需要有几万个关注的老板就可以实现，我只要继续分享更多的干货就能吸引更多的老板，是不是这个道理？所以，如果你是老板，你愿不愿购买老板土鸡蛋？不买？没关系，我再送你价值1440元的进口红酒，你买不买？ 如果你就是不买呢，好吧，你赢了，你不是我的精准用户也不是波罗若的粉丝。但是，这样干好像我也没赚钱啊？没关系，只要你是我的会员，以后你再买点其他的农产品就好了，或者把你们变成我的代理商啊对不对，因为我的老板土鸡蛋好吃啊营养价值高啊，你可以卖给你的消费者啊。今天分享先到这里，如果你也对创业项目、营销技能有兴趣有想法欢迎与我私聊，我这里有上百种干货资料愿意与朋友分享。返回搜狐，查看更多责任编辑：《如何摆脱“穷忙族”，这几条建议请收下！》 相关文章推荐四：是时候展现真正的富人思维了！原标题：是时候展现真正的富人思维了！1%一无所有的人，如何才能一夜暴富？什么样的人能做到年薪百万？如何在最短时间内用10万块，挣到100万…不是富二代，不是官二代，农民出身，很想成功，是不是就会成功了？我想要的是在本地能陪在父母身边，开几个店，不用赚大钱能够实现财务自由就行...作为一个人类文明诞生以来的终极哥德巴赫猜想，普通人如何白手起家财富自由这个问题如此令人着迷，对于一个以思考为乐趣的人而言，重要程度堪比“人活着的意义是什么”。所以今天让我们先把“金钱真的有那么重要吗”，“为了赚钱牺牲生活品质是否值得”，“那个男生对我很好但就是买不起房我应该和他分手吗”这些问题先放到一边，单纯而虔诚地来探讨：如何才能有钱，那些有钱人身上是否真的具备一些独特的思维和品质，最终取得了令普通人望尘莫及的财富积累？我们和他们的差距究竟在哪里？如果你想知道答案，继续往下看。10%我现在身边过得最不开心的朋友，是上学的时候成绩最优秀的，现在又生活在国内的那一批。他们在学校的时候大多成绩优异，考试名列前茅，是老师眼中的骄子，同学们心中的偶像。虽然今天他们依然领着高于同龄人的薪水，却发现工作三年攒下来的钱未必能够在北京买一个厕所。所以觉得世界对他们很不公平。在漫长的求学经历和成长过程中，我们这一代人对于事业成功（其实就是赚很多钱）的认识高度的统一：努力学习，先考上一个好高中，再考上一个好大学，选择一个好专业，找到一份高工资的工作，拼命工作成为高级管理人员，从此衣食无忧生活幸福。可直到毕业了进入社会才发现，自己被灌输了近20年的美好人生蓝图，和现实相距甚远。为什么会这样呢？严肃的说，教育传递给学生的赚钱思路，和现实世界中财富的分配方式有重大差异。举一个简单的例子来阐述什么叫做企业的利润构成决定员工的收入。就比如说经营一家蛋糕店吧，美国公司的经营思路是找到最优秀的蛋糕师，提供味道最好的蛋糕，向全世界销售，凭借优秀的产品获得高溢价和高市场份额，来获取毛利进而付给优秀的蛋糕师高额的薪水。而中国的蛋糕店的老板们发现，自己的蛋糕怎么做也不可能比美国的蛋糕好吃，何况中国大众消费者对于蛋糕的消费能力也不强，真正赚钱的方式是提供品质一般但勉强合格的产品，通过一些独占的销售渠道，把蛋糕以大订单的形式卖给这些对蛋糕品质要求没有那么高的大客户。所以蛋糕师的水平并不太重要，能给公司签下订单的员工才是公司最有价值的人才。可与此同时，中国传统教育给我们灌输的思路是蛋糕做得越好的人，将来也就越有钱。这里的美国和中国不是绝对的，可以换成北上广和二三线城市，也可以换成互联网企业和炼钢厂，但你的工资是由你所在的企业的利润丰厚程度和你对利润的贡献程度所决定的道理，放之四海皆准。难以想象的是，如此天经地义的常识，我却发现身边有无数人完全不能理解，尤其是很多名校的毕业生，恨不能拿着一纸文凭向**要钱，逢人便说假如生活欺骗了你。人生的痛苦主要源自错误的期待，认清事物的运转规律不会让你立即获得财富，但至少可以让你迅速放弃愚蠢的幻想。30%你渴望成为的那种有钱人，不是靠技能获取一份高工资的人。严格来说，即使在中国，凭借高超的技术领取高薪，最终取得财务自由也不是不可能的，只是难度极大，而且异常辛苦。没有过人的先天的条件和顶级的后天培养，大多数人所能**的技能，都不是不可替代到让老板心甘情愿为你付一份远远超过市场平均水平的薪水的。只要你对中国绝大多数企业的收入获得方式稍加理解，就能明白技术骨干的收入是很难超过掌握客户的销售总监和组建团队和客户对接的项目主管的。美国的一个著名的喜剧明星Chris Rock在一场脱口秀中讲过一个段子：黑人在美国最多也就rich，但不可能wealthy。奥尼尔年薪两千万美金，那只能叫rich；在奥尼尔工资上签字的那些白人老头们，才能算wealthy。事实上，我们身边最常见的有钱人都是后者，他们不是技能过人的人，而是整合资源的人，简称老板，也是这篇文章想探讨的重点。值得一提的是，在现代的商业环境下，并非传统企业那种公司100%的拥有者才叫老板。项目，企业的，装修队的工头，安排一队小弟在三里屯收二手iPhone自己坐在旁边抽烟的人… 但凡直接发起并促成商业活动的人，在我看来都是老板。你真正渴望成为的那种有钱人，不是超凡技能的人，而是寻找资源并整合资源的人。这就是学校和父母从来不曾告诉你的秘密，当然了他们之所以不告诉你，很可能是因为自己也没这么想过。50%自我保护心理注定了穷人的宿命。人类天生习惯的自我合理化心态决定了大多数人注定是穷人。不信，可以看看你身边多少人热衷于分享 “盖茨的书不会告诉你他母亲是IBM董事，是她给儿子促成了第一单大生意，巴菲特的书只会告诉你他8岁就知道去参观纽交所，但不会告诉你他国会议员的父亲带他去的，是高盛的董事接待的”。我们的内心深处有一种与生俱来的强烈的自我保护机制，它会不停地暗示你，只有自己的想法和选择才是最好的最合理的。但凡当大脑扫描到有什么人和事会令自己的显得是如此的无知而无能的信息，这种保护机制就会迅速启动，收集一切线索去证明他们都是因为一些客观因素而侥幸成功，自己要是有同样的客观条件，只会比他们更好。而且，万一这些成功人士是自己身边非常熟悉的人，内心的保护机制会更加强大（君不见今年没的人，看到身边炒股的人赔了，比自己发财了还高兴）。就像上学的时候，我们热衷于讨论学习好的人都是书**没出息，漂亮姑娘只喜欢开跑车的渣男一样；长大之后则变成了，同事升职了是因为会拍领导马屁，同学创业成功了因为家里给了巨额的启动资金。穷人的头脑是如此的敏捷，如果上述原因都找不到，还有最后一招杀手锏。他们就是运气好。是的，正是这种与生俱来的自我保护心理，维护了社会稳定，减少了自杀率，也让极少的一部分克服了这种心里的人，成为了有钱人。总结下来就是，穷人相信人和人之间的差距是客观条件所决定的，而富人相信这种差距的决定性因素是主观能动性。穷人的思维习惯是：他们做到了，是因为他们富二代/有关系/运气好，我没有这些，所以我做不到。如果我有这些条件，我也可以做到。（例：他的文章为什么写得那么好呢，因为他只是个大学生有大把的时间看书写东西纸上谈兵，我是每天忙着经营管理的实战派啊，要不然肯定写得比他好。）富人的思维习惯是：他们做到了，我为什么没做到，我怎么才能做到？（例：他的文章为什么写得那么好呢，因为我爱吃爱玩爱喝酒爱看美剧不爱看书，如果能像他一样多看看书每周抽出一天写文章，能不能写得跟他一样好？）可怜的穷人们，不打破这种自我保护的心里，是很难摆脱一事无成的宿命的。可惜，他们中的大多数一生都沉浸在自我安慰中，从怀才不遇到壮志未酬，最终感慨平平淡淡才是真。70%有钱人的思维是整合资源，而不是拥有现成的资源。如果这篇文章你只能看一段，那就是这一段，没准它就能改变个别人的人生轨迹。其实很多穷人也不是甘心于一辈子领薪水的啊，他们只是在等机会，他们永远在等机会。我在美国留学的时候，惊人地发现原来每个留学生和他们的父母心里其实也都有一条走上人生巅峰的道路嘛。本科认真学习，积极参加课外活动，拓展社交网络，最终成绩优异简历丰富，找到一个大公司工作几年积累工作经验，继续名校MBA深造，出任跨国公司高级管理人员，最终调回国内担任中国区经理，甚至时机成熟了，凭借多年工作积累的经验和人脉，跳出来单飞最终创业成功。听起来如此酣畅淋漓的人生攻略，其实是最经典的穷人思维，穷人总以为有钱人的每一步都是按部就班顺水推舟得来的，所以要等着一切时机都成熟了，一切资源都获取了，才能开始行动。不出意外的话，这一天永远都不会到来。他们无法理解的是，世界上还有另外一小撮人，和他们拥有类似的客观条件，但却把他们觉得遥不可及的事情做起来了。这一小撮人，没有本金，找朋友借钱找投资人投资、找互联网平台贷款；没有技术，自己去现学或者找到懂技术的人帮自己来做；没有关系，找人介绍请人吃饭送礼屡败屡战；没有客户，一个一个冷拨电话登门拜访甚至办公室门口堵着。上面这种人，就是传说中的老板。其实，当你真正开始做一个整合资源的老板的时候就会发现，你之前自以为拥有的资源和人脉远没有你想的那么好用，任何一个商业活动从无到有，都必然要经历那些团队不整没有客户的阶段，滴滴打车两年前还在在北京机场T3一个一个拽着出租车司机**App；以军在互联网圈二十多年的人脉，创立小米的时候光一个个登门挖人就挖了近一年，相比之下，你觉得自己能有的那些资源又能有多管用呢？90%切记，老板的实质是寻找资源，然后整合资源的人，并不是拥有现成资源的人。更进一步说，一切商业机会都包含了大量的未知因素，而鉴于人类对于一个未知事物的群体接受度的判断力是极其有限的，一个优秀的老板擅长的是边做根据形势快速调整自己的商业活动，而不是事先把一切事情都预料好了。你能想象亚马逊的创始人当年在网上卖书的时候，已经计划好了公司的业务要包括电子阅读器，电商，流媒体，，无人机吗？为什么穷人等待的机会永远不会到来？等你把一切都看的清清楚楚的时候，市场早已经被那些趁着一切并不明朗就冲进去的人瓜分干净了。真正的好机会，永远都存在与未知中。同样的道理并非只存在于商业世界，每个人生活中最好的机会，几乎都出现在那些你没有完全准备好的时候。还记得刚去美国的时候，我听说高中的数学课代表去新东方做了福老师，班里的同学谈起这件事，语气中大多充满了怀疑和嘲讽，因为大家都清楚他高中的时候学习好是因为数理化成绩优异，英语水平根本不行。他们想的一点没错，后来我才得知，这哥们当时连托福都没考过，但就是一咬牙硬着头皮上去应聘还成功了，结果最初过得心惊胆战，做梦都怕被学生从讲台上赶下来，于是每天疯狂的做题备课恶补英语，好不容易坚持了下来。而两年之后，嘲讽他的人还是当年的样子，他已经成了新东方的托福名师，公开课出现在新东方官网上，学生遍布北美。你看，真正把事情做起来的人，考虑的问题的过程其实是这样，这件事我一定要做，缺什么东西我去想办法去争取。而什么做不起来的人，永远在等待时机成熟。返回搜狐，查看更多责任编辑：《如何摆脱“穷忙族”，这几条建议请收下！》 相关文章推荐五：刘智辛：规划工作，止盈不是终点原标题：刘智辛：规划好投资工作，止盈不是终点刘智辛：规划好投资工作，止盈不是终点盈利的路上并不拥挤，因为坚持的人不多，成功需要贵人指引，但有导师的人不多，成长需要不断学习；如果把“知”理解为“知道”，就是“知易行难”；如果把“知”理解为“得道”，就是“知难行易”。刘智辛整理些许与心得供大家参考。首先我们探究一下一般我们是怎么亏的，主要有以下几方面原因。1，扛亏损。这种情况一般由不带止损操作造成。比如1102，计划好下破1102就出，结果破位之后发现指标有点低，想等回调之后再出，结果一下打到1098，又奢望1098能受支撑反弹，结果一下到1095之后舍不得，结果是亏损越扛亏多。有人会说，我有时候不止损能扛回来。俗话说的好，常在河边走，哪有不湿鞋，可能你一次两次侥幸逃过，但只要遇到单边反方向，就会损失惨重，而且结果是一单把前面赚的都赔进去了。2，锁单。锁单等于自杀！不要讲理论上解单如何如何简单，锁过单的投资者都知道，锁单容易解单难。锁单的结果一般是余额在增加，净值在不断减少，而且锁单距离越来越大。如遇到特殊情况，锁单一定注意两个原则：锁单距离不要超过5个点、少亏即是赢（讲亏损减少之后两个单都出）。举例：1102的多单，扛到1095之后，判断行情还要下（扛亏损之后分析行情一般带有很强的主观性），锁着，一锁金价就上，上破1108之后以为要上行了，割了空单，结果行情马上又下，来回折腾，心态越做越坏。3，激进。这包括分析、下单点把握和追单三方面。a，分析，在还没有明确的信号出现的时候就主观选择一个方向，然后开始下单。b，下单点，感觉自己计划的下单点不会到了，或者是在错过了理想的点之后，随便在中间点建仓。这些都容易造成点位不好，不便于守利润，其次就是止损不好设置。比如我们计划在1102做多，下破1102追空，结果金价在1105一直下不去，感觉不会到1102了，就在1105建了多单，止损也放2-美金，结果一下打到1102扫损，然后金价一直维持在之间，并显示很强劲的下跌动能，这时很多投资者就按捺不住，在1102还未破位之前即提前空单进场，结果可能又是扫损，刘智辛认为这样来回诱导，对于影响特别大。而稳健的做法为：挂1102上一些的多单，止损设1100下方，这样3美金的止损即包括了两重强支撑，而且扫损之后可以顺势追单，何乐而不为。而如果价格到不了1102，挂单挂不上，我们并没有损失。c，盲目追单。举例1105做多，跌到1102看见行情还要下，出多单进空单，扫损之后以为要上，又多单进场……来回追，来回亏损。而杜绝这种现象的方法是等破位之后追单，成功率会很高。而追单有技巧，单边行情中直接挂破位单，中破位等回调再追。4，建仓时机不好。a，一般博回调，仅限于第一次试探时。比如昨日1102强支撑，第一次在此博回调很稳健，即便跌破1102，第一次一般也会受支撑于1100，之后反弹到之间，这时也有机会出来。而如果第一次没有把握到，也不要因为看见别人赚钱了，而第二次也急着进场。b选好建仓周期，尽量不要在交接盘、大周期收线前和大消息面出来前下单，比如美盘开盘前几分钟，四小时收线前几分钟和非农数据出来前等等，宁可等几分钟，这样可以参考的标志会更多，成功几率也会增加。5，拿不住利润，看见正数就想出单。这样下单的结果是：一单亏损会将九单盈利全输掉。基本上投资现货亏损就是由上述原因造成的。那究竟如何在现货市场赚钱呢？只有一种方法，而且只有一种方法！那就是：每天列好做单计划，计划包括今日操作区间和关键点位，然后严格在计划的点位下单，可多使用挂单，下单带好止损止盈（止盈远大于止损才符合我们以小博大的做单原则），然后不管，除非有特殊情况和很明显的信号，否则不中途出单，切忌修改止损止盈。其中，破位追单的成功率最高！这点对于平台稳定性有要求，平台就像是剑客手中的佩剑，一定要好使，稳定性稍差会造成无故扫损和点位突破的假象。合作只是起点，服务没有终点，耐心之树，结之果，山高挡不住南来雁，墙高隔住北来风，不经历风雨，长不成大树，不受百炼，难以成钢。不经冬寒，不知春暖，刀不磨要生锈，人不学要落后，刘智辛微信：qgf9696，为你打造私人财富定制。返回搜狐，查看更多责任编辑：《如何摆脱“穷忙族”，这几条建议请收下！》 相关文章推荐六：复利还可以这么算我们都知道巴菲特老先生的那句话：复利的力量是无穷的。1.1的十次方是2.59,0.9的十次方是0.34，说的就是这个道理。大家通常所说的复利都是财富方面的复利，可是人生的复利如何计算呢？人生的复利可分为认知复利、格局复利、经验复利、资源复利、财富复利。我们先来说最好理解的财富复利。开篇的计算可以说明一切，学会去做，要给自己，但也要有保底。成为财富的主人，而不是财富的奴隶。再来说认知。人和人最大的区别在于思维认知，我们一定要正确地认知自己，认知世界，认知趋势。认知提升在于打破旧有思想，以及彻底打破过去的自己再重建。只有打破，才能开启复利，不然只能在原来的阶段上吃老本，直到没有任何溢价。20世纪80年代，从香港到深圳的往返大巴司机工资收入相对大陆而言是非常高的，但是在这些香港人的认知里，大陆很落后，日子一天天过去了，直到他们变成了一个普通的司机，仅此而已，而先前他们瞧不起的大陆人都成为了他们后座需要伺候的乘客。而格局是什么？格是对认知范围内事物认知的程度，局是指时间格子内所做事情以及事情的结果，合起来称之为格局。格局则是向内撑大自己的心胸，越大越好，从而使得能做的事情，极大的放大，获得复利的进步速度。格局的复利，前期是很慢的。因为初期我们总是会花很多时间精力金钱在无谓的事情上，还把这个当做所谓的格局。这个阶段要坚持，极尽所能，去看更多东西，看更多事情，看更多人。如果哪天觉得自己过去争得头破血流的东西，放脚边都不太想弯腰拿了，说明格局真的上去一层了。3Q大战前的马化腾，想的是别人做一个东西挺不错的，“学习”一下，搞得到处都是对手；3Q大战之后，他想的是，别人做得好，去投资一下，从此天下都是朋友。此乃前后格局的差异，腾讯市值也从300亿飙升至2000亿，这绝不仅是靠努力，而是格局提升后滚滚的复利。我们再来看看经验。经验的价值在于让我们知道天高地厚，知道社会、企业、事物运作的客观规律，在获得经验经历的过程里，不断去修心，去提高修养，去磨砺，厚积薄发，以待天时。很少有创业者，在第一局就大成的，但凡如此的，企业到中期也很容易出现早衰。而几次创业的，除去骗子类的连续创业者，都能更稳的操盘，而且每次盘子越来越大。经验是一个人宝贵的财富，前期需要反思和总结，逐渐得到复利的收获。最后说一下资源。社会资源是什么？是你在社会上拥有的人脉，信誉度等一切的总和。一个普通人拥有社会资源着实不易，绝大多数人并没有老爹一句话送进大机关的机会。想得到什么之前，就多想想付出什么。所有人与人的关系，最终都是互相索取，在物质一无所有的时候，就想想付出点什么智力和体力吧。而当度过了最初后，复利就出现了。客户会介绍新的客户，朋友会介绍新的朋友，粉丝会传播新的粉丝，始终记得这一切来之不易。在中国社会资源是带有奇妙色彩的，不管如何，只有价值观的互相认同，只有人品的认同，才是真正的资源，而这种的累积可能是缓慢的，只有在量变积累到一定程度才能达到质变，这时复利就出现了。复利，不止是一种计算方式，而是一种思维方式。学会利用复利思考，人生赢家也许就是你；而不会用复利思考，原地踏步的命运也许真的很难摆脱。（.钱.生.钱.）《如何摆脱“穷忙族”，这几条建议请收下！》 相关文章推荐七：从角度看中国高星级酒店原标题：从资产管理角度看中国高星级酒店【酒店高参】赵焕炎老师之前发表过观点：“中国目前是酒店投资大国，酒店管理小国。”为什么这么说呢？因为中国酒店业目前的发展一直有些畸形的逻辑存在，典型的例子是房地产企业以物业投资为主要目的建设酒店项目，导致很多酒店项目的经营状况惨不忍睹。而对于酒店业主来说，是判断一家酒店是否盈利的精准衡量指标。在资产管理过程中，运营期的风控、年度预算与目标管理、成本精细化管控，都是不断优化运营期资产管理、提升投资回报的重要手段。整个中国酒店业的综合回报率为什么如此的不尽人意？而我们为之奋斗的酒店行业，为何会走到今天这一步？我们又该如何走出这个困局？浩华管理顾问公司副董事罗冰清以分子分母来喻，分母是开发和购买酒店的成本，分子是现金流。要让投资回报率居于高位，分母不能过大，分子不能过小。如何从资产管理者的角度来推动这个等式往更优化的方向转变？“我们发现，业主对于资产管理存在几点误解：许多业主认为酒店在开业后的运营阶段才需要资产管理；甚至有业者认为，酒店是在运营中出了问题才进行资产管理。事实上，资产管理从开发阶段就至关重要，直接关系到分母的大小。”罗冰清表示，前期酒店可以通过的控制和开发投资的合理定位与安排，尽量地控制分母的大小。然后在分母已经确定的情况下，在酒店开业之后，通过资产维护、运营监督尽量提升现金流，最终的目标是使分母尽量缩小、分子尽量扩大，直接促使投资回报率的提升。而酒店资产管理的五个环节——选（投）、融、建、管、退，中国的开发商们已经走完了前四步，现在卡在最后一步迟迟无法跨过。这主要是由于前四步没走好，越走越跑偏，自然也就到不了终点。1、我们首先来看看“选”。中国高星级酒店投资和成熟市场（如美国）相比，区别在于：中国开发的不是酒店，而是房地产，酒店只是其中的一个配套。的首要原因是**要求，顺便还能提升销售物业的房价。在房地产景气的那几年，行业是暴利，建设酒店还能起到部分抵税的作用，再加上酒店作为持有物业还可以做物业、经营现金流抵押贷款，基本上可以做到投资一个酒店，手里的钱反而更多了的效果。因此在算账的时候，中国算的是大账，酒店属于。而美国往往是单独开发酒店，算的是酒店的账，属于。两种带来的结果就是2016年美国全口径酒店的的业绩是入住率74.7%，平均房价1,104元，中国星级酒店的业绩是入住率54.7%，平均房价335元。每间可售房收入差了4.5倍！中国的开发商们在“选”的时候判断的依据是这里卖房子赚不赚钱，而不是做酒店赚不赚钱。引入高端国际酒店品牌后，整个地块的价值得到提升，房价也随之提升。这一阶段酒店投资的主要目的在于“房价”提升作用。在此基础上的酒店定位，只是一个“有限”的最优选择，相比美国“自由”的最优选择，从起跑线就输了。2、再来看一下“融”。既然中国高星级酒店的开发是绑定着房地产，那围绕酒店而进行的贷款更是和开发的项目有着本质的联系。中国开发商和银行之前的贷款逻辑是用销售型物业的回款（短债）作为持有型物业（长投）的估值基础和还款来源。在房地产行业发展的（），这种做法的风险被隐藏了。从92、93年配合分税制而**的房改到98年国企改革取消福利分房，国人对商品房的需求第一次被打开，爆发式的增长可以说是顺理成章。然而，不可否认的是，中国当前一二线城市的房价即使放在发达国家，也属于大众难以承担的范畴。虽然中国的城市更新迭代的速度令人瞠目结舌，但任何事物都难以摆脱从开始的急速增长走向平缓发展的模式。不加控制的疯狂增长只能导致更疯狂的下跌（错失了07年经济软着陆的历史机会，反倒在08年推出4万亿继续累积泡沫，更要命的是这4万亿还花到了很多产能过剩的行业）。中央也意识到这个问题，15年开始“、去库存”、16年“全面限购”、17年推“租购同权”。中小房企们突然发现要不然拍不起地，要不然拍得起的地基本都是些持有型物业指标巨高的。没了销售回款，曾经的“拆东墙补西墙”的高杠杆路子一下子走不通了。资本即嗜血又无情，不说落井下石吧，指望其雪中送碳基本是不可能。一个花了2个亿建的酒店，贷了4个亿，你让他按市场估值1个亿卖，老板们不坚持到最后一口气，是一定不会干的。在大量不良酒店资产审查项目中，发现能还得起利息的就是优质客户了，本金那是想都不敢想。但正所谓危机危机，危中有机。这个时期的酒店行业，存在着巨大的酒店改造机遇，存量盘活将会是接下来众多酒店集团关注的重点。3、接着我们谈一下“建”。老板们经常出国，每次回来就吐槽，国外的五星级酒店怎么修得跟个招待所似的还卖这么贵？这都是被国内“超标”的酒店给惯坏的。再回顾一下中国酒店发展历程会发现，最早一批的五星级酒店，基本都是**用来接待外宾、政要用的，基因就不是一个面向大众的、市场化的产品。在房地产发展的黄金十年中，老板们赚得盆满钵满，酒店贡献的那点现金流还抵不上卖几套房子，盈不盈利也就是个无所谓的事情。大堂得1000平米起，一望无际的那种！全大理石地面，必须能倒映出人影！大水晶吊灯，就要最贵最难清理的那个！中餐、日料、法餐、扒房都来一个，人均没个千儿八百都不好意思到我这里来消费！照这个理念建出来的酒店能不“高大上”吗？这和成熟市场投资酒店完全就是两个逻辑。所谓资产管理，就是达到投资回报的最大化，在投之前就已经想好了如何退出。成熟的投资者通过市场调研，判断项目的最佳定位是什么，在此基础上进行业绩预测。通过与管理公司的合作模式锁定收益，最后以市场接受的资本化率倒推这个酒店该。（数据来源：威宁谢，造价包含土建、机电、装修，不含土地、营运物资及筹开费用）通常来讲，因为美国的人工成本、原材料等因素的影响，高星级酒店的单方造价是中国的2-2.5倍左右。然而美国酒店的各个设施设计都非常经济，例如餐饮设施通常就只配一个全日制餐厅，因为他也知道酒店往往竞争不过社会餐饮。每间房分摊面积为中国的60%-80%。综合算下来，美国高星级酒店分摊到每间客房的建造成本大概是中国的1.2-2倍。这个水平如何我们可以结合前文的收入指标和后文的经营指标一起来看。用一句话概况，在过往高星级酒店“大干快上”且不注意投资成本控制的大环境下，想要达到美国酒店的投资回报率，需要相当高的资产管理水平。但是反过来想，如果能在中国完成真正的酒店资产管理，那去了美国市场拓展业务就是小菜一碟。在酒店建设的过程中，通常有至少三个角色会对最终效果产生决定性影响——业主、管理公司和设计公司。简单的讲，业主出钱、管理公司出标准，设计公司出方案。这时候问题来了，如果业主放手管理公司和设计公司去做，很有可能最后成本高企。因为在符合品牌规范的前提下，管理公司是不会介意设计公司为了最终的艺术效果而使用一些昂贵的素材和低使用率的配套设施。如果业主在不懂的情况下进行干涉，又会出现做出的酒店产品不伦不类，问题频出。这个时候业主可以通过雇佣专业的顾问公司首先确定目标成本，然后与管理公司和设计公司共同协作，完成设计方案。施工是开发商们的强项，这个环节基本不会出什么问题。对于管理公司来说，在真正打通之前，规划设计阶段能贡献的价值要远大于管理阶段。毕竟经营收益增加个几百万简直要命，但成本造价降个几千万不要太容易。4、再来看一下“管”这个环节。老板们出国住酒店吐槽的另外一个话题是：半天看不到一个服务人员。这主要是因为一美国人工确实贵，二美国的工会也特别强大。在国内酒店行业普遍存在的一周6天工作制美国的业主们怕是想都不敢想。人工问题只是影响经营收益的一个重要因素，综合来看，美国酒店每间房创造利润的能力要远高于中国，是国内5.3倍，进一步放大了之前收入的优势。（数据来源：美国数据来源于STR，中国收入数据来源于星级饭店经济指标，经营数据来源于中国饭店业统计公报，汇率按2016年平均值计算）谈到品牌对酒店资产的价值影响，必然会涉及到一个关键性的问题：对于业主来说，究竟是将品牌委托国际品牌管理更有优势还是自主管理或跟本土品牌合作可以让更快？从模式上来看，中国和美国最大的不同在于：中国多采用的是全权委理模式,而美国采用的是特许经营+第三方管理模式。原因是中国高星级酒店的业主过去对国际品牌的强烈需求和的状态导致对管理公司的经营业绩考核并不是特别严格。而在美国这样的成熟市场，、投资人对现金流的要求是非常严苛的，差那么一点，贷款就还不上了，或者股价就下来了。管理公司一般不愿意去赚这个辛苦钱，而把精力投入到自己擅长的品牌营销、中央预定、会员建设等方面上。通常会有专业的第三方公司（以美国本土或者印度公司居多）以近似“对赌”的形式去承接运营管理。而且一家成熟运营的星级酒店的收益位于较高的稳定期，大多数酒店都会拥有收益大幅提升的机会（包括出租率和平均房价等），也是实现资产价值最大化的时期。这个时期资产管理者应监控资产价值，为资产退出寻找最佳时间点。如果这个时期的酒店收益没有爬到一个高点，未来再上升的机会就不大了，所以一个优秀的酒店经营者和资产管理者的价值就非常重要。罗冰清说：“在这个阶段酒店不仅要提升以毛利润率为主要出发点的经营业绩，还要进行合理的费用控制；在衰退期，居安思危对于资产管理者来说是相当重要的，在进入衰退期前他们就应该开始考虑资产的升级改造，一切要以财务结果为最大化。”因此，在美国这种模式下，酒店的经营收益非常稳定，有利于提高酒店的估值。而随着中国的业主们越来越“差钱”，酒店本身的经营收益越来越受到业主的重视，“条件式委托管理”的模式（即管理公司不再旱涝保收，管理费的收取与利润挂钩，达成一定条件才会收取，达不到则少收甚至不收）变得越来越普遍。而国内很多集团和酒管公司开始积极接受金融机构或者业主的委托对有潜力的优质项目进行改造，以“条件式委托管理”、“保底经营”、“承包”乃至“租赁”等多种形式为业主锁定收益，实现共赢。选、融、建、管都分析完了，那到底中国的高星级酒店离像成熟市场那样实现真正的化（中国已经有了很多写字楼、长租公寓做了类产品的尝试，但真正的酒店REITs还没有出现）到底有多远，我们来做一下模拟：美国近20年来的酒店REITs回报率在12%左右，考虑到REITs会用到一些杠杆，而美国的融资成本又低到令人发指，我们推测应当是在7%左右。用图表中中美两国水平指数测算，很多中国高星级酒店的资产回报率应当是在2%左右，这符合行业内的普遍认知，即在全自投的情况下，50年才能。如果考虑动辄6%的融资成本和至少1/3的融资比例，就知道其实中国高星级酒店的业主都是在给银行打工，甚至还有一大批高杠杆业主过着拆东墙补西墙的日子。而这个日子，很快就过不下去了。某央企负责酒店投资的T君每次见面就难免一番长吁短叹，感慨中国酒店交易的春天何时才能到来。不过酒店高参相信，对于目前供应链和酒店端都在升级改革的酒店行业来说，中国酒店的资产管理必然是欣欣向荣的，不过这也需要大量的专业人才加入进来，积极推动。免责提示：部分文章系网络转载，仅供分享不做任何商业用途，版权归原作者所有。部分文章因转载众多，无法确认原作者的，仅标明转载来源。如有问题，请加微信：marklium，我们会立即删除，并表示歉意，谢谢！返回搜狐，查看更多责任编辑：《如何摆脱“穷忙族”，这几条建议请收下！》 相关文章推荐八：越来越多的年轻人靠借贷生活，他们是没钱吗？原标题：越来越多的年轻人靠借贷生活，他们是没钱吗？在监管的背景下，资产向小额倾斜。2018年1月，P2P消费信贷规模环比增长了9.5%，增幅最高的平台是，增幅达到1458%。1月P2P消费信贷项目平均利率约为10.25%，与行业平均投资利率水平（10.36%）趋于一致，平均融资期限约266天，略短于P2P平均水平（280天）。网贷的整顿导致网贷发生结构性变化，主要表现为比例的快速提升，其中相当一部分属于消费信贷。而在消费信贷中，年轻人80后90后占大部分比重。然而消费市场上的进步，也反映着年轻一代人慢慢朝着恶劣的方向发展了，不怪这些年轻的消费群体，随着近五年来对于人们物质思维上的转变，我们的生活才有了巨大了升级。有多少年轻人都在靠着借贷生活？到底是什么改变了年轻人对借贷的习惯?以至于有很多人只能靠着借贷才能继续生活。没有正确的消费观这种现象最普遍的就是存在学生群体当中，特别是在校大学生，生活费都基本来源于父母，平均月2000左右，然而对于消费意思已经接近成熟的他们这点生活费早已不满足了。随便算算光吃饭就1500左右，不算**和女生的化妆品、衣服、包包，男生谈女朋友的恋爱费用。如果没有这些网贷、、借呗、白条等支撑着，恐怕早已活不下去了。所以出现的各种伤心案例也数不胜数，对于学生群体来说，步入大学后第一步就要学会是非常重要的。金融产品日趋增多另一类需求较大的就是刚刚步入工作的上班族，这类年轻群体工作经验不足且工薪偏低。但是面临的房租费、生活费、社交费等都是一笔不菲的支出。且现在银行的金融产品也越来越多刺激着大众群体消费：比如常见的信用卡，办理流程简单到只需要一张身份证就可以获得大几千甚至上万的信用卡。社会生存压力大现在结婚早的群体要赶紧买房买车，没有结婚的更要抓紧时间挣钱买房买车。结婚生子，赡养父母，人情世故都是要经济支撑，然而物价上涨飞快，赚钱的速度永远跟不上房价上涨的速度，毕竟张一百万比挣一百万容易得多。乍一看这些问题好像都是借贷所带来的负面问题，其实也正是因为这样的平台出现，给了年轻人更多独立的奋斗意识。也正有了这样的平台，年轻人想创业的资金，后由压力所激发出的责任心、事业心都在逐渐显现。年轻人应该如何看待借款？提前消费满足欲望，倘若欲望大于现实，只有一点，你无法还款。这种超前消费的思想和行为是失败的。消费物质属于消耗，没有完全让你的钱实现增值，提前享受物质给你带来的乐趣的同时，你也提前获取了还款时的压力，这种情况是对等。从的角度来看，从信用、或者抵押渠道获取的借款，增值了才是一笔很好的“投资”，当然不一定依附金融衍生工具，举个很简单的例子：如果你的超前消费是买一台工作用的电脑，让你事半功倍，这一笔投资时值得的，但如果只是用于打发时间的娱乐，很显然，这种借贷生活，越活越穷！返回搜狐，查看更多责任编辑：《如何摆脱“穷忙族”，这几条建议请收下！》 相关文章推荐九：：代码对铸币权的幻想与终章新金融琅琊榜大公司、大事件、大命题蚂蚁金服万亿估值是如何炼成的科技会颠覆银行，但颠覆者只能是银行自己金融布局最全梳理（截至2017年末）互联网、科技、、主流金融，金融科技到底是谁的金融科技？一文俯察金融、科技、历史、**，洞穿本质真相，解决面对价值观问题。本文作者笑展同志，系某国有大行资深人士，授权新金融琅琊榜首发。本文仅供探讨交流，不代表任何投资建议。作者个人微信：Lorenzo1986。1商业模式的本质：永恒的流量生意16世纪中叶出现重商主义，现代商业世界从人类主要文明集结形态中分化出来，得以跟**、科学、宗教等并列乃至当下几乎成为全人类追逐的主航舰，寥寥不过数百年。穿透了看，本质上**、宗教其实也都是一种商业模式，释迦摩尼、华盛顿和小扎一样都是伟大的创业家。这些不同的“生意”相通的一点在于，本质上其实都是一场“圈（养）人（韭）口（菜）—收（割）钱（韭菜）”的游戏，只不过套路不断升级而已，炮火模式（**）迭代信仰模式（宗教），近代又分化出交换模式（商业），21世纪又升级到代码模式（科技）。圈到人口后，变现模式也在迭代，从**的税收模式，到现代商业的消费主义，再到我们如今天天琢磨的互联网行业变现三件套：游戏、广告、电商。所以我们今天互联网反复说流量、流量、流量，实质上是越来越透视了人类所有商业模式的本质核心就是圈流量、就是如何圈到大规模的人口，这是创业的核心命题，这说明越来越接近这件事情的本质了。人类历史数千年，玩穿了不过是场铁打的流量生意。2互联网（科技）的本质：非线性圈流量的黑科技互联网干了一件什么事呢？我们需要先对历史上圈流量的主要里程碑级模式作个复盘。1.0是暴力模式，国家通过枪杆子在地面上划人（韭）口（菜）池，国境线那边归你收税这边归我。这个模式是上帝视角级的顶级模式，当然也是最hard的模式，生存维度爬得足够高很难被颠覆，加上热兵器的无上限发展，20世纪后全球这种创业机会基本就关门了，这种地面上的人口分割格局也很难被打开重新分配。直到20世纪跨国公司的出现，在全球化利益的驱动下，没用一枪一炮打开了各大分割的人（韭）口（菜）池，通过跨国贸易，跨国公司实现了在暴力注视下“地面建国”2.0的奇迹。当然因为还是在地面上玩，不得不跟地面上的人口池领主们交换利益，所以我们看到大部分跨国公司背后都代表很多国家意志和利益。互联网的登场迭代了这种局面，因为代码拥有原生的跨空间属性，原则上讲是天生全球化的。一个公司不在A国，甚至没有一兵一卒在A国工作，却照样可以越过地面上的物口篱藩，在空中圈到A国的人（韭）口（菜）。Facebook已经在全球130多个国家圈到20多亿人口了，你还把它当做一个公司吗？这叫空中建国。同理还有阿里巴巴和腾讯，我们在上面已经完整地实现生老病死的税负，一个人在腾讯数字世界里生存的时间不见得少于在某国家物理世界里生存的时间。所谓互联网，本质上是用代码圈流量的黑科技；而且是非线性的圈法，成本曲线绞杀传统世界的线性扩张。区块链则是一串带金融属性的代码，而且其金融现象远大于代码属性。如果互联网还只是一串圈人（韭）口（菜）的黑科技，那直接带核武级收割机的圈人（韭）口（菜）科技、是圈割一体机，一步到位实现了所见即所得、所圈即所割。互联网如果算“数字建国”，那区块链敢不敢算“数字窃国”？大家看着办。3金融的本质：暴力创业的商业模式变现金融的本质是铸币权的外延，而铸币权是一个暴力创业团队的核心商业模式变现：建立政权圈人口—发行货币收割人口劳动力。金融丰富和雾化了铸币权的环节，让大家迷失。铸币权是什么概念？那是一个创业团队用血肉换来的商业模式闭环和变现，是不容侵犯、没有商量余地的。而且金融的外部性是国家级的，草根上去做金融，无法为成本买单。所以金融现象本质上是国家现象的延续和闭环，而不是阿猫阿狗都可以上去做的，那是毫无核心意识。最近听说蚂蚁金服和京东金融都宣称不再做金融而定位卖水了，要不先把京东金融的名字改改，不然杵在那里半拉子大家多尴尬。但显然总有人停不下来对铸币权的幻想，理由都不用展开说，收割机谁不想开一把。然而出来混终究要还，没有核心意识带着敞口跑总归难以穿越历史周期，所以明天、安邦、**、海航、万达、中植甚至平安，各种系都在缴枪。我们见到了一轮大型铸币权回收周期的历史奇观，各种八仙过海好不容易薅到的，正从各种民营金控们中自觉吐出来，不能玩儿了。自古华山一条道，想长期share到铸币权也不是没有办法，原则上企业上市是唯一与暴力集团share铸币权的合法路径，但要创业一路过关斩将送到敲钟那一天也挺不容易的，相比还是一步到位直接搞金融牌照来得快。而且上市公司的铸币权也是说打折就打折说回撤就回撤，比方说去年的定增一停，某些靠资本运作为生的就不行了，最近刚塌方了一家叫星河互联的，去年还号称是除阿里巴巴之外最大的产业呢。4：流量优势对铸币权的阶段性幻想金融科技已经热闹了好几年，号称要颠覆传统银行的有，上岸的也有（赚钱上市转型三步曲），互联网也一直在诘问自己，除了广告和游戏，真就没有其他变（收）现（割）模式了吗？P2P捅开了这个天机，铿锵有力地回答了这个历史命题。互联网这帮人，还是太年轻，有点流量在手上就飘了，竟然也跟那帮民营金控一个思路开始幻想铸币权。王健林们可是比你们老司机中的战斗机啊，都不带商量给你表演了好几场翻车大赛。高频打低频、最优商业模式吊打次优商业模式，你们用代码掏走了流量，这事大家认，但碰铸币权的事要不再想想？听说现金贷又出现了新的变种，还是符合36%的年化监管规定，但借钱得先高价买个1000块的锅。不得不承认市场的创新能力是永无止境，阶段性的理论上讲无穷无尽，这个猫捉老鼠的游戏没完没了，还真可以有执着的人。近年来银行业确实停下了高速的业绩增长，恰逢金融科技呼声很大，很多看热闹的就下结论是所谓的互联网动到了金融的奶酪，鼓吹金融科技可能要上天。这多大个误会啊，是经济周期让银行停下躺着赚钱好吗？科技算个球，你看银行利润停止了增长，但下滑了吗？但我们要承认，现在全人类的流量都在被互联网劫持，何况银行。互联网手握如此重大的人（韭）口（菜）池，加上资本加持或胁迫一下，肯定是希望能顺畅找到出口变现，直进直出，别憋着浪费流量资源（如上图）。跌跌撞撞地在游戏、广告、电商几个口子上突破，辛辛苦苦跑出来发现是给几位马爸爸的市值添砖加瓦；转身一看要是能在金融上出口就太帅了，以互联网裹挟的人口规模和用户习惯，在金融上随随便便一变现，就什么事情都解决了。那还用说？但幻想就是幻想，阶段性的错觉会过去的，一件事情的本质就是这么残酷，历史从来如此决绝。苍天饶过谁。5金融VS科技：谁折叠谁金融科技的上半场，以科技为主旋律，上演了林林总总科技的可能性，卖水的卖水（技术类）圈流量的圈流量（场景类），还有各种在边缘地带各种姿势蹭铸币权的（模式类）。当下到了下半场，其实形势已经十分明朗，科技的创新是突围不了金融的生存象限的，互联网发展的目标如果指向金融，必将在金融的核心——铸币权上，被金融的主流玩家拍死一万遍。下半场，金融科技必然回归金融本位，正本清源收敛到金融玩家上。科技之于金融不过是一个工具的升级，这次是互联网，上次是PC升级了算盘，本质上有什么区别？太阳底下并没有啥新鲜事。在金融科技这个考题上，铁定是金融折叠了科技。说穿了金融业本身并