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“说不清”的P2P网贷不良率：数字游戏背后显尴尬
日20:17&&来源：
图片来源：东方IC
人民网北京6月30日电 （记者李彤）在经历了迅猛发展与几轮借贷周期后，P2P网贷平台不良率逐渐显现，成为行业发展的敏感话题。有业内人士表示，当前网贷不良率尚无统一的参考指标，计算方法五花八门，平台间数据不具可比性。更有一些平台通过数字游戏宣传不良率为零，极易误导普通投资者投资。
日前，央行发布的《中国金融稳定报告（2016）》显示，截至2015年末，截至年末，银行业金融机构不良贷款余额1.96万亿元，不良贷款率1.94%。其中，商业银行不良贷款余额1.27万亿元，比上年末增加4319亿元，已连续17个季度反弹。
“在我国银行是金融领域第一大业态，掌握的贷款项目已是优质资产，行业不良率尚且如此。作为新兴业态，互联网金融仍在规范发展阶段，在负面案件不断曝光的同时，平台不良率可想而知。”北京一家网贷平台负责人坦言，当前一些P2P网贷平台为突出风控能力强，常对外公布平台不良率为零，这值得普通投资者警惕。
捷越联合总裁马晓军对人民网记者表示，更亟待规范的是P2P网贷行业对不良率并没有统一、标准的口径，在计算方法也多种多样，平台间不良率数据不具可比性。“我国银行将资产分为‘正常’‘关注’‘次级’‘可疑’‘损失’五级分类，后三类为不良资产。银行不良资产比率指年末不良资产总额与年末资产总额的比值，有统一行业标准才有可比性 ”他说。
记者梳理发现，在计算公式上，P2P网贷平台不良率在分子、分母上有不同的口径，每种方法都能得出不同的数字，核心是做小分子做大分母。分子是逾期贷款额，但对逾期时间的界定有3个月、6个月、9个月、12个月等不同口径。分母是贷款总额，但究竟是当期未还款金额还是平台成立以来的交易总量，两者相差甚远，也就有了小于1%的不良率光鲜数字。
在日前互联网金融新闻中心主办的沙龙上，中央财经大学教授韩复龄认为，目前披露的网贷行业的不良规模可能存在水分。不良资产的暴露不必过度解读，在所处不同的经济周期会有不同的表现。
互联网不良资产处置机构原动天CEO殷宾透露，截至2015年底我国网贷行业总体贷款余额约4300亿元，如果按15%至20%的不良率估算，行业坏账规模恐达645亿元至860亿元。
针对P2P网贷平台不良资产的处理，有业内人士表示，P2P平台作为信息中介平台，并不承担不良资产处置的职责，应该有专门机构来介入。“不良资产处置核心在于项目信息的不对称，处理起来就像‘赌石’，不将资产包打开很难发现问题。还要对不良资产进行定价，好比一堆烂水果，是在自由市场上按堆卖还是削一削送到五星级饭店做果盘，考验处置机构的业务能力。在处置过程中，互联网只能解决一部分问题，而不是全部。”他说。
但就降低不良率，P2P网贷平台并非没有提升空间。马晓军认为，次级资产和次级客户不是垃圾资产和垃圾客户，金融机构本身经营的就是风险，而P2P网贷在资产端融资项目最大风险是欺诈行为，在如何利用反欺诈系统、大数据征信方面，行业发展还有很长的路要走，要真正做到科技改变金融。
(责编：孙博洋、李栋)
互联网金融“互联网＋不良资产”怎么玩-中新网
“互联网＋不良资产”怎么玩
日 14:12　来源：中国证券报
　　“互联网＋”对于传统金融行业的渗透之快，应该已经超出了金融业内人士的想象。就连机构最为头疼的不良资产也开始借助“互联网＋”，衍生出一些新型的、高效的处置渠道。
　　一方面，资产处置机构开始探索“互联网+金融”的方式，提升资产处置的效率和效果。比如，在大家所熟悉的淘宝网，买家不仅可以买到日常生活需要的针头线脑，还有机会参与处置标的竞拍。
　　2015年5月，中国信达资产管理公司与阿里巴巴签署战略合作协议，将公司不良资产项目推送至淘宝平台，借助淘宝发布处置信息、促进成交，目前已有31家分公司入驻资产处置平台。日，中国华融资产管理公司宣布正式入驻淘宝网资产处置平台，携手淘宝网开启不良资产互联网处置新模式。中国东方资产将通过蚂蚁金服的平台对接数以亿计的个人投资理财客户，后续将不排除在不良资产处置上合作的可能。中国长城资产管理公司旗下的天津金融资产交易所早在2014年就已经与淘宝网合作，后续更是迎来蚂蚁金服等多家公司入股，今后的业务方向将探索向互联网业务拓展。
　　可以说，从四大“坏账银行”频频触网开始，中国的不良资产处置开拓出了一条全新渠道。预计随着地方省级资产管理公司的不断壮大、发展，加入“互联网+不良资产处置”战队的资产管理公司将越来越多。
　　另一方面，互联网金融机构的积极参与，也为中国不良资产处置打开了更为深远的想象空间。据了解，去年以来，不良资产线上处置平台不断涌现，这些平台从纯信息、数据中介，提供咨询、数据整合服务，到接入不良资产处置的双方并提供撮合服务，提供催收、处置服务，再到接入互联网理财端，对接普通投资者等各个角度涉入这一市场。据保守推算，互联网金融不良资产处置已经形成了一个万亿级的市场。
　　不难判断，未来不良资产处置“互联网＋”趋势明显。对于传统金融机构来说，用互联网思维扩展传统处置渠道，有助于优化传统不良资产处置方式与处置流程，提高了竞价效率，加快处置进度。另外，还可以有效地整合资产处置与资产清收，实现一站式处理，提高催收效率，扩大辐射范围，最大程度做到将不良资产变废为宝。相较于传统的不良资产处置平台，通过互联网渠道，将有效解决传统催收模式中不良资产委托方和催收方之间的信息不对称、沟通成本高的问题，利用互联网布局全国催收渠道，降低委托成本，实现资源配置最优化，让不良资产的清收更便捷、更高效。
　　除了传统的银行业不良贷款，近几年来随着民间借贷的发展，尤其是P2P借贷平台的爆发式增长，P2P领域出现的不良资产和催收需求也在激增。根据网贷之家发布的数据显示，随着网贷成交量稳步上升，P2P网贷行业贷款余额也随之同步走高。截至2015年12月底，网贷行业总体贷款余额已经达到了4394.61亿元，而2014年年底总体贷款余额为1036亿元，增长幅度为324%。
　　值得注意的是，未来如果想要批量化运作、做大这一规模，仍旧需要相关法律法规的制定、出台。尤其是对于作为新生事物的互联网不良处置平台来说，进入资产处置这一专业性、风险性都较高的行业，仍有大量技术、法律、风控等方面待完善。比如，目前淘宝网上能实现不良资产展示、竞拍和交易的全部环节，有些环节比如资质的审核、过户等在线上还无法实现。记者 陈莹莹
【编辑:陈鸿燕】
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你可能喜欢互联网+不良资产处置：又一个“蓝海”？
　　提及不良资产处置，首先想到的便是华融、东方、长城、信达四家国有资产管理公司，其处理的不良资产也大多是商业银行的坏账。然而，近期P2P平台红岭创投对出现坏账的项目进行不良处置引发了互联网金融行业的广泛关注与讨论。　　根据银监会公布的数据，截至2015年年末，全国商业银行不良贷款率达到1.67%，而这一指标在2014年为1.25%。当下，不仅是银行的不良率有所提高，金融领域的其他信贷机构，包括小贷公司、P2P网贷平台的坏账规模也在攀升。据零壹财经的统计数据，截至2015年年末，P2P网贷平台的总体贷款余额约4253亿元，行业坏账规模在425亿元至638亿元。　　一般来说，P2P平台的借款人在融资时会提供如房产、车辆等抵押物，平台在出现逾期或是坏账时可将抵押物进行处置，抵偿债务损失。　　部分从业者已敏锐地看到网贷行业不良资产处置的巨大发展潜力，并开始进行相关的创新探索与实践。“贷后O2O其实就是将各类金融公司、金融机构的预期账户、不良资产，通过债后的平台整合、信息修复，重新分包。”原动天CEO殷宾表示，“目前全国做的并不多，大家都在摸索这个行业。”在他看来，互联网不良资产处置顺应了市场的发展方向。“随着80后、90后越来越多地使用互联网，每一个行业逐步在互联网化，现在基本上已经没有脱离互联网的行业，当然贷后的不良资产处置也一样。”殷宾表示。　　自2015年开始，包括原动天、银资网、搜赖网、资产360、债工厂、一诺银华等互联网不良资产处置平台相继出现，截至目前，平台数量已超过25家，主要模式有撮合催收类、众筹投资类、淘宝拍卖类、数据服务类四大模式。其中，搜赖网是数据服务类平台，而包之网、资产360则是属于撮合催收类平台，众筹投资类模式的平台有分金社。　　目前，各平台累计发布或委托金额合计超过了2000亿元。从单个平台的资产处置规模来看，各资产持有人在平台原动天上处置的不良债权委托金额已达10.2亿元，债工厂的已处置金额达到369.9亿元，分金社的投资成交额也超过了1.71亿元。　　零壹财经分析师雷群涛认为，互联网引入不良资产处置之后，能解决传统不良资产处置过程中效率低下、地域封锁等问题。平台通过大数据、云计算等技术，在信息高效匹配方面带来的改变是非常明显的。　　“‘互联网+’的优势不仅仅在于专业性、灵活性，更在于服务品质的提高以及目标的创新。”殷宾表示，“互联网+不良资产处置”打破了地域、时间壁垒，利用互联网技术智能催收管理，实现了不良资产一站式专业处置。　　面对网贷领域百亿元的不良资产处置市场空间，这一领域已被业内认为是金融市场的又一“蓝海”。人人聚财CEO许建文直言，中国缺乏专业的催收机构，使信贷市场商业生态环境更加完善。当网贷平台出现比较难回收的资产时，需要有相对专业的机构，对细分市场有比较好的催收技巧与方法。　　许建文认为：“正是互联网金融的崛起，造就了资产管理催收公司的崛起。互联网金融机构和互联网不良资产处置平台建立起更好的合作关系，有助于网贷平台更专注自身业务的发展。”　　《中国互联网+不良资产处置调查报告》指出，由于传统不良资产处置存在着信息不对称、委单流程长、匹配不合理、处置效率低、投资门槛高、资产积压重等问题，所以基于云计算技术、风控模型等对不良资产相关资源的有效整合匹配优势，利用互联网平台进行不良资产处置或将成为市场创新热点。　　“我们其实是利用科技去做分包、属地化的催收，让我们合作伙伴能降低成本，提高效率，完成贷后的动作。”殷宾认为，“互联网+不良资产处置”有三点不同之处，一是通过云计算平台、云智能催收系统，全流程监督不良资产、坏账处置动态及催收方式；二是通过平台整合资源，控制成本，智能匹配系统为委托方和处置机构提供最优化的资源匹配；三是将阳光催收的理念融入不良资产处置之中。　　作为贷后的一部分，有从业者感叹：“未来催收行业应该站在阳光下。”一直以来，因暴力催收、死缠烂打等种种负面形象，催债公司饱受社会争议，然而，巨大的金融不良资产市场为其发展提供了土壤，行业规模也在持续壮大。2015年10月，位于上海的催收公司一诺银华顺利登陆新三板。一诺银华副董事长李琰伟表示：“随着政府推动诚信体系的建设，我们会不断提升品质，进行队伍建设、信息安全建设，改善客户体验。我们要充分利用互联网工具，精准进行资产管理、催收服务。”　　目前，互联网不良资产处置仍处于早期发展阶段，尚未形成成熟的商业运作模式。“当互联网趋势来临时，思维的发散、专业领域的聚焦显得非常重要。”李琰伟认为，如何充分运用互联网工具，如何聚焦公司治理，如何推动政府对行业的支持等问题，都是需要去思考的。　　受当前经济形势的影响，企业逾期、违约现象不断增多。而网贷P2P、股权众筹、消费金融等互联网新兴业态经历井喷发展阶段后，集聚的风险开始逐渐暴露并集中爆发，坏账不断累积。现阶段，解决网贷平台不良资产过多的问题还应着力从提升风控能力出发，从前期就要做好风险管理，控制不良资产，减轻资金链压力。
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p2p行业到底应该怎样处置不良资产
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因为对于P2P来讲，自己组建催收团队成本还是挺高的所以有些就外包出去比如去找“有资产”平台有些事找渠道自己处置，也有转让的，转让的话成本也不低
采纳率：61%
常规做法就是拍卖，或者转让抵押物
转让，或者拍卖
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