2018年车抵贷款平台玩家倍增，车贷老大微贷网如何接招？
文章来源: 吴华真
作者: 独角金融
摘要微贷网的相关负责人对独角金融表示，“微贷网未来将会在金融科技领域利用人脸识别、区块链等新技术做产品和服务的创新。未来在汽车后市场和供应链金融领域会做更多探索。”
看到这么多的入局者，微贷网该高兴还是担忧？
提到，微贷网曾凭借扎实的苦功夫，在江湖上赢得了地位。但今时不同往日，随着银行、网贷、出行平台等市场主体纷纷杀入，它昔日的辉煌，还能否延续?
独角金融看到，就目前来看，微贷网仍然以1813亿元的累计成交额，成为车贷市场的龙头老大。其核心基础业务是车抵贷，占比为八成以上，90%以上的借款客户来自线下，其他业务包含汽车消费金融和信用贷款。
自古长江后浪推前浪，各项业务都迎来劲敌，来自杭州的微贷网，又该如何接招呢？
“老大”地位怎么来的
作为一家运营近7年的车贷平台，微贷网截至目前的累计成交额已经达到1813亿元，截至日，借贷余额达到170亿元，累计交易(借贷)笔数449万个，累计借款人数量176万人。
网贷之家数据显示，2017年微贷网的总成交量位居车贷领域第一名。除了成交数据之外，微贷网在吸金能力方面也颇有实力。数据显示，微贷网2016年营收17.76亿元，净利润为3.25亿。2017年营收36.7亿元，净利润为5.44亿元，其净利润同比去年增长67.38%。
此外，微贷网的上市公司股东背景和高估值，也是其在行业内名声大噪的关键因素。
2014年，微贷网获得上市公司汉鼎宇佑（300300.SZ）的实控人王麒诚旗下的杭州汉鼎宇佑股权投资合伙企业（有限合伙）（下称“汉鼎投资”）领投的A轮融资，其后，汉鼎宇佑多次通过其全资子公司浙江汉鼎宇佑金融服务有限公司（下称“汉鼎金服”）收购微贷网的股权。
2017年6月，汉鼎宇佑通过汉鼎金服以自筹资金3.47亿元向汉鼎投资收购微贷网6.66%的股权。彼时，微贷网估值达到52亿元。
五个月后，汉鼎宇佑以总价2.975亿元分别转让微贷网共计3.5%的股权给北京千山信远投资管理有限公司和上市公司国盛金控（002670.SZ）的全资子公司深圳国盛前海投资有限公司（原名“深圳华声前海投资有限公司”）。按照这次股权转让的作价估算，微贷网的估值上升到85亿元，较之前的52亿元增加了33亿元。
估值一路飙升，又背靠汉鼎宇佑和国盛金控两家上市公司，微贷网的发展备受外界讨论，赚足了眼球。
但是，微贷网并不是稳坐江山。随着各路资本纷纷杀入汽车金融的细分市场，无论是车抵贷业务，还是汽车消费金融业务，微贷网都还有一场硬仗要打。
车抵贷江湖
据网贷之家不完全统计，截至2017年9月末，涉及车贷业务的541家，占正常运营平台的比例为27%。以车贷为主的平台除了微贷网，还包括投哪网、爱钱帮、人人聚财等。深圳的车贷平台投哪网，2013年11月上线，截至4月25日，累计借贷金额已达到540亿元，借贷余额60亿元，在全国也已布局400多家门店，与微贷网5年500家门店的目标相差无几。
此外，还有一些小规模的车贷平台也活跃在市场上，例如点牛金融今年3月在美国纳斯达克上市，其2017全年累计成交额只有12亿，甚至比不上微贷网一个月的成交额。但这样的“袖珍”平台却抢先走上了资本市场的赛道，成为“车贷第一股”，这对于老大微贷网来说，有点“没面子”。
除了网贷之外，也有不少其他公司涉足车抵贷业务。
新三板挂牌公司神州优车（838006.OC）旗下布局了汽车金融服务平台神州车闪贷，其中，车主贷产品主要是与浦发等商业银行合作，为客户提供汽车服务，目前已拥有上百家车闪贷门店。
神州优车拥有出行和汽车领域的庞大用户量，其布局车抵贷业务，对微贷网来说也是不小的压力。
日前，支付宝上线的一款车抵贷产品车金融也颇受业内关注。车金融是由蚂蚁金服的全资子公司蚂蚁智信与前海众诚融资租赁联合推出的，只有借呗用户才可以线上申请贷款。前海众诚作为其线下服务提供商，为客户办理面签、车辆评估并提供融资资金等。
支付宝作为一款“全民应用”，如果将来车金融的业务全面放开，对微贷网或者是其他从事车抵贷业务的公司而言，将是不小的威胁。
随着车贷公司涌现，用户选择车贷的渠道也越来越多，这与向，或者选择分期付款这种传统的方式相比大相径庭。但是，2017年银行大举发力零售贷款业务，汽车金融作为零售贷款业务之一，也正逐渐受到银行的重视。
平安银行（000001.SZ）年报显示，2017全年汽车金融业务累计新发放贷款1183亿元，同比增长44.2%，包含新车贴息贷款业务、二手车贷款业务和车抵贷业务等，2018年，平安银行将以汽车为战略首位，加快战略转型。
银行入场，网贷、出行平台等纷纷涌入，汽车金融的市场竞争主体越来越多。车抵贷作为微贷网占比超八成的核心业务，微贷网该如何巩固其老大地位呢？
汽车消费金融市场会是一个好的突破口吗？
新车、二手车市场难颠覆
微贷网目前有两款汽车消费金融产品，“微出行”和“车分期”，主打新车借贷和分期购车，主要服务非一线城市。但是据其相关负责人表示，“汽车消费金融业务在微贷的整体业务中占比非常少。”
未来微贷网提升这部分业务占比还有空间吗？先看看市场环境。
从2013年开始，BATJ就陆续进入汽车消费金融市场。腾讯投资了B2B平台优信拍、C2C平台人人车、C2B平台天天拍车，对新车和二手车电商的细分领域进行了完整布局。百度也不甘示弱，投资了优步、天天用车、51用车、优信二手车等公司。
阿里则成立阿里汽车事业部，并宣布联手蚂蚁小贷和众多汽车厂商推出“车秒贷”产品，动作频频。
长期以来，市场上分布众多汽车消费金融公司，传统平台如上汽通用汽车金融，以及新平台易鑫集团、美利车金融等。还有一些互联网汽车交易平台如优信、车好多等，也都建立起了自己的汽车消费金融服务。
传统的汽车消费金融公司在品牌知名度和发展规模上毫不逊色，成立于2004年的上汽通用汽车金融，是我国首家也是规模较大的汽车消费金融公司，截止2017年末，公司表内外总资产规模合计突破1200亿元人民币，是强有力的竞争对手。
而优信、车好多、大搜车等汽车交易平台，不断融资，疯狂烧钱，海铺广告，“他们做汽车消费金融服务只是为了促进二手车交易，不是为了在金融上盈利，这对像我们微贷网这样的金融信息服务公司来说是很不利的。”微贷网副总裁汪鹏飞认为，二手车分期在一线城市已经没有机会。
汽车消费金融市场的发展难点重重，易观汽车出行行业高级分析师赵香向独角金融表示，“诸如风险管控标准严格和个人信用数据难以共享的冲突问题、大众消费习惯的问题等。”
但尽管“骨头难啃”，一些互金公司还是不断进入汽车消费金融领域。
上市公司二三四五（002195.SZ）日前成立了汽车金融事业部，推出“2345车贷王”来代替之前的现金贷产品。因为现金贷被一刀切，有场景的汽车消费金融成为了“救命稻草”，越来越受到众多互金公司热捧。
分食者众多，在如此激烈的竞争环境下，微贷网的自身条件显然并不占优势。
根据盈灿咨询预计，到2018年，我国互联网汽车金融的总规模可达1.85万亿元，未来互联网汽车金融行业前景广阔。
微贷网的相关负责人对独角金融表示，“微贷网未来将会在金融科技领域利用人脸识别、区块链等新技术做产品和服务的创新。未来在汽车后市场和供应链金融领域会做更多探索。”
各方入场，留给微贷网的时间不多了。
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狭路相逢勇者胜
2011年7月8号正式上线运营的微贷网，距今已运营近7年。成立初期，汽车金融市场被商业银行和传统汽车金融公司主导，市场占比八成左右；剩余的二成被以微贷网为首的互联网金融公司瓜分。
互联网金融公司萌芽期间，生存环境相当于在商业银行和传统汽车金融机构的夹缝中生存，好在互金行业优势明显——门槛低、操作简便、产品多元、小额短期，凭借这些与生俱来的优势，在线上车贷市场仍是蓝海之际，微贷网独辟蹊径，拔得头筹，率先确立自己网络车贷领域老大哥的的地位。
微贷网的运营主体是微贷（杭州）金融信息服务有限公司，实缴及注册资本均为1.2809979亿，平台成立时间为2014年12月25号，现任法人代表是姚宏。股东占比比较分散，两大股东分别是姚宏及浙江汉鼎宇佑金融服务有限公司，占比分别为60.11%和15.54%。2016年8月正式合作厦门银行，并接入资金存管业务。
微贷网一直专注于汽车抵押业务的P2P平台，兼营信用借贷和动产抵押贷款，采用线下加盟的方式拓展服务网络。于2014年完成盛大集团和汉鼎宇佑的A轮融资，于2015年获得汉鼎股份和浙商创投的B轮融资，2016年获嘉御基金领投的C轮融资，于2018年完成Pre-IPO。
截止到2018年4月底，微贷网累计借贷总额超1820亿，这么庞大的借贷数据对平台的兜底能力提出了很大的考验。尽管平台没有及时披露当前借款数据，但千亿平台的体量如此庞大，当前借款人数仅为254573人，人均借款71万有余，照理说，这个人均借款数字与备案限额、压缩存量的要求相悖离，所以平台的政策性风险不小，同时增加备案难度，这也会影响到后期工作的开展。
微贷网曾凭借过硬的业务能力和灵活的市场手段在车贷江湖走出了一条康庄大道。但车贷这块资产相对优质的行业为越来越多的金融从业者垂涎，随之线上线下竞争激烈。在竞争如此激烈的微贷网，参考前几个月已有的下滑成交数据，不得不让人生疑——微贷网还能延续辉煌保住自己行业老大的位子吗？
回过头来看，千亿体量的微贷网根基扎实，老话都说瘦死的骆驼比马大，尽管车贷老大的地位风雨飘摇，但树大根深的微贷也不是纸糊的窗户，一捅就破。但是平台八成的核心基础业务是车抵贷，少量是汽车消费金融和信用贷款，这就意味着，稳车抵贷才能稳老大地位。
自古长江后浪推前浪，一代新人换旧人，业务竞争压力各方面渗透，与日俱增，面对各方夹击的微贷网改如何突出重围？
车贷江湖风起云涌
据网贷之家不完全统计，截至2017年9月末，涉及车贷业务的P2P平台541家，占正常运营平台的比例为27%。以车贷为主的平台除了微贷网，还有投哪网和爱钱帮等。其中，投哪网于2013年11月上线，同主做车贷业务，是微贷网极有力的竞争对手。
从投案网官网披露的成交总数信息来看，截止到本月21号，平台累计借贷金额已超540亿元，在全国已有400多家线下门店，与微贷网5年500家门店的目标差距不大。
还有活跃在车贷领域的小规模平台，如较知名的已在美国纳斯达克上市的点牛金融，去年的累计成交额只有12亿，还不如微贷一个月的成交额，但就是这个迷你平台，抢跑资本市场赛道，并成功实现弯道超车，成为“车贷第一股”，这让老大微贷网情何以堪？
还有网贷行业以外的机构也涉足车抵贷业务，凑热闹分杯羹。
如在新三板挂牌的神州优车，布局了汽车金融服务平台神州车闪贷，其中，车贷产品主要是与浦发等商业银行合作，为客户提供汽车抵贷服务，在全国范围内已有上百家车闪贷门店。
作为“全民应用”的支付宝上线了一款车抵贷产品，并引起业内关注。半路出山的支付宝凭借已有的庞大人流量和体验口碑，开展的车贷产品对微贷网这种从事车抵贷业务的公司来说是巨大的威胁。
另外还有越发重视零售贷款业务的银行机构，看到车抵贷巨大的发展潜力，也务必将汽车金融作为零售贷款业务的重要板块之一。还有越来越普遍的信用卡分期购车现象。
所有这些，总结起来，随着各路资本纷纷涌入汽车金融的细分市场，无论是车贷业务，还是汽车消费金融业务，微贷网都有艰难困苦的攻坚战要打。
微贷网的出路是汽车消费金融市场？
微贷网目前有两款汽车消费金融产品，“微出行”和“车分期”，主打新车借贷和分期购车，主要服务非一线城市。但有一点不可忽略：汽车消费金融业务在微贷的整体业务中占比非常少，不到两成。况且汽车消费金融的市场厮杀景象司空见惯，行业竞争十分激烈。
2013年起，BATJ陆续进入汽车消费金融市场，此后人人车、优步、天天用车、优信二手车等都成了汽车消费金融市场上的佼佼者。还有一些类似上汽通用这样的传统平台自发开展汽车消费金融服务，不断瓜分汽车消费金融市场。
无论是车抵贷还是汽车消费金融，面对分食者众的激烈竞争场景，微贷网进退两难，颇有点四面楚歌的境遇，据知名第三方机构预计，今年国内互联网汽车金融的总规模接近2万亿，行业发展前景一马平川。
你方唱罢我登场，资本市场厮杀激烈，微贷网不论是保住老大哥地位还是出于自身发展需要，都要审时度势，独辟蹊径，形成自身的核心竞争力，凭过硬的业务能力说话。
实践是检验真理的唯一标志。
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