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“职业羊毛党”扰乱信用卡市场 亟需合力斩断灰色产业链
“职业羊毛党”扰乱信用卡市场 亟需合力斩断灰色产业链
原标题：“职业羊毛党”扰乱信用卡市场 亟需合力斩断灰色产业链
“拥有几百万信用卡积分”“一年光卖信用卡积分就赚了好几十万”“不花一分钱，住遍境内外五星级酒店”……在大大小小的信用卡论坛或交流群组中，时常有一些“大神”招摇过市。实际上，这些所谓的“大神”很可能是信用卡圈内的“职业羊毛党”，甚至是“羊头”。
银行业人士表示，套现和套利，是这些“职业羊毛党”惯用的牟利手段。套现，指通过虚假交易，将信用卡内的消费额度以现金方式套取，挪作他用，同时获得相应的刷卡消费积分。套利，则是将套现交易获得的巨额积分，按照发卡银行的积分回馈计划，兑换成航空里程、酒店权益、实物商品等，再兜售获利，或是直接将积分卖给“黄牛”获利。
对银行来说，持卡人参与银行开展的优惠促销活动，正常地“薅积分”，再将积分兑换成各种权益，这无可非议。但“职业羊毛党”不一样，他们往往通过虚假交易等行为获取积分，并且数额巨大。特别是一些“羊头”被“羊毛圈”冠以“大老板（DLB）”的名号，以显示“撸羊毛”之狠。随着各类信用卡套现、刷单软件的出现，当下“职业羊毛党”不仅仅是几个人、几个小组织，而是逐渐往专业化、规模化的方向发展，形成灰色产业链。结果是，银行为广大持卡人提供的回馈以及营销投入被“职业羊毛党”截流，广大持卡人利益受损，正常的金融秩序被扰乱。
POS机市场乱象：用虚假商户信息套现
在信用卡行业，为了鼓励用户正常刷卡消费，各家银行都会给予一定的积分奖励，积分可以兑换实物礼品、酒店住宿、航空里程或直接抵扣消费金额等。“职业羊毛党”往往通过POS机虚假刷单等手段，赚取银行消费积分。借助POS机虚假交易，“职业羊毛党”还能轻松完成银行的营销回馈活动中的任务，如“刷够××笔，单笔不低于××元，可获××奖励”。除获得正常的消费积分外，“职业羊毛党”更能赚到大量营销奖励类积分等奖励。
“职业羊毛党”使用信用卡套现，需要大量办卡，为获得较高的授信额度，要在多家银行办信用卡，每家信用卡账户下一般都办十几张卡。接着买一个POS机，POS机的价格一般在500元左右，套现的手续费率一般在1%以内，“手刷”类刷卡器甚至在“羊毛圈”内免费发放。这些POS机往往自带十几家商户，且商户类型五花八门，包括餐饮、酒店、商场、娱乐场所等。
那么，这些“职业羊毛党”用于套现的POS机从何而来，POS机上的这些商户是否真实？支付行业知情人士透露，有一级代理商从POS机生产厂家买入大量空白POS机，二级代理商则从一级代理商购买软件，完成对所购POS机的激活，这是违规办理POS机的第一步。第二步则是将虚假商户“灌入”POS机。在正规渠道办理的POS机都会对应一个“特约商户编号”，在整个支付体系中，编号之于POS机就像身份证对于普通人一样重要。上述二级代理商会根据一级代理商提供的虚假商户及对应的编号信息，在POS机上完成对虚假商户信息的“灌入”。这些虚假商户包括加油站、便利店、餐馆、购物中心等，达到“以假乱真”的效果。
最后，为了让POS买家能顺利完成信用卡套现，一级代理商还会提供POS机与第三方支付平台对接的相关便利。二级代理商会通过伪造营业执照、税务登记证等申办材料的方式代办POS机，买家只需提供身份证信息、个人手持身份证照片及名下银行卡信息，即可完成对POS机的绑定。
根据POS机办理的相关规定，POS机作为商户受理银行卡的基本设备，应由商户提供营业执照、税务登记证、法人代表身份证等必要的身份证明资料并经收单机构审核通过后，由收单机构上门为商户安装。2016年9月，中国人民银行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，其中第十三条规定：“严格审核特约商户资质，规范受理终端管理。任何单位和个人不得在网上买卖POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端。”不过，一些不法分子受利益驱使，通过非法手段挑战监管。
“套现”+“套利”：“一条龙”产业链
以前POS机在电商网站就能买到，现在随着监管严格，POS机交易更多地转到信用卡交流微信群、QQ群中进行，甚至有些微信公众号也做起兜售POS机的生意。随着监管部门的打击力度越来越大，办几张信用卡、找几个商户或POS机刷单的做法已过时，现在准备数百台POS机，不封顶刷、不刷整数、模拟正常消费等手段层出不穷。
除POS机虚假交易外，给“电商黄牛”代付也是信用卡“套现”的一大途径。
虚假交易得来的消费积分，变现也非常容易。一是可以用积分兑换成航空里程、酒店权益、实物礼品等公开兜售，二是通过“黄牛”将积分卖掉。
由此，虚假交易“套现”、积分变现“套利”，形成“一条龙”产业链。据媒体报道，有一名“80后”男子通过信用卡积分套利年赚近千万元。他申请了很多POS机，有来自银行的，也有来自第三方代理公司的，多家银行信用卡在这些POS机间变换着刷。后来他不亲自刷卡，全由其徒弟完成，号称“收一个徒弟10万元，保证他一年赚100万。”
银行回馈遭截流 广大持卡人利益受损
在“职业羊毛党”乃至“羊头”的带领下，上述规模化非法“薅取”积分的行为给银行和正常刷卡消费的持卡人带来极大困扰。
对于非法套现、套取积分，每家银行都有一套严密的预警系统，有专人监控。一旦发现信用卡出现异常交易，后台马上就会报警，银行也会人工监测这些信用卡的刷卡记录。如果被银行认定为异常，这些积分会被冻结或清零。这样的“猫鼠游戏”，每天都在银行信用卡和“职业羊毛党”之间上演。
为了更好地“套现”“套利”，“职业羊毛党”组建了微信群、QQ群。在QQ“找群”里输入“信用卡”，立即跳出许多“职业羊毛党”打着“信用卡交流”幌子组建的“薅羊毛群”，有些群需要付费才能加入。“羊头”通过这些群提供薅羊毛“线报”。银行业人士表示，尽管一直在完善活动机制和审核流程，但仍很难杜绝恶意“薅羊毛”行为。银行用于回馈用户的营销投入，有相当一部分落入“职业羊毛党”的口袋，从而影响其他正常用户的消费体验。
对于信用卡正常持卡人来说，“职业羊毛党”损害了他们的切身利益。“我们通过一笔一笔的正常消费累积信用卡积分，但‘职业羊毛党’积分动辄薅上几万、十几万，这对我们不公平！”有用户认为，“职业羊毛党”虚假交易获取积分的行为，无形中使自己的信用卡积分面临贬值的风险。
其实，不仅是信用卡，其他一些行业也饱受“职业羊毛党”困扰。例如，去年末支付宝推出“扫码得红包”活动，用户扫码便可得红包，该红包在支付宝扫码支付时可直接抵现。这场支付宝自掏10亿元发起的红包活动，初衷是普及移动支付，但引来了大批“职业羊毛党”。根据网上流传的截图，有“职业羊毛党”竟在短时间内获取了137.8万元红包，有的获取了52.5万元红包。支付宝发现后立即处理800多个“职业羊毛党”账户，在坚决打击“职业羊毛党”的同时，让更多普通用户可以参与活动。
又如，2017年，摩拜单车推出“红包车”新玩法，鼓励用户参与车辆调配，但被一些“职业羊毛党”盯上。最后，摩拜单车发出警告信息并作出规则调整，以保障其他正常用户的权益。
新兴的互联网金融行业也被“职业羊毛党”盯上。一些“职业羊毛党”专挑利率高、期限较短的理财产品或者新手标下手。例如，网贷平台为了获客发行代金券，“职业羊毛党”集体购入超短标产品并薅到优惠券，到期集体进行赎回。
鼓动“维权”施压银行 保住牟利空间
银行营销投入“打水漂”，广大正常用户权益受损。业内人士指出，“职业羊毛党”已成信用卡行业的“毒瘤”。此前，多家银行的营销优惠活动因为“职业羊毛党”的大规模套利而被逼修改规则，甚至提前结束。“职业羊毛党”通过“套现”、“套利”获取高额的利益回报，所以当银行修改规则以压缩“套利”空间时，他们不会善罢甘休。
银行业人士表示，此前，一些“职业羊毛党”绕开正常的投诉渠道、司法途径，先建立各种微信百人维权群、QQ千人维权群，并在群里发布煽动性维权言论。接着，“羊头”通过维权群号召“职业羊毛党”拨打银行电话、监管部门电话投诉，鼓动集中进线、集中上访、集中投诉，并在维权群中提供统一话术、统一邮件模板、统一利益诉求，在群内同步最新投诉进度。最后，煽动网友前往监管机构投诉、拉横幅去银行网点抗议。
“一些所谓的‘投诉材料’，来信格式、内容、落款日期完全一模一样，并且措辞上纲上线，一看就知道是‘职业羊毛党’策划的有组织有目的投诉，目的就是让银行屈服，把修改的规则再改回去。”相关人士表示。
一些“职业羊毛党”还利用微信公众号、网上论坛、贴吧、微博等互联网渠道，发表煽动性言论及投诉攻略，夸大其辞、恶意诋毁银行，给信用卡行业的健康发展造成不利影响，扰乱了金融管理秩序和网络空间管理秩序，势必受到有关部门的处罚。
银行业人士表示，“职业羊毛党”这样做的目的是希望通过监管机构等给银行施压，恢复他们的套现、套利空间，使其继续在这个灰色产业链上获取利益。
“套现”入刑也入黑名单 遏制“套利”需各方发力
2009年，最高人民法院、最高人民检察院出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，规定了相关信用卡犯罪的量刑标准。其中明确规定，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法规定，以非法经营罪定罪处罚。持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。
法律界人士表示，信用卡本质上是一种小额信用贷款业务，信用卡套现的本质是恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款，这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗。并且，信用卡套现资金游离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管部门的管理视线和控制，严重破坏金融市场的管理秩序，给国家金融秩序埋下不稳定因素。该司法解释的出台填补了信用卡套现在法律条款领域的空白。
其后，在司法实践中，信用卡套现构成非法经营罪的案例并不鲜见，套现行为受到打击，但仍有不法分子铤而走险。
专家提醒，除了达到一定金额，涉及刑法处罚外，哪怕是小金额的信用卡非法套现获取积分，也可能影响个人征信，得不偿失。用户一旦被发现利用虚假交易不当获利，银行信用卡机构有权将其累积的积分取消。相关持卡人轻则被停卡或降低信用卡使用额度，重则被发卡银行拉入信用“黑名单”，从而严重影响未来的个人贷款、银行卡申请等。
业内人士表示，公安部门、监管部门、各家银行等应进一步联手整治“职业羊毛党”套现、套利的灰色产业链，加大对信用卡套现、套利违法行为的威慑力，以保障银行的资金安全，维护金融秩序的稳定。
据媒体报道，2015年，武汉警方披露破获全国首例信用卡积分非法套利案。某商业银行信用卡中心报案，称有不法分子利用信用卡积分管理漏洞非法套利，使银行蒙受巨额损失。警方抓获涉案犯罪嫌疑人共17人。该团伙在自己控制的POS机上反复刷卡，虚假交易，套取积分兑换礼品或航空里程，在网上销售获利，涉及多家商业银行，累计交易金额8亿元，非法获利3000余万元。警方认为，犯罪嫌疑人利用信用卡消费积分奖励机制，通过制造虚假交易骗取积分，换取奖品后变现获利，其本质是以非法占有为目的，虚构事实隐瞒真相，骗取公私财物，应以诈骗罪追究其刑事责任。
在互联网金融领域，去年9月，北京市互联网金融行业协会发布的《关于坚决打击“羊毛党”模式的通知》指出，协会坚决反对网贷机构采取“羊毛党”运营模式，如有类似合作，网贷机构需要立即停止并整改，不支持违规机构申请备案；坚决反对任何个人或机构以“羊毛党”模式投资网贷平台以获取不正常的高收益，有组织的“羊毛党”模式的投资收益主张不受法律保护；严厉打击“羊毛党”，恶意诽谤、寻衅滋事等情节严重者将受到法律制裁。
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> >不要钱的pos机如何识别资金是否安全？
不要钱的pos机如何识别资金是否安全？
来源:http://www.cdbanpos.com/&&作者：&&更新时间： 14:03:58
相信大家都经历过，经过地铁口，，有人摆摊赠送pos机，那么多品牌杂乱的，如何判断资金安全？
目前市场上的POS分为三大类
第一种:银联商务（直属中国银联，中国银联成立当年即分化出银联商务作为专门为银行布放及服务POS的金融机构，是中国银联的全资子公司，国有控股，人民银行开会同各银行一样与会）
第二种:各大银行POS（直属各个银行管控），工农中建交都有自己直管的POS，股份制银行部分没有自己的POS业务
第三种:民营第三方支付（直属第三方公司管控），如：拉卡拉、瑞银信、星驿付、乐刷、现代金控等目前市面上大家用的POS应该都属于第三种，因为前两种办理的门槛较高。第三种都是只要有身份证和收款银行卡就可以办理，虽然办理的门槛低了，但是很多消费者被POS机代理商，不知道资金安全与否。下面将为大家科普，这么多品牌，消费者如何才知道自己资金是否安全。
一般，首先这个能否使用，最只要就是是否有央行办理的支付牌照。不要小看这个支付牌照，这个相当于开车必须有驾照，开店必须有营业执照。如果没有支付牌照，消费者的资金就得不到该有的保障。
& & 一般送的就是赚你的费率而已，一般来说费率太高你也不用，所以除非你刷的多，要不然也都是亏本的。不过你要看清楚，是不是有支付牌照，去央行查一下。有支付牌照的一清机，了解清楚是否是一清机器，不要钱的也是可以用的。也要了解一下品牌口碑怎么样，这毕竟是关系到资金的问题，谁也不可能拿钱开玩笑对吧。送的话也是搞活动的，就比如拉卡拉POS机有营业执照，在银行也有10亿储备资金，口碑也是极佳。
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□本报记者郭戈
12月1日，支付宝发布公告称，为贯彻人民银行《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（下称“261号文件”），支付宝将不再为销售POS机、刷卡器终端的商户提供收款服务。
业内人士分析，长期以来存在的POS机乱局，在央行261号文件的重拳出击下有望得到较大幅度的改观，但能否彻底斩断这一裹挟经济利益的黑色链条还有待进一步观察。
POS机乱象丛生商家、客户“心里很苦”
据悉，POS机是一种配有条码或OCR码的多功能终端，把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金的自动转账，具有支持消费、预授权、余额查询和转账等功能，广泛应用于服务行业，为广大消费者进行非现金支付提供了巨大的便利。然而，一些从事收单外包和P2P行业的公司为获取客户或消费者信任，“抱大腿”“傍大牌”，通过销售山寨POS机诈骗敛财，令消费者和商户蒙受了经济损失。
近期，上海知识产权法院作出的判决为公众揭开了这一黑色链条的冰山一角：售卖POS机的济南道诺信息科技有限公司，因伪造银联名义的授权书、私刻中国银联分公司公章，构成商标侵权及不正当竞争行为。
记者在对郑州多家商户的采访中了解到，济南道诺信息科技有限公司销售的这种山寨POS机在业内也被称为“二清机”，在市场上并不鲜见。众多非正规机构以刷卡费率低为诱饵，向商户售卖这种POS机，消费者使用其刷过卡后，资金并不是由收单机构直接转给商户，而是由收单机构转到某个平台上再向POS机机主转账，资金的流向经过多道关卡，很容易在中途某一级被“截留”。商户使用“二清机”很可能为人作嫁衣、血本无归，在新乡市延津县经营超市的申某就因此上当受骗。
为方便客户刷卡，申某在网上买了一套价格低廉且号称即装即用的POS机。机器装上以后，他头几次小额消费后，卖家都通过网银把钱汇了过来。几天后，申某接到卖家的电话，告知他的POS机需要刷一次上万元的大额交易记录，否则银行将查封其账号。
“因为前几次，对方都把钱转了回来，感觉刷卡消费的钱都是刷到我自己账户里去了，就没想太多。”接过电话后，申某按照对方的要求，通过POS机刷了19980元。但是，这次交易之后，申某就再也联系不上卖家了，更没有收到对方的网银转款。恍然大悟后，他这才意识到自己上当了，遂赶到延津县公安局刑侦大队报案。
“利用网络销售POS机门槛极低，资质审核也几乎形同虚设。”一位业内人士告诉记者。
“银行和第三方支付平台对直销POS机的申请一直有严格规定。”郑州一家银行的工作人员表示，在银行申请办理POS机，至少要提交“三证一表”，即法人身份证、营业执照、税务登记证以及申请表，安装人员还要上门考察、核实，符合条件通过审批之后才予以办理。
然而，通过网络购买POS机，不仅需要提供的文件材料少，也没有上门考察核实的环节。在上面这个案例中，延津县的申某在购买POS机前提交给商家的，也仅仅是身份证及银行卡号。
更令人咋舌的是，即便不是商户，个人也可以通过网络购买POS机。“很多个体户没有营业执照也照样能办两三个，提交的材料非常少，但是设备都一样，不影响刷卡和套现。”一位在郑州从事油料批发的商户告诉记者。
任何单位和个人严禁网上交易POS机
实际上，2010年，中国人民银行就曾发布《非金融机构支付服务管理办法》，建立了支付机构业务许可和监管制度。但是，仍有许多机构未经许可，就无证开展支付业务，不受相关监管规定的约束。
“一方面，拓展业务没有门槛，为电信网络新型违法犯罪、黄赌毒、洗钱等违法违规商户和客户提供支付服务。另一方面，消费者资金安全缺乏必要保障。现实中已多次发生无证机构挪用商户结算资金‘跑路’的风险事件。同时，在技术设施、终端机具、客户信息管理等方面缺乏必要的安全保障措施，易造成客户信息泄露、账户信息侧录以及伪卡盗刷等风险事件。此外，无底线竞争也会严重扰乱支付服务市场秩序。”人民银行郑州中心支行有关负责人在谈到当前的POS机乱象时表示。
公安部门也曾就个人购买POS机进行套现的行为进行提醒：使用POS机套现极有可能被犯罪分子利用来进行诈骗，自己最终也将成为受害者。同时，利用POS机套现，POS机买卖双方都是违法的，如果情节严重，套现者和持卡人还涉嫌非法经营罪。
“银行卡受理终端属于金融服务专用设备，其技术标准符合性和安全防护等级直接关系到客户信息安全、资金安全和支付服务市场秩序，网上随意买卖银行卡受理终端可能导致不符合技术标准、被非法改装过的终端流入市场，继而引发信息泄露、资金被盗等风险。”人民银行郑州中心支行有关负责人表示。
根据央行9月30日出台的261号文件，收单机构要严格审核特约商户资质，切实落实实名制要求，规范受理终端管理。任何单位和个人不得在网上买卖POS机(包括MPOS)、刷卡器等受理终端。银行和支付机构应当对全部实体特约商户进行现场检查，逐一核对其受理终端的使用地点。对于违规移机使用、无法确认实际使用地点的受理终端一律停止业务功能。
同时，人民银行分支机构将加强与地方政府以及工商部门、公安机关的配合，及时出具相关非法从事资金支付结算的行政认定意见，加大对无证机构的打击力度，尽快依法处置一批无证经营机构。
截至记者发稿前，输入“POS机”等关键词，淘宝、闲鱼等交易平台已提示“根据法律法规和政策，无法显示相关宝贝”，但在用户众多的微信及论坛中，仍有个别商家修改关键词以躲避网络审核机制，隐蔽销售“二清机”。⑦5
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