你要贷款吗？一位“85后”创业贷款200万后悔了……
“喂，您最近有没有贷款需求，我们可以办理无抵押贷款？”
现在，我们时不时会接到借贷公司的电话，通常也都会匆匆挂掉。
但家住广州越秀的李先生告诉我们，他没有挂断电话，而是真的向借贷公司申请了200万的贷款，没想到引来一身“麻烦”。
这一幕，发生在天河某信贷公司的办公室里，李先生怀疑自己遇到了借贷骗局，和公司经理争执了起来。究竟发生了什么事，让一桩交易变成了交恶呢？事情还得从前段时间说起……
200万——撬动“85后”的创业梦
李先生是个地道的“85后”——年轻，有干劲。在这个“全民创业”的年代，李先生也加入了创业的热潮，成为了一名“创客”。最近，李先生接到了一个大项目，急需200万的启动资金。可是要向银行贷款，起码要一个月才能放款。就在李先生心急如焚的时候，一个信贷公司找上了门。
业务员告诉李先生，银行的利息是7—8%，而他们却能帮李先生向银行申请到3.8%, 而且还能延长还款时长，长达25年的还款年限。最重要的是，一个星期高速放贷。低利息！宽年限！快放款！难道信贷公司有什么“秘密武器”？李先生二话不说和信贷公司签了一份居间服务协议。
银行与信贷货不对板 几百万生意泡汤
可是，当李先生和银行签署贷款协议的时候，李先生傻了眼，这和信贷公司之前承诺的完全不一致。还款的年限根本没法达到25年，而是20年。而利息也没有变低。李先生一时警惕起来，他马上打了电话给信贷公司经理。
电话里，经理让李先生先和银行签协议，并表示，到时候他们可以改协议。经理的话打消了李先生的顾虑。最终，银行的贷款顺利到账了，不过李先生是一个月后才拿到这笔钱，生意已经错过了，损失了几百万的单子！
李先生欲哭无泪。原本他只是想贷200万，可是银行贷下来的额度却是214万。现在钱没赚到，反而还要背上一身债务！李先生这时才惊觉，难道遇到了“黑中介”？为此，李先生求助《律战行动》，哪位大状能够解开这个结呢？
看过李先生和信贷公司签署的协议之后，刘律师向李先生询问了一些问题，没想到却问出了一些蹊跷的端倪。
律师；居间服务费你有没有给？
李先生：已经给了，在我和银行签约之前，就要我必须把钱缴清给他。
奇怪，居间服务费一般是在贷款到账之后，客户才向信贷公司支付。怎么事情还没办，李先生就交了呢？
李先生说，当时信贷公司的人“威胁”他，说如果不先支付，那银行放款只能放到中介公司的账户。不得已，李先生只好先交了服务费，总共4万。期间，公司还以评估费、订金等各种名目为由向李先生收费。
刘律师根据李先生提供的信息，初步的判断，有可能贷款公司履行协议的时候，存在一定的误导。那么，事情是不是真的如李先生所说，出师不利落入陷阱呢？律师提议，先到银行走一趟。
银行经理解疑 “打脸”信贷公司？？
银行经理表示，银行和某些客户合作得多，或许能在某些环节加快放款速度。但再怎么快，一个星期放款基本不可能。刘律师向经理咨询，找信贷公司是不是能做到利率低一点？
经理表示，这基本不可能。本来就是银行放款的，怎么可能比银行还低？那么信贷公司为什么承诺可以申请到三厘的利息呢？经理解释，如果要算，也可以按照等本等息的方法换算出来。
信贷公司经理现身 揭开“低息”真相
听了银行经理的一番话，似乎不少地方“打脸”信贷公司之前的承诺，更加证实了李先生心中的忧虑。然而，当我们来到信贷公司，面对李先生的质问，经理大发雷霆。
李先生：你就是骗着我签字！
经理：我骗着你签字？你这个人真是。说实在话，我说我帮你争取优惠，我是帮你争取，争取不到。只能什么东西都要以银行为准啊。我收的利息很高吗？我的事情有没有帮你办妥？
经理表示，对之前的优惠承诺，公司尽可能为李先生争取，但最终还是以银行为准。这也是当时协议里写明的。眼见两人陷入胶着状态，刘律师赶紧调停。兼听则明，偏听则暗，刘律师决定单独和经理了解情况。
刘律师认为，李先生质疑的不外乎几个问题。第一，贷款的时间，第二，贷款的金额，第三，贷款的年限，第四，贷款的利息。经理首先解释，银行批下来是20年还款，而不是25年，是因为李先生的征信上最近有很多逾期。而至于当时答应李先生放贷金额200万，最终变成了214万，是和李先生协商，经得他同意才定下来的。
紧接着，刘律师又就李先生最关心的利息和时间向经理了解。经理说，三厘指的是月息0.38%，而银行说的是年息6.8%。实际上是换了一个角度。至于为什么最终没有一个星期放款，是因为李先生提供资料没能及时，其二公司还是最终以银行的审批标准为准。
鉴于委托人对于其已经在中介公司的协助下取得贷款，而且其本人在与银行签订《贷款合同》前，已经知悉最终贷款年限为20年，而非之前约定的25年，其仍然同意以此条件申请贷款。
可见，中介公司在完成主要委托事项的情况下，可以依照合同取得相应的委托费用。至于申请到贷款的最终年限与约定不相符的情况，双方可以协商进行相应的减免。
对于无法实现的承诺，经理的解释都能自圆其说。但是如果一切最终都以银行为准，那么李先生大可以自己找银行贷款，信贷公司究竟在这当中起了什么作用呢？
原来，信贷公司在贷款的过程中，利用自身的资源优势，帮客户向银行和各种机构办理手续，满足需求。但最终的结果，要结合客户提供的资料和银行的审批标准。
出奇制胜 看美女大状如何化干戈为玉帛
现在银行也成功放贷了，李先生并不满意此次的服务。他要求经理退还4万居间服务费。经理表示，此次服务的费用不可能退还，不过以后公司可以无偿提供金融顾问服务。对此，李先生并不接受。坚持要信贷公司退还全部或部分作为补偿。
听到这里，经理告诉李先生，让他直接走法律程序！眼见局面又要陷入僵局，刘律师立即出手。她认为，此事大可不必走诉讼途径。经过观察和分析，刘律师认为，还是要做好经理的思想工作，才能打开突破口。
经理认为，在整个申贷的过程中，他们帮李先生完成了繁琐的手续，尽到了应尽的义务。可是，信贷公司真的一点责任没有吗？刘律师指出了居间服务协议的问题所在。
根据双方签订的《居间服务合同》，对于贷款年限的约定确定为25年，但通过对银行借贷部门的了解得知，实际上对贷款年限产生根本影响的因素主要是抵押物的价值、借贷人的征信情况、还款能力，在相关情况未经评估公司评估、银行审核的情况下，是无法预先确定的。如果信贷公司提前告知李先生还款年限或者放款时间，最终以银行为标准，或许能够减少一定的纠纷。
律师的话有理有据，既站在了法理一边，也站在了对经理的理解上。经过调解，经理渐渐扭转了之前坚决的态度。
律师指出，信贷公司确实提供了服务，只是服务中没有百分百兑现承诺，间接造成了李先生的经济损失。建议公司按4万服务费的百分之五进行减免。经理听取了律师的提议，退还2000块给刘先生作为友情价。在律师的见证下，双方也交换了彼此的诚意。
这“世纪”和解真是看得人心头一热。感谢刘律师，可谓出手不凡。在她的荧幕首秀，就展示了自己的调解力MAX。不仅为求助人争取了权益，也获得了对方公司的赞许。
天上不会掉馅饼，风险倒是无处不在。小编在这里要说一句，自古真情留不住，总是套路得人心。坑多了，踩着踩着就习惯了，愿我们在爬坑的道路上越走越远。
律师支招，贷款如何炼就“火眼金睛”
1.确认贷款机构的正规与合法性
在贷款前，可通过互联网对你感兴趣的机构做调查工作，包括正规的银行、小额贷款公司、贷款服务平台等。提前了解，将有助于更快作出正确选择。
2.坚持走正规的贷款流程
有些借款人觉得自己不符合贷款条件，就想采取一些非正常手段不按常规来申请贷款，这无疑给骗子提供了诈骗的操作空间和机会，真正的贷款融资势必要走正规程序。在此提醒，严防那些只通过网络电话等非见面方式取得联系，却声称可以为您解决贷款需求的人。
3.放款前不要轻易支付费用
按照贷款融资的行业习惯，正规的贷款机构不会要求借款人提前支付任何费用。通常都是贷款成功，并且开始发放贷款之后才收取相应的费用。在此提醒，请大家警惕让借款人提前支付费用的机构要求，在放款之前不要轻易支付任何费用。
律战行动，为您支招解烦忧。
完整节目内容将在
广州电视经济与法频道播出
编辑：凯特
【律战行动索引】
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今日搜狐热点& & 您的资质无法申请贷款！
& & 没错，这就是很多人在申贷时经常会看到的扎心警句。是不是分分钟哭晕在厕所？
& &小编表示非常理解你们的感受。这简短的一句话，不只代表一个结果，更多的是让人感受到烦恼、痛苦、绝望&&也让人不禁疑问，到底我错在了哪里？
& & 为什么你的资质不够？
& & 可能是你的收入证明没达标
& & 收入证明是衡量借款人还款能力的有效方式，也是金融机构评估风险的关键。如果你的收入高，就相当于获得了优先权，金融机构会更容易借钱给你。
& & 另外，稳定的工作、稳定且合理的银行流水是加分项哦~
& & 可能是你的个人资产证明没过关
& & 担心自己的收入证明不达标，从而直接导致申请贷款失败？别急，只要你拥有&闪亮&的个人资产证明，申请贷款还是有很大希望的。
& & 比如说，在申请贷款时，能够提供股票、基金、债券等投资证明或是大额存单、购房、购车等大额资产证明的话，银行在批贷审核时会给予一定的政策&照顾&。
& & 所以，如果你是个土豪，申贷时千万别怕露富，直接用你的经济实力&闪瞎&审核人员的双眼再好不过了。
& & 可能是你的负债情况不乐观
& & 金融机构对负债严重的人总会抱有一定的警惕性，因为他们会担心负债累累的人没有经济实力偿还借款。所以，他们可能宁愿不挣那个利息，也不愿意冒风险把钱借给你。
& & 一般来说，借款人申请贷款时已经背负的房贷、车贷、信用卡负债以及为他人提供的借款担保等都会影响申请结果。
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本行是中国主要的综合性金融服务提供商之一，致力于建设经营特色明显、服务高效便捷、功能齐全协同、价值创造能力突出的国际一流商业银行集团。
如果需要贷款借款，建议通过正规途径办理，可以考虑申请农行网捷贷业务 申请条件（一）基本条件 1.年满18周岁且不超过60周岁，具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力。 2.持有合法有效身份证件。 3.我行电子银行客户，且持有我行颁发的安全认证工具。（目前只支持二代K宝客户） 4.信用状况良好， 5.不存在未到期的“网捷贷”贷款额度，不存在未结清的“网捷贷”贷款余额。 6.收入稳定，具有按期偿还信用的能力。 7.贷款用途合理、明确申请网捷贷贷款额度为3000元—30万元；贷款额度有效期为30天，借款人需在额度有效期内使用贷款，贷款额度不可循环申请、审批、放款几分钟以内就可以完成。“网捷贷”实行自助申请、自动审查审批、在线签订信贷合同、自助用信的流程。申请流程如下:（一）借款人登陆我行指定的在线渠道（个人网银、掌上银行），进入“网捷贷”申请界面。（二）借款人了解“网捷贷”产品情况、贷款基本条件和办理流程。（三）填写基本信息，拟申请贷款期限、借款及还款账户、通讯地址等。（四）系统验证手机号码有效性。（五）在线签署《个人征信业务授权书》。（六）确认贷款信息，拟申请贷款金额、贷款用途等。（七）在线阅读并签署《个人自助小额信用消费借款合同》申请信息填写完整后，申请人提交贷款申请。网捷贷用途：(一)网捷贷业务用于个人消费用途，不得用于国家有关法律、法规及信贷政策禁止的用途。(二)网捷贷采用发放现金方式用信。网捷贷年利率：房贷客户利率上浮15%，非房贷客户利率上浮区间为15%—50%。 我行会根据市场情况，适时做出利率调整。
如期分期知道合伙人
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如期分期集信用卡垫还、学车分期、借款管家、信用查询等多种功能于一体，以智能科技和大数据技术为创新驱动力，打造从欺诈识别、生物技术识别到智能决策引擎、产品和服务智能匹配的一站式智慧金融服务
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胡yu3s知道合伙人
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你有信用卡吗，你可以通过信用卡贷款。不要去借网贷，利息很高的。只要你把信用卡用好了，额度足够你用了，还有信用卡背后的现金贷，利息又低。我可以教你怎么通过信用卡贷款。
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欣零零落落啦啦知道合伙人
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欣零零落落啦啦
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并不是只有银行可以贷款，小额贷款公司也可以贷款，还有民间借贷，有的担保公司或者贷款中介公司也可以放贷，公积金中心也能贷款，不过一般也是通过银行办理的。除了找亲朋好友民间借贷，无论是找哪个机构贷款，都是对借款人还款能力有严格要求的。现在存在许多不正规的贷款途径，在贷款时一定要小心谨慎，防止上当受骗。一、个人怎样从银行贷款？（一）银行贷款要什么条件：1、申请人必须是有完全民事行为能力的自然人。2、具有城镇常住户口或有效居留身份，即要求借款人有合法的身份。3、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。4、有些银行会要求申请人办过本银行的信用卡或向本银行贷过款且信用记录良好。5、有的还要求提供银行认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。（二）需要提交哪些材料：1、借款人的有效身份证、户口簿；2、婚姻状况证明，未婚的需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证（注明离异后未再婚）；3、已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证；4、借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地）；5、需要有抵押物才能贷款的，必须提供抵押物的权利证明，而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2二、银行贷款需要抵押吗？并不是所有的银行贷款都需要抵押，目前国内有一些银行提供无抵押贷款，此外有些贷款公司、还有大量的担保、咨询名义的贷款公司也可以办理无抵押贷款。无抵押贷款，又称无担保贷款，或者是信用贷款。不需要任何抵 押物，只需身份证明，收入证明，住址证明等材料。具体材料各银行的规定不同。向银行申请的贷款，银行根据的是个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款，客户可根据个人的具体情况来选择贷款年限，然后跟银行签订合同，相对贷款公司而言比较有保障。银行推出的此类产品的共同特点是额度低，门槛高，手续较慢。贷款公司的无抵押信用贷款，额度大约2-30万，利率1.5%-3%。贷款公司中的一部分就是俗称的高利贷，这类产品的特点是速度快，额度很灵活，但是成本被隐藏在手续费等收费项目上，实际贷款成本远高于对外宣传的利率。融360（zqian360）告诉您申请无抵押小额贷款，各银行的申请条件是不尽相同的，一般来说需要符合以下条件：（一）具有中国国籍（不含香港、澳门、台湾三地的居民）；（二）年龄在25-55周岁这个区间范围；（三）现居住的住址要满6个月，在当地工作必须满半年；（四）同时最最重要的是信用卡还款记录良好，且当前没有逾期。有工作单位的需要在现单位工作满6个月。
招行CMB002知道合伙人
招行CMB002
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擅长：暂未定制
您好！一般情况下，贷款需要确认贷款类型、递交资料到经办行、由经办行审核资料是否符合贷款条件、对符合条件的放款。贷款需要有明确的用途及相关材料证明。请您详细说明用途、所在城市，我们为您核实当地是否有此类型贷款。若您仍有疑问，建议您咨询“客服在线”，我们将竭诚为您服务！
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黄伟知道合伙人
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银行类行家
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县域工薪人员消费贷款　　什么是县域工薪人员消费贷款？　　县域工薪人员消费贷款是农业银行向符合条件的县域党政机关、财政统发工资的事业单位、优势行业企业单位及总分行级核心优良客户正式在职职工发放的，以其工资性收入作为主要还款来源，具有特定消费用途的人民币贷款业务。　　县域工薪人员消费贷款有哪些特点？　　1.可以发放信用贷款。只要符合规定条件，我行可给予客户发放信用贷款。　　2.贷款方式灵活。除信用方式外，还可采取抵押、质押、自然人保证及公司保证担保，既可单独使用，也可组合使用，方式灵活，选择多样。　　3.贷款用途广泛。贷款可广泛用于购车、装修房屋、出国留学和旅游等各类合法消费用途。　　如何办理？　　贷款流程：&&　　常见问题解答：　　1.什么人可以申请县域工薪人员消费贷款？　　县域工薪人员消费贷款的借款人，为县域党政机关或财政统发工资的事业单位，及金融、烟草、邮政、通信、石油、电力、铁路、公路、航空、城市供水供气等优势行业企业单位、总分行级核心优良客户的正式在职职工。须同时具备以下条件：　　（1）年龄在18周岁（含）以上，60周岁（含）以下，具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件，在当地有固定住所。　　（2）申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外。　　（3）在现单位工作1年（含）以上，具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。　　（4）担保贷款需提供贷款人认可的合法、有效、足值的担保。　　（5）在农业银行开立个人结算账户或银行卡账户。　　（6）信用评分达到规定标准。　　（7）能够提供符合条件的消费用途证明。　　（8）贷款行规定的其他条件。　　2．信用贷款需要具备什么条件？　　以信用方式办理县域工薪人员消费贷款的借款人除满足借款人基本条件外，还应同时具备如下条件：　　（1）信用评分达到我行规定标准。　　（2）在现单位工作2年（含）以上，收入稳定，税后年收入在30000元（含）以上。　　（3）符合如下最低职务条件：县域党政机关股级（含）以上管理人员；省级及以上全日制重点高等院校正式任职讲师及以上；县级具有品牌、师资、生源优势且负债水平适度、财务管理规范的公办中小学，中级及以上职称的教师；二级乙等及以上，或综合收入达到一定规模、在当地具有相对领先优势的公立县级医院主治医师及以上；优势行业企业单位、总分行级核心优良客户及其他事业单位股级（含）或中层以上管理人员。　　3.借款人需提供什么资料？　　客户首次申请贷款应填写《中国农业银行个人信贷业务申请表》，并提供如下材料：　　（1）借款人、配偶有效身份证明，婚姻状况证明。　　（2）正式在职职工相关证明材料。　　（3）有效收入证明或能够证明借款人收入和还款能力的相关材料。　　　　　（4）借款人个人征信业务授权资料。　　（5）个人信用评级所需的相关材料。　　（6）用途证明或用途声明。　　（7）担保资料。　　（8）贷款行要求提供的其他材料。　　4.县域工薪人员消费贷款的期限、利率和额度是多少？　　（1）县域工薪人员消费贷款期限根据客户还款能力、收入水平相匹配原则确定，一般不超过3年（含），最长不超过5年（含）。　　（2）县域工薪人员消费贷款的具体利率请咨询当地经营行。　　（3）县域工薪人员消费贷款的额度与借款人工资性收入挂钩，并结合担保方式的风险程度确定，无最高额度的限制。&&什么是保捷贷？　　个人小额保证保险贷款（简称“保捷贷”）是指我行为符合贷款条件并在保险公司购买个人消费信贷保证保险的借款人发放的用于个人合法消费用途的贷款。贷款期限最长3年，贷款额度起点1万元，最高不超过15万元。　　保捷贷具有哪些优势？　　1、贷款对象广泛。在当地有固定住所或稳定的工作单位的个人客户均可申请；　　2、贷款用途多样。可用于除购房以外的多种个人消费用途；　　3、贷款手续简便。无需抵押，最快可当日申请当日放款。　　借款人申办保捷贷需具备哪些条件？　　1、具有合法公民身份，能提供合法有效身份证明。　　2、在当地有固定住所或稳定的工作单位。　　3、具有稳定的经济收入，税后月收入在2000元及以上，有按期偿还贷款本息的意愿和能力。　　4、无不良信用记录。　　5、已在保险公司以借款人本人名义购买被保险人为中国农业银行的“XX保险公司个人消费信贷保证保险保险单”。　　保捷贷需要哪些办理流程？　　1、客户到我行指定经办行提出贷款申请并提交相关资料，银行受理调查。　　2、银行对借款人提供的资料及信用资质进行审查、审批。　　3、银行与借款人签订借款合同。　　4、贷款发放。&　什么是家装贷？&　　家装贷是指向已在我行办理按揭贷款的自然人发放的，用于其所购住房装修、购置家具家电等消费用途的信用贷款。&　　家装贷具备哪些优势？&　　1、信用贷款，免除担保；&　　2、金额最高50万，轻松满足您新家装修需求；&　　3、办理手续简便、快捷；&　　4、用款灵活。资金既可划入施工方、供货方账户，也可直接用于信用卡还款。&　　借款人申办家装贷需具备哪些条件？&　　1、&已在我行成功办理住房按揭贷款；&　　2、&有稳定的收入来源，原则上为工薪人士；&　　3、&申请评分须达到准入标准。&　　如何申办家装贷？&　　客户提出家装贷的申请&→&银行进行调查、审查和审批&→&签订借款合同及补充协议&&→&发放贷款&→&借款人按约定还款方式偿还贷款本息&→&办理结清贷款手续&&什么是个人综合授信贷款？&　　个人综合授信贷款是农业银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况，对个人客户确定最高授信额度，客户可在约定期限和最高授信额度内便捷地取得贷款的业务。&　　有哪些特点？&　　1、一次授信，循环使用：可依据抵押、质押、保证、信用方式中的一种或组合，一次申请取得授信额度，重复循环使用。&　　2、用途齐全，方便灵活：贷款用途可作为住房、汽车、房屋装修、综合消费等消费类用途，也可为个体生产经营等经营类用途，灵活广泛。&　　3、手续简便，省心省息：借款人申请贷款后，如以房地产抵押，只需办理一次抵押手续；可随借随还，利息按照实际贷款额和实际使用天数计算。&　　申办需要哪些条件？&　　1、18-65周岁，身体健康，具有中华人民共和国国籍、有效身份证明和完全民事行为能力。&　　2、在本地有固定住所。&　　3、具有稳定职业、稳定合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。&　　4、信用记录较好，无赌博、吸毒等不良嗜好。&　　5、在农业银行开立个人账户，愿意接受农业银行信贷、结算监督。&　　授信额度有多少，如何确定？&　　总额度最高不超过500万。&　　总授信额度=信用贷款额度+保证贷款额度+抵押贷款额度+质押贷款额度。&　　授信期限有多长？&　　个人客户综合授信额度有效期一般为2年，不含保证信用类授信的额度有效期最长不得超过3年。&　　单笔贷款期限和利率是多少？&　　单笔贷款到期日最迟不得超过授信到期日；&　　利率根据贷款用途，按照人民银行和农业银行有关规定执行。&　　如何申办个人综合授信贷款？&　　客户提出个人综合授信贷款申请并提交相关资料→银行进行调查，审查和审批→银行与借款人签订授信合同和借款合同→抵质押方式授信办理抵质押手续→借款人按约定还款方式偿还贷款本息→办理结清贷款手续&　　小贴士：&　　Q：如果我的授信到期了，还想继续使用怎么办？&　　A：在授信到期日之前，如果您在用信期间未发生任何不良记录，您可提前向原贷款行申报，通过审批后就能重新获得授信额度了。&什么是个人住房“气球贷”&　　个人住房“气球贷”是一种新的个人住房贷款还款方式：贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。&　　传统还款模式VS“气球贷”还款方式&　　传统还款方式示例：&　　10年贷款+10年期利率+用10年期利率和10年期限计算月供&　　矛盾：想适用较低利率，必须缩短贷款期限，则月供压力加大；&　　&&&&&&&&&&& 想减小月供压力，必须延长贷款期限，则适用利率提高。&　　总结：低利率与低月供不可兼得。&　　“气球贷”还款方式示例：&　　5年贷款+5年期利率+用5年期利率和30年期限计算月供&　　总结：既享受低利率，又拥有低月供。&　　适用对象&　　个人住房“气球贷”到期有一笔较大的本金需要一次偿还，因而适合资金实力较强的客户。&　　业务优势&　　*低利率，更省息：&　　&您可选择一个较短的贷款期限，适用较低的房贷利率，节省利息支出。&　　*低月供，更轻松：&　　&您虽然选择较短的贷款期限（如5年），但可以选择一个较长的期限（如10年、20年、30年）来计算月供，减少月供压力。&　　小贴士&　　Q：我想享受气球贷低利率、低月供的好处，又担心到期不能一次性偿还剩余贷款本金，怎么办？&　　A：只要您在还款期间信用记录良好，贷款到期如不能一次性偿还剩余贷款本金，可提前向农业银行申请再融资——只需配合农业银行办理相关手续，即可获得再融资。&　什么是个人自助循环贷款？&　　个人自助循环贷款是指您在农业银行获得了授信额度并签订相关协议后，可以通过电话银行、网上银行、自助终端等渠道，自助办理放款和还款的业务。&　　适用范围&　　目前，以下四种贷款业务可开通“自助循环贷款”&　　◆个人综合授信贷款&　　◆个人综合消费贷款&　　◆个人住房循环贷款&　　◆个人助业贷款&　　该产品具备哪些业务优势？&　　1、贷款自主，瞬时到账：用款时可通过农业银行网银、电话银行、自助终端、柜台等渠道快捷办理。&　　2、还款自由，节省利息：有闲置不用的钱，可随时自助提前还款，最大限度节省利息。&　　3、一次签约，多次使用：一次开通个人自助循环贷，可多次反复使用。&　　4、随时随地，贴身服务：无论何时何地，只要拥有电话或网络，就有贴身的贷款服务。&　　5、操作简单，方便快捷：轻点鼠标或拨通电话，即可进行贷款和还款，省时又省力。&　　我的贷款我做主，快来感受农业银行自助循环贷款！&　　申办方式&　　申请个人综合授信贷款、个人综合消费贷款、个人住房循环贷款或个人助业贷款，同时提出开通个人自助循环贷款的申请。通过审批后，农业银行即可为您开通。&　　小贴士&　　Q：我原来在农业银行办理了住房贷款，但不是住房循环贷款，能否开通个人自助循环贷款？&　　A：您可以携带原来的借款合同和您的证件等资料来农业银行，申请将住房贷款转换为住房循环贷款，这样就可开通“自助循环贷款”了！什么是个人贷款本息分别还款？&　　个人贷款本息分别还款是指农业银行个人贷款客户在进行分期还款时，利息和本金可以分别按照各自的周期（月、季）进行归还的一种还款方式。&　　适用对象&　　善于理财的人：比如，可以选择每月偿还本金、按季偿还利息，则客户在不需偿还利息的两个月内可利用这部分资金赚取收益，至少可以获得活期存款收益，赢得无风险汇报。&　　非按月领取固定收入的人：如经商者经营资金每季度周转一次，则可选择按月还息、按季还本，使还款频率和收入频率保持一致。&　　本息分别还款，让我更加节省利息！&　　李先生是位理财高手，他不但会赚钱，还善于精打细算，利用银行的各种产品最大限度地为自己节省利息！&　　最近，他来农业银行办理个人住房贷款，金额80万元，期限30年，年利率为5.94%，按照一般的等额本息法，每月需还款4765元。“每月还这么多，并且大部分都是利息，真心疼啊！”李先生心里犯起了嘀咕。&　　客户经理知道了他的心事后，推算了农业银行最新推出的本息分别还款法：李先生可按月偿还本金，按季偿还利息，每月只需还2222元本金，每季度还一次利息；不需还利息的两个月里就用这部分资金去做理财——即便什么都不做，存在银行也能赚取活期利息——真是最省利息最划算的还款法！李先生毫不犹豫地贷了款，还要把这个省钱“秘诀”告诉自己的好朋友呢！&　　本息分别还款，让我不再每月手头紧！&　　晓军从事服装批发生意，他在农业银行有一笔3年期20万元的生产经营贷款，每月还款6366元。不过，他生意上的回笼款大约每三个月到账一次，每个月的还款总让他觉得手头有点紧。&　　在客户经理的建议下，晓军选择了本息分别还款法：每月只还利息，一个季度还一次本金。赚钱和还钱的频率一致起来，他感觉轻松多了。&什么是个人贷款自动提前还款？&　　个人贷款自动提前还款即个人贷款客户指定一个结算账号与贷款相关联，作为自动提前还款账号（可以是贷款还款账号，也可以是借款人其他存款结算账号）。签约后，农业银行将在每日（或约定日）日终对符合条件的结算账户进行自动提前还款处理。&　　适用对象&　　经常有闲置资金并希望提前还款以减少利息支出的客户。&　　能为您带来哪些好处?&　　1、省息：每日（或约定日）自动提前还款，最大限度节省利息支出。&　　2、便捷：想提前还款再不用前往银行排队等待，一次签约即可自动提前还款。&　　3、灵活：在银行规定范围内，可自由设置最低留存额、最低提前还款额、最高提前还款额等，灵活配置您的资金。&　　申办条件&　　在农业银行办理个人贷款，且利率执行方式为非固定利率贷款的客户，均可申办本业务。&　　业务流程&　　客户提出申请→银行审批→签订个人贷款自动提前还款协议　什么是个人质押贷款？&　　个人质押贷款是指借款人以个人拥有的依法可质押的实物黄金或权利凭证作为质物提供担保，从农业银行取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。&　　哪些可以作为权利凭证？&　　1、整存整取、存本取息等人民币定期储蓄存单。&　　2、本人外币定期储蓄存单。&　　3、凭证式国债：1999年（含）后财政部发行的国债。&　　4、保险单：与农业银行建立业务合作关系的保险公司为保险人，具有现金价值并能随时变现的人寿保单（无保底的投资联结型保单除外）。&　　5、农业银行自营或代理买卖的实物黄金。&　　6、其他依法可质押的权利凭证。&　　申办需要什么条件？&　　1、具有完全民事行为能力的自然人。&　　2、能够提供合法、有效、银行认可的质押物。&　　3、具有按期偿还贷款本息的能力。&　　如何申办？&　　客户提出申请→办理质押物的冻结止付→银行调查和审批→签订合同→发放贷款&　　温馨提示　　上述业务内容流程根据质押物种类的不同会有少许差别，办理具体业务时请按当地农业银行规定办理。&
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