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拍拍贷上征信吗？拍拍贷逾期利息是多少？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《拍拍贷上征信吗？拍拍贷逾期利息是多少？》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《是多少？》 精选一
来源：并购汪微信号binggouw
近期,、、、先后披露了赴美,一时间，成为广泛热议的话题。
今天，小汪想和大家聊聊另一家Fintech公司 拍拍贷。与主营的趣店不同，拍拍贷是一家P2P公司。
拍拍贷成立于2007年，是中国第一家。根据艾瑞咨询，截至日和日，拍拍贷在中国的在线中拥有最多的数量，从这个角度上来说，拍拍贷可以说是中国市场第一。
近日，披露的招股书将让大众将焦点放到了拍拍贷身上。拍拍贷计划在纽约证券交易所IPO上市，拟最高筹资额为3.。
一起曝光在大家面前的，还有拍拍贷惊人的业绩增长。这家在2015年还亏损7000多万的公司，在2016年、2017年上半年分别实现了5亿、10亿的净利润！这样高的净利润，已经超过市场很多的公司了。
自诞生起，P2P平台就一直处于风口浪尖上。而现在，P2P公司拍拍贷要在美上市了，又引起了很多争议。争议之一，就是Fintech公司的高。
拍拍贷在其招股书中表示，其产品的年利率全都不超过36%，符合国家对于的规定。然而，这是在仅考虑收益的情况下。真实的年利率是怎么样的呢？拍拍贷最高的年利率可以达到多少？
站在风口浪尖上的P2P
拍拍贷是一家 纯 P2P公司。尽管从2015年起，公司也与一些商家合作开展分期付款购买商品的业务，但P2P业务仍是其最主要的收入来源，占总营业收入的90%以上。
在这种经营模式下，拍拍贷主要作为中介去撮合借款方和出借方，收取服务费用。拍拍贷并不对借款进行兜底，也就是说，如果借款方无法归还本金和利息，拍拍贷是不会将自有资金垫付给出借方的。
拍拍贷的运营模式如下：
这样，拍拍贷将风险转移给了出借方，也降低了自身的经营风险和风险。经营风险是指，拍拍贷不用进行兜底赔付，不承担赔付大额借款的风险。
合规风险是指，2016年四部委发布了《》，P2P平台不得提供服务，拍拍贷符合这一规定。
这种经营模式与趣店为代表的有很大不同。趣店的出资方主要是银行等机构以及自有资金。据，如果借款人无法还款，趣店是需要以自有资金去进行偿付的。风险主要由平台承担。
趣店与拍拍贷的不同还表现在：
（1） 流量来源
自2015年阿里入股趣店，趣店主要依靠支付宝这样的超级流量入口，业绩得以迅速增长。而拍拍贷并未公告其获客渠道。据公告，拍拍贷的新用户主要是因为其良好的口碑被吸引的。
作为服务中介，拍拍贷的主要风险在出借方身上；而作为资金中介，趣店的风险则由其自身承担。
据招股说明书，趣店与合作，依靠和对用户进行信用分析，实现风险管理。芝麻信用可以接入央行体系，对于趣店寻找优质用户有极大的帮助。趣店也一直保持着较低的率，从2016年起，逾期30天以上未还款业务占比维持在0.5%。当然，逾期率也与获客渠道有一定关系。
拍拍贷的风控系统是其自主研发的魔镜系统，对用户进行。魔镜评级主要基于以下信息：历史还款记录，个人负债，信用历史，个人信息，第三方数据等。而评级究竟怎么算？拍拍贷表示：商业机密，不便告知。
借款需要上传资料，包括身份证、社保卡、银行流水等，并进行身份认证和手机实名认证。目前拍拍贷还未被纳入央行征信报告。
截至2017年6月末，拍拍贷2016年发生的逾期30天以上未还款业务占比为4.20%左右，较趣店稍高。
（3）资金来源
对于Fintech公司来说，资金来源是极其重要的。趣店的资金来源有两个：银行和自有资金。对于银行，如果没有发生重大政策变化，对于保持长期资金来源的稳定并不是太大问题；对于自有资金，上市是趣店的一个很好的选择。不但上市可以立即获得大笔资金， 纽交所上市公司
这些头衔也能为趣店的融资带来不少好处。
从这点上来说，趣店对于上市的迫切程度比拍拍贷要更强。
拍拍贷主要是中介性质，撮合双方的资金需求。对于P2P平台来说，资金来源就是数以百万的普通人。如何开拓新的者并保持原有投资者的粘性，是拍拍贷的重要任务。
飞速的业绩增长
从2016年起，拍拍贷的业绩飞速增长。2015年、2016年、2017年上半年，拍拍贷的营业分别为收入为人民币1.97亿元、12亿元、17亿元；净利润分别为-0.72亿元、5.02亿元、10.49亿元。
这样的业绩增长与趣店有些类似，2015年到2017年上半年，趣店的利润分别为人民币-2.3亿元、5.7亿元、9.7亿元。
2017年上半年，通过趣店完成的贷款数量达382亿元，而拍拍贷的完成的累计为165亿元。也就是说，虽然趣店完成的贷款数量是拍拍贷的2.3倍，但是利润却不及拍拍贷。
为什么2016年会成为一个拐点？
对于趣店来说，在2015年下半年，其由转为小额贷款。最重要的是阿里入股趣店，并为其提供了支付宝这样的超级流量入口。背靠阿里 爸爸 的超级流量，趣店获得了迅速增长。
那么拍拍贷呢?
其业务结构并未发生重大变化。在招股书中，拍拍贷也并未披露其获客渠道。但是，的大规模爆发，恰好和移动互联网的成熟是同步的。移动互联网的发展，改变了人们的许多习惯。像拍拍贷、趣店这样注重线上渠道的网贷、P2P公司更容易在线上获得用户。
获客渠道对于Fintech公司来说是非常重要的。毕竟市场上提供同类产品的公司那么多，怎么能让大众知道并愿意使用自家的产品呢？许多Fintech公司都选择了 抱大腿 ，于是我们可以在许多Fintech中看到互联网巨头们的身影。实际上，更多的大型Fintech公司，都是这些巨头们自己成立的，比如、等。
在互联网+时代，流量就是最重要的资源。而在拍拍贷的股东中，小汪@并购汪@添信资本并未看到这些互联网大鳄的身影。拍拍贷是如何吸纳这么多用户并保持着不错的客户粘性呢？下面我们仔细来分析下拍拍贷的客户。
谁在投资？谁在借款？
与所有Fintech公司一样，拍拍贷将目标瞄准了信用记录较少、消费欲望强烈的年轻人身上，并保持着不错的客户粘性。
的产生和广泛运用让借款与还款变的更容易。Fintech公司注册简单，操作方便，只需要在手机上点点，就可以获得一笔借款。相比于传统金融业对于、贷款的审核和办理，操作更加方便，更加符合年轻人的习惯。
截止目前，拍拍贷的累计注册用户达5947万人，累计借款笔数为3041万笔，累计成交总额为804.36亿元。
P2P平台借款风险大，但是架不住利率高，有许多人还是愿意投资。
拍拍贷的产品分为两类，一类是，出借人可以自主选择风险评级不同的散标。投资者可以看到借款人信息，包括性别、年龄等，以及在拍拍贷上的借款记录、还款记录和负债记录。
拍拍网会给出风险等级和魔镜等级。对于低风险的AA等级 赔标 产品，拍拍贷提供质量保障服务，其他的逾期则拍拍贷不提供此服务，这个部分之后会细说。但总体来说，出借人需自行辨别，风险自担。
一般来说，低风险的年就可达在9%-11 ，中风险的年收益率在16%-20%。
另一类就是产品，算是懒人产品吧，包括可以选择限的 彩虹计划 和随持有月份逐月增加的月月涨等。
为了减少风险，拍拍贷建议投资者尽量分散。如下图所示，一笔借款往往是由十几或者几十位出借方出资的。在下面这笔借款中，出资最多是212元，最少的只有20元。
拍拍贷业绩的爆发离不开出借方人数的增长。在拍拍贷上进行个人投资者，2015年、2016年、2017年上半年分别增长13.5万人、24万人、20.1万人，同期增长率分别为2.6倍、1.8倍、1.5倍。
在获客渠道上，拍拍贷表示主要是依靠其良好的口碑吸引新的用户。拍拍贷是我国最早的P2P平台，到现在成立也已经10年了，对于愿意通过P2P平台获利的投资者来说，拍拍贷的可信度相对高些。
对于出借人来说，转换平台是没有成本的。由于许多Fintech公司都有新手礼，转换平台或者持有多个平台的账户对于投资者来说，也许才是更为有利的。
尽管很多Fintech公司都在努力做好社群、建立积分制度，但如果只用这些想留住投资人，恐怕是远远不够的。
那么为了保持出借人的粘性，拍拍贷做了什么？
质量保障服务
尽管法律明确禁止P2P平台提供增信服务，但是拍拍贷为较为保守的投资者提供了质量保障服务，以适应不同投资者的风险需求。具体规则如下：
针对标记为 赔 的借款，借款人按照借得资金的一定比例向拍拍贷交付款项并由拍拍贷代为保管，作为质保专款。出借人存在回款损失时，质保专款用于对出借人的有限赔付及为出借人利益进行追索所发生的合理费用的支付。质保专款的实质就是风险保证金。
拍拍贷不会以以外的资金提供质保赔付，亦不保证所有赔本息均能够获得足够的偿付，偿付不足部分的损失由出借人自行承担。
拍拍贷从借款人收取的质保服务费在扣除合理开支后的全部金额作为拍拍贷提供上述质量保障服务而取得的质保服务费用。
拍拍贷还提供债权、救济措施等服务，尽可能的降低出借人的损失。
自日起充值/免手续费。
与招行合作开展网络存管业务。
日，拍拍贷与交行和做的交易系统正式上线。未来拍拍贷还将与招商银行共同开发和升级系统，为广大用户打造操作性和安全性更好的用户体验。
2016年、2017年上半年，平均每笔贷款金额分别为人民币2,795 元、2,347元, 平均借款时间为9.7月、8.2月。2015年、2016年和2017年上半年，55.7%,55.6% and 67.4%的借款来自于已使用过借款服务的用户。
在拍拍贷上进行投资的借款人，2015年、2016年、2017年上半年分别增长66.6万人、337.6万人、486.6万人，同期增长率分别为4.9倍、5.1倍、3.5倍。
和上文出借方的对比可以看出，借款人数要远远大于投资人数。看来对于资金的需要要远高于在P2P平台上资金的供给。从这个意义上来说，投资者比借款人更为重要。
拍拍贷的借款用户以男性为主，可达到70%以上。在地域分布方面，2017年上半年，借款人数及成交金融最多的省份分别是广东、浙江、江苏。
据招股书，拍拍贷的所有产品的利率都不超过36%，只有部分超过24%。2017年上半年利率超24%的贷款占全部贷款的8.7%。不过这仅仅是考虑了，不包括拍拍贷收取的服务费。如果加上服务费，那么一些贷款的恐怕会超过36%。
借款人需向拍拍贷费用主要包括成交手续费、费和逾期利息。
成交手续费
对于普通，拍拍贷收取的成交手续费为本金的1.5%-11.5%，主要依据魔镜等级和首次/再次借款而不同。魔镜等级将用户分为从AA到F，风险依次上升，收取的手续费也依次升高。而再次借款的手续费较首次借款的手续费低2%-4%。例如，一位评级为D的用户，首次借款收取的服务费为本金的8%。
每期催收费=每期逾期本金* 0.6% * 累计逾期天数
如果借入者逾期，需向借出者支付逾期利息。大于6个月，按年化利率24%收取逾期利息；借款期限小于等于6个月，按年化利率22.4%收取逾期利息。
我们可以做一个简单的测算，一个借款人最高可能达到的年利率是多少。测算有四个假设：
（1）、借款人的评级为G，且为再次借款；
（2）、所有借款本息均逾期；
（3）、不做；
（4）、借款期限大于6个月。
测算结果如下图所示：
可以看到，借款人利率最高可以达到299%！毕竟不是。
以趣店、拍拍贷为首的Fintech公司，都号称自己不做高利贷。
据，对于利息年利率超过24%的部分，法院不予支持。这个年利率，是包含逾期利率、违约金或者其他所有费用的。
趣店在招股互中披露，尽管历史上有部分产品的年利率高于36%，但在2017年，趣店调整了利率，使所有贷款的年利率都不超过36%。在2016年6月以前，趣店的滞纳金为1%，之后则改为万五。
拍拍贷在招股书中披露，公司的产品年利率不超过36%，不过是在只考虑投资者收益的情况下。
事实上，许多高额的费用都隐藏在手续费、逾期费之中。经过测算，拍拍贷的年利率最高可达到299%！《？拍拍贷是多少？》 精选二本文共2437字，预计阅读时间48秒混沌生长的，尽管参与者如云，实际大同小异。观察跻身行业前列的数家平台，足以窥得全豹。互联网金融实验室以拍拍贷、、、、、、。等8家典型公司为样本，为你揭开P2P平台最神秘的面纱。P2P平台打破金融原有的空间与时间，却藏匿着信息极度不透明的巨大风险。为此，周报互联网金融实验室从运营模式、风控体系、三个核心环节，以及担保实现模式，尝试剖开上述P2P平台的风险系统。出借人自担风险模式代表平台：拍拍贷平台运作模式：拍拍贷的运作模式属于典型的网上模式，借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。 平台收益来源：网站收益主要以成交服务费为主，服务费为成交金额的2%-4%，其他费用为充值手续费和。平台审核方式：基本以线上审核为主，对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。不良贷款处理：根据的天数，网站采取不同的措施，比如逾期90天后，拍拍贷将所有资料，包括用户曝光信息。根据不同地区不同用户的情况，借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。逾期率：2013年为1.52%。研究结论1、拍拍贷模式是最直接的P2P模式，不参与借款交易，只提供网络交易平台;2、由双方根据资金市场竞合决定，拍拍贷设定最高的法定借款利率;3、拍拍贷根据借款人提供的各项信息进行线上审查，并不保证信息的真实性，只是对比各项资料，存在较大的风险;4、借款无抵押、无担保，借出人面临着较大的信用风险;5、如果出现逾期或不良，拍拍贷不承担本金和利息的补偿，完全由借出人自己承担;总体来看，拍拍贷适合于小额贷款，借出人承担的信用风险特别高，一旦出现逾期或者不良，只有依靠自身追款或承担损失，拍拍贷不承担任何责任。平台保证模式代表平台：红岭创投平台运作模式：红岭创投的运作模式属于网站担保的P2P模式，其操作流程类似于拍拍贷，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，但网站对成为VIP用户的借出者提供本金担保。平台收益来源：网站收益主要来源和投标管理费，管理费用：每个月按借款本金收取0.5%，在借款金额中直接扣除。投标管理费：用户成功投标后，在借款用户还款收取利息时，利息的10%划归。不良贷款处理：网站用户借款后如确实遇到困难，必须主动联系网站说明原因，并做出还款计划，网站将为其进行债务重组，帮助其缓解困难。用户如借款逾期以后，不接电话或恶意停机躲避债务等，网站将派人上门催收，除按逾期天数收取违约金和罚息，另外还将收取上门催收费用。如借款人到期还款出现困难，逾期三十天以后由站垫付本金还款，为红岭创投网站所有。或者，如借款人到期还款出现困难，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。逾期率：1%左右研究结论1、红岭创投在平台运作上和拍拍贷类似，平台主要提供信息等服务，不参与借款交易;2、红岭创投目前主要服务于小企业等，在资料审查上采取了线下的模式，这个和宜信类似，更为准确真实地掌握借款人信息;3、由于服务对象的借款额度一般较大，红岭创投更多地要求借款人引入担保人，以保证资金的安全;4、在借款出现逾期或不良时，红岭创投将垫付本金和担保人垫付本金和利息，这样更为安全对保证资金的安全;5、正是由于红岭创投需要垫付资金，使得红岭创投虽然交易量不断增大，但是其盈利性并不强，比较脆弱;总体上看，红岭创投的采取了网站垫付和担保两种模式相结合，同时还是线下审查借款人资料，对于出借人来说，资金安全的保障更强，但是对于红岭创投来说，其盈利性不是很好，并且需要强大的实力来保证借出人资金的安全。模式：代表平台：人人贷平台运作模式：人人贷主要为居间服务，借款人发布借款信息，出借人根据借款人信息选择是否借款，同时，人人贷“优选理财”则是一种模式，出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。平台收益来源：账户管理费、服务费、加入费、退出费等平台审核方式：线上收材料，线下审查。不良贷款处理：平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”，借款出现严重逾期时(即逾期超过30天)，根据规则通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。逾期率：0.73%研究结论1、人人贷也只是居间服务，并不直接参与借款交易，不过“优选理财”属于自动投标，出借人并不能选择借款人，而人人贷50%以上的资金在此计划中;2、根据数据，人人贷目前的占比不到10%，其他是实地标和，这就要求必须实地审查借款人信息，信息的真实性具有一定保障;3、如果出现逾期，人人贷使用风险备用金来保证出借人的本金和利息，以2013年的数据大致估算，其逾期借款不到1000万，而风险备用金2013年年末达到了2500多万，可以说目前完全能够覆盖逾期;4、人人贷在整个过程中只提供服务，不保证本金和利息。总体上看，人人贷采取了风险备用金来保障出借人的利益，目前借款逾期率较低，通过积累，风险备用金能够覆盖逾期借款，出借人资金相对较为安全，不过，在“优选理财”中，出借人对于投标没有控制权，完全由系统匹配，同时存在等风险。
《吗？拍拍贷逾期利息是多少？》 精选三
　　 我为什么投资拍拍贷 　　拍拍贷成立于2007年6月，公司全称为“”，总部位于国际金融中心的上海， 是中国第一家网络信用。 　　拍拍贷近日发布的2016半显示，其平台累计用户总量已达2145万，上半年共促成交易70.5亿元;截至5月2日，平台成交量已超过去年全年。 　　据悉，随着市场的爆发，2013年全面转型个人消费借款的拍拍贷，近两年业绩以倍数级增长。数据显示，今年二季度，平台共新增用户549.66万人，同比增长305.37%;共促成交易40.94亿元，同比增长383.05%。
　　融资状况 　　2012年9月初创期A轮，红杉资本(456);2014年4月扩张期B轮，光速创投、红杉资本诺亚财富();2015年4月C轮，君联资本和海纳亚洲联合领投，VMS Investment Fund、红杉资本以及光速安振等机构跟投。 　　产品类型 　　应收款安全标：由用户在拍拍贷尚未收回的借款本息提供还款来源的借款标; 非提现标：借款成功后的款项不用向，只能用于归还借款或者投标等站内周转的用途的标; 个人担保标：由平台中的提供担保的借款标; 线下考察标：经由拍拍贷工作人员，到借入者的工作地点、或是经营场所去实地考察后，借入者发布的借款标。 　　垫付规则 　　成功投资过50笔标，每笔投资都要小于5000元，且小于标的额的1/3 　　只有当总金额大于收益总金额时，3日内赔付差额，这里的坏账和累计收益是指所有标的总和，而不是单笔标的。 　　债权转让 　　不支持;可以通过发布应收账款安全标获得现金。 　　 　　充值费用：即时到账的费用为充值金额的1%;财付通9折优惠，即为充值金额的0.9%;充值大于1000元建议采用大额非即时到帐，不论充值多少金额我们拍拍贷都只收取10元/笔(vip免费)。但因为非即时到账充值是和支付宝合作。支付宝普通账户的月限额是1万，金账户是2万，若超过支付宝的月限额，支付宝会收取超出限额部分的0.5%，最高25元的额外充值费用。大额非即时到帐必须通过身份认证才能够采用。 　　用：30,000元(含)以下：单笔3元;30,000~49,999元：单笔6元。单笔提现最高额度为49,999元，若超过该额度，需分多笔提现。 　　 　　首先，不垫付本息，平台就没有必要设置资金池挪用其他项目资金垫付逾期，平台也没有设置、的动机，资金链断裂的风险很低。 　　其次，拍拍贷有自主研发‘魔镜’风控系统，基于大数据技术在线对用户进行信用识别。个人感觉还是比较靠谱，基于此体系的标的风险划分，只要投资人用好，根据自己的风险承受力选择相应收益率的标的，整体上风险收益比就是适当的，主要问题是很多投资人带着赌博心态，投24%收益的E类标，想着自己运气好不会有事，没有心理准备，逾期了就怪平台了。 　　拍拍贷较高收益的散标一般都是评级B及以下的，根据不同级别标的利率和相应的平均逾期率，我觉得还是评级C和D级的标最划算，扣除坏账也基本上可以得到16%-18%的收益率。所以，除了一小部分资金刚开始投了逾期就赔标外，绝大部分都投向了评级C和D的标。 　　最后，拍拍贷有彩虹计划，是类似于的定存宝、的、人人贷的的，希望本息稳定的投资人可以投资这个，因为这是拍拍贷魔镜系统的终极检验产品，是拍拍贷向市场证明自己的产品，相对保障都要好很多 　　投资不兜底的信用标肯定是要进一步在散标之间分散并且要自己选标的。 　　拍拍贷目前还有比较严重的问题。第一，对的惩罚措施不够，老赖目前还不会上央行征信的。二是无法让投资人充分相信其对评级和追债的责任心。如果拍拍贷的借款服务费不是在借款成功时就一次性扣除，而是像投资人得到回款一样，从借款人的每期分期收取的话，能更好获得投资人的信任。毕竟，这样把自己的利益和投资人的利益绑定到了一起。 　　最后，如果有人想投的话，我建议一定尽量分散并且自己好好选一下标。另外，最好先拿少部分资金试验一下自己选标的方法是否靠谱。 　　南方财富网微信号：southmoney
《拍拍贷上征信吗？拍拍贷逾期利息是多少？》 精选四原标题：一入网贷深似海，从此明白生死之间，还有另一种活法叫生不如死！
企创网：深陷网贷陷阱的多数年轻人，多半会对自己人生第一笔网贷记忆犹新。金额往往不会太高，很多只有几千甚至几百。但就像是瘾君子吸入的第一口毒一样，从那以后，他们的人生轨迹像是迅速驶入了另外一个快车道。这里如梦如幻，这里销魂蚀骨，拆东墙补西墙，借了A贷还B贷，再想回头已是奢望。如果你恨一个人，恨到想要其倾家荡产，身败名裂。那么除了骗他吸毒和赌博以外，如今又添了一种新途径，骗他进江湖。 对于很多岸上的人来说，对于“网贷”的理解，往往还停留在支付宝蚂蚁、借呗；、的层面。其实无论是花呗、借呗，还是金条、白条，或者是、提现，其背后的本质都是相似的：其一是先消费后还款，即消费分期；其二是，先借钱后还钱。由于风险性的高低差异，一般来说，现金借贷的利息都要明显高于消费分期。虽然几乎所有的借贷平台在借款须知上都清楚明白地标明不允许借款人将借款用于、、创业、P2P等领域，但是钱一旦到手，没有人能够监控到这些借款究竟流向了哪些地方。 很多人被这个行业第一次震惊，是在前不久爆发的“校园裸贷”事件发生后。经过一众媒体的报道，很多人才真正意识到，原来网贷这个行业黑暗程度，相比多数普通人谈之色变的黄赌毒一点都不逊色。可以使人丧心病狂，可以使人道德沦丧，而逼良为娼，淫人妻女之事，也早已不知暗箱操作了多少年。在这些事件中最令人扼腕叹息的，其实是很多女大学生仅仅是借款数千元，但是最后竟被逼到无路可走。在“互联网金融”粉饰下的传统高利贷黑暗江湖之恶，被人们所熟知。 一石激起千层浪，事已至此，监管层自然不能够再姑息纵容，“校园贷”被一刀切叫停，原本大量从事这档买卖的企业，要么退出行业，要么转行校园外更广阔的市场。显然，早已挣惯了这笔噬人骨髓的行业老炮儿，舍不得如此暴利的买卖，基本上都转行做了网络小贷。也包括前不久刚刚在美国上市，但至今关于其劣迹斑斑的不堪过往，仍在各类媒体中传播。
如果不是这家企业上市后一众媒体带动起的反思与讨论，很多人基本没听说过“趣店”这个名字，这听上去像是个从事电子商务公司的名字。但事实上，这是趣店由于之前的政策变化，调整经营方向后的名字。而之前的名字，基本上是多数在校大学生都应该有所耳闻过的，叫做“趣分期”。经营的业务，就是面向广**学生群体，从事消费分期业务。当然，消费分期之外，现金借贷的买卖，趣店也绝不可能不染指。那些年不知有多少大学生的第一笔网贷，就是来自趣分期。 大学生这个群体的特点是什么呢？其一总量巨大，中国因为世界第一人口大国的身份，再加之近些年大学不断扩招，每年新增大学生的数量都十分惊人。对于企业来说，这就是广阔的市场空间。其二是年轻，年轻人一般具备两大特征：较高的消费欲望和有限的社会阅历，因为消费欲望强，所以钱总是不够花，于是就想借贷消费。因为有限的社会阅历，对于借贷平台的重重陷阱缺乏警惕，轻易就被带上歪路。其三是没有稳定收入，多数大学生的收入来自于家庭给予的生活费，少数从事一些兼职赚些外款，对于借贷的偿还能力十分欠缺。 多数人一提到消费分期和小额现金借贷，往往都会想到银行发行的信用卡。虽然信用卡的分期和借贷利息也不低，平均年化利息都在百分之十到三十之间。但是起码做到了两点，一是没有超过国家法律规定的年化利息36%的上限，二是在借款人出现逾期情况后，催收尺度能够把握在法律能够允许的红线之内。 但是，大学生，或者说很多没有稳定工作的年轻人，一来获批的概率较低，二来审批机制相对严格，没办法在较短时间内迅速得到现金。而网络小贷就不一样了，基本上能够达到几分钟到十几分钟完成审批下款，这对于对金钱有急切需求的年轻人而言，简直就像是嗑药般快感上涌。
由于中国近些年经济的迅速腾飞崛起，导致我们的学校及家庭教育与社会实际发展情况之间，存在了较大的断层与隔阂。就拿消费金融来说，往前推五年到十年，除了信用卡普通人基本没有任何途径可以进行超前消费。于是我们的学校与家庭教育中，对于基础的金融相关知识非常欠缺。莫说是年轻人，就是问及很多老师和家长，对于高利贷的变形种类，了解的也十分之肤浅。 很多人对于高利贷的理解，还停留在几十年前的老旧印象：一间黑不隆冬的小破屋，里面几个光膀子纹身的光头社会大哥，手里操着各种刀枪剑戟，破桌子上摆着白纸和钱，签字画押完事儿后，你就能把这些钱拿走。殊不知，现在的高利贷早已改头换面，紧跟时代进行互联网+，然后一个APP就可以面向全国放贷了。 趣店自身也承认，他们的流量很长时间几乎100%来自于支付宝的导流。背靠大树好乘凉，支付宝为了丰富自身综合性金融平台的身份，开放和引入了许多投资、理财、、证券、、消费一些列相关企业入驻，其中就包括曾经的趣分期，现在的趣店。趣店的盈利渠道也十分单一，就是靠收取利息维持。 根据趣店的财报我们发现，成立三年以来，趣店在做校园贷期间一直处于亏损状态，2014年和2015年，公司营业收入分别为0.24亿元、2.35亿元，两年亏损额为0.41亿元和2.33亿元。2016年战略转型之后，当年实现营收超过14亿元，净利润达5.7亿元，到今年上半年实现营收18亿元，同比增长393%；净利润9.73亿元，增长695%。这些利润来自哪里呢？基本上全部来自，即网络小贷。 虽然监管层面设置了36%的高利贷红线，当时作为网络小贷从业者，有的是方法取巧，比如在利息之外，收取高额的服务费。举个例子，你现在手头紧张，想要从借款1000元，分三期偿还，然后各种项目一罗列，光是手续费就能够收你个250元，然后实际下款打到你卡上的就只有750元。利息方面呢，我们就往少了说，一个月利息150元，三个月总共利息450元。然后平台上会放上颇具欺骗性的日息：（150÷1000）/30=0.5%，0.5%，是不是很低的样子？很多人或者是因为急用钱，或者是因为基本看不懂利息的算法，然后就借了。但你知道，你这笔借款，实际的利息是多少吗？ 首先，因为你实际到手只有750元，所以计算利息时，当然不能按照本金是1000元来计算。其次，借款三个月，每个月的借贷本金不是相同的750元，而是750元，500元和250元，在计算利息时按此本金对应计算。最后，要想清楚看到一笔借贷的真实利息，日息和月息都是欺骗性很强的理念，应该换算成年息才能够看的十分清楚。按照这个标准，小创再来帮大家计算一下： 第一个月年化利息：（150÷750）×12=240% 第二个月年化利息：（150÷500）×12=360% 第三个月年化利息：（150÷250）×12=720% 现在你觉得这笔贷款的利息，是不是有点震惊了呢？也就是说，如果你从这家借了一千元，如果按照这个利息还上一年的话，光利息就要好几千，如果这都不是高利贷的话，什么还能称得上高利贷？ 更重要的是，你以为习惯了吃人肉、喝人血的网络小贷公司，紧靠这“一点点”的利息就满足了吗？那你就是too young too simple了，网络小贷从你身上赚钱的手段还多着呢。 比如，不是所有借款人都能够按时还款的吧？OK，那就收你违约金和滞纳金，听上去也不多，逾期一天，收你个1%~2%。我们就按低的1%来说，如果你借款10000元预期一个月光滞纳金就多少呢？3000元。这个违约金的惩罚力度，你就应该明白为什么很多人宁愿拆了东墙补西墙，也不敢轻易逾期了吧？而如果同时借贷几个甚至十几个网贷平台，每个月的利息总值会有多高？高到先是你只能还得起利息，本金永远还不完；后来干脆连利息你都还不起，曾经几千元的借款，利滚利总额早已高达几十万。这不是玩笑，而是每天都在不停上演的悲剧。 再比如，你以为你从某网络小贷平台申请贷款1000元，那么小贷公司向合作的地方银行或其他放贷机构的申请额度，就是1000元吗？你又too young too simple了。他们翻几倍的贷款金额申请都是很常见的，然后再把多余的金额贷给那些征信早已被查烂掉的，收取更高利息的利润。
会去借小贷的，多数都是财务状况出现问题的，那么他们当中出现预期就不是什么稀奇的事情。很多网友喜欢用一句玩笑形容网贷逾期——我凭本事借的钱，为什么要还？但这话，也就是多数圈外内敢说，如果你真正多个网贷预期还不上，那么这件事，将不再是只存在于电影和电视剧上的情节。小创这里先挑几个能说的催债方法： 其一，你只要借网络小贷，APP就要读取你的个人通讯录。为什么要读取通讯录呢，就是为了准备在你出现逾期情况后催收使用。让你身败名裂这件事，对于网贷催收只是最初级的手段。各类谩骂、侮辱的短信和电话将一遍遍发往你的所有亲人和朋友的手机上，而且骚扰力度还将不断加强。 其二，催收队伍一般都是外包，根据催收的难度与放贷方分成，五五分都不是多稀奇的事情。所以如果短信和电话催收你都置之不理的话，那么上门催收即将上演。你家里，你公司里，随时随地都有可能出现催收团队的身影，你无处遁形。这阶段语言侮辱已经是轻的，身体折磨也不是什么稀罕事儿。 其二，如果你就是骨头硬，那也行，催收团队和各类传染病人之间也有合作关系。不怕死是吧，那就让你生不如死，艾滋病人亲自上门催收，拿着医院开出的艾滋病确诊书和抽血管子就去你家了。你怕不怕？就算是你不怕，你父母、子女他们怕不怕？ 说了这么多，小创终极目的只有一个：不要借小贷，不要借小贷，不要借小贷！ 借小贷消费的，你应该反思的是自己的消费思维，怎样的收入水平就过怎样的生活，这是最公平不过的事情。想过更好生活，去想办法挣钱，而不是想办法借钱。 借小贷投资的，我实在是想不到有哪些，利息能搞过动辄年利率100%以上的网络小贷。这不叫投资，这叫作死。 借小贷创业的，你想想目前你能看到市面上所有的成功企业家，哪一个当初是靠借网贷发家的？谁给你的勇气，认为你的创业项目盈利能超得过高利贷的暴利？难不成你是借小贷放小小贷？ 如果你已经进了小贷的陷阱，该怎么办呢？很简单，早些向家人、亲人、朋友坦白，在能够上岸钱早些从家人亲人那里借钱还钱上岸，然后好好工作赚钱还债。每晚一天上岸，你能够上岸的几率就更低一分，直到你再也上不了岸，死于网络小贷。返回搜狐，查看更多
责任编辑：《拍拍贷上征信吗？拍拍贷逾期利息是多少？》 精选五
继和信贷之后，美东时间10月13日美国证监会公布了拍拍贷的招股说明书。招股说明书显示，拍拍贷计划在纽约证券交易所IPO上市，为“PPDF”，拟议的最高筹资额为3.5亿美元。同时，国内第一家P2P平台的财务数据也首次公开。2015年拍拍贷净亏损7214万元，2016年扭亏为盈实现净利润5.015亿元，2017年上半年净利润10.486亿元，盈利能力出现爆发式增长。我们将通过本文介绍拍拍贷的业务模式，并阐述其获利能力显著提升的原因。业务模式之多元化拍拍贷于2007年成立，是国内第一家P2P网贷平台。拍拍贷的目标群体是20-40岁的借款人，这些年轻一代通常缺乏或没有传统，但通常更容易接受互联网金融服务，是中国消费金融市场发展的主要动力。目前，拍拍贷提供的信贷产品包括标准贷款、现金贷、分期款和其他贷款四种，不同贷款产品有不同的期限、额度、收费模式以及应用场景来满足借款人个性化的借款需求。表1：拍拍贷信贷产品资料来源：招股说明书，标准贷款产品拍拍贷的主力产品，今年上半年的成交量为219亿元，占贷款总额的81.1%。借款人可以通过手机App或者PC端申请标准贷款，申请贷款借款需提供身份、银行帐户、信用卡、教育水平，婚姻状况等基本信息。目前，标准贷款的期限为1至12个月（注：2017年8月前标准贷款的期限为1至24个月），今年上半年该类贷款的平均贷款额为2851元。贷款产品将根据借款人的信用评分收不同费率的费用，包括出借人的利息（投资人的收益）、贷款服务费以及质保费，为等额本息。可能是鼓励借款人的缘故，拍拍贷允许借款人提前还款且不交付罚金。现金贷满足借款人应急需求的短期现金贷产品，期限在1周到6周，额度在100~3000元。与标准贷款不同，现金贷按日计算利率、服务费率和质保，借款人在到期日一次性偿付本息。拍拍贷的现金贷借款人有3次机会能展期1~4周，但需要缴纳3%的展期费。需要指出的是，此前拍拍贷在促成贷款时（T+0）收取贷前服务费即，未来拍拍贷将取消这一收费模式。我们认为这可能与现金贷不能收取贷前服务费的监管要求有关。分期消费贷款为了满足客户不同的金融需求，拍拍贷与线下零售商合作，建立了的贷款生态系统，为零售商店的客户提供购买电子产品的分期贷款。分期消费贷款产品的额度在1000元~7800元，期限包括9,12,15,18或24个月。拍拍贷在贷前先收取一部分的服务费和质保，随后借款人在每月还款中偿还贷款本金利息以及剩余部分的交易费和质保基金费。其他贷款与第三方合作发放的与标准贷款类似的创新品种，有更加优惠的费率满足更多样化的融资需求。包括为出借人偿产品，最小偿还金额为500元的循环。未来，拍拍贷将开发更多贷款产品满足的不同需求。图1：拍拍贷四类贷款历史占比资料来源：招股说明书，网贷之家业务模式之投资端具有中国特色的拍拍贷的业务模式和在一定程度上借鉴了美国P2P平台LendingClub，如“一键投标”系统以及“自动投标策略”等。同时，在本土P2P平台的大环境下，在一些产品中，拍拍贷引入质保专款基金（Qualityassurancefund）和投资人准备基金（Investorreservefunds），在借款人出现逾期或者投资人收益不达预期之后从专款基金中计提款项予以垫付以保障投资人利益。截止2017年上半年，拍拍贷上共有46.16万名个人投资者。2015年至今，拍拍贷的投资人数和平均都有大幅上升。2015年，拍拍贷上投资人的平均投资金额为29938元，而今年上半年该数值已经上涨到99136元，人均投资金额接近10万。从下图投资人的Vintage累计投资金额曲线来看，平台上投资人的累计投资金额在最近一年有明显的提升。图2：投资人Vintage累计投资金额上升资料来源：招股说明书除外，2014年起，拍拍贷开始通过引入机构资金以改善投资者的整体结构。为此，与趣店类似，拍拍贷发起三起以对接机构资金。在前两起计划中，要求固定回报率，拍拍贷向信计划推荐资产并赚取服务费，服务费由资产产生的收益与机构约定收益之间的差额决定（超额部分），如果平台上的贷款逾期超过90天，拍拍贷将回购逾期贷款保证机构投资者的利益。第三起计划是引入机构资金的。在第三笔信托计划中，机构属于计划，而拍拍贷则是计划的中间层和。结构化与一样，通过发行人持有计划劣后级为信托计划增信以吸引机构投资者。未来，不排除拍拍贷效仿宜人贷，利用信托计划构造双SPV架构的ABS以对接机构投资者。据招股说明书，目前机构投资者所促成的占比为9.4%，个人投资者为90.6%。目前，拍拍贷一共为投资者提供三大类投资产品：自动投标、和债权转让。表2：的平均投资金额和收益率资料来源：招股说明书，网贷之家自动投标和一键投标在投资散标时，拍拍贷提供一键投标功能。投资者能通过设置单位投资金额和数量实现散标的批量购买。为了让投资人实现降低风险，拍拍贷设置了散标投资区间即50-500元，如果散标金额本身金额较低则投资金额不能超过散标的一定比例。图2：拍拍贷的一键投标资料来源：拍拍贷，网贷之家自动投标策略系统与LendClub的模式类似，出借人可以根据自己的风险偏好和需求设置投资参数，包括散标的期限、利率、、认证信息等，而不是逐个筛选特定贷款。截止2017年上半年，自动投标形成的贷款余额占比为35%，人均投资金额为9.2万元，年化收益率为14.4%。此外，拍拍贷也为一些第三方（）提供了程序接口以便在平台上实现自动投标。图3：策略资料来源：拍拍贷，网贷之家图4：LC自动投标系统资料来源：LendingClub，网贷之家理财计划包括彩虹计划、和。理财计划具有自动投资功能，在实现分散投资的同时，将在产品运营周期内重复投资以提高资金利用率，投资人在到期后一次性收到本金和利息。截止2017年上半年，通过理财计划形成的贷款余额为108亿元，占比为52.7％。其中80亿元来自定期理财计划，6.985亿元来自活期理财计划，月月升为13亿元。活期产品拍活宝已经停止发行，据招股说明书，的停发对于拍拍贷的影响微乎其微。债权转让拍拍贷提供了用于债权转让的，以增加投资者的流动性。拍拍贷在促成债转时收取0.1%~0.2%的服务费。拍拍贷通过多元化的贷款产品以及丰富的投资产品撮合投资人与借款人之间的点对点借款业务。在撮合贷款的整个过程中还包含反欺诈、信用评估、等流程。图5：拍拍贷交易流程资料来源：招股说明书，网贷之家60%的规模经济效应的极致在2015年，拍拍贷净亏损7214万元。2016年，拍拍贷便扭亏为盈实现净利润5.015亿元，2017年上半年净利润更是达到10.486亿元，是目前已知的盈利能力最强的P2P平台。我们认为拍拍贷的强劲盈利能力主要由三个驱动力：交易费率的上升、成交量增长和极致的规模经济效应。与宜人贷类似，拍拍贷的收入包括向借款人收取的贷款服务费，贷中服务费和其他收入，向贷款人收取的服务费是拍拍贷营收的重要组成部分，占2017年上半年毛收入的75%以上。图6：拍拍贷收入构成资料来源：招股说明书，网贷之家贷款服务费即在T+0时刻向借款人收取相当于贷款本金一定比例的服务费用，交易费用的差异取决于相关贷款的类型、利率和期限。目前，拍拍贷标准贷款产品的服务费率从3.0％到11.0％不等。贷中服务费贷款生命周期中，借款人每月缴费的剩余部分的服务费。其他收入投资者账户管理费，借款人代收费，债权转让服务费。招股说明书显示，在2015年和2016年，拍拍贷向借款人收取的平均服务费率分别为3.6%和6.4%，而2017年上半年的平均服务费率为6.2%。服务费率的提升可能与平台产品结构的变化以及服务费率的上调有关。我们认为，服务费率的提升对于拍拍贷营业收入有相当积极的作用。以2017年Q2为例，标准贷款的规模为133.46亿元，如果平均服务费率提升1%将增加拍拍贷1.33亿的净收入。从下图我们也可以看到，拍拍贷单季度促成的贷款规模呈现出指数增长趋势。图7：款平均交易费率增加1%拍拍贷净收入增加情况（万元）资料来源：招股说明书，网贷之家对于P2P平台而言，一些运营支出具有刚性即支出增长速度不如平台成交规模增长，容易形成规模经济效应。我们将从三个维度呈现拍拍贷的规模经济效应：运营费用占毛收入比；运营费用占促成贷款比；单位。表3：运营费用占总收入比资料来源：招股说明书，网贷之家运营费用占总收入比可以观察平台经营效率和盈利情况。在2015年，拍拍贷运营费用占毛收入的比重超过100%，所以陷入亏损。在进入2016年Q3之后，该比值下降到68%，拍拍贷开始实现盈利。随着促成贷款规模的指数增长，营业收入增速大于运营费用，导致运营费用占总收入比不断下行，利润率提升，规模经济效应彰显。图8：运营费用占促成贷款规模比资料来源：招股说明书，网贷之家运营费用占促成贷款比，即促成单位贷款所需的运营成本。在2015年初，该比例接近8%，2016年Q3开始出现明显下降。截止今年Q2，拍拍贷的运营费用占促成贷款比大概在3.09%。与同在美国上市的两家友商相比，属于最低水平。图9：三家上市平台运营费用占促成贷款比注：宜人贷属大额长期运营费用占比一般高于资料来源：招股说明书，网贷之家单位获客成本，即平台获得新客户所付出的成本。在此，我们把平台整个运营费用当做获客成本，对于新客户数量，我们根据拍拍贷的比例和当季度总借款人数推算。表4：单位获客成本计算表资料来源：招股说明书，网贷之家图10：单位获客成本与运营费用（%贷款量）我们的计算结果显示，在2015年初期拍拍贷的获客成本在1475元/人，2016年Q2之后获客成本下降到400多元，不过从最近几个季度的数据来看，拍拍贷的单位获客成本已经趋于稳定，下行空间有限。由于业务结构并没有发生太大的变化，我们认为这是平台规模经济效应的体现，即随平台成交量上升单位获客成本出现下降。当然，在监管趋严的大环境下，如拍拍贷、宜人贷这些头部平台一定程度上也受益于行业集中提升以及品牌效应发酵，网贷之家的数据显示，两家平台的市场份额都有上升趋势。图11：拍拍贷和宜人贷市场份额上升注：宜人贷市场份额=宜人贷当月待收/行业当月待收；拍拍贷市场份额=拍拍贷当月成交量/行业当月成交量，由于拍拍贷的提前还款数量较多，网贷之家的待收与平台实际数据有差异，故使用成交量来代替。资料来源：招股说明书，网贷之家所以在显著的规模经济效应下，拍拍贷单位运营成本和获客成本下降，净利润率显著上行。2017年上半年，拍拍贷的净利润率达到60%。如果观察拍拍贷与趣店的历史净利润率，我们发现两者扭亏为盈的历史有相似之处。图12：拍拍贷和趣店的净利润率资料来源：招股说明书，网贷之家在2016年之前两家平台都持续亏损，而在进入2016年后两家平台开始盈利且净利润率不断上升。我们认为其一是两家平台的信贷服务类似，即现金贷（一次性还款）+分期贷款。其二是两家平台受益于2016年起消费金融和现金贷的热潮，平台成交量显著提升的同时规模经济效应开始凸显。不过，两家平台的净利润率是否能长期维持在较高水平，或许与现金贷和的景气程度密切相关。一旦行业面临政策冲击或者滞后、积攒的现金贷风险爆发，两家平台则将受到一定的冲击。大数据风控系统构建体系2014年8月，拍拍贷推出了魔镜信用评分模式，依托于过去十年运营中逐渐形成的庞大数据库，其大数据风控系统在行业中有一定的竞争优势。魔镜系统将根据用户的信息和行为数据进行大数据建模为借款申请人打分，魔镜信用评分一共分为I-VII7个等级，不同评级的贷款人在利率、服务费率和缴纳的质保基金费率方面都有所不同。对于信用级别最高的三类客户，拍拍贷不收取质保基金费，而其余客户需在贷款生命周期中（一次性或分期）缴付质保基金费。图13：拍拍贷风险模型的部分因子以及收费资料来源：招股说明书，网贷之家与宜人贷的质量保证专款类似，质量保证基金机制是拍拍贷为保护投资者设立的保证基金，对于一些逾期项目进行垫付。目前，标准贷款产品的质量保证基金缴款率为本金的4.0％到24.0％。拍拍贷的质保基金缴费政策会随着平台业务变化以及用户信用行为变化进行调整，目前信用级别最高的三类客户不收取质保基金费，后面四个等级的客户强制收取质保基金费。出借利率方面，拍拍贷的招股说明书显示平台只有部分贷款人的超过24%，全部贷款的利率都在36%以下。但需要指出的是这个利率只是平台投资人的收益率并不包含平台收取的服务费。宜人贷、、和信贷和趣店（2017年下调APR至36%）在计算APR（Annualpercentrate）时，一般包括出借人利息和平台服务费，如果以APR度量拍拍贷的综合借款成本，那不少贷款的实际借款成本将超过年化36%。不过拍拍贷认为这种模式是合理的，招股说明说中显示“我们不认为我们的商业运作违反了这一规定，即使在某些情况下，我们从借款人收取的利率和交易费用率合计超过36%。然而，我们不能向你保证，中国法院将持有与我们相同的观点，我们收集的部分或全部交易费用可能被法院裁定为无效，这将对我们的业务和财务状况产生重大不利影响。”我们认为，拍拍贷在借款利率是否超过法律规定上限的问题上仍然有不确定性，面临潜在的政策风险。[M帐3]逾期率方面，与宜人贷、和信贷一样，拍拍贷使用Vintage逾期率观测某一时间段平台促成贷款的质量变化。M1+的逾期率曲线显示，截2017年上半年,拍拍贷2016年促成贷款的逾期率为4.2%，而2015年促成贷款的逾期率为4.3%，表现较为稳定。图14：拍拍贷M1+累计逾期曲线资料来源：招股说明书，网贷之家综上，现金贷以及的热潮促使拍拍贷在的成交量方面呈指数增长。在享受的同时，规模经济效应发挥极致使拍拍贷的盈利能力提升，净利润率达到60%。但在拍拍贷半年净赚10亿的同时，其仍然面临年化借款利率是否超过上限的不确定性，而监管层限制平台规模的后续反应也值得关注。来源 | 网贷之家
作者：木易声明 | 登载文章内容仅供传递信息，不构成投资建议，转载请注明来源网贷之家。精彩爆文9月度TOP109月全国P2P网贷平台“百强榜”2017年9月P2P网贷平台贷款余额、成交量排行榜网贷收益率连续4个月上涨，9月新增44家（名单）独家！9月P2P平台TOP50（附名单）签协议≠已经存管 细数易的三大存管猫腻赚钱难于登天的时代，富人是依靠什么挣那么多钱？独家！9月45例互金融资盘点，17家借贷平台上榜(名单)百强平台理财计划收益、流动性PK表广告
《拍拍贷上征信吗？拍拍贷逾期利息是多少？》 精选六9月19日，趣店向美国证券交易委员会提交了IPO上市申请招股书。据招股书显示，趣店计划在纽约证券，拟最高筹资额为7.5亿美元。如果趣店此次赴美上市成功，将成为继宜人贷、信而富之后第三家在美上市的互联网金融企业。早期趣店从事争议颇大的“校园贷”业务，在蚂蚁金服（蚂蚁金服全资子公司API Investment Limited持有12.8%）入股之后转型至现金贷和商品消费分期。背靠大树好乘凉，借助支付宝为趣店提供的流量入口，趣店的在线迅速。招股说明书披露，趣店2016的净利润为5.76亿元，而2017年上半年其净利润就达到9.73亿元。本文将根据，详细解析趣店的财务数据、业务模式和潜在的风险，揭开这家借贷平台的神秘面纱。一、趣店财务情况与业务数据在舍弃校园贷业务之后，趣店目前的主要业务为现金贷和商品消费分期。与其他消费金融和现金贷企业一样，瞄准的是未被传统金融机构服务到的缺乏征信数据的潜在优质借款人。基于用户的线上交易和行为数据，依靠大数据决策系统，趣店为这些年轻的客户提供现金贷和商品分期服务。不同的是，趣店背靠蚂蚁金服依托于支付宝的强大流量入口吸引了大量的新增借款人和重复借款人，业务发展迅猛。2017年上半年，趣店为700万活跃借款人提供了约382亿元（约合56亿美元）的贷款业务，相比去年同期增长超过300%。如果将趣店382亿元的成交量放入，那在上半年能排在网贷行业的第五位，仅次于、红岭创投、鑫和汇和，要知道这家平台仅成立了3年多。支付宝除了为趣店来分期提供流量入口外，还会在公共服务窗口免费推广趣店的产品和活动，趣店借此增加品牌影响力并吸引更多的潜在借款人。所以在股东蚂蚁金服的帮助下，趣店在获得海量客户的同时获客成本也出现显著下降。在2015年早期，趣店的单位获客成本在200元以上，在蚂蚁金服6月入股、来分期11月上线之后，趣店的单位获客成本维持在30~40元左右，对其盈利能力的大幅提升有关键作用。据招股说明书，趣店2014年(起)、2015年和2016年的收入分别为2410万元、2.35亿元和14.428亿元，净利润（净亏损）分别为-408万元、-2.33亿元和5.766亿元。进入2017年，校园贷业务的清理似乎并没有影响趣店的增长势头，仅上半年趣店实现18.33亿元的营业收入和9.84亿元的净利润，利润率超过50%。招股说明书显示趣店的收入包括：融资收入、销售佣金费、罚款和贷款便利收入等。融资收入：借款人在现金贷以及商品分期消费过程中向趣店缴纳的贷款服务费。目前，融资收入是趣店的主要收入，占比超过80%。每笔交易的服务费主要是根据信贷产品的金额和期限确定。销售佣金费：指借款人在分期购买商品时，趣店从商品供应商处获得的费用，包括趣店商品与供应商商品之间的差价以及从供应商处拿到的回扣。罚金：借款人逾期后支付的费用。贷款促成收入：促成贷款的中介费。过程中向金融机构收取的服务费，这部分业务2016年9月后才开始开展，所以在2016Q4才开始产生收入。趣店的高利润率一是来源于促成贷款总额增加的规模经济效应，二是接入支付宝流量入口后经营效率的提升和销售费用的降低，三是重复借款人比重上升。从下面的收入结构比例表可以看到，在2015年，趣店的运营费用占交易额的比重为10.96%，在蚂蚁金服入股、趣分期上线之后趣店的成交金额大幅上升，规模经济效应下运营费用占交易额的比重下降到2%左右的水平，进入2017年之后仍然有下降的趋势。而在流量费用增加、获客成本增加的大环境下，支付宝为趣店提供的流量入口成为趣店的核心竞争力。获客成本的下降也使趣店的运营费用结构发生改变，其中销售费用的占比大幅下降。在2015年，趣店的销售费用占比超过40%，而在蚂蚁金服入股并提供流量入口后，目前的销售费用占比在20%左右，相比2015年下降一半。而随着用户的培养与维护，趣店的重复借款人比重从2014年的14.7%上升到今年二季度的82.7%。重复借款人的增加反映了借款人的忠诚度，另一方面重复借款人具有零成本的优势，也能降低趣店的平均获客成本。二、趣店业务模式解析趣店目前提供的信贷服务包括短期的现金贷业务以及中期的商品分期业务。2017年上半年，现金贷产品的平均贷款额大约为920元，加权平均期限约为2个月；商品分期的平均贷款额约为1250元，加权平均期限约8个月。在发展初期，趣店使用地推模式进行获客，这种较为厚重的业务模式效率低下、成本高昂，是趣店初期亏损的主要原因。蚂蚁金服入股后，为趣店在支付宝的第三方服务应用界面开通了流量入口，使趣店脱离线下获客转型至线上获客。在人员精简的同时，趣店的业务也从较为单一的校园贷发展到现金贷和商品消费分期领域。笔者以新贷款人身份尝试在来分期上申请信用贷款，我们所观察到的实际放贷主体包括赣州快乐生活网络、、和等，其借利率在年化8.5%~15%。虽然不同机构的借款利率不同，但来分期都通过收取不同的服务费来统一借款人的借款成本。以新行为例，其借款利率为年化8.5%，来分期就收取年化27.5%的服务费率；渤海信托的出借利率在12%，来分期就收取年化24%的服务费率。也就是说，无论新借款人申请的金额是多少、放贷主体是哪家机构，其借款的APR(annual percent rate)都为36%，即约定上限。考虑借款人是在还款时支付服务费且APR正好为36%，我们认为这是趣店为迎合做出的改变。据招股说明书，趣店在2017年下调了服务费率，目前现金贷的最高费率正好满足借款人APR=36%上限的要求。同时，据我们计算分期商城的分期借款APR也在36%。为了支撑不断膨胀的信贷业务，趣店在最近一年对接了银行、消费金融金融公司，并设立小额贷款公司以拓展资金渠道，从前较为依赖的P2P资金在今年被彻底摒弃。1、银行、趣店今年与银行签订了合作协议，并于2017年4月开始向借款人提供，银行通过趣店筛选此前服务不到、缺乏信用数据的借款人。首先，趣店将根据借款人的信贷申请，确定借款人是否满足银行的标准，然后依靠系统确定借款人的信贷限额。在得到银行方面的确认后，一分半钟内借款人就能获得银行的贷款，银行贷款直接转入到借款人的支付宝账户。整个模式中银行将向趣店支付撮合贷款的服务费。而当借款人违约时，趣店也将垫付全部逾期金额保障银行的利益。除银行外，趣店也于2016年9月与消费金融公司签订合作协议，由消费金融公司将直接向借款人提供贷款信贷，业务模式与银行一致。截至2017年上半年，趣店与银行及消费金融公司进行的交易额为28.15亿元，期间收取的服务费为5170万元，据此计算趣店向金融机构收取的服务费率大概为1.8%左右。2、模式信托通道模式即银行、和其他机构通过信托计划间接向趣店上的借款人提供贷款，在一些结构化信托中趣店也会使用自有资金参与且全程担任信托计划的服务提供商。业务流程中，信托计划为实际债权人，借款人需向信托计划偿还本金和融资服务费，而银行等机构获得约定的。如果信托计划达到约定收益且有多余部分，那超额部分就归趣店所有，如果收益不足那差额部分就由趣店补足。所以，该模式是以银行、资管和其他机构为优先级，趣店为劣后级，通过结构化信托实现的委托贷款业务。除此之外，趣店也以自有资金实现间接放贷。信托通道模式是趣店的主要放贷渠道，2017年上半年，趣店通过信托促成的交易金额为137.63亿元，接近总成交金额的三分之一。其中55.48亿元由机构出资，81.88亿元由趣店自有资金提供，该模式为趣店带来18.32亿元的融资收入。同时，我们认为该种也能作为趣店未来发行ABS和的组成部分，能构成以信托计划为的双SPV型ABS以增加趣店的融资渠道，提高资金利用率。3、债权转让模式债权转让模式是趣店在成立初期最为主要的业务模式，在年该业务模式的占比在四分之三左右，当时趣店对接的资金主要来自于P2P平台。这种模式是网贷的逆向模式，趣店先通过自有资金向借款人发放贷款，之后将债权转让给P2P平台，P2P平台向趣店提供本金但需要额外的服务费（利息）。趣店会对借款人进行担保，如果借款人违约趣店将仍向P2P支付相应的费用。不过，考虑到P2P平台较高的（APR=12%）和政策上的不确定性，趣店已经在今年4月停止向P2P平台转让债权。与此同时，趣店已经开始与其他机构伙伴合作，与P2P平台相比，这些合作伙伴提供更加廉价的资金。截至2017年上半年，债权转让模式的交易总额占比为33.5%，但转让给P2P的份额大幅下滑。在2016年，趣店转让给P2P平台的债权总额为80.99亿元，占机构合作交易总额的63.7%。而到了2017年上半年，转让债权总额下降到2.751亿元，占比仅1.3%4、小额贷款子公司的直接放贷由于趣店本身没有放贷资质，所以其通过成立小额贷款公司以自有资金向平台上的借款人放贷。2016年5月，趣店成立了网络小额贷款公司——福州小贷，达到30亿元。2016年12月成立了网络小贷公司——赣州小贷，授信额度为27亿元。2017今年上半年，通过小贷公司自有资金促成的交易额为83.3亿元，占总交易额的23.1%。所以，在扩展银行、消费金融等机构资金渠道的同时，趣店也借信托计划和小贷子公司实现自有资金放贷。目前，趣店以自有资金促成的贷款比重在44.6%，本质上是以自有资金放贷+助贷形成的双业务体系。三、趣店风险定价与资产质量据招股说明书，蚂蚁金服在为趣店提供支付宝流量入口的同时，芝麻信用也为趣店提供了潜在借款人的信用分析信息，增强了其信用分析能力。目前，趣店的客户主要为在620分以上的群体。而除了芝麻信用提供的风险评级之外，趣店在2017年上线了自己的A分和B分评级系统，两套系统分别针对新借款人和重复借款人。A分评估体系适用于新借款人，除了芝麻信用分外，趣店通过外部收集的行为数据反映潜在借款人的信用质量。影响新借款人A分的因子包括新借款人所在身份历史犯罪率、芝麻信用分、社交网络稳定性等。A分的范围从500~800，用于确认新借款人的初始，范围在2000元至10000元不等，超过 80%的新借款人的额度在元。目前，趣店已经开始针对在600~620分的群体开展小量业务，未来可能将面向芝麻信用分更低的群体。B分适用于趣店的重复借款人，范围在300~900分，该评分体系关系到重复借款人的额度提升。对于B分超过530且没有违约记录的借款人，其信用额度能增加500元到7000元，额度上限为10000元。坏账率方面，趣店也如宜人贷一样使用了Vintage逾期率评估某一时间段促成贷款的历史表现。由于趣店的较短（现金贷2月、分期8月），其将逾期一个月以上的贷款视作坏账。目前，趣店在今年一季度促成贷款的Vintage逾期率在0.3 %左右，去年一季度促成贷款的Vintage逾期率不到0.5%。可能是依托于芝麻信用体系的缘故，趣店的资产质量远高于P2P和其他现金贷平台。四、趣店业务面临的风险诚然，在消费金融火热的当下，依托于股东蚂蚁金服提供的流量入口和风控输出，趣店的业务和财务数据相当强劲，但其业务模式存在一定的不确定性，包括以下几点：1、依赖蚂蚁金服：趣店本质上是搭上了支付宝的流量快车走向高速通道，在风险评级过程中也使用了芝麻信用的信用评级系统，其对于股东蚂蚁金服的依赖度很强。如果趣店与蚂蚁金服的合作出现调整，或者股东未来的支持力度不如预期，趣店的业务可能会受到一定的影响。2、机构资金的稳定性：机构资金的供给取决与多方面因素，包括宏观流动性、机构风险偏好、政策法规变化等。任何合作机构的退出都会减少资金供给并对业务推进产生影响，趣店目前也在尝试与更多的机构合作以降低潜在的。3、资金供给慢于业务增长：由于对接机构资金存在不稳定性，而自己成立的小额贷款公司受到杠杆经营限制，趣店的资金可能无法满足未来日益增长的借款需求，产生业务瓶颈。4、业务：我们在上文提及，在与银行、消费金融公司开展“助贷”业务过程中，趣店为借款人提供担保以保障金融机构的利益，该类交易被趣店记录为表外交易，占交易总额的7.4%。趣店的该项业务可能被认定为经营性融资担保业务，而趣店本身并没有相关营业牌照。同时，如果趣店上的借款人违约率提升，那势必增加趣店的垫付压力。5、助贷业务的监管：目前监管层以对现金贷、P2P有明确的监管要求，但对于蓬勃发展的现金贷分支——助贷业务并没有明确的定性，未来不排除对助贷业务加以限制，比如限制持牌金融机构的资金投放、提高的经营门槛等。《拍拍贷上征信吗？拍拍贷逾期利息是多少？》 精选七　　最近融360小编收到一张留言，这哥们特别有意思，自己平时也没什么稳定收入，交了个爱花钱的女朋友，支付宝花呗、借呗、上累计有2万多的欠款没还，感觉没有偿还能力了，咨询融360小编欠款不还会坐牢吗？　　坐不坐牢不好说，但融360小编真心建议他还有和他有类似经历的朋友们，别打这样的。欠款不还后果严重得很。　　一、计算罚息　　无论你是在花呗、借呗、京东白条、还是其它的互联网小贷上申请贷款逾期，都是会有逾期罚金的。　　以花呗为例，逾期费用按照逾期金额每天万分之五进行计算，举个栗子，你在花呗上欠款1万元，一天就会产生5元的罚息，时间越长，罚息越多。老实说，利息加罚息，还挺吓人的。　　二、逾期记录上报央行征信　　虽然说花呗、借呗申请主要是查看你的芝麻信用，京东白条参看的是你的小白信用分，但是一旦产生逾期，且时间超出平台的容忍度，那么你的贷款逾期记录极有可能会上报央行征信。虽然融360小编（lu**aodai360）无法给出明确的时间，逾期几天，信用会花，但以支付宝和京东厉风行的处事风格，不容小看。　　三、遭遇催收　　之前有人在网上爆料，说自己的朋友在花呗上欠款逾期了，但因为联系人填了她的手机号，她就无辜地收到了花呗的催收电话。　　无独有偶，京东白条用户也有过类似爆料。　　催收是小贷公司追讨欠款的主要手段，融360小编在这里不讨论找借款人的亲朋好友催收这种方式是否妥当，但显然，无论是你还是朋友收到催收电话，工作和生活节奏肯定是要被打乱的。　　四、有可能被起诉　　别以为欠款不还是小事，催收电话也没什么了不起。如果你长期欠款不还，是有可能被起诉至法院的。就是最开始网友咨询的那条，坐牢也是有可能的。　　之前，楚天金报就报道过类似事件，有网友因为白条欠款不还被起诉了。而花呗也有过这样的先例。所以，身背借款的朋友，还是不要心存侥幸了。　　五、以后贷款难度加大　　花呗、白条如果有欠款不还的，一般你在平台上的借款额度就会马上清零，像花呗逾期这种，芝麻信用会一觉打回解放前，别说600分，给你留个三五百都是仁慈。　　而且因为有可能上报央行征信，以后你想去银行申请房贷、车贷、信用卡什么的，有这种逾期记录在，贷款也会受影响。　　融360小编小结，反正现在和大数据也挺厉害的，欠款不还还能成功逃脱的情况几乎不可能，有贷款在身，还是乖乖还款吧！以后你就知道“信用好”的用处了。　　原文链接：http://money.jrj.com.cn/.shtml《拍拍贷上征信吗？拍拍贷逾期利息是多少？》 精选八
请随时关注我们，建议选择“置顶公众号”声明：本文章不构成任何投资建议，如需转载请注明出处。在没有特殊情况千万别去借贷，如果你已经如坑了，那么你尽量想办法还清，避免不必要的麻烦。网贷的概念很宽泛，首先要看您是从什么渠道借的网贷（现金贷）。银行的网贷好处是利息沟够低，一般也就是上浮20%~40%之间，而且期限较长。但除非较好，在该行有正常的信用卡在用，否则不容易拿到额度。如建行的，工行融e贷，招行的现金贷，一般会有央行信用报告的入口，如果还不上一定会影响征信和留下信用污点。同时会产生逾期利息、降低未来的，甚至不能再使用该行借贷产品。另外，银行现金贷产品对资金有监控，如果您用来做证券类投资，会被监控到，有可能取消借款资格。严重的话，也就是数额巨大、长期欠款，还会被诉讼、强制执行，直至成为一名上榜的“老赖”，之后就会出现限制高消费、限制资产交易、限制信用消费行为等情况。如果是BAT、小米京东旗下的网贷这类网贷基本以消费贷款为主，利率比银行高，但仍在法律合理范围。这些平台与征信机构都有合作，如果您还不上钱，个人征信一定会产生不良记录，影响您在这类平台的借款额度。同时，还不上钱会持续产生逾期，也会被平台人员电话催收，您的未来可借款额度会大幅降低，甚至登上平台联网黑名单，无法再使用这类消费贷。如果是市面上大部分民间现金贷平台这类平台可以比较轻松的借款，但额度较低，单次给予额度一般集中在500~3000元之间，期限较短，综合年化利率在100%以上，妥妥的高利贷。还不上钱之后的情况，我详细说一下：1、产生名目繁多且高昂的逾期费用。只要逾期，一般都会有按日收取的罚息，还可能有滞纳金、逾期管理费等等费用。这些费用有时候比借款利息还高，我见过有些平台你一旦逾期，罚息竟然高达日息2%，简直是强盗。但是，根据最高院出具的关于民间借贷的规定，逾期利息、违约金或者其他费用，总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。所以对于这种高息，你只需要还年化24%以内的，其余的可以与平台商量或者先不还。2、有可能上征信。如果该网贷平台与征信公司有合作，你逾期成立的话，会上该公司的征信不良记录，影响你未来的借贷行为。而大部分银行会定期监测你的征信，如果有不良记录，一般会在产生之后的一段时间，封了你的信用卡，或者调低额度，并禁止你再。3、会接到强硬甚至粗暴的催收电话。对于网贷平台来说，目前的催收行为大多已经合规化，基本就是电话催收，极少上门，更不会野蛮催收（线下借贷除外），但催收人员的口气大多不会太好，甚至我听过那种骂人不带脏字的催收。这种电话挺烦人的，但作为逾期者，除非换号，否则必须要面对。4、不太可能会被起诉。因为网贷平台本身的利息就是妥妥的高利贷，而最高院规定，超出年化36%的利息部分，借款人甚至有权要回。他们起诉你不还钱，一要到你所在第的法院去起诉，二要面临非法高息被返还的局面，三要面临其他经营中不合规方面的审查，总体而言，走法律程序对他们来说得不偿失，你不用怕。如果是线下民间借贷不会上什么征信，但会有大量所谓滞纳金和罚息，不还钱，自己甚至家人的人身安全会受到威胁。最后跟大家说一下，我发现有些朋友把征信记录 和 央行的信用记录搞混。一般除现金贷平台之外，其他平台你即便还不上钱，造成逾期，也不会上央行的信用记录（因为你走的不是信用贷款），而只有可能在不同的征信公司，产生相应的征信不良记录，但这一样会影响你在、消费借贷、现金借贷、等行为。所以，如果您没有足够的还款能力，真的不建议盲目参与网贷，在越来越信用化的社会，逾期真的很不利于自己。请广大投资人转给不知情的吃瓜群众。在这里不做太多评价留言区留给你们欢迎讨论本期编辑：内幕君（微信号：）近期热门文章：00：10余家P2P及互金会员爆雷名单01：倒闭的 钟斌和我确系兄弟关系02：在我心里，分的三个层次！03：上市背景“”现场真恐怖！04：IDG资本在影射那个P2P平台呢？05：恭喜内幕君的粉丝躲过了！Copyright
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《拍拍贷上征信吗？拍拍贷逾期利息是多少？》 精选九
阳春白雪的清流文化类综艺竟也会遭遇下架？9月19日，刚播出一期的《见字如面》第二季（以下简称《见字如面2》）突遭下架。一时各方猜测纷纭。其中，有网友猜测节目下架是因为赞助方为互联网金融平台（以下简称“”）人人贷。实际上，像人人贷这样的互金平台，不仅出现在综艺节目中，今年更是扎堆《那年花开月正圆》《河神》等影视剧的中插广告，爱钱进、、钱站……各类互金平台纷纷霸屏。“想赚钱就要冒险，哪有不承担损失就赚大钱的。”“怎么没有啊，我就找到一个，既赚钱又靠谱的好方法。”这是爱钱进在《老九门》中投放的一段中插广告，电视剧播到一半，利用剧中的场景、人物和道具以情景短剧的方式出演广告。为何互金平台突然齐齐瞄向中插广告，玩起了“跨界营销”？而这些广告中的互金平台究竟靠谱吗？对此，每经影视记者下载了中插广告提到的两款现金贷APP钱站、现金借款。按流程操作发现，以1000元的贷款金额为例，钱站借款期限6个月、12个月的实际年化利率分别约为96%、72%；现金借款1个月的实际年化利率约108%，均已超出36%的红线根据最高人民法院《关于审理规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。据蓝水科技数据显示，在2016年底至今播出的热门大剧中，共有包括《楚乔传》《军师联盟》《河神》在内的16部影视剧（包括综艺节目）出现了互金平台的广告，涉及多达11个互金平台，其中有8个互金平台广告以中插形式呈现。在最近热播的电视剧《那年花开月正圆》的11支中插广告中，就有3支中插是互金平台广告。▲2017年部分热门影视剧金融APP广告植入一览（数据来源：蓝水科技日9月15日）（每经制图）这些互金平台中插广告通常都较为魔性，一圈热剧追下来，大多观众都能记住一两个常出现的互金平台名字。虽然在这些中插广告下端边角里，往往会有“ ，”的半透明白色小字提示，但很难引起观众注意。根据《广告法》规定，广告应当对可能存在的风险及风险责任承担，应显著标明“投资有风险，选择需谨慎”的风险提示语。不过，每经影视记者梳理发现，热衷投放影视剧广告的这11 家互金平台，排位也并不在一个档次上。据互金行业网站“网贷之家”的评级榜显示，2017年8月，人人贷、爱钱进等4家位于榜单前15名内，位列第39名，其余6家平台均无缘前100名。实际上，互金行业仍处于加速洗牌的过程中。据网贷之家数据显示，2015年至今年8月，共有3858个互金平台或出现重大经营问题（注：包括、、）。▲年底，出现重大问题的互金平台共1374个（每经制图） P2P广告的小九九热播剧《老九门》每集都有大概30秒的时间，巧妙地利用剧中的场景、人物和道具，植入现代的产品，表演一段与前后剧情没有任何关系的情景短剧。随着中插广告越来越受到众多品牌主的追捧，互联网金融行业也开始选择在影视剧中植入广告。《老九门》为互金平台爱钱进设计了“金盆洗手篇”、“放心篇”、“买买买篇”、“靠谱篇”、“剧组篇”等十多个剧情片段。这些独具创意的中插广告整体风格轻松活泼，具有良好的传播效果，但是也出现了一些质疑的声音。“哪有不冒风险就能赚钱的，这个广告可能会对投资者产生一些误导。”一名互金行业前运营人士在接受每经影视记者采访时如是表示。中国社会科学院金融研究所专家尹振涛认为，单从广告词的内容看是有误导消费的嫌疑。2016年，银监会颁布的《暂行管理办法》，第十条规定了网贷中介不得从事的十种行为，其中第十条为“虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人”。2016年，工商总局等十七部门颁布的《实施方案》划定了九条“红线”，其中，第一、二、五条内容分别为“一是违反广告法相关规定，对金融产品或服务未合理提示或警示可能存在的风险以及承担风险责任的”；“二是对未来效果、收益或者与其相关情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益的”；“五是对投资的收益、安全性等情况进行，欺骗和误导消费者的”。每经影视记者发现，在《爱钱进演绎老九门片段之金盆洗手篇》视频左下角有两句话，疑似提示，但是字号特别小，看不清楚具体内容。记者将清晰度切换为1080P 之后，也未能显示清楚。▲在《爱钱进演绎老九门片段之金盆洗手篇》视频左下角红色框内，疑似市场风险提示（每经记者截图）北京大成律师事务所律师肖飒表示，按照《广告法》、《互联网金融广告整治方案》，向潜在的也就是广告受众，做充分风险提示，不得欺骗、误导金融消费者。记者试图就此条广告字迹不清晰等问题，采访爱钱进。拨通后，对方让记者拨打到前台电话。记者多次拨号，前台电话一直未能接通。实际年化利率高达96%“钱站APP 输入手机号、淘宝信息，直接就到账。”“现金借款，三分钟申请，一小时到账。”不仅仅是网贷平台，现金贷在营销宣传上也使用了中插广告的方式。中插广告较好的展现了现金贷的，但其真如宣传所言那样吗？每经影视记者下载了两款现金贷APP钱站、现金借款。▲每经影视记者“体验”钱站APP,填写相关信息后，获得8000元的借款额度（记者截图）下载钱站后，记者按照指引，依次填写了真实姓名、身份证号、教育状况、手机号、淘宝后，获得了8000元的借款额度。经过、添加后，记者提交了1000元的借款申请，账单详情显示，当还款期限为6个月时，每月应还款216.43元，计算下来的实际年化利率约为96%。若借款期限为12个月时，每月应还款119.13元，计算下来的实际年化利率约为72%。而在钱站官网上，宣称的月费利率低至0.7%（折合年化利率为8.4%），与实际借款年化利率相差甚远。▲钱站APP上，按照还款期限6个月，计算下来的实际年化利率约为96%（记者截图）而打开现金借款APP后，页面底部有一行“严格遵守法律法规，杜绝过高利率，绝不暴力催收”的字样，贷款还款期限主要分为1个月和2个月。记者按照贷款流程添加银行卡、设置交易密码、手机号码、地址、婚姻状况、两位紧急联系人、工作信息、借款用途、其他借款渠道信息。借款信息显示，借款1000元，实际到账1000元，还款金额为1090元，计算下来的实际年化利率为108%。《借款协议》显示，借款月利率为1.00%；《居间服务协议》显示，居间服务费用收取标准为借款金额的2.00%/月，征信机构、身份认证机构及支付机构等第三方借款手续费为借款金额的6.00%/月。▲每经影视记者“体验”现金借款APP，借款1000元，还款金额为1090元，计算下来的实际年化利率为108%（记者截图）日，银监会颁布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》首次点名“现金贷”，要求其严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。而在随后下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及其《补充说明》中列出了要求重点关注的四类平台，其中第一类为：平台利率畸高，当前部分平台采取日息、月息等概念吸引借款人，而实际年化利率超过36％，造成部分借款人负债累增。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”“借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持。”尹振涛告诉每经影视记者，实际的年化利率应该包括贷款的利率、服务费等加在一起计算得出的。这个实际利率还是比较高的，现金贷业务单笔贷款金额很小，利率对于老百姓来说，他们的敏感系数是比较低的，但是对平台来讲，如果形成一定的规模是存在很大的风险，不仅仅来源于借款人，也来源于投资人，是双向的。每经影视记者就上述两款现金贷APP实际年化利率超出36%的红线等问题，分别致电钱站、现金借款寻求答案。现金借款客服回应记者称，“我们平台这个都是在合法可规的范围内的，90块（1000元借款，到期还款1090元）包括了借款利息、居间服务费，还有第三方手续费加在一起的。”而钱站电话一直处于忙线状态未能接通。延伸阅读：催收滥用暴力 逾期费动辄每天上百401.5%！如此高利的“现金贷”，已有大学生为此丧命……只需通过手机提交身份证号、联系方式等基本信息，最快几分钟就能借到几千元……去年以来，通过互联网平台服务小微群体的“现金贷”业务迅速崛起，甚至被视为互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。然而，《经济参考报》记者调查发现，市面上已出现上千家“现金贷”平台，在“”的行业生态下，部分平台不设贷款门槛，以服务费、管理费的名义掩盖畸高的利率，逾期费动辄每天上百元，借此攫取暴利，且滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷。业内人士反映，虽然今年来监管层已发布整顿“现金贷”行业的指导意见，但具体监管政策尚未落地，行业乱象正在侵蚀金融安全。噩梦：入门容易脱身难一年多以来，重庆的陈女士全家经历了一场噩梦。儿子杨宇（化名）前后在20多家贷款平台借款2万多元，全家人陆续偿还了大半年，直到今年5月才将本息10余万元结清。杨宇是重庆一所高校的大四学生。去年初，为购买新手机，杨宇无意中发现一些主打“现金贷”的贷款平台，只需提供身份证号、联系方式等基本信息，资金当天就能到账。杨宇当即决定借款3000元，每月利息200元。“当时，我对200元的利息并没有在意。”杨宇说，他当时正在利用课余时间做兼职，以为能轻松偿还贷款，但不久后他被用人单位辞退，无法按时偿还。后来，他不断接到催款电话和信息才得知，一旦逾期还款，管理费和逾期费每天高达100多元。无奈之下，杨宇先后从20多家“现金贷”平台借款，“拆东墙补西墙”，本息很快“滚雪球”般达到2万多元。杨宇的亲属、朋友都收到了贷款公司的催款信息，还不断有人到杨宇的家中催款。杨宇的父母四处找亲戚朋友借钱偿还贷款。在此过程中，逾期费、管理费和利息的滚动却从未停止。贷款全部结清时，本息已从当初的2万多元增至10余万元。让杨宇深陷债务危机的“现金贷”，即近几年兴起的小额，具有无、小额短期、方便灵活等特点，因此吸引大量无法得到传统金融机构信贷服务的客户群体，如大学生、初入社会的年轻人等。“现金贷”曾被视为互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。有研究机构数据显示，“现金贷”市场活跃用户量已达1000万至1500万，市场规模未来可达到万亿元级别。业内普遍认为，“现金贷”将在一定程度上，弥补传统金融机构覆盖不足的短板。然而，前景看好的“现金贷”却频频陷入争议漩涡。比如，此前沸沸扬扬的“”事件，就是“现金贷”争议的冰山一角。一些不良“现金贷”平台滥用借款人信息，向借款人好友发送裸照，以此威胁借款人还款。年轻人深陷债务危机的案例也屡见不鲜。今年4月，厦门一女大学生欠巨额贷款，不堪裸照威胁烧炭自杀，总共涉及5家现金贷平台，累计借款257笔共计57万元。无独有偶。去年3月，河南牧业***院一名大学生，在欠下60多万元“现金贷”之后跳楼自杀。今年6月，重庆一名大学生欠下10余万元“现金贷”，在家人无力偿还的情况下跳江自杀……暗访：低廉利息暗藏玄机“现金贷”为何陷入争议漩涡？《经济参考报》记者决定以亲身体验的方式一探究竟。记者发现，只要用手机在各大应用商店搜索“现金贷”，即可发现上千家经营这类业务的手机应用。用户注册这些平台基本不存在门槛，大多只需提供手机号码、身份证号码以及本人银行卡，通过审核后即可立马提现。记者随机选取一款名为“”的手机应用，下载并注册后发现，“发薪贷”提供工薪贷和急速贷两种借款方式。前者额度较高，还款周期较长，但借款到账需要1至2天；后者可以极速审核，当天即可到账，但额度较低。在“发薪贷”的界面上，不断滚动发布着成交的记录。记者观察发现，仅半个小时内就成交了数十笔，放贷金额达数万元。费用方面，该平台的借款综合费用由利息、服务费、平台运营费等构成。其中最低利率为每天0.03％，即在“发薪贷”平台上借款100元，每天需支付的利息约为0.03元。不过，看似低廉的利息实则暗藏玄机。一位“发薪贷”客服人员介绍，如果用户选择“急速贷”服务，假设贷款500元，实际到账仅有425元左右，扣除的费用包括“平台服务费和运营费。”这两项费用的收费依据是什么？面对记者的追问，该客服人员说：“这是公司内部的相关规定。”记者算了一笔账：在该平台贷款500元，假如贷款期限14天，实际到手资金仅为425元，到期应付本息应为502.1元，实际日利率为1.1％，年化利率达到401.5％，远超我国法律规定民间借贷利率36％上限的十几倍。除此之外，针对用户可能出现的逾期还款问题，该平台将按每期10元征收违约金，还会收取每日2％的罚息。记者暗访多家平台发现，类似“利率不够，其他费用来凑”的现象在“现金贷”行业普遍存在，只是收费名目各不相同，大部分平台的实际利率也因此远高于36%的民间借贷利率上限。在一家名为“极速现金侠”的“现金贷”平台，其借款手续费由借款利息、查询费和账户管理费三部分构成。假设用户借款14天，每天的利息为0.05%，但总共收取的综合手续费却高达15%，年化利率也超过400％。调查中，当记者问及逾期还款的问题时，部分平台的工作人员表示，公司与专业催账团队有合作，如果逾期超过30天，将敦促借款人结清本息，并直言 “催账的人态度一般都不太好”。而几乎所有平台都声称，自己是正规的金融企业。记者发现，市面上少数“现金贷”平台由正规的金融机构运营，多数平台背后的运营企业多以“”等字样冠名。例如，“发薪贷”的经营主体是上海的一家金融信息服务有限公司，该公司经营范围包括金融信息服务（除金融业务），，等方面。监管：亟待细则出台业内人士反映，在“劣币驱逐良币”的行业生态下，部分不良“现金贷”平台借畸高的利率和逾期费攫取暴利，滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷，债务人“”现象普遍。在具体监管政策落地之前，种种乱象将持续存在，其背后隐藏的风险不容小觑。上海一家上市公司旗下的“现金贷”平台负责人告诉记者，其实，从事“现金贷”业务需具备完善的风控体系、优秀的预测筛选和自动决策能力。2014年平台与金融机构合作探索“现金贷”业务时，业内从事该业务的平台还不多，运营也比较规范。然而，数千家借贷平台发现市场机会后蜂拥而入，部分平台资金来源并非持牌金融机构，而是来自个人，利率也越来越高，这种平台花大价钱投放广告，拼抢客户，让“守规矩”的平台没了活路，也让整个行业“变了味”。“畸高的利率是‘现金贷’平台敢于‘零风控’放贷的基础。”深圳一家“现金贷”平台CEO坦言，在部分“现金贷”平台，高额的利息都以管理费、手续费等形式出现，其目的是掩人耳目。因为我国法律规定，年利率超过36％为高利贷，超出的部分不受到法律保护。另外，高额的逾期费让部分“现金贷”平台不但不顾虑用户逾期，甚至还希望用户逾期，因为逾期费比利息要高得多。业内人士普遍反映，在逾期费动辄每天上百元的情况下，假设用户都逾期一个月，只要能收回30％客户的钱，平台就足以获取暴利。“如此高的利率，谁还关心风险控制？”该负责人透露，整个行业普遍的坏账率在20％以上，却依然能攫取暴利，甚至有的平台坏账率接近50％，仍有盈利空间。而催收能力成为部分平台的“核心竞争力”。由于坏账率较高，催收难度较大，在暴利的驱使下，各“现金贷”平台的催收手段层出不穷。比如有些放贷公司在放贷的时候会要求读取贷款人手机联系人名单，如果贷款人不还款，除了向贷款人催收外，还会骚扰联系人名单里的所有人。“短信、电话、上门是部分‘现金贷’平台催收的三部曲，‘现金贷’的服务对象本身还款能力较弱，加之有些借款人存在嫌疑，上门催收是最后一步，也是最不客气的一步。”北京一家“现金贷”平台负责人说，有的借款人迫于压力或受催债人“指点”，只能在其他平台借贷还钱，并不停地“借新还旧”，利滚利的结果就是，最终产生巨额本金利息，导致借款人陷入债务危机。显而易见，“多头借贷”蕴藏风险。多家持牌征信机构的统计数据显示，当前“现金贷”行业的多头借贷比例已超过50％，个别平台高达70％以上，甚至有的客户同时在上百家平台借款。业内人士普遍担忧，这是危险的信号，如果越来越多的用户“拆东墙补西墙”，“总债务如滚雪球般越滚越大，最终可能引发雪崩。”今年4月，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。随后，上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿“现金贷”业务。研究院互联网金融中心主任薛洪言说，这表明监管层已经意识到“现金贷”行业存在的问题，但在具体的监管政策落地之前，种种乱象还将继续存在。“今年4月《指导意见》刚出台时，‘现金贷’行业沉寂过一段时间，最近一两个月，整个行业又火了起来，各家不良平台又开始招揽业务了。”互联网金融中心微信号：jinrongx及时呈现互联网金融行业最新动态，打造互联网金融第一自媒体平台。长按二维码关注我们
《拍拍贷上征信吗？拍拍贷逾期利息是多少？》 精选十
　　赔标是拍拍贷推出的逾期就赔付的标的，这类标的收益不错，安全性也有一定保证，那么拍拍贷赔标规则是怎么样的了?拍拍贷赔标靠谱吗?请跟随小编一起来了解看看吧。 　　AA等级的赔标：赔标高收益低风险，若逾期拍拍贷提供赔付服务，也就是质量保障服务，具体内容如下： 　　质量保障服务 　　借款人按照《借款协议》的约定向拍拍贷支付质保服务费用。拍拍贷从借款人收取的质保服务费用在扣除合理开支后的全部金额作为拍拍贷提供上述质量保障服务而取得的质保服务费用;款项专款专用，用于因拍拍贷在未能按协议约定提供充分的质量保障服务使得投资于赔标的出借人存在回款损失时，向出借人支付的质保偿付费，以在一定限度内补偿出借人可能存在的回款损失。质量保障服务适用于标记为“赔”的借款列表。 　　拍拍贷赔标规则详解 　　1.借出者投资安全标或者逾期就赔标，单笔投标金额没有限制。 　　2.赔标发生逾期的次日就会进行赔付。 　　3.赔标无论是否逾期过都可转让，参与质保计划的标的(赔标)，在质保金赔付期间不可转让，一旦赔付完成，在满足其他条件的基础上可以转让。 　　拍拍