为什么现代人都害怕上征信？ - 知乎有问题，上知乎。知乎作为中文互联网最大的知识分享平台，以「知识连接一切」为愿景，致力于构建一个人人都可以便捷接入的知识分享网络，让人们便捷地与世界分享知识、经验和见解，发现更大的世界。5被浏览108分享邀请回答赞同 添加评论分享收藏感谢收起揭开那些借贷和信用卡分期的真面目！揭开那些借贷和信用卡分期的真面目！刘坤林百家号或许你并不懂征信的具体含义范围简单说，如果你日后有买房，买车等贷款需求，如果你有申卡提额等需求，那么请不要使用任何上征信的互联网借贷产品。因为它会导致你的风险评分直线降低！仅仅是使用而已就会导致你的风险评分直线降低，更别提一不小心造成的逾期了。注意：不是你按期还款不逾期就行，是只要使用就是一个减分项，银行很嫌弃你，你知道么？目前统计的上征信（包括央行征信、第三方征信机构）的主流网贷平台名单：微粒贷、苏宁任性付、借呗、京东白条、花呗、京东金条、好享贷、网商贷、随心贷、捷信、分期乐、我来贷、省呗、还呗、飞贷、闪银、拉卡拉、卡卡贷、平安i贷、信用钱包、中安信业、驴妈妈白条、翼支付、豆豆钱、招联好期贷、广发好借钱、美借、分期乐、学历贷、小赢卡贷等等（还有很多没掌握的，大家可以在评论区补充）一
看看哪些我们常用的一些产品1.京东白条：分两种情况一种是在京东商城打白条购物，用的是京东自己的钱，算是“赊账”，目前为止不上征信系统；二是线下借贷，比如打白条装修、租房、教育、旅游...这种钱来自京东旗下的小贷公司，已经主动接入央行征信系统，用了就要上征信的。2.支付宝花呗：属于芝麻征信（目前花呗的服务主体没有查询/上报央行征信）不上央行征信，但还款情况会影响你的芝麻分，如果有黑点，以后到其他地方也不好借钱。3.蚂蚁借呗：上征信，采用抽查蚂蚁借呗的本质就是一款互联网小贷产品，资金来源于阿里的小贷公司，是已经接入了央行征信系统的。但是使用借呗，并不一定100%会上征信。随机上征信，有的用户会被抽中，（具体要看借款方。如果借款方是重庆阿里巴巴小额贷款公司，则是会上征信，体现在征信报告“贷款”栏里，属于个人消费贷款。如果借款方是其他金融机构，则不上征信。）4.网商贷：会上征信资金来源是网商银行，已接入央行征信系统。同样是上征信。5.微粒贷：百分百上征信微粒贷的情况，与网商贷差不多，它来自微众银行，当我们申请、使用甚至逾期都会上征信。6.最后说下苏宁任性付：百分百上征信它真的很“任性”，表面上用法和花呗、白条类似，但实际上只要我们用了就会被征信记录。而且是每一笔消费，哪怕就算是花了十几块，也会显示在央行的征信里，名目是“个人消费贷款”。一笔就是一条，有人的征信因此多了几十条、甚至好几页的记录。需要提醒大家的是，如果没有贷款需求，千万不要去查询上面上征信的借贷额度，这个查询操作大概率会上征信报告，这不是什么好事！二真正的利息到底是多少？接下来我们说说他们到底是不是高利贷！！揭开真面目像花呗、借呗、信用卡等涉及到分期的消费贷款，表面看起来是不是都很低，很多老司机都会被银行忽悠，其实真实利率其实很吓人。大家可以记一下这个公式：年利率=（月费率×n×24）/（n+1），其中n代表借款（或分期）几个月。套用这个公式，我们简单算算【花呗】、【借呗/网商贷】、【京东白条】、【信用卡】的真实利息。1.京东白条白条借款，是用月费率来计息的，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的，不管你借几个月。这种计息方法，算实际利率时，就可以按照上面提到的公式来计算。我们以0.5%为例，按照上面的公式来将其转化成利率。借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%划重点！用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。2.花呗花呗3期2.5%，看起来是不是超低？你以为分期的实际利率等于月手续费乘12。那么低？？并不！算一下我们发现花呗分期的实际年化利率在15%左右借3个月，实际年利率是15%；借6个月，实际年利率是15.4%；借12个月，实际年利率是16.2%。3.借呗/网商贷借呗和网商贷两者的还款方式与普通的不一样。采取的是等额本金的方式：它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加。在这种还款方式下，你直接用它给出的日利率*365，就可以算出实际年利率了。假设，现在的日利率是万分之五，也就是说其实际年利率是0.05%*365=18.25%当然每个人遇到的日利率不一样，最后结果也不一样，你可根据自己的实际情况来，但是无论怎么算都是很不划算的！！！4.信用卡分期利息真的那么低么？在分析完花呗、白条等的分期利率之后，一定会有人表示，这些资本家实在是太可恶了，我还是用信用卡比较划算。那么你太天真了，信用卡分期的利息，你以为就真的很低吗？下面是目前各行信用卡分期手续费及对应的实际年利率，供参考：我们套用公式算一下，不算不知道，一算吓一跳，信用卡分期的利率全都在12%以上看完上面这个表格，大家还真的以为信用卡的利率很低吗？本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。刘坤林百家号最近更新：简介:随行有你，鑫想事成！作者最新文章相关文章个人无抵押贷款申请条件是什么？无抵押贷款有哪些形式？ - 房天下买房知识
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个人无抵押贷款申请条件是什么？无抵押贷款有哪些形式？
来源：房天下 浏览量（5001）
[摘要]对于无抵押贷款来说，对申请人的限制就比较多一些，需要个人的信誉也要比较好，才能申请无抵押贷款。一般情况下，无抵押贷款的利息相对来说，还是比较高的。那么，今天我们来学习一下，个人无抵押贷款申请条件是什么？无抵押贷款有哪些形式？
对于来说，对申请人的限制就比较多一些，需要个人的信誉也要比较好，才能申请无抵押贷款。一般情况下，无抵押贷款的利息相对来说，还是比较高的。那么，今天我们来学习一下，个人无抵押贷款申请条件是什么？无抵押贷款有哪些形式？个人无抵押贷款申请条件是什么1、有完全民事行为能力，年龄在 50 岁以下2、有工商行政管理机关核发的工商营业执照、 税务登记证及相关的行业经营许 可证。3、事正当的生产经营活动，项目具有发展潜力或市场竞争力，具备按期偿还贷款本息的能力。4、信良好，遵纪守法，无不良信用及债务纪录。5、经办机构有固定住所和经营场所。无抵押贷款有哪些形式1、国有银行快贷产品虽然银行的贷款产品，一向以过程繁琐、资料复杂、审批较慢而著称，然而近几年，不少银行在互联网快速贷款产品上下足了功能。以国有银行为例，建行-快贷、招行-闪电贷、广发银行E秒贷、浦发银行-浦银点贷等，都是可以选作救急的贷款产品。速度快的直接申请，当天就可放款。2、外资银行贷款产品相比国有银行和商业银行，许多外资银行贷款申请的准入门槛反而设得比较低。一般你有稳定职业，月入即可提交申请。比如渣打银行-现贷派、花旗银行-幸福时贷等。它们放款时间1-2天，急用的时候可以选。3、消费金融公司贷款产品消费金融公司也是近来信贷领域的一支生力军，为了更贴合用户，开发用户需求，一些消费金融公司纷纷发力，借助其它平台，打出了自己贷款产品的知名度。如招联-好期贷、广发有米金融-好借钱等。它们的放款时间较快，可做到当天下款。4、小贷公司和P2P平台除了传统的公司，一些新兴的P2P平台，在个人贷款领域，也取得一些发展。比如积木时代-融薪贷、宜信-宜人贷等。这些平台对个人客户的月收入和征信状况的要求相对宽松，用户批贷的成功率大。不过它们的放款时间不一，有时候用户需面签，放款时间较长。5、互联网贷款产品互联网金融快速发展，P2P公司兴起，互联网企业也纷纷转型涉足金融领域。我们最为熟知的几大互联网贷款产品，就是其中的佼佼者。比如借呗、微粒贷、京东金条、小米贷款、网易小贷等。它们的特点：到账速度快，借呗最快3秒到账，慢的24小时也可到账。由此可见，无抵押贷款的形式还是比较多的，但是在选择无抵押贷款的时候。建议大家一定要选择靠谱的形式，目前网络上的一些贷款形式也是比较多，需要大家仔细甄别和选择，选择最适合也最划算的。
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违法和不良信息举报电话：010-&举报邮箱：剁手党们看过来：信用卡/花呗/白条分期的真实费率是多少？
来源：米筐投资
这是一个信贷消费大爆炸的年代。
我们偶尔用信用卡刷了次大额消费，不久银行的电话就过来希望我们能分期还款；各家银行都提供多种多样的消费类贷款，其名曰“零利息”只收取服务费；互联网金融平台上的各种信用贷款——微粒贷、网商贷、京东金条、百度有钱花等，为我们短期资金周转提供了便利；支付宝花呗和京东白条都提供分期付款服务……
可它们的真实费率是多少呢？
▲图片来源：视觉中国（图文无关）
借款本金≠使用本金
想知道各种借贷的真实成本，首先得明确两个最基础的概念——借款本金和使用本金，而这是计算真实借贷成本的关键。
借款本金，是指你向金融机构（银行/小贷公司/互联网金融平台等）借入的金额，如你向工商银行借了10000元，期限可能是1年、3年甚至5年，这10000元就是借款本金。
使用本金，是指你在借款期限内，平均使用的资金金额。
很多人就犯糊涂在这里——你借入10000元3年期，在这三年之内，你一直都在使用10000元本金吗？分期付款就不是，它是每月都还本金的，所以本金的使用是越来越少的。
买房时的按揭贷款，不管等额本息还是等额本金都是使用的本金越来越少，此时借款本金使用本金；但房产抵押贷在借贷期间，本金使用额是不变的，此时借款本金=使用本金。
所以借款本金≠使用本金，它们之间的关系是：借款本金≥使用本金。
在明白了借款本金和使用本金的基础概念后，我们就很容易的区分分期费率和贷款利息的异同。
分期和贷款的相同点，都是向金融机构借入一笔资金，都属于融资借贷、获取一笔资金。不同点是借贷成本计算的基数不同——分期费用计算的基数是借款本金、而贷款利息计算的基数是使用本金。
是的，明眼的你或许看出来了：贷款利息更合理，它是按照你实际使用的金额来计算费用的，而分期费用则是以你借贷的初始本金来计算——你使用的本金越来越少，可你计算的基数却维持不变。
在了解分期费率和贷款利率的不同之后，我们来计算一下信用卡分期的真实成本。
信用卡分期真实费率
如何把分期费率转化成实际费率呢？这就需要我们知道在分期期间，实际使用的本金金额、实际支付的分期手续费，信用卡真实年利率=年分期手续费/年使用的本金金额。
以下论证较为繁琐，若你不想细究，可直接略过看结论：
由于是分期付款，每个月都要还本金的（每月还的本金都相等），使用的本金是越来越少的，那第一个月还的本金就相当于使用了一个月；第二个月还的本金就相当于使用了二个月；第三个月还的本金就相当于使用了三个月…，以此类推，第N个月还的本金就相当于使用了N个月。
如果我们假设，借款10000元，分12期还完，则：
第一个月还的本金使用额=10000元/12月*1个月=（元/月）；
第二个月还的本金使用额=10000元/12月*2个月=（元/月）；
第三个月还的本金使用额=10000元/12月*3个月=（元/月）；
第十二个月还的本金使用额=10000元/12月*12个月=（元/月）；
那12个月总的本金额=（元/月）+（元/月）+（元/月）+……+（元/月）=+2+3+…+12)（元/月）=10000/12*[(1+12)*12/2]=65000元/月，如果合计到年的话就再除以12个月，即：65000元/月÷12月=5416元，也就是一年内的平均使用金额为5416元。
如果把上面的12期换成n期，则使用本金额=（借款本金/分期期数）*（1+2+3+…+n）（元/月）=借款本金/n*（n+1）n/2（元/月）=借款本金*（n+1）/2÷12月（元/年）=借款本金*（n+1）/24（元/年）。
一年的使用本金=本金使用额/年数=[借款本金*（n+1）/24（元/年）]/（n/12月）=借款本金*（n+1）/2n。
分期实际年费率=一年的费用/一年的本金使用额=（借款本金*月分期费率*12月）/[借款本金*（n+1）/2n]=（月分期费率*12月*）2n/（n+1），其中n是分期的期数。
注：后面的1+2+3+…+12是个等差数列，等差数列的求和公式：
得出结论如下：
1.分期年使用本金=借款本金*（n+1）/2n
2.分期真实年费率=(月分期费率*12月)*2n/（n+1）=年分期费率*2n/（n+1）
其中n为分期的期数
常用的分期对应的真实费率如下：
n=3，2n/（n+1）=2*3/（3+1）=1.5，即如果分3期，年化真实费率就是年分期费率的1.5倍；
n=6，2n/（n+1）=2*6/（6+1）=1.7，即如果分6期，年化真实费率就是年分期费率的1.7倍；
n=9，2n/（n+1）=1.80；
n=12，2n/（n+1）=1.85；
n=24，2n/（n+1）=1.92；
n=36，2n/（n+1）=1.95。
也就是说，分期时间越长，其真实年费率越接近年分期费率的2倍；分期时间越短其真实年费率越接近年分期费率，如只分一期，则分期费率和真实费率相等。
那我们来举个例子：
这是一份某银行的分期账单：借贷本金是8257.41元；分期费率是0.47%/月，期限是12月。一般人认为它的年费率应为5.64%/年（0.47%/月*12月），看起来费率确实不高，但它的真实年费率却是10.4%/年（0.47%/月*12月*1.85）：
年使用本金=借款本金*（n+1）/2n=8257.41元*（12期+1）/24=4472.76元；
真实费率=(月分期费率*12月)*2n/（n+1）=（0.47%/月*12月）*2*12/（12+1）=5.64%/年*1.85=10.4%。
我们也可以验证一下：
真实费率=年总费用/年使用本金*100%=465.72元/4472.76元*100%=10.4%/年。
花呗和京东白条的分期费率
通过信用卡分期，我们就能很容易的算出支付宝花呗和京东白条的真实年化费率：
上图是支付宝花呗的分期费用，我们来算一下它的真实费率：
▲花呗的真实费率
上图是京东白条的分期费用，它的分期月费率全都是0.7%/月，共有3期、6期、12期、24期可选，那它的真实年化费率多少呢？
▲京东白条的真实费率
看到了吗？当你在淘宝/天猫上使用花呗和在京东上使用白条买买买并分期的时候，真的知道它的成本是多少吗？结果或许吓你一跳，真实费用都在12%以上！
等等！支付宝和京东赚钱就此结束了吗？NO!
这两家公司可以把这些分期资产打包出售给银行，在回笼资金的同时，还能赚取些利差。而银行会再以理财产品的形式卖给客户，很可能你买的某些银行理财的基础资产就这些哦，可银行理财产品收益是多少呢？目前高的也就5.5%/年左右，可比起分期真实费率12.6%来，一半多的利息都被支付宝/京东/小贷公司/银行及其他中介环节赚取了。
当然，支付宝和京东也都有各自的互联网理财平台——蚂蚁财富（之前叫蚂蚁聚宝）和京东金融，等时机成熟，它们还可以把这些分期资产打包，以理财产品的形式在自己/第三方的平台上出售。
房贷的费率是多少？
因为分期付款每期的支付金额相等，这些公司也自称是等额本息的付款方式，所以很多人会很自然想到按揭房贷的等额本息，并认为房贷的真实利率也要乘以2，事实如何呢？
你若不想细究，可直接忽略以下验算过程，直接看结论：
以上是按揭100万，期限5年（60月）、利率4.75%/年的等额本息付款方式：
虽然每月还款额相同，都是18756.91元，但还款额里本金是逐月递增、利息是逐月递减的。我们可以计算下它的实际利率：
使用本金：100万；年利率4.75%；月归还本金：14798.58元；
月还款额中：
月利息=100万*4.75%/年÷12月=3958.33元；月还本金14798.58元，合计还款：18756.91元；
使用本金：元（100万-14798.58）；年利率4.75%；月归还本金：14857.16元；
月还款额中：
月利息=元*4.75%/年÷12月=3899.76元；月还本金14857.16元，合计还款：18756.91元；
使用本金：元（-14857.16）；年利率4.75%；归还本金：14915.97元
月还款额中：
月利息=元*4.75%/年÷12月=3840.95；月还本金14915.97，合计还款18756.91；
第六十月：
使用本金：18682.96元；年利率4.75%；归还本金：18682.96元
月还款额中：
月利息=18682.96元*4.75%/年÷12月=73.95元；月还本金18682.96元，合计还款18756.91；
以上是按揭100万，期限5年（60月）、利率4.75%/年的等额本金付款方式：还款额按月递减，其中的还款本金相同，利息逐月递减。
使用本金：100万；年利率4.75%；月归还本金：16666.67元；
月还款额中：
月利息=100万*4.75%/年÷12月=3958.33元；月还本金16666.67元，合计还款：20625.00元；
使用本金：元（100万-16666.67）；月归还本金：16666.67元；
月还款额中：
月利息=元*4.75%/年÷12月=3892.36元；月还本金16666.67元，合计还款：20559.03元；
使用本金：96666.66元（元-16666.67）；月归还本金：16666.67元；
月还款额中：
月利息=96666.66元*4.75%/年÷12月=3826.39元；月还本金16666.67元，合计还款：20493.06元；
第六十月：
使用本金：16666.67元；年利率4.75%；归还本金：16666.67元；
月还款额中：
月利息=16666.67元*4.75%/年÷12月=65.97元；月还本金16666.67元，合计还款16732.64元。
由上可知：
按揭房贷——不管等额本息还是等额本金，都是按照使用本金来支付利息的，给定的利息就是实际利息，不需要乘以2，这跟分期付款以借款本金为基数计算费用完全不同。
现在5年期按揭房贷基准利率是4.75%/年，10年以上的按揭房贷基准利率都是4.9%/年，而目前较安全的银行理财收益居然达到了5.5%/年左右，不得不说按揭房贷确实是国家发给每个公民的福利。
你若以基准以下利率获得房贷的话（曾经出现过7折利率，近两年最低的是8折利率），完全不用提前还贷，应拿这些钱去理财，即使最安全的银行理财也有0.5%/年左右的套利空间。
常见的互金信贷利率
目前，互联网金融平台的信用借贷越来越普遍，因其便捷、快速、低费率等优势正被更多的人接受，唯一的缺点就是额度太小——一般10万以内，大的平台几乎都是以使用本金来计算费用的（即给定的利率就是真实利率，但都以天计息），区别是有的等额本息，有的等额本金，跟按揭房贷一样。
招联金融、小米金融、中原金融等是等额本息还款：
网商贷、微粒贷、京东金条、百度有钱花等是等额本金还款：
一、了解借款本金和使用本金的区别，也因为这种区别才有了实际费率上的差异；
二、在个人借款中（多以信用卡分期/消费金融借贷/消费分期为主），凡是等额分期支付、并收取分期服务费的，其实际费率都较高，实际费率=年分期费率*2n/（n+1）。
三、分期付款/融资中，使用本金=借款本金*（n+1）/2n，其中n是分期的期数。
四、凡是以(贷款)利息字样出现的，几乎都是真实费率，区别是等额本息还款还是等额本金还款，这无大碍，借款人都不吃亏。
所以在使用分期付款时，千万别被较低的分期费率迷惑：
12月分期，费率0.56%/月的真实年费率是12.43%，而利息0.65%/月的真实年利率是7.8%，显然后者费率更低，更划算。
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