里程碑的意义——中国内地第一款「真·癌症多次赔付」产品
本文是「精算视觉」的 第177篇 原创文章
导读：2017年圣诞节，同方全球人寿推出最新防癌险——「康爱一生（多倍保）」，成为中国内地首款借鉴了香港重疾险“癌症多次赔付，三年间隔期，保障癌症新症、转移、复发和持续”特性的重疾产品，预计会对未来中国内地重疾险的产品设计形态产生深远影响。
同方全球人寿这款名为「康爱一生（多倍保）」的防癌险市场预热做了蛮久，一直到12月25日圣诞节才正式推出，前期已经赚足了眼球。这款产品最大的特点，就是加入了香港重疾险“癌症多次赔付，三年间隔期，保障癌症新症、转移、复发和持续”的产品特性，成为了中国内地保险市场上第一款公开销售的「真·癌症多次赔付」保险产品。
「真·癌症多次赔付」是否是一个实在、值得推荐的产品特点？「康爱一生（多倍保）」的推出会给中国内地重疾险的产品设计形态产生什么样的影响？今天的文章，我们就来探讨一下。
什么是「真·癌症多次赔付」？
实际上，市场上“号称”可以多次赔付癌症的重疾险早已存在，但我一直将这些产品称为「伪·癌症多次赔付」，主要因为这些产品的条款中对癌症的多次赔付做了非常严苛的限制，以至于这种「伪·癌症多次赔付」的产品特性非常鸡肋。这些严苛的条款限制包括：
两次癌症赔付必须间隔五年以上；
两次癌症必须属于不同器官；
如果第二次癌症是由复发或扩散引起的，则必须有医学证明显示上一次的癌症已经完全治愈（因此癌症持续并不包含在内）。
条款来源：新华人寿「多倍保」
为了帮助大家理解「五年间隔期」的限制有多严苛，我给大家找了一段有关于「癌症五年生存率」的介绍：
五年生存率系指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%；少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。（来源：百度百科）
可以看到，癌症完全治愈后过了五年，复发的概率就很小了。而且，要符合赔偿的条件，第二次患癌症的器官必须是另外一个完全不同的器官，或是由之前完全治愈的患癌器官复发扩散引起的。这几点限制，使这种「伪·癌症多次赔付」的实用性很低，其噱头大于实际作用。
这种「伪·癌症多次赔付」特性，首先在香港保险市场上获得了改善和升级。2016年4月，香港友邦推出「加裕倍安保（加强版）」，将两次癌症之间的间隔期由五年缩减为三年，同时保障癌症的新症、转移、复发和持续，使癌症患者在持续治疗下有更大的机会获得后续多次的癌症赔偿。这种升级后的癌症多次赔付，我称其为「真·癌症多次赔付」。
条款来源：香港友邦「加裕倍安保（加强版）」
「真·癌症多次赔付」的特性，在现代癌症治疗的发展趋势下变得非常实用。2016年，《南方周末》上刊发的一篇名为《把癌症变成慢性病，我们还有多远？》的文章引起关注。作者是美国杜克大学癌症生物学博士，现在美国从事癌症新药开发，著有科普畅销书《癌症·真相》。他的观点是：癌症可以变成一种慢性病，治愈所有癌症也不现实，医学研究的真正目标，是把癌症变为慢性病，用副作用小的药物就能控制住，让患者“与癌共存”。
在香港保险市场上，这种「真·癌症多次赔付」特性非常受欢迎，也开始在香港各大保险公司间迅速普及，也成为了香港保险的一大优势。如今，除了友邦的「加裕倍安保（加强版）」，宏利2017年4月推出的「活耀人生」、富通2017年10月推出的「守护168」也都是拥有「真·癌症多次赔付」的高性价比重疾险产品，在保费合理的前提下，不仅保障癌症的持续与复发，还增加了额外的中风和心脏病赔偿。
中国内地的保险公司也一直在进行癌症多次赔付的升级探索，不过直到了日同方全球人寿推出「康爱一生（多倍保）」防癌险，中国内地才诞生了第一款拥有「真·癌症多次赔付」特性的保险产品。在这之前，招商仁和人寿推出的「爱倍至」重疾险也拥有「真·癌症多次赔付」特性，但是这一产品仅在招商仁和股东相关企业的内部销售，并未对大众消费者公开；中国友邦的开门红产品「全佑至珍旗舰版」虽然将“癌症持续”这一特性加入了保障中，但是两次癌症的间隔期仍旧为五年，略显不足。
条款来源：同方全球人寿「康爱一生（多倍保）」
对比香港（以友邦为例）与中国内地（以同方为例）的「真·癌症多次赔付」条款，可以发现两者的文字描述方式虽有较大不同，但保险责任基本相似，除了：
香港对于癌症多次赔付有15天的生存期要求；
内地的癌症多次赔付需要被保险人不超过80周岁。
同方重疾险纵向对比
目前，同方在主流渠道销售的重疾产品共有四款，按照推出年份，分别为「康爱一生」、「康健一生」、「康健一生（多倍保）」和「康爱一生（多倍保）」。
从产品责任方面来看：
「康爱一生」为不含身故责任的防癌险，包括轻度恶性肿瘤赔偿；
「康健一生」为单次赔付重疾险，包括轻症及轻症豁免；
「康健一生（多倍保）」为多次赔付重疾险，每个组别可赔一次，重疾与轻症最多各赔三次，包括轻症豁免；
「康爱一生（多倍保）」为包含身故责任的多次赔付防癌险，包括轻度恶性肿瘤及轻症豁免，同时包含全残责任。
从保费方面来看，以下表“20年交，10万保额”的费率为例：
不含身故责任的「康爱一生」自然价格最低，但在较高年龄段保费已平均超过「康健一生」的70%，性价比并不高；
相对而言，「康健一生（多倍保）」作为一款最多可以理赔三次的多次赔付重疾（分四组，癌症属于其中一个分组，最多仅可理赔一次），价格仅较单次的「康健一生」贵8%~10%，属于我认为价格合理、性价比较高的多次赔付重疾（很多公司的多次赔付重疾较单次重疾贵50%以上）；
「康爱一生（多倍保）」作为内地市场上第一款「真·癌症多次赔付」防癌险，价格有点小贵，整体来看与「康健一生」单次重疾的价格差别不大，但理赔责任仅限于癌症和身故，无法对其他一些发病率同样较高的重疾与轻症提供保障。
与「康爱一生（多倍保）」同时推出的，还包括一款少儿特定疾病附加险，以及一款投保人豁免保费附加险，相信公司对这款产品的首要市场定位是少儿被保险人。在我看来，这款产品同样适用的，还包括那些已经购买了一份单次重疾、后续希望对癌症相关疾病加大保额的消费者，因为癌症是各类重疾中花费相对较高的疾病，保额可以更高，同时为癌症治疗提供持续补偿。
而对于尚未购买过重疾险的朋友，在预算相同的情况下，我仍旧推荐大家购买一份综合保障的重疾险，而不是一份单独的防癌险。
与香港重疾险的价格对比
由于「康爱一生（多倍保）」仅是一款带身故责任的防癌险，保险责任较少，无法直接与香港几款热销的「真·癌症多次赔付」分红重疾产品直接进行产品对比。在综合考虑了产品所包含的责任之后，「康爱一生（多倍保）」在价格方面的优势并不明显，因为除癌症外的其他重疾与轻症责任也会占据重疾险约20%~30%的保险责任价值。
以下表“10年交，10万保额”的费率为例，「加裕倍安保（加强版）」平均较「康爱一生（多倍保）」贵21%左右，「活耀人生」平均较「康爱一生（多倍保）」贵28%左右，「守护168」平均较「康爱一生（多倍保）」贵31%左右。
「康爱一生（多倍保）」的里程碑意义
抛开产品本身的性价比高低不谈，在我看来，「康爱一生（多倍保）」的面世，对于中国重疾险形态的变革与升级是具有里程碑意义的。
保险公司在开发产品（尤其是带有一定创新与升级的产品）时，由于缺少经验数据，通常会与再保险公司进行合作。因此，一种新产品特性在市场上的出现，往往是由再保险公司在背后推动并提供技术支持的。而再保险公司为了扩大自己的业务规模，通常不会将一些受欢迎的产品特性“特供”给某家保险公司，而是会尝试尽可能地对这种产品特性在市场上进行推广。
比如说，「轻症豁免」这一产品特性，自2013年11月在太平洋「附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）」中第一次面世后，已经成为了当今中国内地重疾险市场的一种标配（这里要特别感谢公号“好险周周荐”的獭兄帮我翻阅保险条款）。
在“癌症治疗向慢性病方向转化、消费者越来越关注癌症持续治疗支出”这种时代背景下，「康爱一生（多倍保）」的面世，标志着带有“三年间隔期，保障癌症持续、复发、转移”的「真·癌症多次赔付」产品特性正式进入中国内地重疾险市场。从此之后，「真·癌症多次赔付」再也不是香港保险的独有优势，而且这一产品特性一定会在消费者需求的强烈驱动之下逐渐成为内地多次赔付重疾险的一种标配。
时代在不断地变革，医疗技术在不断地进步，保险产品能够顺应时代趋势推陈出新，满足消费者的需求，为各类风险提供保障，真的是一件意义非凡的事情。
让我们一起期待未来有更多让人眼前一亮的、实际作用大于商业噱头的保险产品特性出现吧。
方案咨询请加微信 tycope 或 wsword
责任编辑：
声明：该文观点仅代表作者本人，搜狐号系信息发布平台，搜狐仅提供信息存储空间服务。
今日搜狐热点这款多次赔付防癌险，简直是重疾险的最佳拍档，强烈推荐！ - 简书
这款多次赔付防癌险，简直是重疾险的最佳拍档，强烈推荐！
十年前，我们“谈癌色变”。十年后的今天，癌症依旧是人类进程上的一大难题。就算当时治疗好了，之后不复发的几率又有多少呢？前段时间尊享e生Plus针对癌症治疗，推出了质子重离子保障。其实，最近还有一款新上线的防癌险更应引起我们的关注，那就是信泰i立方多次赔付防癌险。你的癌症保障足够了吗？癌症多次赔付产品测评信泰i立方防癌险的适用人群 一、你的癌症保障足够了吗 1、癌症发病率根据2017年2月国家癌症中心发布的中国最新癌症数据表示：全国每天约1万人确诊癌症，约有7700人的生命被癌症夺走40岁之后发病率快速提升，80岁达到高峰50岁以下，成年女性发病率均高于男性到85周岁时，一个人患癌风险约为36%肺癌为发病率、死亡率双率第一死亡率最高的癌症主要是肺癌和消化系统癌症甲状腺癌快速上升男性患前列腺癌和肠癌风险最高女性患乳腺癌和甲状腺癌风险最高……看了这些，你还认为癌症离你很远吗？2、癌症有多难治在医学上有“5年生存率”的说法：如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%。如果在治愈的5年内如果没有复发、转移，则之后再次复发的几率就比较小了。但这只是概率问题，还有10%的患者在5年后癌症复发或转移了。因此癌症的治疗不是一蹴而就的，癌症患者在治疗后五年期内及其后，需要定期复查，积极配合医生治疗。在癌症治疗过程中，癌细胞是很难彻底根除的，一般是经过持续的治疗控制住癌细胞的生长，把病情控制在可控范围内。这个过程是漫长并且充满未知的，这也是为什么癌症会如此可怕的原因。3、有哪些癌症保障产品那么在健康险中，有哪些险种可以保障医疗险。现在市面上几款热销的百万医疗险都设计了癌症0免赔，可见对癌症的重视程度。一般重疾险。对癌症通常只赔付一次。附加癌症多次赔付的重疾险。在对重大疾病保障的同时，对癌症进行额外赔付，可赔付多次。防癌险。只对恶性肿瘤进行赔付。
二、癌症多次赔付产品测评 保鱼君选取了几个市面上风比较大的含有癌症多次赔付的产品，跟信泰i立方防癌险进行了一个横向测评，大家先来感受一下~
关于平安福2018、招商仁和爱倍至和信美i健康多重保，保鱼君曾做过详细的产品测评，具体可戳→。1、香港友邦 加裕智倍保重疾理赔金：重疾理赔金=基本保额100%+累计周年红利及利息+终期分红（如有）-任何预支赔偿。而香港友邦保险公司也明确了分红是不固定的，并且采用的是美式分红派发。提供一部分非保证周年紅利，该红利可以选择取出来，或者抵扣保费，相当于保单的这部分红利具有了流动性。红利在下列情况可提取：（1）退保时；（2）被保人身故时（3）理赔时（终期分红将根据赔偿比例而计算）另外，加裕智倍保还推出了健康运动的活动，首年保额额外提升10%，最高提升15%。但大陆客户无法参与。首10年升级保障：30岁或以下免费赠送额外50%原有基本保额；31岁或以上免费赠送额外35%原有基本保额。原位癌及早期恶性肿瘤：早期恶性肿瘤和原位癌的理赔金给付属于癌症理赔金的提前给付，也就是说理赔了之后，会减少下次癌症理赔金的20%。而原位癌在不同受保器官群组总共最多可获2次赔偿。原位癌及早期恶性肿瘤和少儿特疾的最高赔偿限额为50,000 美元 / 400,000 港元/澳门币，约32万人民币。癌症多次赔付：额外可获得最多两次的癌症赔偿，每次赔付原有基本保额的80%。?? 不足的地方：癌症赔付：被保人在第2次、第3次癌症诊断日后，还需要再生存至少15日。癌症多次赔付只保障至85周岁。并且癌症多次赔付时，保额只有基础保额的80%。风险理赔：大陆规定保险公司1个月内必须给出理赔结果，决定赔还是不赔。香港那边就比较麻烦，历时比大陆长，最后到手的理赔金还会随着港币与人民币的汇率而浮动。并且香港保险不受大陆法律保护，也没有两年不可抗辩条款，一旦出现理赔纠纷，打官司等非常麻烦，并且律师费用昂贵。疾病定义：很多香港的重疾险，把甲状腺癌不属于癌症理赔范围，只属于轻症。而大陆的甲状腺癌依旧按重疾理赔。整体来说，保鱼君认为香港保险并不太适合大部分的大陆消费者。从保障内容上来看，它远远没有好到值得我们去冒险的地步。
2、信泰人寿 i立方多次赔付防癌险癌症间隔时间短。只有3年，相比于现在市面上大部分癌症多次赔付产品约定的5年，i立方防癌险的优势非常明显。同样比较短的有招商仁和爱倍至和加裕智倍保。癌症状态：癌症状态不限，包括持续、复发、新发、转移。皆可获得赔付。健康告知：（1）被保险人既往是否接受过或正在接受肿瘤指标的血液学检查，或针对癌症、肿瘤、息肉、囊肿、赘生物、黑痣增大、淋巴结肿大、任何包块或肿物的超声波、X线、CT、MRI、胃镜、肠镜、支气管镜等影像学检查，或艾滋病病毒（HIV）、子宫颈刮片、组织病理活检等检查且检查异常？（2）被保险人是否曾经患有或正患有恶性肿瘤（包括原位癌）、白血病、癌前病变、不明性质的肿瘤、息肉、囊肿、赘生物、黑痣增大、淋巴结肿大、任何包块或肿物、肝炎、乙肝或丙肝病毒携带、肝硬化、消化道溃疡、萎缩性胃炎？（3）被保险人在最近半年内是否有以下新发或以往既有的身体不适症状或体征：反复头痛、头晕、眩晕、胸痛、胸闷、咳嗽、咳血、咯血、气喘、肝区不适、腹痛、血尿、便血、紫癜、消瘦（体重3个月内下降超过5公斤）？（4）您是否曾被告知患有或曾行检查发现甲状腺疾病，如：甲状腺结节、甲状腺肿瘤。（5）被保险人的父母、子女或兄弟姐妹是否有2人及以上在60周岁前患癌症？（6）被保险人是否曾被任何保险公司拒保、延期、加收额外保险费或作任何形式的合同修改？或曾经申请过人身保险理赔？可以看出，i立方的健康告知跟重疾险相比会宽松很多，很多心脑血管疾病、糖尿病或者三高问题均不在健康询问内。如果身体状况无法购买重疾险的话，那么i立方也可以作为你的新选择。销售地区：信泰人寿保险公司在浙江、江苏、北京、河北、附件、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、广东设有分支机构，并在该上述区域进行销售。如果不在上述地区范围内，同时又非常想购买这款产品的话，可以考虑异地投保，具体可戳→。
3、重疾险+i立方多次赔付防癌险因为信泰i立方是一款防癌险，对其他非癌症的重疾没有保障，所以可以跟其他重疾险进行组合搭配。那么买这么一个组合产品，跟买一款含有癌症多次赔付的重疾险相比，有什么差别呢？我们以现在市面上性价比非常高的哆啦A保为例，跟信泰i立方进行搭配，保额各自都设置为50万。保费价格：虽然信泰i立方可以选择保至70周岁，但如果选择保至终身的话，配合上哆啦A保，年保费为16710元。跟平安福2018相比，无论是价格还是保障内容上都是搭配组合赢了；跟招商爱倍至相比，两款价格相近，但搭配组合的重疾赔付次数为3次，招商爱倍至只有1次，因此搭配组合胜出；跟信美i健康多重保相比，i健康多重保的价格低了许多，但i健康的轻症和中症理赔会减少重疾保额，并且它的癌症赔付间隔时间为5年，同时上一次的癌症要完全缓解；搭配组合只有3年，而且不限癌症状态。因此保鱼君个人会更偏向搭配组合一点。保额赔付：以保额50万为例，首次罹患重疾时。含癌症多次赔付的重疾险产品：理赔一份基本保额，即50万组合产品：理赔重疾保额+防癌险保额。即100万。适用场景更加灵活：?? 如果还没有购买重疾险产品的用户，那么含癌症多次的重疾险或搭配组合都可以选择。?? 如果已经购买了重疾险产品的用户，在购买第二份大病保险时，就要更具有针对性地进行查漏补缺。或者再叠加一份纯重疾险，增加重疾的整体保额。（例如再叠加一份50万保额的康惠保，不附加轻症，保终身，20年交的话，年保费为5850元，重疾赔付1次）或者再叠加一份防癌险，增加癌症的风险保障。（例如再叠加一份50万保额的i立方，保终身，20年交，年保费为8100，癌症最高理赔3次）也就是说，无论你现在是否已经购买其他健康险产品，都可以选择i立方防癌险。?? 而如果已经购买了足够完善的重疾险产品，还要再购买一份含有癌症多次赔付的重疾险产品的话……保鱼君想象了一下哆啦A保+招商爱倍至的搭配组合，画面一度尴尬……
三、信泰i立方防癌险的适用人群 1、无法购买大多数重疾险的人群防癌险的承保范围比重疾险要广许多，从健康告知上就可以看出来，如果心脑血管疾病、糖尿病或者三高问题的话，投保重疾险可能会有一定的限制，但购买这款防癌险是没有问题的。如果你的身体健康状况已经不符合大多数重疾险产品了的话，可以考虑购买一份多次赔付的防癌险，达到完善保障的目的。2、已经购买了足够完善重疾险产品的人群对于已经购买了较为完善的重疾险产品的用户来说，叠加保额应该更有针对性一点，因此将癌症保额再做高一点，也是非常不错的选择。3、不想购买含有癌症多次赔付重疾险的人群有些朋友比较喜欢自己进行产品搭配，可以用其他重疾险跟信泰i立方进行搭配，形式、保额等组合都非常灵活。例如重疾险购买50万保额，i立方购买30万保额，也能做到保障完善，还能减少一部分的保费支出。这样看来，信泰i立方防癌险真是一款百搭产品~不知大家是否还满意啊~
微信搜索公众号：我爱多保鱼，关注保鱼君
还记得周五推送的时候，南姐提到了一个好消息么？当天就有人在后台咨询了。 本以为大家对防癌险的关注度不高，没想到周五消息一出就有动静儿，所以今天南姐就和大家聊聊防癌险。 在讲防癌险之前，南姐希望大家首先明确几个重要的概念： 1.恶性肿瘤=癌症，前者是比较书面的说法，后者是口语...
今天竹子和大家聊聊防癌险。 老实说防癌险适合的人群稍稍有点窄，所以之前一直没有单拎出来评测过。最近陆续收到关于这类险种的咨询，又恰好竹子这两天发现了一款性价比非常高的防癌险产品，所以就有了今天这篇文章。 在讲防癌险之前，竹子希望大家首先明确几个重要的概念： 1.恶性肿瘤=癌...
今天竹子和大家聊聊防癌险。 老实说防癌险适合的人群稍稍有点窄，所以之前一直没有单拎出来评测过。最近陆续收到关于这类险种的咨询，又恰好竹子这两天发现了一款性价比非常高的防癌险产品，所以就有了今天这篇文章。 在讲防癌险之前，竹子希望大家首先明确几个重要的概念： 1.恶性肿瘤=癌...
癌症是现在发病率最高的重疾，发病率在60%以上。因此，为了加强癌症保障，现在市面上推出了许多癌症多次赔付的重疾险，在满足基本的重疾保障基础上，对癌症进行额外保障，给我们更加全面的呵护。 那么癌症多次赔付的重疾险该如何选择呢？ 癌症多次赔付的重疾险有哪些关注点？ 癌症多次赔付...
现在市面上有很多可以“多次赔付”的重疾险产品，不管是重疾还是轻症都可以理赔多次。 有人担心得了一次重疾后，再没办法买重疾，所以很需要可以赔好几次的重疾产品。 也有人觉得，重疾的发生本身就是一个概率问题，哪会有那么倒霉，接二连三地得大病呢？当然也不是没可能，但为了一点小概率，...
陵子 摄影，快乐的体验 那份达观的心态 拥快乐入怀 镜头下的草木 在微风拂过后 生机盎然 漂亮的少女 跳起了欢乐的舞蹈 镜头下呈现出奇妙 爱你 摄影的辛劳 享受过程的辛苦和美好 舞动青春 舞动旋律 舞动人生美好 摄影 让我的生活精彩纷呈 摄影 让人生不再枯燥 摄...
陶行知在《如何引导学生努力求学——给正之先生的信》中说：“……大凡生而好学为上，熏染而学次之 督促而学又次之，最下者虽督促不学。生而好学与督促不学的人究属少数，大多数得到相当熏染、督促就肯学了。……熏染和督促两种力量比较起来，尤以熏染为更重要。好学是传染的，一人好学，可以染...
前两天看到一篇由余陌写的文章《内向且不主动是一种劣势吗？》引起我的强烈共鸣。文章中余陌虽讲述的是自己，却感觉里面的每一句，同样是在讲我，因为我就是个内向且很少主动的人。 现移居美国的儿时好友，曾在多年前，不记得是因为什么，评价我为一个待人冷漠的人。当时我还很年轻，且性格内向...
为什么叫这个名字呢？我不知道？ 盛开的花卉，让我看的眼花缭乱，在这里我看见了很多花的品种，有各种各样的颜色…… 颜色的区分，将它们一块块隔开， 每一种花都有自己的领地，相比为邻，彼此之间互相衬托出对方的美。 虽然花海，不大，还是可以一眼看出，这里的精心设计和布置的场地，这里...
本文要解决如下几个问题： 1.单色如何搭配？ 2.双色如何搭配？ 3.三个颜色如何搭配？ 4.如何驾驭鲜艳的颜色？ 5.如何演绎撞色技巧？ 6.上节课答疑 1.单色如何搭配？ 单色是最高级的一个搭配方法。一般在T台上应用比较多，单色搭配使看的人眼睛不累，会感觉很舒服。单色搭...【竹子说保】什么情况下要买防癌险？这款多次赔付的产品性价比真的很高！
今天竹子和大家聊聊防癌险。
老实说防癌险适合的人群稍稍有点窄，所以之前一直没有单拎出来评测过。最近陆续收到关于这类险种的咨询，又恰好竹子这两天发现了一款性价比非常高的防癌险产品，所以就有了今天这篇文章。
在讲防癌险之前，竹子希望大家首先明确几个重要的概念：
1.恶性肿瘤=癌症，前者是比较书面的说法，后者是口语化的日常用语。
2.白血病=血癌，属于癌症，所以，不管是防癌险还是重疾险，肯定都保白血病。
3.重大疾病=癌症+其他重疾，所以，凡是重疾险，肯定包含防癌。
4.重疾险必保的六种疾病，根据保险行业协会的要求，但凡命名为重大疾病保险的产品，必须包含六种标准定义的重大疾病，也即恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。
了解了概念后，再来看几个数据：
根据刚刚公布的2017年保险理赔数据显示，恶性肿瘤占比高达70%，在男女比例上， 80%+以上女性重疾理赔源于癌症，而男性该比例为60%+，女性癌症发病率更高。
其中，甲状腺癌高居榜首。另外，乳腺癌、宫颈癌、妇科癌症、子宫癌位列女性癌症前五。
所以，如果说重疾险是人一生中必须要入的一款险种，那么，防癌险是对其保障的一个重要补充。尤其是女性，从成本以及风险覆盖角度，可以考虑选择购买防癌险，毕竟，80%多的风险都覆盖了，剩下20%的风险敞口也是可以容忍的。
接下来，详细和大家讲讲有关防癌险的几方面内容。
1.防癌险适合谁买？分几种？
防癌险不是重疾险，所以并不是每个人都一定要买的。除了上面讲到的女性最好购买一份防癌险以外，竹子认为还 适合以下三类人群购买：
1）购买不了重疾险的人：因为个人的身体情况，比如存在三高、糖尿病等问题，没办法购买到重疾险，所以退而求其次选择购买防癌险。
这也是防癌险的优势之一——健康告知宽松。
2）搭配保额更高：已经购买了一份重疾险，但是觉得保额不够高，所以选择购买相对便宜的防癌险使整体保额更高。
3）老年人群：对于老年人买保险，竹子一直不提倡再考虑重疾险，因为所需承担的保费实在太高了，很可能出现倒挂的情况，完全不能体现出保险的杠杆保障作用。单独购买一份老年防癌险，搭配医疗险和老年意外险，保障已经也够了。
至于防癌险的种类，目前基本上各家保险公司都会推出一些防癌险，竹子总结了一下，主要分为以下3种：
消费型：只保障一段时间，而且只专注癌症保障，所以保费在所有产品中最低；
终身型：保障时间为终身，价格会比消费型的重疾险贵一些；
返还型：同样只保障一段时间，但是满期后会返还所缴纳的保费，所以每年保费会特别高，甚至会高于保障终身的产品 。
和重疾险极为复杂的条款设定不同，防癌险的的产品形态比较纯粹，就保癌症。所以，在选择上妥妥的比较价格和等待期，另外注意一些小的细节就可以了。
再者，返还型的防癌险竹子不是很推荐。因为高出来的那部分保费并不是说保障更全保额更高，而是保险公司会拿我们每年多交的保费去进行投资，投资后的收益保险公司拿走一部分，然后把本金给我们。
所以我投保的原则是：保障归保障，理财归理财，千万别把两者混为一谈。
2.防癌险有什么好的推荐？
上周五的时候，竹子就已经预告过这周会分享一款三年带癌生存就赔付的纯保障产品，它就是i立方多次赔付防癌险，由信泰人寿承保。
这款产品最大的亮点是：无论是癌的复发、转移、持续或新增，自合同生效日起均可赔付三次，且首次赔付，后续保费全部豁免。
产品形态：
投保年龄：28天-50周岁
投保保额：10-50万
缴费方式：10年交、20年交
保障期限：至70岁，终身
承保区域：浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、广东
等待期：90天
保费测算：男，30周岁，20年交，保至终身，单次赔付30万，最高累计赔付90万，年交保费4860元。
产品对比：
通过图表显示，可以发现：
等待期：其他三款产品等待期都是180天，i立方这款产品等待期为90天。显然，对于投保人而言，等待期当然是越短越好。可以降低在等待期内出险而被退保的可能性。
保障期限：i立方提供了两种选择，保障至70岁或者终身。在产品设计上，相对灵活，也更人性化。
赔付次数：这是这款产品最大的亮点。条款明确规定，在三年间隔期的前提下，无论是癌的复发、转移、持续或新增，均可多次赔付，最高限额为3次。
显然，在当前先进的医疗技术下，癌症的治愈率越来越高，但治疗周期仍旧较长，i立方的三年间隔期癌症复发保障，让用户得到更实在的经济保障。
保额和保费：一般防癌险的基本限额为50万，i立方单次赔付最高50万，累计赔付达150万。这也是为什么大家会看到，在相同条件下，它一年的保费较其他三款要高一些，因为它承担的保额实际高出了2倍。
保费豁免：i立方明确规定，首次确诊癌症，豁免后续保费。这也是比较人性化的地方。
除了以上几点，还有几个细节需要注意一下：
1）保险期间内若不幸身故，只退还现金价值，而不是已交保费；
2）如果是在合同生效日前出现的合同约定的恶性肿瘤症状体征或所患的恶性肿瘤，保险公司不承担相应的保险责任；
3）以下疾病仍不在保障范围内：
1.原位癌；
2.相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；
3.相当于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病；
4.皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
5.TNM 分期为T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌；
6.感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
4）如果父母、子女或兄弟姐妹有2人及以上在60周岁前患过癌症，可能会影响后期投保。
1.防癌险究竟要不要买？
对于身体存在健康问题买不到重疾险，只能购买防癌险的朋友，竹子还是非常支持购买防癌险的，至少能保障50%的潜在风险。
竹子之前和核保的朋友交流过，本质原因是高血压、心脑血管疾病、糖尿病、关节炎等和癌症没有直接的相关性的，所以就算有上述的疾病，也是能购买到防癌险的。
今天介绍的这款多次赔付防癌险，个人认为性价比还不错，有上述健康问题，或者想做足保额的朋友，可以考虑购买。
当然，不管购买什么保险，前提还是多锻炼，保持身体健康。
责任编辑：
声明：该文观点仅代表作者本人，搜狐号系信息发布平台，搜狐仅提供信息存储空间服务。
今日搜狐热点