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P2P借贷赶上百年不遇的大好机遇，是金融行业的一次大变革
假如，崔永元死了......余额宝惨败，马云杀入P2P网贷
如今的余额宝在经历了央行多次降息降准之后，无论年化收益率还是规模都与前两年不可同日而语。
2013年刚诞生的余额宝第一次使人们发现原来理财可以如此简单快捷，既不耽误日常花销，还能获取远高于同样存取灵活的银行活期的收益，而且收益每天看得见，余额宝就此迅速打开市场，获得了无数忠实粉丝。然而花无百日红，2013年的钱荒事件的确为余额宝的发展提供了难得一遇的契机，但随着经济的发展，市场逐渐由钱荒转变为资产配置荒，再加上央行多次降息降准，市场上流动资金充足，余额宝议价能力降低，收益自然也应声而落。不断涌现的新型互联网理财方式致使余额宝的用户大量分流，余额宝规模缩水、人气不断下降。
日，阿里小微金融对外发布了互联网金融定期理财产品平台招财宝。官方对外发布的信息宣传与余额宝不同的招财宝是一个平台，在这个平台上，客户可以购买到借款产品、基金产品和保险产品等各种理财产品。
截止到日，招财宝平台总成交额高达5710.50亿，投资总用户数1294.77万人，总成交笔数8446.11万笔，已获得总收益（147.76亿元），借款成交总金额4070.61 亿元，借款总用户为507.95万（企业及个人），借款产品平均年化收益率5.26% （这个收益率应该是投资的人收益率），借款人的借款成本应该远比这个高很多；
余额宝资产端对接的是天弘基金的货币基金，其本质是货币基金，货币基金的收益率以及行业监管基本上都已经比较成熟，所以它模式和收益大家都一目了然，去了解一下货币基金就可以了；那么招财宝是一个什么样的产品呢？小编体验了一下发现，招财宝平台是一个p2p平台。
1、招财宝的定位是什么？
笔者在官方的公告中截取了两段文字：
“招亲们，招财宝平台是蚂蚁金服旗下设立的互联网投资理财与融资交易开放平台，致力于帮助亲们实现财富招之即来的理财愿景。”
“亲爱的招财宝用户：作为金融信息服务平台，招财宝平台上所有的产品信息均由金融机构或融资人发布，招财宝负责为投融资双方提供金融信息中介服务。为了让投资人更全面的了解借款产品及其他债权类产品的推荐机构、增信机构、增信措施等信息，帮助投资人对于风险和收益有确切的了解和认知，从而作出理性的投资决策。”
定位已经非常明确，是金融信息服务平台，提供金融信息中介服务，这也是P2P平台最核心的定位，银监会等监管层已经多次强调，监管办法也已经明确；
2、招财宝资产是什么样的，从哪里来？
官方公告信息显示，招财宝平台上所有的产品信息均由金融机构或融资人发布，说明招财宝平台自己不提供资产；其中明确了个人贷和中小企业贷。
3、风控模式是什么样的？
“借款产品及其他债权投资类产品由什么机构提供投资保障？由于投资理财与融资市场客观存在风险，为有效保障投资者利益，招财宝平台采取的是专业分工的开放平台模式，由国内权威的金融机构或大型担保公司进行风险管理并提供本金和约定收益的到期还款保障措施；如果借入人发生逾期问题，由提供保障措施的相应机构在约定期限内依法履行还款保障义务。
符合招财宝平台入驻标准的金融机构主要包括具有良好偿付能力的财产保险公司、央企控股或参股的大型融资性担保公司、国内资产管理规模排名前50的政策银行和商业银行、国务院成立的四大资产管理公司以及其他符合相应标准的金融机构。”
解读：招财宝对于投资人方面的保障方式明确的说明了，有担保公司或者保险公司进行担保，但借款产品上线或者发布的标准并没有提及，借款人有什么要求，如何审核，有没有审核团队，哪些结构可以推荐借款，哪些借款人可以发布借款等等风控措施并没有像外面公布；借款产品的逾期数据也没有对外公布；逾期后的催收情况没有对外公布.
4、投资人有什么要求？
对于投资人的门槛是100元起投，可以变现，下面会说一下变现是什么意思，点击进去是个人贷或者中小企业贷，到期一次性还本付息，对投资没有其他的限制。
5、购买的招财宝的理财产品如何退出？
变现的规则来看，其实就是我们常说的债权转让，理财人将持有的债权挂出去，有新的理财人购买了，就算交易成功完成变现。
这下笔者明白了，招财宝其实是一个P2P平台，“招财宝不会去碰陌生人之间没有信用中介的P2P，个人对个人的借款中间如果没有信用中介很难发生，除非是熟人之间。”蚂蚁金服旗下招财宝总经理袁雷鸣在一次媒体的采访时说，蚂蚁金服要做的是熟人之间的个人对个人的借款，“本质上就是民间借贷，但是我们要把体验做得更好。”袁雷鸣表示；这让笔者想起了曾经一个4岁女孩讲：“我不想吃粥，我就要吃稀饭”，硬要把同一个东西区别开来，我们也没有办法；
那么是什么原因在这个风风火火、举世瞩目的P2P网贷行业，能低调的做到如此之大的规模呢；首先还是中国这个阶段互联网金融的刚需，投资的人刚需；第二是阿里巴巴、支付宝巨量的支付用户作为后盾；第三是在余额宝的掩护之下，余额宝诞生之后，大家的都在关注它，忽略了资产来源的形式，其实对于大部分普通投资人来说，他们不会去研究你是不是什么P2P,他们只要能理财，只要能兑付就可以；笔者也提醒一下，招财宝不仅是一个P2P网贷平台，且是一个不太合规混业经营的网贷平台，在最新的监管政策下，还需要做很多的整改（下次再进行探讨）；
P2P行业发展如此迅猛，除了P2P自身优势，还在于广大投资者的加入，随着人们理财意识的提高，P2P理财凭借着其高收益，低门槛，灵活简单的优势，越来越成为人们进行投资理财的首选。
随着P2P理财的普及，相信也将有更多新手加入到P2P理财的大军中。虽然P2P行业越来越规范发展，但还是存在不少问题平台。所以投资者在进行P2P理财时还需多加谨慎，选择靠谱安全的平台进行理财投资。
投资永远是收益和风险成正比，风险意识最重要
监管落地之后，行业的洗牌还会持续一段时间，对于抗风险能力较小的平台经营的风险依然比较大，而且行业资金、用户、资源慢慢向合规平台，强实力平台靠拢，投资P2P之前先学习，不了解，看不懂，不投资，监管到位后，正是认真观察、捡漏的时候。
实现资产翻番需要多久：
根据理财投资七十二法则，我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间：
1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。
2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于固定收益类投资，股市是动态的，长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。
3.余额宝：按余额宝最近的收益2.5%计算，本金翻番的时间为：72÷2.5≈28年。
4.p2p：年化收益率10%左右，本金翻番的时间为：72÷10≈7年。
投资有风险，选择需谨慎
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今日搜狐热点余额宝惨败收益跌入“3”时代，P2P是不是也不行了？余额宝惨败收益跌入“3”时代，P2P是不是也不行了？永钦财经百家号有了闲置资金，最明智的做法就是投资理财，钱生钱。可是如今投资渠道众多，理财产品五花八门，大家要选择适合自己的理财方式并不是件容易的事。以前我们只会把钱存入银行，然后，我们又把钱投在股市，后来，余额宝取代我们的理财！它作为最早的互金理财产品，因为随存随取，灵活性强，收益比银行高，受到了大家热捧，开启了大家投资理财的大门。不知不觉，P2P这两年红遍互联网理财圈子，纷纷加入网贷行业，让很多一开始进入的人赚得盆满钵满，很多新手也已加入的P2P理财大军。那么余额宝与P2P哪个更好？余额宝走下神坛，P2P成主流理财方式？或者有没有更好的其他的方式？先不着急下结论。我们先看收益。从收益上来说，余额宝在经历了央行多次降息降准之后，年化收益率与前两年不可同日而语。余额宝从近7天的收益看，早已跌破4%，甚至万份收益低于1元，其收益取决于背后的货币基金，央妈右手监管，左手防范风险，余额宝经过限额、限购、引入基金升级、提现额度等一些列事件，受到很大影响。身处风云莫测的新时代，已经发生过太多以前不可想象的事情，就算马云也不敢拍着胸脯说余额宝未来如何。随着监管的趋严，P2P的年华收益率在10%左右，加上平台一些活动，收益还可观。看完收益看风险P2P平台风险仍不容忽视，P2P是人与人的交易，而余额宝是用户与基金公司间的交易；P2P的收益率比余额宝高出很多，但相应风险也大。据不完全数据统计，截止到5月 ，正常运营的网贷平台只有2000多家，累计问题平台高达4000多家，自2018年1月起截止5月24日，已有157家平台停业，且多数平台运营时间在两年以上。网贷贷平台鱼龙混杂，大多平台都在宣传‘本息保障’、‘本金保障’，平台背景、银行存管、国资系还是上市系等，这些已经不能成为投资者选择靠谱平台的参考标准之一了。但是只要投资，就会有风险。一定要擦亮自己的眼睛，选择优质平台。看完风险看操作余额宝操作相对更简单，不需要理财知识技能，操作使用毫无门槛，规则简单，只要存钱每天都有收益。P2P玩法各异，模式多样，例如信用贷、车贷...不仅有多种时限、收益率的产品，在借款需求出现的时候，经常还需要“抢标”才能进行投资。这就需要投资者更多时间精力去了解学习，包括平台背景、平台运营模式、是否银行存管、理财技巧、信息是否真实等。天上不会掉馅饼，想要获得更多的收益，也就必须付出更多。如果觉得余额宝收益低，又不敢投P2P，那么它或是更好的方式。不同于P2P，风零度模式不涉及放贷，它不以借贷利息为收入来源，而是通过提供担保服务获取收入，业务模式通俗易懂，安全透明。资金理财资金作为担保保证金，全额存管于平台方的平安银行账户。在运作流程上，它通过严格筛选把控，确定是否担保，并自动计算所需保证金并自动其理财产品；投资者认购买理财产品份额，获得收益，并成为实际担保人；但系统将单笔投资可匹配担保数十个机构的数百个项目，当某个机构的某个项目出现不良时，只占该笔投资的几百分之一，而收益占该笔投资的1/8左右，远远大于承担的不良金额，确保了投资人的理财收益并大大分散降低了本金的风险；通过大众分保的模式以及优质的资产端，保障投资者的资金安全。在收益上，风零度年化收益6.6%-10.8%，新手专享15天1万元收益高达70多元。并且次日付息，即购买成功后次日即付全额利息，充值、提现等无需任何费用。在操作上，也是非常简便，平台信息一目了然，而且无需抢标，截止到目前，没有任何负面新闻，没有不良坏账率。在政策上，创新的担保模式不意味不受监管，一方面，上线初，向金融办申请批示，所谓法无禁止即可为的原则，从一定层面上说获得先行先试的认可；另一方面，担保是政策鼓励的发展方向，同时平台也积极与持牌大型机构合作申请成为网络担保公司。不管是钟爱余额宝还是混迹P2P行业中，或者选择比余额宝赚钱，比P2P安全的风零度，你选择什么样理财产品，都应根据自己的需求，长期不用的钱做长期管理，短期不用的钱应该短期管理，理性判断。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。永钦财经百家号最近更新：简介:每日早上提供独家内参，掌握第一手财经资讯作者最新文章相关文章余额宝惨败后，P2P成为主流理财方式。
复星集团董事长郭广昌曾豪言“我从来不看好P2P，P2P基本上都是骗局”。
但是复星集团去年已在P2P行业着手业务布局，并且在整个互联网金融行业多有投资布局，还曾在2014年称P2P“极大弥补我国金融体系的不足”。
于此同时，2016年8月，网贷行业综合收益率持续下行，为10.08%，环比下降了17个基点，由于综合收益率仍有下降的空间，预计下个月或将跌破10%。
而今，余额宝收益持续下跌，现已经跌破2.3%，同类理财产品如理财通、现金宝等一系列产品均在下跌，让投资人一致明确更换投资渠道，选择主流理财方式。
互联网金融现在已是国家银监会监管“金融信息机构”了，而P2P理财降低门槛，让普通民众获得与富人相似的财产性收益其产品收益为银行定期的6-10倍，投资期限灵活，是比较适合老百姓的投资渠道。
例如有一个40多万投资人都在用的互联网金融平台，你会怎么做？
2015年互联网理财正式纳入了银监会监管，已成为当前最热门的理财方式。特别是那些国资系背景、安全性极强的互联网金融平台受到了社会大众的青睐！"p2p+国资担保平台"国金宝，完全符合，收益率高达年化16%，余额宝在它面前，简直被秒成渣渣了！
【上市公司兑付产品】
国金宝主要经营上市公司优质资产，到期由上市公司兑付，安全系数高。
余宝宝，期限30天，年化收益7.8%+0.3%返现=年化收益11.45%★★★
余流宝，期限180天，年化收益10%+4%返现=年化收益14% ★★★★
新手标，期限7天，年化收益7.2%+8.8%加息=年化收益16%★★★★★
【国金宝国资背景】
由两大国有企业，中国少数民族经济文化开发总公司和北京中冶国瑞资产管理有限公司控股的国资系互联网金融平台，注册资金1.3亿元。安全运营近两年之久，有39万投资人，成交量10亿。
【豪华资质，强力保障】
★国资委、商务部、工业和信息化部评级国家AA级互联网金融平台
★国资旗下p2p平台，注册资本1.3亿，安全运营2年
★经营上市公司资产，到期兑付，安全稳定，收益高
★太平洋保险提供担保，确保资金安全
★千万级风险准备金体系，进一步确保投资人利益。
【顶尖团队，值得信赖】
CEO胡力文，清华大学MBA，“中国影响力人物”、“中国品牌建设十大杰出企业家”。
CBO韩愈，博士，著名金融与经济学专家，高级经营师，上海市经济信息化委员会高级专家组成员。复旦大学华商研究中心理事，财经评论人士，资深金融理财顾问。
COO江峻，同济大学，计算机、房地产双学位，17年的互联网运营管理经验。
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重磅福利①
首投和复投红包送不停！投资1个月标，享0.3%现金返现，即投资10000元，返现30元，即时到账，复投再返，再复投再返！
重磅福利②
2%返现神器，即投资10万元，返现2000元，到期利息5000元，总收益7000元（限6个月标的），相当于年化收益14%！
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