货币的误区，银行把你存的钱都拿去放贷了？（第四篇）货币的误区，银行把你存的钱都拿去放贷了？（第四篇）瀚海观察百家号作者：货币哥银行从业人员本文仅代表作者个人研究成果与观点，与同业交流，不代表作者或公众号主的任职机构的观点这是第4篇文章。这个认识误区也很常见：“银行把存款的一部分用于交法定准备金，剩余部分用于放贷款”。根子还是出在“实物货币观”和“收支思维”，以及不了解银行会计复式记账。你看，客户把1万元现金存入银行，或者将1万元存款从A银行转账存入B银行，对于收到存款的银行来说，客户存款增加了1万元，但由此也需要增加向中央银行缴纳法定存款准备金。假如法定准备金率为10%，则1万元存款当中，需要拿出1000元给央行“锁起来”，还剩下9000元，银行就可以用于发放贷款了。假如这9000元全部贷出去，且创造出的客户存款全部都留存在本行，则贷款增加9000元，同时新创造出存款9000元。以上推演，似乎有理，实则大谬！首先，从会计处理来看，账务无法平衡。一方面，该银行资产端是1000元的法定准备金和9000元贷款；另一方面，负债端是1万元的“初始存款”和9000元新创造的存款。1万元的资产对应1.9万元的负债，显然是记账出问题了。其次，如果不考虑其他因素，假设该银行只有这1万元的“初始存款”，在缴纳1000元法定存款准备金给央行“锁起来”后，说银行只能据此动用和发放9000元的贷款，这是完全错误的：一是如前文所述，放贷款不会直接动用这9000元的准备金存款或库存现金，并不是资产端的一笔存量资金形态转换；二是事实上，该银行可以发放远远超过9000元的贷款，并创造出远远超过9000元的存款。奥妙究竟在哪里呢？还是从这笔1万元“初始存款”的记账开始。客户存入1万元后，银行资产端记账增加1万元的准备金存款或库存现金，同时负债端记账增加1万元的客户存款，两端保持账务平衡。切记切记，复式记账之所以叫“复式”，就是同一笔业务，借、贷两边都记。这种情况下，只要客户不提现、不转账，这1万元的存款就会始终记录在那儿，不可能被动用，也不可能“拿出其中的1000元去缴纳法定存款准备金”。缴纳法定存款准备金，是在动用银行资产端记账的1万元的准备金存款或库存现金，从中拿出1000元。也就是说，缴纳法准后，银行资产端的1万元拆分成了两个子品种，分别为：1000元的法定准备金存款，以及9000元的超额准备金存款或库存现金。这个动用，与银行负债端那1万元客户存款完全没有关系，更不会导致存款金额减少。接下来，如果银行发放贷款，此处务必要注意，银行并不是在动用那9000元的超额准备金存款或库存现金来放贷，更不可能动用已被央行“锁起来”的1000元法定准备金存款，而是“无中生有”式的凭空记账放贷，并由此在负债端新创造出等额的客户存款来。如果不考虑其他因素，该银行可以一次性最多发放9万元的贷款。怎么会是变戏法似地一次性能放贷9万元？这是因为，在前述记账的基础上，银行资产端只要保证有足够的资金用于缴纳法定存款准备金即可。发放9万元贷款，会同时创造出9万元存款，按照10%的法准率，银行资产端需要缴纳9000元的法准，正好前面有9000元的准备金存款或库存现金，全部都用上由央行“锁起来”，一分钱不多，也一分钱不少。综合上面两笔业务，如今该银行的记账情况为：资产端有9万元贷款和1万元法定准备金，负债端有1万元的“初始存款”和9万元的新创造存款，两端均为10万元，账务继续保持平衡。1万元的“初始存款”，竟然在银行这里一下子变成了1万元的法定存款准备金、9万元客户贷款和10万元的客户存款，其实这就是人们非常熟悉的“货币乘数”原理。当然，如果考虑到现金备付、客户提现、跨行转账、监管要求等现实因素，任何银行都不可能将“货币乘数”发挥到最高限。以上假设的是，银行发放贷款创造出来的全部存款都是在本行“体内循环”。实践中，一笔贷款创造出等额存款后，客户可能转账去了他行，这种情况下，就会导致银行资产端的一增一减：增，是银行贷款资产的增加；减，是因为跨行资金清算而减少准备金存款（或同业资产，如有）。作为一家银行而言，每天开展各类业务，结果是资产、负债有增有减，资金有进也有出，关键是要持续满足监管要求和保持结构平衡合理：——用于缴纳法准和资金清算的准备金存款要足够使用。在负债端有很多种供应准备金存款的资金来源，其中“拉存款”是人们最熟悉的方式。——库存现金不能保有过多。现金是非盈利性资产，且需要成本投入，银行通常是根据客户提现的经验值，按照存款规模的1%-3%保持现金备付。——贷款（以及其他资产业务）增长要量力而行。受到的现实约束包括市场容量、盈利目标、资本充足率约束、风险管控能力、流动性要求等等。总而言之，只要弄明白什么是现代信用货币，只要熟悉银行会计的复式记账基本原理，就能搞清楚货币银行运作的实践，不会说出“银行把存款的一部分用于交法定准备金，剩余部分用于放贷款”这类错误的观点，避免一些无谓的分歧。（本文由作者王剑授权原创发布，如需转载请和作者联系）作者：王剑，国泰君安证券股份有限公司银行业分析师，2016年新财富银行业最佳分析师。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。瀚海观察百家号最近更新：简介:最具成长价值的财经自媒体平台作者最新文章相关文章玖富万卡帮你还放款中会拒吗？放款失败是怎么回事？ - 希财网
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玖富万卡帮你还放款中会拒吗？放款失败是怎么回事？
李倩&&&&&& 17:13:08&&&&&&来源：希财网
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