我国银行信用卡业务发展现状、问题及对策研究_参考网
我国银行信用卡业务发展现状、问题及对策研究
李蒙[摘 要] 随着我国社会经济的不断发展，银行信用卡业务的发展已经受到了社会各个领域的重视，对我们的生活有着非常大的影响。但是，银行信用卡业务还存在着很多问题，包括缺乏相匹配的完善的法律法规，使用率普遍较低，银行之间恶性竞争，存在风险以及盈利能力比较低。因此，政府应该与相关机构出台与之匹配的法律法规；制定营销计划，加大对我国银行信用卡的营销力度；加强对银行信用卡业务的监管力度，杜绝恶性竞争的现象；设置风险监管机构，防范信用卡业务的风险；拓宽信用卡业务，提升业务水平，增强盈利能力。[关键词] 银行信用卡；发展状况；对策研究[中图分类号] F830 [文献标识码] B引言如今，银行信用卡的使用已经深深影响着人们的工作与生活，与此同时，我国的许多银行都把信用卡业务作为银行自身发展业务中最有潜力的业务进行建立和发展，最终能够为自身的银行企业带来一定的经济效益。所以，目前我国银行信用卡的发卡数量不断上升，对人们的生活消费也带来了许多变化，但是既有积极的变化，也存在消极的变化。虽然信用卡业务在我国的使用量越来越多，成为一个新的利润增长点，但是在这其中，我国银行信用卡仍然存在着许多问题。下文就对我国银行卡信用卡业务的发展现状、问题以及对策研究进行详细的阐述与说明。一、我国银行信用卡业务发展现状随着社会经济发展的水平提高，人们的生活方式也在不断更新，生活水平有了大幅度的进步。近年来，我国银行信用卡的业务作为目前消费者信贷的一种工具和形式，已经成为人们社会生活关注的焦点。人们在使用银行信用卡的同时也在享受信用卡为自身生活带来的便捷。如今，信用卡使人们在购物、消费的过程中更加便捷，省去了现金支付的繁琐流程。随着人们生活质量的提高，他们的消费心理需求也在逐渐提高，我国银行信用卡业务的发展同时也在一定程度上提高了消费的频率与效率。由此可见，我国银行信用卡业务的发展，大大拉动了消费者的消费需求，刺激了国内的经济发展，为国民经济的提高做出了突出的贡献。然而，在我国银行信用卡业务的发展过程中，仍然存在着许多发展问题和实质性的难题，甚至在一定程度上还会存在金融风险隐患，但是目前影响我国银行信用卡业务发展的根本因素还是缺乏与我国银行卡业务相匹配的完善的法律法规，这个问题的出现导致了很多银行信用卡业务都举步维艰，这无论是对人们的消费生活与生活质量，还是对国家的社会经济发展而言都是十分不利的。二、我国银行信用卡业务存在的问题（一）缺乏相匹配的完善的法律法规目前，我国银行信用卡业务的发展速度为之迅猛，对我国社会经济的发展起到了重要的推动作用，与此同时，对人们的生活也有着潜移默化，深远持久的影响。但是，近年来由于银行信用卡发展速度之快，难免还会存在许多问题。下文就对我国银行信用卡业务存在的问题进行逐一的分析。影響我国银行信用卡业务发展的主要问题就是缺乏与我国银行信用卡业务相匹配的完善的法律法规，这也是导致我国银行信用卡业务存在问题的根本原因。任何一个企业的长远发展都需要相对应的法律法规进行约束与辅佐，这样企业才可以有序的经营，对于我国银行信用卡业务的发展也是如此。然而，我国银行信用卡业务的发展恰恰缺乏了相关的法律法规，所以在一定程度上就会导致消费者信用卡的信誉问题。我们都知道，信用卡带有透支功能，如果我国银行信用卡业务的发展长期缺乏相匹配的法律法规，那么最终就会导致持卡人出现养卡、睡眠卡的现象，这不仅仅导致信用卡失去了它原本的价值，还使我国的银行失去了部分财力与经济效益，对我国银行信用卡业务的发展是十分不利的。（二）使用率普遍较低近年来，我国银行信用卡业务的发展较快，与此同时，信用卡的发放数量也在逐渐增加，虽然这一现象看起来是消费者对信用卡的持有率较高，但是很多信用卡的持有者并没有充分利用手中的信用卡，所以在一定程度上导致了目前我国银行信用卡业务使用率普遍较低，这对于我国银行的经济利润来说是非常不利的。目前，我国银行信用卡业务使用率普遍较低，导致这一问题的原因主要有两个方面：一方面，由于银行的员工会出现利益驱使的心理，所以银行的员工就会大量的发行银行信用卡，只注重了表面的业绩与信用卡的发行数量，但是往往忽略了持卡者是否会真正充分使用信用卡来进行消费；另一方面，虽然近年来银行业务卡的使用已经普及到各个领域，但是还有许多的消费者与持卡者并没有真正弄清楚信用卡业务的使用方法以及信用卡自身的使用价值，所以长期下去就会导致持卡者手中的信用卡成为睡眠卡，从整体上降低了我国银行信用卡业务的使用率，这对于我国银行不仅是一种经济损失，也使信用卡失去了它原本的意义。（三）银行之间恶性竞争我国各大企业相继而起，由于市场的变化多端，所以各个企业之间的竞争也日益激烈。目前，许多企业为了自身的市场地位与经济发展，在许多行业之间出现了恶性竞争的现象，进而破坏了市场秩序。目前，我国银行之间信用卡业务之间也存在着恶性竞争的问题，这种极端现象的出现，对我国各大银行的发展都是不利的。我国银行之间信用卡业务之间存在恶性竞争，导致这一问题的出现，首先，因为我国目前缺乏与银行信用卡业务相匹配的完善的法律，所以缺乏了法律的监督与制约，某些银行为了寻求自身的发展，受到利益的驱使，就会对银行的信用卡进行大量的发放，这种不计后果和不计银行成本的行为不仅会导致持卡者手中的信用卡变成睡眠卡，还会让银行的经济效益大大下滑，导致这些问题的根本原因就是缺乏法律法规的监督与管理。与此同时，许多新产生的信用卡使用中的问题以及违规行为都是因为信用卡没有相匹配的法律法规，如果这样长期下去，就会导致我国银行之间信用卡业务竞争的恶性循环，所以银行企业的管理者应该建立完善的法律法规，从而缓解银行信用卡业务竞争作为工作的重中之重。（四）存在风险
我国银行信用卡的发放与使用确实给人们的生活以及消费带来了许多价值，让人们感受到了许多物真价实的东西，但是，目前我国银行信用卡业务还存在一定的风险。换句话说，银行信用卡业务的发展程度、发行数量与风险是成正比的。因为银行信用卡涉及到的领域越广泛，问题就越多，自然而然，它所承受的风险比例就相对较大。目前，银行信用卡业务中面临的风险主要包括由于信用卡客户的资信水平较低、经济状况恶化、还款能力差引发的银行经营中的信用风险，与此同时，对于持卡者的个人信息管理的业务来说也会存在一定的风险，这就需要银行的管理者加强对银行信用卡业务的风险防范，做到有效减少风险，加强人们所持信用卡的安全性，为人们的消费生活带来更加便捷的条件。（五）盈利能力比较低目前，虽然我国大部分银行信用卡的发放与使用数量相对较多，但是我国银行信用卡盈利能力比较低。这一问题的出现也为我国银行信用卡业务的发展带来了一定的难题。一般来说，银行信用卡的运营成本很高，它的收益主要来源于年费、透支利息以及手续费等。但是根据我国的情况而言，在银行信用卡业务方面投入的成本是相对较多的，所以我国银行信用卡的盈利水平往往无法赶超所投入的成本，再加上我国缺乏完善的与银行信用卡业务相匹配的法律法规，没有对银行信用卡的发放与使用进行有效的监督管理，所以在一定程度上，导致了我国银行信用卡盈利能力比较低。由此可见，我国银行信用卡出现的问题的根本原因都是缺乏法律法规的建立，所以银行的管理者要抓住自身工作的重点，进而提高我国信用卡的盈利能力。三、针对我国银行信用卡业务存在的问题提出的相关对策（一）政府与相关机构出台与之匹配的法律法规我国银行信用卡业务的发展近年来已经逐渐步入正轨，它所涉及到的范围也在逐渐扩大，这就避免不了银行信用卡业务会出现一定的问题。根据我国银行信用卡的发展问题，提出了针对性的解决对策，以此来促进我国银行信用卡的良好发展。影响我国银行信用卡业务发展的根本问题就是缺乏与我国银行信用卡业务相匹配的完善的法律法规，所以为了解决这一问题，就需要政府与相关机构出台与之匹配的法律法规。目前，政府出台一系列关于信用卡业务的限制性条款，对我国大部分银行的风险管理能力、信用数据的有效使用造成一定的制约。所以，想要改变这一情况，要在原有法律的基础上找到不足，并根据我国银行信用卡业务所存在的问题进行对症下药，进一步来完善我国银行信用卡业务相关的法律法规。除此之外，对于我国信用卡市场的某些欺诈行为与恶意透支等违规行为，政府要加强监管力度，要通过法律形式，明确欺诈的惩罚制度，以及信用风险的主要承担责任的机构。这样一来，不仅可以明确我国银行信用卡业务的管理部门以及管理对策，还可以加强信用卡业务发展的稳定性与有序性，这对于我国银行信用卡业务的发展来说有着至关重要的意义。（二）制定营销计划，加大对我国银行信用卡的营销力度虽然我国银行信用卡业务的发展比较迅速，信用卡的发放数量也在逐渐增加，但是银行信用卡的使用率还是相对较低的，为了解决这一问题就需要银行的管理者制定完善的营销计划，进而加大对我国银行信用卡的营销力度。银行信用卡业务的发展想要加强营销力度，首先，就要对银行信用卡的营销进行有效的大范围的宣传，让更多的消费者转变客户的理念，进而调动持卡者的使用积极性，在一定程度上减少睡眠卡的数量；其次，银行的管理者还要通过有效的宣传方式引导帮助消费者建立形成良好的使用习惯，进而充分利用信用卡自身的价值；最后，银行的员工要对信用卡的发放手段进行改进，不能只关注数量的多少，可以根据对消费者的分类统计，进而进行定期的发放，这样不仅会加强有序性，还可以充分让消费者感到信用卡的真正价值所在，对于我国银行信用卡业务的发展有着积极的意义。（三）加强对银行信用卡业务的监管力度，杜绝恶性竞争的现象目前，我国银行信用卡业务的发展存在着许多问题，很多银行之间为了取得自身的经济效益，出现了恶性竞争的现象，这种现象对于我国银行信用卡业务的发展来说是非常不利的，因为银行之间需要互相协调与辅助，不能因为存在竞争关系，就将这种关系逐步恶化。这也是我国银行信用卡发展的难题之一。所以这就需要银行加强对信用卡业务的监管力度，杜绝恶性竞争的现象。想要加强对银行信用卡业务的监管力度，首先，就要根据相关的法律法规来找出各个部门的责任与监管范围，同时也要明确各个部门的任务与职责，明确自身的管辖范围。并且对于市场竞争来说，合理的竞争是可以存在的。如今，面对变化多端的市场环境，正所谓优胜劣汰，有市场就必然会有竞争，有压力才会有动力，但是盲目的市场竞争对于银行信用卡业务的发展来说是非常不利的，因为这不仅会影响到员工的工作心理，打消员工工作积极性，而且对于我国银行之间的共同发展来说也是十分不利的，还会对消费者造成逆反心理，降低消费者持卡的使用率，降低银行的经济效益，所以加强对银行卡业务的监管力度，杜绝恶性竞争是十分重要的。（四）设置风险监管机构，防范信用卡业务的风险由于我国银行信用卡的使用范围较广，再加上发放数量增加，所以在一定程度上就存在着许多风险，所以为了减少风险，就要求银行的管理者设置风险监管机构，防范信用卡的业务风险。对于信用卡的风险管理来说，想要降低银行信用卡业务的风险，首先就要降低消费者在使用信用卡过程中的风险，换句话说，就是对持卡者个人信息的保管工作以及消费时的安全工作。因为消费者是信用卡的最終归宿，所以消费者使用信用卡的安全性是最重要的。除此之外，对于目前较发达的网络而言，诈骗现象无处不在，所以为了加强风险管理，就需要加强对网络交易系统的建立与完善，进而确保持卡者的信息与资金的安全，让人们安全消费，放心消费。（五）拓宽信用卡业务，提升业务水平，增强盈利能力现阶段，对于我国银行信用卡业务的发展状况来说，虽然银行信用卡的发放数量较多，但是信用卡的业务范围还比较狭窄，而且业务水平与盈利能力都相对较低，所以为了加强银行自身的营销能力与经营水平，就需要管理者拓宽信用卡业务，提高信用卡的使用率与消费指数，进而提升业务水平，最终能够增强盈利能力。例如：对于银行信用卡的发放来说，不仅仅可以进行基础消费信用卡的发放，在旅游方面也可以进行业务拓展，这样以来，更加有利于吸引消费者，逐渐提升信用卡的业务范围，有效实现信用卡的价值。
四、总结总而言之，我国银行信用卡业务的发展虽然还存在许多实质性问题，但是它的发展速度与前景都是非常可观的，只要我们抓住问题的关键所在，集中力量解决主要矛盾，统筹兼顾，根据发展遇到的问题做出相对应的解决对策，建立完善的与我国银行信用卡业务发展相关的法律法规，以此为基础与标准，再进一步扩大信用卡的业务范围，逐渐提升盈利水平与能力，就会从中减少失误与风险，进而从根本上改善发展问题，为银行自身同时也为消费者的生活带来更加便捷的服务，最终能够有效促进我国银行信用卡业务的长远发展。[参 考 文 献][1]殷樱，宋良荣，唐惠贤.商业银行信用卡业务发展与风险管理[J].技术经济与管理研究，2014（2）：62-66[2]秦慧群，钟茜.我国银行信用卡业务存在的问题及其对策研究[J].时代金融，2014（26）：77-78[3]赵壬荷.我国商业银行的信用卡业务发展问题研究[J].商场现代化，2014（24）：142-144[4]张爽.我国商业银行信用卡业务发展对策研究[J].经济研究导刊，2015（2）：187-188[5]项义军，安雪莹.我国金融服务贸易发展现状、存在问题与对策建议[J].对外经贸，2016（4）：16-18[6]陈鸿坤.中国网络银行发展现状及对策建议[J].商，2016（12）：200[7]王艳秀.我国商业银行个人理财业务现状、问题与对策[J].科技经济市场，2016（3）：43[8]刘君.农业银行掌上银行业务现状与发展策略研究[J].农银学刊，2016（2）：56-59[9]王水莲，周海鹰，钟毓海，林洁.南宁市金融业发展现状问题及对策研究[J].中共南宁市委党校学报，2016（1）：55-60[10]王亚琼.我国商业银行中间业务的创新与发展[J].现代经济信息，2016（7）：282-283[11]张承前.探究我国商业银行存在不良贷款的治理对策[J].科技视界，2015（36）：305[12]王瑶.我国信用卡业务现状、问题及对策探讨[J].商，2014（12）：126[13]劉夏.商业银行信用卡业务盈利研究[D].中国海洋大学，2014[14]郭雪娜.我国信用卡市场健康发展问题研究[D].东北农业大学，2014[15]王勇.我国商业银行信用卡风险管理研究[D].山东大学，2014[责任编辑：高萌]
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手把手教你信用卡逾期对策 保证不影响征信
手把手教你信用卡逾期对策 保证不影响征信
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用卡时间长了，难免会有偶尔逾期的情况。逾期计息事小，影响个人征信事可就大了！但你知道吗，不慎逾期之后并不意味着“判死刑”，有三大应对办法可以让持卡人的征信记录依然良好，来，小编手把手教你。
办法一：申请容时容差还款
各大银行考虑到持卡人中难免有一两个马虎鬼，于是对于信用卡都提供了“容时容差”服务。如果卡友们只是逾期一两天的话，可以马上打电话给客服申请“容时”服务，随后立即归还欠款。
据“容时”服务规定，如确有特殊情况，持卡人在最迟还款日后三天之内的还款，都可以算作按时还款，不必在个人征信记录中记录逾期。
办法二：及时上交“非恶意逾期证明”
如果不小心超过了“容时”服务的宽限时间，在还款后，应及时上交一份“非恶意逾期证明”，向银行申请撤销逾期记录。
据了解，央行征信系统中的记录每个月更新一次，数据由各银行统计汇总后上报入库。因此，如果持卡人能够在银行上报之前撤销该记录，也可以保证个人记录良好。
办法三：保持良好用卡记录
如果上述两个办法均不奏效，不良记录已经形成并已出现在个人征信报告中的话，持卡人还款后切勿销卡，而是应该继续用卡，保证一定频率的消费并按时足额还款。
据了解，个人征信报告中近2年的还款记录有着详细报告，一般银行批卡批贷也都会看近两年的还款记录。如果持卡人能够在逾期之后继续用卡，坚持2年，这样对申请贷款的影响一般就不大了。
但逾期记录彻底消除需要5年，因此建议卡友们不要轻易销卡，保证良好的用卡习惯，才是消除逾期记录的根本办法。
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手把手教你信用卡逾期对策 保证不影响征信
　　用卡时间长了，难免会有偶尔逾期的情况。逾期计息事小，影响个人征信事可就大了！但你知道吗，不慎逾期之后并不意味着“判死刑”，有三大应对办法可以让持卡人的征信记录依然良好，来，小融手把手教你。
　　办法一：申请容时容差还款
　　各大考虑到持卡人中难免有一两个马虎鬼，于是对于都提供了“容时容差”服务。如果卡友们只是逾期一两天的话，可以马上打电话给客服申请“容时”服务，随后立即归还欠款。
　　据“容时”服务规定，如确有特殊情况，持卡人在最迟还款日后三天之内的还款，都可以算作按时还款，不必在个人征信记录中记录逾期。
　　办法二：及时上交“非恶意逾期证明”
　　如果不小心超过了“容时”服务的宽限时间，在还款后，应及时上交一份“非恶意逾期证明”，向银行申请撤销逾期记录。
　　据了解，央行征信系统中的记录每个月更新一次，数据由各银行统计汇总后上报入库。因此，如果持卡人能够在银行上报之前撤销该记录，也可以保证个人记录良好。
　　办法三：保持良好用卡记录
　　如果上述两个办法均不奏效，不良记录已经形成并已出现在个人征信报告中的话，持卡人还款后切勿销卡，而是应该继续用卡，保证一定频率的消费并按时足额还款。
　　据了解，个人征信报告中近2年的还款记录有着详细报告，一般银行批卡批贷也都会看近两年的还款记录。如果持卡人能够在逾期之后继续用卡，坚持2年，这样对申请贷款的影响一般就不大了。
　　但逾期记录彻底消除需要5年，因此建议卡友们不要轻易销卡，保证良好的用卡习惯，才是消除逾期记录的根本办法。
　　融360提示
　　切勿轻信市面上关于“花钱消除逾期记录”的虚假信息。个人征信记录由央行统一管理，没有任何办法可以私自消除，卡友们切勿上当受骗。
（责任编辑： HN666）
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淘宝代付已经不支持信用卡了。有何对策？
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从2012年到现在
一直用着淘宝代付功能
就能轻松套钱
自己的名字开网店卖
老爸的名字买
老妈的名字代付
实际上用的是我自己的信用卡
从日的下午开始
发现代付不再支持信用卡了
这令好多卡友大失所望
不知道众卡友
有何对策呢？
以此有卡友提到的PM2.5功能
登录财付通手机版后
发现PM2.5连储蓄卡都不支持
更谈不上信用卡了
如之奈何啊？
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昨天试了下好像能行啊？
哇，又恢复了。
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没用过，不懂为啥要代付，直接付不行吗？
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不是吧……
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不会吧…是工行不行了，还是所有都不行了？
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好像要交百分1手续费
理性用卡，有惊喜!
恶性用卡，有手铐!
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论坛不可以讨论这样的话题，小心被版主封
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这个现在是所有的行用卡都不行的。要想想别的办法的哦
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没有免费的网络套现只好刷Pos机
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的确，这两天就没搞头了，所以，得加紧研究……
→11行59卡←
最新帖：我与11行的新玩卡故事——14年第2季
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这是什么时间的事情，我一直用信用卡
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这是什么时间的事情，我一直用信用卡
昨天下午开始的
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zhaizhu都要研究，看来是封了一条路了。
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代付不能用信用卡了 改天试试
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我都是直接付的，代付没有用过。
中信5000，招商5000，建行5000，邮政10000，广发13000，汇丰15000，兴业20000，中行30000，浦发38000，民生45000，花旗50000，农行60000，光大82000，工行和交行销卡了。
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我都是直接付的，代付没有用过。
淘宝不抓？
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昨天试了下好像能行啊？
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淘宝不抓？
我买东西，它不让我付款，那我还去它那里做什么，没有道理啊。。。
中信5000，招商5000，建行5000，邮政10000，广发13000，汇丰15000，兴业20000，中行30000，浦发38000，民生45000，花旗50000，农行60000，光大82000，工行和交行销卡了。
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哇，又恢复了。
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快捷额度太小，我都有网银的，不过，小招还是不行，不知道4000是不是超额了。
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