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农商银行应依法合规办理协议存款业务
河南中原三农金融研究院
&&&&目前，大多数农商银行负债结构单一，同业竞争激烈。尤其在国有、股份制、互联网金融、村镇银行等金融机构服务重心下移、负债业务竞争加剧的形势下，一些农商银行通过开办协议存款的方式组织资金，如向公司客户、普通居民客户等开办了所谓的“协议存款业务”，即双方协定利率，在正常的整存整取存款利息外，向客户支付一定的协议利率。笔者认为，这种做法值得商榷。
&&&&协议存款的定义和特点
&&&&协议存款的定义。针对协议存款业务的定义中国人民银行、中国银保监都无明确的文件，中国人民银行的官网关于协议存款的定义是：由其他存款性公司根据中国人民银行相关规定对存款人开办的存款，存款利率由双方协商确定。
&&&&周文渊在《议存款和同业存款的异同比较》一文中提出的狭义的协议存款可以定义为商业银行根据中国人民银行或中国银行业监督管理委员会的规定，针对部分特殊性质保险资金开办的存款期限较长、起存金额较大、利率、期限、结息付息方式、违约处罚标准等由双方商定的人民币存款品种。
&&&&目前监管部门发布的与协议存款业务相关的主要有以下文件：《关于同意商业银行试办保险公司协议存款的复函》（银函〔号），及随后的《中国人民银行关于商业银行开办全国社会保障基金协议存款的通知》（银发〔2002〕40号）、《中国人民银行关于商业银行办理养老保险个人账户基金人民币协议存款的通知》（银发〔号）。
&&&&协议存款的特点。协议存款的特点主要有业务范围明确、存款期限较长、起存金额较大、利率、期限、结息付息方式、违约处罚标准等由双方商定。以《关于同意商业银行试办保险公司协议存款的复函》为例，其中明确要求：为促进我国保险业的健康发展，增加保险公司资金运用渠道，便于商业银行获得长期稳定的资金来源，同意对保险公司试办协议存款。且保险公司协议存款仅限于商业银行法人对中资保险公司法人办理，外资保险公司另行规定。协议存款期限仅限于5年以上（不含5年），5年期以下（含5年）存款仍按同期同档次法定存款利率执行。此前尚未到期的保险公司存款仍按原期限和利率水平执行到期。协议存款最低起存金额为3000万元，利率水平、存款期限、结息和付息方式、违约处罚标准等由双方协商确定。保险公司协议存款凭证可用作融资质押物，按中国人民银行有关办法执行。
&&&&金融机构执业范围方面。按照监管要求，金融机构均需按照银监会的批复核定的业务范围开办日常业务。但是在银监会给商业银行、信用合作类等金融机构批复核定的业务范围中仅给中国邮政储蓄银行及中国农业发展银行批复了协议存款相关业务。银监会给邮政储蓄银行核定业务范围中第二项即办理协议存款。银监会给中国农业发展银行核定的业务范围中也包含：农业生产资料贷款等资产业务、业务范围内企事业单位存款及协议存款、通知存款、同业存款等业务、代理财政支农资金的拨付。
&&&&存在的问题及隐患
&&&&自日起，中国人民银行决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。根据该规定农商银行法人行社即可以针对存款业务自定利率。但实际上，在省域利率定价机制委员会的指导下，各个省域内的银行类金融机构均执行相同的存款利率。农商银行开办“协议存款”业务的办理看似合理，但存在着问题及隐患。
&&&&农商银行办理协议存款存在的问题主要有：在协议存款业务操作方面，农商银行作为商业银行可以针对满足条件的保险资金、社保资金、养老保险基金外等办理协议存款业务，但是农信社不可以开办此类业务。而农商银行为了吸收存款，向普通公司客户、普通居民客户等开办了的协商存款利率的业务并不属于协议存款业务，且没有改变客户整存整取的基本储蓄方式，不属于正常的储蓄产品创新。
&&&&在金融机构执业范围方面，在银监会对商业银行等大部分金融机构的开业批复中核准的业务范围上均无协议存款，但在日常经营中商业银行等金融机构都根据上述文件的要求，开办了协议存款业务。农商银行也应根据上述文件的要求开办协议存款业务，农信社则不应开办协议存款业务。
&&&&农商银行办理协议存款存在的隐患主要有：该行为违反了《中国银监会办公厅关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知（银监办发〔号）》中第一条：禁止分支机构通过向存款客户赠送实物、购物卡、现金、金条等方式变相提高存款利率的规定。《中华人民共和国商业银行法》第七十四条第（三）点：违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款的。
&&&&相关建议
&&&&首先，对农商银行的建议。农商银行应合规办理协议存款业务。鉴于协议存款与一般性存款在金额、期限、办理对象方面有巨大的不同，对开办此类业务的农商银行具有较高要求。有办理业务需求的农商银行应充分学习监管部门相关文件的规定，依法合规的开办协议存款业务。
&&&&农商银行应依法合规创办新型储蓄业务。农商银行由于自身评级及发展问题，没有资格及能力办理或代理理财业务，且传统的存款送礼品、送积分，以实物形式对客户进行补贴等营销模式不符合监管规定。但是农商银行可以根据《储蓄管理条例（日修正版）》的第六条、第十六条的规定，在经中国人民银行总行或分行批准后办理新型储蓄业务。各农商银行应积极结合自身情况，针对“三农”客户推出个性化定制的储蓄方案，创新储蓄业务类型。
&&&&其次，对省联社的建议。在利率完全市场化前，合规创办新型储蓄存款业务对农商银行提高竞争力具有极其重要的意义。
&&&&省联社应该督导已经跨范围办理协议存款业务的农商银行及时整改，及时处理问题协议存款。加强对农商银行的教育培训，提高下辖农商银行的业务能力和业务水平，依法合规进行文件经营和业务创新。
&&&&省联社可以成立跨部门的储蓄业务创新小组，负责全省储蓄存款业务创新工作，充分发挥全省县级行社独立法人的优势，鼓励有条件的行社创新储蓄业务类型，并及时将成熟的业务产品在全省推广。可以由省联社出面组织与已经创办新业务的省、市农商银行开展交流学习，了解业务创新的环节及申报流程等。
&&&&省联社可以积极主动与省政府金融办、人民银行、银监局沟通协调，为市县农商银行进行储蓄存款业务创新及相关申请、备案等创造有利环境。
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农村商业银行是国有银行吗, 存钱有保障吗?
农村商业银行不是国有银行。国有商业银行只有工行、农行、中行、建行，号称四大国有银行。农村商业银行是属于集体所有制企业，以省为单位，归省国资委管辖，是集体所有制企业。
在农村商业银行存款应该说是安全的。但就目前存款还是选择大的银行，不要轻易将存款放在小银行里，因为小银行很脆弱经不起大风大浪。大银行就像航空母舰，任凭风吹浪打。
不过将钱存在农村商业银行也是安全的，因为国家出台存款保险，一但银行倒闭，银行保险会理赔最好限额50万元。这就给存款大户提个醒，将钱多存几家银行，分散风险，将风险降到最低。
农商银行不是国有银行，属于商业银行，股份制，跟企业一样，正规的存钱是比较有保障的，只要不是假冒的基本没啥风险。
不过现在国家允许银行倒闭了，就是有淘汰机制了，商业银行经营不下去了，国家不再管了。而且个人账户一家银行最多赔付50万，也就是说你有100万，一家银行存50万，存两家包赔，如果有1000万，理论上要分开存20家才行，不过国有四大行估计倒不了，放心存吧！
农村商业银行是国家的国营国有银行，实力雄厚，不比四大银行差，特别有强劲实力国家管辖的国债在农村商业银行发行，存款有保障，广大百姓存款存在农商行是安全的，请百姓放心存款，利息比其它银行高，但有一点要指出的是存款不要超出50万，
假如超出50万，你存60万，银行倒闭了国家法律规定赔偿50万还有10万不赔偿自己损失10万，因而我们存银行在一家银行最多存50万，超过的在另一家银行存。
农村商业银行的前身是农村信用社，根据监管部门要求，以及自身改革发展需要，农村信用社逐步改制成为农村商业银行，改制后经营结构更加合理，业务更加全面。而农村信用社是深得广大群众（特别是县及以下地区群众信赖的银行金融机构），所以改制后的农村商业银行，存钱安全性还是很有保障的。
无论存钱在国有银行还是农村商业银行，都是有保障的，这些银行都是收到国家监管机构银监会等的统一监管,每个银行都会加强自己管理，都是符合国家的安全标准的，储户可以根据自己实际情况选择相应银行来存钱。本人是顺德农商银行信用卡的用户，昨天在里面存了一笔钱，回家听老公说不能再里边存钱，为什么？
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本人是顺德农商银行信用卡的用户，昨天在里面存了一笔钱，回家听老公说不能再里边存钱，为什么？存了钱的话应该怎么办才好，请问会有什么影响吗？
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您好，信用卡是用来借钱花的，不要往里面存钱，存钱的是储蓄卡。如果您存多了叫做“溢缴款”，不过也可用于刷卡消费。溢缴款：1 该笔款项可增加信用卡的可用额度，或直接用于消费还款；2 如果信用卡内有溢缴款，则先扣溢缴款，再扣信用额度，溢缴款大于消费金额，则不会形成透支；3 例如，本期需还款900元，实际还款1000元，多出的100元就是溢缴款；4 如果在没有消费而预先往信用卡里存钱的话，那这部分钱是取不出来的，如果想要取，就会收取高额的手续费，因此应尽量避免；5 溢缴款是不计息的。 您应该懂了吧，建议您千万不要再往里边存钱了！
您好，首先您应该明白信用卡不是借记卡，别混用。在信用卡里存钱与借记卡不同，往信用卡里存钱，不管存多少、存多久，都没有利息。不仅如此，如果想要取出存在里面的钱，大部分银行还会收取溢缴款领回手续费。所谓溢缴款，是指信用卡用户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金，取出时需支付一定 的费用。简单讲，就是信用卡里有超出应该偿还账单外的部分存款，取出来时会被收费。虽然信用卡能存钱，但是最好不要将钱存到信用卡中，不然还得往里搭钱。所以，强烈建议您如果不是不得已，千万别往里边存钱，省得以后取钱麻烦。
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255家银行和金融机构授权合作农商银行自动取款机怎么没有存款项目呢-金投银行频道-金投网
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来源：金投银行
编辑：yanglin
摘要：自动取款机因大部分用于取款，又称自动取款机。有的是取存一体，但是农商银行自动取款机怎么没有存款项目呢？
自动取款机因大部分用于取款，又称自动取款机。有的是取存一体，但是农商银行自动取款机怎么没有存款项目呢？
有网友说，取款机不能存款，需要到存取款机机上才能存款。所以最好还是咨询下农商银行的服务人员比较清楚。
以上是小编为您介绍的关于&农商银行自动取款机怎么没有存款项目呢&的问题，更多银行知识请关注金投银行！
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我的意见：在农商银行5万元存3年定期利息有多少钱？在农商银行5万元存3年定期利息有多少钱？都没存在过百家号农商银行定期三年利息能拿到多少？这个一时半会还真不能给你一个准确的答案。因为目前农商系统各省是相互独立的，就算是在同一个省内，不同的农商行和信用社之间，也是相对独立，所以不同的农商行，利息定价有很大的差别。不过有一点可以肯定的是，目前农商行三年期以上的存款利率都比较高，很多银行都是可以在基准利率的基础上上浮50%以上，有的农商行因为资金比较紧张，甚至可以上浮80%以上。我给你举2个简单的例子，虽然这两个例子不能代表全国，但至少可以知道，目前农商行存款利率在什么样一个水平。下面是辽宁省农村信用社的官方挂牌利率。从这个利率表当中可以看出辽宁农村信用社系统三年定期存款的挂牌利率是5.115% ，因为资金比较紧张，目前在个别信用社存款5万以上基本上都可以获得这个利率水平。那存款5万三年的利息是5%＊3=7672.5元；当然这个利息就目前市场来看，是相对比较高的一个利率水平了，正在办理存款过程中，能达到这个利率水平的全国估计不多。大部分农商行三年期的存款利率应该是在4.5%左右比较正常。比如下面这个是山东农村信用社系统的存款利率：从这个利率表可以看出，目前山东农信系统三年定期存款的挂牌利率是4.5%，那存款5万3年获得的利息是5%＊3=6750元。至于其他地方农商行三年期的存款利率是多少，要根据当地的实际情况来看，但大部分银行跟山东农信系统的利率应该都差不多，也就是存款5万，三年能获得利息，大概是在6700元左右，可能有的农商行会比6700元多，也有的农商行利息可能比6700元少。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。都没存在过百家号最近更新：简介:尽头在哪 或许它 都没存在过作者最新文章相关文章