P2P平台背景里的那些坑，你都造吗？
在网贷行业还处于激进发展时期，没有监管，没有所谓合规，背景就是一家平台的标签和实力。即便政策渐落半落的现还是如此。有时候，看起来平台背景实力杠杠的，但背地里坑不少。
来源 | 麦芽识财（id：MYshicai）
百度遭遇“魏则西事件”后，就对搜索引擎广告投入最疯狂的两个行业：医疗保健、互金网贷，进行了资格筛查。
网贷能上百度搜索做品牌词广告的硬条件（三者择其一）：
要么平台是知名风投背景，要么是国资控股背景；要么是上市公司控股背景。
而对于投资人来讲，平台是否值得信赖，平台背景是要考察的第一条。
因此，背景实力之于平台发展至关重要。
但凡趋之如骛的地方，则必有玄机。自一开始，不少平台就为打造“背景”下了不少功夫。
有时候，看起来平台背景实力杠杠的，但背地里坑不少。
当下，对于网贷平台的背景，大家似乎形成了约定俗成的分类：民营系、风投系、上市系、国资系。
民营系，也就是啥都没有，翻译过来就是草根平台。大大小小的平台里，这类占比最多，发展最弱势。这类平台没什么可说的。如果纯依靠自己发展起来，不是清流，就是奇葩。总体来讲，这类平台是被认为属于投资风险较高者。
&&&风投系&&&
在这四类背景里，其实麦芽是比较看好“风投系”平台的。投资方目的很单纯，就是为了赚钱。如果平台毫无特色、毫无市场优势，是难以在激烈的市场中突出重围的。风投方掏出来的都是真金白银凭什么投给你？
迫于资本的压力，以及创业野心，这类平台最具有市场进攻力。
不论他们在获取资产、广告投放、市场运营、成本控制、用户体验与品牌打磨上，一定是最“精明”，最敏感的。
好的资本方还会孵化平台，帮助平台进一步占领市场。因此，越知名的风投，对平台越有好处。
这里面有坑吗？有。
早期有不少平台，注册个空壳公司，来对自己进行“风投”。注入的资金不过是左手倒右手，多了个好处就是空手套了一个“风投”。
这种融资，百度搜索“风投”公司信息，或者查询工商信息，就能看出破绽。
另外一种，“投资方”给网贷平台“走个账”，再通过“新闻发布会”宣告融资。2016年被经侦的国湘资本，就属于这类。平台宣称，获得银来集团一亿元风险投资，实际分析来更像是国湘资本跟银来集团的借款。
这种同样查查平台工商信息，股权有没有变动即可。另外，还有查询平台工商信息时，看到股权并更并不是名义投资方，有可能是“代持”。这个跟踪起来，就比较麻烦了。
但总的来讲，这类招式造背景还是少见了。
&&&上市系&&&
对比国资系，麦芽对上市系的平台好感度只能说略好一些。原因是，在互联网金融资本火热流入的时候，很多上市公司持股“P2P”只是在炒作“互联网金融”概念，拉伸股价或者在资本市场融资。
真正有意布局互联网金融，并扶持网贷平台发展的少之又少。最明显的例子就是那家更名为“匹凸匹”的上市公司。
现在概念炒过了，也就很少听到有上市公司“战略入股”P2P的传说了。
那些曾经以战略入股P2P平台，在资本市场上爆炒过“互联网金融”概念的上市系平台，如今差不多也已经销声匿迹、籍籍无名了。或者两者一拍两散“分手”了。
上市系中不光有注资控股的，还有上市公司自己成立网贷平台的。这种平台通常是，资产来源于上市公司供应链上“应收账款”类业务，如果全是此类业务，面对监管的限额政策，是不容易转型的。
上市公司“东方金钰”旗下同名平台，就已经清盘停业了。
&&&国资系&&&
国资的牌子在此之前太受欢迎了，以至于这里面的猫腻最多。麦芽对国资系一直不是太有好感（当然某些平台所专注的领域受到国家扶持而以国资注资的除外）。
不是说坏话，国企里太多拿着补贴过日子的企业了。效率低、产出低、盈利低，有可能自己就剩下个壳子。何谈支持烧钱的P2P平台。
另外有意思的是，控股P2P平台里的国资，有很多是煤企。虽然，这类企业曾经依靠资源，可能赚了很多钱。但现在环境污染、及资源的枯竭......看看上市煤企的股价，就知道这类企业的发展境遇......
最坑的还不是这种情况。
国资系里，最玄机的要数无限拉长的“股权层级”。如果要追溯到国资背景，可能要从P2P平台股东里，追溯三层、甚至四层才能查到国资的影子。
再直白点说是P2P平台有可能是国资底下“孙公司”投资主体入股的。
这种含水量巨大的所谓“国资背景”的平台，事故多发：光大系、上海“和平影视系”里就很多案例。一搜就能看见，不举例了。
当然这种“股权层级”拉得很长的，来“造”背景的平台类型，也不止是发生在国资系。
昨天麦芽公号发的文里，纠正的一家平台（财客钱包）也同样有这类问题：仔细查询的平台股东，追溯其保险系背景（平台宣称是长安责任保险股份有限公司战略投资），也要追溯到三层才查到长安责任保险股份有限公司的影子。
这类平台背景虚的多实的少，还是谨慎为好。
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今日搜狐热点P2P投资的四个坑（下）
　　三、风控实力的过度宣传
　　1. 十余道风控环节 ≠ 有效识别控制风险
　　(1)风险控制并非程序环节越多越能实现，而必须要有实质性的技术手段，银行利用遍布全国的网点、大量的人员以及非常严格的流程以实现风险控制，而这些P2P平台都没有。
　　(2)P2P平台只有依靠大数据才能省掉银行的这些配置而达到同样的结果，但是中国征信数据严重缺失无法实现，十余道风控的作用只反映了其捉襟见肘，再多流程和环节只能控制内部风险，但也很大程度上是徒增成本而对风险识别起不到促进作用。
　　2. 担保公司有意愿担保 ≠ 有能力担保
　　(1)担保公司违规经营的情况较为普遍，超杠杆和非法集资的担保公司也属常态，倒闭的也数不过来，有平台为了给投资人安心自己设立一家空壳的担保公司，其实相当于没担保。
　　(2)担保公司也只会把在银行通不过的客户介绍到P2P平台来，想要靠担保公司来规避风险也不现实也可笑。
　　四、平台背景的过度宣传
　　1. 平台背景 ≠ 股东兜底
　　(1)P2P平台目前只能做信息中介，无论P2P平台运营方的股东背景有多么强大，都不能提供实质性担保，花瓶子一个。
　　(2)公司是独立法人机构，股东与子公司是两个独立法人，债权债务关系乃是独立分开的，子公司的债务承担也仅以母公司的出资额为限，何况P2P平台投资人的投资也并非子公司的债务。
　　2. 平台背景虚虚实实
　　宣称有上市公司、国资背景，但是几级子公司投资、投资持股比例等都不知道，央企一级公司投资持股100%也是国资背景，地方国企三级子公司投资持股0.1%也是国资背景。目前上市公司和国企不会随便给一家平台提供风险这么大的信用背书，所谓明里暗里提示平台背景，不过也是噱头。
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没有账号？P2P平台注册资金多，就一定实力雄厚不会跑路吗？感觉这是个坑啊
P2P平台注册资金多，就一定实力雄厚不会跑路吗？感觉这是个坑啊
其实，P2P跑路和注册资金本质上是没有必然联系的。一般跑路P2P平台有两种主要类型：第一种是本身就是来骗钱的；第二种是经营不善，项目出现风险而跑路。第一种平台的特点是，本身就是骗子平台，一开始就是冲着骗钱来的，所以项目收益率非常高，很多超过20%，捞个几百万就跑路了。平台很多内容都是假的，营业执照、法人代表、办公场所、照片等都是假的。但是目前这种骗子平台，虽然人人喊打，但是却能屡屡得手，值得各位投资者警醒，同时需要我们共同反思。第二种跑路的P2P平台的特点是经营不善。可能他创立之初是想做一个正规的好平台，但是确实后来资不抵债，发展困难。常见的问题主要有：1、拆标问题。一个正常的P2P理财平台不会有很多的月标、天标。如果一个平台经常发布一些月标、天标甚至秒标，我们就要格外小心。特别注意，如果平台将总额较大的借款项目进行分期发布，则要查看借款人的借款合同，如果合同注明了借款是分期到账，则没有问题，反之，则是平台进行了违规拆标。2、担保问题。银监会明确规定了P2P平台本身不能进行担保，所以我们可以通过调查企业的安全保障模式，了解企业是否属于平台本身担保，如果是平台自己担保，则要谨慎选择。另外如果企业选择由第三方担保公司进行担保，也要考察担保公司的实力。3、资金池问题。如果平台提供的理财项目没有明确的借款人，而是仅按照期限吸收资金给与收益，则有很大风险。虽然个人难以判断资金充值进入平台后的流向，但是如果平台的资金是由第三方支付平台或者银行进行托管的话，则资金池很难被挪用。4、经营不善。就是说平台出现经营问题，出现亏损，无法保证投资者的收益，这种平台也容易跑路。以最近出事的四川汇通担保为例，注册资金高达9亿元，是四川省规模最大的民营担保公司之一，由于经营不善还是出问题了。
现在政策对实缴资本的限制放开了，就是企业注册资本1个亿，实缴100万乃至更少都没问题，所以注册资本根本说明不了什么。根据国务院去年2月发布的《注册资本登记制度改革方案》：放宽注册资本登记条件。除法律、行政法规以及国务院决定对特定行业注册资本最低限额另有规定的外，取消有限责任公司最低注册资本3万元、一人有限责任公司最低注册资本10万元、股份有限公司最低注册资本500万元的限制。不再限制公司设立时全体股东（发起人）的首次出资比例，不再限制公司全体股东（发起人）的货币出资金额占注册资本的比例，不再规定公司股东（发起人）缴足出资的期限。
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P2P 平台频频爆雷，如何避免深陷“雷坑”
时间：07-15 00:00
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转载来源：钛媒体
摘要： 钛媒体TMTPost.com｜科技引领新经济｜ 进入7月短短十几天时间，出现各种问题的P2P平台就高达52家。而由此往前的40天时间里，有问题的平台更是高达120家左右。钛媒体作者丨菠萝财经进入7月短短十几天时间，出现各种问题的P2P平台就高达52家。而由此往前的40天时间里，有问题的平台更是高达120家左
钛媒体 TMTPost.com｜科技引领新经济｜ 进入7月短短十几天时间，出现各种问题的P2P平台就高达52家。而由此往前的40天时间里，有问题的平台更是高达120家左右。钛媒体作者丨菠萝财经进入7月短短十几天时间，出现各种问题的P2P平台就高达52家。而由此往前的40天时间里，有问题的平台更是高达120家左右。伴随着夏季汛期，P2P行业也是“惊雷滚滚”。也许一些投资者第一反应是“怎么中雷了，P2P平台到底怎么回事？”实际上，相比于“为什么”，对投资者来说“怎么办”是更为重要的。所以，这里土妖也不想去讲国际形势、贸易战、经济发展、金融局势、二级资本市场等等宏大的问题，就是实实在在的来点干货：如果被雷炸了应该怎么办，如果幸运还没被炸又该怎么做？一报二留三加四追，加上“三要三不要”，总结起来，也可称之为：10大躲雷挽损秘诀。一报二留三加四追和过往E租宝、钱宝网等单个平台爆雷不一样，这一次是大规模的群体性爆雷。因此，对于以P2P为主理财渠道的投资者来说，碰上一两个爆雷的平台，是很正常的。毕竟，常在河边走哪有不湿鞋嘛？如果真的不幸遇上爆雷的平台，投资者应该做到：一报二留三加四追。一报，是指第一时间报警。而且报警最好在P2P平台管辖所在地，以及投资者户籍所在地、投资者投资行为发生地，三地都进行报警，这其中P2P平台管辖所在地是最为重要的。报警至少有两大好处：一是，通过报警尤其是多人次报警，可以引起经侦部门的注意和介入，并有效采取行动，以防止P2P平台负责人跑路，只要控制住相关的平台负责人，一切就还有挽回的余地；二是，通报报警可以有效地进行投资者个人信息的登记，有利于后续的及时沟通、损失受理清算等相关事宜。二留，是指第一时间保存证据。这些要保留的证据和要准备的材料包括：可以从P2P平台上下载的借款合同，以及银行和P2P平台之间的流水账单，个人身份证等等。总之，相关的证据和素材越全，越有利于后续的追偿工作。三加，是指积极加入微信群、QQ群等。正所谓“人多力量大”，发生踩雷之后，一定要积极主动加入各个“同命相怜”的群体，这样才能够第一时间获取和事件相关的各种信息。而各个平台名称的贴吧，就是找组织的最便捷方式。这里有必要提醒两点：一是，在加入微信群、QQ群的过程中，也要防止骗子趁火打劫，比如平台都爆了，还跟你说：有办法帮你把钱提取出来；二是组织起来一起维权、一起想办法挽回损失是可以，但是千万不要干针对政府、扰乱社会治安甚至是违法乱纪的事情。牢牢记住，无论是政府还是警察，都是会站在合理合法的普通投资者这一边的。四追，是指投资者自己积极去追偿。投资者踩雷之后，光做到前三步是不够，投资者自己还得积极去线下追偿去。笔者身边就有很多这样的例子，比如有朋友买了德众金融，也出现了部分的逾期和提现不了的情况。一开始也是等等等，后来一看实在不行，自己亲自跑到德众、德众相关项目的担保方等地去要钱，有一次还跑到安徽一个叫霍山县的地方去要钱，如此一来，在偿付优先级上，就比在家等等等的投资者要高得多，也成功追回了部分款项。如何做到“三要三不要”？看到不幸被炸的投资者，作为没有踩雷的一员，是不是就可以安枕无忧了？绝对不是！在如今一天十爆的背景下，谁也不知道明天雷会不会就爆炸在自己身边，但是如果你记住了“三要三不要”的大原则，可以说就会安全得多得多，甚至基本可以避免风险。首先，是要理性一点，要多点耐心，做到不跟风，不传导，不起哄。如果问题还没发生，那么不妨淡定一点，自己理性一些，也给正常运营的平台多一点耐心。相反，要是大家都跟风操作，传导负面信息，围观不怕热闹大不断起哄的话，那么蜂拥而进的“挤兑”、踩踏，会让本来正常运转的平台，可能也面临危险的局面。这里，有必要解释一下。绝对部分的P2P平台，其实都是“网络借贷信息中介”平台，是以互联网为主要渠道，为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务的，其核心和本质是“撮合中介”。所以，每一位投资者都直接与每一位借款人建立了法律借贷关系，而不是和P2P平台本身建立这种法律关系。所以，严格意义上说，P2P平台和银行、网络小贷等金融机构不一样，其实不存在“挤兑”一说的。然而，在实操层面，“挤兑”、踩踏的风险却是实实在在的。举个例子，如果正常运营的话，出现个别逾期还款、坏账的情况，P2P平台可以用风险准备金先行偿付，以保证投资者提现顺畅；但是如果投资者蜂拥进行“挤兑”，一部分人怕还钱了再也借不到钱，因此会耗着不还钱，一部分人则趁机耍流氓、耍无赖，到期故意不还款，由此平台逾期率、坏账率就会越来越高，最终超出了P2P平台风险准备金的覆盖范围，从而出现了在投资者这边就造成了逾期、体现困难等现象。其次，是要“抓大放小”。很明显，这一两个月来爆雷的基本都是P2P平台里比较小的平台，小平台危险已然是一个行业共识。但是，何为大何为小呢？土妖认为至少有三点：第一，是要看P2P平台是否有政府背景、是否有老牌国有企业加持、是否是上市公司、是否有知名风投投资、是否是胡金的理事单位、成立时间是否比较长、网络用户口碑怎么样等等等等。第二点更为简单直接，就是看看在网贷之家、网贷天眼、融360等各个互金榜单的排名，并着重选取位列“重复名单”的排名前30甚至是前20、前10的P2P平台。比如第一家赴美上市的互金企业宜人贷、同是上市公司的拍拍贷、传闻母公司即将赴港上市的爱钱进、背靠国开行和江苏省大型国企的开鑫贷等等，安全系数相对来说，就高得多。第三点，是多听听互金行业专业人士的意见。面对最近不断雷爆现象，爱钱进CEO蔡竹园就教了广大投资者如何避雷，其表示，是否涉嫌自融、是否透明化运营、是否触碰行业红线、是否坚持小额分散原则、第三方评级报告是否齐全、风控系统建设是否完善以及其他软性增值服务等7个方面，是投资者可以判断一个P2P平台安全与否的标尺。再次，是要分散不要集中。这一点其实就是前面说到的“小额分散的原则”，这里稍微细化一下。如果仔细分析最近一两个月相继爆雷的P2P平台，会发现扣除那些自融、自保、非法集资、资金去向不明、庞氏骗局、直接诈骗等平台，还有不少平台是由于资金投放的品类、行业太过单一，太过集中于单一企业、单一行业了，所以风险才急剧上升。在这方面，不少头部P2P平台，都是在业务合规的前提下，在整个资产端坚持小额分散原则，并通过金融科技手段，不断完善风险控制能力，由此让业务遍布全国每一个地区，同时使得每一笔交易都有着真实的债权产生，并全部分散到每一个人。这样，整个逾期、坏账的风险，就极大地降低了。实际上，投资者如果真的能够做到上面的一二三大点的话，遇到雷爆的概率可以说就微乎其微了。不过，必须提醒的是，投资者对于那些大肆打广告、做推广、做促销、做各种返利活动的平台，也得格外小心。P2P行业整体都是低调的潜行者，高调打广告的E租宝、唐小僧等，不得不引以为戒。行业迎来三大新常态？不管如何，都没人可以否定P2P平台在融资方面的方便、快捷、灵活、不受时空限制等显著特点，可以说P2P是真正意义上打通普通金融最后一公里的有效手段之一。所以，无论现在行业处于怎样的动乱和寒冬之中，这种情况都将过去，P2P行业也将随着这些历史进程，走向三大常态、新常态中。一是，强监管仍旧会是常态。从2016年开始，中国互联网金融、金融科技行业就进入了强监管时代。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》、《网络借贷资金存管业务指引》、《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》……类似这样的规定、办法、条文、通知不胜枚举地推出。如今在一天十爆的情势下，很容易想象，监管将越发趋严。近日，互联网金融风险专项整治工作领导小组组长、人民银行副行长潘功胜就明确指出，要再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治，化解存量风险，消除风险隐患，同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。二是，沙子成为沙子，金子成为金子。这话什么意思呢，核心意思就是：P2P行业原本混淆不堪，滥竽充数的现象将得到抑制，所有平台都回归其应有的位置，是沙子就是沙子，是金子就是金子。现如今，大到国家层面：经济下行、去杠杆运动轰轰烈烈、流动性紧缩、股市跌跌不休；小到个人层面：截止2017年末，中国家庭部门杠杆率高达110.9%，已经超越美国家庭部门108.1%的杠杆率水平，而且，5月全内地社会消费品零售总额增速只有8.5%，这一数值远远低于预期，创下自2003年5月以来的15年最低水平……所有这些都说明了三个字——没钱了！在这样的背景下，借款人越来越难借到款，中小P2P平台的撮合业务也就没了空间。于是，沙子就成为了沙子，金子就成为了金子。三是，良币开始驱逐劣币。在此前，一些不合规甚至是非法的P2P平台，利用投资者趋利的心理，通过高额的、不合常理的利率吸引投资者，到了一定程度则开始“收网”，玩起了清盘、失联、跑路的“套路”，大量P2P平台的跟风，使得整个行业里出现了“劣币驱逐良币”的怪异现象。但是，一方面随着前面说到的市场资金趋紧，另一方面广大投资者经过此次接连雷爆的“教育”，已然充分意识到了，比投资利率更重要的是资金安全，认识到了投资的时候选择头部大平台的重要性。所以，中小平台像过往那样，可以和优质的大平台一起分蛋糕的时代，可能一去不复返了。整个P2P行业，将呈现良币驱逐劣币的新气象，头部效应、马太效应会越来越明显，行业的集中度会越来越高。写在最后：马云曾经说过，真正的科学家和企业家是共性的，都是乐观主义者，因为相信，所以看到。土妖认为，作为投资者，也要和科学家、企业家一样——“因为相信，所以看到”。如若不是这样，而是“因为看见，所以相信”的话，那么当看到一个个平台逾期、提现困难、清盘，当看到一个个平台负责人失联、跑路、拒不负责……还怎么相信P2P平台？所以，只有“因为相信，所以看到”，才能让你在满地是坑中，看到仍旧有一条坦途；才能让你于轰轰雷声中，看到P2P行业里滥竽充数者的葬礼之乐；才能让你在P2P行业的寒冬和暗夜里，看到春天和黎明；才能让你看到历史进程可以迂回曲折，但是历史趋势却不可更改……（本文仅代表作者观点，不构成投资建议）钛空舱夏日么么哒凉爽上线，你所需要的【度夏好货】，尽在钛空舱识别下方小程序，立即进入“解暑纳凉”吧！
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