网贷新规后，P2P 平台该如何合法规避p2p网贷法律风险险？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-08-28 09:56 标签： p2p网贷法律风险

当前，P2P网贷平台发展迅速，形成了一定的规模，已成为中小微企业的重要融资方式之一。同时，P2P网贷平台也产生一些风险，引起了社会各界高度关注，其中就有法律风险。因此，有必要对P2P网贷平台的法律风险进行分析，研究应对法律风险的对策。

第一，违法运营风险。从本质上讲，P2P网贷平台属于金融信息服务机构，但根据《公司法》和2014年2月国家工商总局颁布的《公司注册资本登记管理规定》等法律、法规的规定，原有工商注册产业分类已经不能准确概括P2P网贷平台的经营性质与业务范围。建议国家制定有关规范P2P网贷平台发展的法律、法规或规范性文件，对P2P网贷平台设立条件、经营性质和业务范围、监管主体等事项作出规定，使P2P网贷平台的设立、运营、监管有法可依、有章可循。

第二，借贷合同风险。P2P网贷平台应注意两个方面的问题：一是公民之间的借贷，如果贷款人未实际提供借款的，则借款合同对各方都无法律约束力。此外，一方以欺诈、胁迫等手段或乘人之危与对方签订的借贷合同无效。出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的借贷行为，面临依法被处以罚款或拘留制裁的风险。企业间的借贷，对不具备从事金融从业资质，但实际经营放贷业务、以放贷收益作为企业主要利润来源的，应认定借款合同无效。

第三，居间失职风险。《合同法》规定，居间人应就有关订立合同的事项向委托人如实报告，如果隐瞒与订立合同有关的重要事实或提供虚假情况，损害委托人利益的，就不得要求委托人支付报酬并应承担损害赔偿责任。P2P网贷平台与借贷双方均形成了居间合同关系，而借出人因P2P网贷平台不如实披露借款人信息而遭受损失的，可依法追究P2P网贷平台的责任。P2P网贷平台在向投资者推荐借款人需求之前，应进行尽职调查，向委托人如实报告相关情况。

第四，借贷利率风险。借贷双方对借款期限内的利率可以进行约定，但根据国家有关文件规定，最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超过四倍的部分不受法律保护；债权人将利息记入本金计算复利的，其利率超过4倍限度的，超出部分的利息法律不予保护。高利率风险还在于借款企业或个人还本付息比较困难。如果个人或单位以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷给他人，违法所得数额较大的，可以依据《刑法》中的高利转贷罪论处。

第五，借贷违约风险。P2P网贷平台无论是线上还是线下模式撮合网贷交易的P2P网贷平台，评价借款人信用主要依据借款人提供的身份证明、财产状况证明、消费记录、等信息。借款人的证明材料容易造假，即使真实有效，也不能以此作出全面、准确的客观的信用评价。P2P网贷平台接入央行网络金融征信系统，收集整理借贷人的个人基本信息、贷款申请、开立、还款信息和特殊交易信息，并统一制定行业内部信用评价标准，实现平台之间信息共享。

第六，担保违规风险。目前，不少P2P网贷平台自行建立担保体系，利用平台储备资金给投资人提供本金保障，不仅涉嫌违规经营，而且一旦引发高杠杆利率风险。因此，融资性担保机构不得控股或参股P2P网贷平台，不得以任何名义从事P2P网贷平台贷业务；不得为股东或其他关联方的P2P网贷平台贷款业务进行担保，还要防范股东或关联方借P2P网贷平台融入资金，避免非法集资引发风险。P2P网贷平台引入第三方担保的，要审查担保人的资质和担保物合法性。

第七，网络洗钱风险。P2P网贷平台一般只负责审核借款人的资金用途，无法核查投资人的资金来源和性质，而网络借贷资金游离于银行监管之外，这就很容易为不法分子洗钱提供隐秘、安全、快捷的通道。所谓洗钱罪就是行为人明知自己的收益是违法犯罪所得，但为了掩饰、隐瞒该收益来源和性质，通过投资等手段使该收益合法化的行为。为此，P2P网贷平台有必要进行贷前审查和贷后追踪管理，并建立电子数据库，以便于公安机关网络监管部门加以核实监控。

第八，非法集资风险。P2P网贷平台将借款标设立为理财产品挂在平台上出售给投资人，归集资金后再放贷给借款人，形成资金池，涉嫌非法吸收公众存款。为了预防P2P网贷平台涉嫌非法集资的法律风险，P2P网贷平台应坚持中介平台的地位，不参与借贷交易，投资人资金由第三方机构托管，不形成资金池；对借款人(个人或公司企业)的单笔交易设定最高借款金额和资金出借人数上限。P2P网贷平台吸收资金后不得用于自己及其关联公司的生产经营或高利转贷。

第九，挪用资金风险。公司、企业或其他单位的工作人员，利用职务上的便利，挪用本单位财物归个人使用或者借贷给他人使用的，则构成挪用资金罪；在P2P网贷平台的借贷交易中，资金并非直接打入借贷各方账户，很容易挪用客户资金。对此，P2P网贷平台应加强与银行业金融机构合作，由银行业金融机构负责交易清结算，确保客户资金安全；除与第三方支付平台合作外，应加强与当地银行业金融机构合作，将客户资金直接通过第三方账户实现交易清结算。

第十，债权转让风险。一些P2P网贷平台开业以后，大量吸收资金；宣布倒闭之后发动在官网Q群大肆宣称收购投资人债权，使不明真相的投资人以超低折扣转让债权以求脱身，而P2P网贷平台只需兑付剩余少数投资人的本金后便可圈钱走人。为了逃避债务，利用P2P网贷平台与第三人恶意串通，出借人以低于市场交易价70%大量分拆转让P2P网贷平台债权。出借人线下的其他债权人不仅行使撤销权难以举证，而且难以保障P2P网贷平台交易双方信息隐私权。

第十一，催收债权风险。P2P网贷平台难以保障投资人出借的资金如期收回，也不得做出承诺。为此，投资人应督促P2P网贷平台及时催收到期债，以避免超过诉讼时效而借款方进行抗辩的风险。P2P网贷平台应积极为投资人催收投资，但不得限制借款人及其家人的人身自由，不得危及借款人及其家人人身安全；可将借款人的逾期还贷记录上报人民银行个人征信系统，并通过网络、媒体披露借款人违约行为；但不得公布含有借款人及其亲属的个人隐私的信息。

第十二，借贷隐私风险。P2P网贷平台掌握了借贷双方的个人身份、财产状况和交易信息，若P2P网贷平台保密技术被破解，客户信息容易发生泄露、毁损和丢失的情形，借贷双方的隐私权无法得到保护。为了保护客户隐私权不被侵犯，P2P网贷公司及其工作人员负有保密义务，应在合理范围内使用客户信息，不得出售、非法提供和非法获取公民个人信息。P2P网贷平台应采取数据交换加密、多重密码保护和容灾备份，加强网站安全以保护客户信息安全。

第十三，网络技术风险。目前，P2P网贷平台遭遇黑客攻击并非个案。但是，由于P2P网贷平台大多处于初创阶段，因间歇性关闭平台而造成的损失难以量化，公安机关侦破也存在一定的困难。于是，不少P2P网贷平台遭到黑客威胁时往往选择息事宁人的方式处理，但仍难逃DDOS攻击的风险。因此，为了切实保障P2P网贷平台正常运作和客户资金、信息的安全，P2P网贷平台应加强反入侵技术，一旦遭受DDOS攻击后，应当及时在经营地警方报案并请求侦查。

P2P网贷平台等互联网金融弥补了我国传统金融机构覆盖不足的问题，有利于解决众多中小微初创企业和个人融资的难题。P2P网贷平台在发展初期也不可避免地遇到诸多法律风险，只有加以甄别并借助专业人士提前制定风险应对方案，才能有效防范，也才有利于自身在整个P2P网贷平台竞争中处于优势地位。  

本文发表于由湖南人民出版社公开出版发行的《互联网金融看湖南》一书。

参与P2P网贷如何规避风险？

       如何参与P2P网贷？在参与P2P网贷之前的首要任务就是筛选安全合规的P2P平台进行选择，这也是我们参与P2P网贷规避风险的基本前提。只有选择安全合规的P2P平台，才能在一定程度上规避风险。

       那么，我们选择并参与P2P应该如何规避风险呢?首先我们就要从筛选合规安全的P2P平台入手，有效降低风险发生的可能性。

       筛选P2P平台时，我们需要查看该平台是否有ICP备案信息，查看平台的注册信息，如法人代表、注册资本、业务规模、注册地址等是否真实有效。

       另外，想要规避风险，除了看平台是否有ICP备案信息，我们还需要择优而选，选择平台资质好，信息披露透明，有银行存管，以及具有优质资产端和回归信息中介本质的平台。

       通常情况下高收益就会应对高风险。对于这一问题，需要我们在参与P2P时不能一味重视收益而忽视其背后的风险，要知道，高收益高风险是成正比的。总之，为了规避风险，这一点还是需要遵循的。所以，我们就要关注并了解清楚平台标的利率情况。

       在筛选安全合规的P2P平台进行参与的时候，一定不要忘记平台的风控情况。要了解清楚平台是否有足额的抵押，平台的风险保证金或者注册资本是否足够抵御风险。风控情况能够反映出P2P平台的实力，也是我们规避风险的有效保障。

       总之，如何参与P2P网贷，参与P2P如何规避风险，这还需要我们多多学习金融知识，时刻关注平台的信息和行业动态，毕竟我们现在处于一个互联网时代，信息更新变化较快，所以，我们就需要孜孜不倦的学习相关知识，从容面对市场变化，及时做出调整，有效规避风险。

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