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随着民间借贷利率大幅飙升，一些资金中介在信用卡套现的博利之路上也越走越远，甚至开始派员工“卧底”银行信用卡部门。

潜伏-办卡-套现-高利贷

“我不可能成为银行正式员工的，但我的收入高，一月拿双份薪水，还有提成。”小彭大学毕业快两年了，但他没能在他所学的师范专业内做一名教师，而是进入了一家股份制银行，从事银行卡营销。

实际上，银行卡营销员只是他“明”的身份，他另外一个身份是另外一家投资咨询公司的“项目咨询员”。在这个公司上班3个多月后，老板突然请他出去吃饭，并表示想“包装”他去某银行应聘，进去先是临时工，如果表现好，还可以帮他“转正”。前提是，小彭必须每月来他公司上班两天，而且还要辅助他们做一些“信息收集”工作。

起初，小彭并不知道信息收集到底是怎么回事，后来才发现是给老板提供一些与他银行相关的客户信息。

这对小彭而言，只是举手之劳。比如，把银行卡客户资料复制一份，每月两次去原公司交给老板，每月酬劳3000元。加上银行的收入，他每月收入至少在5000元以上。但是，两个月前，老板突然叫他辞职，据说最近“风声紧”，否则会出事。

小彭发现了老板的赚钱秘密根据他提供的银行客户资料，公司的财务人员再到各个银行办理尽可能多的信用卡。将信用卡额度套现后，资金出借，收取高利。

原来最普遍的信用卡套现模式是，持卡人通过中介的POS机套现，中介收取大约3%-5%的手续费，除去银行1%左右的刷卡扣率外，中介还可赚取2%-4%费用。当然，中介可以根据“风险”调整费率水平。而直接放高利贷获利，是在旧有的信用卡套现诸条路径之外的新增选项。

老板手中到底有多少卡，小彭称并不清楚，但他了解，公司在办卡、接洽、套现、借贷、催收等环节均有专人分工，俨然已成产业链。通常资金主要借给一些小主。据小彭所知，贷款利率起码都在20%以上。

如上所述，一旦风声趋紧，“卧底”们会快速离职，然后将资料再拿到其他银行申请办卡，当商业银行发现情况异常时，已丧失主动权，只能采取被动应对措施。

“这些"卧底"人员往往会在短期内"人间蒸发"，不辞而别并迅速变更联系方式。”一名股份制银行信用卡部负责人介绍，这种说法也为小罗此前频频换银行提供了解释。

和小彭一起“潜伏”的同事小罗（化名），则没有那么幸运，被警方抓获了。

记者联系到了浙江市局相关案件的经侦人员。警方掌握的案情是，小罗共向银行申请办理了22张信用卡，一年时间透支了20多万元，涉嫌恶意透支，目前已被警方刑事拘留。

信用卡规模套现杀入高利贷

金融监管机构已经警觉。银监局对此情况进行了专题调研，发现“卧底”事件并不鲜见，辖区内部分商业银行也收到了这份风险提示函。

除了市场利率高企诱惑之外，银行风险管控方面也存在不少漏洞。

目前，各银行信用卡营销人员普遍以派遣用工为主，营销人员的招聘工作较多委托第三方中介公司完成，准入标准不高且入职手续简单，一般经5日左右的专项培训后，即可开展营销工作。银行方面虽要求拟聘人员签订诸如诚信承诺书面约定，但实际约束力有限。流动性高，更为卧底资金中介的顺利入职提供了便利条件。

第二，信用卡考核机制唯数量论英雄。当前信用卡业务已成为各行的“必争之地”。而商业银行对信用卡营销人员的身份信息核实工作，主要通过个人征信系统查询完成，部分银行甚至在应聘人员正式入职前无需提供相应证明材料。

第三，银行信息不对称。“目前大部分银行已经建立信用卡业务恶意透支的黑名单，各行可将黑名单内容进一步扩充，例如将可疑收件地址、收件人联系电话、疑似卧底资金中介等多项内容登记在内，并及时在同业分享和交流。”宁波银监局调研后认为。

但银行间的同业竞争激烈，使得漏洞难以全堵。上述杭州办案警官称，恶意透支型的诈骗已经占了信用卡诈骗犯罪的绝大多数。“对于普通金融消费者而言，信用卡营销人员以商业银行名义开展营销活动，任何营销行为均代表所对应的商业银行，而消费者本身也是基于对商业银行的信用才会接受其营销行为。”该警官称，因此，金融消费者将向商业银行提出相应诉求，银行自然面临较大的法律风险及伴随而来的声誉风险。

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随着民间借贷利率大幅飙升，一些资金中介在信用卡套现的博利之路上也越走越远，甚至开始派员工“卧底”银行信用卡部门。

潜伏-办卡-套现-高利贷

“我不可能成为银行正式员工的，但我的收入高，一月拿双份薪水，还有提成。”小彭大学毕业快两年了，但他没能在他所学的师范专业内做一名教师，而是进入了一家股份制银行，从事银行卡营销。

实际上，银行卡营销员只是他“明”的身份，他另外一个身份是另外一家投资咨询公司的“项目咨询员”。在这个公司上班个多月后，老板突然请他出去吃饭，并表示想“包装”他去某银行应聘，进去先是临时工，如果表现好，还可以帮他“转正”。前提是，小彭必须每月来他公司上班两天，而且还要辅助他们做一些“信息收集”工作。

起初，小彭并不知道信息收集到底是怎么回事，后来才发现是给老板提供一些与他银行相关的客户信息。

这对小彭而言，只是举手之劳。比如，把银行卡客户资料复制一份，每月两次去原公司交给老板，每月酬劳元。加上银行的收入，他每月收入至少在元以上。但是，两个月前，老板突然叫他辞职，据说最近“风声紧”，否则会出事。

小彭发现了老板的赚钱秘密根据他提供的银行客户资料，公司的财务人员再到各个银行办理尽可能多的信用卡。将信用卡额度套现后，资金出借，收取高利。

原来最普遍的信用卡套现模式是，持卡人通过中介的POS机套现，中介收取大约%-%的手续费，除去银行%左右的刷卡扣率外，中介还可赚取%-%费用。当然，中介可以根据“风险”调整费率水平。而直接放高利贷获利，是在旧有的信用卡套现诸条路径之外的新增选项。

老板手中到底有多少卡，小彭称并不清楚，但他了解，公司在办卡、接洽、套现、借贷、催收等环节均有专人分工，俨然已成产业链。通常资金主要借给一些小主。据小彭所知，贷款利率起码都在%以上。

如上所述，一旦风声趋紧，“卧底”们会快速离职，然后将资料再拿到其他银行申请办卡，当商业银行发现情况异常时，已丧失主动权，只能采取被动应对措施。

“这些"卧底"人员往往会在短期内"人间蒸发"，不辞而别并迅速变更联系方式。”一名股份制银行信用卡部负责人介绍，这种说法也为小罗此前频频换银行提供了解释。

和小彭一起“潜伏”的同事小罗（化名），则没有那么幸运，被警方抓获了。

记者联系到了浙江市局相关案件的经侦人员。警方掌握的案情是，小罗共向银行申请办理了张信用卡，一年时间透支了多万元，涉嫌恶意透支，目前已被警方刑事拘留。

信用卡规模套现杀入高利贷

金融监管机构已经警觉。银监局对此情况进行了专题调研，发现“卧底”事件并不鲜见，辖区内部分商业银行也收到了这份风险提示函。

除了市场利率高企诱惑之外，银行风险管控方面也存在不少漏洞。

目前，各银行信用卡营销人员普遍以派遣用工为主，营销人员的招聘工作较多委托第三方中介公司完成，准入标准不高且入职手续简单，一般经日左右的专项培训后，即可开展营销工作。银行方面虽要求拟聘人员签订诸如诚信承诺书面约定，但实际约束力有限。流动性高，更为卧底资金中介的顺利入职提供了便利条件。

第二，信用卡考核机制唯数量论英雄。当前信用卡业务已成为各行的“必争之地”。而商业银行对信用卡营销人员的身份信息核实工作，主要通过个人征信系统查询完成，部分银行甚至在应聘人员正式入职前无需提供相应证明材料。

第三，银行信息不对称。“目前大部分银行已经建立信用卡业务恶意透支的黑名单，各行可将黑名单内容进一步扩充，例如将可疑收件地址、收件人联系电话、疑似卧底资金中介等多项内容登记在内，并及时在同业分享和交流。”宁波银监局调研后认为。

但银行间的同业竞争激烈，使得漏洞难以全堵。上述杭州办案警官称，恶意透支型的诈骗已经占了信用卡诈骗犯罪的绝大多数。“对于普通金融消费者而言，信用卡营销人员以商业银行名义开展营销活动，任何营销行为均代表所对应的商业银行，而消费者本身也是基于对商业银行的信用才会接受其营销行为。”该警官称，因此，金融消费者将向商业银行提出相应诉求，银行自然面临较大的法律风险及伴随而来的声誉风险。

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一年多以来，房贷利率上调的消息几乎每个月都会传出。近日，《证券日报》记者走访调查

地区多家银行和房产中介发现，从整体情况来看，目前首套房贷款利率主流仍是基准利率上浮10%。个别银行上浮程度较高，达到30%，还有个别银行由于业务调整，近期不再办理个人按揭贷款业务。同时，进入下半年，多家银行对于贷款人资料的审核趋于严格，另有银行办理按揭贷款开始附加条件，例如，要求贷款人办理信用卡或存款等。

贷款利率最高上浮30%

近日，《证券日报》记者走访调查了北京地区包括工商银行、交通银行、农业银行、汇丰银行、中信银行、招商银行、北京银行、

银行、光大银行、民生银行、浦发银行、华夏银行、

银行在内的13家银行的多个网点。其中，6家银行的个贷经理表示，首套房贷款利率最低上浮10%；1家银行表示上浮10%-20%；2家银行表示最低上浮15%；1家银行表示最低上浮20%；1家银行表示上浮20%-30%；2家银行表示近期网点业务调整，不再办理个人按揭贷款业务。

以某国有大行为例，该行北京分行的工作人员表示首套房贷款按照基准利率上浮10%执行，近期额度充足，抵押完3-5个工作日放款。

在另一家国有大行，银行个贷经理告诉《证券日报》记者：“首套房贷款利率执行基准利率上浮10%的标准，抵押后一周左右放款，一般不会超过半个月。”

在海淀区某股份制银行网点，工作人员表示，“首套房贷款按照基准利率上浮10%执行，抵押完一周左右放款。如果赶上当月额度用完，则顺延至下月初放款。”

在东城区某股份制银行网点，工作人员告诉《证券日报》记者，“首套房按照基准利率上浮15%执行，最近额度不紧张，抵押完3个工作日放款。”

某个首套房贷款利率较高的股份制银行个贷经理表示：“近期在我行申请按揭贷款的客户不多，不清楚银行的额度情况，如果您确定申请，具体的执行利率以及放贷周期也要在提交资料审核完成后才知道，批贷之前没办法确定最终利率，您可以考虑清楚后再联系我行。”

值得一提的是，并不是所有的银行都有额度，《证券日报》记者走访的银行中，有2家银行直接回复：“近期业务调整，不再办理个人按揭贷款。”当记者进一步询问原因时也仅仅表示：“不太清楚原因，政策有变化，建议去咨询其他的银行。”

截至7月16日的数据显示，在29家北京地区银行中，11家银行首套房贷利率为基准利率上浮5%，15家为基准利率上浮10%，1家为基准利率上浮15%，2家为基准利率上浮20%。不过，11家标注最低上浮5%的银行全部显示通常批准利率为基准利率上浮10%。

同时，在走访过程中，《证券日报》记者注意到，与上半年多家银行不需要提供工资流水、仅要求提交收入证明不同，近日记者走访的上述银行中，只有2家银行在特定条件下不再需要提交工资流水这一证明材料，仅提供收入证明即可。以某国有大行为例，工作人员表示：“贷款金额在300万元以内的，可以只提供收入证明。”在某城商行，贷款人征信良好的前提下，满足“国企、公务员、事业单位和500强员工，月收入3万元以内”这一条件就可以只不提供工资流水，仅提供收入证明。

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值得一提的是，《证券日报》记者走访的个别银行，对于办理按揭贷款开始附加条件。

以某城商行为例，《证券日报》记者以购房者身份咨询了该行东城区某网点，工作人员告诉记者：“目前我行首套房贷款利率为基准利率上浮10%，收入证明和工资流水缺一不可，月平均收入必须达到月还款额的两倍以上。同时，在申请贷款时，还需要在我行办理一张信用卡，信用卡的类型由客户自己挑选决定，可以选择不开卡，但是近期不可以注销。”

当《证券日报》记者询问是否是硬性要求，是否可以不办信用卡时？上述工作人员表示：“由于信贷员有信用卡发卡要求，为了完成任务就告诉

的房产中介以及个人申请者需要办理一张信用卡，不是强制办理。”他还表示：“办理一张信用卡对于贷款人来说并没有任何坏处，办哪家银行都是办，配合一下并不难。”

除了上述银行，还有个别银行要求客户在该行有一定额度的存款才可以优先放款。

除此之外，部分银行还对房屋年代、面积等提出了具体要求。例如，某外资行仅提供1995年以后的商品房办理按揭贷款；如果是非商品房，房屋建成时间需要在2003年以后。同时，房屋面积不能小于45平米。在某股份制银行，工作人员告诉《证券日报》记者，借款人年龄与房龄之和要求不超过50岁，这也就意味着，只有25岁以下的购房人才能贷满25年。

某房产中介的经纪人也告诉《证券日报》记者，“近期各家银行对贷款人资料的提交和审核严格了不少，以前贷款300万元以下，可以找到不少银行不需要工资流水。以前对于特别优质的客户，贷款300万元以上还可以在个别银行申请到基准利率上浮5%，但是这个月都不可能了。现在首套房申请到基准利率上浮10%，房本抵押后一周放款，就是最乐观的结果。”

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如果自己实际使用的话，直接获得优惠，多好。

如果不是自己直接使用，可以帮别人获得优惠，一般也会获取部分酬劳的吧。

刷卡消费的还有年免息期，将刷卡金额利用免息期的时间来理财，是不是也会获得收益?

那么到底怎么样申请信用会方便些呢？接下来，秀秀就简单的说一下，举例子

在银行申请小招信用卡，两天后申请失败。朋友推荐网申，说网申申请信用卡通常比较快，而且不容易被拒绝，因为她之前的信用卡，大多是通过网申申请的。

于是通过网上开始申请浦发的运通白金卡，主要是服务很诱惑，可以有机场贵宾室服务，五星级酒店住3免2，机场接送机服务等等，对于经常出差的我来说，主要则是飞机晚点神器。

只是，此卡属于高端卡，是有年费的，但是据说可以用积分换的，大概需要很多很多积分这样子。 填写好申请资料，提交，大概过了几分钟的样子，立刻收到了浦发银行的短信，说审批已经通过，让我等候收卡。

相比招行的失败，浦发的秒批真的是让我意外之至。

又过了大概两天的样子，短信提示我卡已经发出，并给到了我中国邮政的运单号，我查了物流信息，没有查到，又上网查了一下，发现寄卡给我的是挂号信，而同事同时申请的运通白金卡是寄的顺丰。他说如果是运通的白金卡，应该不会寄挂号信的，让我看一下我是不是申请错了。

结果，我上网一看，申请是对的，但是申请资料里有一栏提示，就是如果运通白金卡不能审批通过，自动转为其他类型卡，如果有异议，需要勾选。而我申请的时候没有注意到，所以，浦发系统自动帮我更换成了万事达白金梦卡，虽然还是称为白金卡，但实际就是普通卡了，没有什么特殊权宜，当然也没有那么贵的年费了。

之后我再次申请运通白金卡，并且勾选了自动换卡的选项，这回收到的信息更快了，差不多不到一分钟，浦发秒拒…… 我很是纳闷，同事的为什么可以批，我的却不行呢？

再次研究了卡的申请资料发现，在当前是否有高端卡的选项里，我选的是否，而我同事选的是，除此之外没有差别，我觉得这大概就是他审批通过而我被秒拒的原因吧。

我之前没有高端卡，银行审批理所当然会把我划为非对应客户的圈里吧？ 没能通过还是比较遗憾的，但是相比高端信用卡的高额年费，对于普通工薪阶层的我来说，也算可以接受，否则，我还要天天惦记积分或者消费来凑年费，毕竟，几千块的年费也不是小数目呢。

好在没几天收到了我的白金梦卡，卡片是深灰色的，很漂亮很高端的感觉，初始额度2万，很开心。

本兴资本秀秀总结：信用卡作为一种生活工具，是我们尽量为自己争取生活便利性的一种途径，够用就好，使用信用卡的正确心态：首先不要成为自己的一种负担；其次，要与自己目前的生活水平相关；再者，要想申请到自己想要的信用卡，请一定一定要仔细查看资料的填写要求，小编就是因为不仔细导致了乌龙，好在结果很好，如果因为资料不合格被拒，那就得不偿失了。最后一条，当然是，要继续努力赚钱，让自己早日拥有申请高端信用卡的资格啦！

本文来自小编财经的雨（微?：wenkaixiu），后续还会陆续有关信用卡的话题，继续关注，一起探讨关于养卡提额，办理信用卡的有关问题