如何降低p2p线上理财风险险

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-05 08:40 标签： p2p线上理财风险

常有人问，P2P理财有风险吗？风险大不大？就像有人的地方就有江湖一样，有投资自然就有相应的风险存在。P2P投资自然也存在风险，常见的几类风险从高到低依次是：跑路风险、坏账风险、逾期风险、流动性风险和政策风险。

跑路风险是目前最大的风险，也是最常见的风险。本质是平台骗取投资人的巨额资金后，玩人间消失，让投资者欲哭无泪。这种风险之所以产生，一般是因为成立平台的人本身就是来诈骗的，他们往往用高息来吸引客户，大部分项目也是虚构的，吸引来的资金会被转移，落入自己腰包，然后卷款潜逃。

如何进行相应的防范呢？

这种，只要细心观察，其实是可以从一些表面的特征识别出来的。比如网站做的很山寨，核心团队的介绍很low，平台项目信息简单笼统缺少相关的证明文件，给出的收益率很高；没有做资金托管；运营时间短等等。选择平台时尽量避开有以上特征的平台。

坏账风险一般指平台从投资者那里募集了资金，然后发放给某个借款人，结果到期了，借款人由于各种原因，无法还款，并且是没有还款的可能，比如借款人的企业破产了。无法还款的同时，借款人也没有抵押物可以处置，或者虽然有抵押物，但是抵押物已经抵给了别人，清偿顺序上看，我们是最后一个，这时，坏账风险才成立。简而言之，就是借款人无法还款，同时没有其他抵押物可以用来补偿。坏账风险的产生，通常是由于平台审查不严，风险控制不到位、不专业造成的。比如，平台没有详细调查借款人的银行信用记录，也没有或者质押手续。这种平台，并没有欺诈的企图，只是团队能力较弱，没有信贷方面的资深人士，过于冒进！

至于防范措施，识别平台的，是个较难的课题。因为这是个非常绝密的数字，平台都不会对外公布。一个可行的方法是，看看这个平台主要的项目都集中在什么领域？如果都是房地产领域，或者，那风险就比较大。另外一个方法，就是看看逾期的情况多不多，如果经常逾期，那说明项目出问题的几率也会比较大。

相对于坏账风险，逾期风险要小许多，意思是借款的人能够还钱，只是无法在约定的时间还；或者即使还不了，可以变卖他的资产，来还款。这种风险，主要还是由于平台的风控措施不力，在贷后的跟踪上没有今早发现问题。比如，到该还款的前一天，才知道借款人没有钱还，那肯定无法采取任何补救措施了。投资P2P，逾期有时候很难避免。因此尽量选择专业化的平台，并且均有抵押或者质押物的平台，少投信用标。

大部分P2P，都会给你一个虚拟账户，先充值后投标；还款也是进入这个虚拟账户，然后你可以提现。所谓流动性风险就是，你去提现时，发现提不出来，然后平台用各种理由来搪塞；最后实在不行了，才告诉你，银行账户，要等一段时间。

这种平台，一般是搞资金池的，只有搞资金池，才会出现这种有钱提不出来的情况。所谓资金池，就是你的钱是直接进平台的银行账户，然后平台再来调配资金。这是国家命令禁止的行为。这种情况下，平台挪用了资金去做其他事，比如挪用自己去炒股，结果这两天股市暴跌，那这个窟窿肯定补不回来，就会出现提现困难或者限制提现。这种搞资金池的平台，一定要远离。怎么识别平台是不是搞资金池呢？识别的方法也很简单，就是有没有做资金托管。是否做了资金托管，可以向做托管的第三方支付机构求证！

政策风险，就是国家出台一系列管制措施，让不符合条件的平台歇业。这种风险，不是主要的风险，选择注册资本3000万以上，不做资金池的，不做自融的平台，基本都没有这个风险！

分析了P2P投资时常见的风险，希望聚嘉e贷小编整理的这些干货可以帮助到正在投资或是即将投资P2P的你。

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【讯】3月9日消息，如何正确的选择优质的、靠谱的P2P平台，成为了投资人的难题。现在看一家平台是否有风险比较关键的两点：一个是政策，合不合规，另一个就是风控，所以作为一个投资人，当你面对一个平台的项目时，你应该从这两点来进行判断。

首先，我们来说第一点，政策合规，换句话说就是银行存管，银行存管已经成为网贷平台资金存管的唯一合规路径，有存管即合规。但是银行存管成本太大，而且银行对平台资质要求高，这就导致了大部分平台不能进行银行存管协议的签订，从目前的局势来看签订银行资金存管协议已成为各大平台的首要任务。能够进行银行存管的平台必定是经历了重重难关，所以平台也要且存且珍惜，以严格的风控做好质的保证。

第二点就是最重要的风控，P2P平台想要获得投资人的信任，首要就是要将平台的风控落实到位，因为风控是从源头上降低了行业风险，保障资金的安全。以信用贷、车贷风控为例，看看平台都是怎样进行风险控制的。

我们先来分析信用贷，以借款人的信誉发放的贷款，不需要借款人提供抵押物。通常信用贷风控首先是对借款人资料进行审核查征信，然后进行电话审核，最后进行实地考察。由于没有抵押物，借款人逾期或者不还款的风险较大，再加上国内征信系统的不健全也导致信用借款最容易出现坏账风险。不过这一点如今已经逐渐开始改善，很多信用贷平台坏账率已经下降很多。因为不需要借款人提供抵押物，所以信用借款业务量较多，在行业占比较大。

相比信用贷，车贷的风控模式最为简单(+微信关注网络世界)，因为抵押物是车辆，只要控制住了借款人车辆就可以保证投资人的资金安全，毕竟大家都知道不还钱就卖车的道理。以汽车质押平台金桥梁为例：平台采用汽车质押模式，借款人还必须将车子移交给平台，平台充分掌握控制权。此外汽车属于小型资产，易处置，易变现。平台按照评估价格的5~8成借款，就算逾期不还款，处置资产也不怕汽车贬值。此外，借款人信息在不泄露隐私的前提下要最大程度公开，展示借款人身份证明文件展示(与抵押物、收款人相吻合)、借款合同展示、车辆转让合同展示、收款收据等。

对比来看，车贷风控比信用贷风控似乎更胜一筹，也许这就是为什么现在会有这么多人选择车贷平台投资的原因。在所有平台都合规之后，更多的是比拼风控，标的真实，收益利率等等，在此期望有更多既合规既安全同时收益可观的平台。

　　所谓工薪族就是以工资为主要收入来源的群体，工薪族占到了城市人口的大多数，也是社会的中坚力量，特点也是收入比较稳定，但工资又不高，所以工薪族在理财方面必须要考虑自己的财务痛点，房子、车子、结婚、生娃、教育、医疗、养老等样样都需要金钱来支撑，所以，对于工薪族来说，理财刻不容缓，当然也必须稳健为主，争取跑赢通货膨胀，尽量避免产生负收益， 通过理财组合避免投资风险。

　　在投资行业有个比较流行的方法叫“4321”法则，虽然这个法则并不是完美的，但是不能否认其有参考的价值。即：40%的资金用于投资、30%的资金用于生活开销、20%资金用于储蓄备用、10%的资金用于保险。

　　蜂融君觉得四类资金的功能配置是合理的，但是千万不要被这个比例束缚了，不同的家庭情况，不同的年龄结构，这个比例是不同的，20多岁的青年和50多岁的中老年显然不能用同一个比例。

　　据了解投资人中以20-35岁的年轻人居多，因此蜂融君就这个年龄阶段提一点个人建议，希望能够为您有所帮助。

　　所谓储蓄资金，其实就是日常应急备用资金，这个根据各人不同需求是不一样的，20%之说毫无道理，说到底就是一旦你遇到特殊事情能够立刻筹措到的资金，哪怕是能够借到的也行，因此只要是能够迅速变现的资金都可以，千万不要拘泥于20%的比例。

　　其实现在比较好的方式就是一些T+0货币基金，还可以获得4%左右的理财收益，年轻人资金总量控制在3-5万元基本可以了。

　　2、关于生活开销资金

　　这一点更是仁者见仁，智者见智了。我认为满足正常生活需求，不要太拘束，更不要太铺张，保证较高的生活质量。其实我们工作和理财的目的就是为了生活，如果生活质量不高，工作和理财都没有意义了。

　　一般说来只要是单位五险一金(甚至二金)缴纳比较规范的，个人只需缴纳少量的意外伤害保险就可以了，不用按10%的比例投保。如果单位不能提供五险一金，那么就要至少拿出10%甚至更高的比例缴纳养老保险、医疗保险，因为在我国正规单位为员工缴纳的比例远高于工资的10%。

　　如果你适当缴纳，就可以纳入统筹，就能够和他们共享他们单位缴纳的部分，这其实是社会的一种普遍福利，如果你不缴纳就没有享受这项福利的权利了。

　　在满足了上述需求之后，剩余资金都应该用于投资理财。但是理财有风险，关于投资更是要慎重，建议在投资之前首先要了解投资的风险，风险和收益是孪生兄弟，千万不要盲目追求高收益。据蜂融君了解，当前P2P行业的整体平均收益水平在7%-15%之间，高于这个范围的，安全性就有待考虑了。而蜂融网理财的收益恰好在这范围内，在行业内也是属于中上水平，起投金额仅100元即可，投资期限1-12个月不等，平均历史年化收益率在10%-15%之间。专注于风险较小的供应链金融，为投资人提供专业、透明、高效的理财服务。

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　　其实，说一千道一万，目的就是希望年轻人不断学习来提高理财的技能，通过稳健的理财方式，实现跑赢通过膨胀的理财收益，让自己获得的工薪能够保值增值。

　　蜂融网温馨提示：理财有风险，投资需谨慎。

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