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原标题:花呗、白条的真实利率是多少?搞不清楚可能把你变穷
现在是消费升级时代,生活里总少不了用到“未来的钱”。
当你的购物车堆满了东西,付款的时候却发现银行卡余额不足,“贴心”的马云爸爸推出了花呗帮你提前买单。那么问题来了,这些马云爸爸和奶茶老公的“恩赐”你真的了解嘛?
有人觉得利息很低,直接将剁手进行到底,结果发现“花明天的钱,添后天的堵”。
虽然白条、花呗用着方便,其实都不是“免费的午餐”,花呗、白条的真实利率,高得吓人。
在算利率之前,大家要先区分费率和利率。
费率是指缴纳费用的比率,比如说,你向平台借了一万块钱,那借出这一万块钱所产生的手续费就叫做费率。
而利率是指一定时期内利息量与本金的比率,比如你这一万块钱借了三个月,那这三个月所需要支付的利息就需要通过利率计算。
费率和利率怎么转换,这里有一个公式可以让大家套用,大家不妨拿个小本本记下来:
年利率=单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)
首先来看花呗的计息方法,它的费率是变化的,3期分期费率是2.5%,6期是4.5%,9期是6.5%,12期是8.8%。
套用这个计息公式,借3个月,实际年利率是15%;借6个月,实际年利率是15.4%,借一年,实际年利率是16.2%。
再来看京东白条,京东白条的月费率为0.5%,
借3个月的话,实际年利率是9%;
借12个月的话,实际年利率是11.07%;
借24个月的话,实际年利率是11.52%;
可以看出,用“费率”来计息时,实际借钱的成本,跟借款期限有很大关系。同一费率下,你借钱的时间越长,实际利率越高。
从前面的年利率中,我们可以直观的看出来,分期背后其实存在着超级大“坑”。真是花钱一时爽,还款火葬场。
对比来看,蚂蚁花呗和京东白条,白条分期会比花呗分期更省钱。当然了,如果都能按时还款的话,是没有太大区别的,大家按自己的习惯去选择。
除了蚂蚁花呗,京东白条,大部分分期还款的产品都是这样的套路。比如招行信用卡,12期每期费率为0.66%,折合成实际年化利率为:14.62%。
半年内使用过京东白条就不能贷款了吗? 这是最好的时代,也是最坏的时代,被各种网贷放大的消费欲望会一步步将你拖向无尽的深渊! 你在支付宝、微信、京东上借过钱吗?从今天开始,有银行要对你们下手了! 银行新规,用蚂蚁借呗和京东白条的有麻烦了! 为什么你按时还款,贷款却不能审批?近期,杭州有银行出新规,半年内使用互联网信贷产品超过2次,拒贷! 1、使用京东白条、蚂蚁借呗,即便按期还款也会影响贷款? “千万不要以为互联网借贷可以随便用,哪怕按时还款也会影响贷款。 刚刚银行信贷员告诉我,蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等产品,只要在近半年内有2次使用记录,不管还不还都不给我批车贷。” 2、银行出新规:半年内有过2次以上小贷记录,不批贷 某支行的个贷部经理表示,“确实有这个规定,上个月收到的通知,这个月开始实行。” “抬高申请门槛之后,拒贷的比例高了许多。 白条、借呗这些主流的互联网金融平台很多人都在用,很多客户有过2次以上的使用记录,包括我自己也有过几次京东白条的借款记录。” 银行在为客户办理贷款的过程中看借款人的征信是必然的,通过查看客户的个人征信情况,以此来衡量是否把钱贷给客户。 “各家银行的容忍标准不一样,一般主流银行的标准是贷款、信用卡2年内逾期不能超过6次,连续逾期不能超过3次。” 3、两大银行正式发声:很难给使用支付宝借呗、京东白条的人放款! 农行:我们暂时没有硬性规定,但如果在支付宝借呗、京东白条上借过钱,必须要先结清,不然很难放款。 招行:如果在支付宝借呗、京东白条等互联网借贷上借过钱,的确会比没有在这些平台上借过钱的人难批。 这意味着银行已经开始把目光瞄准支付宝、微信、京东的小额借款业务上,随时准备出手! 除银行系统之外,目前京东白条、蚂蚁借呗、苏宁任性付、微粒贷、百度金融等常见产品都已经接入了征信系统。 客服表示,“微粒贷”是微众银行的信贷产品,通过它借钱与在银行借钱一样,都是要录入央行征信系统的。 客服称,蚂蚁借呗为贷款产品,将根据相关规定适时上报征信系统;如逾期,后续将影响个人信用记录。 而蚂蚁花呗对应的征信机构是芝麻信用,不是央行征信,所以不会影响个人征信查询次数。 官网公告称,使用任性付发生逾期后不仅会产生违约金,逾期信息还会上传至人民银行征信系统。 客服人员介绍,使用京东白条要分情况,如果是在京东商城购买商品,那么是不查征信的; 但使用白条日常消费、旅游、教育、装修,是属于向小贷公司借款,是要查询个人征信的。 银行出了这么一个新规,让很多人都开始惊慌。尤其是90后,因为现在已经很少有不用网贷的年轻人。 这个时代诱惑太多,却又在没钱的年纪遇到了最虚荣的自己... 1月29日凌晨,25岁的武汉理工大学研究生罗正宇,在武汉市江岸区上海路一家小旅社自缢,选择逃避这个让他有点绝望的世界。 他,选择离开,可能是觉得自己对不起父母,对不起这么多年读的书。在将近一年的时间里,没有工作,而是通过17个小额网贷app“借新还旧”,辗转在小旅社、网吧“流浪”生活。 仅仅只欠下5万元的债务,就让他面临奔溃,选择了极端,父母含辛茹苦培养他20多年,他的一生却只给父母留下了寥寥几行字... 移动互联网的发展,加快了时代进步的步伐,所有的一切看起来貌似都更加的方便了,包括借钱。只要你的信用良好,几乎是凭着一张身份证,随便就可以在一个借贷平台上借好几万。 没经验的人以为那非常的方便,看起来利息好像也不是很高。当你是这样子认为的时候,你就要开始陷进第一个陷阱了。 网贷一旦开始了,就是个无底洞,那是一个潘多拉盒子,只会从里面跑出一只比一只厉害的魔鬼,绝不是你想要的发家致富。 我们平时看到的低利息、低手续费的各种广告、文案,几乎都以天算给你的。先以一个稍微有点良心的现金借贷平台做个案例介绍,你支付宝里面的借呗,借一万,每天的利息才4块,看起来非常低,实际上年利率远远不止4厘。 在一份大学生消费信贷调查报告中,有数据显示,将近64%使用花呗的大学生,都是用花呗来购买电子产品、奢侈品和化妆品。 作为95后的一代人,他们的消费观会比80后、甚至90后更加超前。但如果细问他们的购物动机,会发现和个人欲望关系有限。更重要的原因是:大家好像都这么花钱的。 “我有个室友花了3000块买支钢笔,分期付款;所以我也买了个3000多块的耳机“; 与此同时,在财富焦虑这件事上,95后有了新压力源:他们总能通过好物社区、同龄网红和朋友圈发现更加贫穷的自己。逛好物社区,能看到同龄女孩儿很轻松弄出十几个口红试色;每天上微博最大的感受,就是女孩都比自己瘦、好看、还比自己有钱;一边被种草,一边接受暴击。口袋里又没什么钱,校园贷、套路贷很容易乘虚而入。 很多年轻一代的消费欲望被无限地拉扯、放大,“买买买”似乎成了一种政治正确。 男朋友对你好不好,看他有没有给你买买买。 你对自己好不好,看你舍不舍得为自己买买买。 好看的男人和女人,都自带烧钱属性。 说实话,当周围的一切都跟“花钱”挂钩、被消费绑架的时候,只要你不够理智,分分钟就会过度消费。 但是,现在的年轻人有能力撑得起自己的消费欲望吗? 调查显示,背负着现金贷的人群中,高达95%的负债者在两个以上的借贷平台上有借贷记录。“拆东墙补西墙”是唯一的办法,而“上岸”简直成了遥不可及的传说。 而在一次一次的透支消费中,他们离“想要的生活”越来越远,甚至成为商品,躺在10G几块钱的压缩包里,供人欣赏玩味。 我承认,在现代化的社会里,借贷方便和超前消费,在一定程度上来说是一种进步。 只是如今的借贷,未免也太过“方便”了——打开安卓或苹果手机的“应用商店”里,输入“消费贷”,都能轻松找到5,600个app。 如此借贷贷井喷的现状,生生把很多年轻人都拉下水—— 女大学生裸条借贷,甚至为还款而卖淫的新闻层出不穷; 高昂利息导致年轻人无力偿还,致使其跳楼自杀也并不罕见; 贷款中介为谋取暴利,欺骗亲人朋友、暴力催收的现象也越来越多。 说到底,都是欲望在作祟。而这些“吃人”的欲望,一开始可能只是一支口红、一部新手机。 网贷是无底洞,只会将你拖向无底的深渊! 这是最好的时代,也是最坏的时代 这是一个最好的时代,如果你信用良好,可能只凭一张身份证也可能接到一百万;这是一个最坏的时代,如果你没有足够的自律,你的一生,甚至你的孩子、孙子也会被你所拖累,从而让你的整个家族一直都在底层徘徊。 我曾经看过一句话,简直就是心声:“在我们的一生中,戒掉爱,戒掉性,都不稀罕。稀罕的是戒掉花呗。” 根据经济学家Prelec的观点,人们在进行信用支付时,体会到的“消费快乐”最为强烈,而“还款疼痛感”最为微弱。 换句话说,就是“先消费后还钱”让人最爽。而这恰好也是各种网贷让人上瘾的套路。 要想不被套路,唯有克制自己心里蓬勃生长的消费欲望。 |