那么如何给年收入20万元的家庭配置合理的保险呢？

案例：居住二线城市夫妇，从事IT行业，育2岁男宝一枚。目前年收入20万左右，房贷100W，每月生活总支出1万左右，家庭存款50万元。

一、家庭成员具体需求分析：

家庭结构：30岁丈夫、30岁妻子、2岁儿子。

保险方面：目前只有社保、无其他商业保险。

保险需求：一家三口全面保障规划，疾病的风险对家庭的经济影响是最大的，所以是首要规划的。

保障缺口：保障方面明显不足，从风险转嫁方面来看，需要优先补充意外，医疗、重疾和寿险，再其次考虑孩子的教育金以及大人的养老问题。

保费支出：根据国际上通用的“双十原则”和实际的家庭情况，用年收入的十分之一覆盖到未来收入的十倍，仅限于保障方面，不包括教育和养老。所以预算年保费支出2万左右。

二、家庭基本保障险种：

意外险的意义：风险、意外无处不在、尤其小孩子磕磕碰碰经常发生，意外险花费都不高，但是可以给整个家庭戴一顶安全帽。

意外险的侧重选择：父母主要考虑因为意外造成的身故或者全残责任，如果发生高风险，给家人留一笔钱，所以考虑意外身故\全残额度高的产品；孩子主要考虑意外医疗的额度和报销比例，孩子小意外风险还是挺高的。

医疗险的意义：发生疾病风险时，产生的医疗费用、治疗费用、住院费用等，属于报销型产品。一般小的常见疾病，医疗等费用通过社保即可覆盖；所以更多关注于重大疾病产生的医疗费用等高额费用，给社保做额外的医疗补充。

养病的钱： 营养费，护理费，护工费，收入补偿，这些任何一个报销型的医疗险都能不管的，但是这些费用往往比看病都贵，所以必须购买重疾险，一笔给付的金额可以让被保险人安心养病。

定期寿险的意义：定期寿险起到高杠杆作用，转嫁意外及疾病身故带来的极端风险。由于疾病或者意外身故，不仅家庭要偿还高额的房贷，而且子女和父母的赡养问题也要考虑，所谓常说的留爱不留债。特别提示：由于目前年轻人群中常发的猝死机率较高，然而，猝死却不在意外险身故责任赔付范畴内，所以定期寿险更起到了重要的作用！

建议家庭做好全面风险规划，建立风险账户，将意外、重疾、身故风险全部转嫁给保险公司。

三、家庭保险配置方案：

意外险：由于大人发生小的意外风险相对机率非常低，但对于像一旦发生交通意外等事故导致身故、残疾就是高风险。推荐的明亚阳光个人意外险特点是身故/全残保额高，保费低廉。小孩子磕磕碰碰、猫爪狗咬的机率非常高，所以一定注重意外医疗费用额度，选择苏黎世百万人生意外险特点：意外医疗额度高，不限社保外用药、100%报销。

重疾险：对于该家庭一方经济支柱一旦有重疾风险，50万的保额至少能覆盖发生重疾后未来5年收入的损失。在有限的预算范围内，建议选择消费型终身重疾险。弘康A&B健康一生特点：保费低廉，可30年缴费，并且疾病种类较多，轻疾、重疾全面保障，并且身故后可退现金价值。

医疗险：由于全家都有基本的医疗保险，所以选择高额度的百万医疗险作为社保的补充。选择太平医保无忧特点：18个城市百家三甲医院可住院押金直付、并且恶性肿瘤无免赔额哦。对于发生重大疾病风险，该额度基本上完全能覆盖高昂的医疗费用。

定期寿险：给家里的经济顶梁柱购买作为高额身故保障，一旦发生由重疾或意外导致的身故风险，通过高额理赔款，偿还房贷，解决孩子教育、父母赡养问题。复星保德信星安定期寿险特点：保费有绝对优势。

通过上面的方案设计，基本覆盖了整个家庭的风险保障。建议在规划任何保险方案的前提下，一定要明确自身家庭的保障缺口、家庭保险需求、及家庭的整体保费预算，再进行方案设计，寻找适合的保险产品进行组合。然而没有一款保险规划方案是能满足家庭一辈子的保险需求，随着家庭收入的不断增长，家庭结构的变化，也要不断的审视家庭保单的情况，及时进行调整及补充的。

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今天无意间看到一份报纸，有这么一段话：“天塌下来有个大的顶着。男人在家里就是大个，是顶梁柱，上有老人要赡养，下有子女要培育，赡养有压力，培育压力大，不仅如此，房贷、车贷一个不能少，大个《不能倒》！”

这段话非常形象地描述了很多80后，正是“上有老，下有小”的时候，工作压力，生活压力接踵而至，因为是家里的摇钱树，所以一定要记得要关心自己的身体，健康第一。

很多时候，保险之旅开始起航的时间，是因为有了宝宝。可以说很多人第一次购买保险，购买的第一份保单，90%以上是会为孩子买的。尤其是刚升级为宝妈、宝爸，对宝宝疼爱百倍，想把最好的给孩子，即便之前不怎么认可保险，也会想着为孩子买一份保障。而此时最容易忽视就是我们自己。此篇文章，主要分享的是家庭保障的规划，所以既会照顾到家庭支柱，也会照顾到孩子的保障。

 一、需求分析：

  1、 家庭现状：家庭成长期（30-45周岁左右）宝宝的出生，使我们的小家变得更加温馨幸福。此阶段夫妻双方精力充沛，也正好是“上有老，下有小”，家庭负担比之前重了许多，如果双方父母已退休，夫妻双方既需要赡养父母，又要抚养孩子。为了改善生活质量，也会买房买车，也可能在刚结婚前已买房，目前正处于还贷期。

2、 收支情况：夫妻双方收入稳定增长，有一定的经济实力。家庭的基本支出费用繁多，如宝宝的生活费、教育费、车贷房贷等等。

3、 活动方面：夫妻双方都会忙碌于工作，户外活动相对减少。周末照顾与陪伴孩子。

4、 健康方面：随着生活节奏的加快和工作压力的增大，身体健康状况看似良好，风险可能会随时光顾。

5、 社会保障方面：一般都会有基本社保，或企业补充医疗。北京地区会有“一老一小“，成都地区是“少儿互助金”，父母单位也可能会提供少儿医疗保障。

1、 家庭年收入的提高和家庭责任的不断增加，考虑到房贷的责任、子女抚育责任和对伴侣的责任，建议以纯保障的商业保险为主。如果单身时期已买过一些保险，可以适当补充，提高保障额度和保障期。如果之前没有购买过任何保险，建议从最基础的人身风险保障开始规划。一家三口一起规划，保费支出会比较多一些，也需要有所取舍和侧重。建议根据家庭经济条件，家庭支柱重点规划，合理消费，量力而为。

2、 意外险对于每个人都是必需的，也需要考虑此阶段的工作性质与职业，结合自身的出行方式和对产品的需求，选择意外险产品。

3、 随着工作和生活压力的增加，单位的历年体检，会使我们开始关注自身的健康。随着家庭责任逐步增加，会意识到自己的健康对父母、伴侣和对孩子的重要性。

4、宝宝的规划思路在第一期的中有详细的分析。详见以下链接。

 三、案例分析：

      33周岁刘先生与32周岁郑女士，有一个2周岁的男宝宝，居住二线城市，刘先生房产销售主管，年收入25万左右，郑女士内勤人员，年收入10万左右。房贷70万，月供5000元 ，已还2年，有车无贷。家庭基本开支5000元左右，累计月开支1万元左右，夫妻双方单位有社保和补充医疗，每年单位体检，均健康。先生不吸烟，经常出差，工作压力大。刘先生单身时购买过一份20万定期重疾险，50万的定寿，保20年，50万的一年期意外险。父母身体欠佳，有社保。此次保险计划：本次规划保费预算3万左右，大人保终身，孩子保定期。要求本地有分支机构，保险公司服务好，产品的性价比高。

四、需求分析及保险思路：

1、刘先生夫妇家庭年收入35万，年支出12万，节余23万，节余不错，适合规划商业保险。刘先生收入占比大，是家庭的主要收入贡献者，从风险角度分析，家庭经济支柱发生风险（身故/全残/重疾），会导致收入降低或收入中断，对家庭生活的影响非常大，刘先生单身期买过一些保险，随着刘先生收入的增加，需要加保，提高整体保障额度，与其身份相符。

2、刘先生身体健康，房贷本息和是108万，有一定的房贷压力。由于宝宝年龄小，经济独立在25-27周岁，所以说刘先生夫妇的家庭责任期是25年，在这25年内，孩子是纯消费体，刘先生需要抚育孩子长大独立，承担期孩子的教育费用、生活费用，出国费用等等。根据刘先生夫妇的家庭责任、夫妻之间的收入比例，刘先生已有的保障，现阶段刘先生需要补充150万寿险，郑女士50万寿险。考虑到终身重疾险中也有寿险的责任，暂定刘先生的定寿设定为100万，保费2000多元。

3、刘先生夫妇，有车，意外险必不可少。意外险保费低，保障高，产品灵活，所以首选一年期的消费型意外险，由于刘先生经常出差，需要在原来50万意外保障的基础上，至少补充200万的意外伤害保额。可以是普通意外险和交通意外险的组合，郑女士的意外险保额至少100万。孩子年龄小，保额可以设定在10万，三人保费在3000元以内。

4、考虑到刘先生工作压力大，已有20万的定期重疾险，本次规划建议以终身重疾为主，夫妻互保，一方面考虑到费率和年龄的关系，另一方面根据保障缺口以及刘先生收入增加后，追求保障的全面性，刘先生夫妇的重疾保额设定为各是50万，当然也可以定期和终身重疾险的组合。 孩子的重疾险可以首选定期保30年，保费在几百元不等。保费在2.5万元以内。

综上，通过三人的定期和终身险的组合方案，融合了产品的性价比，不仅仅节约了保费，更提高了刘先生一家的保障额度、保障责任和增值服务。

刘先生夫妇，身体条件好，正处于事业的上升期，随着事业的成功、宝宝的长大，也有会养老计划和孩子教育金的计划，当然也会随着房贷的不断减少，家庭责任的减轻，刘先生夫妇所需要的保障可以适当调整。

以上的方案设计，仅供参考，因为每一个客户的家庭经济情况、身体条件、保险需求各不相同，所以需要先做好保险的需求分析，才能设计适合的保险方案。欢迎咨询！