P2P上是不是穷屌丝把钱贷给富人用。

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-12 00:34 标签： 家里好穷 父母没本事

（原标题：信息中介、小额贷款等监管细则终于落地，P2P今后只能这么玩了！）

机构业务活动管理暂行办法》的正式发布。以往关于监管的种种猜测都不再作数，因难料政策而惴惴不安的日子也将成为历史，且不论云开之后是否能见月明，必须承认的是P2P行业已经迈入了新的时代。

从2013年驶入发展快车道以来，P2P行业受到的关注一年更胜一年。尤其是伴随着市场规模的逐步扩大，因监管缺失引发的风险事件层出不穷，一边是充满想象的巨大蓝海，一边是险象环生的悬崖绝壁，如何在不杀死金融创新的前提下拯救P2P行业于水火之中，成了摆在监管面前的最大难题。

历时一年多，P2P行业终于迎来了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的正式发布。以往关于监管的种种猜测都不再作数，因难料政策而惴惴不安的日子也将成为历史，且不论云开之后是否能见月明，必须承认的是P2P行业已经迈入了新的时代。

1、P2P平台必须坚持信息中介的定位

早在去年年末的《征求意见稿》中，监管就重申了P2P平台的信息中介角色。事实上，信息中介的明确并非会害P2P平台丢失饭碗，反而是监管层对P2P行业的保护。

一方面，早期有非常多的平台钻监管之空，假借P2P之名变相吸纳资金，伤害了大批投资人利益的同时，也导致行业风评每况愈下。另一方面，P2P信息中介身份长期处于模糊地带，导致越来越多的平台越俎代庖地从事资金存贷业务，因此不得不承担兜底等传统金融业的责任，这个“瓷器活”对于没有“金刚钻”的P2P平台而言实在是一个重担，回望行业发展历程，光是因“兜底”而死的P2P平台就不计其数。

基于上述局面，《办法》正式从法律边界上对P2P平台的信息中介身份进行了明确，此举既是合理的，也是必要的。首先，平台得以逐渐摆脱兜底，这是减负，也是自己给自己争取到的长久生存的机会。其次，有利于改善P2P投资环境，为平台的经营创造健康市场氛围。

最后，对于投资人而言，健康的投资环境有益于加速其成长，并促进投资思维的理性化及成熟化。

2、小额才是互联网金融的终极方向

《办法》中首次划定了P2P借款人的借款限额：同一网贷平台上，同一自然人借款余额上限不超过人民币20万元，同一法人或其他组织借款余额上限不超过人民币100万元。看似严苛的新规背后，却指明了P2P行业的终极方向――业务小额化。虽然小微金融不足以代表普惠金融，但传统金融的大额、高门槛注定了其辐射部分人群，从这一层面来说，金融要想实现普惠，势必是要走小额道路。

由于长期受困于激烈的竞争环境和有限的用户群体，部分平台为求突围剑走偏锋地做起了大单业务，房产、企业、政府等大额标的一度成为P2P的常态业务，千万上亿的项目一旦违约，伤的是投资人，惊的是监管层，垮掉的则是平台。

一方面，大额借贷项目多涉及房地产等限制项目，同时还可能暗藏资金池、企业自融等违规操作，因此大单业务往往具有较多风险点较多，不利于投资人的投资安全；另一方面，违背了互联网金融作为传统金融体系的补充这一初衷，P2P平台过度开发大额用户，从而忽略了长尾用户的小微金融需求，无疑是一种本末倒置的做法。

为此，监管层明令限制P2P平台的大单业务，将其扭转回小额业务上来。新规实行，以往涉及房产、赎楼、票据、企业、政信的平台面临重大业务转型，而个人信用贷、车贷、消费金融等业务似乎迎来了政策春天，从项目的平均借款额度上看，个人借贷规模最小，参考信用贷起家的拍拍贷，其项目大多在1000元-3万之间；而车贷业务平均借款最低的不到6万，最高不超过10万；而消费金融则更能体现小额特征了，以美利金融、趣分期等平台为例，最受欢迎的3C产品消费分期业务平均借款额度仅为3000元。

笔者在一份针对《办法》的解读上看到，目前已有多位从业人士肯定了“P2P的小额化方向”，果树财富CEO吴复申透露目前车贷平台单个项目平均放款额8万，95%以上的项目额度在20万以下，与监管思路不谋而合；拍拍贷总裁胡宏辉称网络借贷要做小额分散、做普惠金融、为消费服务；投哪网CEO吴显勇也认为P2P平台仍要以小额、分散零售资产为主业。

综上看来，P2P借贷业务将进入限额时代，业务规模进行缩减已经是板上钉钉的事了，而缩小规模对于平台而言也不尽是坏事。P2P行业作为互联网金融的分支，向来是被定位成传统金融的补充，把盘子做得小一点，不跟传统金融机构抢蛋糕，朝着真正意义的“小而美”发力，不也能够体现金融创新的价值吗？

3、银行存管成硬性门槛

不管是最早的《指导意见》，还是后来的《征求意见稿》，乃至今天的《办法》，都无一例外地规定了“平台应对客户资金和自身资金进行分账管理，并由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管。”而这条万年不变的“铁律”也反映了监管层对P2P行业资金存管的重视程度；另一方面也折射了行业的骇人乱象：由于资金监管不到位，擅自挪用投资人资金、私自设立资金池、自融自用的P2P平台比比皆是，严重阻碍了行业的有序发展。

银行作为传统金融大哥，其信用由国家背书，权威性不言而喻，因此P2P资金接入银行存管，在监管层看来是上了保险，于平台而言是超强背书，在投资人看来则就是“安全”二字的化身，如此便不难理解P2P平台对银行存管的渴望了。然而血统纯正的银行并不拿P2P这个野孩子当回事，从注册背景到资金实力，从股东到风投，从规模到业务体量，传言中的银行存管门槛变来变去，唯一不变的是“高度”，这种严苛的准入条件几乎将80%的平台拒之门外。

数据显示，目前约有100家平台成功签订了银行存管协议，其中与农行、工行、交行建行、招行等大型商业银行合作的不到10家，与平安、民生、中信、兴业等知名股份制银行签约的不足30家，其余多数平台都是与城商行达成了存管合作。

银行之所以对P2P业务缺乏热情，其主要原因还是在于P2P行业风险大，合作成本太高，依照目前的市场思维来看，一旦发生风险，银行不可能独善其身。

出于这层考虑，《办法》规定“资金存管机构与网贷机构应明确约定各方责任边界，便于做好风险识别和风险控制，实现尽职免责。”似乎有意为银行扫除心理担忧，银行的积极性或能够真正地被调动起来，今后P2P行业的银行存管之路不说全无障碍，但至少能够走得快一点了。

4、信息披露将有法可依

长期以来由于行业内部对信披体系缺乏必要认识，再加之监管乏力，P2P行业的信披体系普遍松散无章，因此行业并不能够从根源上对风险进行防范。

如今《办法》正式明确了信披意义，对于整个行业的透明发展而言仍然具有一定的推进意义。从风险防范的角度来说，信息披露以“真实、准确、完整、及时”来阐述了监管对P2P平台信披的基本要求，而信披标准的制度化，一方面能够有效压缩平台的造假空间，那些习惯在项目上做手脚的自融、假标平台会被监管率先踢出局。另一方面则有利于改善投资人与平台的关系。

长期以来，P2P行业的投资人与平台总是处在关系失衡的两个对立面上，由于投资环境的畸形，平台往往需要单方面承担所有风险，如有意外，投资人便将责任归咎于平台。在P2P行业实现充分信披后，投资人与平台能够发展为“利益共同体”，平台为投资人提供项目并进行充分信披，投资人依据自身情况对项目进行最后筛选并决定是否投资，双方责任有了相对明确的划分，二者关系也会趋于良性。

整体来看，正式公布的《办法》似乎缺乏新意，内容也多是保留了此前披露过的监管意见，包括信息中介、资金存管、信息披露、借款限额等要点基本已经是P2P行业老生常谈的话题了。

但笔者认为，《办法》出台的意义在于为上述所有监管要求提供了相对权威、合理的制度依据，一旦法律有了清晰的边界，P2P平台便难以怀抱侥幸心理去试探监管底线，从这一层面来说，《办法》更像是一剂助力P2P行业洗牌及重建的加速剂。

同时，银监会也表示会在《办法》出台之后就资金存管、信披指引等方面出台相应的配套措施，充分保障《办法》的落地和落实。

本文来源：钛媒体 责任编辑：王晓易_NE0011
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不违法，现在这个时期，敢放款的基本上都符合资质的

　　俗话说谈钱伤感情。在过去，只要一缺钱大部分人都会想到跟亲朋好友借钱，最后却往往铩羽而归。而现在，随着信用卡、蚂蚁花呗、京东白条、P2P网贷等的出现，借钱不再是一件难事。P2P网贷作为近几年发展火热的理财产品，越来越多人通过网贷满足自己的借贷需求及投资需求。当借钱的人多了，不还钱的现象也会发生，如果在P2P网贷平台上借钱不还会怎么样呢？

　　中国有句古话叫：“欠债还钱，天经地义！”，大部分人还是会按时还款的，可是总有一部分人不按时还款，甚至还给催收人员说：我不还款你能把我咋的？在信贷经理反复催收无果的情况下。无非会出现以下几种可能：

　　一、直接冻结借款人抵押的资产

　　借贷如果是以固定资产抵押的话，就是上门收账，把有抵押权的房子或者其它不动产拿去处理掉抵债，如果是非固定资产，那更省事，直接把资产拖走，处理变现后抵债。你想要回抵押资产，拿钱来赎回。网上经常有新闻曝光某某车主在自己不知情的情况下，车子就被车贷公司拖走，表面上看起来车主很可怜，但可怜之人必有其可恨之处，你如果是按期还款，别人会拖走你的车吗？

　　二、无抵押资产的讨债方式

　　先打电话给你，如果你还是不还款，那么就会把电话打给你的亲朋好友，说某某某在哪里借钱了，还没还，记得提醒他。一般对正常人来说，如果仅仅是为了几千块钱借款没还，而被自己亲朋好友知道，往往就经不住心理攻势还了，除非是老赖。

　　在借款人不配合、态度恶劣的情况下，通常都会移交给专门的催收机构，而他们上门讨债完全“理直气壮”的，想通过不接电话来逃避基本上不可能。除非你是无固定住处、无固定工作的流动人口。

　　如果在这期间借款人选择报警，即使警察来了，由于是经济纠纷，一般都会让双方协商处理，把催收人员驱逐或者拘留起来的机会不大。负责催收的人员他们对相关法律的透彻程度堪比专业法律人士，而且多年社会上的闯荡，阅人无数，知道怎样在法律限度内从借款人的身体上和心理性弱点上突破，可以多方面的推进其偿还欠款。另外，资深催收人员一般敢吃催债这碗饭的，跟当地的政府、公安、当地的势力等几乎都很熟。对于老赖，他们有的是办法，甚至用暴力手段，我有个做催收的朋友就介绍过他他的一位用户，想赖账不还，电话催了2,3次也不还，结果移交给催收部门的同事，被揍一顿后，第二天就老老实实的就把钱拿来还上了。

　　3、动用司法手段催收

　　这个往往是迫不得已的办法，讨债速度慢，法院起诉，提交诉状，法院受理后，会给你传票，第一次会是调解，调解失败后，开庭受理，法院会发出第二张传票，确定开庭时间，当然，客户你还是可以不来法院的，但“缺庭”不会影响判决，法官判决后会把判决书寄给你，欠款人败诉这是不用讲的，也有对判决不满意，提起上诉的，但这种往往也只是针对罚息过重，超过法律规定的部分，才有可能上诉成功，欠的在法律规定的部分照样需要偿还，判决书会告诉你什么时间必须要把钱打到法院的账户。如果到期你不付款，那么公司就申请强制执行，这点钱可能不足以查封你的固定资产，但会冻结你所有银行卡，这之后所有的银行账户会“只能进不能出的”，就这点流程，很简单。一但你在央行征信记录上留下法院强制执行记录。那么，今后办信用卡、买房贷款等，任何需要向银行，金融机构，或小贷公司借钱，那几乎是不可能的了。目前社会很发达，只要知道你的身份证，就能查到您是否有被法院的强制执行记录，很多人多会查，更别说专门做风控人员。以后小至坐高铁，乘飞机，住星级酒店，大至子女升学就业等等事情都会因为最初的恶意逾期受到影响，那么你失去的将不只是关乎钱的事情，你的亲情，你的爱情，你的友情，甚至你的亲情···也将离你远去。

　　P2P网贷行业不断往合规方向发展，接入央行数据指日可待。未来是信用为王的时代，没有信用的人将寸步难行，因此，为了你的生活能够正常运转，请诚信还款吧！

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