自2007年中国第一家网贷平台的诞生，网贷行业在中国已发展11年。作为传统金融业的有效补充，借助互联网技术手段，推动了我国普惠金融业务的快速发展，帮助众多的中小微企业与个人及时获得融资。

　　作为网络借贷信息中介机构，互联网金融平台为有资金并通过网络出借获取收益的出借人和有借款需求并通过网络借款的中小微企业和个人提供撮合服务。

　　根据零壹数据统计，截至2018年7月20日，全国的网络借贷平台累计满足了2500万左右借款人需求，累计借款金额在7.2万亿元左右(不包含线下理财平台)。扣除净值标、可确认的假标和自融标，累计借款金额依然在5万亿-6万亿元之间，累计为4000多万投资人(按各家平台投资人累计，很多投资人同时投资多家平台，此处未剔除重复计算，实际人数应远低于4000万)赚取投资收益4000多亿元(不包括待收利息、活动奖励、返利所得)，可以说为个人资产配置提供了有效的补充途径。

　　尽管行业出现乱象，但整体来看，我国网贷行业积累了众多的优质客户群体，促进了我国的征信体系建设，推动由普惠金融创新发展为数字普惠金融，体现出“人人可获得金融服务”的普惠性发展理念。

　　“网贷行业的初衷是为了给个人和中小微企业提供金融服务，解决中小微企业和个人资金获取问题。”潘宝锋表示，面对行业动荡，我们要坚持信息中介本质、合规经营、回归普惠金融的初心。

　　从业者：坚守初心，守住底线

　　纵观这几年行业的发展，这不是只针对网贷行业的倒闭潮，而每一个新兴行业都会有一个自我淘汰与净化的过程，才会走向发展与成熟。

　　比如，作为中国金融业的支柱行业之一的信托业，自1979年至今，共历经数次整顿。最终，信托机构从上世纪80年代的上千家减至现在有牌照的68家。

　　对于网贷行业而言，也是如此。这是自我净化、正本清源，必不可少的过程。在这场“阵痛”中，很多不合规的平台退出市场，或者被市场淘汰，这都是网贷行业进入更健康的发展新阶段的必然经历。

　　作为一名互联网金融行业的从业者，潘宝锋一直强调要做永远的创业者、求知者和反哺者。“最初进入互金行业，我就有一个信念，无论行路远近，无论是起是落，我们誓必不忘初心，永远以创业者的状态去经营企业，以求知者的心态去面对行业，以反哺者的姿态去回馈社会。”

　　如今，网贷行业正在进入变革期，是大浪淘沙，是良币驱逐劣币的过程。阵痛期，对从业者来说，也是巨大的考验。“作为网贷行业的从业者，一定要坚守初心，坚持普惠金融，坚守法律底线和政策红线，按照整改验收标准严格要求自己。”潘宝锋表示。

　　监管：鼓励健康发展，提振市场信心

　　潘宝锋表示，今天行业所面临的问题不仅仅是各家网贷平台自己，更是一次借款人、出借人、行业平台、媒体和政府都要共同面对的问题。

　　让人欣慰的是，各方都在积极的行动。

　　继7月16日中国互金协会及此前上海、广州、深圳、江苏等地互金协会集体发声后，监管方也做出了相应的回溃

　　据《新京报》报道，监管方或将于7至8月间落实187条网贷备案验收细则。这次是由国家体系制定、并将在全国执行的网贷备案验收细则，杜绝因地方监管套利而出现验收问题及风险隐患。

　　随后，央行、银保监、证监会、国家标准化管理委员会下发在重庆市、浙江省开展金融标准创新建设试点的通知。

　　紧接着，浙江互联网金融联合会与杭州市互联网金融协会联合发布《网络借贷信息中介机构业务退出指引(试行)》，并启动“帮扶行动”，探索发挥标杆企业专业能力帮助行业处置风险的有效路径。

　　一系列政策的出台，无疑给一直坚守的平台注入强心剂。平台自身也纷纷积极行动，通过见面会、开放日、增资、联合行业做正面发声等方式去传递正能量。

　　潘宝锋表示，在市场极端环境下，政府的雷厉风行，是合规合法又稳健前行的网贷平台的福音，希望国家强监管政策能早日落地，积极引导平台健康发展，帮助互金行业重新焕发活力。

　　在潘宝锋看来，互联网金融发展初期出现一些风险现象属于正常，互联网金融行业在未来发展道路上机遇与挑战共存，只有完善以大数据为支撑的金融生态，这个行业才能从真正意义上迎来属于自己的春天。

　　潘宝锋：互联网金融的“理性实践者”

　　“央行高层的密集表态体现了监管层对互联网金融产品的支持态度。”在2014年全国两会期间，国务院总理李克强在做政府工作报告时提出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。这让浙江泰然资产管理有限公司(以下简称“泰然财富”)董事长潘宝锋感到无比激动。

　　潘宝锋认为，互联网金融行业在未来发展道路上机遇与挑战共存，只有完善以大数据为支撑的金融生态，这个行业才能从真正意义上迎来属于自己的春天。

　　互联网金融是传统金融的有益补充

　　将2013年定位为互联网金融元年一点都不为过。这一年，第三方支付、网络信贷、众筹融资以及其他网络金融服务平台等互联网金融业迅速崛起。

　　而银行、证券公司等传统的金融机构也在不断完善电子银行和网上商城等平台，运用科学分析手段对海量数据进行分析和挖掘，在充分了解消费者的消费习惯和行为特征的基础上推出更加多样便捷的金融服务，带动金融效率的提升和服务成本的下降。

　　“我不大认同一些媒体‘互联网金融冲击银行’等论调，互联网金融无法冲击银行，也谈不上完全颠覆传统金融，只能是正规金融体系的有益补充。”潘宝锋以“竞合关系”来定位传统金融和互联网金融。

　　实际上，做实业出身的潘宝锋很早就关注到银行的资金在流向实体经济过程中的资金错配现象。浙江省社科院2014年1月中发布的《浙江蓝皮书：2014年浙江发展报告》显示：占全省中小企业98%的制造业中小企业，仅有10%能从银行等正规金融机构获得贷款，80%以上的企业依靠自筹资金或民间借贷等方式解决资金问题。

　　“从普惠金融的角度来看，这种发展态势是不健康的。”潘宝锋认为，互联网金融的兴起，为小微企业尤其是创业期企业解决融资需求提供了便利。

　　“目前，互联网金融只是在做银行不愿意做或者是不屑于做的业务。”泰然财富的普惠金融理念既简单又有效，尽量满足无法从现有融资体系中获取资金的小微企业的需求，这是互联网金融实实在在施行普惠金融的具体表现，也成为了泰然财富一系列金融创新的内在驱动力。

　　据悉，目前泰然财富将通过线上线下结合的互联网金融实践项目，为有资金需求的借款人和有理财需求的出借人搭建了一个轻松、便捷、安全、透明的网络互动平台，并最终朝着O2O转型。

　　大数据是竞争的核心本质

　　互联网金融未来发展的真正核心，在于数据的采集和分析能力。泰然财富成立多年来，秉承“人人有信用，信用有价值”的理念，以大数据、云计算为基础的新金融模式，推动着企业前进。

　　“现有的央行征信体系无法完全真实地体现小微企业的信用现状。”潘宝锋以发生在他身上的一件事情举例：他跟公司一位员工同时申请某银行信用卡，员工获批了，而他被拒，原因是有一次几乎被潘宝锋遗忘了的逾期还款。这显然与两人资产真实状况不符。

　　那么，互联网金融怎样建立一套行之有效的征信体系？泰然财富的做法是：“不看重过去，只关注现在和将来”。为了更好地分析企业的成长性，泰然财富建立了一套自己独有的数据分析模型。

　　“把现有的央行征信系统和包括工商、水电煤在内的其他信用平台的信息集合在一起，依托云计算等大数据处理技术，有效筛选、处理其中所蕴含的海量信息，逐步形成基于互联网大数据的金融信用体系和数据驱动型金融服务模式。这样可以降低现有的信息不对称现象，提高风险定价能力，能从根本上改变传统金融服务理念和业务方式，提升金融资源配置效率和风险管理水平。”而这些海量的数据信息，也成为了泰然财富的最宝贵的财富和资源。

　　潘宝锋深信，大数据中包含着海量的前瞻性、预测性信息，它将为金融服务的管理和决策提供可靠、实用的数据来源。

　　提高用户体验是关键

　　互联网金融的优势更多地体现在服务的变革上，互联网金融不是简单的金融互联网化，最关键是要提供良好的用户体验，提供传统金融机构不能提供的便捷服务。

　　对此，泰然财富团队认为，国内金融机构大部分业务针对的是大客户，而大部分普通投资者因为门槛等问题享受不了金融机构提供的服务，互联网金融正是因为能给大部分投资者提供服务而迅速发展起来的。

　　“淘宝推出余额宝，还有包括我们公司也推出了类似的互联网金融产品，应该说效果还不错，也取得了很多用户的青睐。”潘宝锋强调，成功的互联网金融产品依托的应该是用户体验。

　　所谓用户体验，就是打破往常的惯性思维，原来是先做好产品，再根据用户反馈改善产品功能。而现在的业务流程却是完全颠倒的，流程设计师先去找用户体验，然后再想产品怎么设计。

　　泰然财富充分地掌握了该特性并加以应用：一方面加强用户的认知，另一方面提升用户信任感和参与意愿。以此为基础进行服务和体验升级，给用户实实在在的利好创新。

　　在这一层面上，归根结底的核心在于对用户需求的洞察和理解。很多传统的金融机构对用户需求的把握不足，并不能非常清晰地认知到广大用户的金融诉求为何，哪种金融理财模式和服务是用户愿意尝试体验的。这时，大数据资源的价值，就深刻地体现出来。

　　对于行业的未来，潘宝锋坚定看好，但是他同时也指出，在不久的将来，中国的互联网金融平台将会出现一次大规模“优胜劣汰”的行业洗牌。“最终，一些专业性强、风控做得好的平台将活下来，形成经营差异化的‘小而美’企业为主的行业格局。”潘宝锋希望，作为一种新的金融模式，互联网金融业的蓬勃发展能给金融监管提出新的要求，但是无论如何监管，“市场化”应该是相关部门所推动和主导的。

　　“监管部门应该进行政策引导，制定行业规则，要有风险容忍度。”潘宝锋说，一个高速膨胀的新生行业，只有挤出泡沫才能实现真正的良性发展。

　　“我们即将完成泰然财富金融生态链的闭合，P2P平台正朝着O2O模式转型，第三方支付平台也即将推出，风控系统逐步完善。”未来，泰然财富希望发展成为互联网金融服务的运营商，让传统金融机构可以借助对用户定制化的消费场景的创建、账户的创建，有效对接供求双方，从而打造创新性金融产品和服务的闭环，让每一个参与者都从中受益。

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