借贷就像一个万花筒，里面堆砌着各式人群的经历，有创业大伽合理利用各种融资方式，走上人生巅峰的故事，也有不少多头贷款，被写入“”的故事。不同的选择，决定人生轨迹的不同走向。融360小编今天想讲讲一个朋友的经历，或许能照进你自己的影子。

　　老乔，北京人，33岁，离异未婚有女友。融360小编（luxiaodai360）第一次见他，在建外soho的一个快餐店里，这里离老乔的单位步行距离大概15分钟，老乔说，吃完饭了还得赶紧回单位，最近人事考勤查得严。

　　老乔刚参加工作那会儿，在一家广告公司里做销售，平时大家喜欢聚在一起闲聊，有一天忽然有个同事从电梯上来，抱了一堆礼品，大家觉得挺新鲜的，一问才知道，原来楼下有人在办信用卡业务，办够一张信用卡送一个保温杯，办两张送四件套，办四张送行李箱。抵不住赠品的诱惑，老乔一口气办了四张信用卡，听办卡的人说，开卡消费以后，还有礼品送，老乔在拿到卡以后，进行了各种消费，吃饭、商场购物，一开始还记得每一张卡的账单日，后来时间一长，有几张卡就产生了逾期。老乔那个时候，也没觉得有什么，反正，也不买房，也不需要贷款，逾期就逾期了吧！

　　第一次用小贷，纯粹是救急

　　2014年，老乔的人生发现了重大变化，他跟自己的前妻离了婚，由于没有孩子，离婚手续办得特别快，对于离婚原因，老乔轻描淡写，双方性格不适合，女方有些太闷，只知道柴米油盐，一点共同话题都没有。但问到谁提出离婚时，老乔的眼神明显有些暗淡：离婚是她提的，她想找个过日子的人。

　　离异之后的老乔，从家里搬出来自己一个人住。由于没有父母约束，老乔迷上了手游，加上平时花钱消费就有些大手大脚，老乔的工资基本上没有节余。这个时候他结识了一个女朋友，为了哄女友开心，老乔的每个月的开销越来越大。

　　有一次老乔女友快过生日了，提前几天，老乔就拿到了生日愿望清单，一个手机、一个包，老乔说，其实自己已经准备好了带她去一个好一点的餐厅吃个饭的，但女友坚持要这些东西，没有办法，那必须买了。苹果手机和包包加起来大概要1万多块，老乔手里根本没那么多钱，只能借钱了。老乔要得急，当天找一个朋友问了一下，试了好几个借款平台，约于有一家下款了，给他贷了6000块的额度，下款的那一刻，老乔说感觉世界都变得明亮了。

　　问他为什么不去银行借款，老乔说，自己的信用卡有逾期，进了银行的黑名单了。再问借来的贷款利息高吗？老乔就说，只记得每个月只用还200块，觉得可以接受就贷了，根本没计算实际要花多少钱。

　　多头贷款，生活入不敷出

　　老乔算了一笔账，一个月房租2200元，吃饭靠点外卖，平时手游玩得凶，再加上女朋友的开销，一个月得花1万多，融360小编问道，自己和女友都不做饭吗？老乔笑了笑，她是个90后，玩性比我还大，还指望她做饭，简直做梦！

　　再问他，一个月收入多少，能负担这些开销吗？老乔苦笑了一下，提成高的时候，可以勉强支撑一下，但是大多数时候都是收不抵支的状态。

　　老乔亮出了自己的良方，反正有了第一次借贷的经历，老乔好像给自己找到了一根特别好的救命稻草。借呗、微粒贷、闪银、平安易贷、手机贷等等，这些互联网借贷产品，无论额度多少，他都照单全收。老乔说，你不知道，有时候缺个1000块能急死个人！再问他为什么不找家里要钱，他就低头了：开不了口，再说，我老头脾气暴，要知道借钱买点卡、买衣服，他肯定也不会点头的。

　　融360小编提醒老乔，多头借款，会让自己越陷越深，逾期多了也会影响个人信用时，老乔说他知道，现在有钱就尽量提前还，有些贷款产品也在慢慢养，个别还给提额了呢！但提到贷款利息的时候，老乔就表示，能下款都不错了，哪里还顾得上看贷款利息有多少啊！

　　贷款本是人们解决资金困难的重要融资手段，然而不恰当的消费方式和贷款习惯，却容易让人的生活陷入困顿之中。多头贷款，以贷还贷，就像一个恶性的死循环，不会让你走出困境，只会越陷越深，而多次逾期，信用不良，这些隐形的危害也可能在未来的生活里显现出它巨大的杀伤力。如何正确使用，是许多人在申贷前，应该学习的第一课！一旦采取不正确的贷款姿势，就会像老乔一样，借贷上瘾，永远在借款，却永远都缺钱！

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我最近手头有点缺钱，所以想要进行贷款，听说有个多头贷款，请问一下什么叫做多头贷款呢？

现金贷乱象不仅加速了各项监管措施渐次落地，也加速推动“信联”（尚未确定名称）的落地。

12月20日，知识堂据第一财经从接近中国互联网金融协会人士处获悉，由央行主导、中国互联网金融协会牵头筹建，针对互联网金融机构的个人信用信息平台即将于年底正式成立，该平台旨在将央行征信中心未能覆盖到的“征信空白”人群个人金融信用信息归纳在一起。

另据一位接近中国互金协会的人士向网贷知识堂据第一财经确认，该平台最终落地的具体信息将于近期公布。

此前，第一财经获悉，一个从去年便由中国互联网金融协会着手筹建的“信用信息共享平台”有望于近期正式开通查询。一位接近该平台的人士透露，早在2016年9月，中国互联网金融协会便开始接受会员机构报数（包括平台逾期、违约数据），近期将会开通查询，目前正处于多次调试系统中。

业内人士表示，该信用信息共享平台的上线，是针对现金贷乃至互联网金融行业更为深层次的规范性治本工程。针对当前各类互联网金融机构鱼龙混杂，客群又游离于央行征信体系之外的局面，该平台开通查询将有效遏制骗贷、多头借贷严重等乱象。“信联”上线进入倒计时

11月24日，在中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第四次会议上，协会审议并通过了中国互金协会参与发起设立个人征信机构的事项。据媒体报道，在股权架构上，平台采取与“网联”类似的方式，中国互金协会持股比例在36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家有望获得央行的试点机构各持股8%。注册资本为10亿元。

这涉及到上百家互金机构的对接，以及重塑已有互联网金融个人信息市场，工作并不简单。上述8家个人征信机构之一的内部人士对网贷知识堂据第一财经表示，涉及该平台运行机制与各家个人征信机构协作的问题还在紧密商榷中，目前“业务未受影响”。另一家个人征信机构内部人士则对记者指出，关于出资8%的问题还有待进一步确定。

由于此前网贷与小贷公司授信时查询用户共债与逾期情况，大多是与大数据风控公司合作，此次信用信息共享平台的筹建，除了上述8家机构外，大数据风控公司也参与进来。

对于各类互联网金融机构而言，接入该平台已经进入倒计时。网贷知识堂据第一财经从北京某机构人士处获悉，该机构正在紧锣密鼓筹备接入，上周互联网金融协会组织接入项目学习会，该公司产品部门参会学习。

据接近中国互金协会人士表示，该平台最终落地的具体信息将于近期公布。

市场化运作不存在“搭便车”

一边是诸如蚂蚁金服这样的互金巨头，一边是初成规模的小互联网金融平台，同时接入该平台如何确保会员机构之间的权利与义务对等？

对于该平台的运行机制，上述接近该平台人士对网贷知识堂据第一财经表示，从数据看，接入会员是平等的，一切按照市场化运作，不存在“搭便车”行为。具体而言，机构数据量大，报的数（逾期、违约）越多，查询的征信报告也越多，查询的价格上也越优惠。

他称，目前网贷以及各类业务涉及借贷的中国互金协会会员机构，将各家平台用户逾期、违约的信息提交到协会，协会做一个平台。开通查询后，除银行产生的征信外，还会从互联网金融领域产生一份征信报告。

可以预见，未来互金版个人征信平台将成为互金行业的风控基础设施。不过，并不像银行被要求必须向央行上报征信数据，受到央行征信管理条例约束，该平台对于接入机构是自愿的市场行为。不过业内人士表示，这个市场驱动力很强，各家都对该平台基础设施兴趣浓厚。不能查询的网贷机构，风控能力将大打折扣，风险定价也必将提高，从而丧失竞争力。

网贷知识堂据第一财经了解到，目前多地互金协会、网贷机构、机构纷纷推出类似“信用信息共享平台”功能的信用信息共享服务，以解决行业内共债乱象。不过，由于规模小，没有官方背景或区域性强，而面临诸多问题。例如，有的数据共享平台即采用贡献越多、查询越多的模式。比如一些小平台为了能在数据共享平台上查询到更多的数据，进行数据造假，导致一些数据共享平台上的数据质量并不好。

骗贷、多头借贷将被瓦解

“但多头借贷以及骗贷在网贷领域较为突出。”业内人士指出。

“数据共享机制的首要问题是数据真实性。”宜信致诚总经理赵卉对网贷知识堂据第一财经表示，分布式信息共享模式或许能解决这一问题。这些平台不拥有数据，只提供字段，数据仍在各家机构数据库，“平台提供数据转接。”

当然，行业内也有一些第三方数据公司，通过爬虫技术或其他渠道获得用户数据，进行数据买卖。一位接近中国互金协会人士对网贷知识堂据第一财经表示：“信息中介与信用中介有很大的区别。”

“互金版信用信息共享平台的诞生对行业风控而言非常重要。”上述人士介绍，去年协会便开始组建信用信息共享平台，各会员单位接入后把逾期、履约等信用信息提交到协会，协会未来将开通查询，目前已经进行了多次测试。这样，除了央行的个人征信信息查询外，在互联网金融领域，互金协会也可以提供一份相应的征信报告。

多位受访人士表示，在信用信息内容中，黑名单也是其中一部分。“只有法院失信被执行人、老赖等才算是黑名单，任何人或任何机构是不能够通过借款人的行为对其进行‘标黑’的。”目前，很多地方互金协会也推出信用信息共享平台或打击羊毛党、多头借贷黑名单共享等数据服务。业内人士表示，初衷是好的，但这有可能造成信息孤岛。由每个机构的小孤岛变成区域性的大孤岛，“只有完整的履约信息才是价值性的体现。“

“风险名单也可以叫做黑名单，市场上有无数的黑名单提供者，但是并不会标注来源，也不会告诉风险类型。很多的黑名单数据通过一次性买卖得来，并不知道真伪，也不确定信息的时效性，比如该黑名单中的风险发生时间是在多年前，对现在查询的意义可能几近于零。”赵卉表示。

“风险名单应该有时效性，例如5年之内，并标注风险发生的时间；同时，告知欺诈的类型，比如是组团骗贷还是资料虚假等。”赵卉表示。

她认为，大数据风控是必然趋势，因为其覆盖的人群是没有征信历史记录的，因此需要一些另类数据或者非传统的数据去对这一人群做人物画像和风控。“未来这个平台是由**主导的一个中心机构，真正把所有的共享做起来，把所有社会上的非银行金融机构的数据收进去。”赵卉说。