【主持人】：请各位来宾、各位领导尽快就坐。尊敬的各位领导，来宾，早上好！

我是百融金服副总裁宫砚天，今天论坛的主持人，很高兴今天能与各位相聚在美丽的贵阳爽爽的贵阳、铸梦的地方。在此我谨代表百融金服向出席贵阳数博会“大数据科技引擎助力金融创新”论坛的各位朋友表示热烈的欢迎！希望各位通过今天的沟通有一些收获。首先，请允许我向大家隆重介绍今天上午到场的各位领导及嘉宾，他们是：

贵阳市人民政府副市长 王玉祥先生，省人社会厅党委书记杨少东（音），全国人大财经委副主任委员、民建中央副主席、华人著名经济学家、耶鲁大学终身教授 陈志武，中国工商银行牡丹卡中心总裁 王都富先生，中国建设银行数据管理部总经理 刘静芳女士。贵阳市商务局、郭局长。

让我们以热烈的掌声向出席本次论坛的领导、嘉宾表示热烈的欢迎！

近几年有几个词反复走进大家关注的视野，AB2C，A是AI，人工智能，一个B是BIG DATA大数据，另一个B是BLOCKCHAIN区块链，C是CLOUD云计算。这些词反复的出现我们的视野当中，这些新技术的出现，结合互联网的传播能力，不同程度上影响着传统行业的产业升级和服务转型。而金融行业一直是关键新技术的带领者，今天会主要以科技金融、互联网金融进行深入的讨论。以大数据为例，大数据已经成为互联网金融发展的基础和关键支撑。一方面，为传统金融服务业带来巨大的变化；另一方面，由于监管缺少规范，也带来了巨大的风险。所以今天希望讨论这个话题，如何在控制好风险的同时尽享大数据等创新科技带来的金融便利一直是我们持续关注的问题，今天我们有幸邀请到了监管领导、专家学者、以及优秀企业代表，大家齐聚这里，通过思想碰撞和经验分享，为中国金融行业的健康发展献计献策，共同推动我国的金融创新。

首先，让我们以热烈的掌声有请百融金服董事长兼CEO张韶峰为大会致辞。   

【张韶峰】：尊敬的各位领导、各位来宾：大家上午好！

非常高兴能跟各位相聚在美丽的贵阳，相聚在我们国际级别高规格的数据行业盛会——贵阳数博会上。贵阳数博会自2015年开始举办，到现在已经是第三届了，在贵州省、贵阳市各级政府的积极推动和支持下，贵阳数博会已经成为了贵州向世界展示大数据产业发展的窗口，并得到了国内外业界同仁的高度评价和认同。作为贵阳市政府的紧密合作伙伴，百融金服今年协助政府举办了“大数据科技引擎助力金融创新”分论坛，本次分论坛将对新经济时代的金融信息服务、大数据、区块链、人工智能、金融创新、普惠金融发展等话题进行深层次剖析与讲解，通过高层对话、圆桌会议等形式，对技术与金融发展的前沿问题进行深入的探讨。其实，会务方今天就是想在这里搭建一个平台，为政府领导、知名学者、行业专家以及优秀企业家提供一个畅所欲言的交流渠道。

当然，首先还要感谢贵阳市委市政府和各位领导对百融金服的肯定与信任，能够把这么重要的协办任务交给我们，我们倍感荣幸！

其次，我要欢迎和感谢今天来参加我们论坛的各位嘉宾、各位朋友，感谢你们专程从各地赶来支持会务组！

正如大家所看到的，近年来在技术进步、金融下沉、客户群体变化等一系列因素的综合影响下，中国的金融行业与高科技行业在加速融合。科技的力量在促进普惠金融发展、提升金融服务质量和效率、满足多元化投融资需求等方面发挥了积极作用，展现出了很大的市场空间和发展潜力。同时，科技与金融在理念、技术和模式等方面的碰撞与融合，为古老的金融业的发展注入了新动力，促使中国传统金融机构不断改变业务模式和服务方式。随着信息化、数字化时代的深入发展，“无网络不金融”、“无移动不金融”已成为现代金融业体系的一个重要特征。

过去的两年，互联网金融在为金融业发展注入活力的同时，也暴露出了一些问题和风险隐患。

其实不管是互联网金融也好、科技金融也好、普惠金融也好，本质还是金融，没有改变金融的本质。互联网金融与普惠金融发展得好不好，关键取决于风控做得好不好。我们还是要充分认识到信息化背景下金融业务风险与技术风险可能产生的叠加效应和扩散效应，遵循金融基本规律，形成正确的创新导向。

也正是基于这大背景，今天邀请到各位关注到我国大数据的专家学者，集思广益，充分的交流和碰撞，一起为推动我国金融行业的健康进言献策，再次感谢各位出席我们的论坛，谢谢。

【张韶峰】因为王市长还不知道具体什么时候到，就先献丑先分享一下我今天的内容，等王市长来了之后，请王市长过来致辞。

【主持人】今天的报告是阳明普惠金融科技联盟架起资金与资产的桥梁，最近俩年谈的是资产荒尤其是银行，资产荒谈了几年时间了，现在同时有资金荒，也有资产荒。尤其是政府业务，还有大中企业业务，还有大零售业务（个人、小微、三农）业务，中国的行业前面两类占了80%到90%。另外一方面我们又看到不光现在，持续以来中国的个人和小微，他们从来都是缺资金的，在这个领域，他们其实是不止是资产荒，也是资金荒。王市长到了，请王市长上台致辞。

【主持人】下面非常隆重的欢迎王玉祥市长上台做致辞。

【王玉祥】：很抱歉来晚了，原因很简单，这几天会议确实是太热闹了，今天上午我有个很重要的论坛，叫国家电子商务创新示范城市的论坛，来了37个副厅级以上的省发改委主任和城市市长，所以我本来请了人大的领导去，我这里今天上午有四个场子去致辞。

金融是我分管的领域，张韶峰百融金服也是贵阳重要的企业，这个场子必须要来，正好是我自己分管另外的中保区的跨境电子商务的，这个论坛是非常有意义的，来晚了，跟大家说一声非常抱歉。

今天这个论坛是围绕着金融科技开展的金融分论坛，我想来这说一点什么呢，他们给我做的稿子不是我想说的，我借这个场合说几层意思。

来自全国各地，甚至有国外的不少嘉宾，参加今天的2017中国大数据产业博览会，今天的金融科技的分论坛，首先我代表贵阳市人民政府对大家的到来表示热烈的欢迎。也是对我们今天的会议召开表示热烈的祝贺。高朋满座，专业的话我说不了几句，说几层意思，科技金融，金融科技这个事情，现在确确实实是国际、国内，国家层面，省市层面都非常重要的。之所以把这个题目放在作为数博会重要的内容，确实和大数据、区块链联系的非常的紧密，所以这个会是非常有意义。大家都知道贵州省十三五期间，通过十三五规划，通过刚刚省党代会明确了十三五三大战略重点，大扶贫、大数据、大生态。在三大发展战略中间，贵阳也是紧密结合自己的实际，高度切合的推动发展三大战略的落地，大扶贫这个角度，贵阳虽然是在五年前宣布我们脱贫，但是贵阳提出了精准脱贫，高密度脱贫的思路。

在大生态方面，贵州省本身是全国第一批建设生态文明的省区，贵阳更是全国第一生态文明城市。在大数据方面，贵阳从2014年3月份开始提出发展，和省里面提出发展大数据产业的思路，经过三年多的时间，在座的各位大量的支持之下，上到国务院，到我们兄弟省市，各方面的支持之下，可以讲贵阳的大数据产业发展，出现了非常好的发展势头，我们讲蓬勃发展、快速发展也好，现在大家都这么看贵阳。我认为也是这么一个状况。

今年的数博会是作为国务院、党中央国务院批准的国家层面的大数据产业博览会的第一次开会，内容相关的我讲这是第三次会，以前是大数据产业峰会，今年正式定了是博览会，也定下来每年的数博会、博览会每年都开，峰会今年是俩年开一次。我想这个状况是让我们大数据产业发展，可以讲越来越诚实、越来越规范、越来越创新、越来越有生机、越来越有支撑，所以我也相信贵阳大数据产业的发展，在贵州乃至全国，乃至全球，一定会发挥自己的作用。

【王玉祥】今天的主题是围绕着金融科技而来的，我们在这里跟各位简单汇报一下贵阳的金融，传统金融就是讲银行的贷款、证券盈利额，我们可以讲传统金融，贵阳基本上在全国9+1，贵阳是半壁江山。关键的问题是贵阳在发展大数据产业同时，我们在推动金融的发展，贵阳第一步是把金融业作为整个第三产业的龙头，提出了发展互联网金融的思路。在2014年的时候成立了互联网金融的特区；在发展互联网金融的基础之上，与我们发展大数据产业同步，提出了发展大数据金融这样的思路。

贵阳的大数据产业发展到现在，我们越来越明晰自己的思路，就是紧紧抓住三大重点，政府的数据开放共享；大数据安全；区块链技术的应用。金融也是仅仅围绕着重点来开展，贵阳的大数据金融，在去年年底、今年年初又提出了打造大数据区块链金融的新高地这样的思路。

给大家报告了大数据发展的三大重点，我们都有具体的落地措施，政府数据开放共享，我也不怕说大话，我认为贵阳在政府数据开放共享方面全城市当中做的最实、也是做的最好的。

贵阳从2015年开始提出块数据城市概念，就是陈刚书记带领团队一起做的，全球最早提出的块数据概念，去年出了块数据2.0，今年出了块数据3.0，区块链发展方面，去年的年底12月31号，以城市的名义向全球发布了区块链发展和应用的白皮书，白皮书中间，贵阳向全球率先提出了几个东西，一、主权区块链理论、二、省网的理论，三、扁担模型，这都是对区块链技术和区块链本身的理论的共性。

可以讲是创新性的共性，带领贵阳从城市大数据发展一段阶段之后，我们的思考。与他伴生是我们贵阳今年1月份正式向全球发布贵阳打造大数据区块链金融新高地的目标。今年的1月8号代表市委市政府，代表陈刚书记参加硅谷，北美科技金融的峰会上，代表贵阳市个把我们的区块链白皮书做了解读。把我们利用金融科技、利用区块链技术建立的七八个区块链金融的应用场景，做了一个发布。应该说引起了非常强烈的反响。今天在区块链金融的分论坛上，美国硅谷核心的城市的市长也来了，就反应出他们对这个的关注。

今天这个主题上贵阳打造大数据区块链金融城市新高地，离不开整个全球科技金融的发展，或者是金融科技的发展。

金融科技的发展纬度对我们打造大数据金融新高地都是很有意义，我愿意听到大家在这个方面的思考。

大家也很关注到央行专门成立了和货币委员会平行了金融科技的委员会，这是非常重要的，说明央行高度关注金融科技，高度关注金融科技在整个金融业发展中的作用。

所以我想今天这个论坛，如果我们大家能够围绕着金融科技对我们整个金融业的发展，特别是对于我们建立健全大数据金融的信用体系，特别是加强风险防范，特别是推动普惠金融进一步的发展，我相信一定会起到非常重要的作用。

所以我想在这个场合，衷心的祝愿我们这次论坛能够取得实实在在的成果，能够推动贵阳、贵州乃至全国在金融科技方面做进一步的发展，进而我想这也是我们殷切期望的，也是在座各位专家学者、各位企业家所期盼的。

今天这样的场合，如果我们大家能够利用有限的时间，围绕这样的主题，研究和探索出我们自己最新的成果，能对我们国家的金融科技的发展，对整个金融体系的发展，起到推动作用的话，这是我们乐见其成，再次对在座各位参加峰会表示欢迎，再次到贵阳来参加2017年大数据博览会表示欢迎和感谢，谢谢大家。最后我想说一句，贵阳是一个非常漂亮的城市，我们的城市名片是爽爽的贵阳，大家探讨我们这几天在贵阳开会的条件下都特别好，我也分管旅游工作，希望大家在贵阳好好的走一走，看一看。贵阳空气清爽，相信大家也体会到，气侯凉爽，人民豪爽，我们的美食爽口，美景爽眼，多彩民族文化爽心，所以说爽爽的贵阳欢迎大家到贵阳到处走一走，看一看，谢谢大家。

【主持人】非常感谢王玉祥市长，我在这里跟随王市长一起宣传一下，贵阳真是可以铸梦的地方，欢迎更多的企业来贵阳发展，一同打造非常好的生态环境。

下面我们有请华人著名经济学家、耶鲁大学终身教授陈志武先生，陈教授曾获得过墨顿·米勒奖学金，在股票、债券、期货和期权市场以及宏观经济领域都有深入研究。今天，陈教授将从大数据和普惠金融结合产生的社会价值角度为我们解读大数据金融创新。

【陈志武】非常感谢宫总，感谢百融金服组织今天论坛，给我这个机会，刚才王市长给我们做了关于贵阳的非常好的介绍，昨天下飞机感受到贵阳很不一样。山清水秀，那么漂亮。又从下飞机之后一直到新城区，街道方方面面都非常的干净，井然有序，我也知道百融金服这些年在互联网金融，因为大数据推动普惠金融类的发展做的贡献非常大，的确这些年利用互联网金融的理念，国内的民间金融这些年发展非常快，这使我们想起来很多的同仁，一直到互联网金融出现之前，很多年呼吁要把民间金融放开，但是一直没有做的太成功。后来是马云利用互联网金融这个名义，终于把民间金融，各领域的民间金融做起来了。所以短短几年里面这些方面的发展，是非常的突出，非常的明显。

我想今天主要就三个方面给大家做一个分享。侧重点要谈基于大数据的普惠金融对于社会、对老百姓的意义到底多大、价值到底在哪里。

今天谈的三个误区，第一个误区：金融只是对富人重要，对普通的老百姓，中低收入群体是不是也重要，一般怀疑的比较多，这些年比较关注的很核心的问题，就是没有金融的话，对一个社会里边的富人影响最大，还是对穷人的影响最大，首先从这个问题帮我们探讨，其实有了金融之后，相关程度上对很多老百姓来说，得到的好处可能会比富人得到的好处更多一些。因为最近我是在准备给喜马拉雅开一门金融课，其中的第一讲就是金融到底是为谁，是为富人还是穷人的问题，其中重点俩个例子回答这个问题，第一个例子是在非洲那些部落根本没有金融，甚至于没有户地，没有金融没有户地的人怎么生活，所以就谈到非洲的剥落没有户地、没有金融的话，男人怎么样表现他的成功，在中国今天王健林有一千多亿的人民币财富，马化腾有三百多亿的人民币财富，这是表现男人是否成功的指标，那么没有货币怎么来体现。非洲这些部落就给看有多少只鸟，如果太成功了，有五千鸟，一万只鸟，怎么让这些鸟不死，所以部落社会衍生出更贵的财富，就是用妻子，用女人来体现价值，有多少妻子就有多成功，所以160只鸟可以换一个妻子，你如果有20个妻子是非常成功的。我讲这个故事是说明没有金融、没有货币的社会里面，最后以人作为财富载体、作为工具来表现。有了金融之后，在中国不再以女人，或者多少人来表现你的成功，而是以货币化，非人的货币工具来表现。第二个故事，就是我做了一些研究，就是十八世纪在中国，为什么当时很多老百姓把妻子、女儿卖掉，我们感兴趣的问题就是为什么，在什么情况之下，当时的中国老百姓要卖妻、卖女儿，结果发现大多数的时候都是活不下去，发生灾荒的时候就卖掉。所以我们感到没有金融、没有保险、也没有借贷市场的传统中国社会，把人作为金融工具来应用和使用。如果没有机构的话，老百姓用女儿、用妻子来完成今天用金融完成的这些功能，这些任务。所以这个意义上来说，当然我们研究也发现，越是富有的家庭，即使发生灾荒也用不着去把妻子卖掉，原来没有金融，或者是金融不是很发达的时候，实际对穷人来说是身体的问题，对富人来说是锦上添花。其实金融对普通人更加重要。

【陈志武】如果我们看今天的中国社会，到底哪个群体可以从更多的金融、更丰富的金融产品当中可以受益，简单的用《南风窗》做的报道，在湖北做了一个调查，那个村里面的老百姓，很多年轻人可以养鱼、水产方面做了很多创新，但是他们缺少资金的支持，没有资金，一方面需要资金做创业，做发展的农民得不到钱。另外一些老年人，有一些钱不是很多，但是找不到投资的通道，找不到投资的途径就出现了，即使在农村也看到，并不是没有钱，有一些人有钱，另一方面很多人需要钱，需要钱和可以提供资本的，提供投资的俩方没有办法走到一起，做一些交易互相投资。这样的背景下，有简单的金融创新就出现了，这是普惠金融不同的表现形式，在这个村的老年人成立了养老基金会，2006年3月的时候，开始86位老人凑了27.2万元，当年年底粉红每位老人拿到280元，2010年底协会股金103.8万元，219位老人股金43.8万。其实对于贵阳市的来说，一年200块的分红起不到什么意义，但是对于老百姓来说，这些几百块钱意义很大，比如说村委会里面75岁的老人，他就是帮助村里面守门，他2010年的收入低保金600元+村委会工资2000元，基金会分红500元，所以这五百块对老人来说作用是非常重要的。

一方面可以把本地的资金投放到本地，增加当地的就业。二、让很多农民不需要背井离乡，当地可以创业，跟自己的长辈、子女在一起生活。三也解决了老年人养老的问题。四减轻政府的“三农”的问题。所以养老基金会带来的好处是非常明显的，现在有了大数据为基础的互联网金融之后可以解决这些问题，但是2007年的时候2010年的时候，俩次湖北地方的银监局俩次把养老基金会取消掉，就下通知，说他们是非法集资，要把他们关掉，让当地的老百姓，特别是老年人哭笑不得，其中的养老基金的理事长李先生说，我们真的搞不清楚，我们一不犯法、二不贪污，村民也满意，为什么就不能办了呢？

当然这是前些年对民间金融方方面面禁止的时候，大致是这样的环节，主要是以这个作为例子来说明，如果再普惠金融方面，民间金融方面，如果做的更多，放的更开的话，把以前对民间金融的误解消除的更多的话，实际上融资额，提供的资金的支持，带来的好处表面上很好，但是对老百姓来说这个好处是非常直接的，因为即使是根据人民银行前几年的统计2010年末，全国数万个乡镇里面，已开业新型农村金融机构才395家，其中村镇银行349家，贷款公司9家，多数农村金融只好通过工商注册，获得准身份，打擦边球，银监会一不高兴，就成为非法集资。这就是基于移动互联网可以解决的金融服务，零金融机构乡镇，可以带来很大的效果。

所以这个意义上来说，进一步开放发展民间金融、互联网金融带来的好处是非常巨大和明显的。百融金服通过这样的大数据技术，把每天得到金融服务的人群，不仅仅是全市里面覆盖，而且在农村也更广泛的分开。

以前一直认为从监管的角度来讲民间金融容易出现带五坏账，带来太多的危机金融的风险。高曲20几年，农村金融出现了几十亿、几百亿的呆坏账，马上把农村金融和民间金融关掉了，但是相比之下，知道四大国有银行对整个国民经济贡献非常大，因为经济发展方方面面，都是四大国有银行和其他主要的银行提供资金的支持非常多，但是解决普通人，老百姓的金融需要方面，民间金融，特别是农村金融可以发挥更大的作用。

所以如果我们退一步想，原来2015年之前四大国有银行，财政部处理呆坏账。尽管大的银行带来的呆坏账几万亿，但是没有人说要把大的国有银行关掉，但是农民金融哪怕只出现了几十亿的呆坏账，尽管服务的人群将近8亿农民那么多，但是几十亿呆坏账，就可以以这个为理由就把民间金融禁止和关闭了。所以从社会意义，社会价值的角度来讲，我们监管的层面，应该要考虑哪一方对社会来说是更重要的。就像刚才说的大的国有银行对整个国民经济是非常关键的，即使出现了呆坏账，也不能够关掉，但是另一方面同时也应该看到，如果民间金融和对金融服务的群体，尚有几个亿，尽管每一个金融是几千和几百块，但是服务的受众面广，不能轻易的关闭，因为这时候一方面是国民经济的重要性，分量和重要的。另一方面对老百姓来说，对普惠金融来说，是非常关键，服务几亿人的民间金融，所以俩者都不能关闭，更多是通过具体的改善监管来经营好，做好，特别是利用大数据的手段，把呆坏账的概率尽可能降低，通过这些方式去改善，而不是去禁止。最后我想讲一个误区。

民间金融容易扰乱社会秩序，这些年无论是研究机构还是工作者聊了很多人，很多人说民间金融很容易扰乱社会秩序，特别是这些年看了这么多的非法集资的案件，起诉的时候抓这些人的时候都是说扰乱社会秩序，如果回答这个问题，我这里给大家简单的介绍美国的经历。

在美国，今天还有“离谱”的高利贷机构，尤其有一种叫“领薪日贷款”公司，在美国、英国很多地州，目前为止有多法律是禁止“领薪日贷款”的业务的。具体的含义是什么意思呢？

假如说张三每个月月底才可以领到工资，但是月中间就没有钱，15号的时候没有钱了，每个月20日左右没有钱了，月中的时候没有钱了，这个时候还有半个月，张三怎么活下去，大致上可以看到，张三有下列几种选择。找亲戚朋友借钱，大家知道如果张三只借一次还行，如果经常性的到月中没有钱了，没有哪个亲戚和朋友还会认的，走一次可以走通，第二次就不行了。找亲戚借钱借不到，可以找银行。如果我们知道张三本身是富有，信用很好，银行很愿意借钱给他的，如果张三经常性的靠“领薪日贷款”的话渡过下半个月，银行也不会有兴趣把钱借给他，另外就是高利贷机构，“领薪日贷款”公司提供贷款，张三可以付很高的利息，按照年化算的话，可能是300%到500%之间。如果说“领薪日贷款”没有被禁止掉的话，张三可以通过借高利贷继续合法、守纪律、做好人，如果监管和法律禁止了，把高利贷、民间金融禁止掉，张三第三条做好人的路也被堵死了，做好人过日子的路堵了之后，要么就准备饿死，要么就是抢银行和偷盗了。

所以这个意义上来讲，这些年做的研究就是想说明一个问题，真正发展好的民间金融更有利社会秩序、更有利于社会和谐。因为很多人就可以不至于把他们逼上犯罪的的路线，在现实中是不是真的，高利贷可以帮助改善社会秩序？提高社会安全？我简单的介绍一下芝加哥大学的Adair morse教授做的研究，把加利福尼亚周1000多个社区做了对比，有的社区禁止高利贷，有的社区是允许“领薪日贷款”机构在那里经营。结果发现1996年到2002年7年期间，在加州发生自然灾害，这俩类不同的社区遭遇的情况做出的反应时很不一样，总的来讲，他发生自然灾害之后，越是有高利贷机构存在，可以合法经营的“领薪日贷款”，自然灾害发生后，抢劫案、呼叫救护车的频率都会有一些上升，但是允许“领薪日贷款”存在的，在犯罪率幅度方面，远远比那些禁止高利贷存在的社区少很多，所以这些研究里可以看到，允许高利贷机构存在，允许民间机构的存在，对于老百姓在发生灾患，应对灾患冲击的时候可以有选择，更少的人被逼的走上犯罪。这个研究也发现，允许高利贷，允许民间金融合法存在的社区，受到自然灾害冲击之后，夫妻吵架的频率也会少增长很多，如果借钱借不到，但是家里面上有少，下有少，活不下去了，夫妻关系肯定会比较紧张，大家情绪都不好，如果这个时候有高利贷机构、民间机构给他们提供帮助话，这就使得任何夫妻情绪不好的可能性少很多。

所以最后总结一下，民间金融、P2P网贷、大数据征信服务等等可以大大提升金融的普惠性，使社会中下层受益。这些社会价值、社会影响是非常明显的。所以我前面就说到了，实际上很多人认为金融对富人更重要，对普通老百姓没有太多的关系，实际上看法是错误的，我们应该改变这个看法，对普通老百姓来说，普惠金融，金融的普惠性是更重要的。

特别是现在移动互联网、手机遍及山区偏远地带，使金融普惠性史无前例的高，也大大提升社会稳定，使社会走上和谐，减少各方面的犯罪。谢谢。

【主持人】感谢陈教授的精彩演讲！

作为经济学权威，陈志武教授从宏观社会角度分析了普惠金融，那么在金融机构的实际操作中，在互联网金融迅猛发展、金融格局正在发生巨大变革的形势下，金融机构如何看待大数据、人工智能等先进技术？今天我们有幸邀请到了我们两位合作伙伴，中国工商银行牡丹卡中心总裁王都富先生和中国建设银行数据管理部总经理刘静芳，下面我们首先有请中国工商银行牡丹卡中心总裁王都富先生为我们发表主题演讲《以大数据科技为引擎助推工银信用卡全面互联网转型发展》。

【王都富】尊敬的各位领导、各位专家、同行们大家上午好，非常容幸参加今天这样的以“大数据科技引擎助力金融创新”的话题，下面从实践的角度和大家沟通交流，传统的商业银行怎么用互联网的思维，用大数据的科技，来推动创新发展和持续发展，今天跟大家汇报了三个方面的内容。

首先给大家简要的介绍工行，一、中国工商银行及信用卡业务。二、互联网金融时代大数据业务。三、信用业务在大数据欢迎下的转型升级。

我们工商银行也是全球最大的信用卡银行，我们总资产是全球最大的，存款也是全球最大，贷款、应急资本、品牌价值，信用卡发卡量，这几个指标在全球是排名第一，所以号称是势力雄厚的第一大行。

零用就是信用卡，是中国第一张信用卡是1985年工商银行在广州发行的，有30多年历史，大家看看从去年经过努力，工商银行信用卡进击了全球最大的信用卡发卡量，以前美国的发行是全球信用卡最大的国家，我们去年一季度超过了美国，成为全球最大的发卡量。

国内同业比较，工商银行的核心指标也是排名第一，在四大银行中间，占了三分之一的份额。

 大家探讨这十年来中国的社会也是发展非常快的，信用卡整个发卡量在过去增长15倍，消费增加39倍，信用卡贷款也是增加了132倍。

信用卡这个产品线，整个银行的贡献也是逐步提升的，整个工商银行中间业务收入的板块里面，信用卡条线是最大，现在占到18.75%的比例。

【王都富】互联网金融时代商业银行的大数据应用的情况给大家介绍一下，应该讲互联网起源于美国，中国的互联网金融经过近几年的探索发展，已经进入世界的前列，中国互联网金融领先世界，哪些指标去衡量，或者是评判中国的互联网金融已经领先于世界，我们主要的谈一下，互联网在整个GDP比重第三年的时候我们指标已经超过美国，现在大概7%左右。互联网金融在整个中国经济的比重超过7%，2025年可能会超过25%，互联王的用户数是也是最大的，现在微信的超过5个亿，支付宝的用户超过了4个亿，我们讲也是全世界最大的。另外中国网络的信贷，互联网信贷也是全世界最大，去年超过一万亿。全世界最大的互联网公司中国占了4家，包括腾讯、阿里、百度、京东，前十家的互联网上市公司。

我国大数据产业迎来了发展的高峰期，这也有一些数据大家可以看一下，到2018年，中国据产业营业收入规模，每年保持30%的增长，另外我们中国云计算的市场应用占全世界的比重超过10%，中国占了世界的十分之一，这个指标也是非常大的。另外就是从实体、企业来看，近十年大数据领先企业与其他企业税前李锐增速对比，大大高于其他企业，就是大数据对实体经济的支撑起到非常重要的作用。

在大数据金融领域有什么好处，对业绩的提升、风险的管控也发挥了非常重要的作用。

比如说客户的管理，对我们精准营销、获得，也产生了非常重要的作用。信用卡获客、传统的渠道靠网点，客户经理去获客，跟互联网公司合作实现线上获客，做的好的银行线上获客的比重有70%，未来比例会更高。产品的管理方面，营销方面也做了非常多的应用大数据技术，筛选了不同目标客群开展精准营销，成效是非常明显的。信用卡专业来看成效也是非常明显的。

另外在风控上利用大数据技术，大大提升了传统商业银行风险管理的能力和水平，特别是网络相关的应用领域，利用大数据风控的提升发挥了非常大的作用。下面不一一介绍了。

工商银行的角度来讲，大数据的应用方面也经历了几个阶段，给大家做一个简单的回顾，因为大家知道，80年代之前，中国商业银行是全手工处理，一个算盘一只笔，通过90年代到小微机，再到大机，再到互联网化的运营，现在工商银行有俩个互为备份的，一个在上海，一个在北京，平均处理的业务量超过4.7亿，业务量是非常惊人的，我们也实现了大数据的积累，工商银行利用大建中的优势。我们很多风险模型都是建立在近十年的大数据积累上，再比如我们实现了运营的集约化，我们的后台中心，金融交易中心全是接通的，还实现了服务的电话化，有网银、电话银行、手机银行，等等这些智能设备，大大提升了传统金融的能力和水平。

第二个阶段就是工商银行在同业中也率先实施了互联网金融战略，eICBC战略，今年正在研究3.0版本，1.0是2015年率先第一家提出的互联网金融战略，到2016年推出三平台一中心，三平台就是融E行、融E购、融E联。现在的融E行客户2.6亿户，融E购年交易额1.27万亿，融E客户8911万户，网络融资中心Credit，全线上信贷的业务，到今年一季度，数额也将近7000亿，也是目前最大的网络融资的银行，工商银行在拥抱互联网，向互联网转型发展方面做的工作。

目前我们正在推动eICBC3.0战略，在理财方面，病程开放、合作、共赢，提供更加高效、便捷的服务。

目前工商银行在前沿的金融科技做了大了研发和应用。做了七个春心的实验室，互联网金融、大数据人工智能、云计算、区块链、物联网等等方面，有500人都是专业团队从事前沿技术研究与应用。昨天和贵州省政府对区块链应用第一个已经上线，贵州扶贫基金提供点对点，全程、透明的扶贫资金的应用，昨天正式发布。

公行的信息化建设经历的三个阶段。下面给大家介绍一下传统商业拥抱互联网在业务板块怎么去托底，为什么是信用卡，把信用卡板块作为第一个真正落地的互联网金融产品化，大家知道信用卡给大家面前是一个卡片，但是信用卡的本质是透支的帐户，是消费信贷。

另外一个方面信用卡是一句话概括就是银行中的银行，因为不仅仅是支付的功能，还有其他功能，同时不仅仅对个人，也有对公司机构，不仅有境内业务，也有境外业务。

信用卡和互联网金融业务范围高度重叠，他的内容是最接近的，因为有几个最基本的特征，海量的用户，信用卡也是一样，有海量的用户。大数据应用的基础，因为商业银行领域，大数据应用最早、最多、最广泛的就是信用卡应用，大数据风控的技术，互联网是这样，信用卡也是这样。

所以从这些角度来讲，无论是业务的内涵，商业银行信用卡和互联网金融也是最接近的，所以商业银行信用卡拥抱互联网，作为率先推出的重要方面。

用卡是大数据生产者和应用先锋，因为信用卡的信息是最全的，有姓名、年龄、收入、单位、消费习惯等等，现在评价一个客户，可以讲到过去从200多现在到1万多纬度，建立了大量的数据。另外是应用方面，不仅仅是客人基本的信息，同时消费的比数可以衡量，消费的金额、消费的领域可以分析消费的行为。这都是切合了互联网下一步发展的方向。

【王都富】当然还有很多方面信用卡是大数据的生产者，同时也是应用急先锋。

今后十年是信用卡发展的黄金时代，跟整个中国经济改革开放30多年进入了以消费引领中国经济增长的新时代，是息息相关的。信用卡消费经济是紧密关联的，密切的给消费经济服务的产品。

大家也看到了，去年一季度，消费和GDP达到70%多。进出恶在临界点，未来得趋势是非常明显的。

大数据科技助力工银信用卡全面互联网发展，在支付领域，我们以二维码为利器，破戒小微神户融资南融资贵的难题用支付的手段建立数据，解决中小企业融资难的难题。这是我们工商银行推出用二维码支付的初衷，是移动支付，做的最好的是微信和支付宝，但是工商银行去年7月15号正式推出了银行系的二维码支付的产品，发展确实非常快，不到十个月时间，我们这个产品和微信的支付、支付宝支付功能是完全一样的，便捷性、更安全，因为是基于全球领先的技术来实现的。我们的范围覆盖更广，所以四个月以来支持69家银行来实现刷卡支付。

二维码支付有209万户可以受益与工商银行的二维码支付，交易避暑图过1737万笔，未来我们的目标商户总量达到1000万户，二维码商户500万户，和线上商户500万户，大家知道全中国去年的数据中小商户规模2600万，我们的目标为1000万商户提供工商银行的服务，在过去是不敢相信的。有了二维码的技术，有了新型的支付手段才有了可能，这也是银行的供给侧改革，从这方面是一个表现，也是为更广大的中小商户提供服务。

依托二维码，借助支付的平台，中小商户的数据信息流，资金流，通过这个方式来建立，我们的设想为这些商户提供融资的服务，解决破戒中小企业融资难、融资贵的世界性的难题，我们也有这种愿望，从理论上讲有可能实现的。

我们现在也已经在探索，就是借助于二维码支付的工具，整合商户的资金流、物流、信息流，构建小微商户的受信的模式，借助互联网第三方公司风控的技术，开放针对1000万中小商户线上的受信模型，实现中小商户互联网融资产品。在这块我们做了几年，还是探索实践过程中，放了针对210亿，依据商户交易的基础，来受信的业务。这是区块链的趋势，这是非常好的。

在二维码支付领域的实践。另外就是消费信贷领域，工商银行最早成立了消费金融中心，工商银行退出个人信用消费贷款的全新品牌，今年1月份正式推出工商银行面向广大个人用户的消费贷款产品的新的品牌，叫融E借，我们的额度600块开始，最高是80万。可以本额本息，也可以分期付息，并且期限推出最长的，最长可以支持5年，一般情况是2年。

这个模式是什么样的业务模式，我们是实现白名单制的，总行有一个数据库，对符合我们条件的个人用户，通过大数据技术来筛选，当然这里面筛选的标准也是核心商业机密，不能说出来。但是就是用大数据技术在海量的个人用户当中筛选出来，目前数据是多少，现在已经超过一个亿，人均的受信恶毒是5.6万，总的受信恶毒5.4万亿元，所以理论上一天可以放出5.4万亿，在手机上、线上就可以申请。

这个讲工商银行在这块怎么应用大数据的技术，个人信用消费领域，目前正在做的工作，我们的目标现在的数据已经到600亿，接近300亿。我们的目标今年白名单的客户达到1.5亿，明年是3个亿及做到个客户在工商银行有痕迹，我们就可以进行受信。

我们的目的和出发点是什么，适应当前消费经济成为中国经济增长的大趋势，怎么样通过金融产业的创新，支持消费型经济的发展，提升国民经济消费水平。第二是普惠金融，工商银行在普惠金融也做出了积极的探索，另外一方面是自身的转型发展的需要。但是我们也有一个梦想，就是马云说了，天下没有难做的生意，宇宙也有小的梦想，有信用的人都可以借到合理价值的钱，因为我们融E借的利率是非常低的，5.2%，目前市场上价值最低个人信用类的消费贷款的产品。

这也是我们的目标，未来有3个亿的白名单客户的话，受信的总量是非常惊人的，现在工商银行30多年，贷款有13万亿，如果几年时间，在个人消费贷款领域，这么大的量的话是非常大的。值得我们去努力。

第三个方面支撑对光大中小商户提供融资的服务，为广大个人提供消费金融的服务，基于大数据风控的体系，以大数据科技为支撑，构建领先的风控的体系，保障我们业务的健康快速可持续的发展。

所以我们现在也在建立信用卡业务板块决策数据的平台，我们过去的数据都是行业的数据，现在互联网时代，引进很多外围的数据，百融金服，黑名单也可以引进，借助自身的数据，社会的数据，银行的征信，第三机构的数据，来实现我们模型更加科学、更加合理。所以现在风控体系，过去都是靠自己，接下来还会引进第三方机构大的数据，这样现在我们还引进的，我们也聘请了美国专家，借助数据的模型，现在有60多个模型，有六大类，市场营销类的模型、预测类的模型等等，我们开发了一个白客户，对我来说这个客户是全新，只要在网上申请，填的身分证号、姓名，根据这几个数据预测收入，做到秒受信、秒审批、秒付款。

这是我们的目标。当然现在非常重要的是建立全球领先的实时的风控的预警系统，是2.0版本及这是目前国内的银行业，针对信用卡板块最先进的监控的系统，现在200多个模型，实时监控我们信用卡的情况，我们做到客户在美国消费，20毫秒内发现这笔交易有可能存在欺诈，及时阻断这个交易，保证客户的安全。

我们也做了很多模型和事例，不断的实践过程中。我想传统的商业银行里面，互联网的时代，用互联网的思维、大数据的技术，我们也拥抱互联网，积极的探索创新金融产品和服务，用广大的个人客户中小商户提供更加全面的客户。信用卡是小小的卡片，但是插上互联网的翅膀、大数据的翅膀，小小的卡片也可以有意义。谢谢大家。

【主持人】感谢王总为我们分享了工行在传统信用卡业务借力互联网大数据实现腾飞式发展的成功经验，相信在工行的强大示范效应下，工行的白名单现在少了，希望工行加快白名单的建设，让更多的消费者、更多用户享受到信用卡提额能够放心的透支消费。会有越来越多的大数据应用与传统金融业务结合落地。下面我们把话筒交给中国建设银行数据管理部总经理刘静芳女士，因为前段时间建行有个非常重要的实践，在广东推出了校园贷的业务，这是重磅炸弹。我们看到了环境在变化、业务在变化，我们的国有银行、企业家也在变化，非常高兴有请刘静芳女士我们带来《建设银行数据管理与实践应用》的主题演讲。

【刘静芳】感谢主办方的邀请，也非常高兴能有这样的机会在这和大家分享建设银行在数据管理、应用方面的实践体会。

分享的内容三个方面一、数据能力建设历程；二、数据管理体系；三、数据应用体系。

刚才宇宙第一大行已经介绍过他们自己，我在这里也必须宣传一下建行银行，建设银行是领先的大型股份制商业银行，是首家对哈弗商学院纳入高端经营培训的案例库，建设银行的核心理念是诚实、公正、稳健、创造。所以社会上也对建设银行有非常高的评价和认可，2016年的时候建行银行也获得100多项国内外知名机构的奖项，我们的愿景是要建设国际一流的领先的商业银行集团，使命是为客户提供最好的服务，为股东创造最好最优的价值，为员工搭建广阔的发展平台，为社会承担企业公民的责任。

 建设银行14000多个分支机构，应该说建设银行的子公司的牌照也是非常齐全的，但是说完了建设银行，大家可以感觉到作为建设银行数据管理部的负责人，我们数据管理部整个建设银行数据治理体系、应用体系、伴随建设银行的转型发展，伴随建设银行成长，逐渐的建立、健全，不断进步。我们知道现在的大数据时代，他的特征是一切都可以量化，无论是人，事件也好，行为也好，过程也好，所有的事情都可以用结构化，或者结构化的数据表达，一切可以量化的基础上，万物通过数据联结在一起，过去和现在，历史和未来，以及时间和空间都可以通过数据联结在一起，万物兼以数联。我们可以发现规律，预测趋势，这就是大数据时代带来的社会变革的特征，带来的环境已经变化的因素，建设银行对这一点有充分的认识，所以我们的高管层就非常的有前瞻性，高瞻远瞩2014年提出要建设大数据银行，认为大数据为建设银行转型发展是提供支撑。

董事长有一句话，大数据事关银行的未来，我们行长同样也有同样的论述，建设银行提出五个方面的方向和目标，包括综合性经营、多功能的服务、集约化的管理、建设创新性和智慧化的银行，那么支撑这个转型发展，大数据能力必然是最基本的基础。所以很快制定了大数据战略实施的规划，我们在规划当中就明确说要发挥要建立集团的整体优势，要机制优先，体系完善，来打造建设银行体系化的大数据整体核心能力。

我们理解大一数据的核心能力包括几个关键的要素，首先大数据能够提供量化一切的能力，所谓量化一切，就是所有的业务，所有的事件都可以通过数据来表达，不仅仅是在范围上是全面的，而且在利润上是满足需求的。

那么在量化的基础之上，我们可以发现，业务是怎么运作的，市场是怎么变化的，这就是打造共产量的能力，那么在量化和动产基础上，可以预测和提供先见之明，建立基本素质的基础之上及我们把定义成核心的最核心的智慧银行的核心特征，就像遗传基因一样的，贼种基因和我们具体的业务和具体的管理和具体的创新结合的时候，就可以提高我们智能状态，所以运营智能也好、产品智能也好，都依赖于智慧的基因，所以大数据能力，全行对大数据期待和理解是发现数据价值，支持全面创新。

【刘静芳】非常高兴看到数博会的口号，数据创造价值，创新驱动未来，英雄所见略同。

建设银行谈大数据的时候还包括大数据是有俩个体系构成，数据管理体系和数据应用体系，像齿轮一样咬合在一起，才促进我们螺旋式的上升。

建设银行的发展历程和我们宇宙第一大行发展有所不同，建设银行是遍地开花，那个时候搞网点，全行是分行科技能力生产强的，所以建设银行是分散式的开发，在这样的基础之上，当时忙着信息化建设的时候是关注不到信息资源的，所以第一个阶段，80年代到21世纪初的时候基本上对数据的能力关注是不够的，到2003年总行成立了信息中心，在信息中心当中就成立了数据标准处，这个是几大家银行当中第一家专门设立，是要解决建设银行面临的分散级开发带来的问题，所以2003年开始，建设银行数据治理工作开始起步，到2007年开始建设银行上市，我荷荷美国进行战略合作，对数据的要求不断提高，数据管控、治理的内容不断丰富，全行进行顶层设计，开始夯实数据管理的基础，到了2011年伴随着建设银行新一代核心系统的实施，我们逐渐建设起立全行统一的数据管理规范，建立企业级数据管控机制，建设了企业级数据应用体系。这是我们给大家报告的第一部分内容。建设银行数据能力的发展历程。

第二部分内容，是数据管理体系到底包含了什么。建设银行数据管理体系的建设，刚才说过了我们是从制订数据标准开始，数据标准所起的作用就像是秦始皇统一六国统一度量衡的作用一样，我们建设银行的标准就是想统一开发出来的系统，让他们遵循统一的规范，达成的数据资源可以共享，在标准的制订当中就包括名称的统一、定义的统一，口径的统一，来源的统一、参照的统一，依靠完整的数据标准，得到全行去执行的时候，同可以保证不同系统定义是一致，可以非常方便的共享。

这是重点要点就是数据标准的制订，还有数据质量是我们数据管理体系建设的另外一个重要的抓手，这个也是为了响应监管机构的要求，数据质量也同样建立了流程，包括首先要进行质量问题的定义、要进行过程控制，要进行日常监测、问题的分析，最后问题整改，再来评估和改进。这样持续的上升闭环的流程。目的是把不良数据生态，变成良性循环的数据环境，希望达到正确人获得正确的时间获得正确的数据。

除了数据要想变成资产一定首先是定义，刚才标准是解决和定义的问题，因为不能定义就不能度量，不能度量就不能管理，那么数据就变不成资产，而变成资产之后，数据一定要可管理，就要建设元数据管理平台，把我们全企业数据管理起来了，提供的价值就是全行企业级数据资产库了，回答了数据是什么，有什么，从哪里来，到哪里去，这么一系列的问题，成为业务人员、技术人员有利的资产的管理工具。我说三个要点讲数据管理体系，实际上建设银行在学习、咨询公司、学习美国银行很多先进经验的基础直说，结合建设银行的实际，我们建立了自己的数据管理的框架，经过持续十多年的建设，现在这个框架当中主要任务事项已经基本上都涉及到了，并且都初步的建成了。

在能力框架当中支撑能力框架的是我们新一代建设的最核心的技术基础，这个技术架构当中，可以看到我们首先是定义标准化的数据规范，之前建设银行的标准不到300项，但是到现在定义8万项，任何一个企业任何新业务要创新，首先就是做数据规范，落实到系统当中，从源头上保证数据是可信，通过中间的数据仓库，最后再提供给分析应用，所以全行企业级数据资产是统一的，大家用的是同一套标准，所以就大大减少了数据不一致和歧异问题。

第三个内容是数据应用体系，数据到底创造了什么价值。在2014年的时候建设银行董事长明确提出，要建立大数据银行，大数据我们说了，要建立整体的竞争优势，首先工作机制上，建设了成立了以王行长为组长的大数据工作领导小组，信息中心改为数据管理部，上海数据分析中心，数据管理部和数据分析中心一体化运作，协同技术部门和业务部门共同服务于一线分行和业务体系。这是机制上首先建立的，此外我们知道，数据价值的实现绝对不是一个能力可以达成的，要经过数据的收集环节和把数据关联起来的集成环节，对数据进行深入挖掘的环节，还后最后把分析结果，应用于服务客户，当中行动的环节，我们把四个环节的能力叫做分别对应的数据的获取能力、技术架构能力、分析能力、行动能力。

【刘静芳】大数据的核心能力，除了核心能力之外，还涉及到几个观点点，首先是大数据思维，也就是说全世界当中，要让大家人人懂得数据，知道大数据是人人有责，全员参与，营造大数据氛围。流程上面建立完备工作流程，促进数据的发挥。先进工具的引进和财务、人力方面的保障，当然在其中最重要是人才的培养。

建设银行大诗句应用体系的框架，大家可以看到，在底层大数据工作平台，中间有数据产品层，上面有数据应用层，这些内容分别的对应不同的重大的项目，比如说在工作平台层可能是一些工具，一些实验室的搭建，数据产品层客户的标签的建立，一些产品的非结构化数据的分析，等等是在这个层次。

在这个层次之上支撑我们客户价值，产品价值的创造。在这要给大家讲的几个例子，刚才谈到的，服务实体经济是建设银行目标之一。

服务于广大的老百姓，也就是推进普惠金融也是建设银行要承担的社会责任，也是我们自己转型的方向。

大家知道有一个产品快贷，涉及的很多方面，有很多种产品，我说的快贷的一系列产品，一系列产品就可以方便的快捷的给一个人贷款，线上完全操作，可以获，可以自动的申请，然后包括自动的还款，这是快贷的产品。

对应建设银行的存量客户很多，我们这里有一个例子，建设银行的快贷产品增长是非常快的，个人快贷客户当中去年1到5月的时候有一个数字，到今年的1月5月的时候客户增长数量翻3倍，交易额是5倍以上。这个产品非常受欢迎，和我们的龙支付进行交叉销售，给客户带来非常好的体验。

【刘静芳】此外支持小微企业快速成长，也是建设银行打造的产品，也是同样有很多信用贷、创业贷、POS贷，结算透，等等，根据结算量有关系的设定的产品。POS贷是收单客户专门设立的快贷的产品都是线上操作，完全是依赖于数据的支撑。

小企业他的结果怎么样，大数据产品到底是怎么样的结果，我们法下通过大数据支撑，可以非常快捷的发现，小微企业的融资需求，针对他的需求及时的上门服务，及时的向对路的产品帮助他们解决融资的问题，就让融资不再困难。这个方面大家可以看到，我们俩各方面有个比较，大数据就是靠模型的预测出来的贷款客户，已经超过50%，这是真实的数据。

刚才宫总谈到建设银行推出了校园贷，很好的产品，的确如此，我们是基于对大学生客户群体的认知，大学生客户比一般地年轻群体，水平更优，成长性更好，而且偏好网络消费、移动支付的，由三分之一的学生是使用过信贷融资的，但是还有很多四分之一以上的学生是根本就是利率的概念，而有8成二三市城市，这样的认知，他们自我成长的需求，还有希望，银行宣讲什么产品和用什么方式宣讲，还有社交娱乐方面的等等，我们是基于对大学生客户的分析，推出了大学生专门服务于校园大学生的产品，叫做金蜜蜂校园快贷，希望可以达到助力青年学子，祝智慧启航。

我这里不能介绍太多的产品的内容，要详细了解可以到建行的网站，包括微信银行上去了解。

除了在行内数据加强使用和挖掘之外，非结构化数据、外围数据应用方面，也做了很多工作，包括电话语音、还有工单的分析，识别热点问题，来促进我们去进行渠道流程产品等方面的优化工作，此外我们还对来电的原因进行分析，都是应用了很多第三方合作厂商，还有一些行外的专家学者，给我们的建议，在他们的基础之上跟他们合作，我们引入新的技术、新的模型，通过新的项目来设立大数据分析项目的方式，推动数据能力的提升，就是一个样本。

这样做出来的模型准确率达到70%以上的，这是非常另人满意的结果。

此外我们还通过非结构化数据的分析和引入识别和了解，更多的了解客户的投诉，投诉情况，提前采取措施，来服务客户，提高客户的体验和满意度。

总而言之就是建设银行一直在路上，我们知道大数据带来了社会生态的改变，需要各方联合，开放共享数据的互联互通现在是大趋势，现在既是数据的生产者，同时又是数据的消费者，那么怎么数据跨行业、跨领域的流动起来，是社会各界共同努力的目标，所以今天非常高兴得听到贵阳市王市长谈政府的数据一定范围内结合，可以创新出更多更好的服务客户的产品，可以给我们客户提供更好的服务，让体验更加好。

当然大数据还在路上，还处于初创期，仍然面临许多挑战，比如说架构怎么建立永久的稳定的数据架构，还有很多难题等待解决，怎么避免数据孤岛，总而言之，我们需要和社会各界联合起来来解决在发展过程当中遇到的问题，我们携手共同优化和改进社会环境，让大数据这个资源不仅仅成为企业的战略资源，而且成为我们国家的竞争力，成为社会的资源。

建设银行是非常负责任的一家大型银行，所以我们愿意以自己的努力和付出，承担起社会的公民责任，成为给客户带来创造价值的一家最具价值创造力的商业银行，我的报告就到这，谢谢大家。 

【主持人】谢谢刘总，非常精彩的介绍，给我们展示了在数据规范化管理，以及数据应用上面的情报，数据只有管好、用好，才会转化成价值，转化成社会的意义。用工行建行超大国有行，金融领域的带领，我相信会有更多的越来越优秀的大数据应用，会与这些大型的国有银行以及商业银行结合，落地，普惠民生。下面环节还是有请百融金服CEO张韶峰，普惠金融架起资金与资产的桥梁。有请张韶峰。

【张韶峰】我又上台了，重新给大家报告一下这个题目，就是阳明普惠金融科技联盟，架起资金与资产的桥梁。

金融行业的资产荒，有政府项目、大中企业业务，大零售业务，大零售不是那么受关注的，这个占比是非常小的。但是同时反而三类，他们的资金一直是荒，我们公司有实际的数字，目前平均辅助各种信贷机构审批260万笔个人和小微贷款（非房屋按揭贷款）申请。真正意义上的信用贷，消费贷款。这个量只有三分之一是传统经济、银行、信托消费金融机构在做。大量的需求是非企业机构在做，可以看出一些问题，所以说银行资产荒，有一些资产没有去挂。

这些客户的年龄是很年轻的，大部分是30岁以下，35岁以下的。额度也不需要多少钱，金额最低十几块钱，可能借十几块，一百块，有一家捷信公司是100块起家，很少突破10万的，5万的都不多。

大部分年利率是36%以上，就是高利贷，36%以上到400%，但是银行的不超过18%，总量占比不是那么大，所以大部分占比就是高利贷。放贷机构绝大多数是非持牌机构，没有牌照，这类资产上，持牌机构有很大的空间，只要我们愿意去做。

另外一个就是零售信贷业务一枝独秀，现在很多都关注零售信贷业务了，这个目前阶段来讲，一枝独秀的。很少见的收益比较高，风险比较低的业务，从以前大家不关注，现在纷纷关注了。

另外一个随着国内消费升级以及克群结构的年轻化，未来5年之内零售资产（个人与小微的非房屋按揭贷款）规模会持续上升，最终规模至少是目前3到4倍，我们知道美国三分之二是个人，主要是看个人，到大零售的范畴。

零售信贷资产，那么额度非常小，比数非常多，那么传统来做不性，要用数据，机器完成的过程到80%，人工处理20%的工作，否则你有大量的问题。基于大数据和人工智能的自动评分模型，自动审批系统和催收系统是基础。大数据需要贯穿到客户全生命周期的始末。

有几家银行，除了大银行、股份制银行，真的具备做零售的能力。获客渠道与服务渠道的互联网化，大部分人不愿意去网点，跟某家网点合作，有些客户区把银行拒绝了，我们就做调研，你们为什么放弃，太麻烦了，不愿意去网点，当时很镇静，银行的利率还是比较便宜，别的金融机构可以在网上，我干吗去网点，没有想到那么多人拒绝是不去网点。

风控与清收的大数据化，每一个环节都是大数据，传统银行的数据是结构化，多少金融机构进入大数据能力，能达到工行的架构。

组织结构的扁平化。因为互联网是强调快速响应，如果你的组织结构导致无法快速响应市场需求，比如说有什么热点发生了，要搞营销活动，层层打报告，批下来三个月，你的组织结构不适合互联网业务，这也是大量的传统金融机构面临的问题，这很难解决，人事的问题，怎么解决互联网公司那么扁平、快速。

人才队伍的年轻化，因为只有年轻人才能真正懂年轻人，我都不算年轻人，我是70后。85后、90后他们是玩手机长大的一代人，他们思考方式方法，跟我们是不一样的，我们不能拿着自己的行为习惯揣摩他们的行为习惯，就应该大量的启用年轻人，传统金融机构40岁也不算差了，但是这种人才队伍做某些业务的时候，实际上是有缺点的。

知识体系的技术化，我们说互联网金融核心是金融，但是目前时代技术的占比一定会提升，以前只要知识里面7层是金融，1层是技术就可以，但是现在技术的占比要占到4成，对我们金融机构的知识机构提出了非常严峻的挑战。因为如果说一个领导完全以技术，你怎么才能做出正确的决策，怎么采信别人，所以就要求我们金融机构开放的心态去吸收了解，技术型公司干什么，谁有黑科技的发生。

【张韶峰】2013年的时候去结算算法，人们都不信，完全认为我们是忽悠，所以那时候被迫到银行可能接受的老算法，很简单，但是效果打折扣，因为他不信，直到阿尔法狗真正打败了最优秀的棋手，这个才相信。

激励措施的市场化，互联网公司是靠股权来经营，传统金融机构越大的机构越难办，可能开始有些机构常识员工持股，但是落地还是重重阻碍的，这些挑战放在这里，我们怎么去解决，我也没有答案，但是这是我们自己，因为长久以来跟金融机构打交道，看到的环境。2014年，建设银行的总经理王总过来问我，你说能不能真心告诉我这个问题，我就讲了一些，我讲话很难听，但是他后来决定确实是如此，因为每个问题不是那么好解决的，尤其是人才、组织结构，激励措施非常难解决。

今天看来除了少数，绝大多数银行很难在短期之内完全依靠自身能力发展零售信贷。完全依靠自身是很难，为什么零售业务很靠近互联网，是银行业务里面最接受互联网的业务。尤其是信用卡这种东西，是很靠近互联网，完全靠内生有很多问题很难解决。靠内部的推动很难解决，但是说你要解决了，可能已经晚了。

在贵阳发起了一个联盟，阳明普惠金融联盟，目标就是帮助银行业做零售，百融金服已经筛选出1.6亿优质白名单。我们从几亿客户数字里面筛出了1.6亿优质白名单，每个人受信额度不超过30万，加起来达到4万亿，计划把白名单分享出来，引导给金融机构进行联合贷款、投资，实现机构之间的风险分散，收益共享，可能一个人需要30万，俩家银行一起贷，风险分担，收益共享。

利用区块链技术实现跨机构的清结算。这是我们的介绍，左侧是供给，银行、消费公司、小贷，他们通过线上的动作，挖掘全国各地的客户，右侧是需求端，个人、小微、三农，有存贷惠的需求，下面是科技的应用，架起资金和资产的桥梁，实现资金层、供给侧无缝的流入到需求层。

先说小微，唯一的观点是，只要以个人为主体，不算真正意义上的对公，我们认为做小微不应该散打，应该是某种生态圈里面的，比如说ERP系统的小微企业核心信息，里面有真实的财务、负债数据。小微企业给银行看的80%都是假的，甚至给老婆看的不一定是真的，只有老板自己看的才是真的。买ERP才是老板自己看的。我们筛出，因为ERP报表是相互勾连的，你要是改的话，到处对不上，在里面筛出一些优质企业，运营数据，信息，资产类、采购、销售，但是我们其是不敢纯粹用企业的数据，再结合老板的个人数据。老板的财务数据，企业非常关键的个人数据，个人数据和企业数据结合在一块，做出比较可信的企业的风险评估。这个我们已经在已经实践了，已经去做了。

另外就是纯个人，整理出来的全国白名单在各省份的点，今年4月份1.6亿白名单但中，保守估计授信4万亿，2017年底预计整理出2亿白名单客户，2018年底预计整理出3.5亿白名单。第一大是广东地之后是江苏、浙江、四川，会以某种方式分享给金融机构，实现了普惠金融。

我们知道要求中大型银行必须设立普惠金融实验部，昨天还在探讨，必须设立普惠金融实验部。如果没的话就是一纸空文，做不起来的。

我们模式是风控前置的白名单邀请制，欺诈户无从下手，如果不是白名单里面申请及这个尽大可能性规避欺诈，因为有一个逆向选择，找你要钱的人可能风险越高，找你要钱，白名单里面没有用，如果我们是白名单邀请来的，之前自己是不知道的，绝大多数欺诈户会无从下手，当然不能排出我们邀请的有欺诈户，但是风险我们可以损失。

我们预授信提前判断还款意愿和还款能力，预授信给客户的感觉很爽，就是给你消息给你多少钱随时可以提，感觉是不一样的。可能很多朋友手机微信里面，有一个钱包的，我信用20万的预授信额度，很靠近互联网的公司的做法，用户觉得很爽，口碑传播，下次重新找你借钱。商业模式有很多，大数据公司完全兜底，或者是银行与风险共同、收益共享。

目前来讲联盟平台上目前的参与方，百融金服大数据营销与风控服务方，布比网络，区块链技术服务方，用区块链技术极大的提升效率。贵阳银行希望做城商行领头参与方，初期你给联盟提供20亿预授信额度，贵阳农商行，也是农商行的参与方，我们欢迎更多的银行参与，我们未来可以在不同的区域，把不同区域的白名单给到不同区域的金融机构。

这是我们联盟的入口示意图，一个是百融金服自己的金融产品超市，我们在贵阳阳明的贷款可以涉及产品，名字不一样，你去申请填写资料，达到多少户就完全放款，这是我们公司进行产品潮湿上的，产品放下来，这是一个入口。

再就是在银行自己的路上，贵州350万白名单客户，有智能投顾，现金支付，信用支付。

其实就是手机银行上几个格子，分析你的财力、数据、投资能力，推荐产品给你，觉得风险比较高，过于追求高风险，风险太高了，建议你买一点这产品。

现金分期，点进来，银行马上核对白名单，我们就可以预设一个额度，年化利率是比较低的，下一步需要借多少钱，不超过总额度，几个月还，买什么东西。

信用支付就有点象虚拟信用卡，我要收款、付款，其实并不是绑定的储蓄卡的，就是循环，用完之后还可以再有。只要商家支持就可以了

基于区块链的清结算，未来尤其是遇到一些大一点，单价金融机构不一定敢独家放贷，所以我们可以由同时的放贷，机构之间的结算，也是可以分帐的，我们应用区块链的技术，财务系统、帐务管理，让金融机构更加放心。

我们阳明普惠架起资金和资产的连接的桥梁，谢谢大家。

【主持人】谢谢张韶峰总，大家可以看到新的情报，如何通过把技术、资源、资产为优势组合在一起的商业平台，这是一个新的课题，可能对我们所有的从业者，所有行业、企业的公司都是新的方向和挑战，这个领域我们愿意携手更多的合作伙伴，更多的朋友一起在新的方向上，尽快的把我们平台落实，服务更多的中小微企业，解决他们融资难、融资贵的问题，今天上午的论坛到此结束，通过一个上午的交流，我相信对大家来说都是受益很多，有很多新的思考和启发，下面还会有更多、更专业的论坛和讨论，希望大家届时参与，下午是2点开始论坛，请大家按时参加论坛。谢谢大家。再次感谢大家的到来，非常欢迎。

【主持人】尊敬的各位领导，来宾，下午好！

我是百融金服副总裁宫砚天，今天论坛的主持人。欢迎大家回来继续参加我们下半场论坛。上午在我们论坛参加的嘉宾，很多是70后，而下午的论坛很多是80后、90后，具有非常强烈的互联网特色，跟我们下午邀请到的企业和讨论的话题非常贴合。非常高兴和大家共同在这里讨论和大家讨论这些话题。下午的论坛更多是聚焦在专业领域的讨论和分享。参加我们下午论坛的嘉宾主要有：百度副总裁 张旭阳，百融金服副总裁 林佳琳、互联网金融千人会会长 黄震、中证征信首席运营官 陈浩、布比科技副总经理 李军，毕马威中国区银行业主管合伙人 王立鹏，明特量化联合创始人兼CEO 李英浩，百融金服副总裁 朱奔，分期乐风控总监 章骏。欢迎各位嘉宾。

让我们以热烈的掌声向出席本次论坛的领导、嘉宾表示热烈的欢迎！在大数据技术快速发展的形势之下，中国金融现在以及未来还将继续发生变化，可以说，无论是对金融机构，还是对从事互联网金融业务的非银机构以及一些支持型的服务机构来说，拥有大数据思维、有较强的大数据获取和处理能力，积极拥抱时代变革，才能真正掌握未来金融。上午我们已经分别从理论、宏观以及传统金融机构如何利用大数据进行金融创新等角度进行了充分的探讨和分享，下午我们将更加聚焦在大数据金融的应用领域，听一听，看一看，业内一些优秀的互联网企业和组织机构对于大数据、对于金融创新是怎么想的，怎么做的。

首先，我们有请百度副总裁张旭阳，张总将为我们分享《互联网财富的正确打开方式》。

【 张旭阳】感谢主持人的介绍，上午是70后，下午是80后，我们都是70后初，但是我来到贵阳感受到了科技的进步的威力，感受到发展的迅猛发展，那么今天跟大家分享的是互联网进展的方式，大数据的推进关系。首先我想随着技术发展，和互联网不断的迭代，我们经过PC互联网到移动互联网，到新的移动智能时代，那么移动互联网时代，人的数字化存在，从技术的应用，我们积累了大量的数据，在互联网20年的积累，我们讲在互联网AI时代，是数据的新的算法，叫算法互联网，而算法是在推动数据的发展。同时蒸汽机、电力将人从繁重的体力劳动中解放出来，AI是将人从简单的脑力中解放出来。

随着互联网场景时代向“大数据+AI时代过渡，金融垂直领域的业务模式也将受到技术的深刻影响，区块链的结账，区块链的算法，使我们互联网从无序向有序，没有规则向有规则发展。我相信这是数字经济的发展，数字的资产和资产数字化将会越来越发展，互联网变成可定价、可交易、可监管，从而为互联网金融发展提供保驾护航。大数据是一个合力，让我们区块连是河床，使大数据未来更好的发展。我们会看到排名占市场空间70%，而在区块是阶段更多是技术为不同行业、不同企业进行服务。

在新的互联网阶段，可以看到数据、模型、行业变革，底层的数据架构会有很大的发展。我想也可以看到数据预算方面有很大的作用，在左上角是一个卫星，通过卫星来看中国的灯光，中国卫星数据判断中国经济的发展，中国的经济在数据上的显示，被灯光照明带来的能量。

在右侧看是用时空数据，来定义中国。来通过上海地点，通过百度地图搜寻和定位，能够看到活动，可以看到长三角、甚至聚集到黄埔江沿岸。我们通过构建和应用可以成为数据的来源，为我们在投资方面进行帮助。

这个图可以看到，北京从早上到晚上人的活动轨迹，我们通过这个看法。大数据特别是非结构的另类数据集的构建和利用，以及分析这些数据的新定量技术--机器学习，正在提供新的Alpha，我们把过去6个月，在上面活动的做了一些记录，最后结论是中国随时达到63%，同时我们发现向贵州、四川、重庆，人口输出大省，远远高于的数据。这可能是对地区的城镇化的有关系，这种大数据的增量，包括数据的成本降低，大数据会越来越多人知道，且慢慢分析和做投资。

还做了一个实验，一些企业发展主体，可以看人口的流动方式，通过财报和季报来判断一些价值。来为我们在机构中，在市场上进行合作。

【 张旭阳】我们讲大数据，讲了很多新的概念，但是我想做金融的不能改变逻辑，我们随着财富管理，如果说把金融体系分为俩大类的话，一类是银行为主导的体系，一类是市场为主导的体系。那么不同的体系处理风险的方式是不一样的，银行为主的体系风险是管理，我们和主顾是不存在银行贷款风险的。但是我们市场为主导的体系风险是分散的，可是我们一个投资的风险应该由投资者来承担，但是市场上通过投资银行、分管机构把风险进行分散。

比如说公积金把单一的东西，财富管理机构，比如说私人银行，把整个的东西，变成跟投资者风险偏好相关的个人投资者能够承受。从而使原来集中在银行系统的信用风险得以转移出来，真正促进直接融资的发展，提高金融与实体经济的拟合度，也使投资者真正获得风险收益。这是我们行业监管逻辑的重要环节。

通过我们产品的竞争化的表现，使得产品价格能够反映背后的市场风险，也通过我们专业化的管理，使得单一风险产生对投资者不大的影响，使投资者能够承受。

所以在此基础上，我希望从P2P到PSP去转型，S就是specialist专家能力和SPV风险隔离。区块链大数据的基础，在规避风险的架构上，通过组合形式，能够连接投资者的需求，使得风险得到更好的管理，通过我们在无论区块链、大数据五五风控技术上，把云平台的建立起来，可是我们可以看的互联网的方式。

另外就是正确打开方式建立在服务资产端的ABS云平台和服务资金端的财富管理平台基础上，更加专业和更加可信的财富管理服务。

ABS整体解决方案将包含一站式ABS服务，也包括AI大数据风控和区块链技术驱动三个主要模块，今年5月16号百度信托和我们推出了中国第一个消费金融的平台，大家知道消费金融是分散的，利用百融金服的技术，那么怎么使信息更加透明。我们再进行分层定价的方式，使透明的来接受。包括机构，也不在多样的模型而且可以在每一笔资产进行可视化。同时也会把大数据风控能力、反向的能力放在链中，做一个完整的链。

财富管理平台以智能投顾为核心，使用基于AI的全生命周期财富管理。通过金融科技基础上的专家能力介入以及风险隔离、风险分散的组合管理机制的建立，既有效管理风险，又对接个人融资与投资的需求，达到普惠的目的。

我相信这是互联网金融，随着技术不断的发展，会找到难点的解决方法，比如说算法，从最早的程序加密到通过芯片加密，直接把加密技术放在芯片上，我相信将来都会有办法解决。再过一两年就可以看到互联网金融的技术先进，我们也可以很荣幸见证和参与互联网金融的新的发展，也很自豪和大家一起为互联网金融发展出一份力。

【主持人】感谢张总的精彩演讲！百度从13年开始在互联网金融领域动作频频，相信“搜索+金融”的强势组合可以为我们正确的打开互联网财富之门。

大家都知道百融金服在大数据金融信息服务领域得到业内广泛认同，大家了解更多的可能是我们的大数据风控以及贷后管理的板块，但事实上我们基于大数据的营销产品体系也是非常出色的，下面有请百融副总裁林佳琳女士，发布及解读《中国信用卡年青消费群体洞察报告》。

【林佳琳】大家下午好，非常容幸有这个机会，跟大家分享一些信用卡年轻人群，其实也是消费金融的主流人群，他的一些洞察，或者说数据的现象。为什么会做这样的报告。我讲一下背景，我们跟很多主流金融机构沟通的时候，特别是沟通营销业务的时候，他们都有一个诉求，对客户的质量越来越关注，也包括这个客群的盈利中心，重点的客群都是放在年轻人群，他们认为年轻人群是未来得希望和主流的市场人群，所以包括我们也跟很多金融机构沟通的时候，他们的客群有很大的差异，同样是国有的银行，股份制的银行跟商业的银行，当我们给他做数据分析的时候，他的客户年龄层次、消费水平、风险状况差异都比较大，我们把年轻人群，定义为35岁以下的做一个解剖，看35岁以下和35以上有什么消费习惯的特意和消费特征，另外年轻人群是不是有一些细分，就是25岁以下的，30岁以下的不同的年龄段有一些差别。

我们看一下，其实这是根据我们一些外部的数据，根据新浪整体市场的数据报告，发现信用卡的主流人群，用户活跃人群，不是光发一个卡，他的活跃用户70%是刚刚定义的18到35岁的，所以年轻人群的绝对的比重非常高了，再看一个趋势，2014年到2016年，年轻客群的占比是持续的增增长，35岁的人群，活跃人口是在降低的，所以大家看到整个市场的主流，实际上就是围绕年轻的客户。

那么这些客户，这些年轻的消费主流人群，到底是有什么特征，我们想我们分成俩个部分，第一部分看一下消费上有什么特征，消费能力上、消费意愿、消费类型上的特征。

第二部分看一下他们在分析需求上、信贷需求上有没有一些特征。

看第一部分，看一组数据看现场消费能力的。这是机遇大数据平台，做了一整套的对客户价值推断的模型，这个准确率可以达到80%以上，看左边的图是年轻人跟年长人的收入对比，这个图很明显，25岁以上价值和收入是飞速的成长的，而在25岁以下，收入水平是比较偏低的，跟25岁明显的差异，25岁到35岁的人差异不太大，所以其实25岁到35岁的年轻人群收入还是不错的，我们再看消费，我们发现消费水平和收入，是非常正像的关系，也就是说18到24岁的年轻人，由于收入比较低，收入状况不佳，消费能力也是受到一定限制，25岁以上消费能力提升幅度很快，提升比较大，所以这是整体消费的和收入的状况。

我们其实传统都有一个观念，就是说年轻人都喜欢提前消费，有了钱就投资，没钱就做透支，虽然说18到24岁的人消费能力是有限的，会不会消费意愿是很强烈的，只是没有消费能力。所以看一个指数就是透支指数，把每一个年龄段里面透支人数的占比做了一个分析，最后发现这个透支意愿最高的人群是在25岁到29岁，以及30到35，35岁以上的透支的比例大幅度的下降，透支意愿就降低了，当然这个是跟整体的有一定的经济能力上升是有关系的。

但是原来以为可能18到24的人他们的透支意愿最强的，反而结论是30到30岁的透支意愿最强，为什么会这样。为什么不是小鲜肉，而是熟男的透支意愿最强，针对这些人的生活的状况，跟他的消费有关的生活状况做了一个解读，我们发现25到29岁透支的人群，他的房奴和孩奴高于普通人群2倍左右，所以我们认为是由于受到了房子和孩子的压力，所以消费压力比较大。到了30岁到35岁，压力来自于房子、车子，还有小微企业住，总结来看就是中国人消费的观念还是比较传统的，就是透支也好，消费也好，为什么这么高，更多是来源于刚性的需求，生活的压力，必须要做的事情，而不是我们传统认为的小年轻，没钱要花很多的钱买奢侈品，过很奢华的生活去旅游，这不是主流，主流的为什么消费那么高，透支那么多，源于生活经济刚需的压力。

所以造成透支人群，申请多张信用卡是普通人的2到3倍。当然另外这是刚才说的是原因，现象就可以看到收入比较低的人更容易去透支，那消费越高，这个人，或者是来源于压力，或者系消费习惯，那么透支的概率越高。那么他到底是，刚才讲了消费水平和消费的意愿，那么到底在哪消费，喜欢消费什么。

我们做了一个分析，是把年轻人，分成了男女，男女真的是俩个星球的人，他们偏好的消费的类型品类是完全不一样的，我们看这边是男性，男性里面我们把年轻的男性分成三个年龄层次，18到24，25到29，和30到35岁，其实再细分还可以分，比如说同一性别，同一个年龄里面不同价值体系，还可以往下细分，我们总结一下看男性在年轻人最偏好的什么类型的消费。我们会发现，就是他对数码、科技是永恒的主题，无论是小鲜肉到大叔都是喜欢数码电子类的产品，20来岁的到25岁的电脑，然后到30岁的也是有一些电脑办公的IT类的，所以时钟围绕着数码的主题，当然不同年龄段有一些差异，18到24岁是自己玩，到了25到29要挣钱，开始关注财经类的东西，30到35岁开始养家，开始关注母婴类的东西，这都是人群当中把朴实的东西剔除掉，我们总结出来的特别偏好，因为信用卡很多活动，全都是说，电影票和饭票，餐饮，这是东西频率是高，但是是不是真的达到消费人群，最关注的点其实不一定。

我们有些高品的消费是很小的，这些男性是这样的，数码科技类的，这块有消费金融的公司做的比较好，数码类的产品上，牢牢的抓住这些客群。

女孩子很简单，就是美美美，从少女到青年到少妇，化装是不变的主题，但是少女的时候还看看游戏、动漫，到青年的时候开始关注教育了，然后一些时尚，因为有点钱了，到30岁也开始关注母婴，母婴是第一名了，把小孩子的关注超过了自己。所以我们发现女性是围绕着美的主题，不断的阶段有不同的侧重点，这块在信用卡传统金融方面做的还不错，针对女性有女性卡，有商城、唯品会等都有一些卡，这些都可以抓住女性眼球。

这是在电商、商品消费上关注的点。除此之外在媒体上还有什么关注。

对于电影、音乐，八卦的娱乐明星，这也是年轻人最关注的主题，所以现在一些流量、视频网站的会员还是很受欢迎，这些品类我们也发现是关注，但是不会花很多钱，大额的消费不在这些产品中；

一起解读一下年轻人的消费能力和消费偏好。无论是消费金融还是信用卡，整个分期是大头收入的来源，我们看一下分期需求。我们看一看到底哪些年轻人群里面，并不是各个都有信贷需求，哪些人有更大的信贷需求，怎么把他们的吸引力拉过来，通过什么样的权益和交易可以拉过来。

我们看一下分期需求。这是基于我们百融金服的平台，统计了不同年龄段，他在一年之内，有过申请信贷，无论是银行还是非银的比例，透支需求最强烈是25到29，特别是30到35，需求最大的，行为最严重的人群，但是从信贷，这个是指偏小的，房贷、车贷不在里面，如果把房贷和车贷放在里面，30到35的比例又会提升。但是对于中小的信贷18到24、25到29的需求是非常旺盛的，而且25到29需求比18和24的需求要高。

【林佳琳】但是话说回来，就是他们有这个需求，我们又发现了银行在这个客群上，实际上是有自己的认知的，所以虽然说25到29岁以上的年轻人，申请的比例大家看，这俩个柱子，申请的比例是超过50%  是很高的，但是在银行真正的最后的持卡人是30到35，甚至是35以上的占的大的比重，应该说银行分控的政策，更喜欢这样的人群。

蓝色是持卡人，蓝色高于黄色，正是银行喜欢的人，而黄色是有意愿申请的人。

另外我们从价值这个纬度来看，得到的结论是大家比较好理解，收入越低的人，信贷需求越高，当然不是说最低18以下，而是18到24，又回到同样的道理，这群人压力比较大的人群，但是这样的人，他有逾期等等，有一些这样的行为的，比重也比较高，这些人风险也是比较大的。

消费来看也是，消费越高的需求越大，同样消费越高的，风险也越高。我们来源看传统金融机构，态度也是非常明确的，就是针对20万以上的，是比较喜欢的，就是明显的蓝色高于申请人的。

消费那端是5万以下的，我就觉得有点不可理解了，为什么银行这种不怎么消费的，有可能风控政策把这些自然而然的挑出来，既是不消费，又不能产生消费的收益，又不能产生分期的收益，但是银行这样的人。

银行是重女轻男，尽管男性需求更大，银行更偏好女性，男性持卡人的比例比申请人低了40%，而女性持卡人比申请人高出48%，但是年轻男性的失信风险是女性的1.3倍数。

他们都希望说找一些白领女性，因为风险低。

小微企业主需求是高的，但是风险也高，这是银行不喜欢的。

唯一让我们觉得比较欣慰的，找到一群人，就是车主，信贷需求是高得，他比无车的信贷人高1.3倍，但是风险是低了3倍，这只是无车人群的三分之一，这个人群是银行非常喜欢的，做车贷都是喜欢的。房主是传统金融机构非常喜欢，申请信贷的时候都要求有房有车有公积金。有房的车信贷需求是很低的，因为你看这俩个柱子，黄色的对比，无房的占了80%，而有房只占了20%，所以有房主的比例也跟这个有关系，但是无论怎样，就是有房的人，无论是市场规模也好，意向也好，都是比较少信贷的需求，但是银行非常喜欢，银行是认为很喜欢有房的人，当然有房的人风险是比较低的。

所以刚才所有的数据，都是我们的真实，我们平台上每天几百件的申请需要我们申请提供风险评估的客群，也不是完全可以代表全市场状况，但是也有一定的代表性。

这些人群有信贷的需求，我们怎么应对，不同的机构选择不同的做法，对于银行来说，我在这里面能挑到一些相对风险好一点的人，然后对于非银机构的做法，我用不同的价格去做，需求高，就代表了市场规模大，同时获客成本很低，同样找10个人，差异是很大，营销获课成本就低了，所以对于非银机构，调整价格，怎么把人做起来。

最后在活动在权益，在消费金融的时候主要的手段，怎么通过信用卡的权益和活动，把这些人抓进来，我们发现这也是一个矛盾点，当我们去看有信贷、有分期需求的偏好的消费场景、消费类型的时候跟持卡人不一致的，他偏好了网游、通讯、上网费，服装，这样的品类跟银行搞的活动，比如说看电影，文化娱乐、日用百货，还有教育培训搞的活动都是这个类型的，实际上代表了俩种人群的不同的差异化的需求。

所以也给我们一个思考，就是我们到底要定位哪种人群，那我们应该拿出什么权益和活动吸引需要的人群，因为实际上不可能所有人都是一样的需求。

这是我们今天大致的解读，这个报告我们以后也会对外发布，还有更详细的内容对外发布。我们只是抛砖引玉，希望对客户的分析能引发大家的思考，能够更好的进行这样的获客，谢谢大家。

【主持人】25岁到30岁财富积累这个太重要了，第二个感受25岁到30岁也是只能安心当奴隶的阶段，又是车子、又是房子，又是孩子。刚才张总是70后的人，我们也脱离开奴隶这个阶段了，大叔们大家很开心了，因为我们都不是奴隶了，最后大家知道我们做业务，做产品