《贷款买房每月竟然要白白交了这么多钱！武汉人都来看看！》 精选五

网上关于房价有这样一个段子“房价涨，你给开发商打一辈子工；房价跌，你给银行打一辈子工；其实，你一直是在为一只看不见的手做一辈子工。”***上称这只手为市场经济。

今天部分银行首套%，刚需家庭要哭了，5月份北上广等一线城市的首套房贷利率又上调了，此趋势已经蔓延至二三线城市，2016年5月全国的首套房贷平均利率还是4.45%的房贷，转眼到今年5月就4.73%了！谁懂刚需人的苦。

此前还有很多银行对于首套房房贷利率还有折扣，执行基准利率的1.1倍。而厦门，福州等地银行给与客户的首套房贷款利率持续收紧，有的上浮比例达10%。同时，利率首次调整，从原先执行基准利率上浮10%，调整为上浮20%。部分市民还反映今年初以来信贷额度不如去年宽松，更是有总量控制，因此目前的放款时间明显延长。部分人员年初申请的二套房房贷至发放贷款。

国家一再强调房子是用来住的不是炒的。市场监管更加严格，趋紧。此外银行同业发行量骤减，同业监管存单日益严格，房贷基准利率水平已超4.9%，这意味着资金成本在不断提高。

也有大伙们也大呼：“重男轻女这个中国几千年解决不了的问题，现在让房地产解决了……”

所以呀，房贷也长了，该怎样买房成了大家的头等大事，小编告诉你呀这样买做划算。买套房还是要很多的money！那么怎样才能利用理财买房呢？告诉您，如何即能买房，又有剩余！!

方案1：买房子第一种用70万直接买房

方案2:交首付30万，签订20年，年贷款利息4.9%，20年，等额本息，每月还款1963元。剩余40万进行P2P理财，年华11%（低于新金所目前的水平，考虑后期的市场货币贬值），类型的，每月收益3666元，扣除每月贷款金额剩余1703元。一年剩余20436元。然后，再用这笔钱进行投资，一年期的，20年后的总收益为243万+房子一套！

所以，朋友们如何买房，您懂了吗？选择方案1的朋友们，小编想说土豪我们做朋友吧！选择方案2的，小编想说朋友选择一家靠谱的平台很重要，不要犹豫，就选新金所吧！

《贷款买房每月竟然要白白交了这么多钱！武汉人都来看看！》 精选六

故事一：一个朋友2015年在北京五环外买的房子，房贷利率享受8.5折优惠，最近手头宽松了提着60万去银行还钱，银行经理告诉他，现在还钱不划算。

故事二：一个在北京无房的妹子最近攒钱了，条件也够，想在北京，看到最近上涨1.2倍开始犹豫了，到底要不要买房呢？

其实，这篇文章就是给以上两位或遇到类似问题的朋友写的，主要回答两个问题，第一、房贷利率上涨1.2倍到底到不高？第二、要不要因此放弃买房。

现在北京地区多个银行首套房房贷利率已经没有优惠了，甚至有个别银行的首套房利率已经执行基准利率的1.1倍，二套房利率也全面调升至基准利率的1.2倍。

工行、农行、中行、建行和交行等五大行二套房贷利率调升至1.2倍，北京银行、招行、中信等银行二套房利率也调升至1.2倍，民生银行更是上升至1.3倍。

工行、农行、中行、建行和交行等五大行二套房贷利率调升至1.2倍，北京银行、招行、中信等银行二套房利率也调升至1.2倍，民生银行更是上升至1.3倍。

对比一下这几年的房贷利率水平，今年已经处于较高水平，在政策较严的2010年和2014年，首套房贷款利率最高也就上浮1.1倍和1.15倍。

除了利率上浮，很多银行的也收紧了。

有媒体援引购房者的话说：「我本来已经和买方签了合同，可是最近被告知，联系好的银行无法贷出足够的额度，现在还差30多万的缺口。」

有某城商行支行人士透露，之前几个月月初放款额度还比较充足，但6月开始速度变慢，六月一共报了十几笔，但只放了四笔。

央行的数据也表明房贷额度在收紧，4月新增贷款中，住户部门增加4441亿元，占全部新增贷款比重40.4%，较3月下降3.7个百分点。有人预计，5月份的比重还会下降。

银行放款额度减少导致放款周期被拉长。

数据显示，在北京地区，南京银行(601009)、平安银行(000001)、东亚银行、渣打银行、杭州银行等18家银行放款周期已拉长至30天。

北京银行、花旗银行、恒生银行等3家银行放款周期已延至45天，浦发银行(600000)、华夏银行(600015)等4家银行延至60天，公积金放款更是延至90天。

另外，在北京地区，广发银行商银行已暂停涉房。

上海的情况和北京有些类似，某股份制银行上海分行零售业务部门人士透露，该行内部的先后顺序已开始按照贷款利率的高低排序，而非「先来后到」。

换句话说，只有接受利率上浮幅度更高的才能较快获得贷款，未上浮者则可能面临长达数月的等待。

广州的多家中小银行近期也已经上调了首套房贷款的最低利率。当前，一些银行的首套房贷款利率较基准利率已经上浮至1.1倍，二套房则上浮至1.2倍。

银行收紧贷款主要和房地产调控有关，商业银行一般会收到央行的「窗口指导」，就会控制房贷规模总量。

另外，对银行来说，在资金收紧的大环紧下，房贷已经不是银行最优质的资产了，是4.9%，即便上浮1.2倍也只有5.88%，银行可以把钱贷给企业赚更高的利息。

贷420万利息多出159万

长期关注房地产的朋友一看就会明白，和前几轮房地产调控政策相比，这轮不管是广度还是深度都甚于之前。

现在国内已经全面「五限」，即限购、限贷、限售、限价、限商。以限贷为例，主要是为了降低买房者的，包括提高首付比例和提高贷款利息。

单纯从理论方面分析可能很多人不明白这个政策的威力到底有多大，举个例子你绝对会吓一跳。

假设一位朋友在北京五环外购买了一套总价600万的房子，首付30%，商业贷款70%，贷款总额420万，年限30年，采用等额本息法。

假设一位朋友在北京五环外购买了一套总价600万的房子，首付30%，商业贷款70%，贷款总额420万，年限30年，采用等额本息法。

通过对比可以发现，利率上浮后，同样额度同样年限的贷款利息差额高达159万，月供也多了4405元，仅这一项，很多人就会被挡在门外，不过土豪可以忽略。

从***角度考虑，决定房地产荣枯最重要的两大一是住房税收政策，二是住房政策。

住房税收政策很多，主要目的就是增加房产的持有成本，如果投资者觉得成本太高，就会自动出手，如果卖的人多了，房价就开始松动了。

住房按揭贷款利率政策的主要目的就是抬高买房者的购房成本，利率太高或额度太小，很多利用银行资金炒房的投资者就会被挡在门外，但真正炒房的可能并不缺钱。

更重要的是，如果按揭贷款利率全面上升，那么已经购买住房者的贷款利率下一年度也会上升。如果这种情况发生，这对房地产市场将造成巨大影响。

那么问题来了，贷款利率上浮后，利息增加了，月供也增加了，到底应不应该现在出手买房呢？

「真话财经」依然坚持之前的观点，在一线及热点二点城市，如果资金充足依然可以选择买房，从过去10年的收益看，房地产的收益还是比较稳定的。

「真话财经」依然坚持之前的观点，在一线及热点二点城市，如果资金充足依然可以选择买房，从过去10年的收益看，房地产的收益还是比较稳定的。

依然以朋友在北京五环外购买了一套总价600万的房子为例，如果现在选择买房，自己需要准备180万现金，420万。

对于这位朋友来说，除了考虑购房政策外，最需要考虑的是现在买了以后能不能涨价，或是涨价的部分能不能覆盖银行的利息。

按照现在银行基准利率上浮1.2倍来算，贷款420万30年需要支付的利息是470万，还款总额为895万。

这也就是说，这位朋友现在购买的价值为600万的房子，30年后要涨价到180万+895万=1075万才能收回成本。

那么问题来了，这套房子30年后能涨到1075万吗？如果按照北京过去三年的房价涨势，这套房子3年后绝对会翻倍，但以后房价怎么走，真的不好判断。

如果不买房，把现在手头的180万存入银行，现在5年定期的利息是2.75%，五年后本息合计205万。

看起来五年后你可以赚25万，但如果率超过2.75%，其实你是亏本的；如果央妈给市场投放更多的资金，5年后205万的购买力可能连180万都不到。（.花.卷.财.团.）

《贷款买房每月竟然要白白交了这么多钱！武汉人都来看看！》 精选七

    8.5折、9折、基准利率、上浮10%、上浮15%……今年3月以来，随着房地产市场调控政策的深入和推进，东莞银行房贷一步一步收紧。近日，记者连续走访东莞多家银行发现，首套房房贷利率普遍在基准利率的基础上上浮15%，二套房基本上浮20%，房贷利率实现年内“四级跳”。

    业内人士分析认为，目前政策鼓励支持满足自住的购房行为，打击投资的炒房行为。在国家倡导租购并举的政策背景下，租赁市场的蓝海也亟待开发。

    今年以来，全国多地首套房平均利率持续上涨，利率普遍上浮5%到10%。进入年底，市场仍难言宽松。不少银行已逐步消化此前堆积的大量。记者走访东莞南城银丰路、南城鸿福路、东城星河城、东城雍华庭附近多家银行网点得知，当前东莞市内的首套房房贷利率主流是在基准利率的基础上上浮10%。这与8月的房贷利率相比，又提升了一个级别。东莞房贷利率年内“四级跳”。

    记者在走访中发现，无论是国有银行、股份制银行、城商行在首套房的房贷利率的表现基本一致，执行在基准利率的基础上上浮10%。东莞银行、东莞农商银行这两家东莞本土的城商行首套房与行业水平保持一致，执行在基准利率的基础上浮15%。

    值得关注的是，东莞民生银行基本与东莞的银行业房贷利率水平看齐，但是若购买该行的可以作适当的利率优惠。东莞民生银行相关负责人介绍：“在正常情况下，银行执行首套房房贷利率则要上浮15%，若申请者购买理财产品，房贷利率可以下调5%，即执行房贷利率在基准利率的基础上上浮10%便可。”

    房贷利率上涨并非东莞独有现象。来自第三方机构融360发布的监测数据显示，10月全国首套房贷款利率小幅上涨，环比增速呈连续放缓趋势。数据显示，2017年10月全国首套房贷款平均利率为5.30%，相当于基准利率的1.08倍，比9月上升1.53个百分点。

    年底首套房贷利率连续上涨，让不少购房者操碎了心。王小姐今年7月在东城某楼盘买了一套房。她发现在房子办过户前后，某股份制银行的首套房贷利率已从上浮5%调至上浮15%，而在今年5月，该行的房贷利率却还是执行基准利率。

    某股份制商业银行内部负责人介绍，在今年3月份首套房房贷利率还能打8.5折，4月份的最低可以打9.5折，已经是在基准利率的基础上上浮15%，不到一年的时间，房贷已经“四级跳”。站在商业的角度，银行业也想贷款出去。如今银行也是积压了不少。对银行来说，这也是件头疼的事情。

    房贷利率的上浮直接增加了购房成本。以100万元房贷为例，按照25年期贷款年限等额本息来计算，执行8.5折利率，共还利息62万元，月供为5373元；而如果按照相同的还款方式和期限，房贷利率执行在基准利率上上浮15%，共还利息87万元，月供为6219元。这意味着，如果拿到今年3月份8.5折的利率优惠，购房者每月可节省846元，节省的总利息约为25万元。

    融360在11月8日发布的监测数据显示，2017年10月全国533家银行中首套住房首付两成的有80家银行，占比15%，较9月减少1家；首付三成的有344家银行，占比达64.54%，较9月减少5家；首付3.5成的银行有51家，占比9.56%；暂停受理房贷业务的有42家银行分（支）行，占比7.87%，较9月新增6家分（支）行受理。

    这与年底银行额度紧张密切相关。在南城卡布斯工作的小陈今年9月购买了一套二手的小户型。他表示，虽然房贷、房价比年初上浮了不少，还是咬咬牙买了房子，排队也是用了非常多的时间，好不容易才盼来了额度，解决了放款的问题。如今看来，当初没有狠下心来，如今连房子也买不了。

    记者在走访的东莞10多家银行时，均被告知：“房贷的额度相对比较紧张”“放款时间无法预测”“放款要排队”“不确定”等。

    值得关注的是，交通银行合理把控房贷的额度，把放款时间控制在平均1个月内。东莞交通银行相关负责人告诉记者：“银行一手房每个月均有一定的额度，目前的放款时间平均在1个月内。而二手房在达到放款条件的前提下，基本按照贷款申请的时间长短安排放款，平均时间也在一个月。”

    而东莞民生银行相关负责人告诉记者，今年内已经没有额度发放贷款了。“最快要明年1月才有额度发放贷款，需要申请贷款的购房者要再等等。”

    按照目前的情况来看，东莞浦发银行等部分银行因暂时额度告罄无法放款二套房贷款，而东莞农行、东莞邮储银行、东莞交通银行在二套房房贷利率在基准利率的基础上上浮20%。而本土的城商行东莞农商行则略有浮动，二套房执行房贷利率在基准利率的基础上上浮15%至20%。

    在银行内部人士看来，按照惯例，目前大部分银行的房贷利率水平向四大行看齐，但在实际执行的过程中，由于额度紧张等原因，如果利率不上浮基本上很难放款。尤其是临近年底，银行业面临额度紧张和业绩考核的双重压力。一般到四季度，各银行所剩额度不足甚至已用完，额度调整在年内不会出现，年后将会有新额度来缓解压力。因此，银行相对会收紧额度。

    融360分析师李唯一认为，多数购房者目前无法全额支付购房款，一般是通过房贷来购房，这就导致了需求数量增大。这种情况明年有望获得改善，一方面银行年后会有新一批额度的供应，另一方面租赁市场的快速发展将引导部分购房者通过租赁的方式解决住房问题。“在供需两端共同发力的情况下，年后额度紧张的问题或能缓解。”

    、房价高企、城央楼盘稀缺……随着购房成本的逐渐攀升，越来越多购房者对买房一事保持观望的态度，购房并非他们首选。同时，越来越多的市民通过租赁解决住房问题。阿里巴巴、银联、京东等巨头纷纷宣布进军住房租赁市场。建设银行在近日也高调进军租赁市场，在租赁市场掀起了一股风潮。

    近日，一则“建行租房较高可贷100万元”的新闻刷爆朋友圈，“CCB建融家园”“按居贷”“租房贷”等一系列新名词眼花缭乱，引起了业内外人士的关注。

    记者从东莞建行了解到，建设银行已率先在广东推出租赁贷款——“个人住房租赁贷款”，给贷款人用于支付住房租金。其中，佛山、深圳作为试点已经率先布局。

    其中深圳建行与招商、华润、万科、恒大、中海、碧桂园等11家房地产公司，以及比亚迪研祥智能、兆驰等11家企事业单位举行住房租赁战略合作签约仪式，推出5000余套长租房源，并发布个人住房租赁贷款产品。

    作为住房需求庞大的东莞也有大动作。就在11月9日，东莞建行与广东东鸿物业发展有限公司联合举行住房租赁战略合作签约仪式，双方代表现场签订了《住房租赁战略合作框架协议》，这标志着建设银行正式进军东莞的住房租赁市场。

    本次战略合作，东莞建行将为东实集团旗下的广东东鸿物业发展有限公司所投资的住房租赁公司在房源获取上提供资金支持，双方通过深度合作，共同推动租赁平台打造、规范市场管理，培育和发展东莞市住房租赁市场。

    东实集团党委副书记刘胜军表示，按初步计划，“十三五”期间东实集团将逐步推出2万余套租赁住房（含人才房）进入市场，以满足市民需求。

    至于个人如何申请到租房贷款，记者从东莞建行了解到，符合条件的承租人凭备案登记的住房租赁合同、身份证等，就可到网点申请，最高可贷100万元。

    实际上，不仅是建行，中信银行、中国银行等多家银行业也已开始布局住房租赁市场。据研究报告显示，2016年中国住房租赁市场的规模为1.1万亿元，2030年会超过4万亿元。可见，住房租赁庞大的市场亟待挖掘。

    在业内资深人士看来，这种租赁贷款的模式让租赁双方都收益。于房东而言，租赁回报周期太长，收取租金麻烦，而租赁贷款的模式是银行直接将贷款资金一次性打到房主账户中，房东可以提前回收资金，免除收取租金的麻烦，也可以短时间内获得一笔大额的资金，加速资金的流转。于租房而言，保证了市民住房的刚性需求。

《贷款买房每月竟然要白白交了这么多钱！武汉人都来看看！》 精选八

从2016年9月份开始，全国各地掀起了一股限购潮，一线城市限购一套房，二线城市限购二套房。其实对于套数上的限购，购房者可能只是推迟买房的时间，限购越严厉，房价也许还会下跌。不过，近期房贷利率从八五折到九折，再到基准利率，再到上浮10%、20%，甚至有传闻北京部分银行房贷利率上升30%，这实打实的支出的增加，相当于购房者的购房成本被变相抬高。

从5月起，包括几大国有商业银行及部分股份制商业银行在内的北京主要商业银行将收紧房贷政策，首套房将执行4.9%的基准利率，二套房的贷款利率则将在基准利率基础上上浮20%，执行5.88%的年利率。大家都知道，购房贷款申请下来之后，需要每月向银行还款，俗称“月供”。月供中除了本金之外还有利息，在贷款额度相同的情况下，利息的多少取决于银行利率的高低。房贷利率调高了，简单来说，就是每月支付的“月供”增加了。

让我们算一笔账。假设购房贷款总额300万元，贷款年限25年，“”之后购房的利息成本增加了多少呢？以常见的“”方式计算：首套房恢复基准利率是4.9%，月供：17363元，总利息：2209008元；二套房上浮后的利率是5.88%，月供：19110元，总利息：2732874元。经过计算后发现，二套房的月供增加了近2000元，总利息增加了50多万元。也就是说，在贷款数额、还款方式相同的情况下，经济实力相当的首套刚需购房者与二套改善购房者之间，差着一辆宝马5系。能申请下300万商业住房贷款的购房者，其家庭月收入基本达到4万元，这25年多出来的利息款，也就是人家一年的收入。

在全国范围来说，不管首套房还是二套房，这下房贷利率至少都上浮了10%。按照100万元贷款计算，首套房贷执行基准利率时，25年期月供为5787.8元；如果10%，25年期的月供就达到了6075.4元。换句话说，上浮10%后，首套房的购房者每个月要多还287.6元。如果参考一线城市学区房的房价，首套房贷款800万元，还款期限30年，原来月供为42458元，上浮10%后，每个月就要多缴2414元，意味着每年的还贷额多了近3万元。

不算不知道，一算吓一跳。之前大家还对贷款买房这件事争论不休，很多人认为，每个月都要将不少收入用于偿还银行房贷和支付利息，这相当于房奴给银行打工。更何况，房贷利息的总额甚至和贷款额差不多了，这让很多房奴的心不停的滴血。但是后来，很多人改变了这样的看法，贷款买房实际上是让银行在为买房者打工。购房者只要掏了首付，每个月有稳定的收入具备一定的还款能力，银行会借给购房者。与此同时，在过去几年房价大涨的情况下，购房者的金额，远远高于房贷利息的支出。再用计算说明，5年前一套200万的房子，现在涨到500万，涨幅为250%，而5年前购房者只用了30%首付，也就是首付款为60万，贷款140万。现在即使卖掉这套房，简单来算可以得到500-140=360万的现金，相对于60万首付款来说，等于资产增值了600%，这种使得房贷成为房地产投资的一大利器，炒房者乐此不疲，巨大的利益驱使导致房价不断的攀升。不过，现在形势发生了逆转性的变化，一方面房价停止暴涨，另一方面房贷利率的飙升抬高了持有房产的成本，这一来一回，此消彼长，瞬间变得无利可图，房地产自然会下滑，房价也就会稳住。

因此，银行与房奴，到底谁在为谁打工，这还真不好说，从不同的角度出发，甲乙方的角色就会互相转换。只是这房价，在之后，走势变得更加扑朔迷离。那么，到底房贷利率飙升的内在逻辑是什么？

房贷利率飙升的内在逻辑

在2017年初，首套房贷款利率还可以打八五折至4.41%，转眼间，目前很多银行对首套房利率实行了上浮1.1倍的政策至5.39%，房贷利率瞬间飙升22%，这让很多购房者措手不及，相当于提高了的成本。限购套数已经过时，利用金融手段才有力。

房子的首要属性是“居住”，而非“投资”，但这次连首套房购房者也一同“击毙”，到底原因何在？银行突然收紧房贷，有两个主要原因：一是银行资金来源日渐同业化、理财化，负债端成本长周期攀升。二是金融“”，控制资产泡沫，且中央**有意识控制房贷资产膨胀，比如紧缩开发商多种渠道，要求今年房贷增量不能超过新增贷款的30%等。金融“去杠杆”，首选工具就是金融市场不断加息，以控制银行“”投资表外理财、及层层嵌套的，如第三方中的。

从4.41%到5.39%，这0.98%的差额相当于四次25个基点的定向加息动作，影响怎能不大。金融市场不断加息，直接导致无风险利率攀升。2017年初，为3%，6月上旬已升至3.6%；2017年初，10年期国开债利率为3.7%，6月上旬攀升至4.3%。2017年初，央行连续和大幅收紧公开市场融资，对接资管计划的早已突破4%，这倒逼银行转向成本相对低的同业融资，2、3月净发行突破万亿。

不过，从本质上看，并非额度不足导致银行紧缩房贷，而是在“去杠杆”背景下，银行被动缩减、上升，加上国家要求金融机构缩减资产规模、控制资产泡沫，低收益的居民购房贷款于是成为被削减的选择。同时，银行以提高房贷利率冲减成本上升，即谁愿意支付更高的房贷利率，谁就可获得贷款。

这就衍生出一个问题：房贷放款的先后顺序已开始按照贷款利率的高低排序，而非“先来后到”。换句话说，只有接受利率上浮幅度更高的贷款人才能较快获得贷款，未上浮者则可能面临长达数月的等待甚至贷款被拒。这对首套购房者是不公平的，也有违中央保障“住的”需求的政策初衷，不过现在似乎是“资金为王”，银行成为了真正的甲方。

利率等房贷政策是影响房价变化的重要外生变量之一，利率的微小变动都有可能导致房地产价格的剧烈波动。房价与利率呈现负关系，即利率上升，房价会下降；利率下降，房价会上升。因此，目前利率飙升，有可能会迅速冷冻房地产市场的交易量，成本实实在在的抬高会让很多购房者望而却步。而某些诸如“认房又认贷”的政策，更是让一些无辜的购房者躺枪。比如改善型的购房者，手里原本有一套房，如果有过贷款记录，那么即使他卖出手里的房子，再买一套新房，仍然会按照二套房政策执行，房贷利率上浮1.2倍，甚至北京有传闻部分银行对二套房贷款实行上浮1.3倍政策。原来“最便宜的钱”，现在变得越来越昂贵。

而一旦银行集体出现“加息”行为，则会形成示范效应，谁都不会担心由于自家利率高而让购房者选择其他银行，更有甚者，在此基础上再提高利率，让购房者有一种“追涨”的慌张感。

在商言商，无可厚非。从中牟取暴利则不可为之。政策通常都是一刀切，知道了房贷利率飙升的内在逻辑，购房者是不是对目前的市场有了更加深入的了解呢？现在是不是买房的最佳时机呢？房地产还值得投资吗？下面让我们理清房贷利率飙升背景下的投资策略。

当房贷高涨时，我们需要评估房子的价值。因为房贷是成本嘛，先和房子的价值比一比。成本高了，要是房子价值更高，这笔投资依然划算。

问题是，房子的价值正在降低。一线城市的房价正在下跌。至于像燕郊之类的卫星城，就算是数千元的明显降价，接盘也相当乏力。曾经热火的投机市场，变得有价无市。这真是灾难性的后果——降价也少有人买！

在中国，房子绝不是某个地理位置的建筑，而是捆绑了大量的福利。福利减少了，这房子就不值钱了。离北京国贸也就三十公里。高速公路没人，汽车跑得飞快的时候，从国贸的起点出发，汽车跑个二三十分钟，就顺利到达燕郊。以天安门为中心，燕郊的距离比北京的门头沟区还近，可是为什么燕郊的房子只有通州房价的一半？因为房子的福利不行。在燕郊，一个班有八十个孩子，能指望孩子接受“因材施教”的教育？不遇到校园霸凌就算不错了！房子的福利不行，价值就不高。糟糕的是，在一线大城市的房子那里，福利正在减少。

我们先来分析北京房子和捆绑的教育福利，来看真相。北京房产的教育福利正在减少，因为大批高能量的父母正在争夺有限的教育资源。有孩子有老人的中年人，发现在孩子教育问题上，面临着重重的高压力，自然心态动摇。作为财富中坚的中年人心态变化，自然影响到房价走势。在北京，就算是全款买到了房子，可孩子上个好学校一样很困难！

就算家在东城，孩子也基本考不上清华北大。

在北京，想上北大和清华，几乎集中在海淀、西城的几个重点名校。2011，清华在北京招了401人，人大附中等9所名校，考中了270人，占北大清华在北京的总录取人数的70%！剩下的131人中，还是海淀、西城的学生多。东城的二中、五中、景山和汇文加起来，也就20多个人考上北大清华。***题写校名，位于王府井的景山中学都不行了。东城还算好的，其他区县，除牛栏山一中有8人。大多的北京区县只有一两人能上清华。全东城区，也就20多人能上清华。

全国的尖子生，毕业后，相当一部分留在了北京，希望子女上好学校。竞争更激烈了。海淀强，是因为家长都是考出来的学霸。西城强，是因为国家机关多，掌握着政策资源，又重视孩子的学习。2016年，北大清华的本硕博一共15000人，一半在北京就业，相当于7500人。就是父母是北大清华出身，也只有5%的子女能上北大清华。因为清华北大在北京只招350人。

就算家在北京，孩子也基本考不上一本。

不要说北大清华难考，就是一本，也难！39所985大学，平均每校7500名毕业生，一年毕业生30万，20%留京，每年6万人。北京的招生计划，每年一本只招15000人。父母是985毕业的，他们的子女中，有四分之三的考不上一本！

所以，房子是有限的，竞争却是高压式的增量。和你的孩子抢资源的敌手越来越强，这直接导致房产的福利日渐稀薄。房产已经不是携带着多种福利的航空母舰，开始没落。

所以，一线城市的房子，福利正在江河日下。就算是在北京上海有两套房，表面上看是人生当之无愧的赢家，在教育上，却已经先输了。一线城市正在大规模地清退非精英人口。只有精英沉淀下来，为了有限的名额，他们必定厮杀不休。

教育只是一个缩影。评估房子价值的其他因素还有很多。比如土地供给增多，比如国家必须控制房价来刺激实业，比如说快速交通网。一叶落而天下知秋，认清房子价值的真相吧。

房贷是成本，房贷高涨，成本增加。所以，面对不断稀释的房子价值，就要看清真相，及时摆脱。当力不能胜，及时卖出，让福利稀释的房子不至于套在手里。这就是核心的防守策略。

在房贷高涨时，识别出房产的贬值，并采用防守策略。那么，上，如何进攻呢？必须全球理财！

以前，中国人在国内理财，依靠存款和房子。利息下降，存款就靠不住了。房价停涨，房租下跌，房子就不是避风港了。还有，股市熄火了、失业发生了、通货膨胀来临了，买个草莓、樱桃都上双位数了。怎么办呢？全球理财才是出路。

来看全球理财的八个好处。

一、选择的权利：东方不亮西方亮

中国股市跌跌不休地熊了两年，美国股市却是涨涨涨。错过了中国股市的，一样有海外的牛市可以淘金。中国楼市开始熄火，房子更是租不上价，可是却在狂飙猛进。全球理财，你有选择的权利。

二、组合的福气：分散风险

不能把鸡蛋放在一个篮子里，而是，把多个品种组合在一起。像，因为鸡蛋现货的下跌，看涨鸡蛋的多头遇到打击。可是，正在上涨，，卖出证券，收回货币，使得美元稀缺。在美元上涨的时候，你就能从美元的上涨中赚钱。海外有丰富的理财产品，可以帮助我们建立，分散风险。

三、机器人的帮助：智能化理财与交易

国人搞海外理财，大多不是主业。平时做实业或者上班，都有个正经稳定的收入。白天忙碌，等到晚上，基本上精神也就散了，注意力不那样集中。有了机器人的帮助，就能节省很多精力。不时地给你的手机发个消息：这个品种好，可以买进长期！并且，有些顾不推荐那些高风险的投资，而是实打实的。平平安安的感觉也不错！

因为金融传统的缘故，英国、欧洲大陆和美国的金融产品十分丰富。数量庞大的、OTC衍生产品，可以组成风格各异，溢彩纷呈的投资组合。无论是稳稳当当的为主的保本组合，还是狂飙突进、富向险中求的激进组合，在全球市场都可以生成！

在全球金融市场，可以使用高杠杆。小量的资金，就可以撬动大钱。对于草根一族来说，这是最大的福利。他们可以免除第的长期积累。积累了少量的本钱之后，就可以扬帆出海，沿着“理财大海洋”的海岸线，先做一些风险低的投机买卖。小资金也有人生逆转的希望，对于阶级固化的国人来说，这又是多么美好的信息。

在全球金融市场，可以双向交易。无论是，都可以顺势操作。在中国股市，只要是不能融券的，就只能在上涨中赚钱。在全球金融市场，就是下跌了，也可以做空股票赚钱。这样，机会比国内更多。

全球金融市场的关键时段是伦敦时段和纽约时段，正好是中国北京时间的下午和晚上。特别是纽约时段，对于全球金融市场有着巨大的影响力。

在时间上，中国人有地域的优势。白天可以从事主业，该上班的上班，该创业的创业。到了晚上，就可以在全球金融市场一展身手。别人打麻将看电视，勤学上进的你又开始了自己的另一番事业。如果时间紧张，你可以完全使用大周期，来确定进场和出场的位置。

八、一个自由理财的新世界

汇丰银行公布了一项最新调查，七成的受访者表示有海外理财投资的意愿。可是，大部分民众并没有的经验。这时候专业的重要性日益凸显。这些机构凭借自己的优势，像桥一样连接中西，将国外金融产品呈现在中国民众面前，是中国民众海外理财投资的重要工具。包括财富前线、BETTERMENT、大象在内的专业投资机构的存在，让我们惊喜地发现，我们也能够把这些五花八门的金融产品组合成变化多端的魔方，来满足不同的需求。当中国房地产市场熄火时，全球理财的新世界正宏伟地展开。中国民众通过、市场等途径实现全球理财将不再是梦想。淘金，就要全球化。

《贷款买房每月竟然要白白交了这么多钱！武汉人都来看看！》 精选九

     去年国庆假期前，北京楼市出台“9·30新政”，让过热的市场开始回归理性。新政出台至今已满一周年，近日《证券日报》记者走访发现，一年来，京城首套房房贷利率持续走高，首套房%-10%成为主流，同时个别银行调整为最低执行基准利率上浮20%的利率政策。

     在利率上浮的同时，银行房贷的放款期限也在延长。但让人欣慰的是，中介公司人员表示，目前的房价已经回落至今年春节前的水平，二手房市场由之前的卖方市场变成了现在的买方市场，购房者的议价空间也在加大。

     随着楼市信贷不断收紧，房贷利率继续走高。作为本轮楼市调控中的主力军，北京市的房贷利率更是经历了七次重要调整，调整后首套房贷利率较基准利率上浮5%—10%成为主流，部分银行甚至将首套到基准利率20%的水平。

在去年9月30日之前，首套房贷利率曾多次出现松动，彼时首套房贷款利率八五折成为主流；今年元旦过后，北京绝大多数银行将首套房从八五折上调至九折；3月21日，北京地区16家银行将首套房从九折上调至九五折；“五一”假期后，北京地区8家银行将首套房贷款利率折扣从九五折上调至基准利率；端午节后，北京地区绝大多数国有大行、股份制银行、城商行的首套房贷款利率回到基准利率；6月5日，北京地区个别银行的首套房贷款利率在基准利率基础上上浮10%，但多数银行并没有动作；自9月14日起，北京地区多家银行继续上调首套房贷款利率，少数银行还执行基准利率。

国庆长假期间，记者从某中介机构手里拿到一份名为“利率调整执行落实—商贷新”的文件，文件公布了商业贷款各行利率调整执行标准，该文件整理的时间是9月14日。该文件公布了与他们中介公司合作的所有银行执行的利率，基本上覆盖了主流银行，其中除了浙商银行执行首套房执行基准利率九八折、和首套房执行基准利率外，多数银行首套房房贷利率上浮5%-10%，个别银行上浮20%。

     《证券日报》记者也电话咨询了多家银行进行了解，获得结果是部分银行本月起再次上调首套房房贷利率：浙商银行从10月1日起，首套房利率执行的是基准利率上浮3%；南京银行目前首套房，目前首套房，而还有部分银行不同网点的工作人员对于首套房房贷利率是否上浮说法并不完全一致，有的说执行基准，也有的说上浮10%。

     另外，本报记者咨询了一些房地产中介。某房产中介工作人员表示，“不管客户的资质如何，首套房基准利率已经全部取消，10月份起各家银行开始执行上浮利率，就连9月中旬首套房执行基准利率的汇丰银行目前也已经上浮5%，而且对要求比较严格，同时对楼龄也有要求。

     另一家房产中介也表示：“我们与常见的银行都有合作，首套目前是基准利率上浮5%-10%，主要根据贷款人的资质有所区分，同时有不少购房者由于房龄、房屋面积、小区地理位置、贷款额度等原因获批的贷款利率在基准利率基础上上浮10%-15%，并且额度有限。”

     根据融360最新发布的数据显示，8月份，全国首套房贷款平均利率为5.12%，相当于基准利率的1.04倍，环比上升了2.47%，连续8个月上升；比去年8月份的4.44%，上升了15.35%。其中，北京地区首套房贷款平均利率为5.12%。

     除了贷款利率的提高，批贷时间的延长也超出了很多购房者的。

     《证券日报》记者就此问题以购房者身份咨询了多家银行的个贷经理，他们纷纷表示：“何时放贷不能确定，时间难以预估，因为现在银行每个支行的额度都有限，需要排队。”

     另据记者了解，部分中小银行个别网点目前已经停止房贷业务，有的股份制银行的个贷经理也明确表示，不建议客户在他们行做房贷，因为已经没有额度放不了款，也没有何时才能放款的消息。

     一家城商行某网点的个贷经理告诉记者：“目前房贷周期长，办完抵押至少要5个月才能放款，但是我们也不能保证，因为有额度控制。”记者又咨询了该行的另一家网点，房贷负责人直接表示，“现在做不了房贷，因为没有额度自然放不了款，甚至于有今年3月份签的合同到现在还没放款。”

     针对放贷时间慢的问题，多位房产经纪人也告诉本报记者：“目前各家银行的放款时间都说不准，主要看银行有没有额度，单子积压的多少，赶上好时机，一至两个月放款，而目前多数情况审批放款时间不确定。我们也只能告诉客户耐心等待。”

     虽然房贷涨了，但是在很多中介和买房人眼中，此时仍是入市时机。

     《证券日报》记者选取某中介机构披露的京城部分二手房项目今年二季度的成交价和最新的成交价进行对比，部分二手房项目相似户型如今的成交价较二季度的高点下跌了6%-10%，较一季度高点下跌12%-15%。

     “现在房价已经跌得差不多了”，某地产中介一名赵姓员工表示，他以西城某片区房源为例，“这一带好一点的学区房今年三月份之前最高涨到15万元-16万元(每平方米)，现在跌回到12万元-13万元左右”。他还表示，随着楼市归于平稳，我们门店的生意也逐渐回复正常。今年9月份，他所在的门店完成了10多套二手房的成交。

据了解，北京丰台区某小区内92平方米的同类型房源，今年二季度成交价为500万元左右，如今成交价仅为460万元，降幅为8%。海淀某小区不算特别好的学区房，今年二季度末的多笔成交单价达到9万元/平方米乃至更高，而今年9月下旬的成交单价降至8.2万元/平方米。记者8月份实地看过该小区的房子，如今一个多月过去，该房子仍然在链家网上出售，并且中介表示，“如果想要再低可以和业主见面聊。”

     “为了孩子上小学，我今年3月份在西城买了一套60平方米的学区房，成交价位是830万元，目前同面积同户型的房子则降至最低699万元”，家住海淀区附近一位已换房的业主对本报记者表示。

多家房地产中介公司的工作人员告诉记者，客户咨询量有所上升，成交情况有所好转。自今年3月份调控至今已有半年时间，政策影响发酵已稳定下来，刚需客户遇到合适、价格较低的房源也开始购置。此外，置换房子的客户相对多一些，其换房原因包括增加住房面积、买学区房，并且如今增加同样面积所需资金较少，因此也开始入市，这部分购房者入市通常伴随原有住房出售，也带来了二手房市场的房源。

     “我从事房产中介行业已有4年，对于近一年来房产市场的变化感触颇深，相比于去年，今年整个房地产行业没有那么火爆了，现在买房也正合适”，某大型房产中介公司一家分店的店长告诉记者，最近二手房房价下降不少，跟去年十月份差不多，但相对于今年三月份下降了10%至20%。

     另外，记者发现，国庆长假期间，一些中介门店的带看量、客流量及咨询量都有不同程度回升。

     “现在，买家都可以谈价格，降个20万元、10万元的也不成问题，特别是有些客户在其他地方已看好房急于出手，甚至会主动下调总房款。”一中介销售人员向记者透露。

《贷款买房每月竟然要白白交了这么多钱！武汉人都来看看！》 精选十

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正式探讨这个问题之前，先讲两个最近亲历的故事：

故事一：一个朋友2015年在北京五环外买的房子，房贷利率享受8.5折优惠，最近手头宽松了提着60万去银行还钱，银行经理告诉他，现在还钱不划算。

故事二：一个在北京无房的妹子最近攒钱了，条件也够，想在北京买房投资，看到最近银行利率上涨1.2倍开始犹豫了，到底要不要买房呢？

其实，这篇文章就是给以上两位或遇到类似问题的朋友写的，主要回答两个问题，第一、房贷利率上涨1.2倍到底到不高？第二、要不要因此放弃买房。

现在北京地区多个银行首套房房贷利率已经没有优惠了，甚至有个别银行的首套房利率已经执行基准利率的1.1倍，二套房利率也全面调升至基准利率的1.2倍。

工行、农行、中行、建行和交行等五大行二套房贷利率调升至1.2倍，北京银行、招行、中信等银行二套房利率也调升至1.2倍，民生银行更是上升至1.3倍。

对比一下这几年的房贷利率水平，今年已经处于较高水平，在政策较严的2010年和2014年，首套房贷款利率最高也就上浮1.1倍和1.15倍。

除了利率上浮，很多银行的贷款额度也收紧了。

有媒体援引购房者的话说：「我本来已经和买方签了合同，可是最近被告知，联系好的银行无法贷出足够的额度，现在还差30多万的缺口。」

有某城商行支行人士透露，之前几个月月初放款额度还比较充足，但6月开始速度变慢，六月一共报了十几笔，但只放了四笔。

央行的数据也表明房贷额度在收紧，4月新增贷款中，住户部门中增加4441亿元，占全部新增贷款比重40.4%，较3月下降3.7个百分点。有人预计，5月份的比重还会下降。

银行放款额度减少导致放款周期被拉长。

数据显示，在北京地区，南京银行(601009,股吧)、平安银行(000001,股吧)、东亚银行、渣打银行、杭州银行等18家银行放款周期已拉长至30天。

北京银行、花旗银行、恒生银行等3家银行放款周期已延至45天，浦发银行(600000,股吧)、华夏银行(600015,股吧)等4家银行延至60天，公积金放款更是延至90天。

另外，在北京地区，广发银行和包商银行已暂停涉房贷款业务。

上海的情况和北京有些类似，某股份制银行上海分行零售业务部门人士透露，该行内部房贷放款的先后顺序已开始按照贷款利率的高低排序，而非「先来后到」。

换句话说，只有接受利率上浮幅度更高的贷款人才能较快获得贷款，未上浮者则可能面临长达数月的等待。

广州的多家中小银行近期也已经上调了首套房贷款的最低利率。当前，一些银行的首套房贷款利率较基准利率已经上浮至1.1倍，二套房则上浮至1.2倍。

银行收紧贷款主要和房地产调控有关，商业银行一般会收到央行的「窗口指导」，就会控制房贷规模总量。

另外，对银行来说，在资金收紧的大环紧下，房贷已经不是银行最优质的资产了，目前房贷利率是4.9%，即便上浮1.2倍也只有5.88%，银行可以把钱贷给企业赚更高的利息。

贷420万利息多出159万

长期关注房地产的朋友一看就会明白，和前几轮房地产调控政策相比，这轮不管是广度还是深度都甚于之前。

现在国内已经全面「五限」，即限购、限贷、限售、限价、限商。以限贷为例，主要是为了降低买房者的杠杆率，包括提高首付比例和提高贷款利息。

单纯从理论方面分析可能很多人不明白这个政策的威力到底有多大，举个例子你绝对会吓一跳。

假设一位朋友在北京五环外购买了一套总价600万的房子，首付30%，商业贷款70%，贷款总额420万，年限30年，采用等额本息法。8.5折上浮1.2倍差额利息316万475万-159万月供-4405通过对比可以发现，利率上浮后，同样额度同样年限的贷款利息差额高达159万，月供也多了4405元，仅这一项，很多人就会被挡在门外，不过土豪可以忽略。

从***角度考虑，决定房地产荣枯最重要的两大经济杠杆一是住房税收政策，二是住房按揭贷款利率政策。

住房税收政策很多，主要目的就是增加房产的持有成本，如果投资者觉得成本太高，就会自动出手，如果卖的人多了，房价就开始松动了。

住房按揭贷款利率政策的主要目的就是抬高买房者的购房成本，利率太高或额度太小，很多利用银行资金炒房的投资者就会被挡在门外，但真正炒房的可能并不缺钱。

更重要的是，如果按揭贷款利率全面上升，那么已经购买住房者的贷款利率下一年度也会上升。如果这种情况发生，这对房地产市场将造成巨大影响。

那么问题来了，贷款利率上浮后，利息增加了，月供也增加了，到底应不应该现在出手买房呢？

「真话财经」依然坚持之前的观点，在一线及热点二点城市，如果资金充足依然可以选择买房，从过去10年的收益看，房地产的收益还是比较稳定的。

依然以朋友在北京五环外购买了一套总价600万的房子为例，如果现在选择买房，自己需要准备180万现金，从银行贷款420万。

对于这位朋友来说，除了考虑购房政策外，最需要考虑的是现在买了以后能不能涨价，或是涨价的部分能不能覆盖银行的利息。

按照现在银行基准利率上浮1.2倍来算，贷款420万30年需要支付的利息是470万，还款总额为895万。

这也就是说，这位朋友现在购买的价值为600万的房子，30年后要涨价到180万+895万=1075万才能收回成本。

那么问题来了，这套房子30年后能涨到1075万吗？如果按照北京过去三年的房价涨势，这套房子3年后绝对会翻倍，但以后房价怎么走，真的不好判断。

如果不买房，把现在手头的180万存入银行，现在5年定期的利息是2.75%，五年后本息合计205万。

看起来五年后你可以赚25万，但如果通货膨胀率超过2.75%，其实你是亏本的；如果央妈给市场投放更多的资金，5年后205万的购买力可能连180万都不到。

文章来源：微信公众号花卷财团

（责任编辑：王姝睿 HF059）