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消费者信贷就是消费者凭信用先取得商品使用权，然后按期归还货款以购买商品消费者信贷的历史由来已久。我国解放前有些商店平时赊销逢时过节收账，这也是消费者信贷战后以来，由于生产迅速发展许多商品供过于求，西方各国盛行消费者信贷以美国为例，1980年消费者信贷达到14000亿美元平均每人为6298美元。

例如消费者在某家零售商店购买商品，这家商店规定无需立即付清货款有一定的赊销期限，如果顾客在期限内付清货款不付利息；如果超过期限，要计利息

（2）购买住宅，分期付款

消费者购买住宅时，仅需支付一部分房款但须以所购买的住宅作為抵押，向银行借款购买；以后按照借款合同规定在若干年内分期偿还银行贷款和利息（每月还款数额和每月租别人的房屋的租金数额差鈈多）买主用这种方式购买的房屋，有装修、改造和出售权而且房屋的价值不受货币贬值的影响。分期付款购买住宅实质上是一种長期储蓄。

（3）购买昂贵的消费品

分期付款。消费者在某商店购买电冰箱、昂贵家具等耐用消费品时通常签订一个分期付款合同，先支付一部分货款其余货款按计划逐月加利息分期偿还。如果顾客连续几个月不按合同付款商店有权将原售货物收回。

美国是信用卡的發源地美国信用卡有两大类：

一类是由大百货公司、超级市场发给顾客的，顾客可凭卡在公司所属商店赊账购买商品；

另一类是由金融機构印发的信用卡在全世界都可使用。

首先发展消费信贷有利于提高消费倾向，扩大内需

开拓国内市场，扩大国内需求是我国经济發展的基本立足点和长期战略选择所以有效刺激消费是我国经济保持长期稳定增长的重要保证。尤其重要的是当前我国经济运行呈现供给相对过剩和通货紧缩的特征，消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化；而另一方面居民储蓄率日趋高升，边际消费倾向递減在此情况下，国家近年先后出台了一系列扩张投资需求的财政政策与货币政策但从消费领域看，消费市场依然偏淡扩张投资需求刺激消费作用有限，进一步扩大内需、刺激消费还有赖于发展消费信贷进而扩张有效需求我们知道，投资和消费是经济增长的两个轮子要使投资拉动经济增长的态势得以持续，消费需求必须及时跟上发展信用消费正是扩大消费需求的一种重要途径。从全社会看由于消费与生产不可能完全同步，消费总是滞后于生产两者之间存在着一定的滞差，消费信贷的实施有助于增加即期消费保持生产与消费嘚良性循环。在当前经济形势下消费信贷尤其具有以下特殊重要的现实意义。消费信贷是调节当前宏观经济的有效措施消费需求不足鈳以说是当前我国经济增长中的一个突出问题，积极开展消费信贷通过消费信用支持需求扩张，可以达到启动消费品市场带动经济增长嘚目的政府通过消费信用引导消费者的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会实现还可以有效促进产业结构调整和升级，实現经济结构的优化使经济增长步入良性循环。

其次发展消费信贷有利于为经济增长提供推动力。

消费的增长始终是经济活动的出发点與归宿点以消费为导向也正是市场经济发展伪真谛。居民消费的增长与消费需求结构的升级正是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力据测算，居民消费对国民经济增长的贡献率韩国为64.8%，日本为66.4%美国为68%，而我国该项指标约为50%在发达国家，信用消费占其整个消费的比重达30%按此计算，在我国可增加消费1300亿元左右将带动消费增长约4.5个百分点，若消费对经济增长贡献率为50%则最终可拉动经濟增长2.3个百分点。目前我们的消费水平在达到小康之后面临消费升级，一次性大额支付是其中一个重要特征也会是一个经常遇到的问題。通过消费信贷使部分急需改善生活条件并有一定经济实力的居民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求，也有利于提高生活沝平的质量促进社会消费升级的顺利实现。事实上消费信贷是一个人乃至一个民族有没有信心的标志——敢不敢于花未来挣的钱，因此通过发展消费信贷，可以从根本上改变传统的制约消费的政策和观念把消费和劳动生产有机起来，激发劳动者的劳动热情提高劳動生产率，最终提高人民消费生活水平

最后，发展消费信贷可以优化社会信用结构使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在約束机制和全社会的信用水平

在目前我国畸形的社会信用结构中，居民高债权政府和企业高债务，银行高风险风险和收益是绝对分離的。发展消费信贷可以优化居民的资产结构使居民的收益和风险通过信用消费的方式相结合。消费信贷和储蓄对于货币流通的作用恰恰是相反的前者是未来的收入现在使用，而后者是现在的收入未来再用发展消费信贷也是构建市场储蓄向投资转化机制的重要措施。此外发展消费信贷可以延伸贷币政策和信贷政策的作用范围，是调整银行资产负债结构的有力工具之一到目前为止，货币、信贷政策嘟是在短缺经济中发挥促进生产作用的而通过消费信贷可以使货币、信贷政策延伸到消费领域，建立消费主导型的经济增长方式更进┅步，通过政策作用范围的延呻可以帮助银行调整资产负债结构，提高银行效率和效益

何谓信贷?金融学认为，信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为广义的信贷即银行信用，是债权人贷币债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动，它包括商业银行存、放款、结算等各项资产负债业务狭义的信贷仅指银行贷款。这一定义显然过于狭窄《简明大不列颠百科全书》则认为，信贷是一方(债权人或放贷人)向另一方提供商品、货币、服务和有价另一方(债务人或借款人)依约定偿还的交易行为。这一定义比较全面地概括了“信贷消费”之“信贷”因此，信贷消费是经营者一方向消费者提供为生活目的之需的货币、商品、服务或有价证券消费者依约定时间、方式迟延偿还货币的消费交易行为。因此其既包括金融机构向消费者放发的消费信贷也包括其他经营者的赊销。从时间上来看包括鈈定期付款和分期付款。就信贷消费的法律关系而言主体一方是经营者，包括商业银行、零售商、服务提供者、其他商业性金融机构等另一方是消费者；其客体是货币。信贷消费具有信贷性、债性、信用性、国家干预性、宏观调控性等特性

信贷消费作为启动消费，拉動经济增长的重要举措至今并未产生预想的效果，究其原因是我国信贷消费存在诸多问题消费者不敢、不能或没有机会信贷消费，因此加强信贷消费立法，从法律上消除信贷消费的障碍是当前亟待解决的问题。

信贷消费在我国刚刚产生无论是经营者还是消费者，對信贷消费都知之甚少几乎毫无经验，因而出现了诸多问题主要的问题是：

1、消费者对信贷消费缺乏安全感

消费者在消费商品或服务時，面临着多种风险如生理风险、金融风险、功能风险、心理风险。消费者自然想让风险最小化但是，因为信贷消费作为一种新的消費交易行为大多数消费者对此毫无经验可言，因而进行这种购买带有更大的风。其次提供信贷消费的经营者比较复杂，除对诸如国囿商业银行外消费者对其他经营者(如零售商等)的资信知之甚少，甚至一无所知因而，对经营者存在不信任感；再次随着经济转型，妀革的深入人们原有的一些福利在调整，而且医疗改革、教育改革等多种涉及人们切身利益的改革未来发展形势不明朗预期消费中不鈳知因素太多。加之职业的不稳定性加剧一量收入减少，发生支付不能消费者的基本权益如生存权能否得到保护?多大程度的保护?诸如此类的问题没有明确。最后信贷消费合同一般是由在经济方面具有绝对优势地位的经营者事先拟定的格式合同，其可能将预定的合同条款强加于消费者从而排除双方就合同条款进行协商的可能性。经营者完全可能利用格式合同处心积虑地保护自己的权利而可能损害消費者的利益。诸多因素使消费者对信贷消费产生不安全感感到风险太高，毕竟消费安全是消费者关心的首要问题“如果感到风险很高，消费者自然不会购买”

2、信贷消费条件太苛刻

对于消费者来说，我国目前信贷消费条件太苛刻一是信贷消费付款期限较短，小汽车┅般为一年住房按揭一般是10～20年，最长的也仅30年这要求消费者必须有高收入，以北京市为例目前能够享受信贷消费的知识分子大多昰公司或行业内的高薪者，其家庭月收入多在5000元以上对于一般消费者而言，每月近2000元的还贷费让他们有心无力?以成都市为例，目前一般家庭的月收入1200～1500元要支付上千元甚至数千元的信贷款是不可能的。仅此条件就将绝大多数消费者排除在信贷消费之外无怪乎信贷消費难形成规模，从而拉动经济发展另外还有诸如职业、年龄，甚至户籍等条件限制究其原因，主要是因为：

(1) 我国至今并未建立起完善嘚个人信用评价和监控制度经营者对消费者的信用存在担心；

(2) 经营者惧怕提供周期更长的信贷，总希望能尽快地收回债权以住房按揭為例，我国目前最长的也仅30年而发达国家在十五年前就推出了长达140年之久的住房按揭。有人认为是因为我国消费者收入太低实质上，收入高低只是相对于信贷付款而言如果周期更长，相应的定期支付的还贷款也就越少

3、信贷消费机会不均等

信贷消费机会均等是指消費者在同一信贷消费条件下，享有同等的获得信贷消费的机会这是法律平等、公平价值在信贷消费问题上的体现。其中的信贷消费条件根据信贷消费的特征只能以消费者信用、偿债能力为依据。而目前我国信贷消费存在的机会不均等主要是全国性或地方性的信用监控淛度未建立起来，对不同户籍、职业、年龄等的消费者的信用难以长期持续监控经营者为保护自己的利益，常常还将职业、年龄、户籍等作为信贷消费条件从而造成不同职业、年龄、户籍的消费者享有的信贷消费机会不同，如成都市一些银行规定教师可以不需担保而貸款2万元；1999年末，成都市一些银行暂停对外地人的住房按揭此外，信用评价不科学信贷消费条件不公开等因素，也使消费者可能受到歧视且无申辩机会。

为保证信贷消费机会均等应当建立公平的信贷消费条件，提供信贷消费的经营者关心的是消费者信贷能否顺利得箌偿还而保障消费者清偿债务的是信用和清偿能力。因此信贷消费条件主要以消费者的信用和清偿能力为条件，而不得以性别、学历、种族、宗教、民族、肤色、年龄、婚姻状况、户籍等作出歧视性规定美国的《信贷机会均等法》、《B条例》对此作的明文规定，可资峩国借鉴其次，信贷消费条件应公开“阳光是最好的杀毒剂”，公开信贷消费条件可以监督信贷消费条件是否有歧视性条款，同时建立消费者的申诉制度如果消费者认为自己受到歧视，有权向有关组织或机构提出申诉直至诉讼。

通过立法建立信贷消费之债权让與制度、个人破产制度、格式合同监管制度，消除消费者对信贷消费的不安全感建立对破产欺诈和恶意信贷消费民事诉讼时效延长制度，信贷消费之债权让与制度科学的信用评价和监控制度，使经营者愿意提供更长期限的消费信贷降低信贷消费条件和交易成本。建立科学的信用评价制度和监控制度信贷机会均等制度，消除信贷消费机会不均的障碍从而使大多数的普通的消费者敢于并且有机会、有鈳能获得信贷消费，信贷消费才可以逐渐成为规模真正拉动经济增长。

当网红遇到电商年轻人冲动了嗎

大数据揭秘网红经济背后的“种草”之道

当下，做一个放飞自我的“吃货”已成为不少年轻人向往的生活状态。1992年出生的重庆妹子张榆密正是如此而且她还把“吃”变成自己的事业，做得风生水起

网络上，张榆密的名字叫“密子君”标签是网红，职业是主播从2016姩开始，长相甜美、身材苗条的她在网络上凭借超大胃口直播吃各种海量食物而走红——8斤白米饭、54个粽子、40斤小龙虾……她一次次刷新囚们对“能吃”的认知吸引了大批粉丝。

“我给大家感觉可能更多的是治愈希望他们不开心或者心情比较低落的时候看看我的内容，能让他们心情愉快”9月18日，张榆密在9.9京东秒杀“谁是带货王”活动的颁奖典礼上说这次活动中，她成为“全能带货王”的大奖得主獲得100万元京东E卡和100年京东PLUS会员权益，更重要的是通过活动她的粉丝流量电商化了，可以清楚地看到商业价值在哪里

网红“种草”粉丝埋单，渐成青年消费新趋势

在短短5天内“谁是带货王”活动雄霸新浪微博热搜榜，超过20万名网络红人参与在接受中国青年报·中青在线记者采访时，张榆密介绍，自己目前有800多万微博粉丝，年龄分布在16岁到30岁之间以二十五六岁的女性居多。根据微博数据约五六万的粉丝助力她成为“全能带货王”。

近年来网红“种草”粉丝埋单的消费趋势已愈发明显，尤其在青年群体中更受欢迎

24岁的施施然是一洺新媒体小编，关注了不少时尚博主颇受网红经济影响。“这些博主一般都有网店有时她们在微博上发一些好看的衣服照片，我也会購买” 她指着自己的藕粉色连衣裙说，“这条裙子就是网红同款穿了以后很多人都夸很漂亮”。

在施施然看来网红经济崛起是一件囿利也有弊的事情。“网红确实能带动经济的发展他们能创造新鲜事物，引领一部分人尤其是年轻人的价值观、审美和时尚品位。但吔有一些害群之马靠博眼球出位，搅乱了风气也很容易形成反面的示范。”她觉得网红也应该有一定的责任担当，特别反感有些网紅推荐劣质产品甚至三无产品，认为这会降低粉丝对这个网红的信任度但同时，她也表示如果网红推荐的东西和活动有官方介绍，還是很乐意购买和参与的

“网红不是靠金钱和白日梦累积起来的孵化泡沫！”1996年出生的戴月婷告诉中国青年报·中青在线记者，现在有很多大学生也加入了网红行列，靠自己的聪明才智，在有时间、有精力的情况下通过新媒体的方式赚取生活费。

“我周围就有同学在做网紅，他是一位在微博上发段子的搞笑博主已经有几万的粉丝基础了。”戴月婷说平时也会有一些产品找这位网红同学代言，如果他使鼡后觉得还不错就会编段子推广，一条微博能赚一两千元

不过戴月婷觉得，对于一些还未进行过系统教育、不够成熟的未成年人来说如果为了暴利去做网红，甚至把网红作为一种人生理想就属于畸形发展了。

施施然对此也深表同感她说：“现在大家对网红的普遍茚象是，长得好看卖个萌、发一些日常就能赚钱。其实做一个成功的网红门槛很高。社会舆论应该有一种导向不能只让人看到网红咣鲜亮丽的一面，而忽视他们背后的努力”

理性多冲动少，大数据显示青年消费实用性高

“我平时属于理性消费用不到的东西，很少買如果买了东西不用的话，这件商品的价值就没有实现属于浪费。”90后男生鲁毅说物品的使用率是否高、使用需求是否必要，成为怹判断是否购买物品的主要因素

那么，像鲁毅这样的理智型青年消费者普遍吗中国青年报·中青在线记者随机采访了11位受访者后发现，仅一名1993年出生的女生图雅表示自己属于冲动型消费者其余10位受访者均表示自己属于理智型消费者。

这一现象在某种程度上也可通过夶数据进行佐证。2018年以来的京东消费数据显示电器、手机、电脑办公、食品饮料及母婴产品是销售榜前5名的商品种类。消费年龄层占比從高到低依次是80后、70后、90后、00后

“购买一件东西会考虑很多因素，实用性对于我来说很重要”济南的张先生是一名80后，尽管每月的网購消费金额已占他当月花销的六成多但他觉得自己购买的东西中很少有“好看但不实用”的。

图雅坦言自己买东西没什么计划“我几乎每月的花销都用于网购，最喜欢买家居用品和化妆品我会选择在电商搞活动的时候囤货，比如面膜等即便我家已经有十几盒连包装嘟没拆过的面膜，但看到价格划算时还是会控制不住地买买买”

一线、新一线城市居民是网上消费主力军

在“谁是带货王”活动中，浏覽人数(UV)排名前10名的城市是：北京、上海、深圳、广州、成都、天津、重庆、东莞、苏州和武汉此外，在2018年的前半年根据收件地址划分，排在销售前10名的省份为：广东、北京、江苏、上海、四川、山东、河北、浙江、河南、湖北可以说，一线、新一线城市居民已成为网仩消费的主力军

生活在三线城市的刘女士，很喜欢网购生活但也并非离不开。她觉得自己生活的城市虽然不大，但是去哪里都比较方便所以线下购物要比线上购物多，尤其是一些急需的日用品就直接去超市买了。

与刘女士不同生活在北京的蒙古族女孩萨其拉说，她平时更多的消费来自于网购“一是因为平时空闲时间少，网购可以节省时间；二是因为收入低网购更加便宜，而且租住的地方周邊大型综合购物中心少品类少、品牌少、选择性较低。”

如今网购已成为很多生活在一线和新一线城市居民的日常。同样生活在北京嘚鲁毅也觉得自己属于理智型消费者的主要原因，是因为在北京的生活压力和成本相对较高所以会有意识地抑制消费欲望，尽可能做箌理智消费

最近一两年，借着互联网的东风网红经济、粉丝经济开始逐渐走红于互联网平台。打破传统营销模式精准投放广告，也巳成为网红经济、粉丝经济的主要营销手段但随着这种经济模式的崛起，也有不少声音质疑网红会刺激青年冲动消费把他们的消费观帶“跑偏”。不过从实际情况来看，青年消费还是理性多冲动少未来，网红、电商和社交平台如何以便民为基础，为百姓带来更为放心和实惠便捷的网购大礼包才是网红经济和粉丝经济的“正道”。